你不理財(cái),財(cái)不理你-投資與理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)介紹

你不理財(cái)，財(cái)不理你

———投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

陳寧

令人深思的現(xiàn)象2010年6月，世界銀行發(fā)布權(quán)威研究報(bào)告稱，美國(guó)是5%的人口掌握了60%的財(cái)富，而中國(guó)則是1%的家庭掌握了全國(guó)41.4%的財(cái)富。中國(guó)的財(cái)富集中度甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了美國(guó)，成為全球兩極分化最嚴(yán)重的國(guó)家。令人深思的現(xiàn)象2013年8月，胡潤(rùn)財(cái)富榜發(fā)布報(bào)告稱：全國(guó)有105萬(wàn)千萬(wàn)富豪和6.45萬(wàn)億萬(wàn)富豪，有8,100個(gè)十億富豪和280個(gè)百億富豪，換句話說(shuō)：目前，全國(guó)每1,300人中有一人是千萬(wàn)富豪，每2萬(wàn)人中有一人是億萬(wàn)富豪。這些人群主要集中在四類人群：商人（企業(yè)主）高收入人士（企業(yè)股東、高管）炒房者職業(yè)股民財(cái)富的二八定律20%的富人卻掌握著80%的財(cái)富80%的普通大眾只擁有20%的財(cái)富原因何在？重要的區(qū)別如果，你獲得的了一只母雞，你的第一反映是什么？5重要的區(qū)別6重要的區(qū)別

80%的人認(rèn)為工作是最大的保障，因此他們整日為金錢而拼搏，卻始終不能致富，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，現(xiàn)有的財(cái)富也會(huì)失去。人生的風(fēng)險(xiǎn)

每人個(gè)都必須面對(duì)一系列的固定支出和不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)----------住房、子女、疾病、養(yǎng)老、意外支出、通貨膨脹……80%的人觀念工資收入支出支出支出

所以大多數(shù)人必須不斷的為錢而工作、一生成為金錢的奴隸……重要的區(qū)別

20%的人之所以富裕，是因?yàn)樗麄兊氖杖胧嵌鄻拥模掖蠖鄟?lái)自于非工資收入！一個(gè)重要的概念

非工資收入也稱財(cái)產(chǎn)性收入，是指除工資以外的，主要通過(guò)資金運(yùn)作或出讓財(cái)產(chǎn)使用權(quán)產(chǎn)生的收入，其主要來(lái)源包括三個(gè)方面：創(chuàng)辦企業(yè)，取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)投資不動(dòng)產(chǎn)，取得財(cái)產(chǎn)收入金融產(chǎn)品投資，取得資本利得工作收入有時(shí)間限制、有數(shù)量限制非工資收入沒(méi)有時(shí)間限制、數(shù)量限制

工資收入和非工資收入相當(dāng)于一個(gè)人的兩條腿，兩條腿走路才能走的更加穩(wěn)健，更加迅速。工資收入與非工資收入的對(duì)比富人的秘密工資收入支出支出支出非工資收入非工資收入非工資收入

20%的人即使沒(méi)有工作，非工資收入也足以應(yīng)付支出，而且收入還在增加。所以他們不用為錢而工作……富人的秘密富人=非工資收入＞總支出成為富人很簡(jiǎn)單，就是增加非工資收入，而要增加非工資收入就必須學(xué)會(huì)----投資和理財(cái)?。?！趣味小測(cè)試假設(shè)有一天，你走在大街上，快到盡頭時(shí)，突然看到一座高聳的圍墻。你靠近時(shí)發(fā)現(xiàn)圍墻上有一個(gè)孔洞。你按捺不住好奇心，湊上前看，你覺(jué)得通過(guò)孔洞將看到的場(chǎng)景是———

A、一對(duì)男女正在談情說(shuō)愛(ài)

B、看到一棟富麗堂皇的大宅邸

C、沒(méi)有邊際郁郁蔥蔥的大花園草坪

D、正對(duì)著你虎視眈眈的警衛(wèi)員15測(cè)試結(jié)果：

A、你是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的樂(lè)觀主義者，因而面對(duì)投資的誘惑，你一定會(huì)仔細(xì)審核自己的致富目標(biāo)是否切合實(shí)際，是否在你的能力范圍之中，是一個(gè)喜歡把財(cái)富掌握在自己手中的人。而且致富以后，你傾向于利用金錢改善生活，對(duì)生活質(zhì)量有高追求。

B、你是一個(gè)金錢的崇拜者，總在憧憬著奢華的生活。你的掙錢目標(biāo)是客觀的，你總會(huì)有辦法達(dá)到致富的目標(biāo)。但需告誡你的是，要為了事業(yè)而努力工作，不要只是為了金錢而拼命。

C、你是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的人，目標(biāo)總是很客觀、容易實(shí)現(xiàn)的。在理財(cái)方面，這種性格讓你擁有穩(wěn)扎穩(wěn)打的優(yōu)點(diǎn)外，也讓你容易前怕狼后怕虎。如果你能夠再多一點(diǎn)闖勁和激情的話，那就更完美了。

D、怯懦是你給人的第一個(gè)感覺(jué)，所以做起來(lái)事來(lái)都是謹(jǐn)慎恐懼，惟恐出錯(cuò)，適合做與會(huì)計(jì)有關(guān)的工作。你可能不會(huì)發(fā)大財(cái)，原因是你怕冒險(xiǎn)，怕錢多了會(huì)有新的麻煩，你的生活平穩(wěn)安寧，無(wú)論是生活目標(biāo)還是理財(cái)目標(biāo)對(duì)你而言都是很現(xiàn)實(shí)的那種。1617投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)投資理財(cái)概述理財(cái)基本原則收益與風(fēng)險(xiǎn)主要投資工具介紹結(jié)束語(yǔ)什么是理財(cái)

所謂理財(cái)就是指將資金做出最明智的安排和運(yùn)用，使金錢產(chǎn)生最高的效率和效用。為什么要投資理財(cái)獲得資產(chǎn)增值保證資金安全御防意外保證老有所養(yǎng)子女成長(zhǎng)教育準(zhǔn)備理財(cái)?shù)母灸康木褪沁M(jìn)行合理的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃理財(cái)觀念興起的原因人們收入不斷上升，以錢生錢成為可能通貨膨脹嚴(yán)重，沖擊傳統(tǒng)理財(cái)觀念投資渠道、投資工具增多居民投資觀念增強(qiáng)21理財(cái)資金的來(lái)源工資收入勞動(dòng)報(bào)酬傭金投資收入經(jīng)營(yíng)產(chǎn)權(quán)收入總收入主動(dòng)性收入被動(dòng)性收入福利收入經(jīng)營(yíng)收入被動(dòng)性收入在理財(cái)資金來(lái)源中占比越大說(shuō)明理財(cái)自由度越大網(wǎng)上很流行的詞語(yǔ)財(cái)務(wù)自由(Financialfreedom)：是指家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資，而不是被動(dòng)工作，是一種讓你無(wú)需為生活開(kāi)銷而努力為錢工作的狀態(tài)。財(cái)務(wù)自由不是不工作，而是工作的目的不是錢，可能是興趣、可能是愛(ài)好、可能是理想、可能根本就不會(huì)帶來(lái)收入，因?yàn)橐呀?jīng)有了非工作收入足以滿足自己的生活。此時(shí)，你的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動(dòng)收入至少等于或超過(guò)你的日常開(kāi)支，你的投資收入可以覆蓋家庭的各項(xiàng)開(kāi)支，也就是說(shuō)你可以有更多的選擇，提前退休或者干自己喜歡的工作；有更多的時(shí)間休閑或是到世界各地旅游。

2223投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)理財(cái)基本概念理財(cái)基本原則收益與風(fēng)險(xiǎn)主要投資工具介紹結(jié)束語(yǔ)24

投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)基本原理25

資本原則（開(kāi)源節(jié)流）復(fù)利原則（復(fù)利的秘密）

投資理財(cái)原則開(kāi)源節(jié)流---最初的財(cái)富一定是攢出來(lái)的

收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢是流出去的水，家中水庫(kù)最初的財(cái)富，一定是攢出來(lái)的。有一個(gè)人非常富有，有很多人向他詢問(wèn)致富的方法。這位富翁就問(wèn)他們：“如果你有一個(gè)籃子，每天早上往籃子里放10個(gè)雞蛋，當(dāng)天吃掉9個(gè)雞蛋，最后會(huì)如何呢？”這些人總是回答說(shuō)：“遲早有一天籃子會(huì)被裝得滿滿的，因?yàn)槲覀兠刻旆旁诨@子里的雞蛋比吃掉的要多一個(gè)?！备晃绦χf(shuō)道：“致富的首要原則就是在你的錢包里放進(jìn)10個(gè)硬幣，最多只能用掉9個(gè)?！?6開(kāi)源節(jié)流

開(kāi)源節(jié)流，比喻在財(cái)政經(jīng)濟(jì)上增加收入，節(jié)省開(kāi)支。出自《荀子·富國(guó)》，故明主必謹(jǐn)養(yǎng)其和，節(jié)其流，開(kāi)其源，而時(shí)斟酌焉，潢然使天下必有馀，而上不憂不足。處理好個(gè)人的收入與支出。一方面要增加新的收入來(lái)源，另一方面要減少不必要的開(kāi)支。增加收入來(lái)源不僅僅包括努力工作，還要擴(kuò)大個(gè)人資產(chǎn)的對(duì)外投資，增加個(gè)人投資收益和資本積累。節(jié)流也不僅僅是壓縮開(kāi)支，也包括合理消費(fèi)，合理利用借貸消費(fèi)、信用消費(fèi)，建立一種現(xiàn)代的個(gè)人消費(fèi)觀念。2728

復(fù)利，重復(fù)累積盈利：20年10%的復(fù)利可增長(zhǎng)5.7倍，20年20%的復(fù)利可增長(zhǎng)為37倍，30%的復(fù)利增長(zhǎng)高達(dá)189倍；

復(fù)利原則

復(fù)利的秘密

在印度有一個(gè)古老的傳說(shuō)：舍罕王打算獎(jiǎng)賞國(guó)際象棋的發(fā)明人——宰相西薩·班·達(dá)依爾。國(guó)王問(wèn)他想要什么，他對(duì)國(guó)王說(shuō)：“陛下，請(qǐng)您在這張棋盤的第1個(gè)小格里，賞給我1粒麥子，在第2個(gè)小格里給2粒，第3小格給4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。請(qǐng)您把這樣擺滿棋盤上所有的64格的麥粒，都賞給您的仆人吧！”國(guó)王覺(jué)得這要求太容易滿足了，就命令給他這些麥粒。當(dāng)人們把一袋一袋的麥子搬來(lái)開(kāi)始計(jì)數(shù)時(shí)，國(guó)王才發(fā)現(xiàn)：就是把全印度甚至全世界的麥粒全拿來(lái)，也滿足不了那位宰相的要求。

那么，宰相要求得到的麥粒到底有多少呢？總數(shù)為：29復(fù)利的秘密1+2+4+8+16+32+64+128+256+512+1024+…+2的62次方+2的63次方=18，446，744，073，709，551，615粒30復(fù)利的秘密

這個(gè)數(shù)據(jù)太抽象，不好理解，我們換一個(gè)直觀的說(shuō)法。據(jù)糧食部門測(cè)算，1公斤大米約有米粒4萬(wàn)粒。換算成標(biāo)準(zhǔn)噸后，約等于4611億噸，而我國(guó)2013年全國(guó)糧食產(chǎn)量約為60193.5萬(wàn)噸，考慮到目前中國(guó)的糧食產(chǎn)量是歷史上的最高記錄，我們推測(cè)至少相當(dāng)于中國(guó)歷史上1000年的糧食產(chǎn)量總和。31復(fù)利的秘密巴菲特：

1965~2010年的46年間，伯克希爾公司凈資產(chǎn)的年均增長(zhǎng)率達(dá)20.2%，累計(jì)增長(zhǎng)490409%；同期標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)成分公司的年均增長(zhǎng)率為9.4%，累計(jì)增長(zhǎng)幅為6262%。伯克希爾公司股價(jià)為196253.00美金32復(fù)利終值系數(shù)表33復(fù)利的秘密34

假定一位身無(wú)分文的年輕人，從現(xiàn)在通過(guò)工作開(kāi)始能夠每年存下1.4萬(wàn)元，如此持續(xù)40年，如果他每年存下的錢都投資到股票和房地產(chǎn)上，并獲得每年平均20％的投資收益率，那么40年后，他能累積多少財(cái)富呢？一般人猜的金額，多落在200萬(wàn)到800萬(wàn)元之間，最多的也不超過(guò)1000萬(wàn)，然而依照財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)算復(fù)利的公式，正確的答案應(yīng)該是：1.0281億，一個(gè)眾人都不敢想象的數(shù)字。∑1.4×(1+20％)40+1.4×(1+20％)39+……+1.4(1+20％)+1.4，這個(gè)神奇的公式表明，一個(gè)25歲的上班族，如果依照這種方式投資理財(cái)，到65歲退休時(shí)，他就能成為億萬(wàn)富翁。

復(fù)利的秘密愛(ài)因斯坦：“復(fù)利是世界第八大奇跡”35趣味小測(cè)試

歲末大掃除，你會(huì)先丟掉下列哪一樣物品？A：舊衣服。B：體積過(guò)大的老電器。C：零零碎碎的小東西。D：過(guò)期的舊書(shū)雜志。36測(cè)試結(jié)果

選A：你賺錢的能力很強(qiáng)，可惜你花錢的能力更強(qiáng)，所以盡管收入很高，你仍然覺(jué)得錢不夠花！跟你一樣收入的人都可以住豪宅了，你卻還是常常口袋空空。選B：你的理財(cái)觀念是沖動(dòng)派的。雖然買起東西來(lái)不至于浪費(fèi)，但是卻常常買了一些用不著的裝飾品、衣服等等，而你又不擅于另開(kāi)財(cái)源?？磥?lái)你需要一個(gè)擅于管賬的人幫助你。選C：你買東西至少會(huì)考慮三次以上，但是在朋友面前又裝作很海派的樣子，所以一般人都覺(jué)得你的經(jīng)濟(jì)情況滿寬裕的，而不知你其實(shí)是個(gè)開(kāi)源和節(jié)流都并重的理財(cái)大師。選D：你對(duì)理財(cái)頗有概念，從不亂花錢，你購(gòu)買的東西一定是“便宜又實(shí)惠”。美中不足的是，你只在節(jié)流方面努力，很少思考開(kāi)源的方法。37投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)理財(cái)基本概念理財(cái)基本原則收益與風(fēng)險(xiǎn)主要投資工具介紹結(jié)束語(yǔ)理財(cái)小故事

有位第一次坐飛機(jī)出差的村長(zhǎng)，在飛機(jī)上口渴了很久卻沒(méi)有水喝。這時(shí)候，他看到前排坐著一只鸚鵡，頤指氣使地指揮空姐給它端茶倒水。鸚鵡態(tài)度十分驕橫，空姐卻敢怒不敢言。村長(zhǎng)心想：一只鸚鵡都可以如此，那咱好歹也是個(gè)村長(zhǎng)，是個(gè)干部啊。于是，村長(zhǎng)也以蠻橫的態(tài)度指揮空姐端茶倒水。終于，和氣的空中小姐被這兩位“大爺”激怒了，打開(kāi)艙門把鸚鵡和村長(zhǎng)一起扔了出去。村長(zhǎng)正在無(wú)奈地墜落時(shí)，鸚鵡飛到村長(zhǎng)耳邊。鸚鵡問(wèn)：“你會(huì)飛嗎？”村長(zhǎng)搖搖頭。鸚鵡怒斥：“不會(huì)飛，還牛什么牛！39理財(cái)小故事

大月支國(guó)的小馬駒看到人們用酥油煎麥喂豬，而自己卻吃草和泔水，心中十分羨慕。母馬便對(duì)小馬駒說(shuō)："千萬(wàn)不要羨慕。只要人們讓豬吃酥油煎麥了，那豬的死期也就快到了。"果然到了春節(jié)，那些被酥油煎麥喂肥了的豬一個(gè)個(gè)被捆起殺死投到沸水中……

村長(zhǎng)只看到鸚鵡的威風(fēng)，卻不知道鸚鵡敢這么牛是因?yàn)闀?huì)飛……小馬駒只看到豬吃得好，卻不知道豬面臨殺身之禍……現(xiàn)今理財(cái)最大的兩個(gè)誤區(qū)：盲目跟風(fēng)和忽略風(fēng)險(xiǎn)40正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。證券投資的風(fēng)險(xiǎn)是指證券預(yù)期收益變動(dòng)的可能性及變動(dòng)幅度。 任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，都會(huì)涉及到風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡。收益與風(fēng)險(xiǎn)共生存收益與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)越高，投資者要求的收益率越高；風(fēng)險(xiǎn)越低，投資者要求的收益率越低。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是獲取收益的前提；收益是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的回報(bào)。

風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系43風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者保守型進(jìn)取型穩(wěn)健型冒險(xiǎn)型保護(hù)本金不受損蝕和保持資產(chǎn)的流動(dòng)性是首要目標(biāo)。對(duì)投資的態(tài)度是希望投資收益極度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取收益。

渴望有較高的投資收益但又不愿承受較大的風(fēng)險(xiǎn)；可以承受一定的投資波動(dòng)但是希望投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，希望投資收益長(zhǎng)期、穩(wěn)步地增長(zhǎng)。

……專注于投資的長(zhǎng)期增值。常常會(huì)為提高投資收益而采取一些行動(dòng)，并愿意為此承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。高度追求資金的增值，愿意接受可能出現(xiàn)的大幅波動(dòng)以換取資金高成長(zhǎng)的可能性。為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種?！?.44成長(zhǎng)型收入型風(fēng)險(xiǎn)、收益低保本型保本型保本型收入型收入型成長(zhǎng)型成長(zhǎng)型投機(jī)型投機(jī)型投機(jī)型風(fēng)險(xiǎn)承受能力—投資組合風(fēng)險(xiǎn)承受能力高高45國(guó)外流行的“四分法”理財(cái)方案銀行存款

36%傳統(tǒng)壽險(xiǎn)

9%45%30%分紅、萬(wàn)能保險(xiǎn)

10%國(guó)債10%債券基金10%保本型收入型成長(zhǎng)型/投資型20%股票5%房地產(chǎn)5%基金5%投資連結(jié)保險(xiǎn)

5%投機(jī)型期貨2%5%期權(quán)2%收藏品、彩票1%收益風(fēng)險(xiǎn)上帝哭了！

有個(gè)落魄不得志的中年人，每隔兩三天就到教堂祈禱，而且他的禱告詞幾乎每次都相同。第一次到教堂時(shí)，跪在圣壇前，他虔誠(chéng)地低語(yǔ)：“上帝呀，請(qǐng)念在我多年來(lái)敬畏您的份上，讓我中一次彩票吧！阿門?！睅滋旌?，他又垂頭喪氣地來(lái)到教堂，同樣跪著祈禱：“上帝啊，為何不讓我中彩票？，我愿意更謙卑地服從您，求您讓我中一次彩票吧！阿門?！庇诌^(guò)了幾天，他再次出現(xiàn)在教堂，同樣重復(fù)他的禱告。如此周而復(fù)始，不間斷地祈求著。到了有一次，他跪著大哭說(shuō)：“我的上帝，為何您不聆聽(tīng)我的禱告呢？讓我中彩票吧，只要一次，讓我解決所有困難，我愿意終身侍奉您。。。。。?！本驮谶@時(shí)，圣壇上空也發(fā)出一陣哭泣的聲音：“我也想讓你中獎(jiǎng)，可是——XXX，你好歹也買一次彩票?。?/p>

”4647所能投資理財(cái)?shù)慕痤~家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況及財(cái)務(wù)需求金融資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性及收益性其他（如稅率、政策、投資人的水平等）考慮因素48投資計(jì)劃需要考慮的因素1、投資目標(biāo)2、宏觀經(jīng)濟(jì)3、金融政策4、投資工具目標(biāo)現(xiàn)狀制定合理的投資計(jì)劃49投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)理財(cái)基本概念理財(cái)基本原則收益與風(fēng)險(xiǎn)主要投資工具介紹結(jié)束語(yǔ)50

網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品

銀行存款

債券股票投資基金保險(xiǎn)產(chǎn)品不動(dòng)產(chǎn)選擇投資理財(cái)工具需考慮的因素：風(fēng)險(xiǎn)程度獲利能力可流動(dòng)性投資期限投資工具簡(jiǎn)介投資工具-網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)系寶寶

余額寶：由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。實(shí)質(zhì)是貨幣基金，仍有風(fēng)險(xiǎn)7日年化收益率（%）：4.1920%51投資工具-網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)：把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉(zhuǎn)入。不收取任何手續(xù)費(fèi)。通過(guò)“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。余額寶規(guī)模已超過(guò)5740億元，客戶數(shù)超過(guò)8100萬(wàn)戶，是中國(guó)最大的貨幣市場(chǎng)基金，在全球也是最大的之一。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云去年曾放言，“如果銀行不改變，我們就改變他們”余額寶做到了！52投資工具-網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品銀行系寶寶掌柜錢包：

銀行系老大，是由興業(yè)銀行與興業(yè)全球基金聯(lián)手推出的一款，在興業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“錢大掌柜”上推出新一代余額理財(cái)工具”7日年化收益率（%）：4.9680%53投資工具-網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：是p2p借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。p2p借貸是peertopeerlending的縮寫(xiě)，peer是個(gè)人的意思。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。54投資工具-網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品新型資產(chǎn)管理：以“財(cái)貓定期寶”為代表，拆分政府和銀行發(fā)行的高收益資產(chǎn)管理包。此類理財(cái)原本只針對(duì)高凈值客戶（如：信托客戶、機(jī)構(gòu)客戶）定向發(fā)行。而今，財(cái)貓定期寶將其互聯(lián)網(wǎng)化，降低投資門檻，保障資金安全，為小伙伴們尋覓到一條真正理財(cái)?shù)目旖莅踩?。特別提醒小伙伴們：超銀行同期貸款利率4倍（24%）以上，即為高利貸，不受法律保護(hù)。5556

指機(jī)構(gòu)和個(gè)人將資金存放于金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)承諾到期支付約定利息和本金的債權(quán)債務(wù)憑證。目前，國(guó)內(nèi)存款利率是由央行規(guī)定的，金融機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)整。

安全性好流動(dòng)性高風(fēng)險(xiǎn)較低回報(bào)率較低不能抵御通貨膨脹

定義特征投資工具–銀行存款銀行存款利率四大國(guó)有銀行存款項(xiàng)目年利率%活期存款0.35一年期存款3.25三年期存款4.25五年期存款4.75齊商銀行存款項(xiàng)目年利率%活期存款0.385一年期存款3.300三年期存款4.675五年期存款5.2255758一年期銀行存款利率及CPI走勢(shì)圖

投資工具–銀行存款

活期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期：

是齊商銀行為便于客戶理財(cái)、提高存款收益而開(kāi)辦的一項(xiàng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?？蛻艨筛鶕?jù)自己的意向選擇活期賬戶余額下限，即：1000元、2000元、5000元；再選擇活期賬戶轉(zhuǎn)定期賬戶基數(shù)，即：1000元、2000元。當(dāng)活期賬戶余額超過(guò)下限時(shí)，銀行將超過(guò)部分自動(dòng)按約定轉(zhuǎn)存定期基數(shù)的整數(shù)倍轉(zhuǎn)入定期賬戶，轉(zhuǎn)存期限最長(zhǎng)為一年，若轉(zhuǎn)存一年到期，銀行自動(dòng)辦理定期銷戶將本息轉(zhuǎn)入活期賬戶。每次存款時(shí)，存入活期賬戶；每次取款時(shí)，先從活期賬戶支取，如果活期賬戶余額不足，則從最近轉(zhuǎn)存的定期賬戶支取，提前支取的利息從轉(zhuǎn)存日起滿三個(gè)月、六個(gè)月、一年期分別按轉(zhuǎn)存日同檔次定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，不滿三個(gè)月或定期超期部分按活期利率計(jì)付利息。59投資工具–銀行存款產(chǎn)品特點(diǎn)：靈活理財(cái)與使用便利二者兼顧辦理流程：1、到齊商銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)開(kāi)立活期賬戶，原有客戶也可增辦該業(yè)務(wù)；

2、客戶根據(jù)需要選擇或妻子賬戶余額下限，填寫(xiě)“齊商銀行活期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期申請(qǐng)書(shū)”，交由柜臺(tái)工作人員辦理即可。6061投資方式利率水平高利率水平低投資策略原因投資策略原因儲(chǔ)蓄提高比重回報(bào)良好減少收益低債券提高比重回報(bào)良好減少收益低股票較少比重相對(duì)收益少增加相對(duì)收益加房產(chǎn)適當(dāng)減少貸款成本高適當(dāng)增加貸款成本低實(shí)業(yè)適當(dāng)減少財(cái)務(wù)成本高適當(dāng)增加財(cái)務(wù)成本低外匯適當(dāng)減少人民幣回報(bào)高適當(dāng)增加多高利率品種保險(xiǎn)適當(dāng)增加儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)好適當(dāng)降低少儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)不同利率水平下投資策略

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獲利越高的投資渠道必定存在高額風(fēng)險(xiǎn)，合理評(píng)估，穩(wěn)健投資是大多數(shù)人的選擇。小結(jié)－投資資產(chǎn)配置圖集藏、存款、保險(xiǎn)、退休金、應(yīng)急金、債券黃金、基金、外匯房產(chǎn)、置業(yè)、期權(quán)實(shí)業(yè)股票、風(fēng)投63