美洲銀行vs花旗銀行-美洲銀行BankOfAmer

美洲銀行vs花旗銀行-美洲銀行(BankOfAmer美洲銀行vs花旗銀行-美洲銀行(BankOfAmer美洲銀行vs花旗銀行-美洲銀行(BankOfAmer美洲銀行vs花旗銀行張盼戴瑩胡建飛美洲銀行vs花旗銀行一、銀行簡介1、歷史簡介美洲銀行：美國美洲銀行(Bank-AmericaCorporation，全稱是美洲國民信托儲蓄銀行，簡稱“美洲銀行”)將其在中國大陸注冊的中文名“美國美洲銀行”正式更改為“美國銀行”。它的前身是1904年的意大利銀行，初期主要經(jīng)營太平洋沿岸各州意大利移民的存放款業(yè)務(wù)，以后逐漸吸收中下階層的存款，并對中小企業(yè)提供抵押貸款和發(fā)放消費(fèi)信貸，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。20世紀(jì)20年代，意大利銀行就已成為美國西部最大的銀行。1927年3月1日，該行以意大利國民信托儲蓄銀行名義取得國民銀行執(zhí)照。1929年與加利福尼亞美洲銀行合并，改名美洲國民信托儲蓄銀行。截至1982年底，美洲銀行在國內(nèi)外的分行有1204個(gè)，附屬機(jī)構(gòu)和聯(lián)枝機(jī)構(gòu)約800個(gè)，此外在國外還有專營公司銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和代表處27個(gè)。海外機(jī)構(gòu)遍及77個(gè)國家和地區(qū)?；ㄆ煦y行：花旗銀行總部位于美國紐約派克大道399號的花旗銀行，是華盛頓街最古老的商業(yè)銀行之一。1812年7月16日，華盛頓政府的第一任財(cái)政總監(jiān)（CommissioneroftheU.S.Treasury）塞繆爾.奧斯古德（SamuelOsgood）上校與紐約的一些商人合伙創(chuàng)辦了紐約城市銀行（CitybankofNewYork）——今日花旗集團(tuán)的前身。當(dāng)時(shí)，該銀行還是一家在紐約州注冊的銀行。在創(chuàng)建之初，紐約城市銀行主要從事一些與拉丁美洲貿(mào)易有關(guān)的金融業(yè)務(wù)。1865年7月17日，按照美國國民銀行法，紐約城市銀行取得了國民銀行的營業(yè)執(zhí)照，更名為紐約國民城市銀行（NationalCityBankofNewYork）。此后，紐約國民城市銀行迅速發(fā)展成為全美最大的銀行之一。1929年和1930年，花旗銀行先后收購了農(nóng)民信貸與信托公司和紐約美國國民協(xié)會銀行，在此基礎(chǔ)上成立了花旗農(nóng)民信托公司，1959年花旗農(nóng)民信托公司改名為第一花旗信托公司（FirstNationalCityTrustCo.），兩年后合并于第一花旗銀行，成為其信托部的一個(gè)組成部分。1955年3月，花旗銀行兼并了紐約第一國民銀行，同時(shí)更名為第一花旗銀行（FirstNationalCityBankofNewYork）。合并后的第一花旗銀行成為僅次于美洲銀行和大通曼哈頓銀行的美國第三大銀行，1962年第一花旗銀行更名為第一國民城市銀行（FirstNationalCityBank）。1967年花旗銀行組建了控股公司——第一花旗公司（FirstNationalCorporation），1971年第一花旗公司改組為多銀行持股公司，1974年3月28日更名為花旗公司（Citicorp），花旗銀行也同時(shí)更名為Citibank，N.A.。1998年10月花旗銀行的母公司及控股公司“花旗公司”（Citicorp）與“旅行家集團(tuán)”（TravelersGroup）合并組成花旗集團(tuán)，此后花旗銀行繼續(xù)保持為花旗集團(tuán)“紅雨傘”旗下的強(qiáng)勢品牌。2005年3月31日，花旗集團(tuán)控股的12家美國花旗銀行的國內(nèi)存款總204,351,066千美元，資產(chǎn)總額為935,236,982千美元（逾九千億美元）；這些數(shù)字并不包括花旗銀行的海外機(jī)構(gòu)。

2、網(wǎng)上銀行簡介網(wǎng)上銀行：網(wǎng)上銀行，是銀行以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。1996年，網(wǎng)上銀行起源于美國，1998年，招商銀行率先在國內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，之后國內(nèi)其他銀行紛紛推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前國內(nèi)的100多家銀行中，有45家組建了網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)：成本低廉覆蓋面廣（基于internet）不受時(shí)間和地域限制資金周轉(zhuǎn)方便。二、美洲銀行的服務(wù)特色美洲銀行能在銀行林立的美國市場上站穩(wěn)腳跟并不斷發(fā)展壯大，與它獨(dú)特的服務(wù)密切相關(guān)。首先，在其他銀行只注意以大企業(yè)為服務(wù)對象時(shí)，美洲銀行卻把普通大眾及中小企業(yè)看作最重要的客戶，推出最少僅為25美元的小額貸款，這是史無前例的。這樣，昔日被各銀行拒之門外的人們紛至沓來，以此帶動了各項(xiàng)業(yè)務(wù)蒸蒸日上。美洲銀行這種“聚財(cái)莫嫌金銀碎”的服務(wù)模式直接拉近了與客戶的距離，提高了親和力，也樹立了美國銀行以客戶為中心的公眾形象，從而促進(jìn)了其銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，面對美國這個(gè)移民眾多的國家，美洲銀行特別注重將外國移民作為它的客戶群體，例如拉丁美洲人、亞洲人、美洲裔非洲人的移民等。美洲銀行有長期為移民提供服務(wù)的歷史，1928年就在洛杉磯唐人街開設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)，甚至配備了會說漢語、朝鮮語、越南語的員工，以吸引亞裔客戶。在過去的十年中，美洲銀行80%的利潤增長來自于上述三部分群體。第三，美洲銀行特別重視其客戶滿意度的情況，并經(jīng)常對此進(jìn)行調(diào)查。美洲銀行用“客戶快樂”調(diào)查來衡量顧客的滿意度，它是反映客戶是否愿意忠于銀行、是否愿意向朋友推薦銀行、是否愿意使用銀行更多產(chǎn)品的關(guān)鍵指標(biāo)。美洲銀行把這個(gè)調(diào)查以及\o"客戶忠誠度"客戶忠誠度、“關(guān)系客戶凈收入增長率”與銷售額進(jìn)行對比，以預(yù)測企業(yè)的未來。此外，美洲銀行還有一項(xiàng)堪稱革命性的銀行業(yè)務(wù)：KeeptheChange(保存零頭)。2005年，美洲銀行推出了一項(xiàng)被《\o"商業(yè)周刊"商業(yè)周刊》稱為“范式轉(zhuǎn)移（paradigmshift）”的革命性銀行業(yè)務(wù)：KeeptheChange（保存零頭）。這一業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程是：當(dāng)客戶使用美洲銀行的\o"VISA"VISA卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，銀行將支付給客戶每次刷卡消費(fèi)的零頭。例如，如果花費(fèi)23.36美元，美洲銀行將取整為24美元，并將這兩個(gè)數(shù)之間的差額（即0.64美元）支付到客戶的儲蓄賬戶上。美洲銀行對開立該業(yè)務(wù)前三個(gè)月的零頭進(jìn)行全額支付（上限為120美元），之后支付零頭總額的5%。由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)對客戶具有很強(qiáng)的誘惑力，所以自推出以來，已有2500萬客戶申請了KeeptheChange，超過70萬的客戶在美洲銀行開立了支票賬戶，并有1000萬的客戶開立了儲蓄賬戶。對于這項(xiàng)業(yè)務(wù)，美洲銀行看似賠錢，但毫無疑問，KeeptheChange卻成功解決了如何讓客戶繼續(xù)開立新的支票賬戶和儲蓄賬戶、繼而獲得穩(wěn)定資金來源這一所有銀行都面臨的嚴(yán)峻問題；同時(shí)也培養(yǎng)了客戶的忠誠度，有了忠誠度，美洲銀行以后定會賺得頗豐的收入。美洲銀行能夠在零售銀行業(yè)務(wù)方面取得巨大的成功，與它在拓展其規(guī)模上有很好的定位具有很大的關(guān)系。在美國這樣一個(gè)人們總是搬家的國度，它廣泛的零售網(wǎng)絡(luò)使客戶即使穿越整個(gè)國家也無需改變他們的開戶銀行，這無疑為美洲銀行贏得了搶占市場的先機(jī)；同時(shí)，美洲銀行先進(jìn)的網(wǎng)上銀行為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的人們提供的方便、快捷的金融服務(wù)，這也是美洲銀行成功占據(jù)零售銀行市場的重要原因。歸根到底，美洲銀行的迅速發(fā)展和持續(xù)盈利源于它能夠不斷滿足客戶的需求，也正像它所推出的一語雙關(guān)的產(chǎn)品名稱一樣，“一直保持著變化”，從而成為享譽(yù)世界的零售銀行領(lǐng)航者。美洲銀行的網(wǎng)上銀行是在線金融服務(wù)的領(lǐng)先者，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)獲得了全球范圍內(nèi)的認(rèn)可。美洲銀行擁有世界上最多的在線注冊用戶，并獲得了各頂尖財(cái)經(jīng)雜志所給予的諸多殊榮。美洲銀行網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)欄目相當(dāng)豐富，每個(gè)欄目下的分支欄目也非常詳細(xì)。網(wǎng)上銀行服務(wù)主要包括個(gè)人金融服務(wù)、小企業(yè)金融服務(wù)和公司及機(jī)構(gòu)金融服務(wù)等。這里僅就個(gè)人金融服務(wù)加以闡述。由于美國各州法律及相應(yīng)的金融法規(guī)有所不同，美洲銀行在各州中業(yè)務(wù)種類也不盡相同，客戶選擇該項(xiàng)服務(wù)欄目時(shí)，首先要選擇的是客戶所在的州，然后才進(jìn)入到個(gè)人金融服務(wù)的欄目內(nèi)。美洲銀行網(wǎng)絡(luò)銀行提供的個(gè)人金融服務(wù)主要包括儲蓄（Deposits）、貸款與信用（LoansandCredit）、投資（Investing）、專業(yè)金融服務(wù)（SpecializedBanking）、保險(xiǎn)（Insurance）和信息（Information）6個(gè)主要服務(wù)產(chǎn)品。美洲銀行的這部分金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是將其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)上，基本包括了個(gè)人金融服務(wù)的大部分業(yè)務(wù)。儲蓄儲蓄業(yè)務(wù)分為兩個(gè)部分：一是儲蓄基本業(yè)務(wù)。包括經(jīng)常賬戶、儲蓄、大額定期存單、個(gè)人退休賬戶等服務(wù)內(nèi)容。二是信用卡服務(wù)。美美洲銀行的網(wǎng)上個(gè)人金融業(yè)務(wù)及服務(wù)品種洲銀行發(fā)行了三種信用卡，即一般信用卡、金卡、白金卡?？蛻艨梢酝ㄟ^著這兩種服務(wù)進(jìn)行如下操作：查看賬戶余額、追蹤已經(jīng)掛出來的交易（查詢帳戶余額；快速簡單地察看近12個(gè)月的經(jīng)常賬戶、儲蓄、個(gè)人信用卡帳戶的交易；查看未決交易，包括ATM使用，信用卡消費(fèi)、直接存款賬戶。查看信用卡最高使用限額、存款單、個(gè)人退休金賬戶。。。）用在線賬戶報(bào)告代替紙制賬戶報(bào)告明細(xì)停止紙制賬單的發(fā)送（減少郵件欺詐和身份盜竊的可能）制定郵件或手機(jī)提醒美洲銀行賬戶之間轉(zhuǎn)帳跨行轉(zhuǎn)帳在先支付賬單、查看賬單（降低郵件信息盜竊的可能）通過Sitekeytm保護(hù)客戶的安全由于美國銀行業(yè)競爭的激烈，美洲銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在主要業(yè)務(wù)方面與其他商業(yè)銀行差別不大。但他們努力開拓新的服務(wù)品種，其中最有特色的服務(wù)品種是存款目標(biāo)和自助銀行。存款目標(biāo)服務(wù)主要是幫助客戶制定儲蓄計(jì)劃。如為客戶提供教育、結(jié)婚、購房、度假、購車、退休等6項(xiàng)美國人主要支出的儲蓄計(jì)劃服務(wù)。（41項(xiàng)細(xì)分的項(xiàng)目）自助銀行“自助銀行”是為客戶提供24小時(shí)自助服務(wù)的營業(yè)場所。您可以通過自助銀行提供的各種設(shè)備，自行辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、證券買賣、外匯買賣、自助貸款、自助繳費(fèi)、賬務(wù)查詢、補(bǔ)登存折、打印對賬單以及修改密碼、查詢存貸款利率、外匯牌價(jià)和招商銀行綜合信息。自助銀行包括：自動柜員機(jī)、自動存款機(jī)、自助查詢終端、自助服務(wù)電話。貸款與信用本項(xiàng)服務(wù)共設(shè)有抵押（Mortgages）、信用卡（CreditCard）和消費(fèi)信貸（ConsumerandHomeEquityLoans）等3個(gè)服務(wù)產(chǎn)品。1、抵押。美洲銀行是美國最大的提供住房按揭貸款的銀行之一。本項(xiàng)服務(wù)為客戶提供購房助理（Purchase）和重新籌措資金（Refinance）兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。在購房助理業(yè)務(wù)中，美洲銀行為投資者提供一系列支持性金融服務(wù)，如根據(jù)客戶需要為其選擇合適的房子，根據(jù)客戶收入情況和支付能力幫助其選擇相應(yīng)的按揭抵押貸款。由于美國市場利率波動較大，會使投資者經(jīng)常遭遇利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投資者采用抵押方式取得貨幣資金后，因利率下降會使投資者利息支出增加，產(chǎn)生利率風(fēng)險(xiǎn)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)的損失，投資者可選擇重新籌措資金的方式來降低抵押貸款利率、縮短抵押期限和增加資金流動性等來減少利息支付。2、信用卡。美洲銀行發(fā)行了各種信用卡，如VisaClassic、VisaGold、PlatinumStandard、MasterCard、GoldMasterCard、Platinum（白金）MasterCard、PartnerCards等。該項(xiàng)目對以上信用卡進(jìn)行了系統(tǒng)的描述和介紹。同時(shí)對不同種類信用卡的服務(wù)條款等內(nèi)容作了介紹和分析。3、消費(fèi)貸款。因?yàn)槊绹髦莸姆芍贫燃耙?guī)定的不同，美洲銀行根據(jù)不同州的情況，提供適合本地區(qū)的服務(wù)產(chǎn)品。在該銀行的消費(fèi)貸款服務(wù)產(chǎn)品中，有汽車貸款、房產(chǎn)抵押貸款、抵押、個(gè)人信用透支和學(xué)生貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。一般地，客戶當(dāng)需要申請消費(fèi)貸款時(shí)，需要先通過電話等方式與美洲銀行客戶服務(wù)中心聯(lián)系然后就可以操作了。投資美洲銀行的個(gè)人客戶投資服務(wù)由美洲銀行投資服務(wù)公司（BankOfAmericaInvestmentServicesInc．）來操作，它為投資者提供投資管理和理財(cái)咨詢服務(wù)。為了讓投資者更快地了解市場情況，投資服務(wù)項(xiàng)目還提供相關(guān)的每日經(jīng)濟(jì)金融分析。美洲銀行投資服務(wù)品種主要有4個(gè)，即折扣經(jīng)紀(jì)服務(wù)（DiscountBrokerageServices）、個(gè)人投資咨詢服務(wù)（PersonalInvestmentConsultingServices）、現(xiàn)金管理賬戶（MoneyManagerAccount）以及共同基金信息（MutualFundInformation）。1、折扣經(jīng)紀(jì)服務(wù)。本服務(wù)產(chǎn)品主要是每天幫助投資者安排與長期投資業(yè)務(wù)相關(guān)的活動。通過該項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品，投資者可以進(jìn)行在線交易股票、基金和期權(quán)，查詢個(gè)人賬戶信息，查詢相關(guān)種類的共同基金，獲得實(shí)時(shí)的報(bào)價(jià)、市場數(shù)據(jù)，并對客戶感興趣的投資領(lǐng)域進(jìn)行分析。費(fèi)用：網(wǎng)上資產(chǎn)交易免費(fèi)；每半年$50維護(hù)費(fèi)；如果是美洲銀行的會員、私營銀行客戶、基礎(chǔ)銀行投資客戶、美洲銀行個(gè)人經(jīng)常賬戶持有者、美國銀行投資服務(wù)公司會員折扣經(jīng)濟(jì)賬戶余額在$50000以上的客戶免費(fèi)。2、個(gè)人投資咨詢服務(wù)。該服務(wù)產(chǎn)品主要為投資者提供各種長短期投資咨詢服務(wù)。通過投資專家為投資者提供一對一或點(diǎn)對點(diǎn)的投資咨詢服務(wù)，幫助投資者制定投資戰(zhàn)略，還可以根據(jù)投資者的各種投資需求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、回報(bào)分析和投資決策咨詢。3、現(xiàn)金管理賬戶。該賬戶有多種不同的金融服務(wù)產(chǎn)品滿足投資者的投資多元化需要?？蛻舻慕?jīng)常賬戶的存款可以自動投資到所選擇的公有基金，同樣，客戶的錢也可以在需要的時(shí)候轉(zhuǎn)回經(jīng)常賬戶去支付支票、購買支票保證卡等。4、共同基金信息。該服務(wù)項(xiàng)目為投資者提供30多個(gè)基金管理公司的約350種不同的共同基金。投資者可以通過折扣經(jīng)紀(jì)服務(wù)和個(gè)人投資咨詢服務(wù)對這些基金進(jìn)行交易，并可獲得相應(yīng)的投資咨詢服務(wù)。專業(yè)金融服務(wù)專業(yè)金融服務(wù)是美洲銀行網(wǎng)絡(luò)銀行一項(xiàng)最富有特色的業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同需要，設(shè)計(jì)出滿足不同客戶需求的服務(wù)產(chǎn)品組合，該服務(wù)產(chǎn)品提高了客戶處理金融業(yè)務(wù)時(shí)的效率。專業(yè)金融服務(wù)主要包括7項(xiàng)具體的服務(wù)品種。（1）個(gè)人銀行（PrivateBank）；（2）基礎(chǔ)金融服務(wù)（PremierBanking）；（3）學(xué)生金融服務(wù)(StudentBanking）;（4)電子錢包（e-Wallet）；（5)軍事銀行（MilitaryBank）；（6)專業(yè)非洲裔美國人銀行（ProfessionalAfricanAmericanBankingGroup）；（7）美國亞洲理財(cái)（U．S．-AsiaBanking)。（1）個(gè)人銀行。個(gè)人銀行是美洲銀行針對個(gè)人業(yè)務(wù)而設(shè)立的相應(yīng)的金融服務(wù)品種。它以客戶為中心，并根據(jù)客戶的需求，為客戶提供金融服務(wù)。如投資選擇、面向消費(fèi)者融資、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、不動產(chǎn)管理、股票選擇及資產(chǎn)評估等一系列業(yè)務(wù)的咨詢和建議服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^現(xiàn)代化的通訊手段與美洲銀行進(jìn)行聯(lián)系，就可以得到相應(yīng)的金融支持服務(wù)。該服務(wù)品種主要包括投資服務(wù)（InvestmentServices）、信用與資產(chǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)（Trust＆WealthTransferServices）、金融咨詢服務(wù)（FinancialAdvisoryServices）、面向消費(fèi)者的信用（CustomizedCreditSolutions）、金融服務(wù)（BankingServices）等具體內(nèi)容。（2）基礎(chǔ)金融服務(wù)?；A(chǔ)金融服務(wù)產(chǎn)品是美洲銀行把原有個(gè)人金融部分的投資、信貸和信用卡等業(yè)務(wù)進(jìn)行的重新組合。當(dāng)客戶需要該項(xiàng)服務(wù)時(shí)可以先提出申請，隨后美洲銀行就會委派一名客戶經(jīng)理專門為客戶的金融目標(biāo)提供咨詢服務(wù)。使用該項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品還可以享受費(fèi)用減免等多項(xiàng)優(yōu)惠措施。（3）學(xué)生銀行服務(wù)。學(xué)生銀行服務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)對象主要是那些查找學(xué)校金融信息和在線申請的學(xué)生及家長，或者是那些為學(xué)生及家長管理金融資助的金融資助管理者。借鑒專業(yè)金融服務(wù)是美洲銀行網(wǎng)絡(luò)銀行一項(xiàng)最富有特色的業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同需要，設(shè)計(jì)出滿足不同客戶需求的服務(wù)產(chǎn)品組合，該服務(wù)產(chǎn)品提高了客戶處理金融業(yè)務(wù)時(shí)的效率。農(nóng)村金融研究48具體內(nèi)容主要有以下幾項(xiàng)：如對申請與退出聯(lián)邦貸款提供必要的咨詢建議；提供在線申請聯(lián)邦貸款和私人貸款；幫助客戶制定上大學(xué)的預(yù)算，或借款計(jì)劃，或?yàn)樽优畬斫逃С龅姆N種計(jì)劃；協(xié)助客戶進(jìn)行有效的資金管理；根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)簡化銀行賬戶。（4）電子錢包。這項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品是美洲銀行專門為網(wǎng)上支付而開設(shè)的業(yè)務(wù)。當(dāng)客戶擁有自己的電子錢包后，客戶在網(wǎng)上進(jìn)行支付時(shí)既方便又快捷。美洲銀行電子錢包服務(wù)主要包括以下六個(gè)方面：第一，當(dāng)客戶使用一次電子錢包后，其所有結(jié)賬信息都會被記錄下來，下次不必再重復(fù)填寫相關(guān)表格了。第二，客戶可以把多種信息，如客戶的家庭、單位、親朋好友的通訊方式等相關(guān)資料記錄在電子錢包里。第三，客戶可以利用電子錢包選擇不同的支付方式，當(dāng)信用卡即將過期時(shí)，電子錢包甚至可以自動提醒客戶。第四，客戶可以通過任何一臺聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)登錄自己的電子錢包，方式非常簡單。第五，購物環(huán)境便利，客戶可以隨時(shí)在美洲銀行電子錢包的網(wǎng)上商店中購物，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)。第六，如果客戶在電子錢包中設(shè)定一些重要的日期，電子錢包會用E-mail的方式主動提醒客戶注意。（5）軍事銀行。軍事銀行是美洲銀行專門為美國在職或退休的軍人、國防部工作人員和相關(guān)的政府工作人員開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。軍事銀行產(chǎn)品服務(wù)有查賬、儲蓄與大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、退休計(jì)劃、貸款、抵押、信用卡和借記卡等。（6）專業(yè)非洲裔美國人銀行。該產(chǎn)品開始是專門為非洲裔美國人提供金融服務(wù)，后來主要服務(wù)對象不是專門針對一般的非洲裔美國人而是年薪在7.5萬美元以上的企業(yè)主管或年毛收入在1000萬美元以上的企業(yè)所有者。該產(chǎn)品服務(wù)主要包括儲蓄、投資、貸款與信用、保險(xiǎn)和抵押等。（7）美國亞洲理財(cái)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)專門為在美國與香港均有理財(cái)需要的客戶而開發(fā)的業(yè)務(wù)。如:客戶在美國與香港均有金融資產(chǎn)，或者在香港有商業(yè)活動，或者在兩地都擁有不動產(chǎn)，或者有外派雇員在香港工作等，美洲銀行借助網(wǎng)上美國亞洲理財(cái)中心（U．S．－AsiaBankingCenter），使客戶不論在美國或香港都可以全天候通過電話與銀行聯(lián)絡(luò)，享受銀行提供的理財(cái)服務(wù)，并提供多種語言服務(wù)（英語、廣州話和普通話等）。在本項(xiàng)業(yè)務(wù)中，美洲銀行提供的服務(wù)品種有儲蓄、投資、貸款與信用、抵押等。保險(xiǎn)美洲銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由美洲銀行保險(xiǎn)服務(wù)公司(BankofAmericaInsuranceServicesInc．）來運(yùn)作，保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品有兩項(xiàng)具體的內(nèi)容即人壽保險(xiǎn)（LifeInsurance)和汽車保險(xiǎn)(AutomobileInsurance）。1、人壽保險(xiǎn)。該服務(wù)項(xiàng)目對人壽保險(xiǎn)的作用、意義和相關(guān)的基本常識進(jìn)行了介紹，對美洲銀行保險(xiǎn)服務(wù)公司提供的幾個(gè)險(xiǎn)種作了說明，還進(jìn)行了保險(xiǎn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算和分析。2、汽車保險(xiǎn)。該服務(wù)項(xiàng)目主要是對汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行介紹，給客戶提供信息，指導(dǎo)客戶理財(cái)。信息該服務(wù)項(xiàng)目主要包括個(gè)人金融計(jì)劃工具（PersonalPlanningTools）、市場研究與評議（MarketResearch＆Commentary）和美洲銀行內(nèi)部信息（InsideBankofAmerica）等3個(gè)服務(wù)產(chǎn)品。（l）個(gè)人金融計(jì)劃工具。美洲銀行根據(jù)客戶的不同金融需求提出相應(yīng)的建議，使客戶能夠正確處理不同的金融問題。個(gè)人金融計(jì)劃工具具體包括以下8個(gè)服務(wù)產(chǎn)品：預(yù)算(Budgeting)、投資評估（InvestmentAssessment）、購房（HomePurchase）、退休計(jì)劃（RetirePlanning）、教育計(jì)劃（EducationPlanning）、貸款求學(xué)（CreditEducation）、保險(xiǎn)計(jì)劃（InsurancePlanning）和不動產(chǎn)計(jì)劃（EstatePlanning）。（2）市場研究與評論。在該項(xiàng)目中，美洲銀行公開表明其研究的重點(diǎn)，并定期公布其對市場的某些研究成果，為投資者提供理財(cái)參考。(3)美洲銀行內(nèi)部信息。OurGuaranteeonOnlineBankingSecurityForConsumersandSoleProprietors$0liabilityWithourOnlineBankingservice,youcanbeconfidentthatyourBankofAmericaaccountswillbesecureandprotected.OursafeInternetbankingmeasuresguarantee$0liabilityforanyunauthorizedactivityoriginating（發(fā)源于）fromOnlineBanking,includingBillPayment.ReadYourResponsibilitiesforinformationaboutreportingunauthorizedtransactionstopreserve（保護(hù)）yourrightsunderthisguarantee.InformationsecuritySafeguarding（保護(hù)）yourinformationisapriority（優(yōu)勢）forBankofAmerica.WheneverpersonalinformationisrequestedordisplayedonourWebsiteweuseencryption（加密技術(shù)）technology,suchasSecureSocketLayer(SSL),topreventunauthorizedaccesstodata.SeeInformationSecurityfordetails.SafeguardingyourprivacyAtBankofAmericaOnlineBankingsecurity,yourprivacyisourpriority.Keepingfinancialinformationsecureandconfidentialisoneofourmostimportantresponsibilities.OurPrivacyPolicyforConsumersgivesyouimportantinformationonhowBankofAmericatreatsyourfinancialinformation.OntimepaymentsBankofAmericaprocessespaymentstoyourdesignated（指定的）payeesonthedatesandforthedollaramountsyouspecify.Ifwefailtoprocessapaymentinaccordancewith（依照）yourproperlycompletedinstructionswewillreimburse（償還）youanylate-payment-relatedcharges.SeetheServiceAgreementfordetails.ContactusIfyounoticeanyunauthorizedactivityinyouraccount,orneedtoreportlostorstoleninformation,pleasecontactusimmediatelybycalling1.800.933.6262.YourresponsibilitiesReviewingyouraccountstatementregularlyandreportinganyunauthorizedactivitypromptly.BankofAmericapromisesyouwillnotberesponsibleforanyunauthorizedactivityoriginatingfromyourOnlineBankingrelationship.Wewillreimburseyouforfundstransferredfromyouraccountsuptotheamountofyourlosswhenyounotify（通報(bào)）thebankwithin60daysofthetransactionfirstappearingonyourstatement.Ifyoudonotnotifyuswithinthese60days,youmaynotbereimbursedforsubsequent(并發(fā)的)transactions.Additionally,wewillreverse（顛倒）orreimburseyouforanybankorpayeefeesresultingfromyourloss.SeetheServiceAgreementfordetails.ProtectingyourOnlineIDandPasscode.YoushouldalwaysguardyourOnlineIDandPasscodefromunauthorizeduse.Ifyousharethisinformationwithsomeone,alltransactionstheyinitiatewiththeinformationareconsideredasauthorizedbyyou,evenfortransactionsyoudidnotintendforthemtomake.NotleavingyourcomputerunattendedduringanOnlineBankingsession.It'seasytoprotectyourinformationbysigningofffromOnlineBankingwhenyouarefinishedwitheachsession.ToensurecachedcopiesofyourOnlineBankingWebpagesarecleared,alwayscloseyourbrowseraftersigningoff.三、花旗銀行概況花旗銀行是美國最古老的商業(yè)銀行之一。1812年7月16日，華盛頓政府的第一任財(cái)政總監(jiān)（CommissioneroftheU.S.Treasury）塞繆爾.奧斯古德（SamuelOsgood1865年7月20世紀(jì)初，紐約國民銀行開始積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)，1902年，該行在倫敦開設(shè)了它的第一家國外分行，到1915年持有萬國寶通銀行之前，紐約國民城市銀行已在拉美、遠(yuǎn)東及歐洲建立了37家分支機(jī)構(gòu)（Muro，1984，p.47）。萬國寶通銀行成立于1901年，當(dāng)時(shí)主要是為了發(fā)展對中國及菲律賓的貿(mào)易，次年它在上海成立了美國在華的第一家銀行分行，不久又相繼在遠(yuǎn)東其他地區(qū)設(shè)立海外分行32家。通過兼并萬國寶通銀行，紐約城市銀行的海外分支網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大了近一倍。到1939年，花旗銀行（1927年以后，紐約城市國民銀行的中文行名改為花旗銀行）在海外的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)到100家。20世紀(jì)20年代花旗銀行開始開拓零售銀行業(yè)務(wù)。1921年成立了第一家專對個(gè)人服務(wù)的分行，1928年成為首家提供個(gè)人貸款的商業(yè)銀行，70年代花旗銀行的零售銀行業(yè)務(wù)又獲得了新的發(fā)展，它成為美國VISA卡與萬事達(dá)卡的最主要發(fā)行者之一。1977年，花旗銀行率先大規(guī)模將ATM機(jī)引入銀行系統(tǒng)，目前，花旗銀行已是美國最大的信用卡發(fā)行者。為把零售金融業(yè)務(wù)推向全球化同時(shí)擴(kuò)展分銷渠道，花旗集團(tuán)于2000年11月收購AssociatesFirstCapital設(shè)于15個(gè)國家的共2，600家分行，成為全球首屈一指的零售金融企業(yè)?；ㄆ煦y行是在中國開辦業(yè)務(wù)的第一家美國銀行。1902年5月15日，花旗銀行的前身之一“國際銀行公司”（InternationalBankingCorporation）在上海開設(shè)分行，這也是花旗銀行在亞洲的第一家機(jī)構(gòu)。1964年8月3日，花旗銀行在臺北開設(shè)分行。花旗銀行在澳門的業(yè)務(wù)則開始于1983年5月27日。1995年，在離開45年后，花旗銀行重新在中國大陸常規(guī)辦理業(yè)務(wù)，已在北京、廣州、上海、深圳、天津、成都開設(shè)了分行。在中國大陸和臺灣，Citibank均譯作“由于不斷地拓展業(yè)務(wù)和開拓市場，并且不斷地尋求效率的提升和為客戶的便利著想，網(wǎng)上銀行，作為實(shí)體銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，是有必要與實(shí)體銀行相對應(yīng)的。因此，花旗銀行網(wǎng)上銀行，除了美國總部的網(wǎng)站外，還根據(jù)實(shí)體銀行的分布，建立了超過46個(gè)國家和地區(qū)的網(wǎng)上銀行分站。如中國，香港，臺灣，澳大利亞，日本，韓國，法國，德國，希臘，阿根廷，巴西。主要版塊Banking比重較美洲銀行更大，更全面更細(xì)致，很多新型的業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有重疊部分即普通的銀行的業(yè)務(wù)，（傳統(tǒng)業(yè)務(wù)）是花旗銀行網(wǎng)上銀行最基本的業(yè)務(wù)。也被放在網(wǎng)上銀行最明顯的位置。網(wǎng)上銀行的主頁里有關(guān)于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體介紹，而客戶則可以通過身份驗(yàn)證登陸網(wǎng)上銀行的操作界面來進(jìn)行實(shí)際業(yè)務(wù)的操作。這一類的普通業(yè)務(wù)主要包括：經(jīng)常賬戶/活期(checking)（活期有支票存款）CitibankEZcheckingConvenientandflexible,thischeckingaccountcomeswithallthebellsandwhistlesyouneed.FREEofmonthlyfeesifyouusedirectdepositORmaketwomonthlybillpaymentsORmaintaina$1,500combinedaveragebalance（綜合平均余額）1CitigoldPremiertreatment頂級服務(wù)（工行理財(cái)金）allaround.Enjoypriorityservice享受優(yōu)先服務(wù),preferredrates優(yōu)選利率,andexclusivesavingsandrewards.獨(dú)有的儲蓄和紅利Premieraccountrelationship$100,000優(yōu)先級客戶關(guān)系combinedaveragebalance1CitibankeverythingaccountLinkallyourCitiaccountsandmakeeverythingcounttowardsmoreservicesandrewards.FREEofmonthlyfeesifyoumaintaina$10,000combinedaveragebalance1IncludesInterestChecking付息帳戶BasiccheckingTakeadvantageofallthebasicservicesforalow,fixedmonthlyfee.費(fèi)用低廉LowfixedmonthlyfeeNominimumbalance無最低限額儲蓄（savings）不同種類的儲蓄，有不同的優(yōu)惠條件和利率，可以自己隨意選擇1，UltimateMoneyAccount（最終現(xiàn)金賬戶）ThissavingsaccountgivesyouahigherratejustforpayingbillsonlinefromyourCitibankcheckingaccount.12.70%APY*(年利率)Internet&PhoneExclusiveNominimumbalanceNomonthlymaintenancefee無月費(fèi)fornewcustomerswhoopenafreeEZCheckingaccountwiththeirUltimateMoneyAccount22，UltimateSavingsAccountThissavingsaccountisbestifyoujustwantahigh-yield（收益）account,plainandsimple.32.50%APY*Internet&PhoneExclusive（網(wǎng)上和電話交易）NominimumbalanceNomonthlyfee4存單(CertificatesofDeposit(CD))和定期相類似，WhatyougetCompetitiveratesTermAnnualPercentageYield1Interestrate

3-month2.40%2.37%6-month2.00%1.98%9-month2.75%2.71%1-year2.00%1.98%2-year2.30%2.27%3-year2.65%2.62%4-year2.75%2.71%5-year3.15%3.10%FDIC聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司insuranceupto（多達(dá)）$100,000ACitibank?BankingCardsoyoucanaccess查詢youraccountinformationonline,byphoneandatATMs.個(gè)人退休賬戶（IRA）TraditionalIRAsTraditionalIRAsdefertaxesuntilyoustartwithdrawingyourmoney.在開始取錢之前是免稅的Allorpartofyourcontributionmaybetaxdeductible.應(yīng)稅可扣除的TaxesdeferreduntilyouwithdrawmoneyNoannualIRAfeeRothIRAsWithRothIRAsyourcontributionsarenevertax-deductible.However,yourwithdrawalsmaybefreeoffederalincometax.（提款可免除聯(lián)邦所得稅美國的個(gè)人所得稅主要分兩種，聯(lián)邦政府個(gè)人所得稅(federalincometax)和州政府個(gè)人所得稅(stateincometax)。雇主從員工的薪水(周薪或雙州薪)中扣除個(gè)人所得稅定期上繳給聯(lián)邦稅務(wù)局(InternalRevenueService)和州稅務(wù)局)StateDepartmentofRevenue)。）PotentialsavingsonfederalincometaxNoannualIRAfeeRolloverIRAs（可轉(zhuǎn)移的）Ifyouleaveyourjob,youcantakeyour401(k)withyou.SimplytransferitdirectlyintoaRolloverIRA.從您的工資中扣除一部分作為將來使用的退休金計(jì)劃。（企業(yè)年金）英文中被稱為“401(K)salaryreductionplan”，401（K）這一名稱是來自于聯(lián)邦稅務(wù)局的稅務(wù)條款，因此，這種退休計(jì)劃被簡稱為“401（K）計(jì)劃”即是由盈利的公司設(shè)立的一種“合格的退休計(jì)劃”。

比起IRA而言，401（K）計(jì)劃要優(yōu)越得多，首先，您可以多存入一些退休金。它允許您每年從工資中存入的最高額。這一大筆錢可以享受聯(lián)邦政府抵稅tax-deductible和延稅defertax的稅務(wù)優(yōu)惠。

其次，您存入的退休金是從工資里自動扣除的，非常方便，使您不至于輕易中斷儲蓄，可以半強(qiáng)制性地為您的退休而奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。TransferfundsfromoneemployertoanotherNoannualIRAfee健康儲蓄賬戶（healthsavingaccout)AHealthSavingsAccount(HSA)isatax-advantaged,（稅收優(yōu)惠）

interest-bearingcheckingaccountthatyoucanusetopayforqualifiedmedicalexpenses.

Thebenefits?It'stripletax-advantaged.Yourcontributionsmaybetaxdeductible.1免稅Anyinterestthatyouearnistax-exempt.免利息稅Fundsusedtopayforqualifiedmedicalexpensesarealsotax-exempt.付醫(yī)藥費(fèi)的款項(xiàng)也免稅Ifyoudon'tuseit,youdon'tloseit.UnlikeaHealthCareSpendingAccount(HCSA),ifyoudon'tuseallthemoneyinyourHSAduringtheyear,youwon'tloseit.Instead,yourbalanceisrolledovertothenextyear.Andthenext.Youneverloseyourcontributions.Itgoeswhereyougo.YourHSAbelongstoyou.Allcontributions,includingthosemadebyyouremployer,areyourstokeep.Ifyouchangejobs,youcankeepyourHSA;transferittoanotheremployer'sHSA;orrolloveryourfundstoanotherqualifyingaccount—suchasaCitibankHSA—within60days.AccountHolderCosts2$10onlineenrollment網(wǎng)絡(luò)注冊費(fèi)fee,$15ifyouapplybymailinginapaperapplication$1.85monthlymaintenancefeecreditcardCitiCashReturnsSMCardEarnafull1%backoneverypurchase每消費(fèi)一筆，有1%返還。在用信用卡購物的時(shí)候，根據(jù)購物的金額大小，由信用卡銀行為你支付部分費(fèi)用（即返現(xiàn)，1%~6%的單次消費(fèi)金額）。Geta20%bonusonthecashbackearnedonallpurchasesforthefirst12months第一年所有消費(fèi)的現(xiàn)金返還的數(shù)額的20%的紅利NoLimitandNoExpiration終止ontheamountofcashbackyoucanearnCheckswillbesentautomaticallyeverytimeyouearn$50nocallingnecessaryAverage5%additionalcashbackwhenshoppingthroughtheCitiBonusCashCenterwithover400leadingretailers在特約商戶購物有額外的返還0%APR（年利率annualpercentagerate）onbalancetransfers（結(jié)余轉(zhuǎn)帳）forupto12months,basedonyouapplicationandcredithistory?PurchaseAPRaslowasavariable9.99%,basedonyourapplicationandcredithistory?Noannualfee?ApplyNowGetDetailsIntroAPRIntroAPR

PeriodStandard

PurchaseAPRAnnualFeeBalanceTransfers0%onbalancetransfers?12Months?aslowas9.99%?None?Yes?共七種

Citi?mtvU?PlatinumSelect?Visa?CardforCollegeStudentsGetThankYou?Pointsforthethingsyoudoeverydayasastudent0%onpurchases,cashadvances(預(yù)付現(xiàn)金)andbalancetransfersfor6months?Noannualfeeandnocosignerrequired

IntroAPRIntroAPR

PeriodStandard

PurchaseAPRAnnualFeeBalanceTransfers0%?6Months?12.99%?None?Yes??ViewTerms&Conditionslines&loans1，HomeEquityLines&loansPutyourequitytoworkYou'veputalotoftimeandmoneyintoyourhome.Isn'tittimeyourhomedidsomethingforyou?Withahomeequitylineorloan,itcan.Andyoucanusethefundsforalmostanything.CitibankHomeEquityLineofCredit(信用額度)——房屋凈值信用額度Usetheequityinyourhometosecureavariableratehomeequityline,andwithdrawfundsonlywhenyouneedtousethem.VariablerateaslowasPrimeminus0.26%(currently4.74%variableAPR)1.Noapplicationfees,pointsorclosingcosts2Interestispotentially100%taxdeductible3HomeEquityLoan房屋凈值貸款Usetheequityinyourhometosecureafixedratehomeequityloan,whichyougetinonelumpsum.Fixedrateaslowas7.49%APR.InILtheAPRcanbeaslowas7.24%APRandinNYtheAPRcanbeaslowas7.74%.4Noapplicationfees,pointsorclosingcosts2Interestispotentially100%taxdeductible32，MortgageLikelife,theyshouldbeonyourterms.Citigivesyouawiderangeofmortgagestochoosefrom.Youalsogetcompetitiveratesandpersonalassistanceeachstepoftheway,fromthedayyouapplytothedayyouclose.FixedRateandAdjustableRateMortgages.Conventional,JumboandSuperJumboLoansFHA/VAMortgagesConstruction&RenovationLendingProgramsEg：AdjustableRateLoans/MortgagesPayLessNow/GetMoreNowAnAdjustableRateLoanorAdjustableRateMortgage(ARM)canbeyourtickettogettingmore"house"thanyouthoughtyoucouldafford.Thankstoaninitiallylowrate,thelowermonthlypaymentamountsmayallowyoutoborrowmoremoney.WithanARM,youenjoyalower,fixedinterestrateforasetperiodoftimethentherateadjustsbasedonfinancialmarketsfortheremainderoftheloanterm.So,yourmonthlypaymentsareloweratfirst,butthendowntheroadmayincreaseifinterestratesgoup.CitiMortgagehasachoiceofARMswithinitialfixedrateperiodsof10,7,5,3and1yeartermsanda6monthterm.Inaddition,CitiMortgagealsooffersaninterest-onlyARMwhereyouonlypaytheinterestonyourloanplusanyapplicabletaxesandinsurance.Eg：FixedRateLoansAnInterestRateThatNeverChangesWithafixedrateloan,youneverworryaboutyourinterestrategoingupandraisingyourmortgagepayment.Thatmeansyou’reabletobudgetbetter.WithaCitiMortgageFixedRateloanyoucanchoosefrom10,15,20,30and40-yeartermsandenjoyasetinterestrateforthelifeofyourloan.Usethechartbelowtocomparefixedloanrates.3，personalline&loanPersonalLine

CheckingPlus?(variablerate)Thisrevolvinglineofcredit1alsoprovidesoverdraftprotection.2ApplyonlineandfindoutinminutesifyouqualifyToapplyonline,youneedacheckingaccount—youcanopenoneatthesametimeyouapplyforCheckingPlusVariablemonthlypaymentsFlexiblerepaymenttermsNoapplicationfeeRequestupto$10,000whenyouapplyonline(applybyphoneorinaFinancialPersonalLoanThisunsecuredloanoffersfixedratesfromaslowas11.55%APR.3ApplyonlineandfindoutinminutesifyouqualifyToapplyonline,youneedacheckingaccount—youcanopenoneatthesametimeyouapplyforyourPersonalLoan4Toapplyonline,youneedacheckingorsavingsaccount4.FixedmonthlypaymentsFlexiblerepaymenttermsNoapplicationfeeRequestupto$10,000whenyouapplyonline(applybyphoneorinaFinancial4,studentloanEg1TherearetwotypesofFederalStaffordLoans:Subsidized有補(bǔ)助的-Thefederalgovernmentpaystheinterestonyourloanswhileyou'reinschool,duringyourgraceperiod寬限期andduringanyauthorizeddeferment延后的periods.Unsubsidized沒有補(bǔ)助的-You'reresponsiblefortheinterestonyourloanswhileyou'reinschoolandduringyourgraceperiod.However,youhavetheoptiontodefertheinterestuntilrepayment償還借款.4ToapplyforeithertypeofStaffordLoan,youmustbeafull-orhalf-timeundergraduate,graduateorprofessionalstudent;aU.S.citizen,national,oreligiblenon-citizen;andyoumustsubmitaFAFSA.CompetitiveratesFixedfederalinterestrateof6.80%1.Noworryingabouttheimpactofrisinginterestratesonyourmonthlypayment.Automatic0.50%interestratereductionwhenyouenterrepayment3.Anadditional0.25%interestratereductionwhenyouenrollinourauto-debitpaymentprogram3.Eg2CitiAssist?Undergraduate&GraduateLoansYoumustbeenrolledorplanningtoattendanundergraduateorgraduateprogramatleastpart-timeatanaccreditedcollegeoruniversityintheU.S.Internationalstudentsmustbeatleast18yearsofageandapplywithacreditworthyco-signerwhoisaU.SCitizenorpermanentresident.Flexiblecreditguidelinesaredesignedtoaccommodateawiderangeofcredithistories.InterestratesaslowasPrimeminus0.50%basedonyourcreditscore.2(SeeAPRexamples).Additionalinterestratereductionsofupto0.75%inrepayment.Noorigination,guaranteeorrepaymentfees.Usethefullamountofyourloantopayyoureducationexpenses.InvestmentCometoSmithBarney.WhereWealthWorks.SMAtSmithBarney,yourFinancialAdvisorsthinkaboutwealthinawholedifferentway—aspartofabiggerpicture:yourlife.Andsoeverythingyou'reofferedisdesignedwithyourbiggerpictureinmindEg1IRA&Rollover(belongstobanking)Eg2Citigold(belongstocheckingtobanking)WhatisCitigold??Citigold,ourpremiumbankingrelationship,isdesignedtogiveyou—andyourfinances—thespecialattentionyoudeserve.Convenientlymanageyourbanking,credit,investments,insuranceandretirementinformationinoneplacewithaCitigoldaccount.AndbylinkingittoaSmithBarneyinvestmentsaccount,youhavetheresourcestoseeamorecompletefinancialpicture—anddevelopamorecomprehensivefinancialstrategy.WhatyougetWhatyougetHighestlevelofserviceAnexclusive24/7toll-freecustomerservicenumber.Priorityprocessingonfirstmortgageandhomeequityapplication