金融危機(jī)下積極發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)

金融危機(jī)下積極開展小額貸款業(yè)務(wù)【摘要】金融危機(jī)使中國經(jīng)濟(jì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其中受沖擊最大的是中小企業(yè)。中小企業(yè)開展出現(xiàn)困難，必然會(huì)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定開展帶來宏大影響。而中小企業(yè)面臨的最大問題是融資難，要解決這一問題的有效途徑就是銀行業(yè)積極開展針對(duì)中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)。【關(guān)鍵詞】金融危機(jī)中小企業(yè)小額貸款2022年4月,美國新世紀(jì)金融公司申請(qǐng)破產(chǎn),標(biāo)志著次貸危機(jī)正式爆發(fā)。隨后,這場危機(jī)的影響愈演愈烈,形成一種“蝴蝶〞效應(yīng),在不經(jīng)意之間就已擴(kuò)散到全球，引發(fā)了國際金融風(fēng)波,造成了極大的經(jīng)濟(jì)恐慌。全球經(jīng)濟(jì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中國經(jīng)濟(jì)和企業(yè)開展也受到了相當(dāng)大的影響，中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中趨降。改革開放30年來，中國經(jīng)濟(jì)保持了高速的增長，特別是本世紀(jì)以來，表現(xiàn)更是出色。從2000-2022年，中國的gdp年平均增長10.4%，中國的出口貿(mào)易年平均增長25.4%。中國的經(jīng)濟(jì)增長主要依靠資本積累和出口拉動(dòng)，隨著金融危機(jī)造成的消費(fèi)萎縮和世界經(jīng)濟(jì)衰退，中國的出口市場會(huì)大大縮小，其中受沖擊最大的是那些出口導(dǎo)向型的中小企業(yè)。在任何國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)開展中的一支重要力量，中國也不例外。近30年來，中國經(jīng)濟(jì)的高速增長就得益于中小企業(yè)的宏大奉獻(xiàn)。2022年中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的99.1%，占就業(yè)人數(shù)的76.6%，占工業(yè)總產(chǎn)值的64.5%和主營業(yè)務(wù)收入的62.9%，占資產(chǎn)總計(jì)的60.9%，占利潤總額的55.9%。中小企業(yè)也是外貿(mào)出口的主要力量，僅加工貿(mào)易出口就占全部出口的52.7%。據(jù)國家發(fā)改委中小企業(yè)司近期統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，相當(dāng)部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，全國約非常之一的規(guī)模以上中小企業(yè)在去年上半年工業(yè)增加值增長率接近30%，較前年同比減少15%。全國去年上半年6.7萬家中小企業(yè)倒閉。金融危機(jī)使中小企業(yè)瀕臨困境。中小企業(yè)開展出現(xiàn)困難，必然會(huì)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定開展帶來宏大影響，目前我國經(jīng)濟(jì)增長趨緩在很大程度上是由于中小企業(yè)的困難所致。中小企業(yè)面臨的最大問題是融資困難。由于經(jīng)濟(jì)調(diào)整和宏觀緊縮，有限的資金主要流向了大企業(yè)和大工程，因此中小企業(yè)特別是小企業(yè)，融資特別困難。08年第一季度，各大商業(yè)銀行貸款總額超過2.2萬億元，只有3000億元落實(shí)到中小企業(yè)，僅占全部貸款的15%。到6月末，廣東省中小企業(yè)貸款余額10241.11億元，同比增長14.4%，而小企業(yè)貸款余額3831.91億元，同比下降4.6%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，廣東民營加外資中小企業(yè)上百萬家，潛在資金需求2萬多億元，銀行僅能滿足40%，95%的中小企業(yè)缺乏資金。針對(duì)上述問題，政府采取了一系列方法幫助中小企業(yè)解困，這些方法中既有政策方面的調(diào)整，也有體制方面的改善。有的已經(jīng)顯示了效果，有的還需要做出進(jìn)一步的努力。比方，央行對(duì)全國性商業(yè)銀行的信貸規(guī)模調(diào)增5%，對(duì)地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差異存款準(zhǔn)備金率。這些既是金融改革的重要舉措，也是解決中小企業(yè)融資難問題的有效手段。這不僅僅是為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)給我國經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響，從開展金融市場來看，中國銀行業(yè)也應(yīng)該重視開展針對(duì)中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)。據(jù)世界銀行專家估計(jì)，中國城鎮(zhèn)小額貸款市場潛在客戶達(dá)數(shù)千萬，加上廣闊農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶將有上億個(gè)，開展小額貸款業(yè)務(wù)的市場空間宏大。數(shù)據(jù)說明，小額貸款在中國仍然是一個(gè)相對(duì)新穎的事物。事實(shí)上，小額貸款在中國的理論最早是在20世紀(jì)90年代中期就已經(jīng)開始的，然而，10多年間，銀行業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)開展緩慢，并未對(duì)中國的小額貸款市場和小額貸款產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。關(guān)于小額貸款為何在中國開展緩慢也眾說紛紜：缺乏先進(jìn)的管理理念和技術(shù)手段、資金和人力資源缺乏等等。但其中最主要的限制因素就是小額貸款管理理念和技術(shù)手段的缺乏。一些金融機(jī)構(gòu)正在開展的小額貸款，由于覆蓋面小且缺乏商業(yè)性小額貸款最正確理論的相關(guān)理念與技術(shù)，因此在開展上受到很大限制，大量有金融需求的小貸客戶被拒之門外。當(dāng)然在過去的10多年的探究中，我們還是總結(jié)出了不少珍貴的成功經(jīng)歷的。比方：從2022年始，國家開發(fā)銀行與世界銀行、德國復(fù)興銀行合作，在國內(nèi)率先開展以商業(yè)可持續(xù)為特征的小貸款業(yè)務(wù)，先后在包頭、臺(tái)州、九江等地試驗(yàn)，支持的對(duì)象主要包括下崗工人、失地農(nóng)民、和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者，還有部分流動(dòng)人口，貸款涉及的行業(yè)覆蓋貿(mào)易、加工、效勞等領(lǐng)域，包括零售商店、汽車修理店鋪、醫(yī)療診所、小型批發(fā)商、餐館、成衣店和洗衣店、個(gè)體運(yùn)輸、五金店、家具店、小旅店等，截至2022年底試點(diǎn)情況統(tǒng)計(jì)證明，小貸款業(yè)務(wù)不但可以獲得顯著的社會(huì)效益，而且從金融運(yùn)作的角度可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。小額貸款在國內(nèi)的成功理論證明，小額貸款的可持續(xù)開展要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品與效勞，并且通過金融創(chuàng)新建立減少金融風(fēng)險(xiǎn)，降低操作本錢的制度，確保高的貸款歸還率，同時(shí)貸款利率能補(bǔ)償本錢和風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)小額貸款這項(xiàng)金融效勞推廣普及具有很大的社會(huì)意義，從效勞中孝效勞個(gè)體來看，可以改變目前金融供給缺乏的問題，從而有助于改善民生、增加就業(yè)，有效應(yīng)對(duì)金融危機(jī)給中國經(jīng)濟(jì)帶來的震蕩。由于歷史原因?qū)е碌纳虡I(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸，由于中小企業(yè)的金融供給嚴(yán)重缺乏的現(xiàn)狀，致使沿海等中小企業(yè)地區(qū)地下錢莊大量涌現(xiàn)，還有部分非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)以及商業(yè)化小額貸款公司參與其中，雖然這些機(jī)構(gòu)的利率程度高于商業(yè)銀行，但仍然有大量需求。而又美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴又加劇了這一現(xiàn)狀。1.商業(yè)銀行開展小額貸款的現(xiàn)狀和存在的主要問題商業(yè)銀行是開展小額信貸的主力軍。近年來，商業(yè)銀行為農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等弱勢群體提供了大量的小額貸款，城鄉(xiāng)小額信貸的覆蓋面大幅度進(jìn)步，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、增收和中小企業(yè)授信和民營經(jīng)濟(jì)的開展發(fā)揮了積極作用。然而，商業(yè)銀行開展小額貸款的關(guān)鍵性問題還沒有從根本上得到解決。目前的商業(yè)銀行在推廣小額貸款的過程中還存在很多問題，其中效勞手段落后、效勞效率低下、客戶覆蓋率有限、運(yùn)營本錢居高、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱等制約小額貸款有效推廣的關(guān)鍵性問題還沒有從根本上得到解決。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：信息化建立滯后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)開展緩慢的主要因素之一。信合369網(wǎng)在網(wǎng)上做了一次調(diào)查，發(fā)現(xiàn)48.78%的調(diào)查者認(rèn)為信息化建立相對(duì)落后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)開展緩慢的主要因素，26.9%的認(rèn)為國家政策扶持力度缺乏影響了商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)拓展，20.83%的認(rèn)為由于是員工素質(zhì)相對(duì)較差，只有3.49%的認(rèn)為資金實(shí)力相對(duì)缺乏是造成商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)落后的主要原因。加快開展小額貸款是金融危機(jī)席卷，中國產(chǎn)業(yè)構(gòu)造急需調(diào)整這一大環(huán)境下商業(yè)銀行所應(yīng)承擔(dān)的不容推辭的歷史使命。同時(shí)，小額貸款在國內(nèi)國際的成功經(jīng)歷也說明.小額貸款并非傳統(tǒng)觀念中無利可圖的業(yè)務(wù)，正是因?yàn)樾☆~貸款市場蘊(yùn)含著宏大的市場潛力，才出現(xiàn)了各種類型的小額貸款機(jī)構(gòu)及非法民間借貸，這些機(jī)構(gòu)在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)效勞缺位留下的真空，在滿足廣闊中小企業(yè)的資金需求方面發(fā)揮著積極作用，有其存在的必要性。因此開展小額貸款是不僅是商業(yè)銀行的歷史使命，也是商業(yè)銀行一個(gè)新的開展機(jī)遇。2.“安康可持續(xù)小額貸款管理運(yùn)行體系〞是開展小貸業(yè)務(wù)的前提和保障總體來看，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行擴(kuò)大開展小額貸款業(yè)務(wù)的瓶頸，而建立安康可持續(xù)小額貸款管理運(yùn)行體系可以從根本上解決這個(gè)瓶頸問題，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)的核心競爭力，使商業(yè)銀行為優(yōu)秀的中小企業(yè)提供融資效勞的手段與程度得到不斷提升。研究說明:小額貸款客戶市場有著宏大的融資需求，但是貸款難的問題一直沒有得到很好解決，究其原因主要表如今以下幾個(gè)方面：〔1〕中小企業(yè)無法提供目前貸款所需的根本財(cái)務(wù)信息；〔2〕歸還貸款的責(zé)任分擔(dān)很難明確劃分；〔3〕無法提供目前銀行習(xí)慣承受的抵押品；〔4〕當(dāng)前可供選擇的產(chǎn)品不能滿足需求；〔5〕復(fù)雜耗時(shí)的貸款流程降低了貸款企業(yè)貸款意愿；〔6〕缺乏長期有效的融資渠道；〔7〕無法及時(shí)獲取銀行產(chǎn)品信息，對(duì)銀行融資缺乏理解。與此同時(shí)，即使是有著積極開展小貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)也面臨著諸多阻礙。究其原因，是習(xí)慣于開展高端業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于開展小貸業(yè)務(wù)存在水土不服的情況，主要表如今以下方面：〔1〕無法詳細(xì)理解中小企業(yè)運(yùn)營情況及還款才能；〔2〕沒有渠道或手段去理解中小企業(yè)的融資需求；〔3〕缺乏定制化的產(chǎn)品提供給中小企業(yè)；〔4〕當(dāng)前營銷形式不能支持面對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品推廣；〔5〕缺少小貸業(yè)務(wù)形式的專門人才；〔6〕缺乏適用的中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及信譽(yù)評(píng)價(jià)體系；〔7〕當(dāng)前管理體系無法對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展有效控制。面對(duì)上述小貸業(yè)務(wù)開展所面臨的現(xiàn)實(shí)問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)建立三位一體的思想體系用于解決上述關(guān)乎風(fēng)險(xiǎn)，效率與收益的困擾，即建立人、系統(tǒng)與制度的有機(jī)結(jié)合以解決推廣小貸業(yè)務(wù)所需攻克的難關(guān)。同時(shí)，這一有機(jī)結(jié)合不是一成不變的，在小額貸款業(yè)務(wù)的初期，由于種種限制，人與制度的因素在解決方案中所能發(fā)揮的影響要大于系統(tǒng)的因素，但隨著業(yè)務(wù)的逐漸開展，環(huán)境的不斷改善，經(jīng)歷與信息得到不斷的積累與總結(jié)，在伴隨著數(shù)據(jù)不斷積累，在將來開展階段，系統(tǒng)將會(huì)在控制風(fēng)險(xiǎn)、改善效率、降低本錢、進(jìn)步收益方面發(fā)揮更重要的作用。最終，人，制度與系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的微貸業(yè)務(wù)解決方案將形成穩(wěn)定的平衡，以保證小貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定開展。綜上所