小額貸款公司專題講座課件

小額貸款公司專題講座小額貸款公司專題講座一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義（一）小額貸款的概念小額貸款是以中小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)為對(duì)象的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、三農(nóng)、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額原則上在50萬(wàn)元以下。小額信貸的貸款期限一般在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還貸。當(dāng)然也可以采取整貸整還，按以付息的方式。一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義（一）小額貸款的概念（二）小額貸款公司的定義概念：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，以經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行的區(qū)別：首先，小額貸款公司不能吸收公眾存款，而銀行的一項(xiàng)很重要的業(yè)務(wù)就是吸納公眾存款；其次，服務(wù)對(duì)象有所不同。銀行更青睞大中型客戶，而小額貸款公司的對(duì)象是急于用錢或達(dá)不到銀行貸款門檻的企業(yè)，同時(shí)，小額貸款公司的管理辦法中明確規(guī)定，小額貸款要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”；在服務(wù)企業(yè)方面，銀行的放貸門檻較高，審批流程較為復(fù)雜，且必須要滿足有房產(chǎn)、商鋪等作為抵押物這一剛性條件。與之相比，小額貸款公司的門檻要相對(duì)低一些，審批速度快，尤其是擔(dān)保形式靈活多樣，為那些急需資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供了一種新的融資渠道。然而，小額貸款公司的利率要比銀行利率高，貸款利息的下限是基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍，期限一般在1年以內(nèi)。所以較適合于短期的資金周轉(zhuǎn)。（二）小額貸款公司的定義與銀行的區(qū)別：首先，小額貸款小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范2005年：人民銀行主導(dǎo)的7家小額貸款公司試點(diǎn)。2007年8月6日：銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見。2008年4月24日：人行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策通知。2008年5月4日：銀監(jiān)會(huì)、人行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。2008年7月23日：浙江工商局《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范2005年：人民銀行主導(dǎo)的7家小額貸款小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知對(duì)新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一般管理規(guī)定：存款準(zhǔn)備金、支付清算、會(huì)計(jì)管理、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表、征信管理、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。側(cè)中存貸款利率管理：經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu)，其存款利率實(shí)行上限管理，最高不得超過(guò)人行公布的同期同檔次存款基準(zhǔn)利率；四類機(jī)構(gòu)的貸款利率實(shí)行下限管理，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見公司性質(zhì)：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。股東要求：小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2--200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見

講座內(nèi)容提要報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（2小時(shí)）

1.我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司（改革試點(diǎn)）發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)；

2.國(guó)家對(duì)小額貸款公司的最新政策及其要義解析。

-----形勢(shì)要求我們?cè)趺醋?？?bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（3小時(shí)）

1.國(guó)內(nèi)外小額貸款公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)案例分析；

2.國(guó)內(nèi)外小額貸款公司成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒。

-----別人都是怎么做的？報(bào)告三：前景展望與路徑探尋（3小時(shí)）

1.小額貸款公司發(fā)展目標(biāo)與努力方向；

2.小額貸款公司發(fā)展路徑與操作對(duì)策。

-----我們現(xiàn)在應(yīng)該怎么做？講座內(nèi)容提要報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景（二）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀（三）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展特點(diǎn)（四）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題（五）現(xiàn)階段有關(guān)小額貸款公司的政策（六）小額貸款公司相關(guān)政策要義解析（七）本講小結(jié)及形勢(shì)帶給我們的思考報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景1.“小額信貸”及其起源2.國(guó)際上“小額信貸高峰會(huì)議運(yùn)動(dòng)”的興起；3.國(guó)際“普惠金融體系”與農(nóng)村金融“新方法”的形成；4.2004年中央1號(hào)文件的頒布；5.2005年“小額信貸組織”試點(diǎn)工作啟動(dòng)。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

小額信貸、小額信貸機(jī)構(gòu)與小額信貸運(yùn)動(dòng)（1）小額信貸的內(nèi)涵（2）小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)及種類（3）小額信貸運(yùn)動(dòng)的起源報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀小額信貸、小額信貸機(jī)構(gòu)與小額信貸報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

“小額信貸高峰會(huì)議運(yùn)動(dòng)”

是指1997年由世界銀行倡導(dǎo)成立的一個(gè)國(guó)際性小額信貸領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，即定期在美國(guó)華盛頓舉行“高峰會(huì)議”，參加人包括國(guó)家政府領(lǐng)導(dǎo)、大型小額信貸機(jī)構(gòu)總裁，也包括三五個(gè)工作人員的小額信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。

“小額信貸高峰會(huì)議運(yùn)動(dòng)”的宗旨是推動(dòng)全世界小額信貸的發(fā)展。該運(yùn)動(dòng)已經(jīng)召開了六次會(huì)議，其中前三次是世界性的高峰會(huì)議。截止2000年底，報(bào)名成為該運(yùn)動(dòng)成員的小額信貸機(jī)構(gòu)有1065個(gè)，共為1380萬(wàn)個(gè)貧困家庭提供了信貸幫助。而在1997年第一次高峰會(huì)議時(shí)，成為該運(yùn)動(dòng)的成員機(jī)構(gòu)只有553個(gè)，服務(wù)于800萬(wàn)個(gè)貧困家庭。聯(lián)合國(guó)“千年發(fā)展目標(biāo)”與“國(guó)際小額信貸年”的形成。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀“小額信報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀“普惠金融體系”順應(yīng)世界潮流，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，規(guī)模不一的小額信貸機(jī)構(gòu)已在亞、非、拉洲、加拿大乃至美歐多國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，到目前已演變成為一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的國(guó)際運(yùn)動(dòng)。在有些國(guó)家，小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備能夠?yàn)檗r(nóng)村人口提供系統(tǒng)性金融服務(wù)的可持續(xù)的制度體系，即所謂的“普惠金融體系”。這實(shí)際上強(qiáng)調(diào)了應(yīng)把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸機(jī)構(gòu)納入正規(guī)金融體系，從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌道之外的農(nóng)村低收入人口，納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍，使他們能夠分享到本國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的福利改善。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀“普惠金融體系”報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的“新方法”從理論上講，從20世紀(jì)80年代開始，強(qiáng)調(diào)政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)逐漸被以強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)所取代。也就是從這時(shí)起，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的“新方法”逐漸興起?！靶路椒ā碧峁┝擞嘘P(guān)農(nóng)村金融問(wèn)題的系統(tǒng)解決方案，其內(nèi)容包括：微觀層面上具有活力的民營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ?；中觀層面上有序競(jìng)爭(zhēng)并高效運(yùn)行的農(nóng)村金融市場(chǎng)以及良好的農(nóng)村金融監(jiān)管框架；宏觀層面上的穩(wěn)定政策以及政府旨在強(qiáng)化市場(chǎng)力量的直接干預(yù)。而微觀層面上完善的金融機(jī)構(gòu)及其基于金融創(chuàng)新的高效服務(wù)，實(shí)際上構(gòu)成了這一所謂“新方法”政策體系的核心。中國(guó)農(nóng)村金融體制改革以及“小額信貸”、“微型金融”與“草根金融”概念的出現(xiàn)。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的“新方法”報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀中國(guó)小額信貸發(fā)展之路第一階段：（1993-1996）---以國(guó)際援助資金為來(lái)源，由國(guó)內(nèi)政府組織操作，以非政府組織形式運(yùn)行，以“團(tuán)體聯(lián)保貸款”形式發(fā)放，由“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”管理和實(shí)施的“扶貧項(xiàng)目”開始啟動(dòng)；第二階段：（1996-2000）---以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，由政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”開始啟動(dòng)；第三階段：（2000-2005）---正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置小額信貸種類并發(fā)放小額信用貸款；第四階段：（2005-2010）---小額貸款公司試點(diǎn)到轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合規(guī)范其他三類農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，形成完善的農(nóng)村小額信貸組織體系。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀中國(guó)小額信貸發(fā)展之路報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀3.2004年中央1號(hào)文件的主要精神：提出“要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織?！眻?bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀3.2004年中央1號(hào)文件的主要報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀4.2005年中央1號(hào)文件精神：

提出：“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！睆拇?，我國(guó)啟動(dòng)了“小額信貸組織”試點(diǎn)。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀4.2005年中央1號(hào)文件精神：報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀5.2006年中央1號(hào)文件精神：

提出：“鼓勵(lì)在縣城內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸?！睆拇?，我國(guó)“小額信貸組織”試點(diǎn)實(shí)施工作正式啟動(dòng)，小額貸款公司在試點(diǎn)縣設(shè)立。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀5.2006年中央1號(hào)文件精神報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

“小額信貸組織”被稱為“農(nóng)村四類機(jī)構(gòu)”，包括：（1）小額貸款公司（2）貸款公司（3）農(nóng)村資金互助組（互助社）（4）鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行（村鎮(zhèn)銀行）其實(shí)，在此之前，我國(guó)農(nóng)村廣大地區(qū)特別是南方村鎮(zhèn)早已有許多非規(guī)范的借款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)（創(chuàng)新研究第6-7頁(yè)案例）。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀“小額信貸組織報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（二）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

1、小額貸款公司的五省份試點(diǎn)

05年在陜西、山西、內(nèi)蒙、四川、貴州五省擇縣試點(diǎn)

2、小額貸款公司的全方位推廣

08年在全國(guó)絕大部分省份推廣試點(diǎn)

3、當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（二）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀總體情況：截止2010年一季度末，我國(guó)小額貸款公司發(fā)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：公司數(shù)量：1334家資金來(lái)源：超過(guò)940億元貸款余額：09年末766.41億元從業(yè)人員：超過(guò)1.4萬(wàn)人

報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀總體情況：報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

分布情況：截止2010年一季度末，全國(guó)范圍內(nèi)除西藏、海南、湖南三省外，其他各省區(qū)均有發(fā)展。

報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀分布情況：報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

企業(yè)數(shù)量統(tǒng)計(jì)：截止2010年一季度末，公司數(shù)量排前五位的省區(qū)分別為：內(nèi)蒙古、河北、安徽、浙江和山西。（其中內(nèi)蒙149家，居全國(guó)之首；河北123家，居?xùn)|北之首；安徽115家，居中部之首；浙江93家，山西81家？緊隨其后的是重慶、寧夏和陜西；重慶80家，居西部之首；寧夏67家，居西北之首；陜西54家。另有報(bào)道，截止09年9月，云南已有110家小額貸款公司，但只有50家開業(yè)。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀企業(yè)數(shù)量統(tǒng)計(jì)：報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀一篇報(bào)道：截至2008年8月，寧夏小額貸款公司已經(jīng)達(dá)到33家，實(shí)際到位資金15億元，累計(jì)發(fā)放貸款35億元。小額貸款公司做到了三個(gè)100%，即小額貸款公司在所有市縣區(qū)覆蓋率達(dá)到100%，貸款收息率達(dá)到100%，貸款回收率100%。截止2008年8月以前，寧夏小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量、實(shí)際到位資金都相當(dāng)于全國(guó)的總和，是名副其實(shí)的全國(guó)之最。

報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀一篇報(bào)道：報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（三）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展特點(diǎn)

1、總體貸款規(guī)模有限貸款總余額766.41億元，僅占整個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款的0.19%；主要以短期貸款為主，一年期以內(nèi)的貸款占比為98.63%。

報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（三）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展特點(diǎn)報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀2、營(yíng)運(yùn)資金主要為股權(quán)資本全國(guó)的小額貸款公司注冊(cè)資本金總額為821.98億元，實(shí)收資本為817.2億元；公司資金總來(lái)源為940億元；實(shí)收資本占總來(lái)源的86.85%

小額貸款公司從商業(yè)銀行融入資金余額僅為63.2億元，僅占總來(lái)源的6.71%。

報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀 報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀3、貸款投向有待優(yōu)化貸款投向主要集中在私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、工業(yè)和商業(yè)，僅有20%左右的貸款投向了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

小額貸款公司“凈資產(chǎn)債務(wù)比率”比較：（1）全球平均水平為3.2；（2）亞洲地區(qū)最高，達(dá)4.9；（3）國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)超過(guò)30；（4）農(nóng)村信用社超過(guò)20；（5）國(guó)內(nèi)小額貸款公司僅為0.01.

表明國(guó)內(nèi)小額貸款公司融資能力和水平過(guò)低，可持續(xù)發(fā)展的能力十分有限。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀小額貸款公司“凈資產(chǎn)債務(wù)比報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問(wèn)題1.外源融資困難，規(guī)模擴(kuò)張受阻；2.經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，收益利潤(rùn)偏低；3.專業(yè)人才缺乏，管理能力低下；4.貸款審查偏松，風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)；5.監(jiān)管體制缺位，公司治理欠佳；6.政策限制過(guò)嚴(yán)，發(fā)展前景不明；7.“金融生態(tài)環(huán)境”建設(shè)任務(wù)艱巨。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.外源融資困難，規(guī)模擴(kuò)張受阻：案例：（1）云南2008年首批試點(diǎn)的10家公司現(xiàn)均面臨“無(wú)錢可貸”的困境；（2）浙江省瑞豐公司1億元注冊(cè)資本，開業(yè)一個(gè)月不到貸出8000多萬(wàn)，實(shí)際資金回報(bào)率不足6%；（3）陜西戶縣06年試點(diǎn)設(shè)立的兩個(gè)小額貸款公司均維持用注冊(cè)資本運(yùn)營(yíng)的局面。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，收益利潤(rùn)偏低；原因：（1）賦稅重：營(yíng)業(yè)稅5%；所得稅25%；其他稅3%左右。（2）撥備高：損失準(zhǔn)備金率不低于100%；發(fā)起人保證金10%；委托機(jī)構(gòu)保證金6%。（3）經(jīng)營(yíng)成本：場(chǎng)所租金、設(shè)備折舊、職工工資、管理費(fèi)用。。。。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題3.專業(yè)人才缺乏，管理能力低下；（參資料）報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題4.貸款審查偏松，風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)；（參資料）報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題5.監(jiān)管體制缺位，公司治理欠佳；（參資料）報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題6.政策限制過(guò)嚴(yán)，發(fā)展前景不明；（參資料）兩限定：融資渠道限定投資方向限定兩靈活：利率定價(jià)靈活業(yè)務(wù)形式靈活報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題7.“金融生態(tài)環(huán)境”建設(shè)任務(wù)艱巨。（參資料）報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（五）現(xiàn)階段有關(guān)小額貸款公司的政策

1.2010年以來(lái)的重要政策

2.2009年間的重要政策

3.2008年間的重要政策

4.2005-2007年間的重要政策報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（五）現(xiàn)階段有關(guān)小額貸款公司的政策報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀1、今年以來(lái)的兩個(gè)重要政策（1）《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》---財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)總局2010年5月13日（2）國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》2010年5月7日（簡(jiǎn)稱“36條”）報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀1、今年以來(lái)的兩個(gè)重要政策報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀2、2009年有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)政策：（1）《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》---中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年6月9日（2）《2009年西安金融發(fā)展報(bào)告》報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀2、2009年有關(guān)小報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀3、2008年有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)重要政策：（1）《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》----中國(guó)人民銀行中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008.4.24

（2）關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見

----中國(guó)人民銀行中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008.5.4報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀4、2005-2007年間的相關(guān)政策（1）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見2007.08.06

（2）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》的通知2007.07.03

（3）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于修改《金融許可證管理辦法》的決定(2007)2007.07.03

（4）金融許可證管理辦法（2007修正）2007.07.03

（5）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《貸款公司組建審批工作指引》的通知2007.01.22

（6）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《貸款公司管理暫行規(guī)定》的通知2007.01.22報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀4、2005-2007年間的相關(guān)政報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀5、地方性關(guān)于小額貸款公司的相關(guān)政策（1）浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法2008.05.24（2）鄂爾多斯市人民政府關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)快速發(fā)展的若干意見2008.04.29

（3）福建省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的若干意見(試行)2007.11.13

（4）石家莊市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市工商局關(guān)于支持新農(nóng)村建設(shè)實(shí)施意見的通知2007.11.02

（5）寧夏回族自治區(qū)黨委、人民政府關(guān)于加快金融業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見2007.07.05（6）內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)自治區(qū)人民政府金融工作辦公室等部門關(guān)于開展小額貸款試點(diǎn)工作意見的通知2006.09.08

報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀5、地方性關(guān)于小額貸款公司的相關(guān)政報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（六）相關(guān)政策解析

1、

《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》給小額貸款公司帶來(lái)了尷尬：尷尬首先來(lái)自身份和定位。小額貸款公司屬于工商企業(yè)，并非真正意義上的金融機(jī)構(gòu)。因此，目前銀監(jiān)會(huì)并未將小額貸款公司納入監(jiān)管范圍，而當(dāng)年極力推動(dòng)小額貸款試點(diǎn)的央行也只將它們定義為“非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)”。其次，這種身份帶來(lái)了小額貸款公司的非國(guó)民待遇。表現(xiàn)在10年5月出臺(tái)的《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中有關(guān)“對(duì)金融機(jī)構(gòu)5萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅”的規(guī)定，卻將民間資本組建的小額貸款公司排除在外。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（六）相關(guān)政策解析報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀2.國(guó)家發(fā)改委負(fù)責(zé)人就《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱“36條”）答記者問(wèn)（節(jié)錄）（1）為小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展建立內(nèi)生機(jī)制；（2）鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資（小額貸款）健康發(fā)展；

---相關(guān)內(nèi)容見材料（13-17頁(yè)）報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀2.國(guó)家發(fā)改委負(fù)責(zé)人就《國(guó)務(wù)院關(guān)于報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀3.《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》解讀：

（1）準(zhǔn)入條件中的第四條：（一）--（六）；（2）程序和要求中的第七條、第十條和第十一條；（3）監(jiān)督和管理；（4）核資結(jié)果和審計(jì)結(jié)果的驗(yàn)收。（具體內(nèi)容參資料27頁(yè)）4.《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》解讀（參考資料30頁(yè)）報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀3.《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀5.相關(guān)金融法規(guī)指引（1）《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》；（2）《金融許可證管理辦法》；（3）金融許可證管理辦法（2007修正）；

（4）《貸款通則》。

報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀5.相關(guān)金融法規(guī)指引報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

6、浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法解讀

參見“參考資料”6-7頁(yè)7、《小額信貸扶貧項(xiàng)目信息管理系統(tǒng)》（CPO）----內(nèi)部控制制度

-----小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)144頁(yè)起

報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（七）本講小結(jié)及相關(guān)啟示

1、本講小結(jié)

報(bào)告一在全面總結(jié)我國(guó)小額貸款公司發(fā)展基本狀況和特點(diǎn)及存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，對(duì)當(dāng)前國(guó)家關(guān)于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的一些重要政策進(jìn)行了解析。通過(guò)報(bào)告一我們可得出幾方面的啟示。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（七）本講小結(jié)及相關(guān)啟示報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀2、相關(guān)啟示：（1）發(fā)展小額貸款公司并非中國(guó)的獨(dú)創(chuàng)，而是一場(chǎng)國(guó)際運(yùn)動(dòng)；在世界范圍內(nèi)建立“普惠金融體系”已是不可逆轉(zhuǎn)的一種發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家自然不可例外。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀2、相關(guān)啟示：報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

（2）小額貸款公司在我國(guó)（試點(diǎn)）發(fā)展已進(jìn)入關(guān)鍵階段；國(guó)家在大力支持小額貸款公司發(fā)展的同時(shí)，對(duì)其規(guī)范營(yíng)運(yùn)提出了更高的要求，并為其可持續(xù)發(fā)展給予高度關(guān)注。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

（3）要大力發(fā)展小額貸款公司，地方政府的作用不可小視；政府除了積極制定政策予以規(guī)范現(xiàn)有公司的經(jīng)營(yíng)之外，如何為新公司的設(shè)立、老公司的轉(zhuǎn)制及其他們的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的宏微觀環(huán)境則顯得至關(guān)重要。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

（4）著力解決小額貸款公司發(fā)展中自身存在的問(wèn)題是可持續(xù)發(fā)展的根本出路。不應(yīng)怨天尤人，更不用擔(dān)心國(guó)家對(duì)企業(yè)的規(guī)范和限制政策會(huì)阻礙自身的發(fā)展，重要的是要及時(shí)抓住難得的機(jī)遇，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件并奠定基礎(chǔ)。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀一篇評(píng)論（節(jié)錄）3、非政府小額信貸既然不被納入監(jiān)管，意味著他們沒(méi)有條條框框，在不干擾大的金融環(huán)境的前提下，小額信貸機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)發(fā)揮創(chuàng)新和示范的作用，幫商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更低端的市場(chǎng)，一旦成熟，可以被商業(yè)化或被商業(yè)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買。

對(duì)于現(xiàn)存的非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其前途有兩條道路：

1、根據(jù)商業(yè)可持續(xù)原則和有關(guān)監(jiān)管辦法改制成商業(yè)性小額信貸組織（村鎮(zhèn)銀行）；

2、繼續(xù)保持非政府組織的身份和本色，但盡量完善治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平，并爭(zhēng)取獲得捐助人的信任，在有限的條件最大限度地獲得發(fā)展空間。一篇評(píng)論（節(jié)錄）2010年中央1號(hào)文件（節(jié)錄）積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。抓緊制定對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼等辦法，確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，搞好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管。建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。

2010年中央1號(hào)文件（節(jié)錄）積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。加快報(bào)告一結(jié)束！小額貸款公司專題講座課件

報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（一）國(guó)際案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒

1、國(guó)際小額信貸的起源及發(fā)展階段

2、國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

3、國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展模式

4、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”案例介紹

5、國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（一）國(guó)際案例分析與經(jīng)驗(yàn)借報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒1、小額信貸的起源及發(fā)展階段（1）小額信貸的起源35-36（2）小額信貸的發(fā)展階段（3）“國(guó)際小額信貸年”的形成94-（4）“千年發(fā)展目標(biāo)”中的“小額信貸發(fā)展目標(biāo)”

95報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒1、小額信貸的起源及發(fā)展階段報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒2、國(guó)際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（1）發(fā)展成功的國(guó)家---主要是第三世界的國(guó)家，同時(shí)包括歐美的一些發(fā)達(dá)國(guó)家：亞洲主要有孟加拉、印尼、印度、菲律賓、尼泊爾和柬埔寨；非洲主要有南非、烏干達(dá)和坦桑尼亞等；拉丁美洲主要有玻利維亞、墨西哥和秘魯?shù)?；南美主要有巴西、智利和薩爾瓦多等；美國(guó)和德國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家中小額信貸發(fā)展最為成功的典范。報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒2、國(guó)際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（2）發(fā)展中國(guó)家經(jīng)營(yíng)成功的機(jī)構(gòu)及模式A.孟加拉的鄉(xiāng)村銀行---典型的小額貸款公司，以機(jī)構(gòu)遍及全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)而著名；B.玻利維亞的陽(yáng)光銀行---典型的非政府性小額貸款機(jī)構(gòu)；C.印尼的人民銀行---典型的貸款公司型小額貸款機(jī)構(gòu)；D.烏干達(dá)的國(guó)際社會(huì)資助基金會(huì)---典型的非營(yíng)利性小額信貸組織。（2）發(fā)展中國(guó)家經(jīng)營(yíng)成功的機(jī)構(gòu)及模式

（3）發(fā)達(dá)國(guó)家的成功小額信貸機(jī)構(gòu)及運(yùn)作模式

----集中介紹美國(guó)的房利美和房地美機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作模式。（3）發(fā)達(dá)國(guó)家的成功小額信貸機(jī)構(gòu)及運(yùn)作模式報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒3、國(guó)際上小額貸款管理模式（參指導(dǎo)手冊(cè)34頁(yè)）（1）小組貸款模式（2）動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制（3）分期還款制度（4）擔(dān)保抵押替代

報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒3、國(guó)際上小額貸款管理模式報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒4、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”案例介紹

《創(chuàng)新研究》192-196

報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒5、國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

---業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之精華：（1）小組貸款模式，有效防范風(fēng)險(xiǎn)；（2）動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制，確保貸款償還；（3）定期還款計(jì)劃，加速資金周轉(zhuǎn)；（4）擔(dān)保替代制度，建立補(bǔ)償基金。中國(guó)金融46報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒5、國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成功經(jīng)驗(yàn)報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒5、國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

---社會(huì)資本為基礎(chǔ)的高效運(yùn)作之途徑：（1）信任關(guān)系的創(chuàng)造；（2）規(guī)范關(guān)系的創(chuàng)造；（3）網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的創(chuàng)造。（參《中國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究》192-206頁(yè)）報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒5、國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成功經(jīng)驗(yàn)報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（二）國(guó)內(nèi)案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒

1、浙江省發(fā)展之道

2、山西平遙發(fā)展模式

3、山西永濟(jì)市富平公司經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

4、陜西戶縣之成功與教訓(xùn)

5、內(nèi)蒙古的成功之路報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（二）國(guó)內(nèi)案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒1.浙江省發(fā)展之道（1）優(yōu)越條件：（參《專題資料》41頁(yè)）

A.民間資本富裕

B.民營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)

C.資金需求量大報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒1.浙江省發(fā)展之道報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（2）發(fā)展現(xiàn)狀：（參專題資料41-42頁(yè)）報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（2）發(fā)展現(xiàn)狀：報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（3）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)：

A.注重企業(yè)質(zhì)量和規(guī)范運(yùn)營(yíng)

B.注重機(jī)制創(chuàng)新和工作效率

C.注重貸款普惠和方式靈活

D.注重杠桿調(diào)節(jié)和股東控制

報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（3）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)：報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（4）發(fā)展特點(diǎn)：

A.組織有序，不“一哄而上”；

B.機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)合理；

C.堅(jiān)持“小額、分散”貸款原則；

D.客戶信任，貸款規(guī)范；

E.風(fēng)險(xiǎn)可控，責(zé)任落實(shí)到位；

F.管理先進(jìn)，建立“協(xié)會(huì)”和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。

報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（4）發(fā)展特點(diǎn)：報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒2.山西平遙發(fā)展模式（1）日升隆小額貸款公司目前發(fā)展現(xiàn)狀（參專題資料44頁(yè)）報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒2.山西平遙發(fā)展模式報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（2）發(fā)展經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

A、十戶聯(lián)保貸款制度；

B、探索跨域經(jīng)營(yíng)與產(chǎn)品創(chuàng)新之路；

C、建立國(guó)際合作，為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（2）發(fā)展經(jīng)驗(yàn)總結(jié)報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒3、山西永濟(jì)市富平公司經(jīng)驗(yàn)總結(jié)（1）發(fā)展現(xiàn)狀（參資料17-20頁(yè)）報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒3、山西永濟(jì)市富平公司經(jīng)驗(yàn)總結(jié)報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（2）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)A.職工來(lái)自當(dāng)?shù)兀冉档统杀?，又便于了解客戶；B.網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在村莊，既避開競(jìng)爭(zhēng)，又便于開展業(yè)務(wù)；C.業(yè)務(wù)遍及片區(qū)，既服務(wù)三農(nóng)，又堅(jiān)持小額分散；D.貸款上門服務(wù)，既便于宣傳，又易得客戶信任；E.工作規(guī)范高效，既有利運(yùn)營(yíng)，又便于強(qiáng)化管理；F.注重“三品”審查，既構(gòu)筑了網(wǎng)絡(luò)又防范了風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（2）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒4、陜西戶縣之成功與教訓(xùn)（1）現(xiàn)狀：

06年9月通過(guò)媒體公告、對(duì)出資人實(shí)力考察及公開招標(biāo)方式組建了“西安大洋匯鑫”和“西安信昌”兩家小額貸款公司，注冊(cè)資本分別為2100萬(wàn)和2200萬(wàn)人民幣；截止09年4月末共累計(jì)放款311筆，貸款金額5832萬(wàn)，貸款余額2850萬(wàn)；截止09年10月末，全陜西省小額貸款公司發(fā)展到54家。報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒4、陜西戶縣之成功與教訓(xùn)報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（2）經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)：A.小額貸款便捷高效（三天可放款）；B.“三農(nóng)”貸款占比63.6%，個(gè)體工商戶貸款占比96.4%；C.貸款多以抵押擔(dān)保方式為主，以防范風(fēng)險(xiǎn)；D.貸款利率較高：農(nóng)貸平均11-14%；工商平均15-17%E.貸款集中度過(guò)高：10戶大額貸款額占總貸款額的比重“信昌”公司為79%；“大洋匯鑫”公司為47%；F.后續(xù)資金匱乏，業(yè)務(wù)發(fā)展近兩年幾乎停頓：信昌公司注冊(cè)資本2200萬(wàn)元，09年4月末貸款余額2126萬(wàn)，資金所剩無(wú)幾。報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（2）經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)：報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒5.內(nèi)蒙古的成功秘訣

-----地方政府在小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了舉足輕重的作用，主要表現(xiàn)在服務(wù)和管理兩方面。（報(bào)告三將有詳細(xì)分析）報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒5.內(nèi)蒙古的成功秘訣報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（三）國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的啟迪1、社會(huì)資本的重要性（孟加拉）；2、因地制宜的重要性（黑龍江）；3、產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性（廣州市）；4、制度規(guī)范的重要性（沈陽(yáng)市）；5、政府盡責(zé)的重要性（內(nèi)蒙古）。報(bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（三）國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的啟迪報(bào)告二結(jié)束！小額貸款公司專題講座課件報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（一）小額貸款公司的發(fā)展目標(biāo)（二）小額貸款公司的主要任務(wù)（三）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的條件（四）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策設(shè)計(jì)（五）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇與對(duì)策思考（六）相關(guān)問(wèn)題探討報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（一）小額貸款公司的發(fā)展目標(biāo)

報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（一）小額貸款公司的發(fā)展目標(biāo)

1、社會(huì)目標(biāo)通過(guò)發(fā)展小額貸款公司及其業(yè)務(wù)，構(gòu)建和完善農(nóng)村“微型金融”體系，實(shí)現(xiàn)“普惠金融”目標(biāo)。

報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（一）小額貸款公司的發(fā)展報(bào)告三：前景展望與路徑選擇2.企業(yè)目標(biāo)----公司經(jīng)營(yíng)成功的五大標(biāo)志：

（1）資金入戶率達(dá)100%；（來(lái)源和運(yùn)用兩方面）（2）貸款受益人主要是窮人；（幫助窮人脫貧致富）（3）貸款還款率不低于95%；（業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)質(zhì)量要高）（4）財(cái)務(wù)收支平衡且持續(xù)盈利；（維持可持續(xù)發(fā)展）（5）受益地區(qū)人口綜合素質(zhì)提高，收入水平整體上升。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇2.企業(yè)目標(biāo)----公司經(jīng)營(yíng)成功的報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（二）小額貸款公司當(dāng)前的主要任務(wù)1.明確本企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)是首要任務(wù)；2.進(jìn)行全方位的SWOT分析，摸清優(yōu)劣勢(shì)；3.認(rèn)真總結(jié)發(fā)展中存在的問(wèn)題，排除障礙；4.制定因地制宜并切實(shí)有效的可操作性發(fā)展規(guī)劃，且付諸實(shí)施。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（二）小額貸款公司當(dāng)前的主要任務(wù)報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（三）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的必要條件

1.有充實(shí)可到位的資金來(lái)源（1）增資擴(kuò)股是根本；（2）尋求外源是關(guān)鍵；（3）加速周轉(zhuǎn)是條件。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（三）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的必要報(bào)告三：前景展望與路徑選擇2、有需求旺盛且關(guān)系穩(wěn)固的客戶群基礎(chǔ)（1）目標(biāo)客戶應(yīng)是窮人，貸款投向應(yīng)符合窮人的需要；（2）貸款用途主要用于增強(qiáng)客戶的自我發(fā)展能力；（3）客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是“自信、守信和信任”。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇2、有需求旺盛且關(guān)系穩(wěn)固的客戶群基報(bào)告三：前景展望與路徑選擇3、有完善、規(guī)范和高效的貸款運(yùn)作機(jī)制（1）積極創(chuàng)新并設(shè)計(jì)合理靈活的金融工具；（2）構(gòu)建嚴(yán)格的查、審、批、收貸款機(jī)制；（3）建立完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制；報(bào)告三：前景展望與路徑選擇3、有完善、規(guī)范和高效的貸款運(yùn)作機(jī)報(bào)告三：前景展望與路徑選擇4、有寬松和諧的外部可持續(xù)發(fā)展環(huán)境（1）規(guī)范經(jīng)營(yíng)，博取政府的政策支持；（2）優(yōu)質(zhì)服務(wù)，博取客戶的充分信任；（3）平等競(jìng)爭(zhēng)，為合作發(fā)展創(chuàng)造條件。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇4、有寬松和諧的外部可持續(xù)發(fā)展環(huán)境報(bào)告三：前景展望與路徑選擇

（四）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策設(shè)計(jì)

1、定位公司性質(zhì)，減少發(fā)展障礙明確小額貸款公司是實(shí)質(zhì)上的準(zhǔn)銀行性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)賦予其多渠道吸收社會(huì)資金的權(quán)利和職能。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（四）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政報(bào)告三：前景展望與路徑選擇2、明確發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”

-----對(duì)真正的面向“三農(nóng)”的貸款，政府應(yīng)給予利息和稅收方面的補(bǔ)貼和優(yōu)惠。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇2、明確發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”報(bào)告三：前景展望與路徑選擇3、修訂財(cái)稅政策，加大扶持力度

-----考慮到小額貸款公司的實(shí)際盈利狀況，應(yīng)在營(yíng)業(yè)稅和所得稅等賦稅政策方面給予適當(dāng)放寬（建立財(cái)政扶持基金和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；穑?bào)告三：前景展望與路徑選擇3、修訂財(cái)稅政策，加大扶持力度報(bào)告三：前景展望與路徑選擇4、拓寬資金渠道，放寬經(jīng)營(yíng)范圍-----考慮降低準(zhǔn)入門欄問(wèn)題；-----考慮境外融資問(wèn)題；-----考慮上市融資問(wèn)題；-----考慮放開放寬地域限制問(wèn)題。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇4、拓寬資金渠道，放寬經(jīng)營(yíng)范圍報(bào)告三：前景展望與路徑選擇5、建立保險(xiǎn)制度，補(bǔ)償損失風(fēng)險(xiǎn)-----考慮建立政府型保險(xiǎn)公司；-----考慮與擔(dān)保公司聯(lián)手；-----考慮建立政府性風(fēng)險(xiǎn)投資基金報(bào)告三：前景展望與路徑選擇5、建立保險(xiǎn)制度，補(bǔ)償損失風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告三：前景展望與路徑選擇6、搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，共享服務(wù)資源

-----考慮建立政府性中介評(píng)級(jí)公司；

-----考慮與人行信用征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇報(bào)告三：前景展望與路徑選擇7、建立行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)調(diào)各方關(guān)系----考慮建立行業(yè)協(xié)會(huì)的可能性、可行性及具體實(shí)施方案。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇報(bào)告三：前景展望與路徑選擇

（五）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

1、積極發(fā)揮政府在小額貸款公司發(fā)展中的作用

---內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款公司管理經(jīng)驗(yàn)借鑒報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（五）小額貸款公報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（1）加強(qiáng)制度建設(shè)，構(gòu)建監(jiān)管體系；制定管理細(xì)則細(xì)化會(huì)計(jì)核算統(tǒng)一會(huì)計(jì)憑證組建年審小組確定開戶制度報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（1）加強(qiáng)制度建設(shè)，構(gòu)建監(jiān)管體系；報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（2）加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，積聚優(yōu)勢(shì)資源；選擇核心企業(yè)構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)集群鏈接融資供應(yīng)組建企業(yè)集團(tuán)報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（2）加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，積聚優(yōu)勢(shì)資源；報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（3）強(qiáng)化服務(wù)功能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任；提供專業(yè)培訓(xùn)組織現(xiàn)場(chǎng)檢查定期抽查總結(jié)實(shí)施分層監(jiān)管報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（3）強(qiáng)化服務(wù)功能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任；報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（4）強(qiáng)化政策引導(dǎo)，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展。堅(jiān)持正向激勵(lì)機(jī)制擴(kuò)寬企業(yè)融資渠道實(shí)施稅收政策優(yōu)惠建立小額信貸協(xié)會(huì)加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境建設(shè)報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（4）強(qiáng)化政策引導(dǎo)，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇

（六）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策思考：

------建立企業(yè)內(nèi)生增長(zhǎng)機(jī)制

------強(qiáng)化企業(yè)自身發(fā)展能力

------解決企業(yè)現(xiàn)存主要問(wèn)題報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（六）小額貸款公報(bào)告三：前景展望與路徑選擇1、如何解決融資難問(wèn)題（1）內(nèi)源融資是根本（2）外源融資是關(guān)鍵報(bào)告三：前景展望與路徑選擇1、如何解決融資難問(wèn)題報(bào)告三：前景展望與路徑選擇2、如何解決經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高問(wèn)題（1）政策優(yōu)惠是外援（2）運(yùn)營(yíng)高效是關(guān)鍵報(bào)告三：前景展望與路徑選擇報(bào)告三：前景展望與路徑選擇3、如何提高自身管理能力（人才缺乏）問(wèn)題（1）加強(qiáng)內(nèi)部職工培訓(xùn)，增強(qiáng)自身管理素質(zhì)；（2）積極引進(jìn)專業(yè)人才，提高業(yè)務(wù)管理水平。報(bào)告三：前景展望與路徑選擇報(bào)告三：前景展望與路徑選擇4、如何強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

------深圳農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度建設(shè)經(jīng)驗(yàn)介紹報(bào)告三：前景展望與路徑選擇報(bào)告三：前景展望與路徑選擇5、如何解決內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題

----內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)理論簡(jiǎn)介

----內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化對(duì)策報(bào)告三：前景展望與路徑選擇5、如何解決內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題報(bào)告三：前景展望與路徑選擇6、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問(wèn)題（1）經(jīng)濟(jì)環(huán)境（2）行政環(huán)境（3）法制環(huán)境（4）信用環(huán)境（5）人文環(huán)境（6）中介服務(wù)報(bào)告三：前景展望與路徑選擇6、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問(wèn)題報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（七）相關(guān)思考

----轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的必要性探討

----二板市場(chǎng)上市融資問(wèn)題探討

----小額貸款公司老板人生規(guī)劃報(bào)告三：前景展望與路徑選擇（七）相關(guān)思考小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范注冊(cè)資本：全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有股份，不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。市場(chǎng)準(zhǔn)入：應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、銀監(jiān)派出機(jī)構(gòu)和人行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范注冊(cè)資本：全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范資金來(lái)源：主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。業(yè)務(wù)申請(qǐng)：應(yīng)向注冊(cè)地人行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。信息報(bào)送：向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送所在地人行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督公司融資使用情況。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范資金來(lái)源：主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范貸款對(duì)象：堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。貸款原則：發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。貸款額度：同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%；在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范貸款對(duì)象：堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)

小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范監(jiān)督管理：省級(jí)政府明確一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)。非法處置：從事非法集資活動(dòng)的，按照國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定，由省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)處置。對(duì)于跨省份非法集資活動(dòng)的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)的，可由省級(jí)人民政府請(qǐng)求處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)處置。

小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范監(jiān)督管理：省級(jí)政府明確一個(gè)主管部門（小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》有符合規(guī)定的章程；符合任職資格條件董事和高級(jí)管理人員；具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)工作人員；有必要內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和管理制度；符合要求營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)其他設(shè)施。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》股東須符合法定人數(shù)規(guī)定，有限責(zé)任公司由50個(gè)以下股東出資設(shè)立，股份有限公司應(yīng)有2至200名發(fā)起人。組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域2000萬(wàn)元）。組織形式是股份有限公司，其注冊(cè)資本不得低于8000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域3000萬(wàn)元）；試點(diǎn)間注冊(cè)資本上限不超過(guò)２億元（欠發(fā)達(dá)縣域１億元）。

小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦

小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范《放貸人條例》規(guī)定資本來(lái)源；適用范圍；放貸人形式；市場(chǎng)準(zhǔn)入；風(fēng)險(xiǎn)管理；市場(chǎng)退出。

小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范《放貸人條例》規(guī)定小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題

基本情況截至今年3月底，7家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款約4.7億元；今年一季度總累放貸款超過(guò)8000億元，比2007年同期基本翻了一番。

7家小額貸款公司的不良貸款率也保持在非常低的水平；截至2007年末，7家公司逾期貸款占貸款余額的比例為0.63%。小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題

基本情況小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題創(chuàng)新貸款方式：貸款形式有“薪農(nóng)貸”、“雙保貸”、“抵押加擔(dān)?；旌闲唾J”、“公司+農(nóng)戶貸”、“助學(xué)貸”等形式。完善激勵(lì)機(jī)制：實(shí)行信貸員貸款獎(jiǎng)懲考核，規(guī)定超額部分可按一定比例提取獎(jiǎng)金；貸款形成損失要從信貸員工資中抽取的風(fēng)險(xiǎn)抵押金中扣除抵償。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范：健全合同文本、規(guī)范操作流程；對(duì)貸戶資料逐戶進(jìn)行信用評(píng)估，并分為A、AA、AAA、B、BB、BBB、C、CC、CCC三等九級(jí)。小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題創(chuàng)新貸款方式：貸款形式有“薪農(nóng)貸”小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題存在問(wèn)題持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，后續(xù)資金不足制約其發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題：貸款壞賬損失只能由投資人自行承擔(dān)；急于放貸增大信貸風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)定位問(wèn)題：試點(diǎn)政策導(dǎo)向是“服務(wù)三農(nóng)”，實(shí)際操作中投資者初衷和政策方向存在沖突；與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比在各方面處于劣勢(shì)。小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題存在問(wèn)題小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面放貸機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的轉(zhuǎn)變《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《貸款公司管理暫行規(guī)定》《放貸人條例》出臺(tái)后的發(fā)展局面專門放貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范要求新一輪的放貸機(jī)構(gòu)的成立存量小額貸款公司可能的重組和增資等

小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面放貸機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的轉(zhuǎn)變

小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面未來(lái)放貸機(jī)構(gòu)前景

面向小企業(yè)的融資服務(wù)存貨質(zhì)押擔(dān)保融資；資產(chǎn)支持貸款業(yè)務(wù)（應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)建立后）；社區(qū)銀行模式電子銀行發(fā)展

小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面未來(lái)放貸機(jī)構(gòu)前景

面向小企業(yè)的融資服務(wù)OECD國(guó)家小企業(yè)數(shù)量

面向小企業(yè)的融資服務(wù)OECD國(guó)家小企業(yè)數(shù)量面向小企業(yè)的融資服務(wù)亞太地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量面向小企業(yè)的融資服務(wù)亞太地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量小企業(yè)融資服務(wù)的潛力《物權(quán)法》動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度突破拓寬了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍第180條：生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)可以抵押。第223條：應(yīng)收賬款可以質(zhì)押。初建浮動(dòng)抵押制度第181條：經(jīng)協(xié)議，企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品抵押。小企業(yè)融資服務(wù)的潛力《物權(quán)法》動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度突破拓寬了動(dòng)產(chǎn)小企業(yè)融資服務(wù)的潛力小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保物潛力資產(chǎn)類型企業(yè)部門（10億）其中：中小企業(yè)農(nóng)村地區(qū)（10億）不動(dòng)產(chǎn)8856.74108.74209.7存貨8856.73032.61024.0應(yīng)收賬款5551.93276.0預(yù)測(cè)：最少16萬(wàn)億動(dòng)產(chǎn)將可作為融資基礎(chǔ)小企業(yè)融資服務(wù)的潛力小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保物潛力資產(chǎn)類型企業(yè)部小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：存貨質(zhì)押擔(dān)保融資進(jìn)貨商品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、采購(gòu)原材料存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、半成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、產(chǎn)成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：存貨質(zhì)押擔(dān)保融資小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款主要監(jiān)測(cè)擔(dān)保物；由應(yīng)收賬款和存貨進(jìn)行擔(dān)保；對(duì)擔(dān)保物密切監(jiān)控（對(duì)應(yīng)收賬款每日監(jiān)控；對(duì)存貨每月密切監(jiān)控）；有商業(yè)財(cái)務(wù)公司和銀行的資產(chǎn)支持部門提供，適合于融資缺口的小企業(yè)；90％小企業(yè)以應(yīng)收賬款和存貨擔(dān)保。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款應(yīng)收賬款為擔(dān)保物價(jià)值：變現(xiàn)較容易；與企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的相關(guān)性一般較低。存貨為擔(dān)保物價(jià)值：變現(xiàn)能力取決于擔(dān)保物的類型。半成品有問(wèn)題，變現(xiàn)比較困難，與企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)性很高；原材料，可能是較為理想的擔(dān)保物，變現(xiàn)容易，與企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)性低。

小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)類型：大宗應(yīng)收賬款融資；逐筆應(yīng)收賬款融資。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：首次實(shí)地調(diào)查/交割實(shí)地檢查/后續(xù)實(shí)地調(diào)查（識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、確定擔(dān)保物金額、評(píng)估借款人內(nèi)控等）。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資文件：借款人經(jīng)理人員證明、倉(cāng)儲(chǔ)協(xié)議、企業(yè)保證、存貨擔(dān)保權(quán)、擔(dān)保協(xié)議、個(gè)人擔(dān)保、對(duì)企業(yè)經(jīng)理人員的授權(quán)。監(jiān)控：應(yīng)收賬款賬齡文件；根據(jù)賬齡分析不合格應(yīng)收賬款；據(jù)不合格賬齡計(jì)算貸款額度；客戶經(jīng)理管理。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資欺詐防范：提前開票；重復(fù)開票；虛假賬齡；現(xiàn)金轉(zhuǎn)移完全虛假應(yīng)收賬款。風(fēng)險(xiǎn)管理：合格應(yīng)收賬款確定、應(yīng)收贓款的風(fēng)險(xiǎn)稀釋（80％）；關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)收賬款被排除在借款基礎(chǔ)之外；關(guān)注信用質(zhì)量與集中度風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面HSBC銀行電子銀行服務(wù)匯豐電子銀行理念：一是成為小企業(yè)銀行，高效地處理現(xiàn)金與支票業(yè)務(wù)；二是成為快捷的小企業(yè)銀行，建立與小企業(yè)的業(yè)務(wù)交流機(jī)制，建立不同層次的溝通交流網(wǎng)絡(luò)；三是成為小企業(yè)的世界性銀行，為小企業(yè)提供功能齊全的在線銀行業(yè)務(wù)等；四是成為最好的小企業(yè)銀行，與小企業(yè)一起賺錢，提出“讓小企業(yè)客戶賺錢，銀行自己也從中賺錢”的釋放小企業(yè)潛在利潤(rùn)理念。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面HSBC銀行電子銀行服務(wù)小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面HSBC銀行電子銀行服務(wù)專門小企業(yè)直接商業(yè)服務(wù)：鼓勵(lì)客戶使用成本低廉的渠道，鼓勵(lì)小企業(yè)客戶更多使用電話、互聯(lián)網(wǎng)銀行等；越來(lái)越多小企業(yè)尤其是微型企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)銀行，減少對(duì)分支行依賴。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶及其相應(yīng)的電子收入2007年分別增長(zhǎng)23%和287%；2008年的目標(biāo)是從直接銀行業(yè)務(wù)獲得USD1bn的收入。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面HSBC銀行電子銀行服務(wù)小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面匯豐銀行的客戶管理分層體系小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面匯豐銀行的客戶管理分層體系小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面PCB銀行：客戶服務(wù)與管理客戶經(jīng)理：76%是女性員工；幾乎天天和客戶見面。貸款起點(diǎn)金額是50歐元；客戶調(diào)查：通過(guò)會(huì)談；不超過(guò)半小時(shí)；24小時(shí)以內(nèi)決定貸與不貸。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面PCB銀行：客戶服務(wù)與管理小額貸款公司專題講座課件小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面Danamon銀行：社區(qū)銀行定位：社區(qū)金融服務(wù)；大眾市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù)：創(chuàng)造持久性顧客群；工廠模式：市場(chǎng)、情景分析、銷售、交叉銷售人員。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面Danamon銀行：社區(qū)銀行小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面未來(lái)監(jiān)管方向：多方監(jiān)管模式地方政府、工商管理總局、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部等；未來(lái)監(jiān)管法規(guī)：規(guī)范民間借貸范疇《放貸人條例》、《非法金融業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)取締辦法》。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面未來(lái)監(jiān)管方向：多方監(jiān)管模式小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面與其他直接融資方式的比較未來(lái)公司組織形式的變化；與私募基金的業(yè)務(wù)比較；與信托基金的業(yè)務(wù)比較。小額貸款的未來(lái)發(fā)展局面與其他直接融資方式的比較

報(bào)告結(jié)束謝謝大家！小額貸款公司專題講座課件小額貸款公司專題講座小額貸款公司專題講座一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義（一）小額貸款的概念小額貸款是以中小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)為對(duì)象的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、三農(nóng)、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額原則上在50萬(wàn)元以下。小額信貸的貸款期限一般在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還貸。當(dāng)然也可以采取整貸整還，按以付息的方式。一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義（一）小額貸款的概念（二）小額貸款公司的定義概念：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，以經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行的區(qū)別：首先，小額貸款公司不能吸收公眾存款，而銀行的一項(xiàng)很重要的業(yè)務(wù)就是吸納公眾存款；其次，服務(wù)對(duì)象有所不同。銀行更青睞大中型客戶，而小額貸款公司的對(duì)象是急于用錢或達(dá)不到銀行貸款門檻的企業(yè)，同時(shí)，小額貸款公司的管理辦法中明確規(guī)定，小額貸款要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”；在服務(wù)企業(yè)方面，銀行的放貸門檻較高，審批流程較為復(fù)雜，且必須要滿足有房產(chǎn)、商鋪等作為抵押物這一剛性條件。與之相比，小額貸款公司的門檻要相對(duì)低一些，審批速度快，尤其是擔(dān)保形式靈活多樣，為那些急需資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供了一種新的融資渠道。然而，小額貸款公司的利率要比銀行利率高，貸款利息的下限是基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍，期限一般在1年以內(nèi)。所以較適合于短期的資金周轉(zhuǎn)。（二）小額貸款公司的定義與銀行的區(qū)別：首先，小額貸款小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范2005年：人民銀行主導(dǎo)的7家小額貸款公司試點(diǎn)。2007年8月6日：銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見。2008年4月24日：人行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策通知。2008年5月4日：銀監(jiān)會(huì)、人行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。2008年7月23日：浙江工商局《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范2005年：人民銀行主導(dǎo)的7家小額貸款小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知對(duì)新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一般管理規(guī)定：存款準(zhǔn)備金、支付清算、會(huì)計(jì)管理、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表、征信管理、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。側(cè)中存貸款利率管理：經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu)，其存款利率實(shí)行上限管理，最高不得超過(guò)人行公布的同期同檔次存款基準(zhǔn)利率；四類機(jī)構(gòu)的貸款利率實(shí)行下限管理，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見公司性質(zhì)：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。股東要求：小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2--200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見

講座內(nèi)容提要報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（2小時(shí)）

1.我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司（改革試點(diǎn)）發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)；

2.國(guó)家對(duì)小額貸款公司的最新政策及其要義解析。

-----形勢(shì)要求我們?cè)趺醋觯繄?bào)告二：案例分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒（3小時(shí)）

1.國(guó)內(nèi)外小額貸款公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)案例分析；

2.國(guó)內(nèi)外小額貸款公司成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒。

-----別人都是怎么做的？報(bào)告三：前景展望與路徑探尋（3小時(shí)）

1.小額貸款公司發(fā)展目標(biāo)與努力方向；

2.小額貸款公司發(fā)展路徑與操作對(duì)策。

-----我們現(xiàn)在應(yīng)該怎么做？講座內(nèi)容提要報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景（二）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀（三）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展特點(diǎn)（四）我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題（五）現(xiàn)階段有關(guān)小額貸款公司的政策（六）小額貸款公司相關(guān)政策要義解析（七）本講小結(jié)及形勢(shì)帶給我們的思考報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景1.“小額信貸”及其起源2.國(guó)際上“小額信貸高峰會(huì)議運(yùn)動(dòng)”的興起；3.國(guó)際“普惠金融體系”與農(nóng)村金融“新方法”的形成；4.2004年中央1號(hào)文件的頒布；5.2005年“小額信貸組織”試點(diǎn)工作啟動(dòng)。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

小額信貸、小額信貸機(jī)構(gòu)與小額信貸運(yùn)動(dòng)（1）小額信貸的內(nèi)涵（2）小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)及種類（3）小額信貸運(yùn)動(dòng)的起源報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀小額信貸、小額信貸機(jī)構(gòu)與小額信貸報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀

“小額信貸高峰會(huì)議運(yùn)動(dòng)”

是指1997年由世界銀行倡導(dǎo)成立的一個(gè)國(guó)際性小額信貸領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，即定期在美國(guó)華盛頓舉行“高峰會(huì)議”，參加人包括國(guó)家政府領(lǐng)導(dǎo)、大型小額信貸機(jī)構(gòu)總裁，也包括三五個(gè)工作人員的小額信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。

“小額信貸高峰會(huì)議運(yùn)動(dòng)”的宗旨是推動(dòng)全世界小額信貸的發(fā)展。該運(yùn)動(dòng)已經(jīng)召開了六次會(huì)議，其中前三次是世界性的高峰會(huì)議。截止2000年底，報(bào)名成為該運(yùn)動(dòng)成員的小額信貸機(jī)構(gòu)有1065個(gè)，共為1380萬(wàn)個(gè)貧困家庭提供了信貸幫助。而在1997年第一次高峰會(huì)議時(shí)，成為該運(yùn)動(dòng)的成員機(jī)構(gòu)只有553個(gè)，服務(wù)于800萬(wàn)個(gè)貧困家庭。聯(lián)合國(guó)“千年發(fā)展目標(biāo)”與“國(guó)際小額信貸年”的形成。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀“小額信報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀“普惠金融體系”順應(yīng)世界潮流，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，規(guī)模不一的小額信貸機(jī)構(gòu)已在亞、非、拉洲、加拿大乃至美歐多國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，到目前已演變成為一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的國(guó)際運(yùn)動(dòng)。在有些國(guó)家，小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備能夠?yàn)檗r(nóng)村人口提供系統(tǒng)性金融服務(wù)的可持續(xù)的制度體系，即所謂的“普惠金融體系”。這實(shí)際上強(qiáng)調(diào)了應(yīng)把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸機(jī)構(gòu)納入正規(guī)金融體系，從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌道之外的農(nóng)村低收入人口，納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍，使他們能夠分享到本國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的福利改善。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀“普惠金融體系”報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的“新方法”從理論上講，從20世紀(jì)80年代開始，強(qiáng)調(diào)政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)逐漸被以強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)所取代。也就是從這時(shí)起，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的“新方法”逐漸興起?！靶路椒ā碧峁┝擞嘘P(guān)農(nóng)村金融問(wèn)題的系統(tǒng)解決方案，其內(nèi)容包括：微觀層面上具有活力的民營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸恢杏^層面上有序競(jìng)爭(zhēng)并高效運(yùn)行的農(nóng)村金融市場(chǎng)以及良好的農(nóng)村金融監(jiān)管框架；宏觀層面上的穩(wěn)定政策以及政府旨在強(qiáng)化市場(chǎng)力量的直接干預(yù)。而微觀層面上完善的金融機(jī)構(gòu)及其基于金融創(chuàng)新的高效服務(wù)，實(shí)際上構(gòu)成了這一所謂“新方法”政策體系的核心。中國(guó)農(nóng)村金融體制改革以及“小額信貸”、“微型金融”與“草根金融”概念的出現(xiàn)。報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的“新方法”報(bào)告一：宏觀形勢(shì)與政策解讀中國(guó)小額信貸發(fā)展之路第一階段：（1993-1996）---以國(guó)際援助資金為來(lái)源，由國(guó)內(nèi)政府組織操作，以非政府組織形式運(yùn)行，以“團(tuán)體聯(lián)保貸款”形式發(fā)放，由“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”管理和實(shí)施的“扶貧項(xiàng)目”開始啟動(dòng)；第二階段：（1996-2000）---以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，由政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行主導(dǎo)的“政策性小額信