《汽車保險與理賠》模塊二汽車保險承保實務(wù)

汽車保險與理賠王澎習(xí)內(nèi)容模塊一認(rèn)識汽車保險模塊二模塊三模塊四模塊五汽車保險承保實務(wù)介紹（共4個任務(wù)）汽車商業(yè)保險的理賠實務(wù)（共3個任務(wù)）汽車交通事故責(zé)任強制保險（共2個任務(wù)）常見交通事故的認(rèn)定與保險理賠模塊二汽車保險承保實務(wù)任務(wù)一選擇保險方案任務(wù)二選擇保險公司與投保方式任務(wù)三使用保險費率表及計算保險費任務(wù)四投保單的填寫與保險單的簽發(fā)任務(wù)1選擇保險方案任務(wù)目標(biāo)：掌握商業(yè)車險各險種的條款內(nèi)容根據(jù)不同的保險產(chǎn)品和投保人的需求，設(shè)計出幾套保險方案，并加以說明案例引入首先，要了解和掌握機動車商業(yè)保險的各個險種；其次，要熟知各險種的保險責(zé)任及免除責(zé)任；最后，綜合考慮，再投保，以達到機動車保險性價比最高。李女士是某機關(guān)工作人員，2008年3月考取駕照后。于同年5月8日購買了一兩價格為15萬元的卡羅拉轎車，作為家庭用車，自備車庫。主要用于市內(nèi)行駛，上下班代步。5月10日辦理了汽車登記手續(xù)。汽車登記，部分資料見表2-1-1。李女士投保了交強險之后，及時辦理了汽車登記，并考慮為自己的愛車買保險，商業(yè)保險的險種很多，不可能全部購買，如何選擇適合自己的險種呢？假設(shè)你是保險業(yè)務(wù)員，你將如何為李女士的愛車設(shè)計和推薦險種方案呢1.機動車商業(yè)保險的現(xiàn)狀1980年恢復(fù)中斷了25年的機動車保險業(yè)務(wù)；2000年中國保監(jiān)會統(tǒng)一制定了《機動車輛保險條款》；2006年7月1日出臺了機動車輛交通事故責(zé)任強制保險；2006年10月以后各保險公司對機動車商業(yè)保險條款進行了修訂。

一、機動車商業(yè)保險基本險種按性質(zhì)分類基本條款附加條款2.機動車商業(yè)保險分類法定條款任意條款按約束程度分類B款（也稱平安條款)A款（也稱中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司條款)C款（也稱太保條款）我國機動車保險條款分類情況概述：機動車損失險是對于被保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償?shù)碾U種。機動車損失險是對自身車輛的保障，是車險中最主要的險種，車輛都適合投保，客戶一般都會投保此險種。二、機動車損失保險機動車損失保險火災(zāi)、爆炸、自燃外界物體墜落、倒塌地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡碰撞、傾覆、墜落暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯合理的施救費用1、車損險的保險責(zé)任意外事故自然災(zāi)害施救責(zé)任1.碰撞正面碰撞追尾碰撞迎頭側(cè)面碰撞斜碰撞（一）碰撞、傾覆、墜落（N.1）意外事故2.傾覆傾覆是指意外事故導(dǎo)致被保險機動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。3.墜落墜落指被保險機動車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛覆造成被保險機動車損失的，不屬墜落責(zé)任。1.火災(zāi)火災(zāi)指被保險機動車本身以外的火源引起的在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。(二）火災(zāi)、爆炸、自燃2.爆炸爆炸是指物體在瞬間分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現(xiàn)象。對于發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或者爆裂、輪胎爆炸等，不屬于本保險責(zé)任。(二）火災(zāi)、爆炸、自燃(二）火災(zāi)、爆炸、自燃3.自燃自燃指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。1.外界物體墜落外界物體墜落是指外界物體在空中掉落導(dǎo)致被保險車輛受損，如吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等造成被保險車輛受損。2.外界物體倒塌外界物體倒塌是指被保險車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體造成被保險車輛損失，如地上或地下建筑物坍塌、樹木傾倒等導(dǎo)致被保險車輛受損，都屬于保險責(zé)任。(三）外界物體墜落、倒塌1.暴風(fēng)暴風(fēng)是指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。2.龍卷風(fēng)龍卷風(fēng)是一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)，平均最大風(fēng)速一般在79～103米/秒，極端最大風(fēng)速一般在100米/秒以上。(一）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)（N.2）自然災(zāi)害1.雷擊雷擊是指由雷電造成的災(zāi)害。2.雹災(zāi)雹災(zāi)指由于冰雹降落造成的災(zāi)害。3.暴雨暴雨是指每小時降雨量達16毫米以上，或者連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或者連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上的降雨。(二）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯4.洪水洪水損失指由江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸以及倒灌等原因致使被保險車輛受泡損、淹沒的損失。5.海嘯海嘯是由于地震或暴風(fēng)雨造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種。由于海嘯導(dǎo)致被保險車輛海水上岸泡損、淹沒、沖失等。(三）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯(四）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡1.地陷2.冰陷3.崖崩冰陷是指在公安交通管理部門允許機動車行駛的冰面上，保險車輛通行時，冰面突然下陷造成被保險車輛的損失，屬于保險責(zé)任。地陷指地殼因為自然變異、地層收縮而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。崖崩是指石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下榻，或者山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使被保險車輛遭受的損失，屬本保險責(zé)任。(五）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡4.雪崩5.泥石流6.滑坡7.載運雪崩又被稱為雪塌方、雪流沙或推山雪，是指積雪的山坡上，當(dāng)積雪內(nèi)部的內(nèi)聚力抗拒不了它所受到的重力拉引時，便向下滑動，引起大量雪體崩塌的現(xiàn)象。泥石流或稱土石流，是指在山區(qū)或者其他溝谷深壑、地形險峻的地區(qū)，因為暴雨、暴雪或其他自然災(zāi)害引發(fā)的攜帶有大量泥沙以及石塊的特殊洪流?；率侵感逼律喜环€(wěn)定的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。合理的施救費用（N.3）事故的施救責(zé)任1.地震地震是因地殼發(fā)生急劇的自然變異，影響地面而發(fā)生震動的現(xiàn)象。無論地震使被保險車輛直接受損，還是地震造成外界物體倒塌所致保險車輛的損失，保險人都不負(fù)責(zé)賠償。2.戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用戰(zhàn)爭是指國家與國家、民族與民族、政治集團與政治集團之間，為了一定的政治與經(jīng)濟目的而進行的武裝斗爭；軍事沖突是指國家或民族之間在一定范圍內(nèi)的武裝對抗；暴亂是指破壞社會秩序的武裝騷動。2、責(zé)任免除(一）因不可抗力（不可保風(fēng)險）造成車輛損失，保險人可以免除責(zé)任(二）人的因素相關(guān)人員的操作責(zé)任駕駛員的駕駛資格問題1.相關(guān)人員的操作責(zé)任人工直接供油、高溫烘烤造成的損失被保險車輛在淹及排氣管的水中起動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞。利用被保險機動車從事違法活動。受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故。（1）被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為。（2）駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動車。（3）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)。2.駕駛員的駕駛資格問題（4）無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿。（5）駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符。（6）實習(xí)期內(nèi)駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護車、工程救險車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險機動車牽引掛車。（7）持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車。（8）使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證。（9）依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)機動車所載貨物掉落、泄漏受本車所載貨物撞擊車輛的自然磨損、銹蝕、腐蝕、故障或某些部件單獨損壞(三）車輛自身原因?qū)е碌能囕v損失責(zé)任按投保時被保險機動車的實際價值確定按投保時被保險機動車的新車購置價確定在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定保險金額由投保人和保險人商議選擇確定3、保險金額保險合同中的新車購置價指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格（含車輛購置稅）。投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。(一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險合同中的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。投保時被保險機動車的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率(二）按投保時被保險機動車的實際價值確定投保人與保險人在新車購置價內(nèi)協(xié)商確定保險金額，保險金額不得超過新車購置價，超過部分無效。(三）在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定5.保險人義務(wù)保險人在簽訂合同時，應(yīng)向投保人說明投保險種的相關(guān)內(nèi)容投保人應(yīng)及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘保險人收到被保險人的索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定4.保險期間一般一年如實填寫投保單，回答保險人的詢問，并提供被保險機動車相關(guān)證件。1在保險期間內(nèi)，被保險人改裝，加裝，從事營業(yè)，等應(yīng)當(dāng)及時通知屬保險人。23在保險合同成立時，交清保費保險費，交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任發(fā)生保險事故時，及時采取合理，必要的施救。并在保險事故發(fā)生48小時內(nèi)通知保險人45發(fā)生保險事故后。應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘。6.投保人或被保險人義務(wù)賠償處理索賠時應(yīng)向保險人提供有關(guān)證明和資料選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人被保險機動車遭受損失后的殘余部分，由保險人，被保險人協(xié)商處理負(fù)主要責(zé)任，比例為70%，負(fù)同等責(zé)任的比例為50%，負(fù)次要責(zé)任的比例為30%保險人按下列方式賠償7.賠償處理因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)按新車購置價確定保險金額按實際價值確定保險金額賠償處理被保險，機動車重復(fù)保險的。按各保險金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任要求被保險人提供證明資料，向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾7.賠償處理下列情況下，保險人支付賠償后，保險合同終止，保險人不退還機動車損失保險及附加險的保費（1）被保險機動車發(fā)生全部損失（2）按實際價格確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和，達到保險事故發(fā)生時被保險人機動車的實際價值（3）保險金額低于投保時的被保險機動車的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和達到保險金額負(fù)次要責(zé)任免賠率5%，負(fù)同等責(zé)任免賠率8%，負(fù)主要責(zé)任免賠率10%，全部責(zé)任免賠率15%應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方時，免賠率為30%保險事故發(fā)生時，為非指定駕駛?cè)?，增加免賠率10%保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的增加免賠率10%8.免賠率自行協(xié)商處理交通事故，不能證明事故原因的免賠率為20%9.保險費調(diào)整保險費率調(diào)整的比例和方式，以保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機動車保險費率方案的規(guī)定為準(zhǔn)。本保險及附加險，根據(jù)上一期保險期間發(fā)生保險賠償?shù)拇螖?shù)，再續(xù)保時實行保險費率浮動。保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同，應(yīng)支付保險費5%的退保手續(xù)費保險責(zé)任開始后，要求解除保險合同的，保險人按短期月費率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費10.保險合同的變更和終止因履行保險合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交保單載明的仲裁機構(gòu)仲裁。保單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可向人民法院提起訴訟。保險合同爭議處理，適用中華人民共和國法律爭議處理11.爭議處理三、第三者責(zé)任保險受害人指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車車上人員。第三者指除保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員之外的與事故相關(guān)的其他人員或者車輛。損失指被保險財產(chǎn)在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成直接損毀的經(jīng)濟損失，屬于保險責(zé)任，保險人對被保險財產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償。受害人損失第三者相關(guān)概念的界定第三者責(zé)任保險第三者責(zé)任保險與交強險的關(guān)系（1）第三者責(zé)任保險是交強險的一種補充。也就是說，當(dāng)事故發(fā)生后，第三者的損失超過交強險限額之后，余下的部分可由第三者責(zé)任險進行賠付。（2）第三者責(zé)任保險沒有交強險對于各種責(zé)任賠償限額劃分得那么詳細(xì)，可以簡單地理解為：如果在發(fā)生事故后交強險不夠賠付，不管是死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失，不足部分都可以使用第三者責(zé)任保險進行相應(yīng)的賠付。Text2subtext

在保險期內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。1、保險責(zé)任2、責(zé)任免除人的因素不可抗力因素責(zé)任限額及有效期賠償處理1.被保險人及其家庭成員由于被保險人及其家庭成員在事故中利益相關(guān)度高，因此保險人規(guī)定被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。(一）人的因素2.駕駛?cè)藛T的行為導(dǎo)致責(zé)任的免除（1）無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿。（2）駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符。（3）實習(xí)期內(nèi)駕駛公共機動車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險機動車牽引掛車。（4）持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車。（5）使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。（7）被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故。（8）除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。（9）被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的其他機動車拖帶。（6）依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。地震及其次生災(zāi)害。戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用。(1)(3)(2)競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。(二）不可抗力因素（5）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車。（4）利用被保險機動車從事違法活動。（6）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。2.保險有效期若保險人和被保險人沒有另外約定，則保險有效期一般為1年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。1.責(zé)任限額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。(三）責(zé)任限額及有效期注：主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，共分八個檔次，5萬元，10萬元，15萬元，20萬元，30萬元，50萬元，100萬元以及100萬元以上。（1）因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前，被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗協(xié)商，否則保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償；Text2subtext

（2）保險事故發(fā)生后，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額；(四）賠償處理（與機動車損失保險條款中不同的幾點）（3）保險人支付賠款后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；（4）被保險人獲得賠償后，本保險合同繼續(xù)有效，直至保險期間屆滿注：合同變更和終止、爭議處理等與機動車損失保險相同4、機動車車上人員責(zé)任險相關(guān)概念機動車車上人員責(zé)任保險1.機動車車上人員責(zé)任險的含義機動車車上人員責(zé)任險又稱司乘人員險，是指在保險期間，被保險車輛在使用過程中發(fā)生意外事故致使被保險車輛上人員人身傷亡，保險公司依法負(fù)責(zé)賠償。2.車上人員車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在符合國家有關(guān)法律法規(guī)允許搭乘人員的被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。車上人員責(zé)任險與車輛人身意外險的區(qū)別（一）保險內(nèi)容機動車車上人員責(zé)任險是車輛商業(yè)險基本險的一種，負(fù)責(zé)賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡，主要保障車輛發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的，造成了人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導(dǎo)致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。1、保險責(zé)任車上人員險的保險金額由被保險人和保險公司協(xié)商確定，保額一般是1萬～100萬元，投保時可以在其中進行選擇：所有乘客的保費都一樣，不分前后排；保額也是最高賠償限額，保險公司賠償?shù)慕痤~不超過投保的金額；駕駛員位置的費率高于乘客位置的費率；保險公司根據(jù)保險單載明的每次事故每座賠償限額承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。(二）保險金額1.違法或者故意的行為保險人可免除責(zé)任保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觥＃┍ｋU人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡。違法、違章搭乘人員的人身傷亡。車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡。2、責(zé)任免除(一）保險人免除賠償責(zé)任的情形保險人免除賠償責(zé)任的情形（與車損險相同）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄機動車離開事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。利用被保險機動車從事違法活動。駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車。車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡（與車損險不一樣）2.不可抗力，保險人免除賠償責(zé)任地震及其次生災(zāi)害戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用保險人免除賠償責(zé)任的情形（與車損險相同）(二）下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)膿p失和費用精神損害賠償因污染（含放射性污染）造成的人身傷亡4、賠償處理1.事故證明材料2.權(quán)益證明材料被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。(一）索賠資料(二）注意事項無權(quán)益者不索賠按比例賠償賠償限額五、全車盜搶險(一）機動車被盜所帶來的損失機動車被盜給保險公司、車主造成巨大的經(jīng)濟損失。(二）機動車盜搶險的定義機動車盜搶險簡稱盜搶險，全車盜搶險必須是整輛車被偷搶造成的損失，若某零件或車內(nèi)某財物偷搶，則不屬于全車盜搶賠償范圍。概述機動車盜搶保險賠償費用時間期限必要條件1、保險責(zé)任被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失（有的保險公司規(guī)定90天)。被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用；被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。公安機關(guān)破案超過60天，保險人必須按照合同約定對車輛進行賠償；如果公安機關(guān)破獲案件找到車輛且車輛受損，所受損失保險人必須賠償；如果車輛在被搶劫過程中受損，修復(fù)損失的費用保險人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除不可抗力人的因素免賠率免賠2、責(zé)任免除不可抗力下保險人不負(fù)責(zé)賠償。由于不可抗力是未知的風(fēng)險，超過保險人的承受范圍，因此保險人不負(fù)賠償責(zé)任，這些不可抗力包括地震及其次生災(zāi)害；戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；自然磨損、銹蝕、腐蝕、故障；標(biāo)準(zhǔn)配置外新增設(shè)備的損失；被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成人身傷亡或本車以外的財產(chǎn)損失等。(一）不可抗力人的因素導(dǎo)致車輛被盜搶，保險人不負(fù)責(zé)賠償。由于人有意或者無意導(dǎo)致車輛被盜或者被搶，保險人不負(fù)責(zé)賠償。(二）人的因素機動車盜搶險實行免賠率免賠。保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠率免賠：盜搶險實行20%的絕對免賠率；非指定駕駛?cè)顺鲭U增加5%

絕對免賠率；在約定行駛區(qū)域外出險增加10%絕對免賠率；索賠時未能提供機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置稅完稅證明（或免稅證明），每缺一項，增加絕對免賠率1%(有的保險公司免賠率為0.5%)；索賠時原車鑰匙不全的，各保險公司免賠率不同。(三）免賠率免賠3、保險金額(一）保險金額的確定機動車盜搶險的保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定，主要由被盜搶機動車的價值決定。新車購置價格車輛的折舊價格1.全車損失全車損失在保險金額內(nèi)計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。2.部分損失被盜搶后又找回車的部分損失在保險金額內(nèi)按實際修復(fù)費用計算賠償，伹不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價格。(一）賠償計算4、賠償處理的注意事項由于保障和價格已經(jīng)基本一致，投保人購買車險產(chǎn)品的價值就主要體現(xiàn)在服務(wù)方面，因此，首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購買的便利性和出險后的理賠服務(wù)市場信譽度及服務(wù)能力服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是考核保險公司實力的一個重要因素，一些大的保險公司都在全國各地建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如異地出險可實現(xiàn)就地理賠，省去了被保險人的麻煩服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否全球化主要從服務(wù)角度識別保險公司的兩個方面的實力1.時間向公安局報案要在24小時之內(nèi)，向保險公司報案要在48小時之內(nèi)，否則保險公司拒賠。2.單證保險人確認(rèn)索賠單證齊全、有效后，被保險人簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，保險人賠付結(jié)案。（二）索賠手續(xù)4、賠償處理的注意事項五、機動車附加險機動車附加險的定義機動車附加險是指附加在基本險下的附加險種，它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買基本險。一般來說，附加險所交的保險費比較少，但它的存在是以基本險的存在為前提的，不能脫離基本險，基本險和附加險形成了一個比較全面的保險保障。附加險是針對基本險的部分責(zé)任免除而設(shè)置的，不能單獨承保。機動車部分附加險（1,2,3,15）基本險與附加險的對應(yīng)關(guān)系1、玻璃單獨破碎險(一）玻璃單獨破碎險的定義所謂玻璃單獨破碎險是指對于擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃的單獨破碎，保險人負(fù)責(zé)賠償。這里的玻璃僅指擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃，不包括車燈玻璃與天窗玻璃。在車輛正常行駛時或停放時，只有擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃破碎，無其他地方損壞，保險公司進行賠償。玻璃單獨破碎險是附加險，只有在投保了機動車損失保險（簡稱車損險）的基礎(chǔ)上方可投保。在安裝與維修過程中造成的玻璃破碎，玻璃險不負(fù)責(zé)賠償。1、玻璃單獨破碎險(二）保險責(zé)任投保了保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進口擋風(fēng)玻璃或國產(chǎn)擋風(fēng)玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔(dān)應(yīng)保險責(zé)任。一般情況下，國產(chǎn)車按國產(chǎn)玻璃投保，進口車按進口玻璃投保，也可以是進口玻璃按國產(chǎn)玻璃投保，理賠時則按國產(chǎn)玻璃賠償。1、玻璃單獨破碎險(三）責(zé)任免除在下列情況下，保險人將免除玻璃單獨破碎險：燈具、車鏡玻璃破碎；被保險人或其駕駛員的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎；玻璃險根據(jù)實際損失進行賠付，無免賠率。事件：郭女士新買的車停在院子里，車窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的車保了車損險為什么保險公司對此種情況不予理賠？75專家提醒：一些保險用戶會習(xí)慣性地認(rèn)為玻璃單獨破碎屬于車輛損失險范圍，在沒有投保玻璃單獨破碎附加險時向保險公司提出索賠，而這種情況下保險公司是不賠償?shù)?。消費者應(yīng)注意飛石擊碎玻璃的風(fēng)險。在投保車損險的同時請不要忘了加保玻璃單獨破碎附加險這個險種。玻璃單獨破碎險不可忽視2、自燃損失險（一）自燃損失險的定義自燃損失險是指對于因被保險機動車電器、線路、供氣供油系統(tǒng)發(fā)生故障或者車上所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。該險種為車損險的附加險，投保車損險才可投保。2、自燃損失險(二）保險責(zé)任投保了該保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少被保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按被保險車輛的實際損失計算賠償；發(fā)生全部損失的按出險時被保險車輛實際價值在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)計算賠償。2、自燃損失險(三）責(zé)任免除對下列原因造成的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：被保險人在使用被保險車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；運載貨物自身的損失；被保險人的故意行為或違法行為造成被保險車輛的損失。2、自燃損失險(四）保險金額及賠償處理由投保人和保險人在被保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。該保險每次賠償均實行一定的絕對免賠率（20%）。3、車身劃痕損失險(一）車身劃痕損失險的定義被保險機動車在使用過程中造成的無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，包括在車輛靜止?fàn)顟B(tài)時車身被他人惡意劃傷造成的損失，保險公司在實際損失金額內(nèi)進行賠償；車輛在行駛中，不明物造成的無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，保險公司在實際損失金額內(nèi)進行賠償。車身劃痕損失險是附加險種，只有在投保了車損險的基礎(chǔ)上方可投保。該險種較適用于3年以內(nèi)10座以下的客車。(二）車身劃痕損失險的保險責(zé)任無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負(fù)責(zé)賠償(三）車身劃痕損失險的責(zé)任免除被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨楹蛙嚿肀砻孀匀焕匣?、損壞造成的損失；因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的劃痕；被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失(四）保險金額及賠償處理1.保額的檔次保額共分為四檔：2000元、5000元、10000元、20000元，保額由保險公司和投保人在投保時協(xié)商確定。2.絕對免賠率車身劃痕每次賠償均實現(xiàn)15%的絕對免賠率，劃痕險在保險期間，理賠金額累計達到賠償限額時，此附加保險費責(zé)任終止。(一）車上貨物責(zé)任險的定義4、車上貨物責(zé)任險保險期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。(二）保險責(zé)任4、車上貨物責(zé)任險被保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使被保險機動車上所載的貨物直接損毀，對被保險人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險人在扣除機動車交通事故責(zé)任強制保險應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，依照本保險合同的約定給予賠償。(三）責(zé)任免除4、車上貨物責(zé)任險車上貨物所有人的故意行為、犯罪行為、與被保險人或其他致害人惡意串通行為導(dǎo)致的任何損失；因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當(dāng)導(dǎo)致的任何損失；載運的易碎貨物因震動、擠壓、與車體或車體以內(nèi)的貨物碰撞造成的損失；貨物遭盜竊、遭搶劫、遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹；動物走失、飛失；保險事故導(dǎo)致的貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失；法律、行政法規(guī)禁止運輸?shù)呢浳锘蜍嚿先藛T攜帶的物品；其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。(四）賠償限額及處理4、車上貨物責(zé)任險絕對免賠（20%）核定賠償和按比例賠償1.保險產(chǎn)業(yè)宣傳六、設(shè)計保險方案機動車保險的作用和必要性；宣傳保險公司的特色險種以及經(jīng)營能力、償付能力、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)人才、服務(wù)理念等方面的優(yōu)勢；宣傳參加保險的條件，投保、索賠手續(xù)以及保險條款、費率規(guī)章2.保險方案六、設(shè)計保險方案（一）設(shè)計保險方案的基本原則經(jīng)濟使用原則充分保障原則誠信原則(二）設(shè)計保險方案的基本步驟（1）充分了解投保人投保車輛的數(shù)量、種類、用途、行駛區(qū)域等，投保人經(jīng)濟承受能力，準(zhǔn)確掌握投保人投保需求和保險需求。（2）從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風(fēng)險進行識別和評估，并向投保人做合理的解釋。（4）對保險人及其所提供的服務(wù)進行介紹。（3）根據(jù)投保人的實際情況和風(fēng)險評估的結(jié)果向投保人介紹合理的險種及有關(guān)的條款及含義，設(shè)計出讓投保人滿意的最佳保險方案。設(shè)計保險方案的基本步驟六、設(shè)計保險方案六、設(shè)計保險方案(三）保險方案的主要內(nèi)容保險人情況介紹投保標(biāo)的風(fēng)險評估方案的總體建議適用保險條款及條款解釋免賠額以及適用情況保險金額及賠償限額的確定思考與練習(xí)一、選擇題1.李某于2005年3月4日填具投保單投保車損險，保險公司于3月5日進行審核，于3月6日收取保險費并于當(dāng)日簽發(fā)了保險單，保險單于3月7日送達李某，該合同生效時間是（）。Ａ.3月5日零時Ｂ.3月6日零時Ｃ.3月7日零時Ｄ.3月8日零時2.下列不屬于車輛損失險保險責(zé)任的是（）。A.洪水B.暴風(fēng)C.地震D.泥石流思考與練習(xí)3.中國保險行業(yè)協(xié)會制定的機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款（A款）所規(guī)定的保險業(yè)務(wù)屬于（）。A.社會保險B.商業(yè)保險C.強制保險D.廣義的社會保險和狹義的商業(yè)保險的總和4.按照機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款（A款）之規(guī)定，下列保險險種屬于基本險是（）。A.車身劃痕險B.自燃損失險C.全車盜搶險D.車載貨物掉落責(zé)任險思考與練習(xí)二、簡答題1.機動車商業(yè)險與機動車交強險相比具備哪些特點？2.請列出家庭自用汽車車損險的保險責(zé)任。3.簡述機動車輛損失保險的附加險有哪些。4.簡述第三者責(zé)任險的保險責(zé)任。任務(wù)2選擇保險公司與投保方式任務(wù)目標(biāo)：掌握不同的投保方式根據(jù)需要選擇一家保險公司或保險代理人以及保險經(jīng)紀(jì)人投保前面已為李女士設(shè)計了一份比較適合她的保險方案，接下來按這個方案去保險公司投保。選擇什么樣的方式投保？應(yīng)該去哪一家公司投保呢？市面上的保險公司眾多，大家耳熟能詳?shù)木陀兄袊嗣癖ｋU公司、平安保險、太平洋保險、大地保險等，這些公司有什么區(qū)別，選擇什么樣的公司更適合自己？這時李女士有些為難，理論上說，只要是經(jīng)營機動車保險業(yè)務(wù)的保險公司都可以成為投保人的選擇對象，問題是那么多保險公司，挑選哪一家更合適呢？任務(wù)引入任務(wù)分析目前，可供投保人選擇的保險公司越來越多。保險市場基本上是一個競爭比較充分的市場。各家保險公司為了爭取客戶，都紛紛樹立自己的服務(wù)個性。進行差異化服務(wù)，這對消費者是個好消息，選擇保險公司不能太盲目，應(yīng)在購買保險前仔細(xì)評估自己的需求。盡量做到量體裁衣。最終選擇適合自己的投保公司。保險公司的組織形式股份有限公司國有獨資保險公司外資保險公司相互保險公司一、保險公司的組織形式股份有限公司國有獨資保險公司外資保險公司相互保險公司股份有限公司的全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司承擔(dān)責(zé)任。國有獨資保險公司是國家授權(quán)投資的機構(gòu)或者國家授權(quán)的部門單獨投資設(shè)立的有限責(zé)任公司。外資保險公司是依照中華人民共和國有關(guān)法律，行政法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)立和營業(yè)的保險公司。相互保險公司是由所有參加保險的人，自己設(shè)立的保險法人組織，其目是為各保險單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品，而不是追逐利益。組織機構(gòu)財務(wù)部門風(fēng)險管理部門再保險部門法務(wù)部門其他部門二、保險公司的組織機構(gòu)首先，負(fù)責(zé)記錄保險公司保險業(yè)務(wù)等形成各種財務(wù)報表。其次，還負(fù)責(zé)審查各分支機構(gòu)和代理人送來的財務(wù)報表是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，在承接投保人轉(zhuǎn)移來的風(fēng)險時，有必要對被保險人的風(fēng)險管理進行咨詢，建議和監(jiān)督是保險公司風(fēng)險管理的手段之一，就是把超過自己能力的保險責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險公司保險合同是確認(rèn)保險業(yè)務(wù)雙方法律關(guān)系的文件，必然涉及一系列法律問題，解決糾紛。此外，提供各種法律文書為了能夠正常運轉(zhuǎn)，往往還涉及一些管理部門，如人力資源部，培訓(xùn)部，后勤保障部門等。三、保險業(yè)務(wù)市場、保險中介（一）機動車保險市場1.定義：保險市場是指保險產(chǎn)品交換關(guān)系的總和，現(xiàn)代保險市場已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的有形市場的概念及保險市場核心內(nèi)容的交換關(guān)系，通過確定的地理場所實現(xiàn)，也可以通過各種現(xiàn)代媒介，包括電話，因特網(wǎng)等實現(xiàn)。保險市場的主體保險商品的供給方2.保險市場的主體保險商品的需求方保險商品的中介方指保險市場上提供各類保險產(chǎn)品，承擔(dān)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的各類保險人。包括國有保險公司，保險股份有限公司，外資保險公司和相互保險公司等。指保險市場上所有現(xiàn)實和潛在的保險商品的購買者包括個人投保人和團體投保人、企業(yè)投保人和獨立投保人私營企業(yè)，投保人和國有企業(yè)投保人等。指活動于保險人與投保人之間充當(dāng)保險供需雙方媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來，并建立保險合同關(guān)系的人主要有保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人，保險市場中介方，還包括公眾人，公估人，律師，精算師等。供給方需求方中介方3.保險市場的客體保險市場的客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象及保險商品。保險商品是一種特殊形態(tài)的商品，首先這種商品是一種無形商品，其次，這種商品是一種非渴求商品，再次，保險商品具有災(zāi)難的聯(lián)想性。由被保險人的廣泛性決定機動車保險已成為法制體系重要組成部分保險人的理賠技術(shù)和服務(wù)直接影響保險業(yè)的發(fā)展4.機動車保險市場的地位業(yè)務(wù)所占的比例已對整個市場起到了舉足輕重的作用（1）直接業(yè)務(wù)模式5.保險市場營銷模式（2）代理業(yè)務(wù)模式（3）經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式直接業(yè)務(wù)模式是指保險公司利用自己的職員進行市場營銷，獲得業(yè)務(wù)的模式代理業(yè)務(wù)模式是指保險公司通過代理人，包括專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個人代理人等渠道獲得的業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險公司通過經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)的模式定義：保險中介是指專門從事保險銷售或保險理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險管理活動安排、價值評估、損失鑒定等經(jīng)營活動，并依法收取傭金或手續(xù)費的組織或個人。保險中介的主體形式多樣。主要包括保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人，保險公估之人，公證人，律師和精算師等。（二）保險中介（1）保險代理人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向被保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于保險人的利益為投保人提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表?。?）保險公估人保險公估人是站在第三者的立場上，依法為保險合同當(dāng)事人辦理機動車保險的查勘，鑒定，估損及理賠款項清算業(yè)務(wù)，并予證明的人（2）保險經(jīng)紀(jì)人（二）保險中介購買保險的途徑專業(yè)代理機構(gòu)兼業(yè)代理機構(gòu)上門投保電話投保網(wǎng)絡(luò)投保四、投保方式（一）購買機動車保險的途徑（二）各途徑的優(yōu)缺點由于保障和價格已經(jīng)基本一致，投保人購買車險產(chǎn)品的價值就主要體現(xiàn)在服務(wù)方面，因此，首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購買的便利性和出險后的理賠服務(wù)市場信譽度及服務(wù)能力服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是考核保險公司實力的一個重要因素，一些大的保險公司都在全國各地建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如異地出險可實現(xiàn)就地理賠，省去了被保險人的麻煩服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否全球化主要從服務(wù)角度識別保險公司的兩個方面的實力（三）保險公司實力的識別任務(wù)3使用保險費率表及計算保險費任務(wù)目標(biāo)：能夠正確使用保險費率表能夠準(zhǔn)確計算保險費前面已為李女士設(shè)計了一份比較適合她的保險方案，接下來按這個方案去保險公司投保。選擇什么樣的方式投保？應(yīng)該去哪一家公司投保呢？市面上的保險公司眾多，大家耳熟能詳?shù)木陀兄袊嗣癖ｋU公司、平安保險、太平洋保險、大地保險等，這些公司有什么區(qū)別，選擇什么樣的公司更適合自己？這時李女士有些為難，理論上說，只要是經(jīng)營機動車保險業(yè)務(wù)的保險公司都可以成為投保人的選擇對象，問題是那么多保險公司，挑選哪一家更合適呢？任務(wù)引入任務(wù)分析目前，可供投保人選擇的保險公司越來越多。保險市場基本上是一個競爭比較充分的市場。各家保險公司為了爭取客戶，都紛紛樹立自己的服務(wù)個性。進行差異化服務(wù)，這對消費者是個好消息，選擇保險公司不能太盲目，應(yīng)在購買保險前仔細(xì)評估自己的需求。盡量做到量體裁衣。最終選擇適合自己的投保公司。保險費是保險人向被保險人提供保險服務(wù)的價值反應(yīng)，一般于保險責(zé)任開始時收取，且通常在保險合同中作明確規(guī)定，保險費率由純保險費率和附加費率兩部分組成。純保險費率是指用來建立保險補償或給付保險金的費率，也叫基本費率，它被用于補償經(jīng)濟損失，用于將來賠付和其他用途的準(zhǔn)備金。附加費率適用于