工商銀行的中間業(yè)務(wù)拓展方案分析

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)工商銀行的中間業(yè)務(wù)拓展方案分析內(nèi)容摘要:無(wú)論是一般個(gè)體客戶還是法人客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的要求，已不再局限于傳統(tǒng)的存、貸款和匯款服務(wù)，這種客戶要求的改變是因?yàn)楫a(chǎn)生的的中間業(yè)務(wù)已成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶理財(cái)?shù)囊环N社會(huì)經(jīng)濟(jì)需要。本文通過(guò)反映工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，由淺入深逐一中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)、作用，并且在我國(guó)的現(xiàn)拓展情況和發(fā)展前景。關(guān)鍵詞：銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀拓展前景一、銀行中間業(yè)務(wù)的概況對(duì)一個(gè)論題的討論必須首先對(duì)其概念做出一個(gè)明確的界定，因此首先要對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的概念做出界定在國(guó)際金融發(fā)展史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有160多年的歷史，尤其是近些年來(lái)，許多西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不僅成為其經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，而且大有趕超利息收入之勢(shì)，如美國(guó)花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務(wù)收入分別達(dá)到79.83％和83.16％。隨著金融創(chuàng)新的加劇，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化，縱觀國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，可以概括為“三個(gè)特點(diǎn)、五大轉(zhuǎn)變”。（一）國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“三個(gè)特點(diǎn)”1.經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，品種繁多。西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)品種日新月異，層出不窮。中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。2.業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴(kuò)大，收入水平不斷上升。居于美國(guó)銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的資產(chǎn)總和已超過(guò)2.2萬(wàn)億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下的資產(chǎn)總和為7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來(lái)平均增速為54.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21.6％的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1990年至2000年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢(shì)。國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40％—50％。美國(guó)花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來(lái)了80％的利潤(rùn)，存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的20％。3.服務(wù)手段先進(jìn)，科技化程度高。科技程度的提高為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)際先進(jìn)銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)在中間業(yè)務(wù)方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。（二）國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“五大轉(zhuǎn)變”1.在發(fā)展的內(nèi)容和方向上已由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。由于金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系的變革，國(guó)際的經(jīng)營(yíng)區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制，商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的界限日益模糊，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已涉及證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。2.由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變。有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時(shí)，銀行可以暫時(shí)占用客戶的委托資金而擴(kuò)大資金來(lái)源，使資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)值發(fā)生變化，推動(dòng)了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互動(dòng)趨勢(shì)。3.由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變。隨著金融國(guó)際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將提供銀行信用，這時(shí)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)既是銀行經(jīng)營(yíng)管理效益的價(jià)值體現(xiàn)，也是客戶給銀行信用出售的補(bǔ)償。4.由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運(yùn)用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，如各類(lèi)擔(dān)保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞動(dòng)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。5.由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性和提高競(jìng)爭(zhēng)能力以及盈利水平等目的，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破，范圍涉及管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具等眾多領(lǐng)域。具體銀行的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)。在近幾年內(nèi)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(儲(chǔ)蓄、借貸等)所能夠提供的利潤(rùn)空間越來(lái)越小，銀行迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)就顯示出了重要意義。因此銀行的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)已達(dá)到本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等200多種，銀行正在逐步演變?yōu)橐粋€(gè)最大的中介機(jī)構(gòu)。二、工商銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)較快。2000年至2004年五年間，全行中間業(yè)務(wù)收入由22.9億元增長(zhǎng)到115億元，增長(zhǎng)了5倍，年均增長(zhǎng)47%，同期，全行人均收入由0.6萬(wàn)元增加到1.3萬(wàn)元增長(zhǎng)了5倍。年均增加0.5萬(wàn)元；中間業(yè)務(wù)收入與利差收入的比例由7.84%增長(zhǎng)到14%，提高了6.5個(gè)百分點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)綜合效益的提高，對(duì)于增加行整體經(jīng)營(yíng)實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)全行經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，推動(dòng)全行業(yè)形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)揮了巨大的作用。（二）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)呈多元化態(tài)勢(shì)目前，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策依據(jù)主要有四項(xiàng)。一是根據(jù)《商業(yè)銀行法》第“五十條”和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定所確定的各類(lèi)中間業(yè)務(wù)，分別實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。其中，銀行匯票，銀行承對(duì)匯票，本票，支票，匯兌，委托收款，托收承付等人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，以及個(gè)人大額取現(xiàn)和零鈔清點(diǎn)等產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，有國(guó)家發(fā)改委同中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，制定和調(diào)整。其他業(yè)務(wù)一律實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。二是各家商業(yè)銀行總行制定的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》賦予的定價(jià)權(quán)限對(duì)于適應(yīng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的中間業(yè)務(wù)，由各行根據(jù)成本收益和業(yè)務(wù)拓展需要，制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在本行范圍內(nèi)執(zhí)行。三是有關(guān)法規(guī)和政府部門(mén)制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如企業(yè)年金托管，代理國(guó)債的發(fā)行，銷(xiāo)售和兌付，代售福利彩票等。四是商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)下，對(duì)于有浮動(dòng)區(qū)間的業(yè)務(wù)收費(fèi)，各行可在浮動(dòng)范圍內(nèi)確定具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化支付結(jié)算類(lèi)，銀行卡類(lèi)，代理類(lèi)和擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)收費(fèi)品種，由于業(yè)務(wù)內(nèi)涵清晰，市場(chǎng)需求穩(wěn)定，操作程序定型，發(fā)展較為成熟，因而是工商銀行中間業(yè)務(wù)的主要來(lái)源，同時(shí)，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)不斷完善，投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大。理財(cái)金帳戶的市場(chǎng)影響力進(jìn)一步提高，個(gè)人理財(cái)，和企業(yè)理財(cái)進(jìn)一步提高。擴(kuò)展了中間業(yè)務(wù)的新的市場(chǎng)空間和收入渠道，2004年，投資銀行類(lèi)，電子銀行類(lèi)，資產(chǎn)托管類(lèi)，個(gè)人理財(cái)類(lèi)，擔(dān)保承諾類(lèi)業(yè)務(wù)收入大幅度增長(zhǎng)，一定程度上表明，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的專業(yè)知識(shí)含量，技術(shù)含量乃至整體質(zhì)量上都有很大的提高。（四）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理日益規(guī)范化新修訂的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定收費(fèi)權(quán)是商業(yè)銀行的基本權(quán)利，加上先前頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，解決了以往商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)政策不配套，中間業(yè)務(wù)收入依據(jù)不足的難題，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)提供了政策支持，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有章可循，有法可依，（五）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)同業(yè)間協(xié)作日益廣泛工行在按照互惠互利，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展的原則。在尊重和解雇各方面的利益的基礎(chǔ)上，初步建立了與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和其他國(guó)有商業(yè)銀行的溝通機(jī)制，開(kāi)展了多種形式的合作。近年來(lái)，四大銀行總行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)置，價(jià)格公告，部分同質(zhì)化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)制定，協(xié)調(diào)分行間中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系等方面開(kāi)展了有益的合作，取得了明顯的成效。此外，工行在與同行業(yè)在支付結(jié)算，同業(yè)融資，電子銀行以及國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)方面，實(shí)現(xiàn)了資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和共同發(fā)展的初衷，特別在重點(diǎn)解決中間業(yè)務(wù)同意收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題上，在銀行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，指導(dǎo)各地分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與同業(yè)的協(xié)調(diào)和協(xié)作，以同業(yè)公約的形式對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行了規(guī)范，對(duì)于錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)起到了一定的抑制作用，營(yíng)造出區(qū)域良好的收費(fèi)環(huán)境.三、中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)的拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在近年來(lái)取得了突破性進(jìn)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大差距。面對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和特點(diǎn)，我們應(yīng)立足于我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平，借鑒國(guó)際上中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳實(shí)踐，結(jié)合自身特點(diǎn)，逐步探索出一套符合我國(guó)國(guó)情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念、方法和途徑。（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變近年來(lái)，各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。但在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中擺脫不了存款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，仍然把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存貸款市場(chǎng)份額的重要手段，而忽視其作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)基層行處的考核仍以存款指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)為主，對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵(lì)性，從而使基層員工對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的事實(shí)告訴我們，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)“錢(qián)”途遠(yuǎn)大。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須首先實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變。1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做銀行副業(yè)的思想，排除能否成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)的疑慮，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，形成發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，謀求更大發(fā)展的思想。要把中間業(yè)務(wù)納入整體框架之中，在綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中加大考核的比重。2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營(yíng)理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營(yíng)理念。積極吸取和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，只要政策允許、市場(chǎng)需要、對(duì)銀行發(fā)展有利，我們就要積極地創(chuàng)造條件，真正把中間業(yè)務(wù)放在優(yōu)先的位置去開(kāi)拓發(fā)展。3.轉(zhuǎn)變管理模式。目前我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設(shè)置一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開(kāi)拓精神的管理體制，包括建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系、信息管理體系。加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的研究、開(kāi)發(fā)和管理；制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動(dòng)基層行處發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持的三項(xiàng)經(jīng)營(yíng)原則1.堅(jiān)持效益第一的原則。目前我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上為達(dá)到擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率和攬存目的，一味迎合客戶，放棄或降低應(yīng)收客戶的代理費(fèi)用。高投入、低產(chǎn)出，甚至無(wú)產(chǎn)出、負(fù)產(chǎn)出現(xiàn)象特別突出。實(shí)踐證明，效益問(wèn)題不僅是商業(yè)銀行，而且是其他任何企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵問(wèn)題，是一切經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。西方商業(yè)銀行普遍把經(jīng)營(yíng)效益視為生命線，貫穿于經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的始終。因此在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要把經(jīng)營(yíng)效益放在首位。徹底改變目前銀行忽視中間業(yè)務(wù)的做法，包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、勞動(dòng)組合的優(yōu)化、服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍的選擇、管理體制的確定以及先進(jìn)設(shè)施偽裝備等等，都必須體現(xiàn)效益至上的思想，以效益作為最高的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。2.堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制的原則。隨著科技的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的形式、內(nèi)容和范圍將不斷創(chuàng)新，同時(shí)與其他業(yè)務(wù)一樣，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，必須從大處著眼，從小處著手。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，要十分注意其可能帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新在完善的制度和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下進(jìn)行。3.堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則。西方商業(yè)銀行采用最為先進(jìn)的設(shè)施或技術(shù)，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)鞏固其競(jìng)爭(zhēng)地位。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，我們?cè)谶@方面已經(jīng)起步了，但步子不夠大，也不夠快，與西方國(guó)家相比還有不小的距離，需要我們急起直迫。作為改進(jìn)服務(wù)手段重要內(nèi)容的電子化建設(shè)方面，首先要加強(qiáng)總體規(guī)劃，堅(jiān)持高起點(diǎn)、高水準(zhǔn)，改變條塊分割狀況，在增強(qiáng)銀行的整體建設(shè)性和對(duì)客戶的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費(fèi)。要集中一定的力量，持久地開(kāi)展市場(chǎng)需求調(diào)查和業(yè)務(wù)超前性研究，做到不僅能及時(shí)適應(yīng)客戶需求的變化，而且也能創(chuàng)造和引導(dǎo)客戶的需求。（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)行的三項(xiàng)基本策略1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活對(duì)金融服務(wù)的需求，選擇一些適合市場(chǎng)需要，發(fā)展?jié)摿^大，風(fēng)險(xiǎn)小、成本低，能發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)品種，滿足客戶消費(fèi)多元化和投資多元化的需求。2.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)策略時(shí)應(yīng)采取差異性策略，細(xì)分客戶市場(chǎng)，做到以“市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”因地制宜地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。通過(guò)推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營(yíng)銷(xiāo)方式，包括人員營(yíng)銷(xiāo)、廣告營(yíng)銷(xiāo)、公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)，主動(dòng)向客戶推介金融服務(wù)品種和業(yè)務(wù)品種，塑造自身形象。3.技術(shù)支持策略。高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的核心。目前，我國(guó)商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善及高層次專業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行許多中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展都需要依托強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。同時(shí)要設(shè)計(jì)一個(gè)好的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新一項(xiàng)有效益的金融服務(wù)，一支高素質(zhì)、專業(yè)化的復(fù)合型人才隊(duì)伍是必不可少的。因此我們應(yīng)加快金融電子化步伐，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)要努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開(kāi)發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。四、中間業(yè)務(wù)的前景提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員