從社保到商業(yè)保險2015課件

你一定常遇見這樣的拒絕？這是我給您設計的養(yǎng)老、醫(yī)療商業(yè)險建議書……我的社保夠用了，不需要！客戶在變“聰明”：與商業(yè)保險的接觸面越來越廣對社會養(yǎng)老、醫(yī)療保險日益關注和了解投保選擇日益理性“社保僅僅是基本的保障，而不是包，實際上我們也包不起”——朱镕基社保介紹社會保險有哪些特點？社保保障性法定性互濟性福利性普遍性社會保險(SocialInsurance)是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度。社會保險的組成養(yǎng)老保險醫(yī)療保險失業(yè)保險工傷保險我國的社會保險體系生育保險養(yǎng)老醫(yī)療是我們關注的焦點

繳費基數的上限為上年度在崗職工月平均工資的3倍，下限為上年度在崗職工月平均工資的60％。特別注意舉例：2015年廈門社平工資5061元，繳費基數為5061

×60%=3037

元5061

×

70%=3543

元5061×80%=4049

元5061×90%=4555

元5061×100%=5061

元5061×200%=10122

元5061×300%=15183

元外地戶口按最低工資計算繳費基數職工的繳費基數為3037~15183元不等注：以上示例以本地戶口為例收入的10%個人交2%單位交8%門診費用自己的錢個人賬戶統(tǒng)籌基金100%依年齡段計提：35歲以下20%35至50歲30%50歲以上40%依年齡段計提：35歲以下80%35至50歲70%50歲以上60%首次三級醫(yī)院就診社保起付線在職：1800退休：900主要使用統(tǒng)籌基金,規(guī)定的報銷比例個人負擔比例個人負擔基本醫(yī)藥費非基本醫(yī)藥費個人負擔封頂為10萬元醫(yī)療保險的支付原則（福利性）35歲以下進入個人賬戶36%

進入統(tǒng)籌賬戶64%35歲--50歲進入個人賬戶44%

進入統(tǒng)籌賬戶56%50歲以上進入個人賬戶52%

進入統(tǒng)籌賬戶48%結論：年齡越大，身體狀況越差，進入個人支配賬戶金額越高！醫(yī)療保險的支付原則（福利性）在職的城鎮(zhèn)職工退休的城鎮(zhèn)職工沒有職業(yè)的城鎮(zhèn)居民沒有職業(yè)的農村居民有職業(yè)工作無職業(yè)工作結論：退休人員與在職人員支付比例不同(50%)結論：城鎮(zhèn)居民與農村居民支付比例相同本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險費用個人負擔比例對照表2015年7月1日—2016年6月30日上年度社會平均工資：60732元，月社會平均工資：5061元；

說明：本張投影片內容摘自廈門市社會保障卡信息網：http://www.12333/.com案例：張先生，30歲，月薪3500元，參保4年，因病共花費14600元，起付線為1800元（首次，三級醫(yī)院）。其中：門診費：600元；住院費用：14000元（含3000自費項目）張先生可報多少？自付費用比例為多少？門診個人支

付部分個人醫(yī)療帳戶資金余額充足，故門診費600元全部自付合計6872元統(tǒng)籌醫(yī)療基金個人負擔比例無住院個人支

付部分自費項目=3000元起付線=1800元統(tǒng)籌醫(yī)療基金個人負擔比例進入統(tǒng)籌醫(yī)療的部分=14600-600-3000-1800=9200元<10000元故統(tǒng)籌醫(yī)療基金下個人負擔=9200×16%=1472元統(tǒng)籌可報金額=14600-6872=7728元自付費用比例=6872/14600=47%答案：項目三級醫(yī)院二級醫(yī)院一級醫(yī)院門

診起付標準700元個人自付10000元以下55%45%35%≧10000元35%25%15%住

院起付標準首次住院1800元1100元400元二次及以上住院1100元600元200元10000元以下35%25%15%10000-20000元以下30%20%10%≧20000元25%15%5%參

保

條

件城鎮(zhèn)1、年滿16周歲以上未參加任何醫(yī)療保險的本市戶籍居民；

2、在廈門居住一年以上的港、澳、臺非從業(yè)人員；農村本市行政區(qū)域內未參加職工基本醫(yī)療保險或城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的農村居民備

注1、每人每年繳納醫(yī)療保險費為120元（政府補助430元）。持有《中華人民共和國殘疾人證》并完全或大部分喪失勞動能力的殘疾人員及持有《廈門市最低生活保障金領取證》并享受低保人員,個人免繳醫(yī)保費；

2、對連續(xù)參保繳費者，其門診報銷比例在原基礎上，每滿一年提高一個百分點，最多可提高5個百分點。07年1月份參保者，1－6月可按一個年度計算；

3、可使用已建立共濟的家庭健康賬戶用于支付個人自付比例、臨床救治必需的藥品費和診療費等。

4、參保人員每人每年，在執(zhí)行國家基本藥物制度及零差價的社區(qū)衛(wèi)生服務中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院等一級及以下定點醫(yī)療機構門診就醫(yī)時發(fā)生的屬于國家基本藥物的藥品費用、診療費及常規(guī)醫(yī)療檢查費用，不超過500元部分由社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金全部報銷。該費用不用于抵付起付標準。

5、本年度基本醫(yī)療保險費統(tǒng)籌最高限額為10萬元；本年度補充醫(yī)療保險賠付最高限額：35萬元（個人負擔20％）；

6、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險根據參保人員戶籍遷入廈門時間設立統(tǒng)籌最高上限。其中戶籍遷入不滿一年的，社會統(tǒng)籌基金支付門診和住院醫(yī)療費用的最高限額，為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險社會統(tǒng)籌基金最高支付限額的50%。戶籍遷入每滿一年的，社會統(tǒng)籌基金支付限額提高10％。城鄉(xiāng)居民醫(yī)療費自付比例簡明表2014年7月1日—2015年6月30日說明：本張投影片內容摘自廈門市社會保障卡信息網：http://www.12333/.com如癌癥靶向藥：新型抗癌藥物，如羅氏的赫賽汀，可以有效控制病癥甚至治愈某些乳腺癌。費用2.5萬/月左右，需12-14月合計35萬左右。如血管支架：進口支架技術先進，內部有一層藥物，可在局部緩慢釋放抑制血管內皮和平滑肌增值藥物，防止支架內再次形成血栓。每個支架要三、四萬。如白內障晶體：美國最新的晶體要8萬左右，帶近視遠視以及散光功能，極大改善了以往白內障病人的術后視力。23社保目錄無法覆蓋昂貴的藥品、進口醫(yī)療耗材如心臟起搏器：糾正心率和心律異常，協(xié)調左右心室收縮，在某些心臟疾病中，起搏器還是不可或缺或唯一的治療手段。有雙腔和單腔之分,單個售價約2-4萬元。如心臟瓣膜：單瓣置換不含手術住院等費用在1.5——5萬元左右，更高端的生物瓣8萬左右。社保目錄無法覆蓋昂貴的藥品、進口醫(yī)療耗材主險保額意外保障重疾保障醫(yī)療保障安康+平安福=保障黃金搭檔讓客戶的保障不存在短板！案例分析：30歲男性20年交；產品組合：平安福30萬——5550元平安福重疾20萬——1920元平安福意外30萬——1500元安康醫(yī)療B（20萬+8萬）——1612元豁免C12——65.95元意外醫(yī)療——117合計保費——10647.95元豁免C12將保障緊緊捆牢每天不到30元70歲前最高身故保障90萬元最全面的醫(yī)療保障1、重疾保額20萬+4萬輕度重疾；2、疾病住院醫(yī)療每年保額20萬；3、每年特殊門診金8萬；4、意外住院醫(yī)療每年保額2萬；合計：54萬安康+平安福=家庭的保護傘社保IC卡解決醫(yī)療發(fā)票報銷的部分安康住院費用醫(yī)療保險解決發(fā)票無法報銷的部分平安福健康保障計劃解決重疾治療費用及收入補償問題體現生命的價值安康+平安福=醫(yī)保最好的補充

社會養(yǎng)老保險制度是國家根據人民體質和勞動力資源情況，規(guī)定一定年齡或條件，認定勞動者因年老或其它原因缺乏勞動能力，解除勞動義務，由國家和社會提供物質幫助，保障其晚年基本生活的一種社會保障制度。什么是社會養(yǎng)老保險制度？我國的社保養(yǎng)老金體系按交費及領取的差異可分為兩種四類退休金制度，各類退休金相互獨立，整個體系呈現“碎片化”特點，其中城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老體系的覆蓋面最廣。社會養(yǎng)老保障體系財政負擔養(yǎng)老體系職工社保養(yǎng)老體系事業(yè)單位養(yǎng)老制度公務員養(yǎng)老制度城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險農民工養(yǎng)老保險費用來源費用來源企業(yè)和職工個人國家財政（部分事業(yè)單位有自籌部分）

目前，我國不同身份人群的退休金存在明顯差異，一般來講機關＞事業(yè)單位＞企業(yè)，公務員群體的養(yǎng)老金標準明顯高于其他社會勞動者。（國人部發(fā)[2006]60號文件）備注：本課程將重點針對城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老進行分析，下文中簡稱社保。不同身份的人，交費與領取不一樣！機關及事業(yè)單位養(yǎng)老金領取城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金領取工作年限基數項目領取比例滿35年公務員：職務工資+級別工資事業(yè)單位：崗位工資+薪級工資機關事業(yè)單位工人：崗位工資+技術等級工資（如有）90%滿30年85%滿20年80%工作年限基數項目領取比例最低工作且繳費15年基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金（部分過渡人員享有過渡性養(yǎng)老金）需根據預期壽命、工作年限、繳費基數等條件計算（詳見下文）另外，我國的社保正朝著“全民共享無差別”方向發(fā)展，未來公務員的社保養(yǎng)老金也可能大幅下降按現行制度，如果5000元是事業(yè)編制員工的最后基本工資，那他退休后最少應該拿到4000元吧，因為現行是按最后工資的80％來算。若有35年以上工齡，還可能達到90％。如果改按企業(yè)的方式來計發(fā)，退休后能拿2000元左右。公務員養(yǎng)老金“肯定要改”，原因有三：一、事業(yè)單位員工不繳費領養(yǎng)老金這總是不公平的；二、機關、事業(yè)單位與企業(yè)差距這么大，他們之間互相流動不方便；三、事業(yè)單位和機關養(yǎng)老金比企業(yè)高很多，影響社會和諧，需要改革。單位繳費：在職職工工資總額的14％個人繳費：本人上年月平均工資的8％22%統(tǒng)籌賬戶：實行現收現付原則，當年的收費用于全社會當年的退休金支付個人賬戶：實行基金積累原則，記到個人名下，在退休或者死亡時領取各地政策略有不同，如廈門要求單位繳納比例為14%《國務院關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》國發(fā)[2005]38號14%14%8%8%基礎養(yǎng)老金個人帳戶養(yǎng)老金補充養(yǎng)老金（個別領?。┻^渡性養(yǎng)老金（部分退休人員享有）領取條件：

—繳費滿15年；

—達到領取年齡；

—辦理相關手續(xù)的。領取額度：

養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

備注：目前部分退休人員享有的過渡性養(yǎng)老金及個別地方制定的補充養(yǎng)老金，本課程將不做講解。1、基礎養(yǎng)老金的計算方法：其中：①本人月均繳費工資指數=（2400/4000+5000/4000+12000/4000）/3=1.6小張連續(xù)3個月的工資分別為：2000元、5000元、13000元，假設此期間當地社平工資為4000元，則小張這3個月的月均繳費工資指數為：舉例假設王先生，社保繳費20年，退休時上年度該市月均社平工資為4000元，本人月均繳費工資指數為0.6，則王先生的基礎養(yǎng)老金為多少？退休時上年度月均社平工資：本人月均繳費工資指數：繳費年數：基礎養(yǎng)老金：4000元0.620年4000×（1+0.6）/2×20×1%=640元案例分析公式：基礎養(yǎng)老金=社平工資×（1+繳費工資指數）/2×繳費年×1%2、個人賬戶養(yǎng)老金的計算方法：個人賬戶累計額=被保險人個人繳費+賬戶利息收入計發(fā)月數=（預期壽命-退休年齡）×12個月備注：具體數值可參見下頁《個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數》其中：備注：利息根據賬戶累積金額參照銀行的同期利率（一般是1年期）存款利率結算目前國家統(tǒng)一規(guī)定的個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數退休年齡（周歲）計發(fā)月數退休年齡（周歲）計發(fā)月數402335616441230571584222658152432235914544220601394521661132462126212547208631174820464109491996510150195669351190678452185687553180696554175705655170

同樣退休年齡下，預期壽命越長，計發(fā)月數越多，個人賬戶養(yǎng)老金的月均領取額越低。重點記憶這三組數據同樣以王先生為例（60歲退休，退休時查詢到個人賬戶累計額為50000元）則王先生的個人賬戶養(yǎng)老金為多少？個人賬戶累計額：計發(fā)月數：個人賬戶養(yǎng)老金：5000013950000/139=359元案例分析計算王先生退休后可領取的社保養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金=640+359=999元

養(yǎng)老金替代率是衡量晚年生活水平的重要依據，發(fā)達國家一般是70%～80%。在我國單靠社保的替代率還很低。同樣以王先生為例（根據20年社保繳費后王先生個人賬戶累計額為5萬元，假定他退休前的工資可達到3000元，退休后獲得的社保養(yǎng)老金為999元），則王先生的社保替代率為：案例分析999/3000=33%假設周先生，社保繳費20年，60歲退休，退休時上年度該市月均社平工資為4000元，本人月均繳費工資指數為1.6，退休時查詢到個人賬戶累計額為13萬元，假定他退休前工資達到了7000元。則他的社保替代率為多少？基礎養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金：社保替代率：4000×（1+1.6）/2×20×1%=1040元130000/139=935（1040+935）/7000=28%基礎養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金：社保替代率：4000×（1+3）/2×20×1%=1600元230000/139=1654（1600+1654）/25000=13%假設劉先生，其他條件與周先生一致，月均繳費工資指數為3，退休時查詢到個人賬戶累計額為23萬元，假定他退休前工資達到了25000元。則他的社保替代率為多少？社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老的對比繳費保額傳承合同重疾包與保社保商保繳費金額可變化繳費金額無變化（衡定利率）沒有保額有保額、有身價不可傳承可傳承沒有合同有合同沒有重疾、大病保障有大病、重疾保障可以包到底部分商保保到指定年齡如果身故，能拿多少錢？喪葬費：市上年度職工月平均工資×3供養(yǎng)親屬一次性撫恤金：—養(yǎng)1人：市上年度職工月平均工資×6—養(yǎng)2人：市上年度職工月平均工資×9—養(yǎng)3人以上：市上年度職工月平均工資×12難道這就是生命的價值？參保退休人員死亡，除返還個人賬戶余額外，各地關于喪葬費與撫恤金還有相關規(guī)定，以深圳為例：我國社保發(fā)展前景面對現狀，我們該怎么辦？

國家倡導老百姓要以社保為基礎，以商業(yè)保險為社會保障體系的有力補充。黨的十七大對建立中國特色社會保障體系作出全面部署，提出要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系；到2020年，實現“覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系基本建立，人人享有基本生活保障”的目標。李克強總理：建議購買商業(yè)保險社科院世界社保研究中心此前發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2013》顯示，截至2012年12月底，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶缺口為5602億，比2011年擴大約240億。報告顯示，2012年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金總收入為20001億元，比2011年增長了18.39%?？傊С鰹?5562億元，比上一年增長了21.91%。

李克強在人大會議上講建議購買商業(yè)保險，分擔國家負擔。201