論瘋狂高利貸環(huán)境下銀行經(jīng)營管理風(fēng)險防范

2011.9.26

論民間高利貸境況及

銀行經(jīng)營管理風(fēng)險防范隨著我國貨幣、信貸政策的逐步趨緊，“錢荒”成為業(yè)內(nèi)的焦點(diǎn)話題。股市無錢，銀行缺錢，樓市的資金也不寬裕。處處“錢荒”之下，有一股“錢流”在地下涌動。那就是民間高利貸。目錄一、高利貸現(xiàn)狀二、誰在放高利貸又誰在使用三、擔(dān)保公司與高利貸四、銀行與高利貸五、直接的、永遠(yuǎn)的受害者六、風(fēng)險控制與防范一、高利貸現(xiàn)狀（一）瘋魔亂道（二）五大特征（三）三重危害（一）瘋魔亂道“北風(fēng)那個吹，雪花那個飄……”

讓人想起小學(xué)課本《白毛女》中的黃世仁，以及萬惡的舊社會。（二）五大特征1、范圍廣2、利息高3、參與者眾4、金字塔狀5、與社會黑惡勢力緊密相連利息高借貸利率表

（年利率單位:%）2011-7-7短期中長期6個月內(nèi)6個月至1年1年至3年3年至5年5年以上貸款基準(zhǔn)利率6.106.566.656.907.05上浮2.3倍14.0315.08815.2915.8716.22上浮4倍24.4026.2426.6027.6028.20上浮7倍42.7045.9246.5548.3049.35上浮10倍61.0065.666.5069.0070.50（二）五大特征1、范圍廣2、利息高3、參與者眾4、金字塔狀5、與社會黑惡勢力緊密相連（三）四重危害1、擾亂甚至架空國家貨幣與金融政策。2、增加信貸與信用風(fēng)險。3、利率過高導(dǎo)致不公。4、危及社會安定。風(fēng)險還在繼續(xù)發(fā)酵高利貸是一枝罌粟花二、誰在放高利貸又誰在使用1、民間高利貸金字塔2、擔(dān)保公司小額貸款公司3、銀行掮客們?nèi)?、?dān)保公司與高利貸（一）擔(dān)保公司的產(chǎn)生（二）融資困境助推擔(dān)保亂象（三）高利貸成擔(dān)保公司生存之道（四）擔(dān)保公司資金來源（一）擔(dān)保公司的產(chǎn)生1、擔(dān)保公司存在對銀行的意義及優(yōu)勢2、融資性擔(dān)保公司3、錢是一種商品擔(dān)保公司存在對銀行的意義及優(yōu)勢1、降低銀行小額貸款的營銷成本。2、分擔(dān)銀行的管理成本，降低銀行風(fēng)險。3、風(fēng)險釋放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)金代償，解決銀行處置難的問題。4、時效性快、為中心企業(yè)提供更多需求資金。融資性擔(dān)保公司融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

錢是一種商品

貨幣的本質(zhì)是固定的充當(dāng)一般等價物的特殊商品，當(dāng)出賣這種商品的銀行少賣或不賣這種商品時，就給一些投機(jī)人有了機(jī)會。（二）融資困境助推擔(dān)保亂象在資本逐利的特性下，有些公司掛著擔(dān)保公司的牌子不做擔(dān)保業(yè)務(wù)，而從事著高風(fēng)險投資、高息借貸甚至非法集資。這種擔(dān)保的“異化”現(xiàn)象在業(yè)界有進(jìn)一步擴(kuò)散的趨勢。部分擔(dān)保公司以18%-24%的高息攬儲，以50%-70%高息拆借，凈利息收入30%-50%。三、銀行與高利貸（一）銀行進(jìn)入高利貸途徑（二）銀行資金曲線流入高利貸（三）高利貸成擔(dān)保公司生存之道（四）銀擔(dān)合作存在的風(fēng)險（一）銀行進(jìn)入高利貸途徑銀行資金曲線流入高利貸銀擔(dān)合作風(fēng)險暴露（二）銀行資金曲線流入高利貸

1、居民從銀行貸款借助一些機(jī)構(gòu)參與民間借貸。2、通過集團(tuán)背景輕易的從銀行獲得貸款，曲線進(jìn)入民間借貸市場。3、部分上市公司利用自身雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù)從銀行獲得貸款后轉(zhuǎn)貸出去賺取差價。

4、部分銀行甚至是大型商業(yè)銀行的資金也通過向小貸、擔(dān)保公司拆借或其他方式進(jìn)入到民間借貸市場中，攫取高額利潤。5、銀行的表外業(yè)務(wù)資金的去向很難控制。

“一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?，資本就大膽起來，如果有10%的利潤，它就保證被到處使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，他就鋌而走險；為了100%的利潤，他就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，他就敢犯任何罪行，甚至冒著絞首的危險?！薄顿Y本論》（三）高利貸成擔(dān)保公司生存之道宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)博士魯政委稱，沒有授信，擔(dān)保業(yè)務(wù)無法展開。（四）銀擔(dān)合作存在的風(fēng)險

不僅五花八門的民間資金進(jìn)入高利貸市場，連一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)也溢出常軌，獲取高利貸收益。銀行覬覦高利貸厚利，紛紛暗度陳倉。擔(dān)保公司擔(dān)保貸款占比擔(dān)保公司擔(dān)保貸款占比擔(dān)保公司擔(dān)保貸款占比擔(dān)保公司擔(dān)保貸款占比擔(dān)保公司擔(dān)保貸款占比擔(dān)保公司擔(dān)保貸款占比從以上圖表分析部分行社擔(dān)保貸款占比高，第二還款能力差。擔(dān)保公司擔(dān)保貸款占擔(dān)保貸款比重大，行業(yè)風(fēng)險大。（四）擔(dān)保公司資金來源擔(dān)保公司資金大都來自銀行：1、與企業(yè)合作，二傳手，低息攬儲

2、作為貸款擔(dān)保人，把保證金強(qiáng)制扣除在借款客戶頭上3、銀行工作人員充當(dāng)掮客，挖空銀行存款擔(dān)保公司違規(guī)吸儲、違規(guī)放貸的風(fēng)險已經(jīng)初步顯露出來。國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會等八部門《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見》，指出融資性擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，長期以來缺乏有效監(jiān)管，存在機(jī)構(gòu)規(guī)模小、資本不實(shí)、抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)等問題，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動，嚴(yán)重擾亂市場秩序，需要進(jìn)一步采取措施予以規(guī)范。四、直接的、永遠(yuǎn)的受害者（一）不務(wù)正業(yè)。（二）鋌而走險。（三）氣絕身亡。

中小企業(yè)是信貸管制直接的、永遠(yuǎn)的受害者：五、銀行風(fēng)險逐漸暴露

2011年上半年，16家上市銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤4610.89億元，同比增長34.23%。數(shù)據(jù)顯示有12家上市銀行逾期貸款飆升，累計近4000億元。六、風(fēng)險控制與防范一是努力提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)，使其能夠適應(yīng)新時期的信貸管理。二是完善信貸風(fēng)險管理體系。三是健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控操作規(guī)程，規(guī)范管理手段。四是做好信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險信息溝通和監(jiān)控管理考核工作。五是嚴(yán)格擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理。嚴(yán)格擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理

國家對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理，在法律制度上應(yīng)進(jìn)一步健全，行業(yè)監(jiān)管要