商業(yè)銀行的發(fā)展及其影響主要因素課件(-32張)

商業(yè)銀行經(jīng)營

與管理

郭麗2010.9

商業(yè)銀行經(jīng)營

與管理

郭麗

第一章商業(yè)銀行的發(fā)展及其影響因素第一節(jié)性質(zhì)、功能與發(fā)展歷史

第三節(jié)影響發(fā)展的主要因素第二節(jié)我國商業(yè)銀行概況

第一章商業(yè)銀行的發(fā)展及其影響因素第一節(jié)性質(zhì)、功能與發(fā)第一節(jié)性質(zhì)、功能與發(fā)展歷史什么是商業(yè)銀行？1995年頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》稱：商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。第一節(jié)性質(zhì)、功能與發(fā)展歷史什么是商業(yè)銀行？

商業(yè)銀行的性質(zhì)企業(yè)金融企業(yè)特殊的金融企業(yè)商業(yè)銀行的性質(zhì)企業(yè)金融企商業(yè)銀行的功能

信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)商業(yè)銀行的功能信用中介信用中介商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。作用：使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本使閑置資本得到充分利用續(xù)短為長，滿足社會(huì)對(duì)長期資本的需要信用中介商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣資金集中(一)信用中介職能：

1、職能的體現(xiàn)——通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)（主要是存貸款業(yè)務(wù)）在貨幣資金贏余者和短缺者之間實(shí)現(xiàn)融資——間接融資。

2、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)所起的作用:把閑置資金轉(zhuǎn)變?yōu)槁毮苜Y金；把小額資金轉(zhuǎn)變?yōu)榫揞~資金；把短期資金轉(zhuǎn)變?yōu)殚L期資金；把資金使用效率低的部門引導(dǎo)到效率高的部門。

(一)信用中介職能：支付中介商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算貨幣收付，貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)作用：使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資金來源可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入支付中介商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算貨幣（二）支付中介職能：

1、職能的體現(xiàn)——通過存款帳戶為客戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

2、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)所起的作用：減少現(xiàn)金使用，節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)。（二）支付中介職能：信用創(chuàng)造商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量作用：通過創(chuàng)造流通工具和支付手段，可以節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，又能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通和支付手段的需要。信用創(chuàng)造商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸（三）信用創(chuàng)造職能：

1、職能的體現(xiàn)——商業(yè)銀行通過吸收存款、發(fā)放貸款可以多倍地創(chuàng)造出派生存款，增加銀行的資金來源，擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。

2、職能發(fā)揮作用的條件：借助于支票流通和非現(xiàn)金結(jié)算制度（三）信用創(chuàng)造職能：金融服務(wù)商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。作用：擴(kuò)大了其社會(huì)聯(lián)系面和市場份額為銀行取得不少服務(wù)收入，加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值，促進(jìn)了信息技術(shù)的發(fā)展。金融服務(wù)商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供（四）金融服務(wù)職能：

1、職能的體現(xiàn)——利用客戶聯(lián)系面廣、網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)種類全以及先進(jìn)的技術(shù)工具服務(wù)手段、優(yōu)質(zhì)的人才資源等條件為企業(yè)、居民提供廣泛的金融服務(wù)。

2、這一職能的發(fā)展趨勢：市場經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展和社會(huì)生活的多樣化對(duì)銀行業(yè)提出了更多更高的服務(wù)需求；商業(yè)銀行通過拓展金融服務(wù)市場，爭取更大的贏利空間，亦獲得在金融體系中的相對(duì)競爭優(yōu)勢。（四）金融服務(wù)職能：中國農(nóng)業(yè)銀行金融超市中國農(nóng)業(yè)銀行金融超市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史歐洲大陸銀行的前身：貨幣兌換商

在與高利貸斗爭中發(fā)展起來的現(xiàn)代商業(yè)銀行英國銀行的前身：金匠商業(yè)銀行的發(fā)展歷史歐洲大陸銀行的前身：貨幣兌換商在與高利貸第二節(jié)我國商業(yè)銀行概況國有商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行外資銀行第二節(jié)我國商業(yè)銀行概況國有商業(yè)銀行我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行

國有商業(yè)銀行（改制為股份制商業(yè)銀行）新組建的股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行外資銀行我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行（改制為股份制商業(yè)銀行）四大銀行四大銀行新建股份制銀行新建股份制銀行城市商業(yè)銀行外資銀行城市商業(yè)銀行外資銀行農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu):農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社2001.11.29我國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立27個(gè)?。▍^(qū)、市）組建省級(jí)聯(lián)社北京上海：全市一級(jí)法人體制的農(nóng)村商業(yè)銀行天津：市、區(qū)（縣）兩級(jí)法人的農(nóng)村合作銀行農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu):農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀中國郵政儲(chǔ)蓄銀行2007.3.20中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌營業(yè)市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行2007.3.20中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌我國銀行控股公司的發(fā)展近年來，我國銀行控股公司發(fā)展迅速，出現(xiàn)了光大集團(tuán)、中國銀行、工商銀行、海爾集團(tuán)、首創(chuàng)集團(tuán)等金融資本控股和實(shí)業(yè)資本控股的金融控股公司。我國金融控股公司的發(fā)展主要是由于金融業(yè)高度管制所造就的壟斷利潤的存在。目前，我國對(duì)金融控股公司的管理還存在法律的缺失。我國銀行控股公司的發(fā)展第三節(jié)影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素社會(huì)制度宏觀經(jīng)濟(jì)信息技術(shù)金融環(huán)境銀行監(jiān)管金融基礎(chǔ)設(shè)施人文社會(huì)環(huán)境第三節(jié)影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素社會(huì)制度社會(huì)制度股權(quán)結(jié)構(gòu)：政府保持絕對(duì)控制權(quán)銀行治理：銀行黨委會(huì)的全方位控制權(quán)國家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控：行政手段制約自主經(jīng)營銀行客戶：國有企業(yè)是其最主要的客戶對(duì)象政治穩(wěn)定：保證公眾儲(chǔ)蓄和投資傾向擔(dān)保：憲法限制資源作為擔(dān)保品的能力，制約業(yè)務(wù)拓展社會(huì)制度股權(quán)結(jié)構(gòu)：政府保持絕對(duì)控制權(quán)宏觀經(jīng)濟(jì)宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：影響收入和資產(chǎn)價(jià)值及對(duì)未來的信心。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：直接影響主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的要求；間接影響國民經(jīng)濟(jì)增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。經(jīng)濟(jì)全球化：引起為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行的全球化，使其面臨新的環(huán)境和挑戰(zhàn)，進(jìn)而出現(xiàn)了經(jīng)營規(guī)則的全球化（巴塞爾協(xié)議）。宏觀經(jīng)濟(jì)宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：影響收入和資產(chǎn)價(jià)值及對(duì)未來的信心信息技術(shù)在歷史上沒有哪個(gè)時(shí)期金融業(yè)會(huì)發(fā)生目前這樣普遍、這樣深刻、這樣根本性的變化。所有這些變化及其發(fā)生的速度都源于計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的超常進(jìn)步。這些進(jìn)步不只是進(jìn)化性的，而是革命性的，它們在改變著金融業(yè)的所有各個(gè)方面。信息技術(shù)在歷史上沒有哪個(gè)時(shí)期金融業(yè)會(huì)發(fā)生目前這樣普遍、這樣深金融環(huán)境

金融市場促進(jìn)作用：提供更多資金來源與運(yùn)用的渠道；提供大量風(fēng)險(xiǎn)管理工具；促進(jìn)企業(yè)管理水平提高培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶；為客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供參考標(biāo)準(zhǔn)；拓寬了社會(huì)公眾的投融資渠道。挑戰(zhàn)：提高了其風(fēng)險(xiǎn)管理的難度；短期決策影響長期發(fā)展；放大風(fēng)險(xiǎn)事件；分散資金來源、分流優(yōu)質(zhì)客戶。非銀行金融機(jī)構(gòu)有利方面：通過專業(yè)化服務(wù)促進(jìn)發(fā)展；增加客戶帶來收入；豐富金融體系和金融服務(wù)；參與非銀行機(jī)構(gòu)。不利方面：替代功能使得分流資金來源與資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貨幣政策：商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介金融穩(wěn)定：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心金融環(huán)境金融市場金融基礎(chǔ)設(shè)施法律環(huán)境：商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)是契約業(yè)務(wù)，雙方需要法律保護(hù)。征信體系：降低不良貸款；降低調(diào)查成本；擴(kuò)大貸款對(duì)象范圍。金融基礎(chǔ)設(shè)施法律環(huán)境：商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)是契約業(yè)務(wù)，雙方需要法律人文社會(huì)環(huán)境信用文化傳統(tǒng)向現(xiàn)代的轉(zhuǎn)變：個(gè)人評(píng)價(jià)-社會(huì)評(píng)價(jià)、道德規(guī)范-法律和制度規(guī)范、直接了解-間接了解、由征信體系提供的信用商品。消費(fèi)文化：高儲(chǔ)蓄率提供充足的資金來源，同時(shí)也制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。社會(huì)環(huán)境：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌人文社會(huì)環(huán)境信用文化1、不是井里沒有水，而是你挖的不夠深。不是成功來得慢，而是你努力的不夠多。

2、孤單一人的時(shí)間使自己變得優(yōu)秀，給來的人一個(gè)驚喜，也給自己一個(gè)好的交代。

3、命運(yùn)給你一個(gè)比別人低的起點(diǎn)是想告訴你，讓你用你的一生去奮斗出一個(gè)絕地反擊的故事，所以有什么理由不努力!

4、心中沒有過分的貪求，自然苦就少?？诶锊徽f多余的話，自然禍就少。腹內(nèi)的食物能減少，自然病就少。思緒中沒有過分欲，自然憂就少。大悲是無淚的，同樣大悟無言。緣來盡量要惜，緣盡就放。人生本來就空，對(duì)人家笑笑，對(duì)自己笑笑，笑著看天下，看日出日落，花謝花開，豈不自在，哪里來的塵埃!

5、心情就像衣服，臟了就拿去洗洗，曬曬，陽光自然就會(huì)蔓延開來。陽光那么好，何必自尋煩惱，過好每一個(gè)當(dāng)下，一萬個(gè)美麗的未來抵不過一個(gè)溫暖的現(xiàn)在。

6、無論你正遭遇著什么，你都要從落魄中站起來重振旗鼓，要繼續(xù)保持熱忱，要繼續(xù)保持微笑，就像從未受傷過一樣。

7、生命的美麗，永遠(yuǎn)展現(xiàn)在她的進(jìn)取之中;就像大樹的美麗，是展現(xiàn)在它負(fù)勢向上高聳入云的蓬勃生機(jī)中;像雄鷹的美麗，是展現(xiàn)在它搏風(fēng)擊雨如蒼天之魂的翱翔中;像江河的美麗，是展現(xiàn)在它波濤洶涌一瀉千里的奔流中。

8、有些事，不可避免地發(fā)生，陰晴圓缺皆有規(guī)律，我們只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改變它的軌跡。

9、與其埋怨世界，不如改變自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都強(qiáng)。人生無完美，曲折亦風(fēng)景。別把失去看得過重，放棄是另一種擁有;不要經(jīng)常艷羨他人，人做到了，心悟到了，相信屬于你的風(fēng)景就在下一個(gè)拐彎處。

10、有些事想開了，你就會(huì)明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎樣，最后收拾殘局的還是要靠你自己。

11、人生的某些障礙，你是逃不掉的。與其費(fèi)盡周折繞過去，不如勇敢地攀登，或許這會(huì)鑄就你人生的高點(diǎn)。

12、有些壓力總是得自己扛過去，說出來就成了充滿負(fù)能量的抱怨。尋求安慰也無濟(jì)于事，還徒增了別人的煩惱。

13、認(rèn)識(shí)到我們的所見所聞都是假象，認(rèn)識(shí)到此生都是虛幻，我們才能真正認(rèn)識(shí)到佛法的真相。錢多了會(huì)壓死你，你承受得了嗎?帶，帶不走，放，放不下。時(shí)時(shí)刻刻發(fā)悲心，饒益眾生為他人。

14、夢想總是跑在我的前面。努力追尋它們，為了那一瞬間的同步，這就是動(dòng)人的生命奇跡。

15、懶惰不會(huì)讓你一下子跌倒，但會(huì)在不知不覺中減少你的收獲;勤奮也不會(huì)讓你一夜成功，但會(huì)在不知不覺中積累你的成果。人生需要挑戰(zhàn)，更需要堅(jiān)持和勤奮!

16、人生在世：可以缺錢，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盜