互聯(lián)網(wǎng)金融（第二版）第04章基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融（第二版）第4章 基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)教學(xué)目標(biāo)與要求1.了解互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展?fàn)顩r，掌握境內(nèi)互聯(lián) 網(wǎng)銀行的特點(diǎn)，熟悉其經(jīng)營(yíng)模式及存在問 題 2.了解個(gè)人征信發(fā)展?fàn)顩r，掌握互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人 征信的特點(diǎn)及模式 3.了解消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r，掌握消費(fèi)金融的 運(yùn)營(yíng)模式及意義4.了解基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn) 生的影響知識(shí)架構(gòu)4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提升，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。一方面迫使傳統(tǒng)銀行開始積極探索新的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始涉入銀行業(yè)。由此，在利率市場(chǎng)化的不斷推動(dòng)下，基于傳統(tǒng)銀行建立的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，與擁有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景的“互聯(lián)網(wǎng)銀行（Online-only Ban

2、k)”相繼誕生。4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行 4.1.1 境外互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展1. 美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式 01 全方位發(fā)展模式（代表：以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行） 該模式下的互聯(lián)網(wǎng)銀行提供傳統(tǒng)銀行所提供的一切金融服務(wù)，此外，還致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。 02 特色化發(fā)展模式（代表：康普銀行、ING direct USA、美 國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行） 相比于全面發(fā)展模式，該模式下的互聯(lián)網(wǎng)銀行僅提供傳統(tǒng)銀行所能提供的部分服務(wù)，具有相對(duì)局限性。4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行2. 美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的興衰 1995年10月，全球首家以互聯(lián)網(wǎng)銀行冠名的金融組織“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（SFNB）在美國(guó)成立，它標(biāo)志著

3、一種新的銀行模式的誕生。 但經(jīng)過多年的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行實(shí)施了“網(wǎng)上、網(wǎng)下業(yè)務(wù)兼營(yíng)”戰(zhàn)略，生意盎然；而不少互聯(lián)網(wǎng)銀行卻面臨著衰退的危險(xiǎn)，出現(xiàn)了利潤(rùn)下滑、虧損，甚至被兼并重組。 對(duì)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，采用全方位發(fā)展模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行已所剩無幾，目前僅存的知名的有“第一網(wǎng)絡(luò)銀行”。而特色化發(fā)展模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行在傳統(tǒng)銀行的夾縫中占據(jù)了一席之地。4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行 根據(jù)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)兩種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行對(duì)比分析：美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展模式全方位發(fā)展模式（以美國(guó)SFNB為例）特色化發(fā)展模式（以ING Direct USA為例）目標(biāo)客戶群（who）所有人群 劃分目標(biāo)客戶群， 精準(zhǔn)的客戶

4、定位產(chǎn)品服務(wù)類型（what）大量的差異化金融服務(wù) 細(xì)分領(lǐng)域簡(jiǎn)單、有限的金融服務(wù)服務(wù)提供方式（how）缺乏專業(yè)金融服務(wù)、 技能 培訓(xùn)金融顧問、作為第三方提供存款保障4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行 4.1.2 境內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展1. 概述 2014年初，中央提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的理念，密集出臺(tái)金融政策為民營(yíng)銀行開局破冰。同年3月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。 2015年5月27日，浙江網(wǎng)商銀行各項(xiàng)準(zhǔn)備工作就緒，并獲得浙江銀監(jiān)局正式批復(fù)開業(yè)，標(biāo)志著我國(guó)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行全部拿到“通行證”。 在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融之際，2015年11月18日，百度與中信集團(tuán)達(dá)

5、成戰(zhàn)略合作，將共同發(fā)起設(shè)立中國(guó)首家獨(dú)立法人直銷銀行-百信銀行。4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行和網(wǎng)商銀行的對(duì)比：互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行（Webank）網(wǎng)商銀行(MYbank)目標(biāo)客戶個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶草根消費(fèi)者和小微企業(yè)業(yè)務(wù)模式個(gè)存小貸小存小貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)、小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，及嵌入騰訊客戶線上行為的金融服務(wù) 主要為電子商務(wù)中的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供20萬(wàn)以下的個(gè)人存款產(chǎn)品和100萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)征信主要為社交數(shù)據(jù)主要為交易數(shù)據(jù)平臺(tái)背景微信、財(cái)付通、QQ、騰訊征信公司支付寶、阿里小貸、芝麻信用、淘寶及天貓合作伙伴華夏銀行，東亞銀行（中國(guó)）暫無4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行2. 互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)模

6、式以浙江網(wǎng)商銀行為例，說明互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。 01 完全網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)。網(wǎng)商銀行不設(shè)立實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)往來完全依托互聯(lián)網(wǎng)渠道展開，業(yè)務(wù)處理主要通過銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成，并將大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。02 注重大數(shù)據(jù)應(yīng)用。網(wǎng)商銀行對(duì)接阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，對(duì)阿里平臺(tái)、物流企業(yè)等第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取、集成、分析、解釋，將大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用于精準(zhǔn)營(yíng)銷、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。03 深入開發(fā)長(zhǎng)尾市場(chǎng)。依據(jù)長(zhǎng)尾理論，網(wǎng)商銀行定位為零售銀行，目標(biāo)客戶為阿里平臺(tái)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，小存小貸，避開傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，挖掘長(zhǎng)尾市場(chǎng)。4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行3. 互

7、聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的業(yè)務(wù)層面問題 互聯(lián)網(wǎng)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中還需要突破以下諸多業(yè)務(wù)層次的障礙。 01 遠(yuǎn)程開戶問題。 02 吸收公眾存款問題。 03 存款準(zhǔn)備金繳納問題。 04 如何保障系統(tǒng)安全問題。4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行4. 對(duì)策建議01 拓展多層次開戶體系，降低開戶門檻借鑒現(xiàn)有開戶方式借助物聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程開戶02 創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)，吸引存款流入03 自建P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)，彌補(bǔ)存貸款業(yè)務(wù)缺口04 建立完善的存款保險(xiǎn)制度05 以云計(jì)算構(gòu)建銀行系統(tǒng)，增強(qiáng)系統(tǒng)安全4.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行01 發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì)，共享收益。02 積累信用信息數(shù)據(jù)，加速資源配置效率。03 客戶粘性不斷增強(qiáng)，擴(kuò)大客戶市場(chǎng)。 4.1.3 發(fā)展趨勢(shì)4.2 個(gè)

8、人征信 2015年1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，要求包括阿里巴巴集團(tuán)旗下的芝麻信用以及騰訊公司旗下的騰訊征信在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的閘門正式開啟。 以芝麻信用和騰訊征信被選定為首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，意味著以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司將通過用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)建立起個(gè)人征信體系，并成為我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的重要組成部分。4.2 個(gè)人征信 4.2.1 境外個(gè)人征信的發(fā)展 美國(guó)個(gè)人征信在百年整合發(fā)展過程中經(jīng)歷了快速發(fā)展期、法律完善期、并購(gòu)整合期以及成熟拓展期四大發(fā)展階段，已經(jīng)形成了較完整的征信體系。 美國(guó)的信用體系

9、主要由三部分組成：一是比較完善、有效的信用管理體系；二是市場(chǎng)化運(yùn)作的信用服務(wù)行業(yè)；三是涉及經(jīng)濟(jì)與社會(huì)各個(gè)層面的龐大信用產(chǎn)品用戶。在美國(guó)，個(gè)人信用體系已經(jīng)超出商業(yè)活動(dòng)的范疇，成為一種保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要社會(huì)制度。4.2 個(gè)人征信1. 美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化運(yùn)作的特點(diǎn)01 征信業(yè)行業(yè)集中度高，寡頭壟斷特征明顯02 市場(chǎng)化模式下鼓勵(lì)自由競(jìng)爭(zhēng)，政府側(cè)重監(jiān)管03 征信公司進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，需求主體具有多元性4.2 個(gè)人征信益百利公司征信流程圖4.2 個(gè)人征信2. 美國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制01 數(shù)據(jù)采集規(guī)范化，格式標(biāo)準(zhǔn)化。 美國(guó)信用局協(xié)會(huì)（ACR）制定了專門用于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集與報(bào)告格式Metro

10、2，其設(shè)定了標(biāo)準(zhǔn)字段和字長(zhǎng)，任何行業(yè)和單位必須使用統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)和開放的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)輸入標(biāo)準(zhǔn)格式提供信息。02 利用FICO信用評(píng)分法，統(tǒng)一數(shù)據(jù)處理量化標(biāo)準(zhǔn)。 美國(guó)征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一采用FICO 信用評(píng)分法進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，該方法屬于客觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型量化評(píng)分法，確保機(jī)構(gòu)間信用報(bào)告可比性。4.2 個(gè)人征信3. 美國(guó)個(gè)人征信的監(jiān)管措施01 建立跨部門聯(lián)合監(jiān)管體系。 政府分類監(jiān)管行業(yè)自律02 征信提供方進(jìn)行全流程監(jiān)管。準(zhǔn)入退出機(jī)制靈活業(yè)務(wù)流程監(jiān)管細(xì)致03 對(duì)數(shù)據(jù)使用者進(jìn)行法律約束。 在數(shù)據(jù)使用條件方面，美國(guó)個(gè)人征信法律體系重視對(duì)當(dāng)事人知情權(quán)的保護(hù)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)個(gè)人隱私和滿足信用交易對(duì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和使用需要之間的平衡。4.2

11、 個(gè)人征信 4.2.2 境內(nèi)個(gè)人征信的發(fā)展時(shí) 間主 要 進(jìn) 程1999年人民銀行批準(zhǔn)上海開展個(gè)人征信試點(diǎn)，上海資信成立。2003年9月國(guó)務(wù)院明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)”職責(zé)，人民銀行設(shè)立征信管理局。 2003年10月十六屆三中全會(huì)提出“加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系”。2004年人民銀行建成全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2005年人民銀行出臺(tái)配套制度，規(guī)范基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和使用。2006年1月全國(guó)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。2013年3月征信業(yè)管理?xiàng)l例正式實(shí)施。2013年11月十八屆三中全會(huì)提出“要建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信”。2013年12月征信機(jī)構(gòu)管理辦法正式實(shí)施。201

12、5年1月人民銀行要求八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)做好準(zhǔn)備工作。2015年6月“信用中國(guó)”網(wǎng)站正式上線，全社會(huì)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)將逐步搭建。2015年7月八家征信機(jī)構(gòu)完成央行要求的開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，牌照發(fā)放在即。4.2 個(gè)人征信 4.2.2 境內(nèi)個(gè)人征信的發(fā)展時(shí) 間主 要 進(jìn) 程2015年12月中國(guó)人民銀行發(fā)布征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引2016年5月中國(guó)人民銀行發(fā)布征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）2016年6月國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度、加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見2017年12月中國(guó)人民銀行下發(fā)特急文件關(guān)于開展金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)征信信息泄露風(fēng)險(xiǎn)自查的通知2018年2月首家

13、個(gè)人征信公司百行征信獲中國(guó)人民銀行許可2018年3月國(guó)家發(fā)改委財(cái)金司啟動(dòng)了綜合信用服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)申報(bào)工作2018年5月中國(guó)人民銀行下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知2018年9月益博睿備案成功，標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放進(jìn)入了全新階段，說明我國(guó)企業(yè)征信市場(chǎng)的對(duì)外開放已經(jīng)常態(tài)化2019年5月新版?zhèn)€人征信（銀行版）正式切換4.2 個(gè)人征信1. 概述 所謂個(gè)人征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。 傳統(tǒng)個(gè)人征信主要是指當(dāng)個(gè)人在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)，其信貸交易歷史信息就會(huì)被記入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形

14、成個(gè)人的信用報(bào)告。 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信于2013年開始興起，通過采集個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)估。4.2 個(gè)人征信傳統(tǒng)個(gè)人征信互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信覆蓋人群在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的用戶覆蓋人群廣泛信息采集成本較低較高數(shù)據(jù)采集來源單一 主要是銀行信用數(shù)據(jù)采集頻率低來源多維度1.用戶屬性數(shù)據(jù)（年齡、職業(yè)、受教育程度、興趣愛好等）2.用戶行為數(shù)據(jù)（網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)支付、社交等）3.第三方數(shù)據(jù)（信貸、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等）高頻、實(shí)時(shí)采集信用評(píng)分技術(shù)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法線性回歸、聚類、因子分析、分類樹等傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法結(jié)合大數(shù)據(jù)方法Dee

15、p Learning Page Rank Neural NetworkRF數(shù)據(jù)使用應(yīng)用場(chǎng)景有限主要用于預(yù)測(cè)信用交易風(fēng)險(xiǎn)和償還能力應(yīng)用場(chǎng)景廣泛貸款額度、定價(jià)、反欺詐、租賃、酒店預(yù)訂、婚戀、簽證等2.傳統(tǒng)個(gè)人征信與互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的對(duì)比 4.2 個(gè)人征信2. 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信平臺(tái)分類 隨著互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信平臺(tái)的出現(xiàn)，我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以劃分為基于電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、金融平臺(tái)、支付端、公共服務(wù)平臺(tái)的征信機(jī)構(gòu)五大類。4.2 個(gè)人征信電商平臺(tái)社交平臺(tái)金融保險(xiǎn)支付端公共服務(wù)信息來源電商數(shù)據(jù)、公共服務(wù)、與銀行間存在一定壁壘社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、公眾平臺(tái)數(shù)據(jù)、游戲數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)母公司及銀聯(lián)的金融數(shù)據(jù)個(gè)人用戶、線下商戶

16、電商平臺(tái)數(shù)據(jù)、與各行業(yè)中國(guó)企合作所得數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)類型基本信息、借貸信息、消費(fèi)信息、公共信息身份屬性、充值信息、消費(fèi)記錄、社交影響、信用記錄借款信息、貸款信息、車險(xiǎn)違章等基本信息、金融信息、電商消費(fèi)、生活繳費(fèi)及互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)身份屬性、信用記錄、履約能力、行為特質(zhì)、社交影響信息處理類似于銀行的違約概率模型，以線性回歸和邏輯回歸為主機(jī)器學(xué)習(xí)與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)銀行及保險(xiǎn)業(yè)信用算法，較傳統(tǒng)而通用較多地考慮互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)，具體算法未知借鑒企業(yè)、債券及公共項(xiàng)目評(píng)級(jí)方法服務(wù)輸出平臺(tái)內(nèi)部使用、租房、租車、婚戀等銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、小貸公司、P2P等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)面向個(gè)人個(gè)人用戶、加盟的中小企業(yè)、自有信

17、貸業(yè)務(wù)針對(duì)企業(yè)，集中于電子商務(wù)、移動(dòng)通信、銀行保險(xiǎn)、能源使用商等收益渠道暫不收費(fèi)，未來數(shù)據(jù)查詢收費(fèi)或與查詢量和數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)度掛鉤向申請(qǐng)使用數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)收費(fèi)往往不以牟利為目的向申請(qǐng)使用數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)收費(fèi)通過提供信用報(bào)告和個(gè)人信用信息認(rèn)證收費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信平臺(tái)對(duì)比：4.2 個(gè)人征信3. 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的三種模式01 會(huì)員制征信模式 2013年3月，北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建了以會(huì)員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)” （MSP）。 02 傳統(tǒng)征信模式 2013年8月，中國(guó)人民銀行征信中心旗下上海資信有限公司宣布全國(guó)首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的征信系統(tǒng)-網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）正式上線

18、。03 數(shù)據(jù)挖掘模式 數(shù)據(jù)挖掘模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于電商、社交、公共服務(wù)等平臺(tái)行為數(shù)據(jù)，依托互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈，運(yùn)用云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)手段對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，從而完成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用評(píng)估。4.2 個(gè)人征信 4.2.3 發(fā)展趨勢(shì)1. 發(fā)展建議01 建立個(gè)人網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的統(tǒng)一身份識(shí)別，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融通。 第一，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)之間存在數(shù)據(jù)搜集過程的“信息孤島”問題。 第二，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)分割，信息不能共享。02 完善數(shù)據(jù)采集及使用范圍，明確數(shù)據(jù)所有權(quán)，保護(hù)用戶隱私。03 提升業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)征信業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)。4.2 個(gè)人征信2. 個(gè)人征信提速影響互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)

19、展 互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融形態(tài)，迫切需要信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，個(gè)人征信作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，有望為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供新的動(dòng)力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融快車進(jìn)一步提速。 01 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付信用化 02 利于P2P網(wǎng)貸規(guī)范化 03 提升個(gè)人信用服務(wù)4.3 消費(fèi)金融 4.3.1 境外消費(fèi)金融的發(fā)展 國(guó)際消費(fèi)金融的產(chǎn)生和發(fā)展是以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)者信貸呈爆炸式增長(zhǎng)為前提的。 20世紀(jì)70年代中后期，美國(guó)的金融業(yè)務(wù)版圖發(fā)生變化，首先以個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)為代表的消費(fèi)金融和消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展，消費(fèi)者顯示出激增的借貸意愿，或更準(zhǔn)確地說是更大的需求熱情來尋求消費(fèi)類貸款。面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，金融機(jī)構(gòu)開始積極地和創(chuàng)

20、造性地開發(fā)推出不同的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，來滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融需求。4.3 消費(fèi)金融 4.3.2 境內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展 消費(fèi)金融在我國(guó)發(fā)展已有8年時(shí)間。從 2007年正式開始在廣東地區(qū)試點(diǎn)消費(fèi)金融到2015年6月10日李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中決定將消費(fèi)金融公司擴(kuò)大到全國(guó)，此后互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始紛紛加入，消費(fèi)金融呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。 消費(fèi)金融的產(chǎn)生和發(fā)展壯大，是與它創(chuàng)造了“多贏”的局面分不開的，對(duì)各方面都產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。 在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“穩(wěn)增長(zhǎng)”的新形勢(shì)下，隨著國(guó)民消費(fèi)能力的持續(xù)提升以及互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的全面養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種全新的消費(fèi)金融工具對(duì)于釋放國(guó)民消費(fèi)潛力、完善金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、提

21、升經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量均發(fā)揮著重要作用。1. 發(fā)展背景4.3 消費(fèi)金融2. 概述 消費(fèi)金融是指為滿足個(gè)人或家庭對(duì)最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的新型金融服務(wù)方式。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有著特定的經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍。 從關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見表述看，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融采取了相對(duì)嚴(yán)格的界定。一是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不包括互聯(lián)網(wǎng)支付內(nèi)容，兩者分別屬于銀監(jiān)會(huì)和人民銀行監(jiān)管。二是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不包括網(wǎng)絡(luò)借貸，特別是P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸。三是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的縮小化。4.3 消費(fèi)金融 本書中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指銀行、消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等市場(chǎng)主體出資成立的非存款

22、性借貸公司，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為工具，以滿足個(gè)人或家庭對(duì)除房屋和汽車之外的其他商品和服務(wù)消費(fèi)需求為目的，向其出借資金并分期償還的信用活動(dòng)。 完整的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈主要包括四類參與者： 01 消費(fèi)者。 02 金融機(jī)構(gòu)。 03 消費(fèi)公司。 04 行業(yè)監(jiān)督。4.3 消費(fèi)金融圖4-5互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈4.3 消費(fèi)金融3. 運(yùn)營(yíng)模式 本書認(rèn)為，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有以下三種運(yùn)營(yíng)模式： 01 銀行搭建線上消費(fèi)金融平臺(tái) 傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托自身的客戶資源和金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過創(chuàng)新線上消費(fèi)服務(wù)模式，搭建起旅游頻道、購(gòu)房中心、汽車城等子消費(fèi)平臺(tái)，并在其中嵌入線上消費(fèi)信貸服務(wù)，為客戶提供線上消費(fèi)體驗(yàn)。

23、02 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)模式以不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，通過自有資金為我國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人消費(fèi)提供個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。4.3 消費(fèi)金融03 基于電子商務(wù)交易平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 該模式下，電商企業(yè)通過交易平臺(tái)分析消費(fèi)者的交易數(shù)據(jù)及其他外部數(shù)據(jù)，提供給消費(fèi)者數(shù)額不等的信用額度，消費(fèi)者可以在信用額度內(nèi)在該電商平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，由電商平臺(tái)成立的消費(fèi)信貸公司或第三方進(jìn)行資金墊付，消費(fèi)者在約定的還款期限內(nèi)還款，電商平臺(tái)收取一定比例的服務(wù)費(fèi)。 4.3 消費(fèi)金融 境內(nèi)該模式的消費(fèi)金融仍處于初步發(fā)展階段。但從2014年開始，各大電商已經(jīng)開始紛紛涉足消費(fèi)金融，其

24、中最知名的莫過于京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付。而螞蟻花唄更是已走出阿里系，接入了唯品會(huì)、亞馬遜、大眾點(diǎn)評(píng)等40多家電商平臺(tái)。 4.3 消費(fèi)金融主流電商平臺(tái)傳統(tǒng)銀行典型代表京東白條螞蟻花唄蘇寧任性付銀行信用卡分期消費(fèi)場(chǎng)景京東商城自營(yíng)產(chǎn)品、部分第三方商戶的實(shí)物商品和170手機(jī)號(hào)購(gòu)買淘寶、天貓商城（部分商戶、商品不支持），唯品會(huì)、亞馬遜等40余家電商平臺(tái)蘇寧易購(gòu)、蘇寧云商、部分合作商，除虛擬商品外國(guó)美在線商城（支持銀行：招行、民生、北京、中信、廣發(fā)、建行、興業(yè)、農(nóng)行）手續(xù)費(fèi)（月）0.5%1%2.5%8.8%0.498%0.9%8.4%（最低建行，最高廣發(fā)）分期付款特點(diǎn)（1）最長(zhǎng)30天延后付款期：3

25、0天免息（2）3個(gè)月-24個(gè)月分期付款：0.5%-1%每月10日固定日期還款：最長(zhǎng)免息期長(zhǎng)達(dá)41天，最短免息期則11天30天免息、指定商品3零分期（0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)）、最長(zhǎng)分期5年（特殊商品）按3、6、12期支付（建行支持18、24期），通過網(wǎng)絡(luò)使用信用卡即時(shí)完成分期付款逾期費(fèi)率（日）0.03%0.05%0.05%一般為0.05%+滯納金最高信用額度及特點(diǎn)1.5萬(wàn)大多數(shù)用戶不超過1萬(wàn)，普通用戶只6000從幾千元到三萬(wàn)元不等。鉆石級(jí)買家：8000；三心級(jí)買家：1000V1用戶：3000；V2用戶：5000；V3用戶：8000；最高可達(dá)20萬(wàn)參照相應(yīng)發(fā)卡行信用卡授信額度（最高一般為5000

26、0）主流電商平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的比較分析：4.3 消費(fèi)金融 4.3.3 發(fā)展趨勢(shì)1. 建議01 拓寬融資來源，降低融資成本。02 加強(qiáng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。03 提高消費(fèi)金融公司的通盤運(yùn)營(yíng)管理水平。04 明確定位，走特色化發(fā)展道路。4.3 消費(fèi)金融2. 未來發(fā)展 當(dāng)前，各種各樣的電商、廠商、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都參與到消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中。我國(guó)同樣可以鼓勵(lì)和促進(jìn)不同主體充分介入到消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，并為此創(chuàng)造更多的制度保障。 伴隨網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來的金融綜合化、智能化等特點(diǎn)，各類消費(fèi)金融提供主體都應(yīng)加快推動(dòng)業(yè)務(wù)方式轉(zhuǎn)變。 4.4 基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響 4.4.1 對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響 商

27、業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過負(fù)債籌集資金，以形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在存款的流失和負(fù)債成本的提高。4.4 基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響 類似“余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品為客戶的活期存款在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，提供了一條幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)的資金增值渠道。 在收益方面，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的收益高出銀行活期存款數(shù)倍。 在使用方面，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品十分方便靈活，可以724 小時(shí)隨取隨用，2小時(shí)內(nèi)快速提現(xiàn)到銀行卡，沒有任何手續(xù)費(fèi)，絲毫不影響流動(dòng)性。 從受眾來看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶集中在青年群體，并且以小額投資居多，但青年

28、群體具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母哒J(rèn)可度，且隨著時(shí)間的推移，青年群體的財(cái)富將不斷累積，也將持續(xù)分流銀行的存款。1. 商業(yè)銀行的存款面臨流失的威脅4.4 基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響 由于互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品很大部分投資于銀行定期存單、協(xié)議存款、同業(yè)存款等，因此從商業(yè)銀行流出的儲(chǔ)蓄存款又以其他存款的形式回流到商業(yè)銀行，使銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，而銀行為協(xié)議存款支付的利率高于儲(chǔ)蓄存款的利率，隨著互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債成本的提高效應(yīng)將越來越明顯。 此外，第三方支平臺(tái)的發(fā)展使商業(yè)銀行的負(fù)債成本有所提高。2. 商業(yè)銀行的負(fù)債成本有上升的壓力4.4 基于互聯(lián)網(wǎng)的銀

29、行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響 4.4.2 對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對(duì)通過負(fù)債業(yè)務(wù)吸收的資金加以運(yùn)用以獲得收益的業(yè)務(wù)。資金運(yùn)用的是否合理、高效、科學(xué)，在很大程度上決定了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的好壞。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在小微貸款和信用卡領(lǐng)域。4.4 基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響 網(wǎng)絡(luò)借貸通過挖掘互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新征信手段，大大降低了服務(wù)的信息成本和交易成本。中小微企業(yè)貸款和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是利率市場(chǎng)化背景下銀行業(yè)降低成本消耗、提高資本回報(bào)率的重要發(fā)展方向。然而小微信貸市場(chǎng)，已有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)捷足先登。 目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)針對(duì)的主要是小微企業(yè)和個(gè)人，因此，對(duì)定位于發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的中小銀行產(chǎn)生了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)分流了中小銀行的部分小微企業(yè)客戶和個(gè)人客戶，中小銀行的貸款業(yè)務(wù)受到影響，利差空間收窄。1. 互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的小微貸款造成沖擊4.4 基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響 首先，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的推出對(duì)商業(yè)