專題四 保險合同

1、專題四 保險合同教學(xué)目的和要求本章在闡述保險合同的概念、特征、保險合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險合同訂立、生效、履行、變更、終止的過程。保險合同是保險學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險實務(wù)知識的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。教學(xué)重點和難點 保險合同的特征和要素、保險合同的成立與生效教學(xué)方法和手段 課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。專題二保保險險合同第一節(jié)保保險險合同的的概念、特征第二節(jié)保保險險的主體體、客體體和內(nèi)容容第三節(jié)保保險險合同的的訂立、生效與與履行第四節(jié)保保險險合同的的變更與與終止第五節(jié)保保險合合同的解解釋和爭爭議處理理第六節(jié)保保險險合同種種類本章參考考文獻第一節(jié)保保險合合同的

2、概概念、特特征一、保險險合同的的概念二、保險險合同的的特征一、保險合同同的概念念合同（Contract)是平等主主體的自自然人、法人、其他組組織之間間設(shè)立、變更、終止民民事權(quán)利利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)協(xié)議。（合同同法）第二條條）。保險合同同：我國國保險險法第第10條的定義義為“保保險合同同是投保保人與保保險人約約定保險險權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議”。包包含以下下兩層含含義：1、當事事人是投投保人和和保險人人；2、內(nèi)容容是關(guān)于于保險的的權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系。二、保險險合同的的特征保險合同同的特征征附和合同同AdhesionContract有條件的的雙務(wù)合合同BilateralContract射幸合同同Alea

3、toryContract最大誠信信合同utmostGoodfaith有償性合合同RewardfulContract要式合同同F(xiàn)ormalContract第二節(jié)保保險險合同的的要素一、保險險合同的的主體二、保險險合同的的客體三、保險險合同的的內(nèi)容一、保險險合同的的主體主體當事人關(guān) 系人人保險人投保人被保險人人受益人輔助人1、保險人(Insurer/Underwriter)我國保保險法第10條規(guī)定“保險人人是指與與投保人人訂立保保險合同同，并根根據(jù)保險險合同收收取保險險費，在在保險事事故發(fā)生生時承擔擔賠償或或者給付付保險金金責任的的保險公公司”。保險人有有權(quán)收取取保險費費，并要要求投保保方履行行最

4、大誠誠信原則則，但同同時要依依照保險險合同的的約定負負有以下下義務(wù)：（1）對條款款的明確確說明義義務(wù)；（2）及時簽簽發(fā)保險險單或其其他保險險憑證的的義務(wù)；（3）履行賠償償或給付付的義務(wù)務(wù)保險人應(yīng)應(yīng)具備的的條件保險人要要具備法法定資格格保險人必必須以自自己的名名義訂立立保險合合同保險人需需依照保保險合同同承擔保保險責任任保險人的的組織形形式保險人的組織形式股份有限限公司指依照公公司法的的規(guī)定設(shè)設(shè)立的、全部資本按按照等額額股份的的企業(yè)法法人。有限責任任公司股東以其其出資額額為限對對公司承承擔有限限責任，公司司以其全全部資產(chǎn)產(chǎn)對公司司的債務(wù)務(wù)承擔責任的的企業(yè)法法人。在在我國包包括國有有獨資公司、中外

5、合合資、外外商獨資資保險公公司。2、投保人人（Applicant)我國保保險法第10條規(guī)定定“投保保人是指指與保險人人訂立保保險合同同，并按按照保險險合同負有支付付保險費費義務(wù)的的人”。投保人人并不以自然人人為限，法人和和它組織織也可以以成為投保人。投保人應(yīng)應(yīng)具備的的條件投保人須須具有民民事權(quán)利利能力和和民事行行為能力力投保人須須對保險險標的具具有保險險利益投保人與與保險人人訂立保保險合同同并按約約定交付付保險費費被保險人人(Insured)我國保保險法第22條規(guī)定定“被保保險人是是指其財產(chǎn)或者者人身受受保險合合同保障障，享有有保險金金請求權(quán)的的人”。投保人可可以為被被保險人人。當投投保人為為

6、自己利利益投保保時，投投保人，被保險人人為同一一人。當當投保人人為他人人利益投投保時，須遵守守以下規(guī)定：投投保人不不得為無無民事行行為能力力人投保保以死亡亡為給付付保險金條件的的人身保保險。但但父母為為未成年年子女投投保的人人身保險險不受此限制，只是死死亡給付付保險金金額總和和不得超超過保險險監(jiān)督管管理部門規(guī)定的的限額。被保險人人應(yīng)具備備的條件件被保險人人須是財財產(chǎn)或人人身受保保險合同同保障的的人被保險人人須享有有保險金金請求權(quán)權(quán)案 例分分析析某年11月，A女士通過過保險代代理人為為她本人人及丈夫夫投保了了某險種，年年繳保費費2947元，保險險金額7萬元，被被保險人人分別是是A女士和她她的丈夫

7、夫。次年年9月21日，A女士的丈丈夫因哮哮喘病急急性發(fā)作在在家中去去世，按按照保險險合同規(guī)規(guī)定，A女士作為為受益人人可以獲得得7萬元保險險金。于于是，A女士通過過保險代代理人向向保險公司申請請索賠，保險公公司經(jīng)調(diào)調(diào)查、審審核，發(fā)發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫夫為被保險險人的這這份保單單中，A女士丈夫夫的名字字是由A女士代簽簽的。保險險公司根根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)規(guī)定認定定該保險險合同無無效，不予予給付身身故保險險金，并并退還了了保單項項下的全全部保險險費。一個簽名名的疏漏漏居然導(dǎo)導(dǎo)致了7萬元權(quán)益益的喪失失。被保險人人須享有有保險金金請求權(quán)權(quán)在財產(chǎn)保保險合同同中，保保險事故故發(fā)生后后，未造造成被保保險人死死亡，保

8、保險金請請求權(quán)由由被保險險人本人人行使；造成被被保險人人死亡，保險金金請求權(quán)權(quán)由其繼繼承人依依中華華人民共共和國繼繼承法繼承。在人身保保險合同同中，保保險事故故或事件件發(fā)生后后，被保保險人仍仍然生存存的，保保險金請請求要由由被保險險人本人人行使；被保險險人死亡亡后，保保險金請請求權(quán)由由被保險險人或者者投保人人指定的的受益人人行使；未指定定受益人人的，保保險金請請求權(quán)由由被保險險人的繼繼承人行行使。受益人（Beneficiary)我國保保險法第22條規(guī)定定：“受受益人是是指人身身保險合合同中由由被保險險人或者者投保人人指定的的享有保保險金請請求權(quán)的的人”。課堂堂問問題題投保人、被保險險人和受受益

9、人之之間關(guān)系系可以如如何組合合？受益人的的法律特特征法律資格格問題；受益人的的產(chǎn)生；受益人的的人數(shù)；受益人的的權(quán)利；有下列列情形之之一的，被保險險人生前前又未指指定其他他受益人人的，保保險金作作為被保保險人的的遺產(chǎn)：受益益人先于于被保險險人死亡亡的；受益人人依法喪喪失受益益權(quán)；受益人人放棄受受益權(quán)。此時，保險金金應(yīng)按繼承法法的規(guī)規(guī)定分配配。受益人的的變更；受益人的的義務(wù)。受益人的的指定在保險糾糾紛中，關(guān)于受受益人的的糾紛占占相當大大的比例例，往往往因為投投保時忘忘記或錯錯誤指定定受益人人，造成成理賠時時不必要要的糾紛紛。受益益人指定定與否，與是否否交納稅稅收直接接有關(guān)。如果事事先指定定受益人人

10、，被保保險人身身故以后后對受益益人領(lǐng)取取的保險險金免征征遺產(chǎn)稅稅；如果果事先沒沒有指定定受益人人，按保保險法規(guī)規(guī)定，保保險金作作為被保保險人的的遺產(chǎn)，這樣對對作為遺遺產(chǎn)處理理的保險險金，某某些國家家按規(guī)定定要征收收遺產(chǎn)稅稅。案 例分分析析受益人案案例王某因父父母病故故，妻子子與其相相處不和和，帶著著兒子另住住別處。后王某某投保管管道煤氣氣保險，并指定其妹妹妹為受益益人。不不久王某某不幸煤煤氣中毒毒死亡，王妹也在在其中毒毒死亡前前半月病病故?，F(xiàn)現(xiàn)王妻與與王妹的兒子都都向保險險公司請請求給付付保險金金。問保險公公司應(yīng)如如何處理理？案 例分分析析李先生在在一家公公司搞營營銷，家家有賢妻妻、老父父和老

11、母母。2005年6月，他為為自己投投保了某某保險公公司終身身壽險及及附加住院補貼貼醫(yī)療保險險。其中壽壽險保額額10萬元，身身故受益益人是妻子，附附加住院院補貼為為60元/天，受益益人是自自己。投投保不過半年，一向健健康的李李先生在在出席一一個酒會會時，突突感腹痛痛難忍并伴伴惡心嘔嘔吐，送送至醫(yī)院院被診斷斷為急性性壞死性性胰腺炎炎。雖經(jīng)搶救救，但最最終卻因因醫(yī)治無無效而于于10天后不幸幸去世。李先生的妻妻子向保保險公司司提出了了理賠申申請。經(jīng)經(jīng)過理賠賠審核，保險公司司向她支支付了10萬元身故故理賠金金。此外外保險公公司還向李先生生的父母母親及妻妻子，分分別支付付了200元住院補補貼理賠賠金。李先

12、先生的妻妻子對住住院補貼貼理賠金金發(fā)放產(chǎn)產(chǎn)生了疑疑問：為什么此此筆賠償償不象身身故理賠賠金那樣樣，均歸歸自己所所有？（三）保保險合同同的輔助助人（中中介人）輔助人保險代理理人Agent保險公估估人Surveyor保險經(jīng)紀紀人Broker保險代理理人是指指根據(jù)保保險人的的委托，在保險險人授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)代為辦辦理保險險業(yè)務(wù)并并向保險險人收取取代理手手續(xù)費的的人?；谕侗１Ｈ嘶虮１ｋU人的的利益而而為投保保人與保保險人訂訂立保險險合同提提供中介介服務(wù)，并依法法收取傭傭金的中中間人。獨立于保保險人與與被保險險人之外外，以第第三者的的身份，憑借豐豐富的專專業(yè)知識識和技術(shù)術(shù)，本著著客觀公公正的態(tài)態(tài)度處理理保

13、險合合同當事事人委托托辦理的的有關(guān)保保險業(yè)務(wù)務(wù)公證事事項的人人，包括括保險調(diào)調(diào)查人、保險鑒鑒定人和和保險理理算人案 例分分析析年5月月20日，某研研究所試試驗室突突然爆炸炸，事故故發(fā)生后后，該研研究所向向承保其企業(yè)財財產(chǎn)的保保險公司司報案，索賠金金額為385萬元。保保險公司司接到報報案后，確認了此此次事故故屬于保保險責任任，對此此次事故故估損為為200萬元左右右，并當當即預(yù)付賠款款50萬元。由由于當事事人雙方方估損反反差甚大大且互不不讓步，在爭執(zhí)執(zhí)不下的情況況下，保保險公司司建議聘聘請某公公估行的的專家到到現(xiàn)場對對損失程程度進行行分析鑒定定，此提提議得到到研究所所的同意意。公估估行派三三位專家

14、家圍繞受受損財產(chǎn)產(chǎn)，對原始單單證、賬賬目進行行了檢查查；對損損毀的財財產(chǎn)的損損失程度度逐一進進行了鑒鑒定，對損損失金額額進行了了評估；剔除了了除外責責任，區(qū)區(qū)分了保保額不足足部分等等。最后確定定全部損損失金額額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)產(chǎn)保險范范圍內(nèi)應(yīng)應(yīng)賠付的的損失金額為228.8萬元，比比研究所所索賠金金額少157萬元。最最后公估估行專家家制定出一份正正式的專專業(yè)評估估報告交交雙方當當事人審審核。由由于評估估報告做做得科學(xué)學(xué)、細致、規(guī)規(guī)范，使使當事人人雙方都都心悅誠誠服地予予以接受受。保險險公司對對鑒定期期間花費的的交通費費、食宿宿費、測測試費、電報電電話費、鑒定費費共2.4萬元全部部承保擔

15、下下來，使使該案得得到較為為圓滿的的解決。二、保險險合同的的客體客體是指指在民事事法律關(guān)關(guān)系中主體履行行權(quán)利和和義務(wù)時時共同指指向的對象。保險合合同的客客體不是是保險標的本本身，而而是投保保人于保保險標的上的的保險利利益。三、保險險合同的的內(nèi)容(一)從國際保保險市場場看，保保險合同同內(nèi)容的的組成部部分（二）我我國保險法規(guī)定的保保險合同同的具體體內(nèi)容(主要事項項）（三）狹狹義的保保險內(nèi)容容保險條款款（一）保保險合同同內(nèi)容的的組成部部分保險合同同的內(nèi)容容其他條款款MiscellaneousProvision保險條件件Conditions申明Declarations承保約定定InsuringAgre

16、ements除外責任任Exclusions定義Definitions（二）我我國保險險法規(guī)定定的保險險合同的的具體內(nèi)內(nèi)容1、保險人人的名稱稱和住所所；2、保險人人、被保保險人、受益人人的名稱稱和住所所；3、保險標標的（Subjectmatter);4、保險責任任（ScopeofCover)和除外責責任(Exclusion);5、保險期限限(Insurance Period)和保險責責任的起起始時間間6、保險價價值(InsuredValue)7、保險金額額(InsuredAmount)8、保險費及及其支付付辦法(payment)9、保險金賠賠償或者者給付辦辦法10、違約責責任和爭爭議的處處理11

17、、訂立合合同的時時間案 例分分析析保險責任任案例1995年11月27日,宋某向保保險公司司投保了了簡易人人身保險險5份,保險期限限20年，保險險金額每每份400元，共計計2000元，每月月交保費5元，宋某某指定她她的母親親為受益益人。1998年3月月12日，宋某所在在廠發(fā)生生火災(zāi)，她被毀毀容，于于是在當當年的8月6日自殺身亡亡。宋某某死后，其母親親要求保保險公司司支付保保險金。保險公司司則指出出，簡易人身身保險條條款第7條第2款規(guī)定：自殺屬于于除外責責任，宋宋某的死死亡是自自殺所致致，保險險公司不承擔保保險責任任。案 例分分析析某年8月，26歲年輕漂漂亮的模模特索某某，在游游樂園玩玩卡丁車車時

18、，長發(fā)發(fā)不慎從從頭盔中中掉了出出來，被被卷進卡卡丁車的的車輪中中，致使頭皮皮全部脫脫落并傷傷及腦部部中樞神神經(jīng)導(dǎo)致致全殘。幾個月月前，索某某向保險險公司投投保了1萬元住院院醫(yī)療保保險和1萬元養(yǎng)老保險，事故發(fā)發(fā)生后，保險公公司賠付付索某1萬元住院院醫(yī)療保險金和和1萬元全殘殘保險金金，但這這2萬元對索索某的治治療和康康復(fù)真的是是車水杯杯薪。事事后，索索某的哥哥哥一再再希望補補買保險險，但保險公公司不能能答應(yīng)他他的請求求。保險金額額確定（三）保保險條款款保險條款基本條款款：規(guī)定定保險合合同雙方方權(quán)利義義務(wù)基本本事項的的條款，事先由保險人人在法定定的必須須載明事事項擬訂訂好，并并印在保保單。特約條款款

19、：保險險雙方當當事人根根據(jù)特殊殊需要，共同約約定的條條款，包括附加加條款、保證條條款和協(xié)協(xié)會條款款。第三節(jié)保保險險合同的的訂立、生效與與履行一、保險險合同的的訂立二、保險險合同的的生效三、保險險合同的的履行四、保險險合同的的中止一、保險險合同的的訂立（一）要約（Offer)（二）承諾（Acceptance)（一）要要約（要要保）（Offer)1、投保人人一般是是保險合合同的要要保人。 實務(wù)中常常常是保保險公司司和代理理人積極極主動開開展業(yè)務(wù)務(wù)，希望望潛在客客戶訂立立合同，是否是是要約？2、保險合合同要約約內(nèi)容比比一般合合同更加加具體和和明確。3、保險合合同要約約一般為為投保單單的書面面形式或或

20、其他形形式。有效要約約的條件件須明確表表示訂約愿望望具備合同同的主要內(nèi)容容在其有效效期內(nèi)對要約人人具有約約束力（二）承諾（Acceptance)承諾通常常采用書書面形式式；承諾的時時間各國國法律有有不同的的規(guī)定；在合同訂訂立過程程中，要要約可以以反復(fù)多多次，但但承諾只只有一次次。大陸法系系采用投郵郵主義，以承諾諾人發(fā)出出承諾時時郵局簽簽發(fā)的郵郵戳?xí)r間為合合同成立立的時間間采用到達達主義，以要約約人收到到承諾時時為合同同成立的的時間，我國國是以要要約人收收到承諾諾時為合合同訂立立的時間間英美法系系由受約本本人或其合法法代理人人作出在要約有有效時間間內(nèi)作出出有效承諾諾的條件件承諾不能能附帶任何條件

21、件二、保險險合同的的生效（一）保保險合同同的成立立與生效效（二）保保險合同同的有效效與無效效（一）保保險合同同的成立立與生效效保險合同同的生效效是指保保險合同同對雙方方當事人人產(chǎn)生法法律約束束力。成立不等于生效！1、保險險合同多多為附條條件的合合同，以以繳納保保費為合合同生效效的條件件；2、我國國保險實實踐中多多實行“零時起起?！薄Ｒ姳ｋU險法第第13條條和第14條的的規(guī)定。（一）保保險合同同的生效效財產(chǎn)保險險人身保險險以保險雙雙方約定定繳付保保險費的的時間和和方式為生效條條件，也也稱“零零時起保保制”。以投保人人繳付首首期保費費為生效效條件人身保險險合同生生效案例例分析案情介紹紹2001年10

22、月5日，謝某某向信誠誠人壽保保險有限限公司申申請投保保人壽險險100萬元，附附加長期期意外傷傷害保險險200萬元，并并填寫了了投保書書。2001年10月6日，謝某某繳納了了首期保保險費共共計11944元。信誠誠人壽審審核謝某某的投保保資料時時發(fā)現(xiàn)，謝某投投保高達達300萬的保險險金額，卻沒有有提供相相應(yīng)的財財務(wù)狀況況證明。2001年10月10日，信誠誠人壽要要求謝某某10天內(nèi)補充充提供有有關(guān)財務(wù)務(wù)狀況的的證明，并按核核保程序序要求進進行身體體檢查，否則視視為取消消投保申申請，將將向其退退回預(yù)交交保費。2001年10月17日，謝某某到信誠誠人壽公公司進行行了身體體檢查，但仍未未提交財財務(wù)狀況況證

23、明。2001年10月18日凌晨，謝某被被其女友友前男友友刺殺致致死。當當日上午午8時，信誠誠人壽接接到醫(yī)院院的體檢檢結(jié)果，因謝某某身體問問題，需需增加保保險費，并提交交財務(wù)證證明，才才能承保保。人身保險險合同生生效案例例分析案情介紹紹2001年11月13日，謝母母向信誠誠人壽方方面告知知保險事事故并提提出索賠賠申請。2002年1月14日，信誠誠人壽保保險公司司經(jīng)調(diào)查查后在理理賠答復(fù)復(fù)中稱，根據(jù)主主合同，同意賠賠付主合合同保險險金100萬元；同同時信誠誠人壽認認為事故故發(fā)生時時其尚未未同意承承保(未開出保保單)，故拒絕絕賠付附附加合同同的保金金200萬元。2003年5月20日，廣州州市天河河區(qū)法

24、院院對此案案作出一一審判決決：交付付了首期期保費的的投保人人謝某，在核保保程序未未完成的的情況下下被害，法院判判決保險險人信誠誠人壽應(yīng)應(yīng)該在按按主合同同賠付100萬元之后后再追加加賠付附附加合同同的200萬元。2004年11月5日，廣州州市中級級人民法法院作出出終審判判決：交交付了首首期保險險費的投投保人謝謝某，在在核保程程序未完完成期間間即保險險公司簽簽發(fā)保單單之前被被殺身亡亡，法院院認為此此案涉及及的保險險合同并并未生效效，判決決保險人人信誠人人壽保險險公司不不必在按按主合同同賠付100萬元之后后再追加加賠付附附加合同同的200萬元。人身保險險合同生生效案例例分析案例分析析要求投保保人填寫

25、寫投保單單的同時時交付首首期保費費，已經(jīng)經(jīng)成了國國際保險險業(yè)約定定俗成的的慣例，這對保保險公司司的展業(yè)業(yè)極為有有利，投投保人在在保險出出單前的的悔約率率便大為為降低。但是，這種做做法客觀觀上也造造成了潛潛在的風風險。在國外壽壽險業(yè)，為了防防止因投投保人在在繳納保保費后、保險公公司出具具保單前前發(fā)生意意外而引引起糾紛紛，保險險公司一一般會在在收到首首期保費費后為投投保人出出具一份份暫保單單，作為為一種臨臨時約定定，為保保戶提供供空白期期的保障障。暫保保單可以以對期間間的種種種可能情情況作出出事先約約定，以以及明確確保險公公司是否否將承擔擔賠付責責任，提提醒保戶戶雖然繳繳納了錢錢但保險險合同還還沒

26、有生生效。保保險責任任的額度度基本是是確定的的，這個個時期的的保障到到保險合合同正式式出具時時即終止止。（二）保保險合同同的有效效與無效效1、保險險合同的的有效（1）保保險合同同主體必必須具備備合同資資格；（2）當當事人意意思表示示一致；（3）合合同內(nèi)容容合法。2、無效保保險合同同保險合同同的無效效是指當當事人雖雖然訂立立，但不不發(fā)生法法律效力力、國家家不予保保護的合合同。（1）無無效保險險合同的的認定；（2）無無效保險險合同的的分類；（3）無無效保險險合同的的處理。（1）無效保保險合同同的認定定當事人不不具有行行為能力力內(nèi)容不合合法保險合同同的當事事人意思思表達不不真實違反國家家利益和和社會

27、公公共利益益未成年人人的父母母以外的的投保人人，為無無民事行行為能力力人訂立立的以死死亡為保保險金給給付條件件的合同同以死亡為為給付保保險金條條件的合合同，未未經(jīng)被保保險人書書面同意意并認可可保險金金額的。無效保險險合同的的確認權(quán)權(quán)歸人民民法院和和仲裁機機關(guān)。（2）無效保保險合同同的分類類無效的程度全部無效效部分無效效無效的性質(zhì)絕對無效效相對無效效（3）無效保保險合同同的處理理返還財財產(chǎn)：包包括返還還保險費費或保險險賠償金金；賠償損損失；追繳財財產(chǎn)：對對于違反反國家利利益和社社會公共共利益的的保險合合同，應(yīng)應(yīng)當追繳繳財產(chǎn)，收歸國國庫。三、保險險合同的的履行保險合同同的履行行是指雙雙方當事事人依

28、法法全面執(zhí)執(zhí)行合同同約定的的權(quán)利義義務(wù)的過過程。本部分內(nèi)內(nèi)容體現(xiàn)現(xiàn)了保險險合同的的什么特特點？（一）投投保方的的權(quán)利與與義務(wù)1、投保保方的義義務(wù)如實告知知（保保險法17條條）交付保費費（保保險法14條條）維護保險險標的安安全（保險法法36條）危險增加加通知（保險險法37條）保險事故故發(fā)生通通知義務(wù)務(wù)（保保險法17條條）出險施救救（保保險法42條條）提供單證證（保保險法23條條）協(xié)助追償償（保保險法48條條）（一）投投保方的的權(quán)利與與義務(wù)2、投保方方的基本本權(quán)利保險條款款了解知知曉權(quán)（保險法17、18條）保險金請請求權(quán)（保險法27條）（索賠時效效的規(guī)定定詳見下下頁）解約權(quán)（保險法15條）索賠時效

29、效的規(guī)定定人壽保險險的索賠賠時效：自被保保險人或或受益人人知道保保險事故故發(fā)生之之日起5年；人壽保險險以外的的索賠時時效：自自被保險險人或受受益人知知道保險險事故發(fā)發(fā)生之日日起2年案 例分分析析王先生是是一份人人壽保險險合同的的指定受受益人，1994年7月，王先先生出國國留學(xué)，由于種種種原因因，王先先生與投投保人和和被保險險人中止止了聯(lián)系系。1994年12月，被保保險人發(fā)發(fā)生車禍禍事故，投保人人知道后后既沒有有向保險險公司申申請理賠賠，也沒沒有通知知王先生生。2001年1月，王先先生回國國，得知知了上述述情況，向保險險公司提提出了索索賠。試試問該如如何處理理？索賠實效效案例（二）保保險人的的權(quán)

30、利與與義務(wù)1、保險人人的義務(wù)務(wù)（1）承擔保保險責任任保險賠償償（保險法24條）（理賠時限限規(guī)定詳詳見下頁頁）施救費用用（保險法42條）檢驗費用用爭議處理理費用（保險法51條）（2）條款說說明（保險法18條）（3）及時簽簽單義務(wù)務(wù)（保險法13條）（4）為投保保人、被被保險人人、受益益人或再再保險分分出人保保密（保險法32條）保險人承承擔保險險責任的的時限對屬于保保險責任任的，在在與被保保險人或或者受益益人達成成有關(guān)賠賠償金額額協(xié)議后后10日日內(nèi)，履履行賠償償或者給給付保險險金義務(wù)務(wù)。對屬于保保險責任任的，對對于賠償償或給付付保險金金數(shù)額不不能確定定的，保保險人自自收到賠賠償或請請求給付付保險金金

31、請求之之日起60日內(nèi)內(nèi)，確定定最低數(shù)數(shù)額先予予支付。（二）保保險人的的權(quán)利與與義務(wù)2、保險人人的權(quán)利利收取保險險費（保險法14條）解約權(quán)（保險法28、36、37、59條）增加保費費權(quán)（保險法36條）不承擔賠賠償或給給付權(quán)四、保險險合同的的中止保險法59條規(guī)定：經(jīng)保險險人與投投保人協(xié)協(xié)商并達達成協(xié)議，在投投保人補補交保費費后，合合同效力力恢復(fù)。但是，自合同終止之之日起兩兩年內(nèi)雙雙方未達達成協(xié)議議的，保保險人有有權(quán)解除保險合合同。保險法58條規(guī)定：在人身身保險中中，合同同約定分分期支付付保險費，投保人人支付首首期保險險費后，除合同同另有約約定外，投保人超超過規(guī)定定的期限限60日未支付付當期保保費的

32、，合同效效力中止，或或者由保保險人按按照合同同約定的的條件減減少保險險金額。第四節(jié)保保險險合同的的變更與與終止一、保險險合同的的變更（Changing）二、保險險合同的的解除（Cancellation）三、保險險合同的的終止（Termination）一、保險險合同的的變更是指保險險合同有有效期間間，當事事人依法法對合同同條款所所作的修修改或補補充。保險法第21條關(guān)于保保險合同同的變更更指出：“保險險合同有有效期內(nèi)內(nèi)，投保保人和保保險人經(jīng)經(jīng)協(xié)商同同意，可可以變更更保險合合同的有有關(guān)內(nèi)容容。變更更保險合合同的，應(yīng)當由由保險人人在原保保險單或或者其他他保險憑憑證上批批注或者者附貼批批單，或或者由投投

33、保人和和保險人人訂立變變更的書書面協(xié)議議”。保險合同同的變更更包括主主體和內(nèi)內(nèi)容的變變更。（一）保保險合同同主體的的變更保險合同同的主體體變更是是指保險險合同的的當事人人或關(guān)系系人的變變更，即即保險合合同的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。保險合同同 的主主體變更更有兩個個基本特特征：一一是不改改變合同同的權(quán)利利義務(wù)和和客體；二是合合同主體體變更的的對象主主要是投投保人、被保險險人或者者受益人人。一般而言言，保險險合同中中保險人人不會變變更。只只有當保保險公司司破產(chǎn)、解散、合并和和分立等等原因，才可能能導(dǎo)致保保險人所所承擔的的全部保保險合同同責任轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給其其他保險險人。財產(chǎn)保險險合同主主體的變變更財產(chǎn)保險險合同的的主體

34、變變更即財財產(chǎn)保險險合同的的投保人人、被保保險人變變更。變更的原原因包括括：保險險標的所所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移；保保險標的的用益權(quán)權(quán)的變動動，如保保險標的的的承包包人、租租賃人因因承包、租賃合合同的訂訂立、變變更、終終止；債債務(wù)關(guān)系系發(fā)生變變化。財產(chǎn)保險險合同轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓應(yīng)通通知保險險人，經(jīng)經(jīng)保險人人同意繼繼續(xù)承保保后，方方可變更更原保險險合同的的投保人人、被保保險人。但是，兩種情情況下是是不用通通知的：（1）貨物運運輸保險險合同的的轉(zhuǎn)讓，特別是是海上貨貨物運輸輸（2）保險人人與投保保人、被被保險人人事先約約定保險險合同轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓不用用通知保保險人。人身保險險合同主主體的變變更人身保險險合同主主體的

35、變變更，不不以保險險標的的的轉(zhuǎn)移為為基礎(chǔ)，而主要要取決于于投保人人或被保保險人的的主觀意意愿。人身保險險合同主主體變更更主要有有下列情情形：（1）投保人人的變更更，投保保人變更更須征得被保保險人的的同意并通知保保險人，經(jīng)保險險人核準準后方可可變更；（2）被保險險人的變變更，被被保險人人的變更更實質(zhì)是是另設(shè)一一張保險險單，所所以不能能變更。（3）受益人人的變更更，投保保人或被被保險人人變更受受益人，須書面面通知保保險人，保險人人收到書書面通知知后，應(yīng)應(yīng)在保險險單上批批注。案 例分分析析有一承租租人向房房東租借借房屋，租期10個月。租租房合同同中寫明明，承租租人在租租借期內(nèi)內(nèi)應(yīng)對房房屋損壞壞負責，

36、承租人人為此而而以所租租借房屋屋投?；鸹馂?zāi)保險險一年。租期滿滿后，租租戶按時時退房。退房后后半個月月，房屋屋毀于火火災(zāi)。于于是承租租人以被被保險人人身份向向保險公公司索賠賠。保險險人是否否承擔賠賠償責任任？為什什么？如如果承租租人在退退房時，將保單單轉(zhuǎn)讓給給房東，房東是是否能以以被保險險人身份份向保險險公司索索賠賠？為什么？（二）保保險合同同內(nèi)容的的變更是指保險險合同主主體的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)的變變更。保保險合同同的內(nèi)容容變更一一般由投投保人提提出。投投保人變變更保險險合同的的情形有有兩種：1、投保人人根據(jù)實實際需要要提出變變更合同同的內(nèi)容容。2、投保人人根據(jù)法法律規(guī)定定提出變變更保險險合同內(nèi)內(nèi)容

37、。案 例分分析析某酒店投投保火災(zāi)災(zāi)保險，保險金金額1000萬元，保保險期間間為1年，根據(jù)據(jù)投保時時的危險險程度（該酒店店電路老老化消防防設(shè)施比比較簡陋陋），確確定較高高保險費費率為5，保險人人收取保保險費5萬元。該該酒店投保后更更新了全全部電路路，安裝裝了火災(zāi)災(zāi)自動報報警裝置置，檢修修并配齊齊了消防防器材，建立了了兼職消消防隊伍伍并經(jīng)常訓(xùn)訓(xùn)練、演演習(xí)。這這些情況況的變化化，使該該酒店發(fā)發(fā)生火災(zāi)災(zāi)的概率率明顯減減少，即即使發(fā)生生火災(zāi)也也可及時時采取補補救措施施，經(jīng)投投保人請請求，保保險人鑒鑒于保險險標的的的危險程程度明顯顯減少，決定在在保險期期間經(jīng)過過120天以后適適用保險險費率為為3，保險人人

38、應(yīng)退多多少保費費給被保保險人？二、保險險合同的的解除是指在保保險合同同的有效效期限屆屆滿前，當事人人依法使使合同效效力終止止的行為為。1、保險合合同的解解除與無無效不同同，解除除以有效效合同為為前提條條件，無無效合同同自始不不產(chǎn)生法法律效力力。2、根據(jù)我我國保險法第15、16條的規(guī)定定，投保保人在保保險合同同成立后后，除法法律和保保險合同同另有約約定的以以外，有有權(quán)隨時時解除保保險合同同。而在在一般情情況下，保險人人不能解解除保險險合同。1、投保人解解除保險險合同的的條件各國保險險法都規(guī)規(guī)定，在在一般情情況下，投保人人可以隨隨時解除除保險合合同。但但有些具具體規(guī)定定如下：保險法第35條規(guī)定：“

39、貨物物運輸保保險合同同和運輸輸工具航航程保險險合同，保險責責任開始始后，合合同當事事人不得得解除合合同?！蓖侗Ｈ巳私獬１ｋU合同同是法律律允許的的，不承承擔違約約責任。合同解解除后，權(quán)利義義務(wù)終止止，互相相不再承承擔任何何義務(wù)。對于保險險費，保險法第39條規(guī)定：“保險險責任開開始前，投保人人要求解解除合同同的，應(yīng)應(yīng)當向保保險人支支付手續(xù)續(xù)費，保保險人應(yīng)應(yīng)當退還還保險費費。保險險責任開開始后，投保人人要求解解除合同同的，保保險人可可以收取取自保險險責任開開始之日日起至合合同解除除之日止止期間的的保險費費，剩余余部分退退還投保保人?！?、保險人人解除保保險合同同的條件件（1）投保人人故意或或過失未

40、未履行如如實告知知義務(wù)，足以影影響保險險人決定定是否承承?；蛘哒咭院畏N種保險價價格承保保時；（2）投保人人、被保保險人未未履行維維護保險險標的的的義務(wù)；（3）被保險險人未履履行危險險增加通通知的義義務(wù)；（4）在人身身保險合合同中，投保人人申報的的被保險險人的年年齡不真真實，并并且真實實年齡不不符合合合同約定定年齡限限制的，保險人人可以解解除合同同，并在在扣除手手續(xù)費后后，向投投保人退退還保險險費，但但是自合合同成立立之日起起2年的除外外。2、保險人人解除保保險合同同的條件件（5）分期支支付保險險費的保保險合同同，投保保人在支支付了首首期保險險費后，未按約約定或法法定期限限支付當當期保險險費的，

41、合同效效力中止止。合同同效力中中止后2年內(nèi)雙方方未就恢恢復(fù)保險險合同效效力事宜宜達成協(xié)協(xié)議的，保險人人有權(quán)解解除保險險合同；（6）保險欺欺詐行為為發(fā)生后后，下列列兩種情情形保險險人有權(quán)權(quán)解除保保險合同同：一是是被保險險人或受受益人在在未發(fā)生生事故的的情況下下，謊稱稱發(fā)生了了保險事事故，向向保險人人提出賠賠償或者者給付保保險金的的請求；二是投投保人、被保險險人或者者受益人人故意制制造保險險事故。但是人人身保險險合同的的投保人人交足2年以上保保險費的的，保險險人應(yīng)當當按照合合同的約約定向其其他享有有權(quán)利的的受益人人退還保保險單的的現(xiàn)金價價值。三、保險險合同的的終止是指某種種法定或或約定事事由的出出

42、現(xiàn)，致致使保險險合同當當事人雙雙方的權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)滅失。需注意的的是，保險合同同的終止止只能說說明合同同自終止止之日以以后，合合同主體體之間法法律關(guān)系系消失，不再承承擔任何何責任，而在合合同有效效期內(nèi)產(chǎn)產(chǎn)生的法法律關(guān)系系，引起起的法律律責任不不會消失失。（二）保保險合同同的效力力中止（失效）與保保險合同同的終止止保險合同同的效力力中止即即保險合合同的失失效是指指投保人人支付首首期保險險費后，未按約約定支付付當期保保險費，暫時停停止合同同效力的的一種制制度。保險合同同效力中中止后，即使發(fā)發(fā)生保險險事故，造成經(jīng)經(jīng)濟損失失，保險險人也不不承擔賠賠償金或或給付義義務(wù)。（三）保保險合同同終止的的原因 保險

43、合同同的約定定期限屆屆滿保險人履履行了賠賠償或給給付的保保險金責責任保險標的的發(fā)生部部分或其其他原因因全部損損失協(xié)議終止止違約終止止第五節(jié)保保險合合同的解解釋原則則和爭議議處理一、保險險合同的的解釋原原則二、保險險合同的的爭議處處理（一）文文義解釋釋的原則則日常用語語按照普普通詞意意技術(shù)用語語按照它它們的技技術(shù)含義義法律用語語按照已已經(jīng)確定定的法律律含義保險合同同中的詞語必須須按照這些詞語語的普通和慣常常的含義進行解解釋。案 例分分析析文義解釋釋原則某住宅三三樓陽臺臺一花盆盆突然掉掉落,使使一豪華華轎車受受損,被被保險人人(車主主)要求求按照“空中運運行物體體墜落”責任索索賠。按按照條款款文義

44、，“空中中運行物物體，是是指在空空中的飛飛行器或或者處于于運行物物體的狀狀態(tài)的物物體”，如飛機機、隕石石以及吊吊車提升升的吊物物等，而而花盆顯顯然不是是“空中中運行物物體”，故不能能簡單的的以“墜墜落”作作有利于于被保險險人的解解釋。技 術(shù)用用語語物理性爆爆炸：液液體變?yōu)闉檎羝蚧驓怏w膨膨脹，壓壓力急劇劇超過容容器承受受極限而而發(fā)生的的爆炸；鍋爐、壓力容容器在使使用過程程中發(fā)生生破裂，使壓力力瞬時降降到等于于外界大大氣壓力力的情形形。暴雨：每每小時降降雨量達達16毫毫米以上上，或連連續(xù)12小時降降雨量達達30毫毫米以上上，或連連續(xù)24小時降降雨量達達50毫毫米以上上?；馂?zāi)：（1）有燃燒燒現(xiàn)象，

45、即有熱熱有光有有火焰；（2）偶然、意外發(fā)發(fā)生的燃燃燒；（3）有蔓延延擴大的的趨勢。案 例分分析析被保險人人，未未成年，年其父作作為投保保人為其其投保中中國太平洋保險險公司“少兒樂樂幸福成成長綜合合保險”，該保險險條款第第二章“保險責責任”第條第第款規(guī)規(guī)定：“被保險險人在保保險生效效日起至至周周歲，如如遇父母母有一方方意外死死亡，以以后各期期年繳保保險費減減半；如如遇父母母雙方意意外死亡亡，以后后各期年年繳保險險費全免免，保險險責任繼繼續(xù)有效效?！蹦?，被被保險人人的父母母離異，隨母母生活活，并同同時把投投保人變變更為，后于年年與結(jié)結(jié)婚，無婚史史，、共同同撫養(yǎng)教教育。之生生父每月月支付撫撫養(yǎng)費。年

46、遇意外外事故身身故。向保險險公司申申請豁免免今后每每年的保保費。我國婚婚姻法第條第款規(guī)定定：“父父母對子子女有撫撫養(yǎng)教育育的義務(wù)務(wù)；子女女對父母母有贍養(yǎng)養(yǎng)扶助的的義務(wù)”。第條第第款規(guī)規(guī)定：“父母和和子女有有相互繼繼承遺產(chǎn)產(chǎn)的權(quán)利利”。第第條條第款款規(guī)定：“繼父父或繼母母和受其其撫養(yǎng)教教育的繼繼子女間間的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)，適用用本法對對父母子子女關(guān)系系的有關(guān)關(guān)規(guī)定”。2、意圖解解釋的原原則保險合同同是根據(jù)據(jù)雙方當當事人自自由意志志的結(jié)合合而訂立立的，因因此，在在解釋過過程中，必須以以保險合合同當事事人訂立立保險合合同的真真實意思思對合同同條款進進行解釋釋。意圖圖解釋只只適用于于文意不不清、用用詞混

47、亂亂和含糊糊的情況況。書面約定定與口頭頭約定不不一致時時，以書書面約定定為準；保險單及及其他保保險憑證證與投保保單及其其他和文文件不一一致時，以保險險單及其其他保險險憑證中中載明的的合同內(nèi)內(nèi)容為準準；特約條款款與基本本條款不不一致時時，以特特約條款款為準；保險合同同的條款款內(nèi)容因因記載方方式和記記載先后后不一致致時，按按照批單單優(yōu)于正正文，后后批注優(yōu)優(yōu)于先批批注，手手寫優(yōu)于于打印，加貼批批注優(yōu)于于正文批批注的規(guī)規(guī)則解釋釋，即以以當事人人手寫的的、后加加的合同同文句為為準。案 例分分析析某年3月月10日日，崔某某向某保保險公司司投保了了2萬元元康泰保保險，受受益人系系“法定定”。同同年9月月4日

48、，崔某確確診為肝肝癌，并并將此情情況告知知了其保保險代理理人，保保險代理理人電話話通知了了保險公公司。但但崔某一一直未申申請重大大疾病保保險金的的理賠。次年3月10日，保保險公司司收取了了第二期期保費。同年4月18日，崔崔某因肝肝癌死亡亡，受益益人提出出4萬元元身故保保險金的的申請。注：該保保單規(guī)定定生效一一年內(nèi)罹罹患惡性性腫瘤，應(yīng)按保保險金的的10%給付重重大疾病病保險金金，并返返還所交交保費，保險責責任終止止。二審法院院認為：，根據(jù)據(jù)條款的的上下邏邏輯，如如果被保保險人一一年內(nèi)發(fā)發(fā)生了重重大疾病病的保險險事故，保險責責任即告告終止，保險人人不可能能再承擔擔一年后后的身故故保險責責任。對對條

49、款的的解釋要要考慮整整體和邏邏輯聯(lián)系系。意圖解釋釋原則一、保險險合同的的解釋原原則4、有利利于合同同非起草草人的原原則：由由于多數(shù)數(shù)保險合合同的條條款是由由保險人人事先擬擬定的，保險人人在擬訂訂合同條條款時往往往自覺覺不自覺覺地使合合同的條條款內(nèi)容容有利于于自己一一方，而而投保人人只能同同意或不不同意接接受保險險條款，而不能能對保險險條款進進行修改改。所以以對保險險合同發(fā)發(fā)生爭議議時，人人民法院院或者仲仲裁機關(guān)關(guān)應(yīng)做出出有利于于非起草草人（投投保人、被保險險人和受受益人）的解釋釋，以示示公平。3、專業(yè)解解釋的原原則：專專業(yè)解釋釋是指對保保險合同同中使用用的專業(yè)業(yè)術(shù)語，應(yīng)應(yīng)按照其其所屬專專業(yè)的特

50、特定含義解釋釋。二、保險險合同的的爭議處處理（一）協(xié)協(xié)商（二）調(diào)調(diào)解（三）仲仲裁（Arbitration)（四）訴訴訟（Sue)3、仲裁（Arbitration）指爭議雙雙方在爭爭議發(fā)生生之前或或在爭議議發(fā)生之之后達成成協(xié)議，自愿將將爭議交交給第三三者即仲仲裁機構(gòu)構(gòu)作出裁裁決，雙雙方有義義務(wù)執(zhí)行行仲裁裁裁決。（1）一般仲仲裁委員員會就每每一個案案件都要要設(shè)立仲仲裁庭由由一名仲仲裁員或或三名仲仲裁員組組成，當當事人有有權(quán)選擇擇其中的的任何一一種方式式；（2）首席仲仲裁員由由當事人人共同指指定；（3）仲裁實實行一裁裁終局的的制度。4、訴訟（Sue)民事訴訟訟法：“因保保險合同同糾紛提提起訴訟訟，通

51、常常由被告告所在地地或者保保險標的的物所在在地人民民法院管管轄”。（1）人民法法院審理理案件實實行先調(diào)調(diào)解后審審判、二二審終審審制。第第二審判判決為最最終判決決；（2）當事人人對已生生效的調(diào)調(diào)解書或或判決書書必須執(zhí)執(zhí)行，一一方不執(zhí)執(zhí)行的，對方當當事人有有權(quán)向人人民法院院申請強強制執(zhí)行行；（3）對第二二審判決決還不服服的，只只能通過過申訴和和抗訴程程序。第六節(jié)保保險險合同種種類一、保險險合同的的分類二、保險險合同的的形式種種類一、保險險合同的的分類（一）按按實施方方式分類類（二）按按保險標標的不同同分類（三）按按保險價價值確定定的不同同分類（四）按按風險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁層次次分類（一）按按實施方方式分類類

52、自愿保險險合同強制保險險合同（二）按按保險標標的不同同財產(chǎn)保險險合同人身保險險合同補償性合合同給付性合合同（二）按按保險價價值確定定的不同同定值保險險合同不定值保保險合同同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同保險金額額保險價值值定值保險險合同和不定值值保險合合同的劃分方方法是否適用用于人身身保險合合同？思考考（四）按按風險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁層次次不同原保險合合同再保險合合同二、保保險合同同的書面面形式保險合同同的書面形形式投保單暫保單批單保險單保險憑證證1、投保保單(Application)投保單也也稱要保保單，是是投保人人為訂立立保險合合同而向向保險人人提出的的書面要要約。投投保單經(jīng)經(jīng)保險人人作出承承諾后，即成為為保險合合同的一一部分。其內(nèi)容容一般包包括：投投保人和和被保險險人的地地址、作作為保險險標的的的財產(chǎn)坐坐落的地地點、投投保險別別、保險險金額、保險份份數(shù)、保保險期限限、保險險費率等等。實踐中，投保單單由保險險人事先先印就并并提供給給投保