中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度【全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需破解四大困境】

第3頁(yè)共3頁(yè)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度【全面施行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需破解四大困境】巨災(zāi)是各類自然或人為災(zāi)害中級(jí)別最高或接近最高級(jí)別的災(zāi)害。以2022年臺(tái)風(fēng)“山竹”為例，據(jù)國(guó)家應(yīng)急管理部公布，已造成我國(guó)5500余間房屋毀壞，174.4千公頃農(nóng)作物受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失52億元。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。當(dāng)前以深圳為代表的局部省市已經(jīng)獲得明顯成效，但從全國(guó)來(lái)看還存在很多現(xiàn)實(shí)困境亟需破解。一是保險(xiǎn)分散才能缺乏。巨災(zāi)保險(xiǎn)關(guān)鍵問(wèn)題是補(bǔ)償基金的來(lái)問(wèn)題。目前我國(guó)因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司數(shù)量較少、市場(chǎng)構(gòu)造不合理、保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度缺乏等導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散才能明顯缺乏。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年我國(guó)保險(xiǎn)密度為2646元，保險(xiǎn)深度為4.42%，與興旺國(guó)家相差6—11倍。保險(xiǎn)補(bǔ)償占巨災(zāi)損失的全球平均比例已達(dá)36%，局部興旺國(guó)家甚至高達(dá)60%—70%，而我國(guó)比例不到3%。二是法律制度空白缺失。國(guó)家屢次在標(biāo)準(zhǔn)性文件中明確要求推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，但根本上是籠統(tǒng)的政策性的號(hào)召與指導(dǎo)綱領(lǐng)，沒(méi)有就巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在法律層面上進(jìn)展設(shè)計(jì)與布局，導(dǎo)致我國(guó)沒(méi)有一套完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)法制體系。例如出臺(tái)的《防震減災(zāi)法》《國(guó)家海上搜救應(yīng)急預(yù)案》等相關(guān)立法及應(yīng)急方案，那么更多地表達(dá)為政府的災(zāi)后救濟(jì)制度。三是政府功能定位不準(zhǔn)。政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理框架中的作用沒(méi)有細(xì)化為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、資金支持、政策支持、審計(jì)與監(jiān)視、公眾教育、政府救援等風(fēng)險(xiǎn)分散體系中各功能方面，政府主要表達(dá)在救援方面。這種以政府為主導(dǎo)的災(zāi)后補(bǔ)償救濟(jì)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方式，反而使人們更加依賴于政府的財(cái)政補(bǔ)償，而無(wú)視了投保巨災(zāi)保險(xiǎn)而進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管理的方式。四是民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。巨災(zāi)是小概率事件，可能是幾年、十幾年，甚至是百年一遇。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有難預(yù)測(cè)、發(fā)生頻率低的特點(diǎn)，民眾往往只會(huì)在一次嚴(yán)重巨災(zāi)事件之后被短暫?jiǎn)酒鹁逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的注意，但是隨著時(shí)間的消逝，其短暫?jiǎn)酒鸬奈C(jī)意識(shí)亦逐漸消退，導(dǎo)致投保人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，參保率降低。對(duì)此，建議：一是加快巨災(zāi)保險(xiǎn)立法。通過(guò)出臺(tái)如《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》等相關(guān)法規(guī)，明確各方權(quán)利義務(wù)和職責(zé)，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)范圍，標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)流程和操作行為，明確政策支持形式和內(nèi)容，將巨災(zāi)保險(xiǎn)以強(qiáng)迫或半強(qiáng)迫的形式確定下來(lái)，實(shí)在進(jìn)步國(guó)家災(zāi)害治理程度和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。二是完善巨災(zāi)保險(xiǎn)改革。在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系內(nèi)，區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)和根本巨災(zāi)保險(xiǎn)，把根本巨災(zāi)保險(xiǎn)作為國(guó)家災(zāi)害管理的重點(diǎn)，最大化進(jìn)步巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的效率。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和制度設(shè)計(jì)，出臺(tái)洪水、臺(tái)風(fēng)等多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步形成包含主要災(zāi)害的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)制度層次，對(duì)城鄉(xiāng)居民提供根本的、普遍的巨災(zāi)保障制度，要以災(zāi)害多發(fā)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠興旺地區(qū)為主。三是豐富風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具。探究開(kāi)發(fā)巨災(zāi)債券、巨災(zāi)彩票、巨災(zāi)基金等地震巨災(zāi)金融產(chǎn)品，為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)緩解和對(duì)沖工具。鑒于巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)平滑周期長(zhǎng)，一年一征的稅收政策與巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特征不相符，建議予以“地震巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金稅前列支”“地震巨災(zāi)保險(xiǎn)所得稅減免”等稅收優(yōu)惠政策，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提根底，增厚地震保險(xiǎn)資金平安墊。四是進(jìn)步公眾保險(xiǎn)意識(shí)。進(jìn)步參保率是巨災(zāi)保險(xiǎn)順利運(yùn)行的關(guān)鍵因素之一，為了更好地到達(dá)大數(shù)法那么的作用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的充分分散，進(jìn)步全民保險(xiǎn)意識(shí)是實(shí)在