中國最早的民間信貸公司

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)中國最早的兩家小額貸款公司(2009-11-2115:47:21)轉(zhuǎn)載標簽：小額貸款日升隆晉源泰分類：Work此舉一方面是改變農(nóng)村金融嚴重缺位的現(xiàn)狀，另一方面是遏止“地下錢莊”的蔓延之勢。出身于民間的“日升隆”公司，其門面也顯得很“民間”。馮建華攝2006年2月15日，世界銀行聘請的5位資深專家來到世界文化遺產(chǎn)之地--中部地區(qū)山西省平遙縣古城，他們中大部分是第一次來到中國，對這座具有2000多年歷史、保存完整的古城充滿了興趣?？墒牵麄兇诵胁⒉皇莵砺糜斡^光的，而是身負重任。2個多月前，中國第一批經(jīng)官方批準的試點民營小額貸款公司誕生于這里。這5位專家就是受中國人民銀行（央行）的邀請，前來對試點情況進行考察調(diào)研，以決定是否提供資金援助。平遙可以說是中國金融業(yè)的發(fā)祥地，180多年前，這里建立的“票號”（以開展匯兌業(yè)務(wù)為主的私人金融機構(gòu)）不僅遍布全國，而且擴展到了美國、俄羅斯、新加坡等大半個世界，很早就與美國花旗銀行、匯豐銀行等世界知名金融機構(gòu)有著業(yè)務(wù)往來。正因為這個原因，這些民營小額貸款公司也因此被外界稱為“新票號”?！靶缕碧枴钡臍v史使命目前，平遙縣共成立了兩家民營小額信貸公司，分別是日升隆小額貸款有限公司（下簡稱“日升隆”）和晉源泰小額貸款有限公司（下簡稱“晉源泰”）。平遙縣主管金融工作的副縣長溫啟華告訴本刊記者，小額貸款公司目前只能提供貸款，不能吸收存款；貸款利率不高于國有銀行基準利率的四倍（這是判斷高利貸的最高法律上限，目前國有銀行短期貸款基準利率為5.22%），在這個幅度內(nèi)，利率由貸款雙方協(xié)商決定；公司資本金不得低于1500萬元，資本充足率不低于8%?！叭丈　焙汀皶x源泰”已在當?shù)毓ど滩块T登記注冊，按照《公司法》規(guī)定成為有限責任公司，注冊資金分別是1700萬元和1600萬元，每家公司由3至5位股東組成，股權(quán)大體相當。同時擔任平遙縣小額信貸試點工作實施小組組長的溫啟華強調(diào)說，為了保證機構(gòu)的純民間性，任何國家機關(guān)、事業(yè)單位及國有金融機構(gòu)的工作人員不能參股小額貸款公司?！斑@兩家公司是由民營企業(yè)家自主發(fā)起、自籌資金、自主經(jīng)營和自負盈虧，政府只是起組織、協(xié)調(diào)和服務(wù)的角色?！睖貑⑷A表示，這兩家公司的發(fā)起人必須是以自然人的身份出現(xiàn)，不能以企業(yè)的名義進行投資，注入公司的資金必須是個人的合法收入。這樣做的用意，就是為了防止資金來源不明可能使公司受到外來力量的干擾，從而影響到公司的穩(wěn)定性和合法性。在這兩家民間信貸公司的股東中，絕大多數(shù)是近年來在改制過程中快速致富的煤焦行業(yè)（當?shù)刂е援a(chǎn)業(yè)）的老板，這些人經(jīng)商多年，有著豐富的市場歷練經(jīng)驗。同時，這些人又都出身于農(nóng)村，對農(nóng)村經(jīng)濟非常熟悉。“這個市場潛力很大，而我搞的煤焦企業(yè)又面臨轉(zhuǎn)型，我想這又給了我一個賺更多錢的機會。”晉源泰董事長韓士恭分析認為，小額信貸公司的風險雖然大，但不像工業(yè)企業(yè)那樣涉及場地、土地、環(huán)保等問題，只要流動資金多、有信用就可以做大。農(nóng)民出身、體態(tài)發(fā)福、在商界打拼了25年的韓士恭，說起話來喜歡瞇縫著眼睛，臉上保持微笑，讓人明顯感受到一副精明商人的本色。小額信貸公司主要是面向“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民），服務(wù)于地方經(jīng)濟。因此，當?shù)卣?guī)定，這兩家小額貸款公司投放于“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金比例不低于70%，原則上不能跨區(qū)域經(jīng)營。在貸款額度上，根據(jù)中國人民銀行平遙縣支行行長楊祁平的說法，單筆貸款總額一般不超過1萬元，最高不超過2萬元。農(nóng)村金融嚴重“貧血”“晉源泰”公司董事長韓士恭：小額貸款公司又給了我一個賺更多錢的機會。馮建華攝中國金融市場基本處于“兩極分化”的狀態(tài)：一方面是城市里金融機構(gòu)分支的滋生蔓延，競爭異常激烈；另一方面是農(nóng)村金融市場的急劇萎縮，很多貧窮地區(qū)已到了幾近空白的地步。這種局面的出現(xiàn)，很大程度上是由于金融機構(gòu)實行市場化改革而引起的。十幾年前，中國的銀行絕大多數(shù)還是國有獨資性質(zhì)，由于帶有很強的行政主體色彩，其分支機構(gòu)可以不計成本地遍布于農(nóng)村基層地區(qū)。可是，市場化改革之后，很多商業(yè)銀行在經(jīng)營出現(xiàn)困難不能盈利的情況下，為了節(jié)省成本，紛紛退出了農(nóng)村市場。更為重要的是，長期落后的中國農(nóng)村不僅僅是難以得到金融資金的支持，相反，農(nóng)村既有資金還在通過金融渠道向城市逆向流動。據(jù)亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處副代表湯敏估算，中國農(nóng)村每年的資金流出應(yīng)該至少在3000億元以上。而據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，中國農(nóng)民的全部純收入僅為2.2萬億元，流出比例近15%。“農(nóng)村沒有太多的優(yōu)質(zhì)客戶，放貸風險又大，農(nóng)村金融市場中的資金自然會流向效益好的城市地區(qū)?！睏钇钇叫虚L無奈地說?！皩嶋H上，很多農(nóng)民對金融需求非常強烈，而正規(guī)金融機構(gòu)又不能提供足夠的小額貸款服務(wù)?，F(xiàn)在的局面是，農(nóng)村金融發(fā)展遠遠滯后于經(jīng)濟發(fā)展。”平遙縣縣長王建忠對《北京周報》說。平遙縣位于山西省會太原市南端45公里處，距離首都北京也只有6個多小時的車程。平遙是一個農(nóng)業(yè)大縣，有近50萬人口，其中農(nóng)業(yè)人口比例超過80%?？墒?，在這么一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，由于歷史傳統(tǒng)等方面的原因，這里的人們自古就有做小買賣的傳統(tǒng)，行業(yè)包括針織業(yè)、肉食品加工業(yè)等，這里生產(chǎn)的牛肉干還是全國較為知名的品牌。由于貸款難，民間各種非正規(guī)的小額貸款中介便應(yīng)運而生，從而形成了一個龐大的民間金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2004年，平遙縣財政收入為2.3億元，可是卻有6億多元現(xiàn)金在銀行體系外自由流動。值得注意的是：目前中國越是金融行業(yè)發(fā)展薄弱的貧窮地區(qū)，民間金融市場就越發(fā)達。在這些地方，很多被稱為“地下錢莊”的私人機構(gòu)，正是靠著發(fā)放高利貸而迅速發(fā)財致富。從已經(jīng)得到的數(shù)據(jù)來看，目前中國地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司日前對民間融資的調(diào)查推算，中國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李建軍的一份課題調(diào)查報告也顯示，全國17個省份的中小企業(yè)有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。另據(jù)來自官方的“2004年中國區(qū)域金融運行報告”顯示，2004年中國各個地區(qū)直接融資比重較低，民間融資趨于活躍，該年度中國民間融資總量在14億元左右，相當于當年貸款增量的1／3以上?！霸俨桓倪M，中國很多農(nóng)村真會出現(xiàn)‘金融真空’。我想這是央行急于推進民營商業(yè)小額貸款公司一個很重要的原因?！眮喼揲_發(fā)銀行駐中國代表處首席金融經(jīng)濟學(xué)家張雪春對《北京周報》分析認為。突破性意義中國的小額貸款起步并不晚。上個世紀80年代，一些國際組織、慈善機構(gòu)提供贈款在中國開始推行小額貸款，如今，中國已有300多個小額貸款試點，遍布幾乎全國所有的省市。但是，這些小額貸款試點大多屬于傳統(tǒng)意義上的扶貧、慈善性質(zhì)，是由一些國際組織或研究機構(gòu)提供資金并負責運營。應(yīng)該說，很多農(nóng)村人口正是受益于此，才逐漸改變了貧窮面貌，可絕大部分小額貸款試點都沒有維持太長時間，其中大多是因資金困境而中途夭折?！斑@些小額貸款試點花的都是別人的錢，不是真正的自主經(jīng)營，一旦資金撤走或出現(xiàn)困難，自然就沒有站起來的力量?！睆堁┐赫f。針對這種狀況，很多專家曾呼吁，中國搞小額貸款的目標一開始就出現(xiàn)了偏差，即過分強調(diào)公益扶貧性質(zhì)，而忽視了它的商業(yè)性。當然，這里面也有一定的客觀原因，這就是金融行業(yè)是中國政府嚴格控制的一個領(lǐng)域，長期以來，成立任何私營商業(yè)性的小額貸款機構(gòu)都被視為一個“禁區(qū)”。2005年2月，在一份致力于解決農(nóng)民增收難題的綱領(lǐng)性文件中，中央政府第一次明確提出：“在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！边@被外界視為商業(yè)小額貸款組織在中國獲得“最終通行證”的一個信號。兩個月后，在一次由央行、銀監(jiān)會、世界銀行聯(lián)合舉辦的微小企業(yè)融資國際研討會上，主管農(nóng)村金融的央行副行長吳曉靈首次詳細闡述了對小額貸款的認識，她指出商業(yè)可持續(xù)性是小額貸款組織的基本原則。中央政府職能部門的此番表態(tài)，進一步預(yù)示著中國的小額貸款機構(gòu)即將向商業(yè)性目標轉(zhuǎn)型。2005年5月，央行正式?jīng)Q定，在中西部地區(qū)民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州四省進行民間小額貸款試點，央行只確定基本原則，具體實施方案由各地根據(jù)實際情況制訂，并爭取在當年內(nèi)推出試點。此后，四個試點省份都進行了積極籌備。之前，普遍被看好的地方是四川省廣元市，一度成為國內(nèi)媒體和金融人士的關(guān)注焦點。但是，進入公開招標階段后，卻應(yīng)者寥寥，主要原因是政策不太明朗，讓投資人對小額貸款的發(fā)展前途充滿疑慮。這種情況影響到了其它試點地區(qū)，很多地方隨后也進入了觀望狀態(tài)，其中包括平遙縣在內(nèi)。但是，就在很多試點地區(qū)基本處于停滯狀態(tài)時，平遙縣政府動用多種手段推動了試點工作的繼續(xù)進行。2005年12月18日，通過公開招標方式，平遙縣先確定了兩家小額信貸公司投資人。僅僅9天之后的12月27日，“日升隆”和“晉源泰”兩家公司宣布成立，并予當日象征性地發(fā)放了10筆貸款，總額5.1萬元。2006年2月15日，記者來到“日升隆”公司，看到辦公場所還是比較雜亂，很多辦公桌上也是空空的。在隨后的座談會上，溫啟華副縣長坦言，這兩家小額貸款公司的辦公場所、人員是最近幾天才基本到位的，公司運營還處于磨合期，公司內(nèi)部的規(guī)章制度也還處于構(gòu)建及完善之中?！捌竭b是中國金融業(yè)發(fā)祥地，在這次試點地區(qū)中，我們有足夠的理由去爭取第一的位置，否則很沒有臉面。另外，我認為這可能是平遙人重塑輝煌的一個機會?！逼竭b縣銀行界一位不便透露姓名的資深人士對《北京周報》說。他的這種看法，得到了當?shù)乇姸嗾賳T的默許。一些業(yè)內(nèi)專家認為，倘若小額貸款組織在中國能夠大面積推廣，其意義將不亞于國有銀行的市場化改革?！皰侀_其它方面，在中國私人能出錢辦小額貸款公司，并到工商部門去注冊，我認為這就是一個很大的突破?！眮喼揲_發(fā)銀行首席金融學(xué)家張雪春說。沁園春·雪北國風光，千里冰封，萬里雪飄。望長城內(nèi)外，

惟余莽莽；

大河上下，

頓失滔滔。山舞銀蛇，原馳蠟象，欲與天公試比高。須晴日，看紅裝素裹，

分外妖嬈。江山如此多嬌，引無數(shù)英雄競折腰。惜秦皇漢武，

略輸文采；

唐宗宋祖，

稍遜風騷。一代天驕，

成吉思汗，

只識彎弓射大雕。俱往矣，

數(shù)風流人物，還看今朝?？颂m亭序永和九年，歲在癸丑，暮春之初，會于會稽山陰之蘭亭，修禊事也。群賢畢至，少長咸集。此地有崇山峻嶺，茂林修竹；又有清流激湍，映帶左右，引以為流觴曲水，列坐其次。雖無絲竹管弦之盛，一觴一詠，亦足以暢敘幽情。是日也，天朗氣清，惠風和暢，仰觀宇宙之大，俯察品類之盛，所以游目騁懷，足以極視聽之娛，信可樂也。

夫人之相與，俯