小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)課件

第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)章首引例：梁先生，22歲，未婚，外地戶(hù)籍。因擴(kuò)大門(mén)店需要資金周轉(zhuǎn)，而借款人又無(wú)任何房產(chǎn)能夠提供抵押，且不愿意拿名下存款質(zhì)押在銀行，僅提供了與商城簽訂的2年租約及3個(gè)月的租金交付證明。經(jīng)過(guò)審批，銀行給予借款人30萬(wàn)元、期限6個(gè)月的短期貸款，貸款利率為5.346%，及時(shí)解決了客戶(hù)需要資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的需求。6個(gè)月貸款利息總計(jì)8019元，且借款人可隨時(shí)提前還款，不收任何違約金和手續(xù)費(fèi)，不限制還款次數(shù)，這就是民生銀行百榮世貿(mào)商城商戶(hù)成功無(wú)抵押貸款的成功案例。1ppt課件第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)章首引例：梁先生，22歲，未婚，第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)前，商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但問(wèn)題也不少，小微企業(yè)“融資難”的問(wèn)題在現(xiàn)實(shí)中較為突出。在小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越得到體現(xiàn)的背景下，考慮以下問(wèn)題：商業(yè)銀行怎樣針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款營(yíng)銷(xiāo)與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？怎么促進(jìn)銀行貸款人員開(kāi)展小微企業(yè)貸款客戶(hù)服務(wù)？如何完善銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)模式等方面，需要系統(tǒng)而深入的探索。2ppt課件第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)前，商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅小微貸款業(yè)務(wù)流程小微貸款業(yè)務(wù)概述小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式小微企業(yè)貸款的管理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)小微企業(yè)貸款含義及特點(diǎn)獨(dú)立事業(yè)部制模式國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式特色專(zhuān)營(yíng)支行模式小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題小微企業(yè)貸款的組織管理3ppt課件小微貸款小微貸款小微企業(yè)小微企業(yè)小微企業(yè)小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)小微第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)◆主要內(nèi)容第一節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)概述第二節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)流程第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理4ppt課件第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)◆主要內(nèi)容4ppt課件第一節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)概述◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵5ppt課件第一節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)概述5ppt課件一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)（一）小微企業(yè)定義

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)，目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類(lèi)單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟(jì)組織。（二）小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)小微企業(yè)中的相當(dāng)部分是處于初期、早期階段的，而不是不會(huì)長(zhǎng)大的企業(yè)，特別是一些處于種子期階段的創(chuàng)新型企業(yè)，其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中體現(xiàn)出自身的特點(diǎn)。6ppt課件一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)6ppt課件一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)（二）小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)1．高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存2．靈活性與公司治理水平較低并存3．外部融資過(guò)程中的保證機(jī)制較缺乏7ppt課件一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)7ppt課件二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（一）小微企業(yè)貸款含義

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最有活力的細(xì)胞，然而資金始終是發(fā)展中的難題。近年來(lái)，小微企業(yè)貸款得到了政策大力扶持。那么銀行對(duì)小微企業(yè)金融是怎么定義的呢？據(jù)悉，民生、招行、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等銀行都是比較關(guān)注小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對(duì)于小微企業(yè)金融的定義卻不同。8ppt課件二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵8ppt課件二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（二）小微企業(yè)貸款特點(diǎn)

第一，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生命周期短，市場(chǎng)淘汰率高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高；第二，符合擔(dān)保要求的抵質(zhì)押品少；第三，多為家族式管理，公司治理不完善，管理相對(duì)不正規(guī)；第四，信息不對(duì)稱(chēng)，一般缺少正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，絕大部分報(bào)表未經(jīng)過(guò)外部審計(jì)；第五，部分小微企業(yè)信用觀念差；第六，貸款單筆金額小，難以形成規(guī)模效應(yīng)，銀行的貸款調(diào)查、貸款管理和監(jiān)控成本高且風(fēng)險(xiǎn)大。9ppt課件二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵9ppt課件第二節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)流程◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程三、國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品10ppt課件第二節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)流程10ppt課件

一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件1.有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲(含)-60周歲(不含)之間（外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借錢(qián)方的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿(mǎn)1年并有固定居所和職業(yè)）；2.有合法有效的身份證實(shí)、戶(hù)口所在地證實(shí)(或有效居住證實(shí))及婚姻狀況證實(shí)。3.有合法的經(jīng)營(yíng)資格。11ppt課件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件11ppt課件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件4.有良好的信用記錄和還款意愿，借錢(qián)方及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在銀行及其他的已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；5.可以提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；6.借錢(qián)方在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)；7.銀行規(guī)定的其他的條件。12ppt課件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件12ppt課件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程銀行遵循審貸分離的原則，嚴(yán)格執(zhí)行貸款調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查“三查”流程，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，制定相互制約的工作崗位及職責(zé)。并通過(guò)明確的責(zé)任追究制度，確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程的有效實(shí)施。13ppt課件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程13ppt課件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程

小微企業(yè)貸款辦理貸款，一般遵循以下流程：（一）小微企業(yè)提出申請(qǐng)并提交相應(yīng)資料（二）銀行調(diào)查。（三）簽署借款合同等手續(xù)。（四）貸款發(fā)放。（五）借款人按期歸還貸款本息，貸款結(jié)清，按規(guī)定辦理撤押手續(xù)。14ppt課件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程14ppt課件如圖：15ppt課件如圖：15ppt課件三、國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品

（一）廣發(fā)銀行：“生意人卡”服務(wù)小微企業(yè)主（二）工商銀行：“小額便利貸”給力小微企業(yè)融資（三）建設(shè)銀行：小微企業(yè)“信用貸”（四）招商銀行：“生意一卡通”（五）中國(guó)銀行：“中銀貸款工廠(chǎng)”（六）平安銀行：“組合貸”16ppt課件三、國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品16ppt課件第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式◆主要內(nèi)容一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式二、特色專(zhuān)營(yíng)支行模三、獨(dú)立事業(yè)部制模式17ppt課件第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式17ppt課件一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式

準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式是指在商業(yè)銀行總行設(shè)立小微企業(yè)事業(yè)部，負(fù)責(zé)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理，同時(shí)在現(xiàn)有分支行進(jìn)行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)時(shí)，將整個(gè)貸款受理過(guò)程，從與客戶(hù)接觸接開(kāi)始，到到貸款的發(fā)放及貸后管理均采取流水線(xiàn)操作，標(biāo)準(zhǔn)化管理。

18ppt課件一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式18ppt課件

一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式貸款工廠(chǎng)模式與商業(yè)銀行其他貸款方式相比所占有的優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：首先，作業(yè)方式流程化。其次，貸款產(chǎn)品生產(chǎn)批量化。再次，貸前審查細(xì)致化。最后，貸后管理規(guī)范化。19ppt課件一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式19ppt課件二、特色專(zhuān)營(yíng)支行模式

由于準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式對(duì)商業(yè)銀行的資源及能力有較高的要求，該模式在國(guó)內(nèi)尚未全面普及，加之大型商業(yè)銀行真正推廣運(yùn)作“貸款工廠(chǎng)”模式的時(shí)間也較短，因此，國(guó)內(nèi)眾多城市商業(yè)銀行均采取另一種方式，即不從根本上改變現(xiàn)有組織架構(gòu)，而是選擇在小微企業(yè)較集中、產(chǎn)業(yè)特色明顯的區(qū)域,組建特色專(zhuān)營(yíng)支行，大規(guī)模、專(zhuān)業(yè)化地開(kāi)展小微金融服務(wù)。20ppt課件二、特色專(zhuān)營(yíng)支行模式20ppt課件三、獨(dú)立事業(yè)部制模式獨(dú)立事業(yè)部制小微企業(yè)貸款模式是一種離行式的經(jīng)營(yíng)模式。該模式下的小微企業(yè)貸款中心是完全獨(dú)立于其他分行的準(zhǔn)法人，總行準(zhǔn)予其專(zhuān)營(yíng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，且還可在各地區(qū)開(kāi)辦小微企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)分中心。分中心所在地支行需將已有的小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)給貸款專(zhuān)營(yíng)分管分中心。21ppt課件三、獨(dú)立事業(yè)部制模式21ppt課件第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題二、小微企業(yè)貸款的組織管理三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路22ppt課件第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理22ppt課件一、小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題（一）產(chǎn)品單一且適應(yīng)性差（二）準(zhǔn)入門(mén)檻高且缺乏靈活性（三）組織機(jī)構(gòu)效率低下，審批權(quán)過(guò)于集中（四）小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大23ppt課件一、小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題23ppt課件二、小微企業(yè)貸款的組織管理

（一）優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)小微企業(yè)的組織架構(gòu)（二）細(xì)分小微企業(yè)客戶(hù)，分級(jí)管理（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制（四）加大小微企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度24ppt課件二、小微企業(yè)貸款的組織管理24ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路

（一）監(jiān)管角度（二）政府角度（三）銀行角度（四）其他機(jī)構(gòu)角度25ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路25ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（一）監(jiān)管角度1．鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)2．放寬民間借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管26ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路26ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（二）政府角度1．各級(jí)政府應(yīng)為小微貸款市場(chǎng)各方主體營(yíng)造發(fā)展環(huán)境。2．完善中小企業(yè)投融資的信息制度和征信體系。3．完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系27ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路27ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（三）銀行角度1．明確戰(zhàn)略定位，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。2．精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化管理。3．積極創(chuàng)新，并將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿到整個(gè)創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式。4．多管齊下，解決人力成本問(wèn)題。28ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路28ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（四）其他機(jī)構(gòu)角度1．P2P融資平臺(tái)：著力解決風(fēng)控軟肋。2．小額貸款公司：轉(zhuǎn)向微貸公司，做商業(yè)銀行的補(bǔ)充。3．擔(dān)保機(jī)構(gòu)：實(shí)行信息化、系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化管理。29ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路29ppt課件復(fù)習(xí)思考題：1.什么是小微企業(yè)?小微企業(yè)有哪些特點(diǎn)？2.簡(jiǎn)述小微企業(yè)貸款特點(diǎn)？3.小微企業(yè)授信額度、方式和期限如何確定？4.如何針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款營(yíng)銷(xiāo)與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？5.簡(jiǎn)述支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融政策措施？6.簡(jiǎn)述支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅政策措施？30ppt課件復(fù)習(xí)思考題：30ppt課件延伸閱讀1.《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》（2002年，全國(guó)人大）2.《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（2005年，銀監(jiān)會(huì)）3.《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（2007年，銀監(jiān)會(huì)）4.《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年10月8日5.《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（2008年12月，銀監(jiān)會(huì)）6.《關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷(xiāo)有關(guān)問(wèn)題的通知》（2009年3月，財(cái)政部）7.《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（2009年9月，國(guó)務(wù)院）8.《關(guān)于2010年進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)工作的通知》（2010年2月，銀監(jiān)會(huì)）9.《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》（2010年6月，一行三會(huì)）10．《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)，2011年6月18日31ppt課件延伸閱讀31ppt課件第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)章首引例：梁先生，22歲，未婚，外地戶(hù)籍。因擴(kuò)大門(mén)店需要資金周轉(zhuǎn)，而借款人又無(wú)任何房產(chǎn)能夠提供抵押，且不愿意拿名下存款質(zhì)押在銀行，僅提供了與商城簽訂的2年租約及3個(gè)月的租金交付證明。經(jīng)過(guò)審批，銀行給予借款人30萬(wàn)元、期限6個(gè)月的短期貸款，貸款利率為5.346%，及時(shí)解決了客戶(hù)需要資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的需求。6個(gè)月貸款利息總計(jì)8019元，且借款人可隨時(shí)提前還款，不收任何違約金和手續(xù)費(fèi)，不限制還款次數(shù)，這就是民生銀行百榮世貿(mào)商城商戶(hù)成功無(wú)抵押貸款的成功案例。32ppt課件第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)章首引例：梁先生，22歲，未婚，第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)前，商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但問(wèn)題也不少，小微企業(yè)“融資難”的問(wèn)題在現(xiàn)實(shí)中較為突出。在小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越得到體現(xiàn)的背景下，考慮以下問(wèn)題：商業(yè)銀行怎樣針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款營(yíng)銷(xiāo)與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？怎么促進(jìn)銀行貸款人員開(kāi)展小微企業(yè)貸款客戶(hù)服務(wù)？如何完善銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)模式等方面，需要系統(tǒng)而深入的探索。33ppt課件第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)前，商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅小微貸款業(yè)務(wù)流程小微貸款業(yè)務(wù)概述小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式小微企業(yè)貸款的管理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)小微企業(yè)貸款含義及特點(diǎn)獨(dú)立事業(yè)部制模式國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式特色專(zhuān)營(yíng)支行模式小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題小微企業(yè)貸款的組織管理34ppt課件小微貸款小微貸款小微企業(yè)小微企業(yè)小微企業(yè)小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)小微第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)◆主要內(nèi)容第一節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)概述第二節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)流程第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理35ppt課件第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)◆主要內(nèi)容4ppt課件第一節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)概述◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵36ppt課件第一節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)概述5ppt課件一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)（一）小微企業(yè)定義

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)，目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類(lèi)單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟(jì)組織。（二）小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)小微企業(yè)中的相當(dāng)部分是處于初期、早期階段的，而不是不會(huì)長(zhǎng)大的企業(yè)，特別是一些處于種子期階段的創(chuàng)新型企業(yè)，其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中體現(xiàn)出自身的特點(diǎn)。37ppt課件一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)6ppt課件一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)（二）小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)1．高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存2．靈活性與公司治理水平較低并存3．外部融資過(guò)程中的保證機(jī)制較缺乏38ppt課件一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)7ppt課件二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（一）小微企業(yè)貸款含義

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最有活力的細(xì)胞，然而資金始終是發(fā)展中的難題。近年來(lái)，小微企業(yè)貸款得到了政策大力扶持。那么銀行對(duì)小微企業(yè)金融是怎么定義的呢？據(jù)悉，民生、招行、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等銀行都是比較關(guān)注小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對(duì)于小微企業(yè)金融的定義卻不同。39ppt課件二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵8ppt課件二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（二）小微企業(yè)貸款特點(diǎn)

第一，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生命周期短，市場(chǎng)淘汰率高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高；第二，符合擔(dān)保要求的抵質(zhì)押品少；第三，多為家族式管理，公司治理不完善，管理相對(duì)不正規(guī)；第四，信息不對(duì)稱(chēng)，一般缺少正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，絕大部分報(bào)表未經(jīng)過(guò)外部審計(jì)；第五，部分小微企業(yè)信用觀念差；第六，貸款單筆金額小，難以形成規(guī)模效應(yīng)，銀行的貸款調(diào)查、貸款管理和監(jiān)控成本高且風(fēng)險(xiǎn)大。40ppt課件二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵9ppt課件第二節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)流程◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程三、國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品41ppt課件第二節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)流程10ppt課件

一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件1.有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲(含)-60周歲(不含)之間（外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借錢(qián)方的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿(mǎn)1年并有固定居所和職業(yè)）；2.有合法有效的身份證實(shí)、戶(hù)口所在地證實(shí)(或有效居住證實(shí))及婚姻狀況證實(shí)。3.有合法的經(jīng)營(yíng)資格。42ppt課件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件11ppt課件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件4.有良好的信用記錄和還款意愿，借錢(qián)方及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在銀行及其他的已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；5.可以提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；6.借錢(qián)方在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)；7.銀行規(guī)定的其他的條件。43ppt課件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿(mǎn)足的條件12ppt課件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程銀行遵循審貸分離的原則，嚴(yán)格執(zhí)行貸款調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查“三查”流程，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，制定相互制約的工作崗位及職責(zé)。并通過(guò)明確的責(zé)任追究制度，確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程的有效實(shí)施。44ppt課件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程13ppt課件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程

小微企業(yè)貸款辦理貸款，一般遵循以下流程：（一）小微企業(yè)提出申請(qǐng)并提交相應(yīng)資料（二）銀行調(diào)查。（三）簽署借款合同等手續(xù)。（四）貸款發(fā)放。（五）借款人按期歸還貸款本息，貸款結(jié)清，按規(guī)定辦理撤押手續(xù)。45ppt課件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程14ppt課件如圖：46ppt課件如圖：15ppt課件三、國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品

（一）廣發(fā)銀行：“生意人卡”服務(wù)小微企業(yè)主（二）工商銀行：“小額便利貸”給力小微企業(yè)融資（三）建設(shè)銀行：小微企業(yè)“信用貸”（四）招商銀行：“生意一卡通”（五）中國(guó)銀行：“中銀貸款工廠(chǎng)”（六）平安銀行：“組合貸”47ppt課件三、國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品16ppt課件第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式◆主要內(nèi)容一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式二、特色專(zhuān)營(yíng)支行模三、獨(dú)立事業(yè)部制模式48ppt課件第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式17ppt課件一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式

準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式是指在商業(yè)銀行總行設(shè)立小微企業(yè)事業(yè)部，負(fù)責(zé)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理，同時(shí)在現(xiàn)有分支行進(jìn)行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)時(shí)，將整個(gè)貸款受理過(guò)程，從與客戶(hù)接觸接開(kāi)始，到到貸款的發(fā)放及貸后管理均采取流水線(xiàn)操作，標(biāo)準(zhǔn)化管理。

49ppt課件一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式18ppt課件

一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式貸款工廠(chǎng)模式與商業(yè)銀行其他貸款方式相比所占有的優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：首先，作業(yè)方式流程化。其次，貸款產(chǎn)品生產(chǎn)批量化。再次，貸前審查細(xì)致化。最后，貸后管理規(guī)范化。50ppt課件一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式19ppt課件二、特色專(zhuān)營(yíng)支行模式

由于準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠(chǎng)模式對(duì)商業(yè)銀行的資源及能力有較高的要求，該模式在國(guó)內(nèi)尚未全面普及，加之大型商業(yè)銀行真正推廣運(yùn)作“貸款工廠(chǎng)”模式的時(shí)間也較短，因此，國(guó)內(nèi)眾多城市商業(yè)銀行均采取另一種方式，即不從根本上改變現(xiàn)有組織架構(gòu)，而是選擇在小微企業(yè)較集中、產(chǎn)業(yè)特色明顯的區(qū)域,組建特色專(zhuān)營(yíng)支行，大規(guī)模、專(zhuān)業(yè)化地開(kāi)展小微金融服務(wù)。51ppt課件二、特色專(zhuān)營(yíng)支行模式20ppt課件三、獨(dú)立事業(yè)部制模式獨(dú)立事業(yè)部制小微企業(yè)貸款模式是一種離行式的經(jīng)營(yíng)模式。該模式下的小微企業(yè)貸款中心是完全獨(dú)立于其他分行的準(zhǔn)法人，總行準(zhǔn)予其專(zhuān)營(yíng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，且還可在各地區(qū)開(kāi)辦小微企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)分中心。分中心所在地支行需將已有的小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)給貸款專(zhuān)營(yíng)分管分中心。52ppt課件三、獨(dú)立事業(yè)部制模式21ppt課件第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題二、小微企業(yè)貸款的組織管理三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路53ppt課件第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理22ppt課件一、小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題（一）產(chǎn)品單一且適應(yīng)性差（二）準(zhǔn)入門(mén)檻高且缺乏靈活性（三）組織機(jī)構(gòu)效率低下，審批權(quán)過(guò)于集中（四）小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大54ppt課件一、小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題23ppt課件二、小微企業(yè)貸款的組織管理

（一）優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)小微企業(yè)的組織架構(gòu)（二）細(xì)分小微企業(yè)客戶(hù)，分級(jí)管理（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制（四）加大小微企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度55ppt課件二、小微企業(yè)貸款的組織管理24ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路

（一）監(jiān)管角度（二）政府角度（三）銀行角度（四）其他機(jī)構(gòu)角度56ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路25ppt課件三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（一）監(jiān)管角度1．鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)