保險(xiǎn)學(xué)之保險(xiǎn)合同培訓(xùn)

1、第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生與處理保險(xiǎn)合同的基本要素保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式學(xué)習(xí)大綱綱第一節(jié)保保險(xiǎn)合合同的基基本要素素一 、保保險(xiǎn)合同同的含義義及基本本特征（一）保保險(xiǎn)合同同的含義義保險(xiǎn)合同同是指保保險(xiǎn)關(guān)系系雙方當(dāng)當(dāng)事人之之間訂立立在法律律上具有有約束里里力的一一種協(xié)議議。根據(jù)據(jù)當(dāng)事人人雙方約約定，一一方支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)給對(duì)方方，另一一方在保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生約約定事故故時(shí)，承承擔(dān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失補(bǔ)補(bǔ)償責(zé)任任，或者者當(dāng)約定定時(shí)間發(fā)發(fā)生時(shí)，承擔(dān)履履行給付付保險(xiǎn)金金義務(wù)（二)保保險(xiǎn)合合同的基基本特征征作為一般般經(jīng)濟(jì)合合同，必必須具備備以下三三個(gè)條件件保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具備民

2、事行為能力A必須是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為B保險(xiǎn)合同必須合法C作為特殊殊經(jīng)濟(jì)合合同，保保險(xiǎn)合同同又有自自身的特特征承諾性合合同要式合同同個(gè)人性合合同射幸合同同保障性合合同最大誠(chéng)信信合同有條件的的雙務(wù)有有償合同同附和性合合同（特特約保險(xiǎn)險(xiǎn)除外）二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合主同同的體與與客體（一）保保險(xiǎn)合合同的主主體即 保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的參加人人，指對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合合同享有有權(quán)利和和負(fù)有義義務(wù)的人人，包括括法人和和自然人人。保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人：保險(xiǎn)合同同的直接接關(guān)系人人保險(xiǎn)合同同的間接接關(guān)系人人保險(xiǎn)人（具有法法人資格格、依法法定程序序申請(qǐng)批批準(zhǔn)；在在規(guī)定的的經(jīng)營(yíng)范范圍內(nèi)經(jīng)經(jīng)營(yíng)等）投保人（具有完完

3、全的權(quán)權(quán)利能力力和行為為能力；對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有可保保權(quán)益；負(fù)繳納納保費(fèi)的的義務(wù)）受益人保單持有有人（僅僅適用壽壽險(xiǎn)）保險(xiǎn)代理理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人保險(xiǎn)公估估人（二）保保險(xiǎn)合合同的客客體保險(xiǎn)合同同的客體體是指保保險(xiǎn)雙方方當(dāng)事人人權(quán)利和和義務(wù)所所共同指指向的對(duì)對(duì)象。兩種觀點(diǎn)點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的可保權(quán)益益第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的內(nèi)內(nèi)容與形形式一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容（一）保保險(xiǎn)標(biāo)的的及其價(jià)價(jià)值（二）保保險(xiǎn)金額額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額：賬面價(jià)價(jià)值或?qū)崒?shí)際價(jià)值值責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額：確定最最高限額額或法定定人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額：保障需需要和交交費(fèi)能力力信用保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額：性用及及保證的的額度（三）保保險(xiǎn)費(fèi)用用及

4、其支支付辦法法保險(xiǎn)費(fèi)用用=保保險(xiǎn)金額額 X保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率（四）保保險(xiǎn)責(zé)任任和免責(zé)責(zé)（五）保保險(xiǎn)期限限和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的開始例如：某企業(yè)投投保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)火險(xiǎn)，投保期期限到2005年9月月20日日24時(shí)時(shí)結(jié)束，9月20日22時(shí)企企業(yè)發(fā)生生火災(zāi)，問保險(xiǎn)險(xiǎn)人是否否應(yīng)負(fù)保保險(xiǎn)責(zé)任任？如果保險(xiǎn)險(xiǎn)期限于于9月21日0時(shí)開始始生效，二9月月20日日23時(shí)時(shí)企業(yè)發(fā)發(fā)生火災(zāi)災(zāi)，燒至至9月21日9時(shí)才被被撲滅，問保險(xiǎn)險(xiǎn)人是否否負(fù)責(zé)？合同中保保險(xiǎn)期限限的規(guī)定定方式：自然時(shí)間間期限（常以年年為計(jì)算算單位）行為時(shí)間間期限（常以保保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)動(dòng)過過程為計(jì)計(jì)算單位位，如“倉至至倉”、“門到到門”工工程時(shí)間間等）（六）保保險(xiǎn)賠償償或給

5、付付辦法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)險(xiǎn)定值保險(xiǎn)險(xiǎn)：按保保險(xiǎn)金額額十足賠賠償不定值保保險(xiǎn)：第第一風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)賠償方方式賠償償；比例責(zé)任任賠償方方式賠償償；其他他賠償方方式賠償償養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)：按約約定金額額給付意外傷害害保險(xiǎn)：按傷殘殘程度和和約定金金額陪醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)：以支支付的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用用為準(zhǔn)，在約定定金額內(nèi)內(nèi)賠責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)和信用用保證保保險(xiǎn)：責(zé)責(zé)任限額額（七）違違約責(zé)任任和爭(zhēng)議議處理（八）訂訂立合同同的年月月日（一）按合同保障的風(fēng)險(xiǎn)分類二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的種類單一風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)合同（二）按按合同保保障程度度分類特約式合合同總括式合合同報(bào)告式合合同例如：某某倉庫倉倉儲(chǔ)貨物物保險(xiǎn)，期限一一年，最最高責(zé)任任30萬萬，

6、預(yù)收收保費(fèi)500元元，每月月向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司報(bào)報(bào)告?zhèn)}儲(chǔ)儲(chǔ)貨物實(shí)實(shí)際價(jià)值值是：第一月：20萬萬；第二二月：15萬；第三月月發(fā)生火火災(zāi)損失失：25萬。保保險(xiǎn)公司司賠25萬預(yù)約保險(xiǎn)險(xiǎn)合同損失程度 =保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng) 時(shí)完好市價(jià) （實(shí)際價(jià)值）保險(xiǎn)標(biāo)的受損后殘值（實(shí)際價(jià)值）保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的完好市價(jià)（實(shí)際價(jià)值）（三）按按補(bǔ)償價(jià)價(jià)值分類類定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)賠償償金額=保險(xiǎn)金金額X 損失失程度例如：海海洋貨物物運(yùn)輸保保險(xiǎn)，被被保險(xiǎn)貨貨物投保保金額120萬萬元，出出險(xiǎn)時(shí)被被保險(xiǎn)貨貨物完好好市價(jià)為為110萬元，殘值為為22萬萬元，則則：損失程度度補(bǔ)償賠償償金額=（110-22）/110 X100%=80%=120X

7、80%=96（萬元）不定值保保險(xiǎn)合同同若保險(xiǎn)金金額=保保險(xiǎn)價(jià)值值：足額額保險(xiǎn)，足額賠賠償若保險(xiǎn)金金額保保險(xiǎn)價(jià)值值：不足額保保險(xiǎn)，以以保險(xiǎn)金金額為限限度賠償償超額保險(xiǎn)險(xiǎn)，以保保險(xiǎn)價(jià)值值為限度度賠償例如（四）按按保險(xiǎn)合合同性質(zhì)質(zhì)分類補(bǔ)償性保保險(xiǎn)合同同受益性保保險(xiǎn)合同同分?jǐn)傂员１ｋU(xiǎn)合同同各類財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的單證形形式投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證證保險(xiǎn)條款款批單第三節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立、履行、變更和和終止一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立要約條件：明明確表示示有訂約約愿望具備合同同的主要要內(nèi)容在有效期期內(nèi)對(duì)要要約人有有約束力力失效：規(guī)規(guī)定的期期限屆滿滿未被及時(shí)時(shí)承諾要約人或或被要約約死

8、亡或或法人解解體承諾條件：無無條件、毫無保保留的同同意由受約本本人或其其合法代代理人提提出在要約的的有效期期內(nèi)作出出要約+ 承諾諾 =合合同成立立（法律律程序）保險(xiǎn)合同同的訂立立要保承保保險(xiǎn)合同同成立的的條件保險(xiǎn)合合同主體體必須合合法保險(xiǎn)合合同主體體合意保險(xiǎn)合合同的內(nèi)內(nèi)容必須須合法保險(xiǎn)合合同形式式必須合合法保險(xiǎn)合同同成立與與生效時(shí)時(shí)間即時(shí)承諾諾限期承諾諾保險(xiǎn)責(zé)任任合同成立立未生效效前保險(xiǎn)不不承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任合同成立立生效后后保保險(xiǎn)人承承擔(dān)責(zé)任任合同成立立即生效效保保險(xiǎn)人承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的履行（一）投投保人的的義務(wù)按時(shí)間、地點(diǎn)和和約定的的方法交交費(fèi)保費(fèi)費(fèi)交費(fèi)方式式：財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)一次

9、次繳納人身保險(xiǎn)險(xiǎn)一一次繳納納、分期期繳納違反繳納納保費(fèi)義義務(wù)的法法律后果果：未按時(shí)繳繳納，合合同不生生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中，可可繳納保保費(fèi)及延延遲利息息，也可可終止保保險(xiǎn)合同同人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，超超過一定定期限，合同自自動(dòng)終止止通知義務(wù)務(wù)危險(xiǎn)增加加的通知知保險(xiǎn)事故故發(fā)生的的通知未履行通通知義務(wù)務(wù)的法律律后果保險(xiǎn)人人不得解解除合同同，但可可請(qǐng)求投投保人賠賠償由此此帶來的的損失保險(xiǎn)人人免除保保險(xiǎn)合同同上的責(zé)責(zé)任避免損失失擴(kuò)大的的義務(wù)（二）保保險(xiǎn)人的的義務(wù)確定損失失賠償責(zé)責(zé)任履行賠償償或給付付義務(wù)1、賠償償或給付付金額產(chǎn)險(xiǎn)：以以實(shí)際損損失定，保險(xiǎn)金金額為最最高限度度人身險(xiǎn)：以約定定保險(xiǎn)金金額確定定施救費(fèi)用用：

10、為責(zé)責(zé)任內(nèi)損損失所支支付的合合理費(fèi)用用2、賠償償金的支支付方式式：原則則上以現(xiàn)現(xiàn)金賠付付為主產(chǎn)險(xiǎn)：重重建、修修理以恢恢復(fù)原狀狀傷害、健健康險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用支出出工程險(xiǎn)：重置、修理等等三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更（一）保保險(xiǎn)合同同主體的的變更（二）保保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更（三）保保險(xiǎn)合同同效力的的變更1、合同同無效約定無效效部部分無效效法定無效效自自始無效效全部無效效失失效效2、合同同解除當(dāng)事人行行使合同同解除權(quán)權(quán)應(yīng)符合合法律條條件必須在可可以解除除的范圍圍內(nèi)行使使必須存在在解除事事由必須以法法律規(guī)定定的方式式解除必須在有有效期內(nèi)內(nèi)行使合同解除除形式法定解除除：投保保人在保保險(xiǎn)責(zé)任任開始前前可行使使；保

11、險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開開始后行行使解除除權(quán)有兩兩種規(guī)定定：-對(duì)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同99.08.012000.05.2001.07.31收取保費(fèi)費(fèi)提出解除除合同退還保費(fèi)費(fèi)99.08.0199.08.012000.05.99.08.012000.05.99.08.012000.05.99.08.012001.07.312000.05.99.08.01收取保費(fèi)費(fèi)2001.07.312000.05.99.08.01提出解除除合同收取保費(fèi)費(fèi)2001.07.312000.05.99.08.01退還保費(fèi)費(fèi)提出解除除合同收取保費(fèi)費(fèi)2001.07.312000.05.99.08.01退還保費(fèi)提出解除合同收取保費(fèi)2001.07.

12、312000.05.99.08.01對(duì)人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同已交足兩兩年以上上保費(fèi)的的，退還還現(xiàn)金價(jià)價(jià)值未交足兩兩年的，扣除手手續(xù)費(fèi)后后退還法定解除除事項(xiàng)主主要有投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受受益人違違背誠(chéng)信信原則投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人未履履行保險(xiǎn)險(xiǎn)合同義義務(wù)被保險(xiǎn)人人違反危危險(xiǎn)增加加通知義義務(wù)分期付款款中，超超過期限限60天天未支付付當(dāng)期保保費(fèi)，合合同中止止?jié)M2年年意定解除除（協(xié)議議終止）（四）保保險(xiǎn)合同同條款變變更的形形式手寫批注注打字字批注打字批注注加貼貼的附加加條款加貼的附附加條款款基本本條款旁注的附附加正文的的附加未修改部部分以原原保險(xiǎn)內(nèi)內(nèi)容為準(zhǔn)準(zhǔn)合同終止止違約失效效解除履行期限屆滿滿四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的終止第四節(jié)保保險(xiǎn)合合同爭(zhēng)議議的發(fā)生生與處理理一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同爭(zhēng)爭(zhēng)議及其其產(chǎn)生保險(xiǎn)人違違約投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人違約約保險(xiǎn)合同同規(guī)定欠欠明確保險(xiǎn)標(biāo)的的損失、傷害原原因復(fù)雜雜等二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋原原因文義