客戶經(jīng)理知識技能標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品手冊范本

客戶經(jīng)理知識和技能標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品手冊目錄TOC\o"1-3"\u第1部分本幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品 1第一條貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品 11.流動資金貸款 12.固定資產(chǎn)貸款 4外幣綜合授信6 配額貸款7 五、并購 貸款76.商業(yè)地產(chǎn)抵押貸款 97.企業(yè)購房貸款 118.國家買方信貸 139.國家信用保險融資 15十、定期存單質(zhì)押 1611.銀貸通業(yè)務(wù) 17十二。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資 1813、個人綜合信用業(yè)務(wù) 2014.消費貸款 2115.房屋抵押貸款和二手房屋抵押貸款 2216、住房公積金住房按揭貸款業(yè)務(wù) 2317.易抵押轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù) 23TitleII票據(jù)和擔(dān)保業(yè)務(wù) 251.銀行承兌匯票 262.電子商業(yè)匯票 273.商業(yè)匯票貼現(xiàn) 284.紙幣通業(yè)務(wù) 30五、全額保證金開票 3232買賣 7、人民幣保函 34第三章中間業(yè)務(wù)和電子商務(wù) 39一、委托貸款 39二、交易資金托管業(yè)務(wù) 413、企業(yè)信用等級證書 424、單位見證業(yè)務(wù) 44五、代扣代繳業(yè)務(wù) 456.輕松管理“一票通” 467、精英理財產(chǎn)品 478、代理保險業(yè)務(wù) 489、代理基金業(yè)務(wù) 4910.代理貴金屬業(yè)務(wù) 5011.銀行間自動轉(zhuǎn)賬 5112.網(wǎng)上銀行 5213、銀企直連 5314.手機(jī)銀行 5415.銀行 5516.短信業(yè)務(wù) 56第四篇存款和卡業(yè)務(wù) 581.單位活期存款 58單位定期存款59 3.單位通知存款 594.單位協(xié)議定金 60五、“周存易”通知存款 616.恒通信用卡 627、信用卡分期消費業(yè)務(wù) 648.恒通借記金卡 649.支付寶卡通 66X.賬戶訪問 67第二部分外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品 68第1條國際和解 68一、外匯匯款 682.出口跟單托收 703.收集清潔票 714.出口信用證 72五、進(jìn)口信用證 75六、進(jìn)口貨款 767、合作遠(yuǎn)期結(jié)售匯 768、個人結(jié)匯 799、個人結(jié)售匯 79標(biāo)題II貿(mào)易融資產(chǎn)品 811、授信 812.交貨保證 833.進(jìn)口票據(jù) 844.外匯 貸款87五、打包貸款 89六、出口票據(jù) 91七、出口托收單 92八、出口商業(yè)發(fā)票票據(jù) 949、出口信用保險票據(jù) 9610.福費廷 9811、信用證項下應(yīng)收賬款擔(dān)保融資 100十二。出口退稅質(zhì)押擔(dān)保融資 101第一部分本幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品第一條貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品我行按照平等、自愿、公平、誠實信用的原則開展貸款業(yè)務(wù)，貸款對象包括企業(yè)（機(jī)構(gòu)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或自然人。根據(jù)各類客戶不同的信貸資金需求，我行有一系列流動資金貸款、土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、一般固定資產(chǎn)貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營性貸款、個人住房抵押貸款和個人消費貸款。信用產(chǎn)品。我們的業(yè)務(wù)優(yōu)勢體現(xiàn)在：貸款流程短，審批速度快。實行總行級審批權(quán)限，支行分級授權(quán)審批管理，可快速響應(yīng)客戶資金需求。自主研發(fā)、量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)解決方案?？筛鶕?jù)客戶不同階段的資金需求和特點，開發(fā)信貸產(chǎn)品，滿足不同類型客戶不同階段的融資需求。經(jīng)驗豐富的專業(yè)營銷團(tuán)隊可為各行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)的“一對一”個人理財服務(wù)。1、流動資金貸款熱門介紹融資業(yè)務(wù)為滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的短期資金需求，支持企業(yè)合理調(diào)整補充生產(chǎn)銷售所需的流動資金。利用流動資金貸款主要用于滿足借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為消耗或銷售而儲存的各種存貨、季節(jié)性物資儲備等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時資金需求。合適的經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（機(jī)構(gòu)）、其他經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶。特點和優(yōu)勢流動資金貸款期限靈活，可以滿足借款人臨時、短期和中期的流動性需求。業(yè)務(wù)知識點（一）按貸款期限分為三類臨時貸款：指期限為3個月（含3個月）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)一次性采購商品的臨時需要，彌補其他季節(jié)性支付資金的不足;短期貸款：指期限為3個月至1年（不含3個月和1年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求；中期貸款：指期限為1年至5年（不含1年和5年）的貸款，但流動資金中期貸款原則上不超過3年（不含1年和3年）年），主要用于由于簽訂大型長期合同，企業(yè)在生產(chǎn)初期需要投入大量采購資金和資金需求，用于一年以上的生產(chǎn)經(jīng)營周期。(2)幣種和期限流動資金貸款分為人民幣和外幣兩種。貸款期限原則上不超過三年。(3)還款方式還款方式可采取分期還款、還本付息、到期還本等還款方式。(4)利率短期流動資金貸款的利息按照貸款合同簽訂之日相應(yīng)級別的法定貸款利率計算。中期流動資金貸款利率固定為一年。根據(jù)貸款合同確定的期限，在貸款合同生效日按相應(yīng)級別的法定貸款利率計算利息，并在貸款合同生效日按相應(yīng)級別的法定貸款利率進(jìn)行調(diào)整。那個時間是從次年的第一天開始。營銷要點（一）根據(jù)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特點、發(fā)展規(guī)劃及營運資金周轉(zhuǎn)周期等因素，確定滿足企業(yè)營運資金需求的授信額度。（2）根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點、貸款用途、還款能力等確定合適的貸款期限。貸款期限一般為一年，最長可達(dá)三年最多。（三）在中國人民銀行規(guī)定的利率管理范圍內(nèi)，根據(jù)不同行業(yè)、擔(dān)保方式、條款和市場情況，提供合理的貸款利率。（四）流動資金貸款要有適當(dāng)?shù)膿?dān)保，優(yōu)先采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保的方式。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份流動資金貸款業(yè)務(wù)管理辦法》2、固定資產(chǎn)貸款熱門介紹提供本外幣貸款，滿足企業(yè)在固定資產(chǎn)投資過程中的資金需求。利用固定資產(chǎn)貸款主要用于新建、擴(kuò)建、改建、購置等固定資產(chǎn)投資。合適的符合條件的企業(yè)（事業(yè)單位）法人或者國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織特點和優(yōu)勢固定資產(chǎn)貸款期限長，貸款金額大，可以滿足借款人對固定資產(chǎn)項目的固定資產(chǎn)投資和流動資金投資的需要。業(yè)務(wù)知識點（1）按項目經(jīng)營方式和還款來源不同分為項目融資貸款和一般固定資產(chǎn)貸款。項目融資貸款貸款用途借款人一般固定資產(chǎn)貸款是銀行為滿足企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求，以借款人的全部現(xiàn)金流量和收入作為綜合還款來源而提供的融資。（二）按用途可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款和其他固定資產(chǎn)貸款?；窘ㄔO(shè)貸款是指用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市政工程、服務(wù)設(shè)施和其他新建或擴(kuò)建項目等基本建設(shè)項目的貸款。技術(shù)改造貸款是指用于以擴(kuò)大再生產(chǎn)為主要目的的企業(yè)（機(jī)構(gòu)）法人技術(shù)改造和更新項目的貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建造房屋、商品房、綜合房等用于對外銷售、出租的房屋的貸款，以及向國家機(jī)關(guān)授權(quán)或者委托的企業(yè)（機(jī)構(gòu)）法人發(fā)放的貸款。政府。轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)讓給外方的土地開發(fā)項目建設(shè)貸款。其他固定資產(chǎn)貸款，是指用于購建、購置上述用途以外的其他固定資產(chǎn)投資項目的貸款。 (3)按期限分為短期固定資產(chǎn)貸款、中期固定資產(chǎn)貸款和長期固定資產(chǎn)貸款。短期固定資產(chǎn)貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的固定資產(chǎn)貸款。中期固定資產(chǎn)貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）和5年以下（含5年）的固定資產(chǎn)貸款。長期固定資產(chǎn)貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的固定資產(chǎn)貸款。(4)貸款期限固定資產(chǎn)貸款期限由借款人和借款人根據(jù)借款人及其項目的經(jīng)濟(jì)效益，預(yù)測現(xiàn)金流量和投資回收期，綜合評估還款能力，結(jié)合資金供應(yīng)情況，協(xié)商確定。.一般1-5年，原則上最長不超過10年。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行3、本外幣綜合授信熱門介紹本外幣綜合信用服務(wù)對象為優(yōu)質(zhì)企業(yè)（機(jī)構(gòu)）法人。在獲批的企業(yè)綜合授信額度內(nèi)，可靈活搭配多種本外幣信貸融資方式，包括流動資金貸款、銀行承兌匯票或國際貿(mào)易融資。特點和優(yōu)勢本外幣綜合授信具有很大的靈活性。一方面，可以預(yù)先批準(zhǔn)；另一方面，在配額有效期內(nèi)，可以靈活部署和使用各種產(chǎn)品。4、人民幣額度貸款熱門介紹人民幣貸款服務(wù)對象為優(yōu)質(zhì)企業(yè)（機(jī)構(gòu)）法人?？蛻襞c銀行簽訂人民幣貸款合同后，可在貸款合同有效期內(nèi)將貸款金額項下的貸款金額進(jìn)行回收。特點和優(yōu)勢人民幣貸款在客戶使用資金方面具有很大的靈活性。在貸款額度有效期內(nèi)，借款人可以循環(huán)使用貸款額度，保證了貸款的效率和靈活性。五、并購貸款熱門介紹為滿足企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的需要，在并購交易中（通過轉(zhuǎn)讓現(xiàn)有股權(quán)、認(rèn)購新股權(quán)或收購資產(chǎn)、承擔(dān)債務(wù)等方式實現(xiàn)對標(biāo)的企業(yè)的并購或?qū)嶋H控制）已成立并繼續(xù)經(jīng)營交易的公司，在實施過程中需要融資時，銀行可申請并購貸款。收購人可以通過其專門設(shè)立的全資或者控股子公司（以下簡稱“子公司”）進(jìn)行并購，不從事其他業(yè)務(wù)。利用并購貸款主要用于支付并購交易價款。合適的經(jīng)國家工商行政管理總局批準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)單位、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。特點和優(yōu)勢并購貸款可用于股權(quán)投資活動，具有貸款額度大、期限長、還款靈活等特點。收購方可以充分利用信貸資金的杠桿作用，促進(jìn)并購計劃的實施，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，市場占有率和知名度的提升，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的形成。業(yè)務(wù)知識點1.貸款金額同一項目，并購貸款金額占并購資金來源的比例不得超過50%；對同一借款人的并購貸款余額不得超過銀行同期凈核心資本的5%；2、并購貸款僅限于人民幣貸款。一般不超過五年。3、還款方式：貸款期限不滿一年（含）的，可采取分期還款或月付息還本的方式；貸款期限超過一年的，采用分期付款方式。4、價格：在中國人民銀行利率管理規(guī)定的范圍內(nèi)，一般應(yīng)高于同期其他業(yè)務(wù)品種的利率水平。營銷要點1、借款期限主要根據(jù)并購交易的完成時間，以及并購?fù)瓿珊竽繕?biāo)公司和收購方的生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流量、資信狀況等因素合理確定.2、并購貸款利率的定價應(yīng)參考并購交易的復(fù)雜程度、貸款風(fēng)險程度、貸款監(jiān)管難度等風(fēng)險因素。3、應(yīng)根據(jù)借款人或目標(biāo)企業(yè)的還款保證能力計算結(jié)果，合理制定還款計劃，選擇合適的還款方式。4、如果借款人是“子公司”，收購人必須提供連帶責(zé)任擔(dān)保。5、并購貸款以標(biāo)的企業(yè)資產(chǎn)抵押或股權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保的，應(yīng)在并購交易完成后及時辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份并購貸款業(yè)務(wù)管理辦法》6.商業(yè)地產(chǎn)抵押貸款熱門介紹為滿足企業(yè)在商業(yè)地產(chǎn)投資活動中的資金需求，將經(jīng)營管理的商業(yè)地產(chǎn)發(fā)行給商業(yè)地產(chǎn)的所有人，以擁有的商業(yè)地產(chǎn)作為貸款抵押品，本金以財產(chǎn)的營業(yè)收入償還。利息貸款。利用抵押貸款可用于商業(yè)物業(yè)的購買、商業(yè)物業(yè)的正常運營、商業(yè)物業(yè)的大面積維修。合適的經(jīng)國家工商行政管理總局批準(zhǔn)登記的企業(yè)事業(yè)單位。特點和優(yōu)勢貸款用途廣泛，貸款期限長，還款靈活，操作簡單。業(yè)務(wù)知識點（一）商業(yè)物業(yè)是指已竣工驗收并投入商業(yè)運營、經(jīng)營管理較為規(guī)范、經(jīng)營利潤相對穩(wěn)定或持續(xù)增長、現(xiàn)金流較為充裕、綜合收益較好的商業(yè)辦公樓宇和辦公樓宇；包括商場、商品交易市場、寫字樓、星級酒店、大型商鋪、綜合商業(yè)設(shè)施等物業(yè)形態(tài)。（2）貸款額度：一般最高為商業(yè)物業(yè)評估值的50%，對優(yōu)質(zhì)客戶或優(yōu)質(zhì)商業(yè)物業(yè)可放寬至評估值的60%。（3）貸款期限：原則上最長貸款期限為8年，不得超過借款人的法定經(jīng)營期限和房地產(chǎn)權(quán)證的剩余使用年限。（4）還款方式：采用分期還款方式，每月還款本息一般采用遞減還款方式償還。營銷要點（一）還款來源為營業(yè)收入和租金。（二）申請人為房地產(chǎn)企業(yè)的，其經(jīng)營業(yè)務(wù)除一般房地產(chǎn)開發(fā)、銷售外，還包括房地產(chǎn)投資、租賃、經(jīng)營。（三）商業(yè)物業(yè)應(yīng)符合城市商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃要求，已投入商業(yè)運營，建成投入使用年限原則上不超過10年。（四）用于抵押的商業(yè)財產(chǎn)必須保持相對完好。原則上不接受商場內(nèi)不連續(xù)的部分店鋪和整個物業(yè)的一小部分樓層作為抵押。（五）同意簽訂項目資金監(jiān)管協(xié)議，對商業(yè)物業(yè)產(chǎn)生的營業(yè)收支進(jìn)行監(jiān)管。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份、商業(yè)財產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》7.商業(yè)貸款熱門介紹經(jīng)國家工商行政管理總局核準(zhǔn)登記的企業(yè)事業(yè)單位，需投資購置工業(yè)用地、建設(shè)或購置廠房、購置生產(chǎn)設(shè)備等。利用企業(yè)物業(yè)貸款主要用于購買工業(yè)用地、建設(shè)或購買廠房、購買生產(chǎn)設(shè)備。合適的經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（機(jī)構(gòu)）、其他經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶。特點和優(yōu)勢企業(yè)購房貸款期限長、還款方式靈活，可滿足企業(yè)購置工業(yè)用地、建設(shè)或購置廠房物業(yè)、購置生產(chǎn)設(shè)備等資金投入需求。業(yè)務(wù)知識點(1)貸款金額企業(yè)購房貸款的貸款額度一般不超過土地、廠房或建設(shè)項目投資總額的70%。(2)幣種和期限貸款期限一般不超過5年，最長不超過8年。(3)還款方式企業(yè)購房貸款期限在1年以上（含1年）的，可采取分期還款或月付息還本的方式；如果貸款期限超過1年，貸款必須分期償還。（四）證明文件購買工業(yè)用地，應(yīng)提供證明土地來源的法律文件，如建設(shè)用地使用批準(zhǔn)文件、《土地出讓合同》、土地購置押金或首付款證明，ETC。;資金使用計劃、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《工程承包合同》等證明文件；購買廠房，需提供購買、出售廠房的證明文件，如《購買合同》、擬交易的土地或不動產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明、押金或首付款憑證等；購買生產(chǎn)設(shè)備，需提供購買機(jī)械設(shè)備的證明文件，如《設(shè)備采購合同》、押金或首付款憑證等。營銷要點（一）當(dāng)企業(yè)無法提供抵押物，需要以貸款購買的房屋/不動產(chǎn)或設(shè)備作為抵押擔(dān)保時，可采用“先擔(dān)保，后抵押，再抵押”的方式發(fā)放貸款。中貸”，但不得設(shè)置提前擔(dān)保擔(dān)保的最長期限。1年以上。（二）發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)，除遞減繳款法或定額繳款法外，建議采用“首年付息不還本，還本付息”的還款方式從明年開始每個月”。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份制企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》8.全國買方信貸熱門介紹賣方企業(yè)與買方企業(yè)簽訂購銷合同后，經(jīng)賣方企業(yè)與買方企業(yè)申請，銀行向買方企業(yè)發(fā)放貸款。貸款僅限于購買賣方企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，賣方企業(yè)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。利用用于滿足買方企業(yè)購買價值高、市場占有率大、競爭力強(qiáng)、技術(shù)含量高的設(shè)備的資金需求，同時促進(jìn)賣方企業(yè)的銷售。合適的面向價值高、市場占有率大、競爭力強(qiáng)、技術(shù)含量高的設(shè)備買賣雙方。特點和優(yōu)勢減輕買方企業(yè)一次性付款的壓力，加快賣方企業(yè)的貨物流通和資金回籠速度。業(yè)務(wù)知識點(1)金額中國買方信貸的最高貸款比例不得超過設(shè)備售價的70%。(2)幣種和期限中國買方信貸的貨幣僅為人民幣，貸款期限不超過2年。(3)還款方式中國買方信貸采用分期還款方式，可選擇遞減還款方式和固定還款方式，企業(yè)也可以提前申請部分或全部還款。(4)注意事項賣方企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品要求單件（件）價值高、市場占有率大、競爭力強(qiáng)、技術(shù)含量高。例如，賣方的企業(yè)是設(shè)備制造商，要求其生產(chǎn)的設(shè)備具有良好的通用性和較強(qiáng)的流動性。根據(jù)我區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和我行風(fēng)險控制情況，目前產(chǎn)品主要限于大型機(jī)械設(shè)備、醫(yī)療設(shè)備、電力設(shè)備和郵電設(shè)備。營銷要點（1）對于買方企業(yè)，營銷重點是設(shè)備分期付款，以減輕付款壓力。（2）對于賣家的企業(yè)來說，營銷的重點是加快貨流，只需要支付一定的保證金就可以到賬，減少資金的積壓。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份國別買方信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》9、國家信用保險融資熱門介紹在企業(yè)持有境外保險公司出具的國家貿(mào)易信用保險保單，將保單項下的應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行并將保險賠付權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行的前提下，銀行將按一定比例賠付保單融資業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款。利用用于滿足借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求。合適的經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)單位）、其他經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶，持有境外保險公司出具的全國性貿(mào)易信用保險單。特點和優(yōu)勢公司應(yīng)收賬款的催收有保障，無需抵押即可申請。業(yè)務(wù)知識點(1)金額單筆融資金額一般為應(yīng)收賬款對應(yīng)的商業(yè)發(fā)票金額的80%，最高不能超過90%，也不能超過保險合同約定的賠償比例。(2)幣種和期限國信保險屬于短期融資，期限不能超過180天。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司國家貿(mào)易和信用保險融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程》10、定期存單質(zhì)押熱門介紹定期存單質(zhì)押是指借款人以未到期的個人或單位定期存單作為質(zhì)押，向我行申請辦理各項融資業(yè)務(wù)（包括貸款、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資等）。特點和優(yōu)勢定期存單的存款利息可以降低質(zhì)押融資成本；定期存單質(zhì)押擔(dān)保比例高，質(zhì)押貸款最高可達(dá)90%，質(zhì)押開票最高可達(dá)100%。細(xì)分定期存單質(zhì)押包括個人定期存單質(zhì)押和單位定期存單質(zhì)押。營銷要點（1）本產(chǎn)品可以提高企業(yè)在銀行存款業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，從而獲得更優(yōu)惠的貸款利率；（2）建議以較長期的定期存單作質(zhì)押申請短期融資貸款，可減少財務(wù)費用。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份定期存單質(zhì)押貸款操作規(guī)程》11、銀行貸款業(yè)務(wù)熱門介紹銀貸通是指企業(yè)將其持有的一張或多張未到期的銀行承兌匯票質(zhì)押給銀行，向銀行申請流動資金貸款用于對外支付的貸款業(yè)務(wù)。質(zhì)押票據(jù)的到期日必須晚于流動資金貸款的到期日。質(zhì)押票據(jù)到期日，銀行負(fù)責(zé)委托托收，收回的票據(jù)轉(zhuǎn)入保證金賬戶。相應(yīng)金額用于償還到期貸款。特點和優(yōu)勢手續(xù)簡單，審批迅速；提前實現(xiàn)，滿足現(xiàn)金支付需求。業(yè)務(wù)知識點：(1)期限：質(zhì)押票據(jù)的到期日必須晚于流動資金貸款的到期日，貸款期限原則上不超過180天，不得提前償還貸款。(2)成數(shù)：貸款價值比一般為面值的90%。營銷要點：（1）銀代通業(yè)務(wù)可以解決短期資金周轉(zhuǎn)缺口；（2）在辦理銀行日常業(yè)務(wù)時，需要與客戶充分溝通，努力提高我行綜合收益，如提高貸款利率、延長存款保留期等；（3）巧妙設(shè)定貸款到期日，引導(dǎo)客戶的貸款到期日跨月到期（即如果貸款到期日為月末到期，則應(yīng)順延或延長貸款到期日）與客戶溝通的保證金保留時間，盡量將到期日延長到下月初），爭取在月底保留存款余額。十二。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資熱門介紹商品交易中的賣方以銷售貨物或者提供勞務(wù)、設(shè)施等產(chǎn)生的無爭議債權(quán)作為質(zhì)押擔(dān)保，向我行申請融資業(yè)務(wù)。合適的的特定交易對手（買方）為行業(yè)龍頭企業(yè)或區(qū)域內(nèi)知名企業(yè)，具有市場占有率大、經(jīng)濟(jì)效益高、競爭力強(qiáng)等特點，應(yīng)收特定款項大宗商品交易對手方金額大、回收保證程度高的供應(yīng)商。特點和優(yōu)勢提高資產(chǎn)流動性，提高資金使用效率；提前申請額度，放款速度快；方法靈活，手續(xù)簡單。業(yè)務(wù)知識點（一）質(zhì)押要求用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須是因銷售商品或提供勞務(wù)/設(shè)施等產(chǎn)生的無爭議債權(quán)，且賣方已履行交付義務(wù)；(2)融資方式包括流動資金貸款和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)；（三）業(yè)務(wù)分類按應(yīng)收賬款的確認(rèn)方式分為買方確認(rèn)和賣方確認(rèn)兩種；根據(jù)專戶是否對還款資金進(jìn)行監(jiān)管，分為單一對應(yīng)和余額對應(yīng)模式(4)融資期限單筆貸款期限為6個月。(3)融資比例質(zhì)押比例一般小于70%；營銷要點（一）原則上應(yīng)采取“質(zhì)押+擔(dān)?！钡膿?dān)保方式；（2）若由付款人（買方）異地應(yīng)收賬款提供質(zhì)押，建議借款人盡可能提供買方信用信息，并采用買方確認(rèn)方式辦理相關(guān)融資商業(yè);（3）應(yīng)收賬款支付方（買方）的門檻很高。開展此項業(yè)務(wù)時，優(yōu)先借款人（賣方）更優(yōu)先于買方，必須加強(qiáng)對買方的跟進(jìn)，總行實行全額。度控制。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)收股份質(zhì)押融資操作規(guī)程》13、個人綜合信貸業(yè)務(wù)熱門介紹本行在一定期限內(nèi)向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營目的的貸款額度。個人綜合授信額度是融資計劃的總金額，客戶可以在授信額度和授信額度有效期內(nèi)申請貸款。業(yè)務(wù)對象1、有生產(chǎn)經(jīng)營需要的中小企業(yè)股東、老板；2、有消費或商業(yè)計劃的中高端客戶；3.擁有優(yōu)質(zhì)物業(yè)的個人客戶。特點和優(yōu)勢1、個人綜合信貸包括個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款，適用于個人購買、建筑、購車、裝修，以及個人經(jīng)營活動中的建筑物業(yè)、設(shè)備和生產(chǎn)資料的購買，或投資經(jīng)營個人的名字。項目等2.授信后，貸款額度可循環(huán)使用，隨貸還貸，方便靈活。3、可以通過抵押、質(zhì)押、擔(dān)?；蚪M合擔(dān)保等方式取得信貸，還款方式可以隨意選擇遞減還款方式或固定還款方式。無需申請?zhí)崆斑€款。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信通知等，貸款更輕松、更清晰。14.消費貸款熱門介紹信貸資金發(fā)放給符合條件的自然人，供家庭和個人購買消費品或其他貸款用于個人消費相關(guān)費用。主要包括：個人住房貸款、個人建筑貸款、個人汽車貸款、個人裝修貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人婚姻貸款、個人旅游消費貸款等。業(yè)務(wù)對象1、買房、買車等消費需求高的客戶；2、信用狀況良好，有一定還款能力的客戶。特點和優(yōu)勢1、您可以申請購房、購車、旅游、裝修、購買大宗消費品等消費項目貸款，滿足您的各種消費需求。2、客戶可以自由選擇遞減法、定額還款方式、輕松還款的還款方式。3、您可以申請網(wǎng)上銀行、開戶、短信通知等配套功能，實現(xiàn)無時空限制的自助還款，及時掌握扣款情況。15.房屋抵押貸款和二手房屋抵押貸款熱門介紹房屋抵押貸款發(fā)放給購房者（借款人），借款人將購買的房產(chǎn)抵押給我行，房地產(chǎn)開發(fā)商為借款人提供定期擔(dān)保。樓宇是已取得《商品房預(yù)售許可證》的預(yù)售和現(xiàn)售商業(yè)樓宇，包括住宅、車庫、車位和商業(yè)樓宇，俗稱“一手樓”?！岸帧钡盅嘿J款是指客戶購買他人房產(chǎn)，以購買的房產(chǎn)作為抵押物向我行申請貸款的信貸業(yè)務(wù)。按揭政策一、還款方式規(guī)定貸款期限超過1年（含1年）的，一次到期還本付息，利息隨本金還清。2、利率調(diào)整貸款期間利率變動按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。貸款期限為1年以上（含1年）的，如調(diào)整法定利率，不調(diào)整貸款利率，繼續(xù)執(zhí)行合同利率；貸款期限為1年以上的，如調(diào)整法定利率，則從次年1月1日開始。，新的利率將根據(jù)相應(yīng)的利率等級執(zhí)行。貸款合同規(guī)定，貸款合同簽訂后由銀行發(fā)放貸款后，如對法定貸款利率進(jìn)行調(diào)整，貸款開立時執(zhí)行最新貸款利率。16、住房公積金住房按揭貸款業(yè)務(wù)熱門介紹是指我行受市住房公積金管理中心委托，受理本區(qū)個人職工購買、建設(shè)、改造、大修自有住房的住房公積金抵押貸款申請，由我行負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放、管理和回收。特點和優(yōu)勢1、網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，盡享便利；

2、專門設(shè)置服務(wù)窗口，效率更快；

3、專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊，貼心

服務(wù)

；注：組合貸款=住房公積金貸款+個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)知識點1、個人貸款最高額度為26萬元。2、購買商品房的貸款期限最長為30年；三、貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的住房公積金個人住房抵押貸款利率執(zhí)行。17.易抵押過戶業(yè)務(wù)熱門介紹由于我行現(xiàn)有抵押貸款中的抵押品為二手買賣，買方向我行申請抵押貸款，并以新發(fā)放的貸款歸還原抵押貸款。營銷要點原業(yè)主無需提前償還原貸款即可申請新貸款，最大限度地利用客戶資源，規(guī)避買賣雙方的信用風(fēng)險。

TitleII票據(jù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)商業(yè)匯票是一種以銀行信用或企業(yè)信用為基礎(chǔ)的支付工具。票據(jù)業(yè)務(wù)一般是指以商業(yè)匯票為媒介，實現(xiàn)支付、融資、增值等功能的業(yè)務(wù)產(chǎn)品的總稱。法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織或者個體工商戶，有結(jié)算賬戶，過往結(jié)算記錄良好，資信良好。依托真實的商品交易背景和廠商信用或銀行信用的介入，票據(jù)業(yè)務(wù)的形式和產(chǎn)品特征呈現(xiàn)多元化。目前，票據(jù)業(yè)務(wù)已成為企業(yè)日常使用的支付方式和融資方式。票據(jù)業(yè)務(wù)可以給企業(yè)帶來的主要好處有：通過延遲付款期限，可以緩解企業(yè)自有資金不足的困境，保證貨源的暢通；成本極低（公司自有信用），可直接或間接獲得低成本融資；有效實現(xiàn)公司應(yīng)收和未收回資金，提高公司資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)銷售，加快資金回籠；以票據(jù)形式預(yù)付，不僅可以鎖定價格，還可以獲得一定的采購折扣，大大降低了采購成本。通過辦理鏈票業(yè)務(wù)，可以靈活獲得銀行的授信支持，操作流程簡單，效率高。銀行可提供網(wǎng)絡(luò)支持，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的電子化處理。1.銀行承兌匯票熱門介紹交易雙方簽訂了購銷合同，約定買方可以延期付款，以銀行承兌匯票支付貨款。商品交易成功后，買方可因資金短缺或資金管理需要出具商業(yè)匯票，并提交至開戶銀行承兌，然后以已承兌的銀行承兌匯票進(jìn)行承兌。支付貨物。特點和優(yōu)勢銀行承兌匯票是一種以銀行信用為基礎(chǔ)的支付工具，以承兌行為付款人，信用度高，容易被賣方接受。對買方而言，使用銀行承兌匯票不需要立即現(xiàn)金支付，即完成貨款的支付，相當(dāng)于從承兌行獲得了較低成本的資金，這就是買方的融資功能。銀行承兌匯票；對于賣方來說，在銀行承兌匯票到期前，也可以通過向銀行申請貼現(xiàn)的方式獲取現(xiàn)金。利用銀行承兌匯票主要用于法人與其他在銀行開立存款賬戶的組織之間的實物交易結(jié)算。2.電子商業(yè)匯票熱門介紹電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）是中國人民銀行建設(shè)和管理的綜合業(yè)務(wù)處理平臺。企業(yè)通過電子商業(yè)匯票的接入銀行開通網(wǎng)上銀行，申請開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)功能，即可通過網(wǎng)上銀行完成電子商業(yè)匯票的簽發(fā)、承兌、背書、質(zhì)押、支付和追索。合適的票據(jù)日常結(jié)算業(yè)務(wù)較多，企業(yè)網(wǎng)上銀行運營管理較為規(guī)范，上下游配套企業(yè)均接受并可以辦理電子匯票業(yè)務(wù)。特點和優(yōu)勢依托企業(yè)網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)票據(jù)信息的實時交換；形式發(fā)行和流通，實現(xiàn)電子商務(wù)；電子簽名代替物理簽名，安全方便。業(yè)務(wù)知識點（一）業(yè)務(wù)分類分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。(2)期限票據(jù)最長期限為一年，我行目前發(fā)行的電子商業(yè)承兌匯票最長期限為6個月；(3)金額單張票據(jù)金額高達(dá)10億元。營銷要點（一）營銷對象應(yīng)針對票據(jù)日常結(jié)算業(yè)務(wù)較多、企業(yè)網(wǎng)上銀行運營管理較為規(guī)范、上下游配套企業(yè)接受并能辦理電子匯票業(yè)務(wù)的企業(yè)。（二）在營銷推廣過程中，要積極爭取和引導(dǎo)客戶將在我行開立的合同賬戶作為接收電子商業(yè)匯票的結(jié)算賬戶。我行支付系統(tǒng)的銀行編號為：6（農(nóng)商行股份）。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》；《農(nóng)村商業(yè)銀行共享電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。3.商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)熱門介紹持票人將未到期的匯票轉(zhuǎn)給銀行，銀行在收取貼現(xiàn)利息后提前支付票據(jù)。細(xì)分根據(jù)付息人的不同，分為一般票據(jù)貼現(xiàn)、買方付息貼現(xiàn)和第三方付息貼現(xiàn)。1、一般票據(jù)貼現(xiàn)是指對持票人（即交易賣方）支付的貼現(xiàn)利息進(jìn)行貼現(xiàn)；2、買方付息貼息是指持票人的直接前任（買方）支付的利息，持票人可以獲得匯票金額的全額貼息；3、第三方付息貼息是指利息由除持票人及其直接前任（買賣雙方）以外的第三方貼息，持票人可以獲得匯票金額的全額貼息。根據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)的不同，可分為商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)和銀行承兌匯票貼現(xiàn)。利用銀行辦理商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)主要是為了滿足客戶的短期資金周轉(zhuǎn)需要。貨幣和期限銀行辦理商業(yè)匯票的貼現(xiàn)幣種以人民幣為限。貼現(xiàn)期自貼現(xiàn)日起至匯票到期日止，最長為6個月。價格我行商業(yè)匯票貼現(xiàn)收取的貼現(xiàn)利率根據(jù)再貼現(xiàn)市場利率水平和我行實際情況確定，并以窗口指導(dǎo)利率的形式公布。貼現(xiàn)利息=賬單金額*貼現(xiàn)天數(shù)*（月貼現(xiàn)率/30天）貼現(xiàn)期為貼現(xiàn)日至票據(jù)到期日。如果折扣是紙質(zhì)票據(jù)且承兌人在異地，則在轉(zhuǎn)賬日期基礎(chǔ)上增加3天，電子票據(jù)在異地則無需再增加3天。營銷要點該業(yè)務(wù)將“應(yīng)收票據(jù)”變?yōu)椤艾F(xiàn)金”，大大提高了客戶資產(chǎn)的流動性，加快了資金周轉(zhuǎn)速度。此外，業(yè)務(wù)申請手續(xù)簡單，審批速度快，貼現(xiàn)率一般低于貸款利率，融資成本相對較低，降低了財務(wù)成本。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》農(nóng)村商業(yè)銀行股份商業(yè)匯票（票據(jù)）業(yè)務(wù)管理辦法\o""》《農(nóng)村商業(yè)銀行共享電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)操作規(guī)程》《農(nóng)村商業(yè)銀行股份商業(yè)匯票（紙幣）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則》4.紙幣通業(yè)務(wù)熱門介紹企業(yè)將一張或多張未到期的銀行承兌匯票質(zhì)押給銀行，向銀行申請開具一張或多張新的銀行承兌匯票對外支付。利用滿足對外支付結(jié)算需求。合適的持有較多分散票據(jù)或大額票據(jù)需要分散支付的企業(yè)。特點和優(yōu)勢手續(xù)簡單，滿足結(jié)算需要；節(jié)省成本并延長付款期限。業(yè)務(wù)知識點(1)類型和持續(xù)時間企業(yè)用于質(zhì)押的銀行承兌匯票包括紙質(zhì)或電子票據(jù)。紙質(zhì)客票簽發(fā)期限不超過6個月，電子客票簽發(fā)期限不超過12個月（目前我行電子客票簽發(fā)期限不超過6個月）。（二）還款來源質(zhì)押票據(jù)到期，由銀行委托托收，收回的票據(jù)轉(zhuǎn)入保證金賬戶。在新的銀行承兌匯票到期日，相應(yīng)的資金將從保證金賬戶中轉(zhuǎn)出，用于清償?shù)狡谄睋?jù)。營銷要點（1）大匯兌小匯滿足分散支付的需要，小匯兌大匯滿足集中支付的需要。（2）免貼息費用，只需支付手續(xù)費，降低財務(wù)成本。參考文件《銀行承兌匯票質(zhì)押開票業(yè)務(wù)營銷指導(dǎo)意見》5.全額保證金開票熱門介紹指申請人提供100%的定金作為擔(dān)保，向收款人開具銀行承兌匯票，用于支付購買貨物的應(yīng)付賬款。不僅滿足了客戶的支付需求，還可以讓客戶從保證金存款中獲得額外的利息收入。合適的在商品交易關(guān)系中具有支配地位且現(xiàn)金流充足的公司。特點和優(yōu)勢不占配額，可批量使用；延遲付款并增加收入。業(yè)務(wù)知識點（一）開立銀行承兌匯票前存足保證金；（二）關(guān)注交易背景的真實性營銷要點(1)建議按當(dāng)期或相應(yīng)期限的固定利率計算保證金存款利息；（2）引導(dǎo)客戶養(yǎng)成票據(jù)結(jié)算習(xí)慣，增強(qiáng)企業(yè)議價能力。6.采購和銷售熱門介紹制造商或經(jīng)銷商向銀行申請授信，經(jīng)銷商開具以商品制造商為收款人的銀行承兌匯票，經(jīng)銷商將銀行承兌匯票交付商品制造商提貨，商品制造商承擔(dān)連帶責(zé)任。及若干擔(dān)保責(zé)任或約定退款責(zé)任或回購責(zé)任的融資業(yè)務(wù)。利用分銷商使用銀行承兌匯票作為結(jié)算工具向制造商支付貨款。合適的（一）生產(chǎn)實力雄厚、產(chǎn)品適銷對路、信譽良好的生產(chǎn)企業(yè)。（2）經(jīng)銷商是生產(chǎn)企業(yè)的主要經(jīng)銷商，其銷售的商品單位價值高、流動性強(qiáng)、易變現(xiàn)、回款快。特點和優(yōu)勢買方可憑銀行承兌匯票取貨，減少資金占用。賣方提前收回貨款，實現(xiàn)銷售收入，提高資金利用效率。業(yè)務(wù)知識點（一）幣種及期限：購銷環(huán)節(jié)幣種為人民幣，匯票付款期限不超過6個月。（二）金額：每張匯票最高承兌金額不超過1000萬元。(3)保證金管理原則購銷業(yè)務(wù)需繳納開票押金。經(jīng)銷商會在每次發(fā)貨前將與商品金額對應(yīng)的押金加到銀行。押金管理遵循“先押金，后開票”和“先押金，后提貨”的原則。營銷要點（一）買方以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，無需貸款或擔(dān)保即可獲得商品，享有穩(wěn)定的供應(yīng)渠道和銷售優(yōu)惠，為生產(chǎn)企業(yè)獲得較大的返利。（2）賣方收到銀行承兌匯票，提前生產(chǎn)備貨，降低賒銷風(fēng)險，降低企業(yè)負(fù)債率和財務(wù)成本，保證托收，實現(xiàn)銷售收入，提高效率的資本使用。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股票買賣操作規(guī)程》7、人民幣保函熱門介紹申請人的要求向受益人開具的保函，同意在保函申請人不履行基本合同項下的責(zé)任或義務(wù)時，按照約定的金額承擔(dān)付款或經(jīng)濟(jì)補償?shù)呢?zé)任。.利用保證受益人在履行合同義務(wù)后，一定會獲得應(yīng)有的合同價款的權(quán)利；保證申請人履行一定的合同義務(wù)，并負(fù)責(zé)在發(fā)生違約時對受益人進(jìn)行賠償。合適的經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（機(jī)構(gòu)）、其他經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶。特點和優(yōu)勢保函是以銀行信用（擔(dān)保信用）為基礎(chǔ)，作為對他人信用不足的輔助或補充的信用工具或結(jié)算工具。業(yè)務(wù)知識點1、按保證金的存入比例分為全保保函和非全保保函。2、根據(jù)標(biāo)的合同是否涉及融資，分為融資擔(dān)保和非融資擔(dān)保。融資擔(dān)保有四種類型：（一）貸款保函是我行應(yīng)借款人（申請人）的請求，向貸款銀行或其他貸款人（受益人）出具的擔(dān)保，借款人應(yīng)按期向貸款人償還借款本金。貸款合同的規(guī)定。借款人因故（如破產(chǎn)、破產(chǎn)、財務(wù)困難或財務(wù)狀況惡化、喪失經(jīng)營資格、公司變更等）無法償還或拒絕償還貸款的利息支付保證承諾章程），本行負(fù)責(zé)履行還款責(zé)任。（二）透支保函是指我行對其他銀行或金融機(jī)構(gòu)（受益人）向申請人提供的透支額度作出的還款責(zé)任保證，以保證申請人按照其在本行開立的賬戶向銀行透支。銀行。在簽訂的透支協(xié)議規(guī)定的期限內(nèi)償還借入資金或償還透支銀行為該賬戶提供的其他透支額度。如申請人當(dāng)時無法或拒絕償還透支的本息，我行將負(fù)責(zé)償還。（3）延期付款保函，通常簡稱為“延期付款保函”，由我行應(yīng)買方或業(yè)主（申請人）的要求向賣方或承包商（受益人）開具，保證賣方完成賣方之前的交貨義務(wù)。在一定天數(shù)后，或在承包商完成工程建設(shè)或基本完成其工程后，賣方或承包商將按照本合同規(guī)定的延期付款時間表中的到期時間分期分批付款。合同。支付金錢和利息的承諾。（4）融資租賃擔(dān)保，我行應(yīng)承租人（申請人）的申請，出具給出租人（受益人）的書面文件，保證承租人能夠按租賃合同約定按時支付租金。非融資擔(dān)保有六種類型：（一）投標(biāo)保函：是指銀行應(yīng)投標(biāo)人要求向招標(biāo)人出具的函件，保證投標(biāo)人在開標(biāo)前不會撤回投標(biāo)和單方面修改投標(biāo)條件，并保證簽字中標(biāo)后簽訂合同并支付履約費，并承諾為投標(biāo)人。如發(fā)生上述違約行為，銀行應(yīng)書面賠償招標(biāo)人的損失。優(yōu)勢：滿足國有企業(yè)之間招投標(biāo)擔(dān)保的需要。（2）履約保函：是指銀行應(yīng)工程承包商或商品供應(yīng)商的申請，出具給業(yè)主或買方的書面文件，以保證申請人能夠嚴(yán)格履行合同義務(wù)。適用于任何項目中為工程承包方或商品供應(yīng)商履行合同義務(wù)提供擔(dān)保的情形，常用于工程承包、物資采購等項目。優(yōu)勢：滿足國有企業(yè)之間在工程合同履約中的擔(dān)保需求。（三）土地預(yù)申請擔(dān)保：指土地預(yù)申請（征地）申請人由銀行向市國土資源局出具的書面文件，以保證申請人能夠嚴(yán)格履行土地預(yù)申請義務(wù)。土地預(yù)申請（征地）協(xié)議。優(yōu)勢：滿足國有企業(yè)或個人與國土資源局履行土地使用預(yù)申請協(xié)議義務(wù)的需要。（四）商品房預(yù)售保函：是指銀行向城市土地和房地產(chǎn)交易中心出具的回應(yīng)房地產(chǎn)開發(fā)商的書面文件，以保證房地產(chǎn)開發(fā)商能夠順利完成商品房建設(shè)。有保障的預(yù)售項目。優(yōu)勢：滿足房地產(chǎn)開發(fā)商與土地、房地產(chǎn)交易中心之間預(yù)售項目建設(shè)的保障需求。但目前，土地與房地產(chǎn)交易中心已暫停受理商品房預(yù)售保函。（五）關(guān)稅保函：是指銀行根據(jù)進(jìn)口商的申請，向海關(guān)出具的保證進(jìn)口商履行納稅義務(wù)的書面文件。優(yōu)勢：滿足進(jìn)口商和海關(guān)履行繳納關(guān)稅義務(wù)的需要。(6)運輸保函：是指銀行應(yīng)承運人的申請向海關(guān)出具的書面文件，以保證承運人將嚴(yán)格履行合同或作出賠償。優(yōu)勢：滿足承運人與海關(guān)之間為履行合同提供擔(dān)保的需要。營銷要點：關(guān)注區(qū)域內(nèi)項目的招投標(biāo)、土地出讓、房產(chǎn)交易等信息。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份人民幣保函操作管理辦法》

第三章中間業(yè)務(wù)和電子商務(wù)我行按照“先服務(wù)、后簽約”、“不向銀行墊款”、“誰委托，誰付款”的原則開展中間業(yè)務(wù)。我行具有靈活、方便、快捷的優(yōu)勢。生活中的金融服務(wù)種類包括：代收代付業(yè)務(wù)、保險代理業(yè)務(wù)、基金代理業(yè)務(wù)、債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)等。產(chǎn)品種類繁多，品種繁多。為滿足客戶的各種需求，我行中間業(yè)務(wù)涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、信托代理業(yè)務(wù)、基金代理業(yè)務(wù)、貴金屬代理業(yè)務(wù)和保險代理業(yè)務(wù)。服務(wù)手段非常先進(jìn)。我行的中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行可以隨時隨地以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)。提供完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：憑借地理優(yōu)勢和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)點遍布區(qū)域，業(yè)務(wù)更快捷。同時，自動柜員機(jī)和網(wǎng)上銀行為客戶提供各種中介業(yè)務(wù)服務(wù)。1、委托貸款熱門介紹客戶提供合法來源的資金，銀行根據(jù)客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等給予、監(jiān)督使用和協(xié)助收回貸款。利用客戶將通過銀行向指定對象發(fā)放、監(jiān)督全權(quán)委托資金的使用和回收。合適的有大量資金暫時閑置，希望增加資金和理財渠道的政府部門、企事業(yè)單位和個體企業(yè)。集團(tuán)公司對資金進(jìn)行管理，調(diào)整資金的盈虧。特點和優(yōu)勢對象特定的，委托我行發(fā)放、監(jiān)督使用、協(xié)助收回貸款；盤活資金，方便集團(tuán)公司管理資金，調(diào)整資金盈虧。業(yè)務(wù)知識點（一）銀行受理客戶的委托貸款申請，按照約定的委托貸款金額、貸款期限、違約情況等條款向客戶收取手續(xù)費。（2）客戶需繳納貸款合同印花稅和貸款利息所得稅。(3)貸款期限和利率由客戶和借款人共同確定，銀行不承擔(dān)相關(guān)貸款的風(fēng)險責(zé)任。營銷要點客戶通過銀行向指定貸方發(fā)放貸款，激活閑置資金，獲得利息收入。委托銀行代理，銀行只收取手續(xù)費，節(jié)省管理成本。2、交易資金托管業(yè)務(wù)熱門介紹在資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、商品或服務(wù)交易中，銀行以自身信用為基礎(chǔ)，接受交易雙方的委托，對交易資金進(jìn)行獨立監(jiān)管，根據(jù)交易雙方出具的授權(quán)文件辦理交易資金劃轉(zhuǎn)。利用獨立監(jiān)管交易資金，按授權(quán)文件劃轉(zhuǎn)托管資金，確保資金安全。合適的交易資金托管業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是有真實交易行為、有交易資金托管需求的企業(yè)（機(jī)構(gòu)）或自然人。適用周長：◆股權(quán)交易：股權(quán)交易、并購◆商品交易：大宗商品交易，第三方公司支付的交易資金◆房地產(chǎn)交易：商品房交易資金（二手房出讓、廠房出讓、土地出讓）、房屋租金特點和優(yōu)勢可以消除交易雙方的相互不信任，安心辦理相關(guān)交易的交接手續(xù)，提高交易的成功率。業(yè)務(wù)知識點（一）托管金額和托管期限由雙方約定。（二）業(yè)務(wù)受理：交易資金托管業(yè)務(wù)僅限于各一級支行業(yè)務(wù)部門，二級支行暫不辦理。（3）價格：手續(xù)費按不高于托管金額的2‰收取，每筆最低收費500元。（4）資金劃轉(zhuǎn)：辦理托管資金劃轉(zhuǎn)時，只內(nèi)容劃轉(zhuǎn)交易，不能使用現(xiàn)金交易。同時，授權(quán)書必須符合《交易資金托管協(xié)議》。營銷要點（一）交易資金托管業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)范疇，承擔(dān)保障客戶托管資金安全和按照約定劃轉(zhuǎn)托管資金的責(zé)任。不墊付資金，不承擔(dān)交易風(fēng)險。(2)業(yè)務(wù)費用一次性全額收取。（三）申請人愿意配合我行提供托管資金所涉及的交易合同等交易背景資料。（四）托管資金的來源和使用符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。（五）辦理交易資金托管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循中立、嚴(yán)格合規(guī)、嚴(yán)格保密的原則。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股票交易資金托管業(yè)務(wù)流程》3、企業(yè)信用等級證書熱門介紹銀行根據(jù)企業(yè)的申請和企業(yè)的信用等級評價結(jié)果，為客戶出具證明，以證明其在銀行的信用狀況的業(yè)務(wù)。利用企業(yè)用于對外反映其在銀行的信用狀況，多用于項目招投標(biāo)、工程項目申請或立項、科研項目申請或立項、專利項目申請或立項、政府專項資金等。合適的經(jīng)工商行政管理部門（或主管部門）批準(zhǔn)登記并在我行開立銀行賬戶的企業(yè)（機(jī)構(gòu)）或其他經(jīng)濟(jì)組織。特點和優(yōu)勢完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，便捷的辦理；搬運方式多樣，搬運靈活。業(yè)務(wù)知識點（一）使用標(biāo)準(zhǔn)格式《企業(yè)信用等級證書》（見附件2），申請目的為招投標(biāo)、工程項目申請或立項、科研項目申請或立項、專利項目申請或立項、政府專項資金申請，“星光工程”計劃的申請，支行只需經(jīng)過OA部的流程，報支行信貸管理部經(jīng)理審批，然后按照本書發(fā)行。（二）采用標(biāo)準(zhǔn)格式《企業(yè)信用等級證書》。申請目的不屬于上述目的的，支行必須經(jīng)過OA部門的程序，報總行信貸管理部門批準(zhǔn)后對外發(fā)放。營銷要點企業(yè)在參與項目投標(biāo)或遇到新的合作伙伴時，往往會產(chǎn)生互不信任。結(jié)算銀行需要出具信用等級證明，證明企業(yè)實力。因此，應(yīng)更加關(guān)注企業(yè)新業(yè)務(wù)的發(fā)展或招投標(biāo)項目。.參考文件《關(guān)于進(jìn)一步明確企業(yè)信用等級證書出具操作流程的通知》4、單位見證業(yè)務(wù)熱門介紹銀行根據(jù)單位客戶的申請，根據(jù)客觀事實，為客戶出具證明，證明其是我行的一種業(yè)務(wù)，涵蓋申請中的人民幣業(yè)務(wù)狀況。合適的經(jīng)工商行政管理部門（或主管部門）批準(zhǔn)登記并在我行開立銀行賬戶的企業(yè)（機(jī)構(gòu)）或其他經(jīng)濟(jì)組織。.特點和優(yōu)勢業(yè)務(wù)類型齊全，滿足需求；完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，便捷的辦理；搬運方式多樣，搬運靈活。業(yè)務(wù)知識點(1)業(yè)務(wù)類型存款證明：出具客戶在我行各人民幣賬戶的存款余額及存款金額的書面證明；資信證明：就其結(jié)算、融資出具的書面證明（包括人民幣貸款、銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、保函等）；開戶證明：出具在我行開立、注銷各類人民幣賬戶的書面證明。銀行確認(rèn)函回復(fù)：應(yīng)申請單位的要求，以特定格式回復(fù)銀行確認(rèn)函的業(yè)務(wù)。（二）處理原則辦理存款證明、資信證明、開戶證明三類文本憑證的原則是“分散受理、集中發(fā)證、有償服務(wù)”；辦理銀行回函回函業(yè)務(wù)的原則是“分散受理、直接出證、有償服務(wù)”。(3)價格目前按200元/筆處理，將根據(jù)市場情況適時調(diào)整公布。營銷要點（一）關(guān)注企業(yè)新業(yè)務(wù)發(fā)展或招投標(biāo)項目；（2）注意收集客戶驗資和年審信息。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣單位見證業(yè)務(wù)管理辦法》5、代扣代繳業(yè)務(wù)熱門介紹客戶可委托我行代扣水費、電費、物業(yè)管理費、天線費等300多項業(yè)務(wù)，滿足生活中不同的扣減需求。業(yè)務(wù)對象需要各種代扣代繳費用的客戶，包括單位客戶和個人客戶。特點和優(yōu)勢1、包括水、電、物業(yè)、天線費等300多項扣費服務(wù)，滿足生活中不同的扣費需求。2、公用事業(yè)扣除，可在扣除單位填寫扣除合同；商業(yè)扣款，扣款單位完成協(xié)議后，需到網(wǎng)點簽訂柜臺扣款合同，并核對賬戶密碼，確保扣款。關(guān)系真實性，防止賬戶被盜。3、擁有最大的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，營業(yè)網(wǎng)點300多家，辦事方便快捷。6.輕松管理“一票通”熱門介紹“支付一體”，全家收款，化繁為簡業(yè)務(wù)對象個人客戶有很多日?？鄢椖俊Ｌ攸c和優(yōu)勢1.多項生活扣除集中管理，一目了然。2.獨特的扣款通和賬戶通功能扣款通行證：當(dāng)支付寶通行證余額不足時，費用余額將自動從約定賬戶中扣除，實現(xiàn)支付成功。賬戶通行證：每月自動從約定賬戶向PayOnePass賬戶轉(zhuǎn)入固定金額，免去銀行排隊存款的煩惱。3、開通短信通知功能，實時掌握扣款情況，防止因賬戶余額不足導(dǎo)致扣款失敗。（短信服務(wù)首年免費，如果當(dāng)年扣除的積分達(dá)到我行公布的標(biāo)準(zhǔn)，下一年繼續(xù)發(fā)放。）4.日常生活扣分可累積積分，達(dá)到指定金額，換取精美禮品。7、精英理財產(chǎn)品熱門介紹我行精英理財人民幣理財業(yè)務(wù)自2007年底成立以來，產(chǎn)品種類日益豐富，逐步形成了從低風(fēng)險到高風(fēng)險的理財產(chǎn)品鏈。目前已成功打造“真愛回歸”、“普世成長”、“共享豐盈”、“理想生活”等產(chǎn)品子品牌。業(yè)務(wù)對象有財務(wù)收入需求的中高端客戶，包括個人和企業(yè)客戶。特點和優(yōu)勢1、我行理財產(chǎn)品包括系列大客戶專屬理財計劃、優(yōu)惠成長理財計劃、真實收益理財計劃、天天盈超短期理財計劃等，適用于理財業(yè)務(wù)。不同客戶群體的需求。2、理財資金劃轉(zhuǎn)由我行與托管行共同監(jiān)管，資金以獨立項目形式使用，操作規(guī)范，資金安全。3、我行擁有一支具有理財師專業(yè)資格的理財團(tuán)隊，可提供專業(yè)的理財服務(wù)；我們可以根據(jù)個人需求制定特殊的理財產(chǎn)品。8、代理保險業(yè)務(wù)熱門介紹我行與保險公司簽訂保險代理代理關(guān)系，作為保險公司銷售保險產(chǎn)品、收取保費、支付理賠。業(yè)務(wù)對象個人賬戶1、儲蓄穩(wěn)定的客戶；2、有保證、強(qiáng)制儲蓄和合理避稅需求的客戶；3、理財意識強(qiáng)的客戶；4.需要為下一代或老年提供保障和收入的客戶。公司客戶1、有各種財產(chǎn)保險需求的企事業(yè)單位客戶；2、在社會保險的基礎(chǔ)上，有進(jìn)一步補充商業(yè)保險需求的客戶；3.有保證、強(qiáng)制儲蓄和合理避稅需求的企業(yè)客戶。特點和優(yōu)勢1、種類多樣，滿足不同的金融和保障需求，涵蓋教育、養(yǎng)老、疾病、意外、企業(yè)財產(chǎn)、人身意外、客戶責(zé)任、社會責(zé)任等多種保險保障，滿足不同的保險和金融需求。2.分紅壽險享有保障功能，可同時獲得紅利，保單價值免稅，可實現(xiàn)財富增值和合理避稅。3、發(fā)生保險承保事件時，社會保險的報銷比例和覆蓋面存在一定差距，商業(yè)保險起到很好的補充作用。萬一發(fā)生意外，可以獲得一定的賠償，讓您享受全方位的保障。4、我行擁有1800余人的持牌保險業(yè)務(wù)團(tuán)隊，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和專業(yè)的建議。9、代理基金業(yè)務(wù)熱門介紹開放式證券投資基金是指基金規(guī)模不固定、基金單位總數(shù)隨時增減的投資基金。業(yè)務(wù)對象1、具有證券投資或基金投資經(jīng)驗的客戶，包括機(jī)構(gòu)客戶和個人客戶；2、有資金需求且有一定風(fēng)險承受能力的客戶。特點和優(yōu)勢1.與股票、期貨等投資類型相比，基金投資具有專家理財、分散風(fēng)險的特點。特別適合沒有時間和投資經(jīng)驗，但又想獲得更高投資回報的客戶。2、我行擁有400余人的證券營銷團(tuán)隊和財富管理團(tuán)隊，以及遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，為您提供專業(yè)、便捷的財富管理服務(wù)。3、基金公司定期向客戶致財務(wù)報表，投資理財更安全。10、代理貴金屬業(yè)務(wù)熱門介紹我行通過與黃金交易所會員銀行合作，實現(xiàn)客戶在黃金交易所掛牌交易合約，以保證金形式進(jìn)行交易?？蛻艨蛇x擇在交易日當(dāng)天交割合約，或延遲交割，并引入遞延補償費用機(jī)制。一種緩解供需矛盾的交易模式。業(yè)務(wù)對象1、具有一定金融市場知識和證券投資或基金投資經(jīng)驗的客戶，包括機(jī)構(gòu)客戶和個人客戶；2、有資金需求，有一定風(fēng)險承受能力，閑置資金充足的客戶。特點和優(yōu)勢1、產(chǎn)品全面，滿足不同投資需求，涵蓋黃金交易所實物產(chǎn)品和延期結(jié)算產(chǎn)品，有效滿足投資者多元化需求。2.雙向交易，杠桿效應(yīng)，可漲可跌，有獲利機(jī)會。此外，利用保證金交易，利用多重杠桿，擴(kuò)大投資規(guī)模。3、當(dāng)日買入，當(dāng)日賣出，實行T+0交易清算，可滿足投資者日常短線交易需求。4、交易報價與黃金交易系統(tǒng)實時同步，信息公開。11.銀行間自動轉(zhuǎn)賬熱門介紹在證券保證金第三方存管模式下，我行與具備存管資格的銀行合作，由存管銀行履行第三方存管職責(zé)。銀證劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，具有結(jié)算賬戶與證券保證金賬戶之間的實時劃轉(zhuǎn)功能。業(yè)務(wù)對象1.進(jìn)行證券交易的客戶，包括機(jī)構(gòu)客戶和個人客戶；2、與其他銀行簽訂第三方存管合同的客戶；3、有投資理財需求的客戶。特點和優(yōu)勢1、我行擁有最大的本地服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，300多個營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，業(yè)務(wù)辦理和資金劃轉(zhuǎn)觸手可及。2、開通我行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子金融工具，隨時實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，證券交易更及時。3、我行部分分行配備交易信息查詢機(jī)，可在分行辦理業(yè)務(wù)的同時實時查詢股市行情。12.網(wǎng)上銀行熱門介紹我行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)自動化服務(wù)系統(tǒng)。客戶可登錄網(wǎng)上銀行辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、兌換、自助支付、批量支付、電子對賬、理財?shù)榷喾N金融服務(wù)。合適的1、各行業(yè)企事業(yè)單位，尤其是業(yè)務(wù)往來較多的客戶；2.業(yè)務(wù)交易較多的個人客戶；3、客戶來不及到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)或想進(jìn)一步節(jié)省業(yè)務(wù)辦理時間；3.經(jīng)常出差的企業(yè)主和財務(wù)經(jīng)理。特點和優(yōu)勢功能強(qiáng)大，操作簡單：集查詢、轉(zhuǎn)賬、兌換、繳費、批量支付、電子匯票、電子對賬、理財?shù)裙δ苡谝惑w。簡潔的操作界面，隨時隨地輕松體現(xiàn)在線金融服務(wù)，避免柜臺排隊。麻煩，突破網(wǎng)點營業(yè)時間限制。媒體加密，安全可靠：包括注冊版、動態(tài)密碼版、證書版三種不同身份媒體供客戶選擇，加上交易密碼的設(shè)置，安全可靠的電子金融業(yè)務(wù)體現(xiàn)。業(yè)務(wù)快捷，省時省錢：使用網(wǎng)上銀行匯款，免去銀行排隊，實現(xiàn)業(yè)務(wù)自助辦理，快速到賬，節(jié)省更多成本。營銷要點（1）本產(chǎn)品可為客戶提供開戶、查詢、對賬、銀行轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上理財、工資支付等傳統(tǒng)服務(wù)，使客戶可以安全管理活期和活期賬戶，方便，無需離開家。定期存款、支票和財富管理投資。（二）全面實現(xiàn)無紙化交易，隨時隨地使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，不受時間和地域限制，即實現(xiàn)便捷、快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)（3）可以節(jié)省企業(yè)理財成本，網(wǎng)上交易的業(yè)務(wù)成本低于場外交易。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行管理辦法》《農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程》13、銀企直連熱門介紹銀企直連又稱企業(yè)銀行。通過企業(yè)財務(wù)結(jié)算系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)的無縫集成，將網(wǎng)上銀行功能真正融入企業(yè)結(jié)算系統(tǒng)，在企業(yè)計算機(jī)系統(tǒng)中實現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等功能。數(shù)據(jù)的實時交換，即公司部門系統(tǒng)與銀行之間的直接信息交換。適用范圍銀企直連適用于大型企業(yè)。需要搭配專業(yè)的財務(wù)管理電子系統(tǒng)，需要一定的財務(wù)軟件開發(fā)后才能實現(xiàn)。特點和優(yōu)勢實現(xiàn)多級賬戶資金上收下?lián)?，進(jìn)行資金靈活調(diào)整；自動發(fā)起對賬交易，進(jìn)行個性化對賬處理；實時財務(wù)監(jiān)控管理，實現(xiàn)“收支并舉，收支兩條線”；保持業(yè)務(wù)和會計的完整性和獨立性，避免稅務(wù)和法律風(fēng)險。營銷要點1、本業(yè)務(wù)適用于對企業(yè)財務(wù)信息與銀行賬戶信息的實時一致性要求較高，注重財務(wù)工作效率，擁有ERP系統(tǒng)或財務(wù)軟件系統(tǒng)的大型集團(tuán)企業(yè)。2、銀企互聯(lián)將企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)有機(jī)連接，整合雙方系統(tǒng)資源，解決長期以來困擾企業(yè)的銀企會計信息不一致問題，提供實時，為企業(yè)財務(wù)決策提供準(zhǔn)確、全面的賬目。服務(wù)信息支持。14.手機(jī)銀行熱門介紹我們?yōu)榭蛻籼峁┻m用于各種移動通信運營商的基于瀏覽器的電子銀行服務(wù)。通過手機(jī)銀行，可以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等電子銀行服務(wù)。業(yè)務(wù)對象1.年輕時尚的家庭；2、經(jīng)常出差的商務(wù)人士；3、工作中沒有時間到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶。特點和優(yōu)勢1.包含查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、還款、存款管理、積分管理等多項功能，助您隨時隨地輕松完成銀行交易。2、采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的加密技術(shù)，無需安裝任何軟件，只需一部能上網(wǎng)、支持SSL瀏覽器的手機(jī)，即可享受安全便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。3.使用手機(jī)銀行，最高可節(jié)省60%的匯款手續(xù)費，助您輕松實現(xiàn)平價理財。15.銀行熱門介紹我行22223388通過自助語音和人工服務(wù)為客戶提供7*24不間斷服務(wù)。整合產(chǎn)品咨詢、交易受理等各類業(yè)務(wù)的全方位服務(wù)，讓客戶足不出戶隨時查詢賬戶信息、產(chǎn)品信息、市場活動等信息，還可進(jìn)行約定轉(zhuǎn)賬、掛失和其他交易。業(yè)務(wù)對象想隨時隨地查詢賬戶變動，實現(xiàn)賬戶間資金劃轉(zhuǎn)的客戶，包括個人客戶和企業(yè)客戶。特點和優(yōu)勢1、可實現(xiàn)關(guān)聯(lián)賬戶間資金劃轉(zhuǎn)、余額查詢、賬戶明細(xì)查詢和傳真，突破查詢劃轉(zhuǎn)的時空限制。2、可以約定每次轉(zhuǎn)賬和24小時累計轉(zhuǎn)賬限額，更好的保障資金轉(zhuǎn)賬安全。3、撥打銀行后，可自助或人工掛失，有效保障資金安全。4、通過銀行，可實現(xiàn)利率、匯率、網(wǎng)點、新業(yè)務(wù)等信息查詢，隨時隨地及時保存財務(wù)信息。16.短信服務(wù)熱門介紹通過手機(jī)短信實時掌握賬戶變化，方便輕松，免去去銀行查詢的麻煩。我行短信業(yè)務(wù)：移動用戶為“8”，聯(lián)通用戶為“”，電信用戶為“88”。業(yè)務(wù)對象全國的中國移動用戶、省內(nèi)的中國聯(lián)通和中國電信移動用戶申請成功后，可在移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍內(nèi)接收信息。適用于資金交易頻繁，需要隨時隨地跟蹤賬戶變化的客戶。適用于個人扣款賬戶、還款賬戶及各類企業(yè)客戶，尤其是資金往來頻繁、賬戶資金管理嚴(yán)格的企業(yè)客戶。特點和優(yōu)勢1、當(dāng)賬戶發(fā)生變化時，您的手機(jī)會收到即時短信通知，及時報告賬戶變化，實現(xiàn)資金實時監(jiān)控。2.多種通知方式，幫助您保護(hù)個人良好的信用記錄，減少利息損失，緊跟財務(wù)節(jié)奏。

第四篇存款和卡業(yè)務(wù)我行遵循“存款自愿、取現(xiàn)自由、有息存款、存款人存款”的原則。存款業(yè)務(wù)是我們的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，可應(yīng)用于個人、企業(yè)、事業(yè)單位、事業(yè)單位、社會團(tuán)體等。根據(jù)客戶對流動性和盈利能力的要求，我們提供活期存款、通知存款、周存款、協(xié)議存款和定期存款等存款產(chǎn)品。提供完善的網(wǎng)絡(luò)：具有地理優(yōu)勢和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)點遍布區(qū)域，業(yè)務(wù)更快捷。同時，自動柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行和銀行24小時為客戶提供各種存款服務(wù)。提供專業(yè)化管理：提供優(yōu)質(zhì)便捷的賬戶服務(wù)。在客戶方面，及時掌握賬戶信息，建立合理的賬戶體系，特別是提供專戶管理服務(wù)，針對不同的資金用途，如房屋維修基金，建立不同的專戶。專戶、上市公司募集資金托管專戶等，確保資金安全，方便辦理手續(xù)。提供多元化服務(wù)：除提供基礎(chǔ)服務(wù)外，還為客戶提供一些增值服務(wù)，如賬戶余額管理、賬戶上報、收款服務(wù)、收款服務(wù)等，幫助客戶更好地管理資金，實現(xiàn)資金變現(xiàn)。頭寸利潤最大化。1、單位活期存款單位可將盈余或暫時閑置資金存入銀行，按現(xiàn)行存款利率計息，需要時可隨時提取。利用主要為客戶提供存款服務(wù)和資金結(jié)算。貨幣和期限單位活期存款貨幣為人民幣，沒有期限。一般按照結(jié)息日中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率計算利息。利率調(diào)整時，不分期計息。2、單位定期存款熱門介紹單位定期存款的對象是企業(yè)、事業(yè)、事業(yè)單位、部隊和社會團(tuán)體。存款人將閑置資金按約定的存款期限和利率存入銀行一段時間，存款到期后提取本息。貨幣和期限單位定期存款幣種為人民幣，期限分為三個月、半年、一年、兩年四個檔次。價格存款期內(nèi)，單位定期存款按照存款日中國人民銀行規(guī)定的定期存款利率計提并支付利息。利率調(diào)整后，不分期計息。3.單位通知存款熱門介紹實體通知存款在存入資金時未約定存入期限。提款時，需提前通知銀行，并約定提款日期和金額，方可提款。利用儲蓄并獲得更好的利息收入。特點和優(yōu)勢時限不定，臨時付款只需提前幾天通知即可撤回。細(xì)分根據(jù)存款人提前通知期的長短，分為一日通知存款和七日通知存款兩種。1天通知存款必須提前1天通知同意提取存款，7天通知存款必須提前7天通知同意提取存款。貨幣和期限單位通知存款貨幣為人民幣，沒有期限。價格單位通知存款的利率由中國人民銀行規(guī)定，取款時按通知存款利率計息。不符合單位活期存款相關(guān)規(guī)定的，按照提款日掛牌活期存款利率計息。最低存款和取款金額單位通知押金起始金額為50萬元，最低提款金額為10萬元。4.單位協(xié)議押金熱門介紹存款人與銀行事先約定一個基本存款限額，超出限額的部分基本存款或一般存款按雙方約定的存款利率分別計提，從而獲得較高的利息收入。利用儲蓄并獲得更好的利息收入。合適的法人及其他組織在銀行開立基本存款或一般存款，日均存款額高、結(jié)算額大、周期短。特點和優(yōu)勢享受比活期存款更高的利率，以及更多的資本收益。價格達(dá)到單位約定存款基本存款限額的存款，在結(jié)息日按中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率計息，超過基本存款額度的存款，按約定存款計息付息日中國人民銀行規(guī)定的利率。營銷要點日終，賬戶資金超過留存金額的部分，將按照約定的存款利率自動計息；當(dāng)結(jié)算賬戶資金不足時，電腦會自動從約定的存款賬戶轉(zhuǎn)回結(jié)算賬戶。五、“周存易”通知存款熱門介紹新的通知存款業(yè)務(wù)以7天為一個周期?？蛻籼峥钐鞌?shù)無需多次預(yù)約，系統(tǒng)自動劃轉(zhuǎn)押金。取款時，存款天數(shù)7的倍數(shù)按活期存款利率計算，剩余天數(shù)按活期存款利率計算。增加客戶資本收益的存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)對象短期閑置資金客戶，包括企業(yè)客戶、證券投資客戶、理財客戶等。特點和優(yōu)勢1.存款天數(shù)7的倍數(shù)按活期存款利率計算，剩余天數(shù)按活期存款利率計算。2、周存易業(yè)務(wù)支持定期存單（開戶確認(rèn)憑證）、恒通借記金卡、恒通借記銀卡等載體的開戶，可隨時開戶。3.可以設(shè)置周存賬戶通過恒通借記卡自動開戶。通過設(shè)置約定余額，當(dāng)卡活期存款達(dá)到一定金額時，系統(tǒng)會自動將超過約定余額的活期存款（超過5萬元，以10000倍遞增）轉(zhuǎn)為周存款。6.恒通信用卡熱門介紹我行給持卡人一定的信用額度，一張先消費后還款的信用卡。有信用消費\轉(zhuǎn)賬結(jié)算\現(xiàn)金存取款。業(yè)務(wù)對象1、收入穩(wěn)定的客戶；2、我行中高端客戶；3.私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、白領(lǐng)等。特點和優(yōu)勢1、免息還款期最長56天，消費滿500元可申請免息分期還款。分期不同，更優(yōu)惠的處理率讓您輕松有體貼消費。2、同意使用自己名下的農(nóng)商行賬戶作為自動還款賬戶，在到期還款日自動劃轉(zhuǎn)資金完成還款，避免忘記還款帶來的麻煩，實現(xiàn)省時省心的消費。3、只要信用記錄良好，可根據(jù)資金周轉(zhuǎn)的臨時需要，撥打我行信用卡客服熱線4008003888申請調(diào)整信用卡透支額度，臨時額度最高可享30%，最多1個月。資金使用更方便。4、提供“簽名+密碼”的支付方式，金融交易滿300元有免費短信通知，消費更安全。5、24小時客服熱線4008003888全天候提供掛失、查詢、咨詢等各類服務(wù)，用卡便捷。6、您可以為父母、配偶或子女申請恒通信用卡附屬卡，靈活定制消費額度，享受便捷服務(wù)。7、享受恒通信用卡專屬優(yōu)惠折扣，刷卡消費累積積分，免費兌換精美禮品。8、我行擁有300多個營業(yè)網(wǎng)點，400多臺ATM，以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行等現(xiàn)代電子渠道，為您提供全方位便捷的金融服務(wù)。7、信用卡分期消費業(yè)務(wù)熱門介紹恒通信用卡個人持卡人將信用卡賬單日之前的信用卡消費拖欠款作為約定基數(shù)向我行償還并支付手續(xù)費。產(chǎn)品分類目前，我行分期業(yè)務(wù)包括購車分期、車位分期、靈活分期、商戶分期（IPHONE）四大分期。我行目前的執(zhí)行情況如下：特點和優(yōu)勢1、方便客戶資金周轉(zhuǎn)；2、手續(xù)簡單；3.處理時間短。4、受理網(wǎng)點多，網(wǎng)絡(luò)先進(jìn)，申請結(jié)算方便。8.恒通金借記卡熱門介紹恒通借記金卡作為我行識別基礎(chǔ)VIP客戶的載體，實現(xiàn)集存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、自籌資金、代理服務(wù)、交易消費、綜合理財為一體的多賬戶、多功能集中管理服務(wù).業(yè)務(wù)對象1、高消費高收入客戶；2、我行存款、抵押、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的高端客戶；3、具有巨大商業(yè)潛力的客戶；4、符合定性條件的客戶。處理條件只要滿足以下條件之一，您就可以憑有效證件到任一網(wǎng)點申請：1、年平均日存款余額30萬元以上；2、年消費3萬以上；3、消費貸款50萬元以上且無不良還款記錄；4、優(yōu)秀企業(yè)高管、公務(wù)員或其他副處級以上專業(yè)人才等。特點和優(yōu)勢1、優(yōu)先購買理財產(chǎn)品；營業(yè)網(wǎng)點貴賓室服務(wù)，商務(wù)辦理更輕松、更安全。2、免費短信通知；免費提供月結(jié)單；保險箱租金優(yōu)惠20%；名下賬戶免掛失費；生日積分禮物3、指定名下的任何賬戶均為“消費通”賬戶。當(dāng)卡余額不足消費時，系統(tǒng)會自動從約定賬戶中扣除差額，完成消費。4、卡合約賬戶轉(zhuǎn)賬，最多8個轉(zhuǎn)賬賬戶和8個轉(zhuǎn)賬賬戶，實現(xiàn)靈活的賬戶管理；開通網(wǎng)上銀行，超額資金可自助辦理定期存款或每周存款，輕松實現(xiàn)財富增值。5.申請網(wǎng)上支付功能，足不出戶享受網(wǎng)上購物的便利。6、恒通IC借記金卡具有電子現(xiàn)金功能，可通過ATM或柜臺以電子現(xiàn)金充值，然后在配備銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識消費機(jī)的商戶進(jìn)行小額支付（1000元以下）.7、您可以用主卡申請多張不同賬戶名的附屬卡，設(shè)置一定的取現(xiàn)和消費金額，附屬卡可以直接使用主卡的活期賬戶進(jìn)行消費或取現(xiàn)。9.支付寶卡通熱門介紹支付寶卡業(yè)務(wù)是我們?yōu)楹阃蛻籼峁┚W(wǎng)絡(luò)支持的電子服務(wù)，客戶可以直接在線購買和支付。業(yè)務(wù)對象網(wǎng)上購物者特點和優(yōu)勢1.開通支付寶卡，省去購物和匯款的麻煩，讓您足不出戶，輕松實現(xiàn)網(wǎng)上購物。2、根據(jù)個人購物習(xí)慣設(shè)置網(wǎng)上交易限額，確保網(wǎng)上購物安全。10.賬戶通行證熱門介紹根據(jù)客戶指定的賬號、金額、日期等，資金自動劃轉(zhuǎn)方便靈活。業(yè)務(wù)對象需要每月定額轉(zhuǎn)賬的個人客戶，特別適合每月定額支付生活費、銀行貸款還款、基金定額投資等賬戶。

第二部分外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品第一章國際結(jié)算我行國際結(jié)算產(chǎn)品豐富，服務(wù)對象為企業(yè)（機(jī)構(gòu)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或自然人。經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了一套完整的產(chǎn)品鏈，有效滿足企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算需求，包括匯兌、出口跟單托收、保單托收、進(jìn)出口信用證、進(jìn)口代付等。結(jié)售匯業(yè)務(wù)。我們的外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢體現(xiàn)在：總公司級服務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度更快更好。我行在各鎮(zhèn)設(shè)立了外匯業(yè)務(wù)運營中心，負(fù)責(zé)各項國際結(jié)算業(yè)務(wù)和市場拓展，使客戶辦理國際業(yè)務(wù)更加方便快捷。同時，我行作為總行直接加入SWIFT系統(tǒng)，具有獨立與境外銀行溝通的優(yōu)勢，大大加快了業(yè)務(wù)處理的效率。配備專業(yè)團(tuán)隊，量身定制各種服務(wù)方案。我行擁有一支專業(yè)素質(zhì)高、服務(wù)意識強(qiáng)的專業(yè)團(tuán)隊，根據(jù)客戶的需求提供各種服務(wù)和產(chǎn)品。同時，我行擁有多位全球認(rèn)證的信用證專家，可以更專業(yè)地為客戶解決各類單證業(yè)務(wù)問題。1、外匯匯款熱門介紹外匯匯款是國際結(jié)算業(yè)務(wù)中最基本的結(jié)算方式，也是最常用的結(jié)算方式之一。除支付貿(mào)易款項外，匯款方式常用于支付各種輔助費用（如保證金、運費、保險、傭金、退款或罰款等）。除了電匯、票據(jù)轉(zhuǎn)賬、信函轉(zhuǎn)賬三種方式外，還有其他的匯款方式。如旅行支票、旅行信用證、信用卡等。目前我行主要的匯款方式是電匯。利用國際結(jié)算的主要工具之一。特點和優(yōu)勢1.匯款結(jié)算方式可以快速及時地完成資金劃轉(zhuǎn)。與信用證和托收方式相比，收款人可以在最短的時間內(nèi)拿到資金。2、程序簡單，成本低。3.基于商業(yè)信用的支付方式。與信用證和托收方式相比，風(fēng)險更大。業(yè)務(wù)知識點1.外匯匯款分為匯入?yún)R款和匯出匯款兩類。2、匯入?yún)R款收款人的姓名、銀行和賬號必須清晰易懂。如果收款人在我行開戶，其帳號和賬戶名稱必須一致。3、匯出匯款必須嚴(yán)格按照進(jìn)口驗匯貿(mào)易的真實性進(jìn)行審核。對于“不在目錄”和“真實性審查”的業(yè)務(wù)類別，客戶需向我行提供外匯局出具的“進(jìn)口付匯”。登記表”將由我行辦理。4、目前我行可辦理的匯入?yún)R款業(yè)務(wù)主要有美元、港幣、英鎊、歐元、日元。匯出匯款主要使用美元、港幣、英鎊、歐元、日元等可自由兌換的貨幣。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份匯入?yún)R款操作規(guī)程》《農(nóng)商行股份匯出操作規(guī)程》2.出口跟單托收熱門介紹跟單托收是指收款人（通常是出口商）在貨物裝運后按照業(yè)務(wù)合同的規(guī)定，將單據(jù)提交我行（代收行）進(jìn)行托收。我行然后將單據(jù)委托給進(jìn)口商所在銀行（代收行），代收行將代收單據(jù)出示給付款人，付款人按指示向代收行付款或承兌。跟單托收一般分為付款交單和承兌交單，通常分別稱為D/P和D/A。費用一般在信用證和匯款結(jié)算方式之間。利用托收是國際結(jié)算的主要工具之一特點和優(yōu)勢（1）基于進(jìn)出口雙方的商業(yè)信用，風(fēng)險一般在信用證和匯款結(jié)算方式之間。（2）與信用證方式相比，手續(xù)更簡單，成本更低；與匯款方式相比，手續(xù)更復(fù)雜，成本更高。業(yè)務(wù)知識點1、業(yè)務(wù)類型：按交單方式分，有付款交單（D/P）和承兌交單（D/A）兩種。按付款期限分為D/P為D/P，遠(yuǎn)期D/A為D/PXX天，遠(yuǎn)期D/A為D/AXX天。2、我行出口托收業(yè)務(wù)主要使用美元、港幣、英鎊、歐元、日元。參考文件《農(nóng)村商業(yè)銀行股份代收業(yè)務(wù)操作規(guī)程》3.收集清潔票熱門介紹光票托收是指收款人提交我行托收的外幣金融票據(jù)（本票、匯票、支票）的托收。中國銀行根據(jù)客戶的指標(biāo)，代客戶向境外和境外付款人收款。利用清收是國際結(jié)算的主要工具之一。特征：(1)適用于貿(mào)易和非貿(mào)易項目下的小額支付。（2）與信用證方式相比，手續(xù)更簡單，成本更低；與匯款方式相比，手續(xù)更復(fù)雜，成本更高。優(yōu)勢：（1）支付方式比較安全，銀行手續(xù)費比較低。(2)多種托收方式，包括粵港繳費、特快專遞托收等。(3)采集時間短，采集速度快。業(yè)務(wù)知識點1、根據(jù)取票方式不同，分為郵寄取票和粵港票派送兩種。粵港票支付僅適用于區(qū)域性港幣支票，其他票據(jù)不適用。2、我行清潔票據(jù)托收業(yè)務(wù)主要接受美元和港幣票據(jù)。3.票據(jù)期限。如為過期票據(jù)（STALEDATED）或開票日期在未來（POS