保險(xiǎn)合同知識(shí)研討2

1、第四講保險(xiǎn)合同1內(nèi)容提要要保險(xiǎn)合同同的特征征及形式式保險(xiǎn)合同同的要素素主體、客客體、內(nèi)內(nèi)容保險(xiǎn)合同同的訂立立、生效效與履行行保險(xiǎn)合同同的變更更及終止止保險(xiǎn)合同同爭(zhēng)議的的處理2學(xué)習(xí)目標(biāo)標(biāo)理解保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本特特征了解保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式明確保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人和關(guān)系系人掌握保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本條條款區(qū)分保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立與與生效了解保險(xiǎn)險(xiǎn)合同爭(zhēng)爭(zhēng)議處理理方式重點(diǎn)難點(diǎn)通過(guò)學(xué)習(xí)習(xí)，你應(yīng)應(yīng)該能夠夠：3第一節(jié)保保險(xiǎn)合同同的特征征及形式式保險(xiǎn)合同同的涵義義保險(xiǎn)合同同的特征征保險(xiǎn)合同同的形式式保險(xiǎn)合同同的基本本組成部部分保險(xiǎn)合同同的種類類45一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念（Insurancecontract)合同（

2、Contract)是平等主主體的自自然人、法人、其他組組織之間間設(shè)立、變更、終止民民事權(quán)利利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)協(xié)議。（合同法）第二條條）保險(xiǎn)合同同：我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法第10條的定義義為：投保人與與保險(xiǎn)人人約定保保險(xiǎn)權(quán)利利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)協(xié)議”。包含以下下兩層含含義：1、當(dāng)事人人是投保保人和保保險(xiǎn)人；2、內(nèi)容是是關(guān)于保保險(xiǎn)的權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系。合同有哪哪些法律律要求呢呢？6保險(xiǎn)合同同的法律律要求保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人必須具具有完全全民事行行為能力力保險(xiǎn)雙方方意思表表示真實(shí)實(shí)保險(xiǎn)合同同必須合合法7二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特征保險(xiǎn)合同同的特征征附和合同同雙務(wù)合同同射幸合同同最大誠(chéng)信信合同諾成性合合同非要式合合同8二、保險(xiǎn)險(xiǎn)

3、合同特特征(一)保險(xiǎn)合同同是雙務(wù)務(wù)性合同同單務(wù)合同同只對(duì)當(dāng)事事人一方方發(fā)生權(quán)權(quán)利，對(duì)對(duì)另一方方只發(fā)生生義務(wù)的的合同雙務(wù)合同同當(dāng)事人雙雙方都享享有權(quán)利利和承擔(dān)擔(dān)義務(wù)，一方的的權(quán)利即即為另一一方的義義務(wù)的合合同保險(xiǎn)合同同的投保保人負(fù)有有繳付保保費(fèi)的義義務(wù)，保保險(xiǎn)人負(fù)負(fù)有在保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)賠償或或給付保保險(xiǎn)金的的義務(wù)9(二)保險(xiǎn)合同同是射幸幸合同保險(xiǎn)合同同履行的的結(jié)果建建立在事事件可能能發(fā)生，也可能能不發(fā)生生的基礎(chǔ)礎(chǔ)上保險(xiǎn)合同同的射幸性特特點(diǎn)來(lái)源源于保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生的偶偶然性，這在財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中表現(xiàn)明明顯保險(xiǎn)合同同的射幸幸性特點(diǎn)點(diǎn)是就單單個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同而而言的2.合同雙方方交換關(guān)關(guān)系的非非等

4、價(jià)1.合同訂立立時(shí)當(dāng)事事人的給給付義務(wù)務(wù)尚未確確定的合合同10(三)保險(xiǎn)合同同是附和和合同絕大多數(shù)數(shù)保險(xiǎn)合合同的基基本條款款都由保保險(xiǎn)人事事先制定定，投保保人或同同意接受受，或不不同意投投保，一一般不能能改變保保險(xiǎn)條款款的基本本內(nèi)容并非保險(xiǎn)險(xiǎn)合同全全部采用用標(biāo)準(zhǔn)合合同形式式，有些些特殊險(xiǎn)險(xiǎn)種的合合同采用用協(xié)商辦辦法簽訂訂可以通過(guò)過(guò)特別約約定方式式，進(jìn)行行保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的修修改當(dāng)事人不不能就合合同條款款進(jìn)行充充分協(xié)商商而訂立立的合同同11(四)保險(xiǎn)合同同是諾成成性合同同實(shí)踐性合合同：除除意思表表示一致致外還需需交付標(biāo)標(biāo)的物，合同才才能成立立思考：保險(xiǎn)費(fèi)的的繳納是是否為保保險(xiǎn)合同同成立的的條件？當(dāng)事人

5、雙雙方意思思表示一一致時(shí)，合同即即成立12(五)保險(xiǎn)合同同是非要要式合同同要式合同同是指法法律要求求合同的的成立必必須采用用特定的的方式的的合同，非要式式合同則則是指不不要求采采用特定定方式的的合同。保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定：投投保人提提出保險(xiǎn)險(xiǎn)請(qǐng)求，經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意承保，并就合合同的條條款達(dá)成成協(xié)議，保險(xiǎn)合合同成立立。保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)向向投保人人簽發(fā)保保險(xiǎn)單或或者其他他保險(xiǎn)憑憑證根據(jù)這一一規(guī)定，保險(xiǎn)合合同的成成立取決決于投保保人與保保險(xiǎn)人之之間的合合意保險(xiǎn)人簽簽發(fā)保單單或其他他保險(xiǎn)憑憑證的行行為是履履行合同同的行為為，而非非合同成成立的要要件13（六）保保險(xiǎn)合同同是最大大誠(chéng)信合合同保險(xiǎn)合同同對(duì)投保保雙

6、方的的誠(chéng)信要要求特別別嚴(yán)格14案例分析析2001年10月5日，謝某某向A壽險(xiǎn)公司司申請(qǐng)投投保人壽壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附附加長(zhǎng)期期意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)200萬(wàn)元，并并填寫(xiě)了了投保單單。10月6日A保險(xiǎn)公司司向謝某某提交了了蓋有其其總經(jīng)理理李某印印章的運(yùn)籌建議議書(shū)，謝某按按照該建建議書(shū)的的規(guī)定繳繳納了首首期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)計(jì)11944元。A保險(xiǎn)公司司核保人人員在審審核謝某某的投保保資料時(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投投保高達(dá)達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額，卻沒(méi)有有提供相相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明明。為防防范道德德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公公司一般般會(huì)要求求高額保保單的投投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人提供供財(cái)務(wù)狀狀況證明明。因此此，10月10日A保險(xiǎn)公司司向謝某某發(fā)

7、出照照會(huì)通知知書(shū)，要要求謝某某10天內(nèi)補(bǔ)充充提供有有關(guān)財(cái)務(wù)務(wù)狀況的的證明，并按核核保程序序要求進(jìn)進(jìn)行身體體檢查。10月17日，謝某某進(jìn)行了了體檢。10月18日凌晨謝謝某在女女友家中中被其前前男友刺刺殺致死死。10月18日上午8時(shí)，A保險(xiǎn)公司司接到醫(yī)醫(yī)院的體體檢結(jié)果果，因謝謝某身體體有問(wèn)題題，需增增加保費(fèi)費(fèi)承保。A保險(xiǎn)公司司遂通知知了謝家家，但謝謝某家人人稱無(wú)法法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向向A保險(xiǎn)公司司方面告告知保險(xiǎn)險(xiǎn)事故并并提出索索賠申請(qǐng)請(qǐng)。你認(rèn)為保保險(xiǎn)公司司是否應(yīng)應(yīng)該賠付付呢？15此案涉及及的關(guān)鍵鍵問(wèn)題主主要有兩兩個(gè)：一是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立的標(biāo)標(biāo)志是什什么？二是保費(fèi)費(fèi)的繳納納、保單單的

8、出具具與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同生生效的關(guān)關(guān)系如何何？16分析保險(xiǎn)合同同的成立立既不是是以保單單的出具具作為標(biāo)標(biāo)志，也也不是以以保費(fèi)的的繳納作作為前提提。判斷斷一個(gè)保保險(xiǎn)合同同是否成成立的主主要標(biāo)志志就是看看保險(xiǎn)合合同雙方方當(dāng)事人人是否就就保險(xiǎn)協(xié)協(xié)議達(dá)成成了一致致意見(jiàn)。本案雙方方已就保保險(xiǎn)合同同達(dá)成了了一致意意見(jiàn)，所所以保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立。由由于在該該保險(xiǎn)合合同中既既沒(méi)有約約定合同同生效的的條件，也沒(méi)有有約定合合同生效效的期限限，依照照合同法第44條的規(guī)定定，對(duì)生生效條件件和生效效期限沒(méi)沒(méi)有約定定或約定定不明的的，合同同成立即即生效。所以A保險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金金責(zé)任。17在壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)，為了了防止因因

9、投保人人在繳納納保費(fèi)后后、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司出出具保單單前發(fā)生生意外而而引起糾糾紛，保保險(xiǎn)公司司一般會(huì)會(huì)在收到到首期保保費(fèi)后為為投保人人出具一一份暫保保單，作作為一種種臨時(shí)約約定，為為保戶提提供空白白期的保保障。暫暫保單可可以對(duì)期期間的種種種可能能情況作作出事先先約定，以及明明確保險(xiǎn)險(xiǎn)公司是是否將承承擔(dān)賠付付責(zé)任，提醒保保戶雖然然繳納了了錢但保保險(xiǎn)合同同還沒(méi)有有生效。保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的額額度基本本是確定定的，這這個(gè)時(shí)期期的保障障到保險(xiǎn)險(xiǎn)合同正正式出具具時(shí)即終終止。18二、保保險(xiǎn)合同同的書(shū)面面形式保險(xiǎn)合同同的書(shū)面形形式投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證證191、投保單單(Application)投保單也也稱要保保

10、單，是是投保人人為訂立立保險(xiǎn)合合同而向向保險(xiǎn)人人提出的的書(shū)面要要約。投投保單經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人作出承承諾后，即成為為保險(xiǎn)合合同的一一部分。其內(nèi)容容一般包包括：投投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的地地址、作作為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的財(cái)產(chǎn)坐坐落的地地點(diǎn)、投投保險(xiǎn)別別、保險(xiǎn)險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份份數(shù)、保保險(xiǎn)期限限、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率等等。實(shí)踐中，投保單單由保險(xiǎn)險(xiǎn)人事先先印就并并提供給給投保人人，投保保人按投投保單所所列條款款逐一填填寫(xiě)后交交給保險(xiǎn)險(xiǎn)人，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人蓋章后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同即即告成立立。202、保險(xiǎn)單單（Policy)保險(xiǎn)單簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱保單單，是指指保險(xiǎn)合合同成立立后，保保險(xiǎn)人向向投保人人（被保保險(xiǎn)人）簽發(fā)的的正式書(shū)書(shū)面憑證證。保險(xiǎn)險(xiǎn)單

11、由保保險(xiǎn)人制制作，經(jīng)經(jīng)簽章后后交付給給投保人人。保險(xiǎn)單具具有下述述法律意意義：1、證明保保險(xiǎn)合同同的成立立；2、確立保保險(xiǎn)合同同內(nèi)容；3、是明確確當(dāng)事人人雙方履履行保險(xiǎn)合同同的依據(jù)據(jù)；4、具有證證券作用用。保險(xiǎn)單包包括以下下四個(gè)部部分內(nèi)容容：（1）聲明事事項(xiàng);（2）保險(xiǎn)人人責(zé)任范范圍;（3）除外責(zé)責(zé)任;（4）條件事事項(xiàng)。即即保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人雙方方享受權(quán)權(quán)利時(shí)所所應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的義務(wù)務(wù)。21保單的簽簽名問(wèn)題題1、保單代代簽名的的情況是是國(guó)內(nèi)壽壽險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的怪現(xiàn)現(xiàn)象之一一。2、代簽名名的表現(xiàn)現(xiàn)形式有有兩種：一種是是保險(xiǎn)代代理人帶帶投保人人和被保保險(xiǎn)人簽簽名；另另一種是是投保人人代被保保險(xiǎn)人簽簽名或其其親

12、屬、朋友代代投保人人和被保保險(xiǎn)人簽簽名。3、代簽名名的情況況有兩種種：一種種情況是是投保人人或被保保險(xiǎn)人不不知道也也不同意意保險(xiǎn)；另一種種是代簽簽名符合合被保險(xiǎn)險(xiǎn)人和投投保人的的真實(shí)意意圖。4、理賠時(shí)時(shí)客戶都都主張代代簽名的的保單有有效，可可是退保保時(shí)，許許多人又又會(huì)利用用代簽名名的瑕疵疵要求保保單無(wú)效效。5、以死亡亡為給付付條件的的人身保保險(xiǎn)合同同必須經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人親筆筆簽名有有一個(gè)例例外，就就是父母母可以為為未成年年子女投投保以死死亡為給給付條件件的人身身保險(xiǎn)，并且可可以不經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意。223、保險(xiǎn)憑憑證（Certificate)保險(xiǎn)憑證證也稱“小保單單”，是是一種簡(jiǎn)簡(jiǎn)化了的的保險(xiǎn)

13、單單，是保保險(xiǎn)人向向投保人人簽發(fā)的的證明保保險(xiǎn)合同同已經(jīng)成成立的書(shū)書(shū)面憑證證，保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證的的法律效效力與保保險(xiǎn)單相相同，只只是內(nèi)容容較為簡(jiǎn)簡(jiǎn)單。實(shí)踐中只只在少數(shù)數(shù)幾種保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)如貨物物運(yùn)輸保保險(xiǎn)、汽汽車險(xiǎn)及及第三者者責(zé)任保保險(xiǎn)中使使用，另另外在團(tuán)團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)中也使使用保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證。234、暫保單單（Binder)又稱臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)單單，由保保險(xiǎn)在簽簽發(fā)正式式保險(xiǎn)單單之前，出立的的臨時(shí)保保險(xiǎn)憑證證。暫保保單的內(nèi)內(nèi)容比較較簡(jiǎn)單,暫保單的的有效期期一般為為30天，通常常在以下下情況下下會(huì)存在在：保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證明;保險(xiǎn)公司的分

14、支機(jī)構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險(xiǎn)合同的成立;保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。245、批單（Endorsement）又稱為背背書(shū)，是是保險(xiǎn)人人應(yīng)投保保人或被被保險(xiǎn)人的要要求出立立的修訂訂或者更更改保險(xiǎn)險(xiǎn)單內(nèi)容的證明明文件。通常在在下列情情況下使使用對(duì)已經(jīng)印印制好的的標(biāo)準(zhǔn)保保險(xiǎn)單做部

15、分修修正，如如縮小或或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任任范圍在保險(xiǎn)合合同訂立立后的有有效期內(nèi)內(nèi)更改和調(diào)調(diào)整某些些保險(xiǎn)項(xiàng)項(xiàng)目25第二節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體、客體及及內(nèi)容保險(xiǎn)合同同的三要要素：主體客體可保利益益內(nèi)容保險(xiǎn)條款款(權(quán)利、義義務(wù))當(dāng)事人投保人、保險(xiǎn)人人關(guān)系人被保險(xiǎn)人人、受益益人26一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同同的主體體，是指指保險(xiǎn)合合同的參參加者。27與保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同，負(fù)有有繳付保保險(xiǎn)費(fèi)義義務(wù)的人人。具有完全全的民事事權(quán)利能能力和行行為能力力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有可保利利益負(fù)有繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)資格條件件：自然人、法人均均可充當(dāng)當(dāng)投保人人(一)保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人

16、保險(xiǎn)人與與投保人人1.投保人(Applicant)具有完全全的民事事權(quán)利能能力和行行為能力力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有可保利利益負(fù)有繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)28權(quán)利：保保險(xiǎn)人有有權(quán)收取取保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)：（1）對(duì)條款款的明確確說(shuō)明義義務(wù)；（2）及時(shí)簽簽發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)單或其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證的的義務(wù)；（3）履行賠償償或給付付的義務(wù)務(wù)。與投保人人訂立保保險(xiǎn)合同同，并承承擔(dān)賠償償獲給付付保險(xiǎn)金金責(zé)任的的人2.保險(xiǎn)人(Insurer)具備法定定資格一般為法法人，倫倫敦勞合合社承保保人為特特例以自己的的名義訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)險(xiǎn)合同承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任資格條件件：29(二)保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人被保險(xiǎn)人人與受益益人其財(cái)產(chǎn)、利益或或生

17、命、身體受受到保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障，在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后具有有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)人1.被保險(xiǎn)人人(Insured)是約定的的保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)遭受受損害的的人享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)資格條件件：在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人既可可以是自自然人，也可以以是法人人在人身保保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人只能能是有生生命的自自然人30被保險(xiǎn)人人與投保保人之間間的關(guān)系系：投保人為為自己的利益投投保，投投保人就就是被保保險(xiǎn)人，常見(jiàn)于于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)。投保人為為他人的利益投投保，投投保人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是不不同的人人，常見(jiàn)見(jiàn)于人身身險(xiǎn)。當(dāng)投保人人為他人人利益投投保時(shí)，須遵守守以下規(guī)規(guī)定：投保人不不得為無(wú)無(wú)民事行行為能力力人投保保以死亡亡為

18、給付付保險(xiǎn)金金條件的的人身保保險(xiǎn)。但但父母為為未成年年子女投投保的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)不受此此限制，只是死死亡給付付保險(xiǎn)金金額總和和不得超超過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管管理部門門規(guī)定的的限額。31被保險(xiǎn)人人須享有有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同中，保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，未造造成被保保險(xiǎn)人死死亡，保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人本人人行使；造成被被保險(xiǎn)人人死亡，保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)由其繼繼承人依依中華人民民共和國(guó)國(guó)繼承法法繼承。在人身保保險(xiǎn)合同同中，保保險(xiǎn)事故故或事件件發(fā)生后后，被保保險(xiǎn)人仍仍然生存存的，保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求要由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人本人人行使；被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡后，保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者投保人人指定的的受

19、益人人行使；未指定定受益人人的，保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的繼繼承人行行使。32思考考？1、在人身身保險(xiǎn)中中，法人人、已死死亡的人人可以作作被保險(xiǎn)險(xiǎn)人嗎？2、無(wú)民事事行為能能力的人人可以作作被保險(xiǎn)險(xiǎn)人嗎？33受益人是是指人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中由由投保人人或被保保險(xiǎn)人指指定的，在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后向保保險(xiǎn)人行行使保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人。無(wú)資格限限制，可可以是任任何人(自然人、法人及及合法組組織)2.受益人(Beneficiary)由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或投投保人指指定；若若未指定定，為被被保險(xiǎn)人人的法定定繼承人人享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)資格條件件：34受益人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的繼繼承人受益人不不同于繼繼承人受益人

20、享享有的是是受益權(quán)權(quán)，是原原始取得得；而繼繼承人享享有的是是遺產(chǎn)的的分割，是繼承承取得受益人沒(méi)沒(méi)有用其其領(lǐng)取的的保險(xiǎn)金金償還被被保險(xiǎn)人人生前債債務(wù)的義義務(wù)；而而繼承人人在其繼繼承遺產(chǎn)產(chǎn)的范圍圍內(nèi)有為為被繼承承人償還還債務(wù)的的義務(wù)35受益人的的指定在保險(xiǎn)糾糾紛中，關(guān)于受受益人的的糾紛占占相當(dāng)大大的比例例，往往往因?yàn)橥锻侗r(shí)忘忘記或錯(cuò)錯(cuò)誤指定定受益人人，造成成理賠時(shí)時(shí)不必要要的糾紛紛。受益益人指定定與否，與是否否交納稅稅收直接接有關(guān)。如果事事先指定定受益人人，被保保險(xiǎn)人身身故以后后對(duì)受益益人領(lǐng)取取的保險(xiǎn)險(xiǎn)金免征征遺產(chǎn)稅稅；如果果事先沒(méi)沒(méi)有指定定受益人人，按保保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定，保保險(xiǎn)金作作為被保保險(xiǎn)人的

21、的遺產(chǎn)，這樣對(duì)對(duì)作為遺遺產(chǎn)處理理的保險(xiǎn)險(xiǎn)金，某某些國(guó)家家按規(guī)定定要征收收遺產(chǎn)稅稅。36以下情況況出現(xiàn)時(shí)時(shí)，受益益人喪失失受益權(quán)權(quán)：受益人先先于被保保險(xiǎn)人死死亡的被指定變變更的受益人放放棄受益益權(quán)的受益人依依法喪失失受益權(quán)權(quán)的我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定定：受益益人故意意造成被被保險(xiǎn)人人死亡或或傷殘的的，或者者故意殺殺害被保保險(xiǎn)人未未遂的，喪失受受益權(quán)。37林勇，男男，歲，年月月投保了了年年定期死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為元元。投保保時(shí)，林林勇在投投保單上上的“受受益人”一欄填填寫(xiě)的是是“妻子子”。年月月日日，林勇勇回老家家探親，途中發(fā)發(fā)生嚴(yán)重重車禍，林勇當(dāng)當(dāng)場(chǎng)死亡亡。之后，由由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)領(lǐng)取這份份定期死死亡保

22、險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金在林林勇的兩兩位“妻妻子”之之間發(fā)生生了爭(zhēng)執(zhí)執(zhí)。原來(lái)來(lái)，林勇勇在定期期人身保保險(xiǎn)投保保單的受受益人一一欄中只只注明“妻子”兩字，并未寫(xiě)寫(xiě)明其姓姓名。而而在年年月林林勇投保保定期人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)，其其妻子為為徐某，兩年后后林勇與與徐某離離婚，于于年春春節(jié)與李李某結(jié)為為夫婦。因此，徐、李李兩人各各持己見(jiàn)見(jiàn)，同時(shí)時(shí)到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司來(lái)來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金。案例138分析：根根據(jù)國(guó)內(nèi)內(nèi)外的保保險(xiǎn)慣例例，人身身保險(xiǎn)合合同中指指定受益益人時(shí)，受益人人的名稱稱和住所所均應(yīng)記記載在保保險(xiǎn)合同同的有關(guān)關(guān)文件中中。因此此，該合合同應(yīng)該該視為無(wú)無(wú)指定受受益人的的合同。根據(jù)保險(xiǎn)法第條條的規(guī)定定，沒(méi)有有指定受受益

23、人的的合同，在被保保險(xiǎn)人死死亡后，保險(xiǎn)金金應(yīng)該作作為被保保險(xiǎn)人的的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人向被被保險(xiǎn)人人的繼承承人履行行給付保保險(xiǎn)金的的義務(wù)。我國(guó)的的繼承法規(guī)定，法法定繼承承分為兩兩個(gè)順序序，第一一順序繼繼承人包包括配偶偶、子女女、父母母；第二二順序繼繼承人包包括兄弟弟姐妹、祖父母母、外祖祖父母。所以，本案中中的保險(xiǎn)險(xiǎn)金應(yīng)該該按照遺遺產(chǎn)分配配的順序序，由李李某和林林勇的子子女、父父母分享享。39林勇的定定期死亡亡保險(xiǎn)金金5萬(wàn)元，應(yīng)應(yīng)作為其其遺產(chǎn)處處理，由由林勇死死亡時(shí)的的妻子李李某和林林勇的子子女、父父母平均均分?jǐn)?。結(jié)論與啟啟示這是一起起因受益益人指定定不明確確而導(dǎo)致致的保險(xiǎn)險(xiǎn)糾紛，投保人人在填寫(xiě)寫(xiě)“

24、受益益人”時(shí)時(shí)，是非非常嚴(yán)肅肅的法律律行為，應(yīng)寫(xiě)明明受益人人的具體體姓名，而不要要以“法法定受益益人”或或“妻子子、丈夫夫、兒子子”等稱稱呼。同同時(shí)，保保險(xiǎn)公司司在審核核保險(xiǎn)憑憑據(jù)時(shí)要要嚴(yán)格把把關(guān)，提提高保單單的規(guī)范范性，避避免糾紛紛的發(fā)生生。40案例21997年2月，王某某向某保保險(xiǎn)公司司投保了了10萬(wàn)元養(yǎng)老老保險(xiǎn)及及附加意意外傷害害保險(xiǎn)，指定受受益人為為其妻子子張某。兩人獨(dú)獨(dú)立居家家，但在在王某的的母親家家吃飯。同年5月1日，王某某的母親親因多日日未見(jiàn)二二人前去去吃飯，遂往二二人住處處探望，發(fā)現(xiàn)二二人因煤煤氣爐燒燒水時(shí)火火被澆滅滅，造成成煤氣泄泄漏，中中毒已身身亡。5月3日，王某某的父母母

25、向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司報(bào)報(bào)案，并并以被保保險(xiǎn)人王王某法定定繼承人人身份申申請(qǐng)給付付保險(xiǎn)金金。兩天天后，張張某的父父母也以以受益人人法定繼繼承人身身份申請(qǐng)請(qǐng)給付保保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)爭(zhēng)執(zhí)不下下，兩親親家訴諸諸法院。41本案涉及及受益人人與被保保險(xiǎn)人在在同一事事件中死死亡，無(wú)無(wú)法確定定先后順順序，保保險(xiǎn)金如如何給付付的問(wèn)題題。對(duì)此此，我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法并無(wú)明明確規(guī)定定。我國(guó)國(guó)有關(guān)繼繼承法的的司法解解釋中共共同死亡亡的繼承承原則，是基于于繼承人人與被繼繼承人之之間存在在的法定定權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系規(guī)定的的，并不不能適用用于被保保險(xiǎn)人和和受益人人。繼承承人享有有對(duì)被繼繼承人財(cái)財(cái)產(chǎn)的繼繼承權(quán)與與其對(duì)被被繼承人人生前所所盡的義義

26、務(wù)是對(duì)對(duì)等的，而受益益人的受受益權(quán)源源于被保保險(xiǎn)人或或投保人人的指定定，因此此不能以以繼承人人和被繼繼承人之之間的關(guān)關(guān)系衡量量受益人人與被保保險(xiǎn)人之之間的關(guān)關(guān)系。如如果受益益人與被被保險(xiǎn)人人在同一一事故中中死亡，無(wú)法證證明死亡亡的先后后順序的的，若推推定被保保險(xiǎn)人先先于受益益人死亡亡，則保保險(xiǎn)金歸歸受益人人所有，由于受受益人也也已經(jīng)死死亡，保保險(xiǎn)金就就成為受受益人的的遺產(chǎn)，由受益益人的法法定繼承承人繼承承。這種種結(jié)果，使得保保險(xiǎn)金可可能由與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人關(guān)系系非常疏疏遠(yuǎn)甚至至沒(méi)有什什么利益益關(guān)系的的人所得得，違背背了投保保人為自自己的利利益或者者為被保保險(xiǎn)人的的利益投投保的初初衷。42從國(guó)外保保

27、險(xiǎn)立法法來(lái)看，對(duì)被保保險(xiǎn)人和和受益人人共同死死亡時(shí)保保險(xiǎn)金的的給付規(guī)規(guī)定，比比較有代代表性的的是美國(guó)國(guó)1940年制訂的的共同死死亡法案案。該法法案規(guī)定定，人身身保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人和受受益人在在同一事事故中死死亡，無(wú)無(wú)法證明明死亡的的先后順順序的，推定受受益人先先于被保保險(xiǎn)人死死亡，保保險(xiǎn)金作作為被保保險(xiǎn)人的的遺產(chǎn)，由被保保險(xiǎn)人的的法定繼繼承人繼繼承。該該規(guī)定體體現(xiàn)了投投保人為為自己的的利益或或者被保保險(xiǎn)人的的利益訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的精神，值得我我們借鑒鑒。43結(jié)論受益權(quán)是是一項(xiàng)期期待權(quán)，只有發(fā)發(fā)生約定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故時(shí)時(shí)才轉(zhuǎn)為為現(xiàn)實(shí)的的財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)。本案案中被保保險(xiǎn)人王王某與受受益人張張某同時(shí)時(shí)死亡

28、，他們之之間不發(fā)發(fā)生相互互繼承的的關(guān)系。故判決決10萬(wàn)元保險(xiǎn)險(xiǎn)金作為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人王某某的遺產(chǎn)產(chǎn)，由其其父母繼繼承。44（三）保保險(xiǎn)合同同的輔助助人（中中介人）輔助人保險(xiǎn)代理理人Agent保險(xiǎn)公估估人Loss Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人Broker保險(xiǎn)代理理人是指指根據(jù)保保險(xiǎn)人的的委托，在保險(xiǎn)險(xiǎn)人授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)代為辦辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并并向保險(xiǎn)險(xiǎn)人收取取代理手手續(xù)費(fèi)的的人。基于投保保人或保保險(xiǎn)人的的利益而而為投保保人與保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同提提供中介介服務(wù)，并依法法收取傭傭金的中中間人。獨(dú)立于保保險(xiǎn)人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人之外外，以第第三者的的身份，憑借豐豐富的專專業(yè)知識(shí)識(shí)和技術(shù)術(shù)，本著著客觀公公正的態(tài)

29、態(tài)度處理理保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人委托托辦理的的有關(guān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)公證事事項(xiàng)的人人，包括括保險(xiǎn)調(diào)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒鑒定人和和保險(xiǎn)理理算人45二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的客體客體是指指在民事事法律關(guān)關(guān)系中主體履行行權(quán)利和和義務(wù)時(shí)時(shí)共同指指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合合同的客客體不是是保險(xiǎn)標(biāo)的本本身，而而是投保保人于保保險(xiǎn)標(biāo)的上的的保險(xiǎn)利利益。46三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保保險(xiǎn)合同同的具體體內(nèi)容(主要事項(xiàng)項(xiàng)）狹義的保保險(xiǎn)內(nèi)容容保險(xiǎn)條款款47（一）保保險(xiǎn)合同同的構(gòu)成成保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容其他條條款MiscellaneousProvision保險(xiǎn)條條件Conditions申明Declarations承保約約定Insuri

30、ngAgreements除外責(zé)責(zé)任Exclusions定義Definitions48（二）我我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的具體內(nèi)內(nèi)容1、保險(xiǎn)人人的名稱稱和住所所；2、保險(xiǎn)人人、被保保險(xiǎn)人、受益人人的名稱稱和住所所；3、保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的（Subject matter)；4、保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)責(zé)任(Exclusion)；5、保險(xiǎn)期期限(Insurance Period)和保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的起起始時(shí)間間；6、保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值(InsuredValue)；7、保險(xiǎn)金金額(InsuredAmount)；8、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)及其支支付辦法法(payment)；9、保險(xiǎn)金金賠償或或者給付付辦法；10、

31、違約責(zé)責(zé)任和爭(zhēng)爭(zhēng)議的處處理；11、訂立合合同的時(shí)時(shí)間。49案 例保險(xiǎn)責(zé)任任案例1995年11月27日,宋某向保保險(xiǎn)公司司投保了了簡(jiǎn)易人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限限20年，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額每每份400元，共計(jì)計(jì)2000元，每月月交保費(fèi)5元，宋某某指定她她的母親親為受益益人。1998年3月12日，宋某所在在廠發(fā)生生火災(zāi)，她被毀毀容，于于是在當(dāng)當(dāng)年的8月6日自殺身亡亡。宋某某死后，其母親親要求保保險(xiǎn)公司司支付保保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司司則指出出，簡(jiǎn)易人身身保險(xiǎn)條條款第7條第2款規(guī)定：自殺屬于于除外責(zé)責(zé)任，宋宋某的死死亡是自自殺所致致，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任。50案 例某年8月，26歲年輕漂漂亮的模模特索某某，

32、在游游樂(lè)園玩玩卡丁車車時(shí)，長(zhǎng)發(fā)發(fā)不慎從從頭盔中中掉了出出來(lái)，被被卷進(jìn)卡卡丁車的的車輪中中，致使頭皮皮全部脫脫落并傷傷及腦部部中樞神神經(jīng)導(dǎo)致致全殘。幾個(gè)月月前，索某某向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保了1萬(wàn)元住院院醫(yī)療保保險(xiǎn)和1萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)，事故發(fā)發(fā)生后，保險(xiǎn)公公司賠付付索某1萬(wàn)元住院院醫(yī)療保險(xiǎn)金和和1萬(wàn)元全殘殘保險(xiǎn)金金，但這這2萬(wàn)元對(duì)索索某的治治療和康康復(fù)真的是是車水杯杯薪。事事后，索索某的哥哥哥一再再希望補(bǔ)補(bǔ)買保險(xiǎn)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公公司不能能答應(yīng)他他的請(qǐng)求求。保險(xiǎn)金額額確定51（三）保保險(xiǎn)條款款保險(xiǎn)條款基本條款款：規(guī)定保險(xiǎn)險(xiǎn)合同雙雙方權(quán)利利義務(wù)基基本事項(xiàng)項(xiàng)的條款款，事先先由保險(xiǎn)險(xiǎn)人在法法定的必必須載明明事項(xiàng)擬擬訂

33、好，并印在在保單。特約條款款：保險(xiǎn)雙雙方當(dāng)事事人根據(jù)據(jù)特殊需需要，共共同約定定的條款款，包括括附加條條款、保保證條款款和協(xié)會(huì)會(huì)條款。52第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立、生生效與履履行保險(xiǎn)合同同的訂立立保險(xiǎn)合同同的成立立與生效效保險(xiǎn)合同同的履行行53保險(xiǎn)合同同訂立的的程序：一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立要約保險(xiǎn)合同同的要約約通常由由投保人人提出承諾保險(xiǎn)合同同的承諾諾也叫承承保，它它是由保保險(xiǎn)人作作出的投保人與與保險(xiǎn)人人之間基基于意思思表示一一致而作作出的法法律行為為54二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立與與生效保險(xiǎn)合同同的成立立投保人與與保險(xiǎn)人人就合同同條款達(dá)達(dá)成協(xié)議議保險(xiǎn)合同同的生效效保險(xiǎn)合同同對(duì)當(dāng)事事人雙方方發(fā)生約

34、約束力，即合同同條款產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力成立即生生效成立后的的某一時(shí)時(shí)間內(nèi)生生效55生效。因因此，在在合同成成立后并并不立即即生效前前發(fā)生保保險(xiǎn)事故故，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。合同成立立不等于于生效許多保險(xiǎn)險(xiǎn)合同附附有條件件或約定定在其成成立后的的某一段段時(shí)間內(nèi)內(nèi)56（一）保保險(xiǎn)合同同的生效效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙雙方約定定繳付保保險(xiǎn)費(fèi)的的時(shí)間和和方式為生效條條件。以投保人人繳付首首期保費(fèi)費(fèi)為生效效條件57（二）保保險(xiǎn)合同同的有效效與無(wú)效效1、保險(xiǎn)合合同的有有效（1）保險(xiǎn)合合同主體體必須具具備合同同資格；（2）當(dāng)事人人意思表表示一致致；（3）合同內(nèi)內(nèi)容合法法。58三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的履行保

35、險(xiǎn)合同同的履行行是指雙雙方當(dāng)事事人依法法全面執(zhí)執(zhí)行合同同約定的的權(quán)利義義務(wù)的過(guò)過(guò)程。59（一）投投保方的的權(quán)利與與義務(wù)1、投保方方的義務(wù)務(wù)如實(shí)告知知（保險(xiǎn)法17條）交付保費(fèi)費(fèi)（保險(xiǎn)法14條）維護(hù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的安安全（保險(xiǎn)法36條）危險(xiǎn)增加加通知（保險(xiǎn)法37條）保險(xiǎn)事故故發(fā)生通通知義務(wù)務(wù)（保險(xiǎn)法17條）出險(xiǎn)施救救（保險(xiǎn)法42條）提供單證證（保險(xiǎn)法23條）協(xié)助追償償（保險(xiǎn)法48條）602、投保方方的基本本權(quán)利保險(xiǎn)條款款了解知知曉權(quán)（保險(xiǎn)法17、18條）保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)（保險(xiǎn)法27條）（索索賠時(shí)效效的規(guī)定定詳見(jiàn)下下頁(yè)）解約權(quán)（保險(xiǎn)法15條）61索賠時(shí)效效的規(guī)定定人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的索賠賠時(shí)效：自被保保險(xiǎn)人或或受益

36、人人知道保保險(xiǎn)事故故發(fā)生之之日起5年；人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)以外的的索賠時(shí)時(shí)效：自自被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受受益人知知道保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生之日日起2年。62（二）保保險(xiǎn)人的的權(quán)利與與義務(wù)1、保險(xiǎn)人人的義務(wù)務(wù)（1）承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任保險(xiǎn)賠償償（保險(xiǎn)法24條）（理理賠時(shí)限限規(guī)定詳詳見(jiàn)下頁(yè)頁(yè)）施救費(fèi)用用（保險(xiǎn)法42條）檢驗(yàn)費(fèi)用用爭(zhēng)議處理理費(fèi)用（保險(xiǎn)法51條）（2）條款說(shuō)說(shuō)明（保險(xiǎn)法18條）（3）及時(shí)簽簽單義務(wù)務(wù)（保險(xiǎn)法13條）（4）為投保保人、被被保險(xiǎn)人人、受益益人或再再保險(xiǎn)分分出人保保密（保險(xiǎn)法32條）63保險(xiǎn)人承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的時(shí)限對(duì)屬于保保險(xiǎn)責(zé)任任的，在在與被保保險(xiǎn)人或或者受益益人達(dá)成成有關(guān)賠賠償金額額協(xié)議后后10日

37、內(nèi)，履履行賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金義務(wù)務(wù)。對(duì)屬于保保險(xiǎn)責(zé)任任的，對(duì)對(duì)于賠償償或給付付保險(xiǎn)金金數(shù)額不不能確定定的，保保險(xiǎn)人自自收到賠賠償或請(qǐng)請(qǐng)求給付付保險(xiǎn)金金請(qǐng)求之之日起60日內(nèi)，確確定最低低數(shù)額先先予支付付。642、保險(xiǎn)人人的權(quán)利利收取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)解約權(quán)增加保費(fèi)費(fèi)權(quán)不承擔(dān)賠賠償或給給付權(quán)65第四節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更與與終止一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更（Changing）二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解除（Cancellation）三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的終止（Termination）66一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有有效期間間，當(dāng)事事人依法法對(duì)合同同條款所所作的修修改或補(bǔ)補(bǔ)充。保險(xiǎn)法第21條關(guān)于保保險(xiǎn)合同同的變

38、更更指出：“保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有有效期內(nèi)內(nèi)，投保保人和保保險(xiǎn)人經(jīng)經(jīng)協(xié)商同同意，可可以變更更保險(xiǎn)合合同的有有關(guān)內(nèi)容容。變更更保險(xiǎn)合合同的，應(yīng)當(dāng)由由保險(xiǎn)人人在原保保險(xiǎn)單或或者其他他保險(xiǎn)憑憑證上批批注或者者附貼批批單，或或者由投投保人和和保險(xiǎn)人人訂立變變更的書(shū)書(shū)面協(xié)議議”。保險(xiǎn)合同同的變更更包括主主體和內(nèi)內(nèi)容的變變更。67（一）保保險(xiǎn)合同同主體的的變更保險(xiǎn)合同同的主體體變更是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人或關(guān)系系人的變變更，即即保險(xiǎn)合合同的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同同 的主主體變更更有兩個(gè)個(gè)基本特特征：一一是不改改變合同同的權(quán)利利義務(wù)和和客體；二是合合同主體體變更的的對(duì)象主主要是投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者受益人人。一般而

39、言言，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中保險(xiǎn)人人不會(huì)變變更。只只有當(dāng)保保險(xiǎn)公司司破產(chǎn)、解散、合并和和分立等等原因，才可能能導(dǎo)致保保險(xiǎn)人所所承擔(dān)的的全部保保險(xiǎn)合同同責(zé)任轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)人。68財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體變變更即財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的投保人人、被保保險(xiǎn)人變變更。變更的原原因包括括：保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移；保保險(xiǎn)標(biāo)的的用益權(quán)權(quán)的變動(dòng)動(dòng)，如保保險(xiǎn)標(biāo)的的的承包包人、租租賃人因因承包、租賃合合同的訂訂立、變變更、終終止；債債務(wù)關(guān)系系發(fā)生變變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人同意繼繼續(xù)承保保后，方方可變更更原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的投保人人、被保保險(xiǎn)人。但是，

40、兩種情情況下是是不用通通知的：（1）貨物運(yùn)運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的轉(zhuǎn)讓，特別是是海上貨貨物運(yùn)輸輸（2）保險(xiǎn)人人與投保保人、被被保險(xiǎn)人人事先約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓不用用通知保保險(xiǎn)人。69人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更，不不以保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的轉(zhuǎn)移為為基礎(chǔ)，而主要要取決于于投保人人或被保保險(xiǎn)人的的主觀意意愿。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體變更更主要有有下列情情形：（1）投保人人的變更更，投保保人變更更須征得被保保險(xiǎn)人的的同意并通知保保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人核準(zhǔn)準(zhǔn)后方可可變更；（2）被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的變變更，被被保險(xiǎn)人人的變更更實(shí)質(zhì)是是另設(shè)一一張保險(xiǎn)險(xiǎn)單，所所以不能能變更。（3）受益人人的變更更，投保保人

41、或被被保險(xiǎn)人人變更受受益人，須書(shū)面面通知保保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人人收到書(shū)書(shū)面通知知后，應(yīng)應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)單上批批注。70案 例分分析析有一承租租人向房房東租借借房屋，租期10個(gè)月。租租房合同同中寫(xiě)明明，承租租人在租租借期內(nèi)內(nèi)應(yīng)對(duì)房房屋損壞壞負(fù)責(zé)，承租人人為此而而以所租租借房屋屋投?；鸹馂?zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)一年。租期滿滿后，租租戶按時(shí)時(shí)退房。退房后后半個(gè)月月，房屋屋毀于火火災(zāi)。于于是承租租人以被被保險(xiǎn)人人身份向向保險(xiǎn)公公司索賠賠。保險(xiǎn)險(xiǎn)人是否否承擔(dān)賠賠償責(zé)任任？為什什么？如如果承租租人在退退房時(shí)，將保單單轉(zhuǎn)讓給給房東，房東是是否能以以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身份份向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索索賠賠？為什么？71（二）保保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)的變變更。保保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容變更一一般由投投保人提提出。投投保人變變更保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的情形有有兩種：1、投保人人根據(jù)實(shí)實(shí)際需要要提出變變更合同同的內(nèi)容容。2、投保人人根據(jù)法法律規(guī)定定提出變變更保險(xiǎn)險(xiǎn)合同內(nèi)內(nèi)容。72二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解除是指在保保險(xiǎn)合同同的有效效期限屆屆滿前，當(dāng)事人人依法使使合同效效力終止止的行為為。1、保險(xiǎn)合合同的解解除與無(wú)無(wú)效不同同，解除除以有效效合同為為前提條條件，無(wú)無(wú)效合同同自始不不產(chǎn)生法法律效力力。2