保險(xiǎn)學(xué)(第五版)部分課后習(xí)題參考答案

PAGE25《保險(xiǎn)學(xué)》（第五版）》部分課后習(xí)題參考答案第一章危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)1.簡述危險(xiǎn)的含義？危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。2.如何理解危險(xiǎn)所具有的諸多特性？危險(xiǎn)具有以下特征：（1）危險(xiǎn)的客觀性。危險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是獨(dú)立于人的意識之外客觀存在的客觀規(guī)律。（2）危險(xiǎn)的普遍性。危險(xiǎn)無時(shí)不在、無處不在。（3）危險(xiǎn)的可測性。個(gè)別危險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，但是通過對大量危險(xiǎn)的觀察可以發(fā)現(xiàn)，危險(xiǎn)往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，從而體現(xiàn)出危險(xiǎn)是可以測定的特性。（4）危險(xiǎn)的可變性。質(zhì)的變化；量的變化；某些危險(xiǎn)在一定范圍內(nèi)被消除；新的危險(xiǎn)產(chǎn)生。（5）危險(xiǎn)的社會(huì)性。危險(xiǎn)具有社會(huì)屬性，而不具有自然屬性。當(dāng)災(zāi)害事故與人類相聯(lián)系，對人類的財(cái)產(chǎn)、生命等造成損害時(shí)，對人類而言就成為了危險(xiǎn)。因此，沒有人類社會(huì)，就沒有危險(xiǎn)可言，正體現(xiàn)出危險(xiǎn)的社會(huì)性。4.簡述危險(xiǎn)的分類？根據(jù)起因，可劃分為自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn)；根據(jù)危險(xiǎn)發(fā)生的形態(tài)，可分為靜態(tài)危險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)；根據(jù)所涉及和影響的范圍劃分，可分為基本危險(xiǎn)和特定危險(xiǎn)；根據(jù)損失發(fā)生的后果，可分為財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)，人身危險(xiǎn)，責(zé)任為先和信用危險(xiǎn)。5.如何認(rèn)識危險(xiǎn)管理的目的？危險(xiǎn)管理的目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。6.簡述危險(xiǎn)管理的基本程序。危險(xiǎn)管理的過程通常包括危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定，危險(xiǎn)識別，危險(xiǎn)衡量，危險(xiǎn)處理和危險(xiǎn)管理效果評估等。9.主要的危險(xiǎn)對策有哪些？如何選擇合適的危險(xiǎn)處理方法？危險(xiǎn)處理的主要方法包括：危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、危險(xiǎn)自留。10.什么是危險(xiǎn)管理評估？如何判斷選擇的危險(xiǎn)對策是否合理？危險(xiǎn)管理評估是對所采用的危險(xiǎn)對策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。危險(xiǎn)對策是否為最佳對策，可通過評估危險(xiǎn)管理的效益來判斷。危險(xiǎn)管理的目標(biāo)是以最小的成本取得最大的安全保障。因此，危險(xiǎn)管理的效益就是獲得的安全保障與成本的比值，比值越大，效益越好11.什么是可保危險(xiǎn)？成為可保危險(xiǎn)需具備什么條件？可保危險(xiǎn)是保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)人可以接受承保的危險(xiǎn)?？杀ＮｋU(xiǎn)需滿足以下條件：（1）危險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)量（2）危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性（3）危險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的（4）危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性（5）危險(xiǎn)具有發(fā)生重大損失的可能性12.簡述危險(xiǎn)、危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系？危險(xiǎn)、危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)有著密切的關(guān)系，主要表現(xiàn)為：危險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，危險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；保險(xiǎn)是危險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)有效的危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移手段；保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受到危險(xiǎn)管理技術(shù)的制約；保險(xiǎn)發(fā)展與危險(xiǎn)管理發(fā)展相互促進(jìn)。第二章保險(xiǎn)概述1.保險(xiǎn)的定義及三個(gè)要點(diǎn)是什么？答：保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。三個(gè)要點(diǎn)分別是：聚資建立基金、對特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障、財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。2.保險(xiǎn)損失說的觀點(diǎn)是什么？有哪些分支理論？答：損失說又稱損害說，該學(xué)說以“損失”這一概念為中心，強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害填補(bǔ)”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險(xiǎn)的必要。損失說的主要分支理論包括損失賠償說、損失分擔(dān)說、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說和人格保險(xiǎn)說。4.如何理解保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為？答：保險(xiǎn)與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，其產(chǎn)品是無形的服務(wù)。保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)行為之所以能夠進(jìn)行，是因?yàn)樯鐣?huì)對保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求和供給。5.如何理解保險(xiǎn)是一種合同行為？答：投保人購買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)實(shí)際上是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過自愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見并簽訂合同。保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。6.如何理解保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制？答：保險(xiǎn)使眾多單位和個(gè)人結(jié)合起來，變個(gè)體對付危險(xiǎn)為大家共同對付危險(xiǎn)，從整體上提高了危險(xiǎn)事故的承受能力。7.保險(xiǎn)的對象是什么？答：保險(xiǎn)的對象即保險(xiǎn)標(biāo)的物，是保險(xiǎn)人對其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體。保險(xiǎn)的對象根據(jù)與人身是否相關(guān)可以分為與人身無關(guān)的標(biāo)的物和人身標(biāo)的物兩類。8.試析保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保、救濟(jì)等行為的異同。答：保險(xiǎn)與賭博：賭博中的危險(xiǎn)是由賭博行為本身引起的，是賭徒在利用不確定的隨機(jī)事件獲利時(shí)產(chǎn)生的損失不確定。保險(xiǎn)中危險(xiǎn)是客觀存在的，危險(xiǎn)的存在與否并不依賴保險(xiǎn)本身的行為。賭博有可能獲利，保險(xiǎn)無此功能。保險(xiǎn)要求投保人對保險(xiǎn)對象必須有可保利益，賭博無此限制。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：兩者都是將現(xiàn)在的剩余財(cái)富用做準(zhǔn)備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上的需要。不同點(diǎn)在于：保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣，儲(chǔ)蓄是一種個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)是一種互助性的，共同的經(jīng)濟(jì)行為。兩者遵循的原則不一樣，儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則的，保險(xiǎn)以投保自愿、退保自由為原則。儲(chǔ)蓄對于個(gè)人而言，支付與反支付具有對等的關(guān)系，保險(xiǎn)對于整體而言，支付與反支付具有對等的關(guān)系，對于個(gè)人不具有這種關(guān)系。此外，保險(xiǎn)中采用了特殊的精算計(jì)算方法。保險(xiǎn)與擔(dān)保：保險(xiǎn)是對偶然事故造成的損失所做的補(bǔ)償，擔(dān)保一般分為買賣擔(dān)保和債務(wù)擔(dān)保，除了債務(wù)的無償擔(dān)保外，擔(dān)保也是以偶然事故的發(fā)生為條件。兩者區(qū)別在于：保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方相互的行為，擔(dān)保中，僅僅擔(dān)保人有單方面的義務(wù)。保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于對危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算，有保險(xiǎn)基金積累，擔(dān)保沒有這種基礎(chǔ)。保險(xiǎn)與救濟(jì)：保險(xiǎn)與救濟(jì)都是對災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?，都能減輕災(zāi)害事故給人們早曾的損失。區(qū)別在于：保險(xiǎn)是一種合同行為，雙方都要受合同的約束，救濟(jì)行為不是合同行為。保險(xiǎn)是雙方的行為，救濟(jì)是單方面的行為。保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定，救濟(jì)金的多少完全由救濟(jì)人的心愿隨意定。9.自保與保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？答：自保多為大公司、大集團(tuán)采用，是集團(tuán)內(nèi)部的危險(xiǎn)分散機(jī)制。自保公司有以下特點(diǎn)：由于自保公司成立的目的是為母公司提供一個(gè)危險(xiǎn)損失的資金融通工具，因此自保公司可以減少或消除許多開展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所必須的費(fèi)用。自保公司在保費(fèi)收取和賠款支付方面有很大的變通性。母公司可以享受到保險(xiǎn)投資的好處。自保公司可以在已決賠款和費(fèi)用中享受稅收優(yōu)惠，還能夠在賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。自保公司的存在使母公司在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場上更具優(yōu)勢。11.保險(xiǎn)的基本職能和派生職能有什么樣的關(guān)系？答：保險(xiǎn)的基本職能是集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，為特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)的基本職能包括分擔(dān)危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失，派生職能包括融資職能、防災(zāi)防損職能和分配職能。保險(xiǎn)基金首先要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，以保證保險(xiǎn)賠償為前提，應(yīng)堅(jiān)持安全性、盈利性、流動(dòng)性原則。在順利完成基本職能的基礎(chǔ)上，再考慮保險(xiǎn)的派生職能。15.商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？答：商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法對社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策保險(xiǎn)是政府為了一定政策目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)，分四類：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)。16.原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？答：發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱為原保險(xiǎn)(也叫直接保險(xiǎn))。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱為再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過訂立合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)行為。簡單地說，再保險(xiǎn)是“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別在于：（1）主體不同（2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同（3）合同性質(zhì)不同再保險(xiǎn)具有兩個(gè)重要特點(diǎn)：第一，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)。第二，再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同。共同保險(xiǎn)又稱“共?！?，指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。共同保險(xiǎn)可分為兩種不同類型：（1）投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)與兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司簽定一份保險(xiǎn)合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按各保險(xiǎn)公司承擔(dān)的份額比例分保。（2）在不足額保險(xiǎn)時(shí)，其不足額部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人自保，故這種形式的保險(xiǎn)亦可稱由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共保。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，不足額部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。共同保險(xiǎn)特征：①共保人的保險(xiǎn)責(zé)任期限必須是相同的。②共保人承保的責(zé)任范圍必須是相同的。③共保人承保的標(biāo)的必須是相同的。共同保險(xiǎn)也指通過被保險(xiǎn)人自保與保險(xiǎn)人承保從而共同分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)。如在不足額保險(xiǎn)中其不足部分可視為被保險(xiǎn)人自保。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人僅賠償與保險(xiǎn)金額相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金，不足部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。第三章保險(xiǎn)的基本原則1.簡述最大誠信的含義和最大誠信原則的含義及其主要內(nèi)容。答：最大誠信的含義是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)，絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。2.簡述最大誠信原則規(guī)定的原因。答：第一、這是由保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性決定的。第二、保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人的最大誠信。第三、規(guī)定最大誠信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的。4.簡述保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)利益原則的含義。答：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。6.簡述堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義。答：（1）為了防止賭博行為的發(fā)生。（2）為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。（3）保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。7.簡述近因與近因原則的含義。答：保險(xiǎn)關(guān)系上的近因并非是指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對發(fā)生的損失補(bǔ)償責(zé)任。8.簡述如何判定近因。答：近因原則在實(shí)踐中分為以下幾種情況：（1）單一原因造成的損失，如果這一原因是保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，那么這一原因就是損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償責(zé)任。（2）多數(shù)原因造成的損失，而這些原因都是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，則該損失的近因肯定是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償之責(zé)。（3）多數(shù)原因造成損失的，這些原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，也有保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的，則要具體情況具體分析，如果前面的原因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不再保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則前面的原因是近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。如果前面的原因不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因卻在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面的原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則近因不是責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償之責(zé)。9.簡述損失補(bǔ)償原則的含義及堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義。答：損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本原則。損失補(bǔ)償原則除了與海上保險(xiǎn)法其它原則（尤其是可保利益原則）密切相關(guān)外，還衍生出代位、委付、重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)偟纫?guī)則。在英國，損失補(bǔ)償原則來自于禁止賭博的公共政策；而在我國，損失補(bǔ)償原則來自于公平原則和禁止不當(dāng)?shù)美囊?guī)定。損失補(bǔ)償原則禁止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中得利，從而減少了道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了保險(xiǎn)制度的正常運(yùn)作，因此具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。10.簡述如何運(yùn)用損失補(bǔ)償原則進(jìn)行損失賠償。答：損失補(bǔ)償原則要求，被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠償金的數(shù)量受到實(shí)際損失、合同和保險(xiǎn)利益的限制。（1）損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。（2）損失補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為。（3）損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。在具體的實(shí)務(wù)操作中，上述三個(gè)限額同時(shí)起作用，因此，其中金額最少的限額為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~。11.簡述損失補(bǔ)償原則的派生原則有哪些，為什么說它們是損失補(bǔ)償原則的派生原則？答：損失補(bǔ)償原則除了與海上保險(xiǎn)法其它原則，尤其是可保利益原則密切相關(guān)外，還衍生出代位、委付、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟仍瓌t。代位求償是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t指根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，在發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)賠付責(zé)任時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償責(zé)任在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，以避免被保險(xiǎn)人獲得超過實(shí)際損失的賠償?shù)姆稍瓌t。以上由損失補(bǔ)償原則派生出的其他原則都是繼承了損失補(bǔ)償原則中使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，并完善了損失補(bǔ)償原則對于保險(xiǎn)人的保護(hù)和被保險(xiǎn)人不當(dāng)獲利的限制，對防止被保險(xiǎn)人及受益人獲得非法保險(xiǎn)賠償金和保險(xiǎn)人的責(zé)任分擔(dān)、減小風(fēng)險(xiǎn)有重大的幫助。12.簡述行使代位追償權(quán)需具備的條件。答：根據(jù)代位追償原則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任后,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償。所以代位追償權(quán)產(chǎn)生應(yīng)具備以下幾個(gè)條件：（1）被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請求權(quán)。（2）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。（3）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。13.簡述委付及委付成立的條件。答：委付是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。保險(xiǎn)人在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人全部損失的同時(shí)，獲得該受損標(biāo)的物的所有權(quán)，可以通過對標(biāo)的物的處理，接受大于賠償金額的收益。委付的成立條件如下：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的物推定全損。（2）被保險(xiǎn)人對標(biāo)的物的整體提出委付要求。（3）須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意。（4）被保險(xiǎn)人在法定時(shí)限內(nèi)提出委付申請。（5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。（6）委付不得附有條件。14.簡述代位追償與物上代位的區(qū)別。答：代位求償是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對第三者請求賠償。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后,即擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。二者的區(qū)別有以下幾點(diǎn)：（1）代位求償原則是從補(bǔ)償原則中派生出來的，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。物上代位是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度，只適用于保險(xiǎn)船舶或所運(yùn)輸貨物。（2）代位求償以當(dāng)保險(xiǎn)事故由第三者造成，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償為前提。物上代位則是以推定全損，被保險(xiǎn)人自愿放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償被保險(xiǎn)人為前提。（3）代位追償是追償權(quán)的轉(zhuǎn)讓，物上代位是所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓。（4）代位追償是為保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。物上代位是為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。第四章保險(xiǎn)合同1.保險(xiǎn)合同的概念及其特點(diǎn)是什么？答：保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其特點(diǎn)有：（１）保險(xiǎn)合同是有償合同。（２）保險(xiǎn)合同是保障性合同。（３）保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同。（４）保險(xiǎn)合同是附合合同。（５）保險(xiǎn)合同是射幸合同。（６）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。2.保險(xiǎn)合同的種類有哪些？答：根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍分為特定保險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的分為特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同和預(yù)約保險(xiǎn)合同。根據(jù)訂立保險(xiǎn)合同的主體不同分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。2.簡要介紹保險(xiǎn)合同的要素。答：第一，合同的主體。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：（1）保險(xiǎn)人。我國是指保險(xiǎn)公司。（2）投保人。是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：（1）被保險(xiǎn)人。受保險(xiǎn)合同保障，具有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定向保險(xiǎn)人請求賠償或給付保險(xiǎn)金的人。（2）受益人。是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。（3）保單所有人。是擁有保單各種權(quán)利的人。（三）保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人第二，保險(xiǎn)合同的客體。（1）保險(xiǎn)利益。是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)共同指向的對象。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的。是保險(xiǎn)利益的載體，是投保人申請投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益或人的壽命和身體，是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。4.保險(xiǎn)合同條款的特征和類型與哪些。答：保險(xiǎn)合同條款具有以下特征：（1）保險(xiǎn)合同的條款有保險(xiǎn)人事先擬定（2）保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各種險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同包括基本條款和特約條款。5.保險(xiǎn)合同包括哪些形式？答：我國保險(xiǎn)合同的形式為書面形式，主要包括投保單、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證和批單。（1）投保單。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，投保單通常由保險(xiǎn)人事先統(tǒng)一印制，投保人依其所列項(xiàng)目逐一據(jù)實(shí)填寫后交付給保險(xiǎn)人。投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。（2）保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單簡稱保單，它是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，由保險(xiǎn)人制作，簽章并交付給投保人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)單是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，也是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償?shù)闹饕罁?jù)。（3）保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證也稱小保單，它是保險(xiǎn)人出立給被保險(xiǎn)人以證明保險(xiǎn)合同已有效成立的文件，它也是一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單有相同的效力。若保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容均以正式保單為準(zhǔn)。（4）暫保單。暫保單又稱臨時(shí)保單，它是保險(xiǎn)人或其代理人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前出具給被保險(xiǎn)人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。它表明保險(xiǎn)人或其代理人已接受了保險(xiǎn)，等待出立正式保險(xiǎn)單。（5）批單。批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。6.保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過哪些程序？答：保險(xiǎn)合同的訂立，即指保險(xiǎn)合同的設(shè)立。保險(xiǎn)合同的設(shè)立，必須要有投保人要求投保和保險(xiǎn)人同意承保的意思表示。保險(xiǎn)合同屬于諾成合同，所以與一般民事合同的訂立一樣，保險(xiǎn)合同訂立的程序必須經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段：（一）要約（1）要約邀請。投保人的要約一般應(yīng)當(dāng)采用書面形式，即采用要保書形式進(jìn)行“要約邀請”。（2）保險(xiǎn)要約。投保人索取并填寫投保單，認(rèn)可保險(xiǎn)人設(shè)定的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)條款，并將之交給保險(xiǎn)人的行為，即為保險(xiǎn)要約。（二）承諾。承諾又稱之為“承?！薄Ｋ潜ｋU(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示。亦即保險(xiǎn)人接受投保人在投保單中提出的全部條件，同意在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在約定的保險(xiǎn)事件到來時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。7.保險(xiǎn)合同在什么情況下需要變更？答：（1）保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移引起的（2）保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類，數(shù)量的變化從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起了保險(xiǎn)利益的變化，進(jìn)而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障。（3）保險(xiǎn)主體不變時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)主題權(quán)利和義務(wù)變更時(shí)，保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變更。8.比較保險(xiǎn)合同的終止和中止。答：保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間根據(jù)合同確立的權(quán)利義務(wù)因某種法定或約定事由出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在，它是保險(xiǎn)關(guān)系的絕對消滅。保險(xiǎn)合同的中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。保險(xiǎn)合同的終止包括以下3種情形：（一）保險(xiǎn)合同的解除。保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。（1）投保人解除保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)合同是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般情況下，投保人可以隨時(shí)提出解除保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。按照各國的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人一般不能解除保險(xiǎn)合同，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人在下列情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：（3）保險(xiǎn)雙方約定解除保險(xiǎn)合同。這種情況簡稱為約定解除或協(xié)議注銷。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當(dāng)一定的事實(shí)發(fā)生時(shí)，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以約定行使解除權(quán)的期限。（二）履約終止。履約終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。（三）自然終止。自然終止是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力不復(fù)存在的情況。這些情況通常包括：1.保險(xiǎn)合同期限屆滿；2.合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失；3.保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失；4.合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，使被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。第五章保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)1.保險(xiǎn)公司作為金融中介與商業(yè)銀行、投資銀行有什么不同？保險(xiǎn)公司是采用公司組織形式的保險(xiǎn)人，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)關(guān)系中的保險(xiǎn)人，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)費(fèi)基金的權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，有義務(wù)賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。這個(gè)定義方法實(shí)際上是把中西方學(xué)者對商業(yè)銀行所下定義做了一個(gè)概括。投資銀行是主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是資本市場上的主要金融中介。2.什么是存款保險(xiǎn)制度？存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。3.為什么說保險(xiǎn)存款制度對整個(gè)金融體系起到了穩(wěn)定作用？由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對投保銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。7.什么是以保單貸款？壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保，從保險(xiǎn)公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決于保單的有效年份；報(bào)單簽發(fā)時(shí)被保人的年齡、死亡賠償金額。11.分析社會(huì)保險(xiǎn)與財(cái)政之間的財(cái)務(wù)關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)是政府按保險(xiǎn)原則舉辦的一種社會(huì)保障計(jì)劃，雖然它有獨(dú)立的收入來源(社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi))，但它與政府財(cái)政密不可分。實(shí)質(zhì)上，社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃的收支應(yīng)納入政府財(cái)政的視野通盤考慮，原因是：第一，社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃的收支缺口往往要由政府一般財(cái)政預(yù)算收入彌補(bǔ)。由于社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃由政府承擔(dān)，所以一旦出現(xiàn)收不抵支，政府都要用一般預(yù)算收入(如增值稅、所得稅收入對其進(jìn)行補(bǔ)貼，以保證社會(huì)保險(xiǎn)津貼的按時(shí)足額發(fā)放?？梢哉f，財(cái)政是社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃最終的資金擔(dān)保人。從發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看，除了美國的社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃財(cái)務(wù)收支是完全的自求平衡外，其他國家要么財(cái)政給予社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃一定比例或定額補(bǔ)貼(如日本、德國、英國、意大利等)，要么財(cái)政用一般預(yù)算收入彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃赤字(如法國、丹麥、荷蘭、盧森堡、比利時(shí)等)。我國情況也是如此，絕大多數(shù)地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)基金(主要是其中的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金)需要財(cái)政(包括中央財(cái)政和地方財(cái)政)給予補(bǔ)助。從這個(gè)角度看，如果社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收完全由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，財(cái)政只充當(dāng)“補(bǔ)窟窿”角色，那么財(cái)政的權(quán)利和義務(wù)就不對稱，而且在這種“不可控”的局面下，今后這種“補(bǔ)窟窿”的義務(wù)很可能成為財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)。第二，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)與政府一般稅收收入可以相互替代，政府在籌集財(cái)政收入時(shí)應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮二者的負(fù)擔(dān)。政府的社會(huì)保障計(jì)劃既可以采用社會(huì)保險(xiǎn)的形式，也可以采用社會(huì)救助、普遍津貼等形式。在社會(huì)保險(xiǎn)形式下，由于單獨(dú)征收了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，所以政府可以騰出更多的一般預(yù)算資金用于其它社會(huì)經(jīng)濟(jì)事業(yè);而在社會(huì)救助和普遍津貼形式下，由于政府完全要用一般稅收收入為這類社會(huì)保障計(jì)劃籌資，所以一般稅收的負(fù)擔(dān)就會(huì)加重。在現(xiàn)實(shí)中，各國政府對社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和一般稅收的負(fù)擔(dān)往往是通盤考慮的，在總體負(fù)擔(dān)大致相同的情況下，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)與一般稅的負(fù)擔(dān)往往是此消彼長的。第三，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成勞動(dòng)力稅收負(fù)擔(dān)的一部分。政府課稅的稅基主要分為勞動(dòng)力、資本和消費(fèi)，稅制設(shè)計(jì)的一個(gè)重要任務(wù)是將總稅負(fù)在各個(gè)稅基之間進(jìn)行合理分布。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)與工資、薪金所得稅一樣都是對勞動(dòng)力課征的稅收，所以社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收不僅要與工資、薪金所得稅進(jìn)行協(xié)調(diào)，而且還要與增值稅、企業(yè)所得稅等稅種進(jìn)行協(xié)調(diào)。這表明，在我國的各項(xiàng)稅基中勞動(dòng)力的稅負(fù)是比較重的，要想再提高社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)率并沒有什么空間。這就要求財(cái)政不僅要參與社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理，而且還應(yīng)參與社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收制度的設(shè)計(jì)和制定，以便從宏觀上協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)與其他稅種的關(guān)系，從總體上把握我國稅收的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。12.試討論在我國應(yīng)如何利用稅收手段促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展？一國的稅收政策尤其是針對保險(xiǎn)行業(yè)的稅收政策對于該國保險(xiǎn)業(yè)的影響既廣泛又深遠(yuǎn)。首先，稅率的高低不同會(huì)產(chǎn)生不同的作用。一般來說，一國若對保險(xiǎn)公司實(shí)行較高的營業(yè)稅率或所得稅率，那么這將會(huì)減少其稅后利潤，從而也就減少了保險(xiǎn)公積金的積累能力。由于保險(xiǎn)公積金是保險(xiǎn)償付能力的重要組成部分,因此,長此以往必然會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的償付能力。這有礙保險(xiǎn)市場主體的培育和保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定。其次，稅收的歧視政策將會(huì)產(chǎn)生不同的效果。如果一國針對內(nèi)外資保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施不同的所得稅率，那么這將破壞保險(xiǎn)市場秩序的重要基礎(chǔ)——公平競爭，競爭的不公平影響了規(guī)范有序的保險(xiǎn)市場的建立；而一國若對所有種類保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一的稅率，那么將難以體現(xiàn)國家對各險(xiǎn)種的政策導(dǎo)向,使保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策難以配合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃,適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的需要，同時(shí)也不利于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的完善。再次，對企業(yè)和居民購買保險(xiǎn)有無稅收優(yōu)惠政策,將會(huì)影響保險(xiǎn)需求的有效擴(kuò)大。如果一國企業(yè)和居民購買保險(xiǎn)的保費(fèi)可以作為費(fèi)用項(xiàng)目從其收入所得中扣除，保險(xiǎn)金可以不予列入其收入所得之中，那么這將會(huì)激發(fā)企業(yè)和居民購買保險(xiǎn)的熱情，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)的有效需求。13.利率變動(dòng)如何影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營？對保險(xiǎn)業(yè)而言，加息（減息可以類比分析）既有其積極影響，也有其負(fù)面影響。利息升高主要體現(xiàn)在對壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營上，對產(chǎn)險(xiǎn)公司的影響相對較小。加息對壽險(xiǎn)公司的好處在于：一是可以逆轉(zhuǎn)一部分利差損，但必須看到，當(dāng)前環(huán)境下的利息升高對利差損的補(bǔ)救也是微乎其微，因?yàn)槔什豢赡苌疆a(chǎn)生主要利差損的高預(yù)定利率即8%左右的高水平；二是可以使壽險(xiǎn)公司投資收益提高，加息可提高保險(xiǎn)資金在銀行協(xié)議存款利率、浮動(dòng)利率債券方面的收益，投資基金、固定利率債券方面的收益可能會(huì)降低，由于日前保險(xiǎn)資金在銀行協(xié)議存款方面占有較大比重，加之證券市場已對加息預(yù)期作出重大反應(yīng)，因而加息對投資收益方面的綜合影響應(yīng)是正面的。加息也有負(fù)面影響：一是高利率會(huì)使低利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力降低，在現(xiàn)在市場激烈競爭條件下，客戶會(huì)要求壽險(xiǎn)公司提供更高回報(bào)的產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司的新收益空間會(huì)迅速失去，如果壽險(xiǎn)公司不能迅速使適應(yīng)這種變化的新產(chǎn)品上市銷售，還可能會(huì)面臨保費(fèi)增長停滯不前或負(fù)增長的局面；二是一些固定利率險(xiǎn)種，如多數(shù)企業(yè)年金類產(chǎn)品，將面臨退保風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來看，加息的負(fù)面影響要大于其積極影響。保監(jiān)會(huì)李克穆副主席曾表示，即使加息，保監(jiān)會(huì)可通過一些政策調(diào)節(jié)來保證保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)市場的重要組成部分，積極應(yīng)對，未雨綢繆，作好新產(chǎn)品開發(fā)、現(xiàn)金流儲(chǔ)備和預(yù)算等工作實(shí)為上策。第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展有哪些趨勢？答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)，經(jīng)過火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)代，于18世紀(jì)進(jìn)入以工業(yè)保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)為代表的現(xiàn)代保險(xiǎn)階段，而責(zé)任保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)走向更廣闊的領(lǐng)域，責(zé)任保險(xiǎn)被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最高階段和最后階段。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有何特征？答：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任（2）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（3）經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性（4）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不對稱性。3.如何理解附加盜竊保險(xiǎn)？答：盜竊是城鄉(xiāng)居民面臨的一項(xiàng)主要危險(xiǎn)，但因其性質(zhì)特殊，保險(xiǎn)人一般不在基本險(xiǎn)中承保，而是列為附加責(zé)任。不過，多數(shù)城鄉(xiāng)居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)均會(huì)選擇附加盜竊保險(xiǎn)。因此，盜竊保險(xiǎn)雖然是一項(xiàng)附加責(zé)任，卻又是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要內(nèi)容。4.為什么許多國家將機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)確定為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)？答：機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛時(shí)因發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。5.如何理解船舶保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金額？答：船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)有三種。（1）按照新船的市場價(jià)格或出廠價(jià)格確定保險(xiǎn)金額。（2）按照舊船的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。（3）保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。6.發(fā)展科技工程保險(xiǎn)有何意義？答：由于科技工程中具有特別的風(fēng)險(xiǎn)，加之深受多種因素的影響與制約，無論人民采取多么嚴(yán)密的防范措施，都不可能完全避免科技工程事故的發(fā)生，一旦發(fā)生災(zāi)禍，其損失往往數(shù)以億計(jì)乃至數(shù)以百億計(jì)，進(jìn)而波及政局與社會(huì)的穩(wěn)定。因此，世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的科技工程無一不以保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的工具和后盾。7.如何理解責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度的關(guān)系？答：責(zé)任保險(xiǎn)既是法律制度走向完善的結(jié)果，同時(shí)又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的具體體現(xiàn)。隨著市場體制的確立，法律制度正在健全，保險(xiǎn)意識日益濃厚，責(zé)任保險(xiǎn)必將得到迅速發(fā)展。8.比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的異同。答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指投保人按照保單約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。政策保險(xiǎn)是指政府為了實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)政策目的，對于商業(yè)保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營的某些險(xiǎn)種予以一定政府補(bǔ)貼而實(shí)施的保險(xiǎn)。三者區(qū)別有以下幾點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的；人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的；而政策保險(xiǎn)則是政府對于商業(yè)保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼而實(shí)施的保險(xiǎn)。（2）保險(xiǎn)利益不同。（3）保險(xiǎn)利益的時(shí)效不同。（4）保險(xiǎn)期限不同。（5）保險(xiǎn)金額確定不同。（6）保險(xiǎn)合同不同。9.比較團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的異同。答：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與團(tuán)體火災(zāi)共同構(gòu)成了火災(zāi)保險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)在經(jīng)營實(shí)踐中呈現(xiàn)出如下特色：業(yè)務(wù)分散，額小量大（2）危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色（3）保險(xiǎn)賠償有特色（4）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性10.比較運(yùn)輸保險(xiǎn)與火災(zāi)保險(xiǎn)的異同。答：火災(zāi)保險(xiǎn)簡稱“火險(xiǎn)”，是指以存放在固定場所共處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最常見的一種業(yè)務(wù)來源，火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生要晚于海上保險(xiǎn)，早于工業(yè)保險(xiǎn)與汽車保險(xiǎn)等。根據(jù)火災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐，可以總結(jié)出火災(zāi)保險(xiǎn)的如下特征：（1）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是陸上處于相對靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資，動(dòng)態(tài)條件下或處于運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn)物資，不能作為火災(zāi)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的投保。（2）火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的。被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng)。如果被保險(xiǎn)人隨意變動(dòng)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地址或處所，將直接損害保險(xiǎn)合同的效力。（3）火災(zāi)保險(xiǎn)危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛，不僅包括各種自然災(zāi)害與多種意外事故，還可以附加有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)或信用保險(xiǎn)，企業(yè)還可以投保附加利潤損失保險(xiǎn)，或附加盜竊危險(xiǎn)保險(xiǎn)等?？梢姡馂?zāi)保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)通過與附加險(xiǎn)的組合，實(shí)際上可以覆蓋絕大部分可保危險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸險(xiǎn)（簡稱貨運(yùn)險(xiǎn)）就是針對流通中的商品而提供的一種貨物險(xiǎn)保障。開辦這種貨運(yùn)險(xiǎn)，是為了使運(yùn)輸中的貨物在水路、鐵路、公路和聯(lián)合運(yùn)輸過程中，因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并加強(qiáng)貨物運(yùn)輸?shù)陌踩罁p工作，以利于商品的生產(chǎn)和商品的流通。主要有以下幾個(gè)險(xiǎn)種：（1）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。（2）陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。（3）航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。11.比較責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的異同。答：相同點(diǎn)：兩者都屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營理論。不同點(diǎn)：（1）兩者產(chǎn)生的時(shí)間不同，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生晚于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有實(shí)體的各種財(cái)產(chǎn)物資。（3）保險(xiǎn)責(zé)任不同。（4）保險(xiǎn)賠償對象不同：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膶ο蠖际潜槐ｋU(xiǎn)人或其受益人，其賠款或保險(xiǎn)金也是完全歸被保險(xiǎn)人或其受益人所有，均不會(huì)涉及到第三者。責(zé)任保險(xiǎn)人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的被償。（5）承保形式責(zé)任險(xiǎn)較財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)多樣。（6）理賠的計(jì)算責(zé)任險(xiǎn)較財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)復(fù)雜。12.結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)，談?wù)勀銓χ袊?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展問題的看法。答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分，它與保險(xiǎn)有著共同的基本職能，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最初目的和最終目標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)大類，在社會(huì)生產(chǎn)和人民生活中發(fā)揮了重大作用，但是有些人因此卻把它認(rèn)為是取得額外利益的一種手段，這種思想是極為不對的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物質(zhì)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人或投保人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目標(biāo)的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的投保是不會(huì)帶來額外收益的,它只是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，并在投保人做出補(bǔ)償?shù)纳暾垥r(shí)，對被保險(xiǎn)人進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值及損失情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償,即使是在重復(fù)投保的情況下，保險(xiǎn)人也會(huì)按照各自實(shí)際應(yīng)該分擔(dān)的比例進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的重復(fù)補(bǔ)償?shù)那闆r。我國商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系大致包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和其它商業(yè)性保險(xiǎn)三大類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故對保險(xiǎn)人帶來的損失。在推定全損的情況下，保險(xiǎn)人可以獲得物上代位權(quán)取得對被保險(xiǎn)物的支配權(quán)，同時(shí)，保險(xiǎn)人還可依法向與事故有關(guān)的第三者進(jìn)行追償，這樣一來，即可以避免了重復(fù)賠償，又發(fā)揮了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)架風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)秩序，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的作用。由于中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起步較晚，在近代又受到了外來資本的壓制，所以中國保險(xiǎn)事業(yè)沒有根深蒂固的基礎(chǔ)，新中國成立之后，對外來資本在中國市場進(jìn)行的非法業(yè)務(wù)采取了壓制手段與措施，并大力扶持自身保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，中國的保險(xiǎn)事業(yè)才有了一個(gè)新的開端。保險(xiǎn)事業(yè)在國家相關(guān)政策的扶持下，正利用自身的顯著優(yōu)勢努力發(fā)展，在中國公司制改革的今天，在現(xiàn)代化企業(yè)制度的推動(dòng)下，中國的保險(xiǎn)事業(yè)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必定會(huì)有長足的發(fā)展。第七章人身保險(xiǎn)1.簡述人身保險(xiǎn)特點(diǎn)。答：人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)可以從人身保險(xiǎn)事故，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面來論述。（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)第一，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生通常具有必然性。第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生通常具有分散性。第三，人身保險(xiǎn)中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險(xiǎn)人年齡的增長而增加，但是具有相對穩(wěn)定性。（2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：第一，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求面廣，但是需求彈性大。第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是依據(jù)多種因素來確定的。第三，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付屬于定額給付。第四，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。第五，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有長期性的特點(diǎn)。第六，壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性。（3）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)第一，人身保險(xiǎn)通常按照年度均衡費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人對每份人身保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金。第三，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人有更多資金用于投資。第四，人身保險(xiǎn)單的調(diào)整難度大。第五，人身保險(xiǎn)經(jīng)營管理具有連續(xù)性。2.簡述人身保險(xiǎn)的分類。答：（1）按照保險(xiǎn)范圍分類，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。（2）按照保險(xiǎn)期限分類，人身保險(xiǎn)分為長期保險(xiǎn)，1年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)（3）按照投保動(dòng)因分類，人身保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。（4）按照投保人數(shù)的不同，人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)，聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。3.簡要介紹人身保險(xiǎn)中常見條款。答：不可抗便條款，年齡誤告條款，寬限期條款，保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，復(fù)效條款，所有權(quán)條款，不喪失價(jià)值條款，保單貸款條款，保單轉(zhuǎn)讓條款，受益人條款，紅利任選條款，保險(xiǎn)給付任選條款，自殺條款，戰(zhàn)爭除外條款，共同災(zāi)難條款等。4.簡要介紹人壽保險(xiǎn)的主要種類。答：人壽保險(xiǎn)可分為傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)與創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)。其中，傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)包括死亡保險(xiǎn)，生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)。創(chuàng)新性人壽保險(xiǎn)主要分為變額人壽險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)。5.談?wù)勀銓?chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識。答：20世紀(jì)70年代至80年代，歐美國家正值高通貨膨脹及高利率時(shí)代，消費(fèi)者想通過購買金融工具來獲取高回報(bào)，銀行和證券公司開發(fā)出大量創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，從而吸引了大量的個(gè)人金融資產(chǎn)，而保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付選擇無法應(yīng)對高通脹，造成保險(xiǎn)公司的資金外流，這就迫使歐美的壽險(xiǎn)業(yè)者紛紛調(diào)整傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方向，開發(fā)出“投資型保險(xiǎn)”即創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭對手不再是同行業(yè)的產(chǎn)品，而是其他金融產(chǎn)品，因此其應(yīng)運(yùn)而生了。20世紀(jì)70年代后期，投資型保險(xiǎn)（基金連結(jié)保險(xiǎn)）在英國的保險(xiǎn)市場上逐漸取代傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，越來越多的傳統(tǒng)型業(yè)者開始拓展與共同基金相結(jié)合的壽險(xiǎn)商品，再加上在股票市場的穩(wěn)定獲利，大多數(shù)英國人開始意識到創(chuàng)新型產(chǎn)品的好處，需求不斷上升。從1987年至1997年間，英國的基金連結(jié)保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場上的份額由39%提高到50%，增長了11%。創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推出產(chǎn)生了三大趨勢：消費(fèi)者意識的提高、投資選擇自主性以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營創(chuàng)新。6.簡要介紹常用的壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)。答：常見的壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)有：保證可保性附加特約；免繳保費(fèi)特約；喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約；意外死亡附加特約；配偶及子女保險(xiǎn)附加特約；生活費(fèi)用調(diào)整附加特約。7.論述人身意外傷害保險(xiǎn)的概念和意外傷害的構(gòu)成要點(diǎn)。答：人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害的構(gòu)成要點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）外來因素造成的，是指由于被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。（2）突發(fā)的，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預(yù)見和預(yù)防的，故不屬于意外事故。（3）意外發(fā)生的，指被保險(xiǎn)人未預(yù)料到和非本意的事故，如飛機(jī)墜毀等，另有一些事故雖然可以預(yù)見或避免，但由于無法抗拒或履行職責(zé)不得回避，也應(yīng)列入"意外"范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生，見義勇為與歹徒搏斗而負(fù)傷等。（4）非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預(yù)料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。（5）身體受到傷害，意外傷害的對象必須是被保險(xiǎn)人的身體所屬部位，且傷害事實(shí)成立，如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實(shí)不成立。8.簡述意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任期限的特點(diǎn)。答：人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指由保險(xiǎn)人承擔(dān)的被保險(xiǎn)人因意外傷害所導(dǎo)致的死亡和殘疾給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，而對由于疾病多導(dǎo)致的死亡和殘疾不負(fù)責(zé)。在意外傷害保險(xiǎn)中，對于責(zé)任期限有特別的規(guī)定。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，而其在遭受意外傷害之后的一定期限內(nèi)造成的死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。9.簡述意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)。答：1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)（2）意外傷害保險(xiǎn)成熟的條件一般較寬（3）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的特點(diǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任期限的特殊性（4）意外傷害保險(xiǎn)的給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合（5）意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比通常較高。10.簡述意外傷害保險(xiǎn)的主要種類。答：按保險(xiǎn)責(zé)任分類，人身意外傷害保險(xiǎn)可以分為意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，綜合意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害收入保障保險(xiǎn)。按承保危險(xiǎn)分類，人身意外傷害保險(xiǎn)分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。按投保方式不同，可分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。11.簡述健康保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)及其有關(guān)規(guī)定。答：（1）健康保險(xiǎn)是以人的身體為對象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病，生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失，收入減少及因疾病生育或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。（2）健康保險(xiǎn)具有六個(gè)特點(diǎn)第一，健康保險(xiǎn)具有綜合保險(xiǎn)的性質(zhì)第二，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑缘谌】当ｋU(xiǎn)是不定額保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)的結(jié)合。第四，健康保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人具有代位求償權(quán)。第五，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人賠付具有變動(dòng)性何不以預(yù)測性。第六，健康保險(xiǎn)合同多為短期合同。（3）健康保險(xiǎn)的有關(guān)特別規(guī)定有：免賠額條款，觀望期條款，比例給付條款，給付限額條款。12.簡述健康保險(xiǎn)的主要類型和特點(diǎn)。答：保險(xiǎn)公司所提供的醫(yī)療保險(xiǎn)的常見保險(xiǎn)品種有普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)和特種疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)的常見類型：保險(xiǎn)公司所提供的醫(yī)療保險(xiǎn)的常見保險(xiǎn)品種有普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)和特種疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)：給被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)相關(guān)的一般性醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、檢查費(fèi)用等。這種保險(xiǎn)保費(fèi)成本較低，比較適用于一般社會(huì)公眾。由于醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用的支出控制有一定的難度，所以，這種保單一般都有免賠額和費(fèi)用分擔(dān)的規(guī)定，保險(xiǎn)人支付免賠額以上部分的一定百分比，保險(xiǎn)費(fèi)用則需根據(jù)情況逐年調(diào)整。每次疾病所發(fā)生的費(fèi)用累計(jì)超過保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)。住院保險(xiǎn)：由于住院所發(fā)生的費(fèi)用往往很高，所以住院費(fèi)用就被作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)。住院保險(xiǎn)的費(fèi)用項(xiàng)目主要是每天的住院費(fèi)(床位費(fèi))、利用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)等。住院時(shí)間長短將直接影響其費(fèi)用的高低，因此，這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)根據(jù)病人平均住院費(fèi)用情況而定。為了控制不必要的長時(shí)間住院，住院保險(xiǎn)一般規(guī)定保險(xiǎn)人只承擔(dān)所有費(fèi)用的一定百分比，而不是全部。手術(shù)保險(xiǎn)：這種保險(xiǎn)提供病人因做必要的手術(shù)而發(fā)生的全部費(fèi)用。特種疾病保險(xiǎn)：某些特殊的疾病往往給病人帶來災(zāi)難性的費(fèi)用支付，一般居民家庭難以承受，例如癌癥、心臟疾病等。所以，人們通常要求這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，以足夠支付特種疾病產(chǎn)生的各種費(fèi)用。為保戶提供保障的重大疾病，可以是單項(xiàng)，如惡性腫瘤，甚至是惡性腫瘤中的某幾種；亦可以是多項(xiàng)，把約定的幾種重大疾病一一列舉，如惡性腫瘤、心肌梗塞、尿毒癥、重要器官移植、四肢癱瘓、腦中風(fēng)及冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其費(fèi)用范圍包括醫(yī)療、住院和手術(shù)等的一切費(fèi)用。這種保單的保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般都確定一個(gè)較低的免賠額，以及適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例。醫(yī)療保險(xiǎn)的作用是，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)支出時(shí)，可得到經(jīng)濟(jì)上的幫助。而對于因患一般性疾病而支付的小額醫(yī)療費(fèi)用，可以視為日常生活開支。13.論述團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)。答：（1）危險(xiǎn)選擇的對象基于團(tuán)體。團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在承保時(shí)選擇的對象是團(tuán)體而不是個(gè)人。因此，進(jìn)行對象選擇的重點(diǎn)是審查團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的比例。投保團(tuán)體必須是依法成立的合法組織，如各種企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位等。投保團(tuán)體中參加保險(xiǎn)的人數(shù)，與團(tuán)體中具有參加資格的總?cè)藬?shù)的比例，必須達(dá)到保險(xiǎn)人規(guī)定的比例。（2）被保險(xiǎn)人不需體檢。對投保團(tuán)體進(jìn)行選擇后，可以確保承保團(tuán)體的死亡率符合正常水平，對個(gè)別具體的被保險(xiǎn)人就不需體檢了。（3）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。由于團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)手續(xù)簡化，節(jié)約了大量的費(fèi)用，從而降低了附加保費(fèi)，毛保費(fèi)自然降低。（4）團(tuán)體保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)或由于針對團(tuán)體設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率，其團(tuán)體的死亡率隨團(tuán)體人員的工作性質(zhì)不同而不同，因此，不同方向類別的團(tuán)體適用不同的費(fèi)率。（5）團(tuán)體保險(xiǎn)使用團(tuán)體保險(xiǎn)單。團(tuán)體保險(xiǎn)以集體的名義投保，投保人是組織，其使用的保險(xiǎn)單為團(tuán)體保險(xiǎn)單，即一份總的保險(xiǎn)單，而不像個(gè)人保單那樣，通常針對單個(gè)的被保險(xiǎn)人分別開立保險(xiǎn)合同。（6）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性。團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人是單位團(tuán)體，保單使用團(tuán)體保單，保費(fèi)統(tǒng)一繳納，因此，保險(xiǎn)人對于團(tuán)體保險(xiǎn)給予了一定的靈活性。14.簡述團(tuán)體保險(xiǎn)的主要種類。答：團(tuán)體保險(xiǎn)一般有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)，團(tuán)體年金保險(xiǎn)，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)四類。第八章再保險(xiǎn)1.為什么劃分危險(xiǎn)單位很重要？危險(xiǎn)單位是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次危險(xiǎn)事故可能波及的最大損失范圍。由于自留額和份保險(xiǎn)額是按照一個(gè)危險(xiǎn)單位來確定的，所以危險(xiǎn)單位的劃分非常重要，但也比較復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和危險(xiǎn)類別來決定。3.如何理解是對危險(xiǎn)的更高層次、更徹底的分散再保險(xiǎn)是在原保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對危險(xiǎn)的再次分散。原保險(xiǎn)能做到的是在一定數(shù)量的標(biāo)的物之間，在一定區(qū)域內(nèi)，在特定的險(xiǎn)種之中，在一定的時(shí)段內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，對危險(xiǎn)的這種分散是不徹底的，低層次的，容易導(dǎo)致積累危險(xiǎn)的形成。而通過在保險(xiǎn)這種方式，不僅可以結(jié)合更多保險(xiǎn)標(biāo)的物，還可以將不同區(qū)域，不同險(xiǎn)種，不同時(shí)段的危險(xiǎn)責(zé)任結(jié)合起來，是危險(xiǎn)可以跨區(qū)域，跨險(xiǎn)種，跨時(shí)段分散。因此再保險(xiǎn)對于危險(xiǎn)的分散式高層次的，徹底的。4.試述成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)的含義？成數(shù)再保險(xiǎn)是指分出公司事先確定一個(gè)自留額和保險(xiǎn)金額的比例，當(dāng)承接到一筆業(yè)務(wù)時(shí)，將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額按照比例分割，把超過自留額的部分分給再保險(xiǎn)人。7.試述比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。（1）比例再保險(xiǎn)中，元保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人劃分保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)是保險(xiǎn)金額，而非比例再保險(xiǎn)一級的基礎(chǔ)是賠款（2）比例再保險(xiǎn)中，元保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按照固定的比例分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而非比例再保險(xiǎn)則不按什么比例（3）比例再保險(xiǎn)中，再保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人收取的再保險(xiǎn)費(fèi)是按照原保險(xiǎn)費(fèi)率來計(jì)算的。非比例在保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算與原保險(xiǎn)費(fèi)率沒有關(guān)系，采取單獨(dú)的費(fèi)率制度。8.什么是再保險(xiǎn)傭金？再保險(xiǎn)傭金包括分包傭金和盈余傭金。分保傭金又稱為再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，是分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司的費(fèi)用，盈余傭金實(shí)在分保業(yè)務(wù)獲得盈余的情況下，分如公司將利潤的一部分支付給分出公司，盈余傭金又稱為利潤手續(xù)費(fèi)。10.巨災(zāi)保險(xiǎn)中是如何劃分“一次事故”？下面給出一些劃分“一次事故的標(biāo)準(zhǔn)”：關(guān)于風(fēng)暴，龍卷風(fēng)，暴風(fēng)雨，颶風(fēng)，旋風(fēng)，臺風(fēng)，暴雨或冰雹等由同一大氣擾動(dòng)造成的災(zāi)害連續(xù)達(dá)72小時(shí)；關(guān)于同一震中或海嘯，潮汐和火山爆發(fā)。連續(xù)達(dá)72小時(shí)；關(guān)于統(tǒng)一地震中的地震海嘯，潮汐和火山爆發(fā)連續(xù)達(dá)72小時(shí)；在一個(gè)城市，鎮(zhèn)和村落關(guān)于暴動(dòng)，民變和而已破壞連續(xù)達(dá)72小時(shí)；關(guān)于參臨河草原的大火連續(xù)達(dá)72小時(shí)；關(guān)于一個(gè)或同一河流盆地形成以個(gè)地區(qū)的洪水連續(xù)達(dá)72小時(shí)，河流盆地是指受到影響的一條河流，包括支流。這些規(guī)定并不是一成不變的，在實(shí)際操作中要兼顧雙方的利益來確定具體的時(shí)間限度。12.臨時(shí)分保、合同分保和預(yù)約分保各有什么特點(diǎn)？（一）臨時(shí)分保的特點(diǎn)在于：（1）時(shí)效性強(qiáng)（2）臨時(shí)分保以個(gè)別保單或危險(xiǎn)單位為分?；A(chǔ)（3）臨時(shí)分保當(dāng)事人雙方都有自由選擇的權(quán)利。（4）由于業(yè)務(wù)是臨時(shí)辦理的，再保險(xiǎn)人對業(yè)務(wù)情況一無所知，所以原保險(xiǎn)人必須向再保險(xiǎn)人提供業(yè)務(wù)詳情，以便于再保險(xiǎn)人作出選擇。（5）由于林十分寶石逐筆辦理的，手續(xù)繁瑣，費(fèi)用較高，整個(gè)業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長。（二）合同分保的特點(diǎn)在于：（1）合同分保對當(dāng)事人雙方具有強(qiáng)制性，任何一方都沒有選擇的權(quán)利，完全依照合同辦事（2）合同分保沒有時(shí)限規(guī)定，只要雙方?jīng)]有人提出終止合同的建議，分保合同長期有效。（2）合同分保是以某一類險(xiǎn)別的全部業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)。（三）預(yù)約分保是以某一類險(xiǎn)別的全部業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。預(yù)約分保的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）預(yù)約分保賦予當(dāng)事人雙方的權(quán)利是不對稱的（2）比起臨時(shí)分保，預(yù)約分保手續(xù)簡單（3）預(yù)約分保中再保險(xiǎn)人對分保業(yè)務(wù)的質(zhì)量不易控制。第九章政策保險(xiǎn)一、名詞解釋1.政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)經(jīng)營的內(nèi)容是一種非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政策保險(xiǎn)的具體經(jīng)營實(shí)踐中，它通常與商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成不同層次的交叉關(guān)系。第一．政策保險(xiǎn)介于商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間，其性質(zhì)突出地體現(xiàn)在它的政策性上。第二．政策保險(xiǎn)的目的不是盈利，而是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)。第三．政策保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營有特色。（1）政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體有特色（2）政策保險(xiǎn)的實(shí)施方式有特色（3）政策保險(xiǎn)承保金額的確定有特色（4）政策保險(xiǎn)在保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率方面有特色2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。3.出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)是國家為了推動(dòng)本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)是國家為了推動(dòng)本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)按出口合同對進(jìn)口方的信用放帳期長短不同，出口信用保險(xiǎn)是一國為推動(dòng)本國的出口貿(mào)易、保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非營利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了分擔(dān)中國出口企業(yè)從事對外貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)，讓其開拓國際市場、在貿(mào)易領(lǐng)域中更具競爭力，中國信保提供短期出口信用保險(xiǎn)、中長期出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。二、選擇題1.BCD2.ABD3.BC4.ABCD5.ACD6.A判斷題1.√2.×3.×4.√四、簡答題1.試比較政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同？政策保險(xiǎn)經(jīng)營的內(nèi)容是一種非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政策保險(xiǎn)的具體經(jīng)營實(shí)踐中，它通常與商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成不同層次的交叉關(guān)系。第一．政策保險(xiǎn)介于商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間，其性質(zhì)突出地體現(xiàn)在它的政策性上。第二．政策保險(xiǎn)的目的不是盈利，而是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)。第三．政策保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營有特色。（1）政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體有特色（2）政策保險(xiǎn)的實(shí)施方式有特色（3）政策保險(xiǎn)承保金額的確定有特色（4）政策保險(xiǎn)在保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率方面有特色2.政策保險(xiǎn)有哪些特色政策保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營有特色。（1）政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體有特色（2）政策保險(xiǎn)的實(shí)施方式有特色（3）政策保險(xiǎn)承保金額的確定有特色3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有何特點(diǎn)？與其他部門相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有以下兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：（1）地域性。在空間的分布上具有明顯的地域差異，不同的地域，生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)品種和數(shù)量都不同。成因生產(chǎn)的對象是動(dòng)植物，需要熱量，光照，水，地形，土壤等自然條件。不同的生物，生長發(fā)育要求的自然條件不同世界各地的自然條件，經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件和國家政策差別很大形成明顯的地域性要求；因地制宜。（2）季節(jié)性和周期性。生產(chǎn)在時(shí)間分配上的特殊規(guī)律，即生產(chǎn)的一切活動(dòng)都要按季節(jié)順序進(jìn)行，并有一定的變化周期。成因；動(dòng)植物的生長發(fā)育有一定的規(guī)律，并且受自然因素的影響。自然因素隨季節(jié)而變化，并有一定的周期。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一切活動(dòng)都與季節(jié)有關(guān)，必須按季節(jié)順序安排，季節(jié)性和周期性明顯要求；因時(shí)制宜、搶季節(jié)、不違農(nóng)時(shí)。4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括哪些內(nèi)容？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。6.什么是出口信用保險(xiǎn)？它有何特點(diǎn)？出口信用保險(xiǎn)是國家為了推動(dòng)本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)是國家為了推動(dòng)本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)按出口合同對進(jìn)口方的信用放帳期長短不同，出口信用保險(xiǎn)是一國為推動(dòng)本國的出口貿(mào)易、保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非營利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了分擔(dān)中國出口企業(yè)從事對外貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)，讓其開拓國際市場、在貿(mào)易領(lǐng)域中更具競爭力，中國信保提供短期出口信用保險(xiǎn)、中長期出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。9.什么是海外投資保險(xiǎn)？它有何特點(diǎn)？海外投資保險(xiǎn)是一種政府提供的保證保險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)上是一種對海外投資者的“國家保證”，不僅由國家特設(shè)機(jī)構(gòu)或委托特設(shè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行，國家充當(dāng)經(jīng)濟(jì)后盾，而且針對的更是源于國家權(quán)力的國家危險(xiǎn)，而這種危險(xiǎn)通常是商業(yè)保險(xiǎn)不給予承保的。海外投資保險(xiǎn)是非盈利性的政策性險(xiǎn)種。該保險(xiǎn)是鼓勵(lì)企業(yè)對外投資，保證海外投資企業(yè)規(guī)避各種由于政治風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的不確定性損失。10.試比較單邊投資保險(xiǎn)與雙邊投資保險(xiǎn)的異同。國家風(fēng)險(xiǎn)（CountryRisk）指在國際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于國家的主權(quán)行為所引起的造成損失的可能性。國家風(fēng)險(xiǎn)是國家主權(quán)行為所引起的或與國家社會(huì)變動(dòng)有關(guān)。在主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，國家作為交易的一方，通過其違約行為（例如停付外債本金或利息）直接構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，通過政策和法規(guī)的變動(dòng)（例如調(diào)整匯率和稅率等）間接構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，國家不一定是交易的直接參與者，但國家的政策、法規(guī)卻影響著該國內(nèi)的企業(yè)或個(gè)人的交易行為。海外投資保險(xiǎn)是一種政府提供的保證保險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)上是一種對海外投資者的“國家保證”，不僅由國家特設(shè)機(jī)構(gòu)或委托特設(shè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行，國家充當(dāng)經(jīng)濟(jì)后盾，而且針對的更是源于國家權(quán)力的國家危險(xiǎn)，而這種危險(xiǎn)通常是商業(yè)保險(xiǎn)不給予承保的。海外投資保險(xiǎn)是非盈利性的政策性險(xiǎn)種。該保險(xiǎn)是鼓勵(lì)企業(yè)對外投資，保證海外投資企業(yè)規(guī)避各種由于政治風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的不確定性損失。從發(fā)達(dá)國家的海外投資保險(xiǎn)的法律形式來看，既有屬于國內(nèi)法范疇的單邊投資保險(xiǎn)制度，也有屬于國際法范疇的雙邊投資保險(xiǎn)制度。在單邊投資保險(xiǎn)制度下，由投資者所在國家單獨(dú)制定海外投資保險(xiǎn)制度，設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并不要求投資接受國確認(rèn)或締結(jié)雙邊協(xié)定，從而屬于國內(nèi)法調(diào)整范圍。雙邊投資保險(xiǎn)制度以對外投資國與投資接受國共同簽署具有法律效力的協(xié)議為前提，它要求投資接受國予以確認(rèn)。無論是雙邊投資協(xié)定還是多邊投資協(xié)定，因?qū)儆谡g的協(xié)議，均具有國際法性質(zhì)。第十章社會(huì)保險(xiǎn)1.什么是社會(huì)保險(xiǎn)？社會(huì)保險(xiǎn)的基本原則有哪些？社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法采取強(qiáng)制手段對國民收入進(jìn)行的再分配，它通過形成專門的保險(xiǎn)基金，對勞動(dòng)者因?yàn)槟昀希膊?，生育，傷殘，死亡等原因喪失勞?dòng)力或因失業(yè)而中止勞動(dòng)，本人和家庭失去收入來源時(shí)，由國家和社會(huì)提供必要的生活和物質(zhì)幫助，它同社會(huì)救濟(jì)，社會(huì)福利等共同構(gòu)成了社會(huì)保障制度，并與商業(yè)保險(xiǎn)，政策保險(xiǎn)等共同構(gòu)成了一個(gè)全方位的危險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。社會(huì)保險(xiǎn)的基本原則有：強(qiáng)制性原則基本保障性原則公平性原則互助互濟(jì)性原則社會(huì)性原則3.試說明社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別？（1）商業(yè)保險(xiǎn)只對那些有經(jīng)濟(jì)條件參加保險(xiǎn)的人提供保障，保險(xiǎn)范圍比較窄，而社會(huì)保險(xiǎn)具有社會(huì)性的特點(diǎn)。（2）商業(yè)保險(xiǎn)投保人想要得到較為充分的人身保障就必須繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi)，而實(shí)際上大量需要生活保障的普通勞動(dòng)者難以承擔(dān)這種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而社會(huì)保險(xiǎn)福利性的特點(diǎn)部分解決了被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重的問題（3）社會(huì)保險(xiǎn)還增開了商業(yè)保險(xiǎn)所不宜承保的險(xiǎn)種，從而維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定（4）社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性特點(diǎn)要求人們都參加保險(xiǎn)，是人們在實(shí)踐中提高保險(xiǎn)意識，對商業(yè)保險(xiǎn)的普及十分有利（5）社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司意識到如果只依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，必然要降低利潤稅品，這就刺激了商業(yè)保險(xiǎn)為尋找，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足而不斷設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種，創(chuàng)造新業(yè)務(wù)。8.什么是社會(huì)保險(xiǎn)基金？它有何特點(diǎn)？社會(huì)保險(xiǎn)基金是指為了保障保險(xiǎn)對象的社會(huì)保險(xiǎn)待遇，按照國家法律、法規(guī)，由繳費(fèi)單位和繳費(fèi)個(gè)人分別按繳費(fèi)基數(shù)的一定比例繳納以及通過其他合法方式籌集的專項(xiàng)資金。社會(huì)保險(xiǎn)基金是國家為舉辦社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)而籌集的，用于支付勞動(dòng)者因暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)時(shí)所享受的保險(xiǎn)金和津貼的資金。社會(huì)保險(xiǎn)基金按照保險(xiǎn)類型確定資金來源，逐步實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌。用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。9.什么是社會(huì)保險(xiǎn)基金的籌資模式？社會(huì)保險(xiǎn)基金的籌資模式主要有哪幾種？社會(huì)保險(xiǎn)基金是指為了保障保險(xiǎn)對象的社會(huì)保險(xiǎn)待遇，按照國家法律、法規(guī)，由繳費(fèi)單位和繳費(fèi)個(gè)人分別按繳費(fèi)基數(shù)的一定比例繳納以及通過其他合法方式籌集的專項(xiàng)資金。社會(huì)保險(xiǎn)基金是國家為舉辦社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)而籌集的，用于支付勞動(dòng)者因暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)時(shí)所享受的保險(xiǎn)金和津貼的資金。社會(huì)保險(xiǎn)基金按照保險(xiǎn)類型確定資金來源，逐步實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌。用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。現(xiàn)收現(xiàn)付式，又稱統(tǒng)籌分?jǐn)偸交蚰甓仍u估式。先對近期（1年或幾年）社會(huì)保險(xiǎn)基金需求量進(jìn)行預(yù)測，按照以收定支的原則，將基金按比例分?jǐn)偨o企業(yè)和勞動(dòng)者。按照這種方式，所籌集的基金與同期的保險(xiǎn)金支出基本平衡。半積累式，又稱部分基金式或混合式。是指在現(xiàn)收現(xiàn)付式的基礎(chǔ)上，按收大于支，略有節(jié)余的原則，按比例征收企業(yè)的投保費(fèi)用。其收大于支的部分基金用于轉(zhuǎn)投經(jīng)營，用于保值和增值。這是目前采用較多的一種籌資方式。完全積累式，又稱全基金式。是指對被保險(xiǎn)群體的生命過程和勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及其影響因素進(jìn)行遠(yuǎn)期預(yù)測，在此基礎(chǔ)上計(jì)算出被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)所需保險(xiǎn)金開支總和，然后按一定比率分?jǐn)偟骄蜆I(yè)期的每一個(gè)年度，投保人按比率逐月繳納保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)將積累的保險(xiǎn)基金有計(jì)劃的轉(zhuǎn)投經(jīng)營，使其保值增值。第十一章保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體1.什么是保險(xiǎn)市場？保險(xiǎn)市場的特征有哪些？保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場的交易對象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)保障，即各類保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場；保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場；保險(xiǎn)市場是特殊的“期貨”交易市場。2.保險(xiǎn)市場的要素構(gòu)成是怎樣的？保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對象——各類保險(xiǎn)商品。后來，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場不可或缺的因素之一。3.怎樣看待保險(xiǎn)市場的市場機(jī)制？保險(xiǎn)市場機(jī)制是指將市場機(jī)制一般引用于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律及競爭規(guī)律之間相互制約、相互作用的關(guān)系。1.價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。價(jià)值規(guī)律對于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只能限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，對于保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營技術(shù)，提高服務(wù)效率，來降低附加費(fèi)率成本。2.供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況。保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場的供求情況決定，相反，要由專門的精算技術(shù)予以確立。3.競爭規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。在保險(xiǎn)市場上，由于交易的對象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素，供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。因此，一般商品市場價(jià)格競爭機(jī)制，在保險(xiǎn)市場上必然受到某種程度的限制。4.保險(xiǎn)商品的特征是什么？保險(xiǎn)公司為個(gè)人、企業(yè)和任何風(fēng)險(xiǎn)情況預(yù)先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合約，叫做保險(xiǎn)商品。除外責(zé)任指保單列明的不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。除外責(zé)任可以以列舉式的方式在保單中列舉除外事項(xiàng)，也可以以不列舉方式明確除外責(zé)任，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任。任何保險(xiǎn)商品都不是萬能的，總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容。這是因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司都是經(jīng)營性的，以盈利為目的，要考慮承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的問題。保險(xiǎn)公司要對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)真考察，避免承保風(fēng)險(xiǎn)過大，造成保險(xiǎn)公司的虧損。對應(yīng)的，保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選，把一些發(fā)生的可能性較大，損失較多的風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。因此，在購買保險(xiǎn)商品的時(shí)候，除了了解承保范圍以外，還要了解除外責(zé)任，避免在理賠的時(shí)候發(fā)生糾紛。5.保險(xiǎn)市場有幾種類型？（一）完全競爭模式。完全競爭型保險(xiǎn)市場，是指一個(gè)保險(xiǎn)市場上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場。任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)左右市場價(jià)格，而由保險(xiǎn)市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格。在這種市場模式中，保險(xiǎn)資本可以自由流動(dòng)，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用。國家保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)企業(yè)管理相對寬松，保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)在市場管理中發(fā)揮重要作用。一般認(rèn)為完全競爭是一種理想的保險(xiǎn)市場模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險(xiǎn)資源。因而，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家多為這一類型。（二）完全壟斷模式。完全壟斷型保險(xiǎn)市場，是指保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。在完全壟斷的保險(xiǎn)市場上，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極大的限制，市場上沒有競爭，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保險(xiǎn)人。因而，這家保險(xiǎn)公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤。完全壟斷模式還有兩種變通形式：一種是專業(yè)型完全壟斷模式；另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。（三）壟斷競爭模式。壟斷競爭模式下的保險(xiǎn)市場，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場上取得壟斷地位。競爭的特點(diǎn)表現(xiàn)為：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開。（四）寡頭壟斷模式。寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險(xiǎn)公司。在這種模式的市場中，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場上的競爭是國內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的國內(nèi)保險(xiǎn)市場。7.保險(xiǎn)股份有限公司有何特征？保險(xiǎn)股份有限公司的性質(zhì)為組織資本性、資本股份性。股份有限公司的資本以股東購買股票的形式募集資金，股東以領(lǐng)取股息或紅利的辦法分配公司的利潤，并以自己認(rèn)購的股份為限對公司的債務(wù)負(fù)責(zé)。一般來說，保險(xiǎn)股份有限公司具有以下優(yōu)點(diǎn)：1.資本容易籌集，實(shí)行資本與經(jīng)營分離的制度。2.經(jīng)營效率較高，追求利潤最大化。3.組織規(guī)模較大，方便吸引優(yōu)秀人才。4.采取確定保費(fèi)制，承保時(shí)保費(fèi)成本確定不必事后補(bǔ)交。第十二章保險(xiǎn)費(fèi)率1.大數(shù)法則對保險(xiǎn)經(jīng)營有何重要意義？大數(shù)定律是用來說明大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱，是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要數(shù)理基礎(chǔ)。2.在厘定費(fèi)率時(shí)應(yīng)遵循什么原則？保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。習(xí)慣上，將由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成的費(fèi)率稱為毛費(fèi)率。純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付。附加費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的次要部分，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫附加保費(fèi)。它是以保險(xiǎn)人的營業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分