中國最早的民間信貸公司

精選優(yōu)質文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)中國最早的兩家小額貸款公司(2009-11-2115:47:21)轉載標簽：小額貸款日升隆晉源泰分類：Work此舉一方面是改變農村金融嚴重缺位的現(xiàn)狀，另一方面是遏止“地下錢莊”的蔓延之勢。出身于民間的“日升隆”公司，其門面也顯得很“民間”。馮建華攝2006年2月15日，世界銀行聘請的5位資深專家來到世界文化遺產之地--中部地區(qū)山西省平遙縣古城，他們中大部分是第一次來到中國，對這座具有2000多年歷史、保存完整的古城充滿了興趣。可是，他們此行并不是來旅游觀光的，而是身負重任。2個多月前，中國第一批經官方批準的試點民營小額貸款公司誕生于這里。這5位專家就是受中國人民銀行（央行）的邀請，前來對試點情況進行考察調研，以決定是否提供資金援助。平遙可以說是中國金融業(yè)的發(fā)祥地，180多年前，這里建立的“票號”（以開展匯兌業(yè)務為主的私人金融機構）不僅遍布全國，而且擴展到了美國、俄羅斯、新加坡等大半個世界，很早就與美國花旗銀行、匯豐銀行等世界知名金融機構有著業(yè)務往來。正因為這個原因，這些民營小額貸款公司也因此被外界稱為“新票號”。“新票號”的歷史使命目前，平遙縣共成立了兩家民營小額信貸公司，分別是日升隆小額貸款有限公司（下簡稱“日升隆”）和晉源泰小額貸款有限公司（下簡稱“晉源泰”）。平遙縣主管金融工作的副縣長溫啟華告訴本刊記者，小額貸款公司目前只能提供貸款，不能吸收存款；貸款利率不高于國有銀行基準利率的四倍（這是判斷高利貸的最高法律上限，目前國有銀行短期貸款基準利率為5.22%），在這個幅度內，利率由貸款雙方協(xié)商決定；公司資本金不得低于1500萬元，資本充足率不低于8%?！叭丈　焙汀皶x源泰”已在當?shù)毓ど滩块T登記注冊，按照《公司法》規(guī)定成為有限責任公司，注冊資金分別是1700萬元和1600萬元，每家公司由3至5位股東組成，股權大體相當。同時擔任平遙縣小額信貸試點工作實施小組組長的溫啟華強調說，為了保證機構的純民間性，任何國家機關、事業(yè)單位及國有金融機構的工作人員不能參股小額貸款公司?！斑@兩家公司是由民營企業(yè)家自主發(fā)起、自籌資金、自主經營和自負盈虧，政府只是起組織、協(xié)調和服務的角色?！睖貑⑷A表示，這兩家公司的發(fā)起人必須是以自然人的身份出現(xiàn)，不能以企業(yè)的名義進行投資，注入公司的資金必須是個人的合法收入。這樣做的用意，就是為了防止資金來源不明可能使公司受到外來力量的干擾，從而影響到公司的穩(wěn)定性和合法性。在這兩家民間信貸公司的股東中，絕大多數(shù)是近年來在改制過程中快速致富的煤焦行業(yè)（當?shù)刂е援a業(yè)）的老板，這些人經商多年，有著豐富的市場歷練經驗。同時，這些人又都出身于農村，對農村經濟非常熟悉?！斑@個市場潛力很大，而我搞的煤焦企業(yè)又面臨轉型，我想這又給了我一個賺更多錢的機會?！睍x源泰董事長韓士恭分析認為，小額信貸公司的風險雖然大，但不像工業(yè)企業(yè)那樣涉及場地、土地、環(huán)保等問題，只要流動資金多、有信用就可以做大。農民出身、體態(tài)發(fā)福、在商界打拼了25年的韓士恭，說起話來喜歡瞇縫著眼睛，臉上保持微笑，讓人明顯感受到一副精明商人的本色。小額信貸公司主要是面向“三農”（農村、農業(yè)、農民），服務于地方經濟。因此，當?shù)卣?guī)定，這兩家小額貸款公司投放于“三農”領域的資金比例不低于70%，原則上不能跨區(qū)域經營。在貸款額度上，根據(jù)中國人民銀行平遙縣支行行長楊祁平的說法，單筆貸款總額一般不超過1萬元，最高不超過2萬元。農村金融嚴重“貧血”“晉源泰”公司董事長韓士恭：小額貸款公司又給了我一個賺更多錢的機會。馮建華攝中國金融市場基本處于“兩極分化”的狀態(tài)：一方面是城市里金融機構分支的滋生蔓延，競爭異常激烈；另一方面是農村金融市場的急劇萎縮，很多貧窮地區(qū)已到了幾近空白的地步。這種局面的出現(xiàn)，很大程度上是由于金融機構實行市場化改革而引起的。十幾年前，中國的銀行絕大多數(shù)還是國有獨資性質，由于帶有很強的行政主體色彩，其分支機構可以不計成本地遍布于農村基層地區(qū)?？墒?，市場化改革之后，很多商業(yè)銀行在經營出現(xiàn)困難不能盈利的情況下，為了節(jié)省成本，紛紛退出了農村市場。更為重要的是，長期落后的中國農村不僅僅是難以得到金融資金的支持，相反，農村既有資金還在通過金融渠道向城市逆向流動。據(jù)亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處副代表湯敏估算，中國農村每年的資金流出應該至少在3000億元以上。而據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，中國農民的全部純收入僅為2.2萬億元，流出比例近15%?！稗r村沒有太多的優(yōu)質客戶，放貸風險又大，農村金融市場中的資金自然會流向效益好的城市地區(qū)?！睏钇钇叫虚L無奈地說。“實際上，很多農民對金融需求非常強烈，而正規(guī)金融機構又不能提供足夠的小額貸款服務。現(xiàn)在的局面是，農村金融發(fā)展遠遠滯后于經濟發(fā)展。”平遙縣縣長王建忠對《北京周報》說。平遙縣位于山西省會太原市南端45公里處，距離首都北京也只有6個多小時的車程。平遙是一個農業(yè)大縣，有近50萬人口，其中農業(yè)人口比例超過80%。可是，在這么一個傳統(tǒng)農業(yè)大縣，由于歷史傳統(tǒng)等方面的原因，這里的人們自古就有做小買賣的傳統(tǒng)，行業(yè)包括針織業(yè)、肉食品加工業(yè)等，這里生產的牛肉干還是全國較為知名的品牌。由于貸款難，民間各種非正規(guī)的小額貸款中介便應運而生，從而形成了一個龐大的民間金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2004年，平遙縣財政收入為2.3億元，可是卻有6億多元現(xiàn)金在銀行體系外自由流動。值得注意的是：目前中國越是金融行業(yè)發(fā)展薄弱的貧窮地區(qū)，民間金融市場就越發(fā)達。在這些地方，很多被稱為“地下錢莊”的私人機構，正是靠著發(fā)放高利貸而迅速發(fā)財致富。從已經得到的數(shù)據(jù)來看，目前中國地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據(jù)央行調查統(tǒng)計司日前對民間融資的調查推算，中國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經大學金融學院副教授李建軍的一份課題調查報告也顯示，全國17個省份的中小企業(yè)有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。另據(jù)來自官方的“2004年中國區(qū)域金融運行報告”顯示，2004年中國各個地區(qū)直接融資比重較低，民間融資趨于活躍，該年度中國民間融資總量在14億元左右，相當于當年貸款增量的1／3以上?！霸俨桓倪M，中國很多農村真會出現(xiàn)‘金融真空’。我想這是央行急于推進民營商業(yè)小額貸款公司一個很重要的原因。”亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處首席金融經濟學家張雪春對《北京周報》分析認為。突破性意義中國的小額貸款起步并不晚。上個世紀80年代，一些國際組織、慈善機構提供贈款在中國開始推行小額貸款，如今，中國已有300多個小額貸款試點，遍布幾乎全國所有的省市。但是，這些小額貸款試點大多屬于傳統(tǒng)意義上的扶貧、慈善性質，是由一些國際組織或研究機構提供資金并負責運營。應該說，很多農村人口正是受益于此，才逐漸改變了貧窮面貌，可絕大部分小額貸款試點都沒有維持太長時間，其中大多是因資金困境而中途夭折?！斑@些小額貸款試點花的都是別人的錢，不是真正的自主經營，一旦資金撤走或出現(xiàn)困難，自然就沒有站起來的力量?！睆堁┐赫f。針對這種狀況，很多專家曾呼吁，中國搞小額貸款的目標一開始就出現(xiàn)了偏差，即過分強調公益扶貧性質，而忽視了它的商業(yè)性。當然，這里面也有一定的客觀原因，這就是金融行業(yè)是中國政府嚴格控制的一個領域，長期以來，成立任何私營商業(yè)性的小額貸款機構都被視為一個“禁區(qū)”。2005年2月，在一份致力于解決農民增收難題的綱領性文件中，中央政府第一次明確提出：“在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！边@被外界視為商業(yè)小額貸款組織在中國獲得“最終通行證”的一個信號。兩個月后，在一次由央行、銀監(jiān)會、世界銀行聯(lián)合舉辦的微小企業(yè)融資國際研討會上，主管農村金融的央行副行長吳曉靈首次詳細闡述了對小額貸款的認識，她指出商業(yè)可持續(xù)性是小額貸款組織的基本原則。中央政府職能部門的此番表態(tài)，進一步預示著中國的小額貸款機構即將向商業(yè)性目標轉型。2005年5月，央行正式決定，在中西部地區(qū)民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州四省進行民間小額貸款試點，央行只確定基本原則，具體實施方案由各地根據(jù)實際情況制訂，并爭取在當年內推出試點。此后，四個試點省份都進行了積極籌備。之前，普遍被看好的地方是四川省廣元市，一度成為國內媒體和金融人士的關注焦點。但是，進入公開招標階段后，卻應者寥寥，主要原因是政策不太明朗，讓投資人對小額貸款的發(fā)展前途充滿疑慮。這種情況影響到了其它試點地區(qū)，很多地方隨后也進入了觀望狀態(tài)，其中包括平遙縣在內。但是，就在很多試點地區(qū)基本處于停滯狀態(tài)時，平遙縣政府動用多種手段推動了試點工作的繼續(xù)進行。2005年12月18日，通過公開招標方式，平遙縣先確定了兩家小額信貸公司投資人。僅僅9天之后的12月27日，“日升隆”和“晉源泰”兩家公司宣布成立，并予當日象征性地發(fā)放了10筆貸款，總額5.1萬元。2006年2月15日，記者來到“日升隆”公司，看到辦公場所還是比較雜亂，很多辦公桌上也是空空的。在隨后的座談會上，溫啟華副縣長坦言，這兩家小額貸款公司的辦公場所、人員是最近幾天才基本到位的，公司運營還處于磨合期，公司內部的規(guī)章制度也還處于構建及完善之中。“平遙是中國金融業(yè)發(fā)祥地，在這次試點地區(qū)中，我們有足夠的理由去爭取第一的位置，否則很沒有臉面。另外，我認為這可能是平遙人重塑輝煌的一個機會。”平遙縣銀行界一位不便透露姓名的資深人士對《北京周報》說。他的這種看法，得到了當?shù)乇姸嗾賳T的默許。一些業(yè)內專家認為，倘若小額貸款組織在中國能夠大面積推廣，其意義將不亞于國有銀行的市場化改革?！皰侀_其它方面，在中國私人能出錢辦小額貸款公司，并到工商部門去注冊，我認為這就是一個很大的突破。”亞洲開發(fā)銀行首席金融學家張雪春說。沁園春·雪北國風光，千里冰封，萬里雪飄。望長城內外，

惟余莽莽；

大河上下，

頓失滔滔。山舞銀蛇，原馳蠟象，欲與天公試比高。須晴日，看紅裝素裹，

分外妖嬈。江山如此多嬌，引無數(shù)英雄競折腰。惜秦皇漢武，

略輸文采；

唐宗宋祖，

稍遜風騷。一代天驕，

成吉思汗，

只識彎弓射大雕。俱往矣，

數(shù)風流人物，還看今朝?？颂m亭序永和九年，歲在癸丑，暮春之初，會于會稽山陰之蘭亭，修禊事也。群賢畢至，少長咸集。此地有崇山峻嶺，茂林修竹；又有清流激湍，映帶左右，引以為流觴曲水，列坐其次。雖無絲竹管弦之盛，一觴一詠，亦足以暢敘幽情。是日也，天朗氣清，惠風和暢，仰觀宇宙之大，俯察品類之盛，所以游目騁懷，足以極視聽之娛，信可樂也。

夫人之相與，俯