個(gè)人投資理財(cái)誤區(qū)及方法

1、PAGE 經(jīng)管系06級(jí)學(xué)生畢業(yè)論文PAGE PAGE 17個(gè)人投資理財(cái)誤誤區(qū)及方法一、個(gè)人投資理理財(cái)存在的問問題（一）目標(biāo)不明明確影響理財(cái)財(cái)計(jì)劃制定1、理財(cái)目標(biāo)不不明確投資理財(cái)首先需需要確定好一一個(gè)理財(cái)目標(biāo)標(biāo)，我們?yōu)槭彩裁匆M(jìn)行理理財(cái)？確定好好了目標(biāo)，結(jié)結(jié)果也就成功功了一半。而而對(duì)于理財(cái)目目標(biāo)，很多人人都會(huì)這么說說，我要存一一筆錢結(jié)婚用用，我要給孩孩子籌集一份份教育基金，我我要買一套房房子和一輛汽汽車，我要給給己退休留些些養(yǎng)老保障。確確實(shí)，這些都都是非常好的的理財(cái)愿望，但但卻不是明確確的理財(cái)目標(biāo)標(biāo)。您是否想想過，如果您您想買一套房房子，您是想想買兩室一廳廳80平方米米的還是三室室兩廳1300平

2、方米的？您是想買多多層，小高層層還是高層？您是想買在在內(nèi)環(huán)、中環(huán)環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么么時(shí)候買房子子呢？我們?cè)谠谶x定理財(cái)目目標(biāo)的時(shí)候，很很多時(shí)候只給給出一個(gè)較為為模糊的概念念，起理財(cái)結(jié)結(jié)果往往不能能用貨幣精確確計(jì)算，也沒沒有具體實(shí)現(xiàn)現(xiàn)目標(biāo)的期限限，而這樣一一個(gè)模糊的概概念往往只能能使我們處于于空想狀態(tài)，無無法制定出合合適理財(cái)計(jì)劃劃，即使有理理財(cái)計(jì)劃也會(huì)會(huì)使計(jì)劃顯得得相當(dāng)?shù)拿つ磕亢涂斩础?、個(gè)人目標(biāo)收收益期望過高高 每個(gè)理理財(cái)人都會(huì)制制定出自己的的理財(cái)目標(biāo)，都都希望通過一一定的理財(cái)手手段和時(shí)間的的積累來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)夢(mèng)想。但并并非所有的目目標(biāo)都是可以以實(shí)現(xiàn)的，有有些目標(biāo)對(duì)于于許多人來說說確實(shí)是可及及如一

3、個(gè)月收收入只有20000多元的的小職員，計(jì)計(jì)劃在5年內(nèi)內(nèi)價(jià)值2000多萬(wàn)的房子子和一輛200萬(wàn)元的轎車車。雖然這些些都是他的夢(mèng)夢(mèng)想，但要在在短短5年中中實(shí)現(xiàn)它可操作作性的概率卻卻幾乎為零。之之所以理財(cái)人人在制定理財(cái)財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過過高的預(yù)期收收益是因?yàn)槊棵拷o人的心中中都有欲望，欲欲望會(huì)隨著不不切實(shí)際的想想法膨脹。但但這對(duì)于投資資理財(cái)來說并并不是一件好好事，過高的的目標(biāo)期望首首先不符合實(shí)實(shí)際，會(huì)造成成理財(cái)者一直直處于空想狀狀態(tài)，沒有與與之相對(duì)應(yīng)的的計(jì)劃能夠去去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目目標(biāo)，其次它它會(huì)使在理財(cái)財(cái)計(jì)劃中更多多的使用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)大的工具以以博取更大的的收益，這并并不符合理財(cái)財(cái)活動(dòng)一貫遵遵循的安全穩(wěn)穩(wěn)健保值增值

4、值的原則。 3、經(jīng)常僅為單單一目標(biāo)進(jìn)行行理財(cái)理財(cái)目標(biāo)有各種種各樣，有為為了結(jié)婚買房房買車，有為為了小孩教育育培養(yǎng)，有為為了退休后養(yǎng)養(yǎng)老生活等等等，這些最基基本的理財(cái)目目標(biāo)是我們一一生中都會(huì)遇遇到的問題。然然而在一般的的理財(cái)過程中中，往往會(huì)將將這些目標(biāo)獨(dú)獨(dú)立分開，即即僅僅為單一一目標(biāo)進(jìn)行理理財(cái)，這也是是理財(cái)人在制制定理財(cái)目標(biāo)標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的的一個(gè)錯(cuò)誤。因因?yàn)檫@些目標(biāo)標(biāo)都處于我們們生命周期的的不同階段，在在某一階段，我我們的理財(cái)活活動(dòng)只是因?yàn)闉樵撾A段有某某種特殊的需需要，而在滿滿足這種需要要的同時(shí)，我我們不會(huì)想到到在人生的后后一階段可能能會(huì)存在的其其他潛在需求求，只有等我我們快進(jìn)入后后一生命周期期，這

5、種潛在在的需求迫在在眉睫時(shí)才開開始認(rèn)識(shí)到為為這個(gè)潛在的的需求進(jìn)行理理財(cái)?shù)谋匾孕?，但此時(shí)我我們已經(jīng)失去去了最佳的理理財(cái)時(shí)機(jī)。我我們所缺乏的的正是從人整整個(gè)一生的角角度去制定理理財(cái)目標(biāo)，所所以許多理財(cái)財(cái)結(jié)果往往顧顧此失彼，理理財(cái)?shù)男Ч惨部上攵?。（二）方法不正正確使理財(cái)過過程缺乏控制制1、沒有詳細(xì)的的收入支出賬賬簿 賬簿是是記錄我們收收支狀況的最最好工具，它它不僅能夠詳詳細(xì)地反映出出我們收入支支出狀況，更更能夠幫助我我們進(jìn)行理財(cái)財(cái)活動(dòng)。但在在當(dāng)今年輕一一代中，很少少再有人從事事這項(xiàng)麻煩的的工作。自身身工作繁忙是是一個(gè)原因，電電子賬單的泛泛濫也是一個(gè)個(gè)不可忽視的的要素，電子子賬單上有詳詳細(xì)貨物名

6、稱稱、數(shù)量及金金額，使得理理財(cái)人感覺好好像能對(duì)自己己的消費(fèi)了如如指掌，但電電子賬單不適適合保管，而而且一亂人就就煩，煩了就就不會(huì)花時(shí)間間對(duì)電子賬單單進(jìn)行匯總整整理。沒有匯總總的數(shù)據(jù)，也也就無法掌握握自己的經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀況，而且且由于沒有細(xì)細(xì)化賬簿，將將其分類處理理，更不能進(jìn)進(jìn)行數(shù)據(jù)間的的對(duì)比，找出出消費(fèi)突然增增多的原因。2、理財(cái)過程缺缺乏控制和調(diào)調(diào)整 理財(cái)計(jì)計(jì)劃一旦確定定下來，理財(cái)財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)萬(wàn)事大吉，每每個(gè)月按照計(jì)計(jì)劃將資金存存入銀行，投投入股市，購(gòu)購(gòu)買保險(xiǎn)，也也不管理財(cái)賬賬戶中還有多多少剩余資金金，也不管現(xiàn)現(xiàn)在的市場(chǎng)狀狀況如何，也也不管是否存存在新的收益益風(fēng)險(xiǎn)率更高高的理財(cái)產(chǎn)品品。因?yàn)槲覀儌兯P(guān)

7、心的僅僅僅是理財(cái)結(jié)結(jié)果。但有時(shí)時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)實(shí)際情況往往往會(huì)理財(cái)計(jì)劃劃有所差別，有有時(shí)甚至差別別還很大。在在整個(gè)理財(cái)活活動(dòng)期間，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)動(dòng)較大的理財(cái)財(cái)工具，比如如股票會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)較大幅度的的漲跌，如果果不即時(shí)監(jiān)控控我們的股票票賬戶余額，或或者在利益壓壓力很大的不不及時(shí)賣出股股票，就會(huì)造造成巨大的損損失，嚴(yán)重影影響我們的理理財(cái)計(jì)劃的實(shí)實(shí)施。3、理財(cái)計(jì)劃往往往難以堅(jiān)持持 制定一一個(gè)好的理財(cái)財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)費(fèi)盡心思，花花費(fèi)了很多的的人力、物力力和財(cái)力，也也預(yù)期獲得一一個(gè)心中的理理財(cái)結(jié)果。在在投資理財(cái)初初期，我們都都會(huì)熱情高漲漲，因?yàn)橄蛲膬x的理理財(cái)目標(biāo)，感感覺自己在完完成一件非常常偉大的事業(yè)業(yè)。但熱

8、情會(huì)會(huì)隨著時(shí)間的的推移慢慢消消退，這時(shí)候候我們很有可可能在實(shí)施理理財(cái)計(jì)劃時(shí)大大打折扣。有有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)現(xiàn)意外情況，當(dāng)當(dāng)月花費(fèi)突然然增加是生活活壓力很大，于于是原先每月月1000元元的理財(cái)資金金這個(gè)月只能能拿出8000元，心想等等到下個(gè)月手手頭寬裕再補(bǔ)補(bǔ)上，但情況況往往就是下下個(gè)月拿出的的可能比8000元還少。令令一種情況是是由于理財(cái)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是是一個(gè)比較長(zhǎng)長(zhǎng)的過程，并并非一朝一夕夕，幾個(gè)月下下來，看到理理財(cái)目標(biāo)離自自己依舊是遙遙遙無期，失失去了信心，最最后都是自己己放棄精心策策劃的理財(cái)計(jì)計(jì)劃。（三）工具選擇擇隨意性增加加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)1、投資方向主主要憑借自身身偏好個(gè)人理財(cái)人并不不像機(jī)構(gòu)投資資者有專

9、業(yè)的的理財(cái)知識(shí)和和能力，我們們往往將自己己的理財(cái)資金金運(yùn)用于自己己熟悉的理財(cái)財(cái)工具上，主主要是因?yàn)樽宰约簩?duì)這個(gè)工工作比較熟悉悉，運(yùn)用起來來得心應(yīng)手，而而且平時(shí)由于于對(duì)其感興趣趣而時(shí)時(shí)關(guān)其其走勢(shì)，能夠夠較為準(zhǔn)確的的把握機(jī)會(huì)，成成功的幾率較較高。運(yùn)用自自己熟悉的理理財(cái)工具進(jìn)行行理財(cái)還被一一些理財(cái)專家家推崇為最佳佳的理財(cái)手段段。但同時(shí)這這種理財(cái)方法法卻存在著一一個(gè)非常大的的缺陷。如果果你擅長(zhǎng)的是是股票等風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和收益都較較大的理財(cái)工工具，那么我我們的最終收收益會(huì)有很大大的不確定性性，也就無法法確定出我們們的理財(cái)目標(biāo)標(biāo)，而且如果果一股腦把錢錢全部投入其其中，一旦經(jīng)經(jīng)濟(jì)形式變壞壞，便會(huì)血本本無歸。2、很少

10、利用低低風(fēng)險(xiǎn)高收益益工具 理財(cái)人人在選擇理財(cái)財(cái)工具時(shí)看重重的無非是其其風(fēng)險(xiǎn)性和收收益性（由于于理財(cái)是個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)期行為，流流動(dòng)性暫不考考慮），從而而從中選擇風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)收益率最最大的理財(cái)工工具進(jìn)行投資資。幾乎所有有人都希望自自己選擇的理理財(cái)工具收益益最好大一點(diǎn)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)最好好小一點(diǎn)，但但往往一些收收益大風(fēng)險(xiǎn)小小的理財(cái)產(chǎn)品品在推出初期期受到忽視。銀銀行存款利率率較低是公認(rèn)認(rèn)的事實(shí)，但但其安全性較較高，而國(guó)債債在幾乎不增增加風(fēng)險(xiǎn)的情情況下其收益益要高于一般般存款，但國(guó)國(guó)債在推行之之初竟無人響響應(yīng)，不得不不行政指派購(gòu)購(gòu)買。同樣，基基金將其籌到到的資金投入入到不同版塊塊的股票，從從而在保證收收益的情況下下分散了風(fēng)險(xiǎn)

11、險(xiǎn)。而我們直直到最近才開開始認(rèn)識(shí)到兩兩種理財(cái)工具具的優(yōu)越性，那那么現(xiàn)在是否否還存在比這這更好的理財(cái)財(cái)工具被我們們所忽視呢？3、保險(xiǎn)經(jīng)常被被排斥在理財(cái)財(cái)工具之外 保險(xiǎn)是是在出現(xiàn)不可可抗力事件，被被保險(xiǎn)人蒙受受巨大損失時(shí)時(shí)，由保險(xiǎn)公公司給予一定定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償，幫助理財(cái)財(cái)人渡過難關(guān)關(guān)。應(yīng)該說保保險(xiǎn)是預(yù)防意意外，轉(zhuǎn)移投投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)最有效的工工具，但在現(xiàn)現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中，中中國(guó)的投資理理財(cái)人卻很少少將這個(gè)理財(cái)財(cái)工具考慮進(jìn)進(jìn)他們的理財(cái)財(cái)計(jì)劃中。一一方面是我們們將保險(xiǎn)誤解解成只賠不賺賺的買賣，如如果不可抗力力事件沒有發(fā)發(fā)生，那么我我們所付出的的將得不到任任何回報(bào)。再再者我認(rèn)為不不可抗力事件件發(fā)生的概率率很小，自

12、己己不會(huì)那么巧巧碰到，存在在僥幸心理。令令一方面，保保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑笑容滿面，而而在理賠時(shí)愛愛理不理，即即使理財(cái)人發(fā)發(fā)生意外也有有可能拿不到到賠償從而對(duì)對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)理理財(cái)工具充滿滿芥蒂。（四）觀念狹隘隘限制理財(cái)收收益率1、投資觀念僅僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)領(lǐng)域 理財(cái)工工具有哪些？我們可以在在哪些領(lǐng)域進(jìn)進(jìn)行投資理財(cái)財(cái)？理財(cái)人在在回答這些問問題時(shí)，很多多人都會(huì)提到到銀行，保險(xiǎn)險(xiǎn)，證券，房房地產(chǎn)。這些些都是我們所所俗稱的傳統(tǒng)統(tǒng)領(lǐng)域，或者者說是已經(jīng)被被我們所熟知知的領(lǐng)域。但但如果繼續(xù)追追問還有哪些些新的領(lǐng)域我我們可以進(jìn)行行投資理財(cái)時(shí)時(shí)，理財(cái)人估估計(jì)得抓破腦腦袋好好想上上一陣子了。傳傳統(tǒng)投資領(lǐng)域域因?yàn)檫@些市市場(chǎng)的存

13、在已已久，投資的的規(guī)范性使得得理財(cái)資金在在保值增值方方面具有很大大的確定性和和可預(yù)見性，但但其收益率都都已接近市場(chǎng)場(chǎng)平均利潤(rùn)水水平。如果僅僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)領(lǐng)域的理財(cái)活活動(dòng)，有些期期望較高但還還合理的理財(cái)財(cái)目標(biāo)諸如工工薪家庭的買買房購(gòu)車計(jì)劃劃可能就無法法實(shí)現(xiàn)了。2、盲目跟風(fēng)成成為理財(cái)時(shí)尚尚 個(gè)人理理財(cái)在投資理理財(cái)方面知識(shí)識(shí)較少，也很很少能夠抽出出時(shí)間來研究究各種理財(cái)工工具，在我們們選擇理財(cái)?shù)牡臅r(shí)候往往會(huì)會(huì)用這么一種種方式，哪個(gè)個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最最火，哪個(gè)領(lǐng)領(lǐng)域如今收益益最高，錢就就全部投到哪哪里。九十年年代中期股市市暴漲上證指指數(shù)一舉突破破2200點(diǎn)點(diǎn)，有些人一一夜暴富，日日進(jìn)萬(wàn)金，有有多少人為之之眼紅，

14、結(jié)果果一瀉千里，直直線跌破10000點(diǎn)。這這種盲目跟從從的方式導(dǎo)致致大多數(shù)人的的市值只剩下下投入資金的的30%都不不到。后來樓樓市又火了，炒炒房團(tuán)逐個(gè)蹦蹦出，個(gè)人投投資者也不甘甘示弱加入炒炒房行列，致致使房?jī)r(jià)一路路走高，但最最近在盤點(diǎn)時(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少少買房人并沒沒有賺到好處處，反而略有有虧損，其中中大部分收益益還是靠租金金支撐。可見見，盲目跟從從在當(dāng)今理財(cái)財(cái)界是一種時(shí)時(shí)尚，但時(shí)尚尚的東西未必必是可靠的。3、投資理財(cái)時(shí)時(shí)常被投機(jī)取取代 投資是是在保證資金金安全的前提提下通過合理理的規(guī)劃是理理財(cái)資金在原原有的基數(shù)上上穩(wěn)定增長(zhǎng)，而而投機(jī)通常是是以小博大，甘甘愿冒著巨大大的風(fēng)險(xiǎn)和作作出犧牲的心心態(tài)期望獲

15、得得更大的收益益，雖然這種種概率相當(dāng)?shù)牡牡?。理?cái)應(yīng)應(yīng)該是一種投投資行為，但但很多情況下下會(huì)不知不覺覺被投機(jī)所取取代。舉個(gè)很很簡(jiǎn)單的例子子，做股票的的人之所以剛剛開始都能賺賺點(diǎn)，但如果果長(zhǎng)期來看都都有所虧損，一一個(gè)非常重要要的原因就是是，開始炒股股時(shí)大家都小小心翼翼，謹(jǐn)謹(jǐn)慎擇股，做做大量研究和和分析，而到到后來覺得自自己經(jīng)驗(yàn)足了了，也就拋棄棄一切，單憑憑個(gè)人直覺來來判斷股票漲漲跌，而且膽膽子是越來越越大，每次都都是大手筆買買入賣出，完完全是一種投投機(jī)行為。而而理財(cái)這種投投資行為一旦旦被投機(jī)取代代后，整個(gè)理理財(cái)計(jì)劃更岌岌岌可危了。二、個(gè)人投資理理財(cái)建議（一）制定全面面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)財(cái)目標(biāo)1、集思廣益全

16、全盤考慮理財(cái)財(cái)計(jì)劃 我們?cè)谠谥贫ɡ碡?cái)計(jì)計(jì)劃，確定理理財(cái)目標(biāo)時(shí)為為了能夠周密密細(xì)致，最好好采取“頭難風(fēng)暴法法”或“德菲爾”發(fā)。我們召召集家庭所有有成員，大家家坐下來，把把自己心中所所有愿望和目目標(biāo)都寫下來來，然后經(jīng)過過多輪的交流流和傳遞，最最后篩選出大大家都認(rèn)同的的共同目標(biāo)。這這不僅是一個(gè)個(gè)非常好的家家庭交流融洽洽的機(jī)會(huì)，也也是對(duì)理財(cái)目目標(biāo)很好的整整理和匯總。理理財(cái)目標(biāo)要包包括長(zhǎng)期目標(biāo)標(biāo)和短期目標(biāo)標(biāo)，短期目標(biāo)標(biāo)比較容易想想到，因?yàn)檫@這是現(xiàn)實(shí)中急急需的愿望，而而長(zhǎng)期目標(biāo)通通常是潛在的的，需要我們們靜下心來為為將來好好考考慮一番。如如果歸納一下下的話一生的的一般目標(biāo)主主要包括結(jié)婚婚計(jì)劃，購(gòu)房房買車計(jì)

17、劃，養(yǎng)養(yǎng)家計(jì)劃，育育兒計(jì)劃，子子女教育規(guī)劃劃和養(yǎng)老退休休計(jì)劃。除此此之外，當(dāng)然然有時(shí)還會(huì)有有一些特別的的計(jì)劃，比如如一趟赴歐洲洲的旅游買一一款最新時(shí)尚尚的品牌手機(jī)機(jī)。只有將這這些目標(biāo)合起起來考慮，才才能不留遺憾憾，面面俱到到，我們才能能夠合理支配配我們的理財(cái)財(cái)資金，將其其分散于不同同的理財(cái)賬戶戶中，才能更更好地保證我我們現(xiàn)在和將將來都能生活活的更舒適更更美好。2、制定理財(cái)目目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人人收入相匹配配 當(dāng)我們們將所有理財(cái)財(cái)目標(biāo)匯總后后，我們要做做的另外一件件事情就是驗(yàn)驗(yàn)證其合理性性，最好的辦辦法就是盡量量將理財(cái)目標(biāo)標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和和量化。細(xì)化化的程度最好好精確到每月月需投入多少少資金，每年年能獲得多

18、少少收益，這樣樣我們就可以以將目標(biāo)與現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀狀況進(jìn)行對(duì)比比。如果差距距相當(dāng)大，則則說明我們制制定的理財(cái)目目標(biāo)不合理，其其實(shí)現(xiàn)的可能能性很小，這這時(shí)我們就需需要對(duì)理財(cái)目目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整整。一種方法法是全盤否定定，重新制定定目標(biāo)，雖然然這種方法比比較徹底，但但花費(fèi)時(shí)間和和精力較大，除除非是理財(cái)計(jì)計(jì)劃實(shí)在太離離譜，一般不不推薦應(yīng)用。另另一種方法就就是對(duì)理財(cái)目目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)當(dāng)?shù)男薷模资紫葘⒗碡?cái)目目標(biāo)按重要性性和時(shí)間性進(jìn)進(jìn)行排序，可可以將理財(cái)資資金首先運(yùn)用用到最重要及及最先需要達(dá)達(dá)到的目標(biāo)，次次要目標(biāo)可以以考慮進(jìn)行篩篩選排除，但但事后達(dá)到的的目標(biāo)也應(yīng)該該在開始時(shí)就就有所規(guī)劃?？偪傊覀冎浦贫ɡ碡?cái)目標(biāo)

19、標(biāo)時(shí)必須考慮慮自身的財(cái)務(wù)務(wù)狀況，保留留合適的必須須的，剔出盲盲目的空想的的，這樣才能能夠幫助我們們真正實(shí)現(xiàn)夢(mèng)夢(mèng)想。3、理財(cái)目標(biāo)的的實(shí)現(xiàn)要有階階段性 確定好好合適的理財(cái)財(cái)目標(biāo)后，接接下來就要講講理財(cái)目標(biāo)按按階段進(jìn)行劃劃分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理理財(cái)目標(biāo)不是是一天兩天，而而是需要很長(zhǎng)長(zhǎng)的時(shí)間，有有的目標(biāo)可能能長(zhǎng)達(dá)三十年年，因此我們們必須要將理理財(cái)目標(biāo)像蛋蛋糕一樣分成成一小塊一下下塊，即在大大目標(biāo)的基礎(chǔ)礎(chǔ)上按時(shí)間順順序制定小目目標(biāo)。這樣一一來就可以目目標(biāo)的完成，而而且還能因?yàn)闉榻?jīng)常完成階階段性目標(biāo)而而給我們很大大的鼓勵(lì)與支支持。而且由由于人是有生生命周期的，在在不同的生命命周期不僅目目標(biāo)不同收入入和消費(fèi)

20、也會(huì)會(huì)有很大的差差異。在青年年階段，結(jié)婚婚買房購(gòu)車育育兒，幾乎大大部分理財(cái)目目標(biāo)都集中在在這一周期內(nèi)內(nèi)需要完成，如如果不進(jìn)行合合理規(guī)劃使用用現(xiàn)金，會(huì)造造成資金緊張張而不得不放放棄部分目標(biāo)標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。到到中年階段，收收入較高而花花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)穩(wěn)定，可為養(yǎng)養(yǎng)老計(jì)劃多多多籌備。所以以說我們不能能只是將理財(cái)財(cái)資金按照年年份平均分配配到生命的各各個(gè)周期，這這樣即不合理理也不現(xiàn)實(shí)，必必須將所有的的理財(cái)目標(biāo)按按階段進(jìn)行分分類，不同的的目標(biāo)在不同同的階段完成成不同的百分分比。（二）時(shí)時(shí)管理理和監(jiān)控理財(cái)財(cái)賬戶1、勤于記錄分分類善分析 理財(cái)也也是最好的方方法莫過于勤勤于記賬，記記賬可以統(tǒng)計(jì)計(jì)個(gè)人收入支支出情況，進(jìn)進(jìn)而

21、能夠分析析出理財(cái)人的的經(jīng)濟(jì)狀況和和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)當(dāng)然勤于記賬賬并不是說樣樣樣都要記，我我們可以以天天為單位，將將每天的收入入和支出按一一定類別分別別填入，然后后每月將數(shù)據(jù)據(jù)進(jìn)行匯總，說說道分類，同同樣我們不用用像專業(yè)人士士那樣做一張張資產(chǎn)負(fù)債表表和現(xiàn)金流量量表，但我們們可以將各個(gè)個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的分組。收收入可以分成成工作收入（工工資 獎(jiǎng)金 補(bǔ)助 福利利），投資收收入（利息 分紅 租金金）和其他收收入（中獎(jiǎng)禮禮金），而支支出則分為日日常支出（可可再細(xì)分為用用 食 住 行 醫(yī)），投投資支出和其其他支出。這這樣做的目的的是能夠讓我我們?cè)诮窈蠼?jīng)經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)現(xiàn)異常時(shí)找出出大致方向的的原因，從而而才能采取

22、適適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)進(jìn)行有效的控控制。除了做做這些統(tǒng)計(jì)工工作之外，我我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)經(jīng)常對(duì)這些數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析析，一般一個(gè)個(gè)季度一次為為宜。分析時(shí)時(shí)要注意技巧巧，可以按月月份進(jìn)行縱向向比較，而更更為準(zhǔn)確的則則是將本季度度數(shù)據(jù)與上年年同期數(shù)據(jù)進(jìn)進(jìn)行橫向比較較。因?yàn)樵诓徊煌路荩帐杖牒椭С霾⒉⒎且恢北３殖志?，比如如年底?huì)有年年終獎(jiǎng)，收入入會(huì)大幅度增增加，而年初初因?yàn)檫^年會(huì)會(huì)有較大的支支出，這些異異常的收支變變動(dòng)在進(jìn)行分分析時(shí)我們應(yīng)應(yīng)該將其考慮慮在內(nèi)。2、時(shí)時(shí)監(jiān)控你你的理財(cái)賬戶戶 當(dāng)我們們把理財(cái)資金金分散投入到到各項(xiàng)投資中中去時(shí)，我們們就可以開始始了我們的理理財(cái)計(jì)劃。為為了避免風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，最好就是是將理財(cái)資金金

23、分別運(yùn)用于于不同的理財(cái)財(cái)工具，這就就涉及到賬戶戶的管理管理理的問題。各各個(gè)賬戶應(yīng)該該獨(dú)立分開，否否則會(huì)造成賬賬面資金的混混亂及各賬戶戶間資金的借借用。各個(gè)賬賬戶中的資金金原則上應(yīng)保保持持續(xù)增長(zhǎng)長(zhǎng)的趨勢(shì)，一一方面從每月月收入中會(huì)提提取一部分作作為新的資金金注入另一方方面為原先資資金投資所取取得的收益。但但并非一切都都是在計(jì)劃之之中，我們必必須時(shí)刻監(jiān)控控我們的理財(cái)財(cái)賬戶，尤其其是投資于風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較大工具具的帳戶。通通過本月市值值與上月的對(duì)對(duì)比，計(jì)算出出收益率并同同細(xì)化后的目目標(biāo)進(jìn)行對(duì)比比，如果發(fā)現(xiàn)現(xiàn)賬面資金有有嚴(yán)重縮水的的趨勢(shì)，或者者收益未能達(dá)達(dá)到我們分析析后的預(yù)期目目標(biāo)，我們就就要分析其縮縮水原因，

24、并并迅速判斷是是繼續(xù)持有還還是果斷賣出出。同時(shí)這也也提醒我們要要經(jīng)常關(guān)注宏宏觀經(jīng)濟(jì)形式式和各行業(yè)狀狀況，尋找更更新更好的投投資理財(cái)工具具來幫助我們們獲得更大的的收益或降低低更多的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。3、投資理財(cái)貴貴在堅(jiān)持做任何事情都要要堅(jiān)持到最后后，投資理財(cái)財(cái)也同樣如此此。如果我們們決定將每月月收入的200%作為理財(cái)財(cái)資金，我們們就應(yīng)該堅(jiān)持持將每筆收入入按比例進(jìn)行行提取，打入入理財(cái)賬戶中中去。注意這這里所說的收收入并非僅僅僅是工資收入入，而是各種種來源的所有有收入都應(yīng)提提取，并且要要堅(jiān)持在可能能長(zhǎng)達(dá)30年年的理財(cái)期間間內(nèi)都能夠做做到。我們可可以把這個(gè)想想象成被政府府征收了200%的稅收，打入理財(cái)賬戶后就不

25、要再去想它，除了特別情況，更不允許對(duì)該帳戶動(dòng)腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)那么大的一筆財(cái)富了。其實(shí)理財(cái)資金的只要來源組成是我們每月的投入，利息只占了很小一部分，所以如果我們不能堅(jiān)持我們的理財(cái)計(jì)劃，沒有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財(cái)資金是適量的增長(zhǎng)，漫長(zhǎng)的時(shí)間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會(huì)有質(zhì)?？梢姡瑘?jiān)持投入往往是理財(cái)成功最主要的因素。（三）選擇多元元的理財(cái)工具具 1、投資組合多多元化分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) 投資組組合多元化對(duì)對(duì)我們來說已已經(jīng)不是個(gè)新新名詞了，其其目的就是為為了分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)以求達(dá)到最最佳的收益，但

26、但我們對(duì)多元元化投資往往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)錯(cuò)誤的觀念。就就投資股市來來講，有的投投資者簡(jiǎn)單的的認(rèn)為分散投投資就是將理理財(cái)資金投資資于“不同”的股票，其其實(shí)“不同”準(zhǔn)確的應(yīng)該該說是不同類類的股票，而而不是同類股股票的不同支支股票。如果果我們鐘情于于銀行股，將將全部資金分分別買入浦發(fā)發(fā)銀行、民生生銀行、中國(guó)國(guó)銀行等股票票，一旦銀行行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其其不利的因素素，那整個(gè)行行業(yè)的行情都都會(huì)下滑，也也就是說雖然然你將理財(cái)資資金分別分開開投入各股，但但還是未能達(dá)達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的目的。那那我們應(yīng)該如如何進(jìn)行多元元化投資呢？個(gè)理財(cái)工具具的投資比例例應(yīng)該是多少少呢？其實(shí)這這并非存在一一個(gè)確定的數(shù)數(shù)值，須根據(jù)據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)濟(jì)

27、形式來確定定。通常如果果三年期的存存款利率能達(dá)達(dá)到3.5%以上時(shí)，我我們會(huì)將更多多的資金存入入銀行，以提提高資金的安安全系數(shù)，但但更好的則是是購(gòu)買一些利利率差不多的的理財(cái)產(chǎn)品，因因?yàn)楹笳卟灰U納20%的利息稅，但但缺點(diǎn)是不能能確定利率是是否能繼續(xù)保保持在這個(gè)高高度。當(dāng)然國(guó)國(guó)債或有政府府擔(dān)保的公司司債券自然不不能放過，但但應(yīng)保證其收收益在5%以以上，因?yàn)樗某钟衅谙尴抟话愣驾^長(zhǎng)長(zhǎng)，我們需要要避免在持有有期間利率調(diào)調(diào)整帶來的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。而股票票不如選基金金，當(dāng)然也可可以自己投資資于不同類別別的股票，這這樣才能保障障我們的理財(cái)財(cái)資金安全和和收益并存。2、理財(cái)工具的的選擇更注重重更長(zhǎng)期效果果投資理財(cái)是

28、一個(gè)個(gè)長(zhǎng)期過程，而而我們選擇理理財(cái)工具時(shí)也也應(yīng)該更加關(guān)關(guān)注其長(zhǎng)期的的收益狀況。有有些理財(cái)人貪貪圖短期利益益進(jìn)行頻繁的的操作，不斷斷更換理財(cái)工工具，這不僅僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而而且頻繁操作作所導(dǎo)致的決決策失誤的概概率也會(huì)大大大增加。還有有就是機(jī)會(huì)成成本和轉(zhuǎn)換成成本，機(jī)會(huì)成成本是指選擇擇的理財(cái)工具具時(shí)所要放棄棄原先理財(cái)工工具所能帶來來的收益作為為代價(jià)。如果果我們有一筆筆存了兩年半半的三年期銀銀行存款（年年利率3.996%），如如果我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有更好的機(jī)機(jī)會(huì)，決策將將它購(gòu)買年利利率5%的國(guó)國(guó)債，那我們們這個(gè)行為的的機(jī)會(huì)成本就就是我們放棄棄了兩年半利利率為3.996%的收益益，只能拿到到貨期0.772%的利息息

29、。而轉(zhuǎn)換成成本是指由于于一系列因素素導(dǎo)致的理財(cái)財(cái)工具轉(zhuǎn)換前前后存在一個(gè)個(gè)時(shí)間差，在在這個(gè)時(shí)間差差內(nèi)理財(cái)工具具是不會(huì)給我我們帶來什么么收益。舉個(gè)個(gè)簡(jiǎn)單的例子子，我們有一一套出租房，現(xiàn)現(xiàn)在覺得我們們開出的租金金相對(duì)于市場(chǎng)場(chǎng)而言便宜了了，而承租人人在租金上升升后不再續(xù)約約，于是我們們將該出租信信息掛到中介介公司尋找合合適的承租人人，而在我們們找到承租人人之前，出租租房是閑置的的。當(dāng)然我們們并不是反對(duì)對(duì)進(jìn)行理財(cái)工工具的轉(zhuǎn)換，但但在發(fā)現(xiàn)新的的投資機(jī)會(huì)時(shí)時(shí)我們先要分分析其成本和和收益，更強(qiáng)強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益益，以達(dá)到我我們的最終目目標(biāo)。3、建立健全人人身保障機(jī)制制雖然我們對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)存在偏見，但但在投資理財(cái)財(cái)過程中

30、他是是必不可少的的一件理財(cái)工工具，尤其是是在這個(gè)事故故疾病多發(fā)的的年代，如果果遇到什么意意外，盡管這這種可能性還還是相當(dāng)小的的，將會(huì)對(duì)一一個(gè)家庭來說說是致命打擊擊，很有可能能會(huì)傾家蕩產(chǎn)產(chǎn)。而建立健健全人身保障障制度不僅能能夠?yàn)槲覀冑r賠付大部分損損失，而且為為今后的生活活創(chuàng)造了一個(gè)個(gè)良好的環(huán)境境。當(dāng)然在選選擇保險(xiǎn)公司司的時(shí)候我們們首先要關(guān)注注它的信譽(yù)度度、賠付程度度和賠付效率率，以確保我我們?cè)谠斐梢庖馔鈺r(shí)能及時(shí)時(shí)得到我們應(yīng)應(yīng)得的那部分分。那保險(xiǎn)在在個(gè)人或家庭庭理財(cái)中如何何進(jìn)行理財(cái)規(guī)規(guī)劃呢？我們們應(yīng)該遵循這這么一個(gè)原則則，家庭收入入最多的人我我們對(duì)其投入入保險(xiǎn)的比重重也是最大的的，這樣可以以確保家

31、庭主主要?jiǎng)趧?dòng)力的的安全。而在在保險(xiǎn)種類的的選擇上，可可以主要以醫(yī)醫(yī)療和人壽為為主，而且最最好避免選擇擇分紅型或儲(chǔ)儲(chǔ)蓄型那種，因因?yàn)樗鼈兊馁r賠付比例都不不高，而是應(yīng)應(yīng)選擇那種每每個(gè)月固定支支出一部分資資金收益較大大的保單來全全面保障我們們的生活。當(dāng)當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)產(chǎn)較多的理財(cái)財(cái)人還應(yīng)對(duì)其其所擁有的資資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)。（四）安全謹(jǐn)慎慎原則下創(chuàng)新新觀念 1、發(fā)揮想象突突破傳統(tǒng)理財(cái)財(cái)領(lǐng)域 正如西西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家家所說的那樣樣，市場(chǎng)是一一只無形的手手。現(xiàn)在傳統(tǒng)統(tǒng)領(lǐng)域或被我我們所熟知的的領(lǐng)域的市場(chǎng)場(chǎng)容量已趨于于飽和，收益益率也都接近近于市場(chǎng)平均均利率，如果果我們想獲得得更大的收益益，就應(yīng)該突突破現(xiàn)有的市市場(chǎng)去尋找別

32、別人還沒有發(fā)發(fā)現(xiàn)的更好的的機(jī)會(huì)。當(dāng)然然，這種創(chuàng)新新觀念需要天天才般的想象象，但有時(shí)我我們也可以從從平凡的生活活中去發(fā)現(xiàn)它它。很多人都都有收藏愛好好，這些收藏藏品會(huì)隨著時(shí)時(shí)間的推移逐逐步升值，而而投資理財(cái)也也正是一個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃劃，難道這不不能成為一筆筆穩(wěn)定可觀的的收入嗎？最最平民化的收收藏品市場(chǎng)就就是集郵市場(chǎng)場(chǎng)，雖然已經(jīng)經(jīng)存在多年，卻卻還未受到理理財(cái)人的充分分重視，僅僅僅是一些集郵郵愛好者參與與其中。而收收藏品并非僅僅僅局限于此此，由于現(xiàn)在在中央銀行已已停止發(fā)行分分幣，并在不不斷回首中，各各個(gè)年代的一一分兩分五分分硬幣成為新新寵兒，一枚枚1954年年的五分硬幣幣現(xiàn)在可以買買到20多萬(wàn)萬(wàn)元，可

33、見其其收益巨大。另另外，搶注域域名、網(wǎng)上開開店也開始逐逐漸走熱。而而有些傳統(tǒng)領(lǐng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工工具也應(yīng)納入入我們的考慮慮范圍之中。比比如期貨市場(chǎng)場(chǎng)一直都被認(rèn)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收收益都很巨大大，而如果今今后期權(quán)的的的推出使多頭頭方有權(quán)利選選擇執(zhí)行或不不執(zhí)行期權(quán)，如如果不執(zhí)行，最最多虧損一個(gè)個(gè)非常小的期期權(quán)費(fèi)，比如如-30元，而而如果執(zhí)行期期權(quán)的話其收收益范圍則在在0+之間，根據(jù)據(jù)國(guó)外以往的的經(jīng)驗(yàn)和概率率，其平均收收益一般都在在18%左右右。2、相信自我堅(jiān)堅(jiān)守理財(cái)計(jì)劃劃 在理財(cái)財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的的過程中，我我們會(huì)經(jīng)常受受到計(jì)劃外市市場(chǎng)的誘惑，持持續(xù)的高收益益會(huì)使我們有有盲目購(gòu)買的的沖動(dòng)，這樣樣就會(huì)改變我我們的理財(cái)計(jì)計(jì)劃。但改變變理財(cái)計(jì)劃有有三大弊端：一來我們對(duì)對(duì)計(jì)劃外的市市場(chǎng)在理財(cái)計(jì)計(jì)劃制定時(shí)沒沒有認(rèn)真研究究過，不熟悉悉市場(chǎng)情況，貿(mào)貿(mào)然闖入風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)極大，