個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)課件

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)

廣東省分行消費(fèi)信貸中心廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)廣東省分行消費(fèi)信廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)一、個(gè)投貸款制度介紹二、個(gè)投貸款審批流程與審批重點(diǎn)三、我行個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀四、個(gè)投貸款評(píng)分表介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)一、個(gè)投貸款制度介廣東省分行消費(fèi)信貸中心

第一部分個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心第一部分廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

目前我行最新的個(gè)投貸款操作細(xì)則：

關(guān)于發(fā)送《中國(guó)銀行廣東省分行個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（2007年版）》的通知（粵中銀個(gè)[2007]318號(hào))廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

2007版?zhèn)€投貸款操作細(xì)則是在2003版操作細(xì)則的基礎(chǔ)上修改而成，主要變化反映在以下幾方面：

貸款用途資金使用抵押擔(dān)保審批模式廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

（一）明確了個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款可用于借款人本人在投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金需求；

（二）明確了個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款如用于短期周轉(zhuǎn)，貸款可在核定額度及期限內(nèi)循環(huán)使用；

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹（一廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

（三）明確了以物業(yè)抵押擔(dān)保的，抵押率可不再與抵押物已使用的年限掛鉤；

（四）對(duì)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款審批流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提出了“半標(biāo)準(zhǔn)化”的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款審批操作模式。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹（三）明廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

一、將借款人范圍明確為“借款人指符合此項(xiàng)業(yè)務(wù)貸款條件的中國(guó)境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人、依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶、依法核準(zhǔn)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)”。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹一、將借款人廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹不再限制借款人必須為企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體的股東或經(jīng)營(yíng)者，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)體的自然人，如有合理投資需求，可以其個(gè)人名義申請(qǐng)個(gè)投貸款用于其本人的合法合規(guī)投資需求。港、澳、臺(tái)人士申請(qǐng)個(gè)投貸款，不得以自然人名義申請(qǐng)，必須有經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹不再限制借款人必須為企廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

二、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款不得用于國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，不得用于股票等證券投資活動(dòng)，不得用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和土地儲(chǔ)備。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹二、個(gè)人廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹雖然制度里未特別限制，但個(gè)投貸款還一般不得用于股權(quán)投資（即不能由借款人貸款用以擴(kuò)大企業(yè)注冊(cè)資本或收購(gòu)股權(quán)等用途）。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹雖然制度里未特別限制，廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

三、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款如貸款用于有限責(zé)任公司經(jīng)營(yíng)的，其實(shí)際控制人須為自然人。借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)股東中全部或部分為企業(yè)法人，但向上追溯，該企業(yè)法人的股東構(gòu)成為全部自然人的，視同符合上述規(guī)定。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

四、貸款如用于借款人所投資企業(yè)的，該企業(yè)應(yīng)具備以下條件：1、在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T合法注冊(cè)登記；2、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況良好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，還貸有保障；3、投資項(xiàng)目效益、前景良好；4、借款人為企業(yè)控股股東或最大股東之一。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

五、個(gè)投貸款執(zhí)行省行有關(guān)授信總量統(tǒng)一管理的制度規(guī)定，從單一借款主體個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款額和單個(gè)企業(yè)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款額兩個(gè)方面，同時(shí)對(duì)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款余額進(jìn)行限制。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹五、個(gè)廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

同一借款人（含借款人配偶或其他密切關(guān)系人）以不同企業(yè)或同一企業(yè)申報(bào)多筆個(gè)投，均不得超過(guò)總余額1000萬(wàn)元的限制。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹同一借款人廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體（包括投資項(xiàng)目）只能有一個(gè)借款人，嚴(yán)格禁止通過(guò)多個(gè)借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)投貸款用于同一經(jīng)營(yíng)主體或投資項(xiàng)目。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹一個(gè)經(jīng)營(yíng)主廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

六、增加“個(gè)投循環(huán)貸款最高授信額度”概念，個(gè)投循環(huán)貸款額度不超過(guò)300萬(wàn)元（含）、額度有效期限1年（含），額度項(xiàng)下單筆用款的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)一年，且到期日不能超過(guò)額度到期日之后半年（含）。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹六、增加“個(gè)投廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度主要區(qū)別與聯(lián)系：1、個(gè)投循環(huán)貸款額度有效期一年個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度有效期更長(zhǎng)2、個(gè)投循環(huán)貸款額度可接受廠房、工業(yè)用地作為抵押物個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度僅接受住房、商鋪?zhàn)鳛榈盅何飶V東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹3、個(gè)投循環(huán)貸款額度最高限額300萬(wàn)元（含）個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度最高限額1000萬(wàn)元（含）4、個(gè)投循環(huán)貸款額度納入個(gè)投貸款授信總量管理（即受個(gè)投總量不超過(guò)1000萬(wàn)元限制）個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度與個(gè)投貸款授信總量管理并行（同一客戶最高可分別做個(gè)投貸款1000萬(wàn)元和個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度1000萬(wàn)元）廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹3、個(gè)投循環(huán)貸款額度最廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹5、個(gè)投循環(huán)貸款額度單筆用款期限不超過(guò)1年個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度單筆用款期限更長(zhǎng)6、個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度在CCAS系統(tǒng)內(nèi)發(fā)起均使用PLGA產(chǎn)品碼，但額度項(xiàng)下單筆用款則分別對(duì)應(yīng)PLCA、PLFA產(chǎn)品碼。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹5、個(gè)投循環(huán)貸款額度單廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

七、個(gè)投貸款可接受的擔(dān)保方式：財(cái)產(chǎn)抵/質(zhì)押或/和第三方不可撤銷連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

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八、我行認(rèn)可的抵押物：住宅、商業(yè)用房、永久性廠房、土地使用權(quán)（已全額繳納土地出讓金）。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹八、我行認(rèn)可的抵押廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

九、暫不接受單獨(dú)抵押的：機(jī)器設(shè)備、車輛、在建工程、簡(jiǎn)易廠房、動(dòng)產(chǎn)等作為抵押物。如作為已有足額有效擔(dān)保之外的補(bǔ)充擔(dān)保條件，可接受。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

十、抵押率標(biāo)準(zhǔn)：一般個(gè)投貸款的抵押率不得超過(guò)60%，其中，永久性廠房和土地使用權(quán)的抵押率按照以下原則掌握：廣州、重點(diǎn)地區(qū)和潮州、揭陽(yáng)地區(qū)永久性廠房和土地使用權(quán)的抵押率均最高為60％，其余非重點(diǎn)地區(qū)最高為50％。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十、抵押率標(biāo)準(zhǔn)：廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

十一、保證擔(dān)保方的要求：

1、原則上應(yīng)爭(zhēng)取借款人所投資企業(yè)、其他股東、配偶及重大利益方（如本企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)工作的子女）提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十一、保證擔(dān)保方的廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

2、爭(zhēng)取獲得其他符合擔(dān)保法要求的財(cái)產(chǎn)（如機(jī)器設(shè)備、在建工程等）作為足額有效擔(dān)保外的補(bǔ)充擔(dān)保。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

3、僅可接受保險(xiǎn)公司、銀行或經(jīng)省行準(zhǔn)入的專業(yè)擔(dān)保公司為個(gè)投貸款提供不附帶其他足額有效抵質(zhì)押擔(dān)保外的唯一第三方保證擔(dān)保。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

十二、還款方式的要求：

1、期限在1年（含）以下的個(gè)投貸款，包括個(gè)投循環(huán)額度項(xiàng)下單筆貸款，按月（季）等本息或等本金。對(duì)信用良好、還款有較強(qiáng)保障的客戶，可采用按月或按季付息半年一次還本或到期一次性還本方式。

2、期限超過(guò)1年的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)采用按月等額本金、按月等額本息、按月付息、按季等本金方式償還貸款。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十二、還款方式的要廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

十三、增加個(gè)投貸款“半標(biāo)準(zhǔn)化”操作模式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的二級(jí)行，如存在產(chǎn)業(yè)集中度較高、具有較大市場(chǎng)影響力的行業(yè)，可對(duì)該行業(yè)符合一定標(biāo)準(zhǔn)的客戶群提供有針對(duì)性的整體授信方案，簡(jiǎn)化敘做這批客戶群中單筆貸款審批流程，提高貸款的處理時(shí)效。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十三、增加個(gè)投貸款“廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十四、半標(biāo)準(zhǔn)化操作流程：

1、開(kāi)展全面的行業(yè)調(diào)查

2、由各二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信方案

3、省行對(duì)整體授信方案的審批

4、整體授信項(xiàng)目項(xiàng)下單筆貸款審批廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十四、半標(biāo)準(zhǔn)化操作流程廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

1、開(kāi)展行業(yè)調(diào)查的要求二級(jí)行通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、特色行業(yè)、特色市場(chǎng)情況的調(diào)研，根據(jù)行業(yè)、市場(chǎng)的集中度、在全國(guó)或全省的市場(chǎng)地位確定擬進(jìn)行半標(biāo)準(zhǔn)化操作的特色行業(yè)或市場(chǎng)；分析該行業(yè)客戶群特征、行業(yè)資金需求、行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、可以提供的擔(dān)保、同業(yè)的授信條件等，形成調(diào)查報(bào)告。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹1、開(kāi)展行業(yè)調(diào)查的廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹2、二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信方案的要求二級(jí)行在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，形成授信方案上報(bào)省行消費(fèi)信貸中心進(jìn)行整體項(xiàng)目準(zhǔn)入審批。包括：客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、貸款額度、期限、利率、還款方式、可以接受的押品和保證擔(dān)保方式、提款條件、貸款申請(qǐng)、申報(bào)資料要求。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹2、二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹3、省行對(duì)授信方案審批的流程由省行消費(fèi)信貸中心盡職人員對(duì)各二級(jí)行上報(bào)的擬半標(biāo)準(zhǔn)化操作的行業(yè)及其授信方案進(jìn)行盡職，報(bào)省行風(fēng)險(xiǎn)管理部授信評(píng)審委員會(huì)審議，并經(jīng)省行有權(quán)人審批后方可實(shí)施。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹3、省行對(duì)授信方案審批廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

4、整體授信項(xiàng)下單筆貸款審批模式。經(jīng)省行批準(zhǔn)的半標(biāo)準(zhǔn)化整體授信項(xiàng)目項(xiàng)下單筆個(gè)投貸款，按照一般的個(gè)投貸款審批操作流程上報(bào)省行審批；省行盡職調(diào)查重點(diǎn)在核實(shí)單筆貸款授信是否符合整體授信項(xiàng)目確定的客戶準(zhǔn)入和授信條件、與準(zhǔn)入時(shí)的內(nèi)外部情況有無(wú)明顯變化等。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹4、整體授信項(xiàng)下單廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

已批復(fù)的半標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目：

中山古鎮(zhèn)燈飾行業(yè)中山沙溪紡織制衣行業(yè)珠海出租車行業(yè)東莞虎門新富民服裝佛山杏壇塑料行業(yè)云浮石材行業(yè)陽(yáng)江刀具五金行業(yè)惠州惠東制鞋行業(yè)佛山樂(lè)從家具行業(yè)汕頭澄海玩具行業(yè)汕頭澄海毛織行業(yè)汕頭潮陽(yáng)內(nèi)衣行業(yè)花都獅嶺皮具行業(yè)江門水口衛(wèi)浴行業(yè)潮州彩塘不銹鋼行業(yè)白云從化皮草行業(yè)

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹已批復(fù)的半標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)廣東省分行消費(fèi)信貸中心

第二部分個(gè)投貸款審批流程與審批重點(diǎn)廣東省分行消費(fèi)信貸中心第二部分廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批流程

目前我行個(gè)投貸款審批流程如下：1、單筆金額200萬(wàn)元以內(nèi)的個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查----風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙簽）2、單筆金額200萬(wàn)元（含）以上、小于300萬(wàn)元、且單一借款主體零售貸款授信總量小于600萬(wàn)元的個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查---消貸中心評(píng)審會(huì)---消貸中心有權(quán)審批人雙簽）廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批流程目前我行個(gè)投貸款審廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批流程

3、單筆金額300萬(wàn)元（含）以上或單一借款主體授信總量超過(guò)600萬(wàn)元（含）的個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查---省行風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)審會(huì)審議---省行風(fēng)險(xiǎn)管理部專業(yè)審批人審批）廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批流程3、單筆金額300廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)

個(gè)投貸款審批要點(diǎn)：1、側(cè)重選擇非國(guó)家限制行業(yè)的生產(chǎn)加工企業(yè)，勞動(dòng)密集型、出口型及貿(mào)易類企業(yè)擇優(yōu)辦理。2、選擇具備一定的成立年限和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的借款人或企業(yè)。3、注重借款人及企業(yè)以往信用記錄、盡量避免整體負(fù)債規(guī)模過(guò)高或負(fù)債總量猛增的客戶。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)個(gè)投貸款審批要點(diǎn)：廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)

4、借款人個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、銷售規(guī)模、利潤(rùn)水平與貸款申請(qǐng)金額、月供金額需要相互匹配。

5、針對(duì)物業(yè)投資型的個(gè)投貸款，重點(diǎn)關(guān)注租金收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、可監(jiān)控性。

6、對(duì)于廠房等固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，關(guān)注投資建設(shè)項(xiàng)目的報(bào)建手續(xù)合法性、完整性及建筑施工款項(xiàng)的到位情況、自籌資金比例，工程進(jìn)度與資金預(yù)算合理性。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)4、借款人個(gè)人或企廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)

7、關(guān)注借款人本身及其家庭的資產(chǎn)積累與資產(chǎn)凈值，了解借款人在本地的生活穩(wěn)定性。

8、關(guān)注借款人企業(yè)資金結(jié)算量與銷售收入、銷售規(guī)模的匹配程度。

9、抵押物存在額外變現(xiàn)處置成本（補(bǔ)交出讓金、存在代償順序優(yōu)先于我行債權(quán)的待償款項(xiàng)等）或特殊抵押條件（集體用地需要村委或村民代表大會(huì)同意抵押等）的，須進(jìn)行特別說(shuō)明。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)7、關(guān)注借款人本身廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)

10、貸款期限一般限制在3年以內(nèi)，如有5年期限的需求，需要特別說(shuō)明資金需求合理性。

11、單筆貸款期限1年以內(nèi)的，一般選擇按月還息、按季度等額還本方式，確有必要采用按月還息、到期一次性還本方式的，需要特別說(shuō)明還款方式合理性。

12、原則上要求上浮利率。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)10、貸款期限一般廣東省分行消費(fèi)信貸中心

第三部分

我行個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀廣東省分行消費(fèi)信貸中心第三部分廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

一、整體發(fā)展?fàn)顩r自2005年-2007年，我行個(gè)投貸款發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，貸款余額持續(xù)上升，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，不良率逐年降低。其中2006、2007是我行個(gè)投貸款持續(xù)增加投放的兩年，2007年投放凈增11.17億元。以3-5年的貸款期計(jì)算，該兩年發(fā)放的貸款仍處于投放初期，故到2007年末個(gè)投貸款不良率降到了近三年的最低點(diǎn)。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀一、整體發(fā)展?fàn)顩r廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2005年末2006年末2007年末全轄存量個(gè)投貸款余額（億元）23.9229.6342.31全轄個(gè)投貸款余額占比4.92%5.07%5.58%全轄投放個(gè)投貸款金額（億元）16.8723.7834.95全轄個(gè)投貸款投放占比9.02%10.07%9.87%全轄收回個(gè)投貸款金額（億元）19.5818.0622.26全轄個(gè)投貸款不良率0.96%0.49%0.46%廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀2005年末20廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

二、個(gè)投貸款期限結(jié)構(gòu)

2005-2007年間，我行個(gè)投貸款中1年期短期貸款比重穩(wěn)定，1-3年（含）的中短期貸款占比下降了20個(gè)百分點(diǎn)，與此相反，3-5年（含）中長(zhǎng)期貸款占比顯著上升了19個(gè)百分點(diǎn)。表明我行個(gè)投貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口期在拉長(zhǎng)，其上升態(tài)勢(shì)已引起省行各級(jí)評(píng)委及審批人的關(guān)注。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀二、個(gè)投貸款期限結(jié)廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

貸款期限時(shí)間段貸款筆數(shù)占比貸款余額（萬(wàn)元）占比1年及以下2005年854%11,4905%2006年703%15,6245%2007年1295%26,1596%1-3年（含）2005年1,87781%195,32281%2006年1,68673%205,98269%2007年1,75163%256,93561%3-5年（含）2005年35715%33,79414%2006年56324%75,10525%2007年90132%139,82533%廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀貸款期限時(shí)間段貸款廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

三、個(gè)投貸款還款方式的結(jié)構(gòu)

1-3年期貸款的還款方式都是采用按月（季）償還貸款本息的方法，但按月（季）償還貸款本息的貸款比例在逐年下降，2007年末比2005年末下降了15個(gè)百分點(diǎn)，按月(季)付息半年一次還本和按月(季)付息到期一次性還本的貸款比例同比上升了16個(gè)百分點(diǎn)。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀三、個(gè)投貸款還款方廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

時(shí)間段貸款筆數(shù)占比貸款余額（萬(wàn)元）占比按月償還貸款本息2005年42241%21,76825%2006年33732%24,95618%2007年30725%28,38213%按季償還貸款本息2005年41641%36,85842%2006年44742%52,09038%2007年51442%84,73839%按月(季)付息半年一次還本2005年11411%17,59120%2006年19518%38,94228%2007年26622%66,34230%按月(季)付息到期一次性還本2005年293%3,4744%2006年454%10,9558%2007年696%22,02710%靈活還款2005年394%8,54910%2006年444%10,9688%2007年655%16,4108%廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)間段貸款筆數(shù)占比廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

四、個(gè)投貸款金額結(jié)構(gòu)

2005年-2007年，我行單筆個(gè)投貸款金額在300萬(wàn)元（不含）以內(nèi)貸款比例為58%，仍占主流，但單筆貸款金額在500萬(wàn)-1000萬(wàn)元（含）的貸款筆數(shù)以倍數(shù)比例快速增加。其中2005年-2007年個(gè)投貸款單筆貸款平均金額分別為2005年、162萬(wàn)元；2006年、198萬(wàn)元；2007年、233萬(wàn)元。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀四、個(gè)投貸款金額結(jié)廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

金額300萬(wàn)（不含）以下的貸款筆數(shù)金額300萬(wàn)-500萬(wàn)（含）的貸款筆數(shù)貸款金額500萬(wàn)-1000萬(wàn)（含）的貸款筆數(shù)合計(jì)2005年17894552322672006年15404627220742007年16134891542256廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀金額300萬(wàn)（不含廣東省分行消費(fèi)信貸中心

第四部分個(gè)投貸款評(píng)分表介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心第四部分廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款評(píng)分表介紹

自2008年6月30日起，省行對(duì)個(gè)投貸款評(píng)審進(jìn)行量化評(píng)價(jià)，設(shè)立個(gè)投貸款客戶評(píng)分表，盡職調(diào)查員及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理須對(duì)每筆個(gè)投貸款進(jìn)行評(píng)分，并將評(píng)分結(jié)果作為對(duì)貸款審批結(jié)果的輔助參考條件。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款評(píng)分表介紹自200廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款評(píng)分表介紹

評(píng)分表涉及評(píng)分內(nèi)容包括：

借款人及企業(yè)的過(guò)往信用記錄借款人從業(yè)記錄及企業(yè)存續(xù)時(shí)間借款人及企業(yè)資產(chǎn)積累企業(yè)經(jīng)營(yíng)帳戶監(jiān)管貸款擔(dān)保條件評(píng)價(jià)借款人企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款評(píng)分表介紹評(píng)分表涉及評(píng)分內(nèi)廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款評(píng)分表介紹

上述評(píng)分項(xiàng)分別由盡職調(diào)查員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行打分，并針對(duì)下列內(nèi)容設(shè)立扣分項(xiàng)、甚至一票否決項(xiàng)：

發(fā)生短期償債問(wèn)題發(fā)生長(zhǎng)期償債問(wèn)題發(fā)現(xiàn)欺詐行為影響貸款償還的其他重大事項(xiàng)或信號(hào)存在不良信用記錄廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款評(píng)分表介紹上述評(píng)分廣東省分行消費(fèi)信貸中心

謝謝！2008年7月廣東省分行消費(fèi)信貸中心謝謝！廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)

廣東省分行消費(fèi)信貸中心廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)廣東省分行消費(fèi)信廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)一、個(gè)投貸款制度介紹二、個(gè)投貸款審批流程與審批重點(diǎn)三、我行個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀四、個(gè)投貸款評(píng)分表介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)一、個(gè)投貸款制度介廣東省分行消費(fèi)信貸中心

第一部分個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心第一部分廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

目前我行最新的個(gè)投貸款操作細(xì)則：

關(guān)于發(fā)送《中國(guó)銀行廣東省分行個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（2007年版）》的通知（粵中銀個(gè)[2007]318號(hào))廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

2007版?zhèn)€投貸款操作細(xì)則是在2003版操作細(xì)則的基礎(chǔ)上修改而成，主要變化反映在以下幾方面：

貸款用途資金使用抵押擔(dān)保審批模式廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

（一）明確了個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款可用于借款人本人在投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金需求；

（二）明確了個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款如用于短期周轉(zhuǎn)，貸款可在核定額度及期限內(nèi)循環(huán)使用；

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹（一廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

（三）明確了以物業(yè)抵押擔(dān)保的，抵押率可不再與抵押物已使用的年限掛鉤；

（四）對(duì)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款審批流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提出了“半標(biāo)準(zhǔn)化”的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款審批操作模式。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹（三）明廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

一、將借款人范圍明確為“借款人指符合此項(xiàng)業(yè)務(wù)貸款條件的中國(guó)境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人、依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶、依法核準(zhǔn)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)”。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹一、將借款人廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹不再限制借款人必須為企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體的股東或經(jīng)營(yíng)者，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)體的自然人，如有合理投資需求，可以其個(gè)人名義申請(qǐng)個(gè)投貸款用于其本人的合法合規(guī)投資需求。港、澳、臺(tái)人士申請(qǐng)個(gè)投貸款，不得以自然人名義申請(qǐng)，必須有經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹不再限制借款人必須為企廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

二、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款不得用于國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，不得用于股票等證券投資活動(dòng)，不得用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和土地儲(chǔ)備。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹二、個(gè)人廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹雖然制度里未特別限制，但個(gè)投貸款還一般不得用于股權(quán)投資（即不能由借款人貸款用以擴(kuò)大企業(yè)注冊(cè)資本或收購(gòu)股權(quán)等用途）。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹雖然制度里未特別限制，廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

三、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款如貸款用于有限責(zé)任公司經(jīng)營(yíng)的，其實(shí)際控制人須為自然人。借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)股東中全部或部分為企業(yè)法人，但向上追溯，該企業(yè)法人的股東構(gòu)成為全部自然人的，視同符合上述規(guī)定。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

四、貸款如用于借款人所投資企業(yè)的，該企業(yè)應(yīng)具備以下條件：1、在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T合法注冊(cè)登記；2、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況良好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，還貸有保障；3、投資項(xiàng)目效益、前景良好；4、借款人為企業(yè)控股股東或最大股東之一。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

五、個(gè)投貸款執(zhí)行省行有關(guān)授信總量統(tǒng)一管理的制度規(guī)定，從單一借款主體個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款額和單個(gè)企業(yè)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款額兩個(gè)方面，同時(shí)對(duì)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款余額進(jìn)行限制。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹五、個(gè)廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

同一借款人（含借款人配偶或其他密切關(guān)系人）以不同企業(yè)或同一企業(yè)申報(bào)多筆個(gè)投，均不得超過(guò)總余額1000萬(wàn)元的限制。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹同一借款人廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體（包括投資項(xiàng)目）只能有一個(gè)借款人，嚴(yán)格禁止通過(guò)多個(gè)借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)投貸款用于同一經(jīng)營(yíng)主體或投資項(xiàng)目。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹一個(gè)經(jīng)營(yíng)主廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

六、增加“個(gè)投循環(huán)貸款最高授信額度”概念，個(gè)投循環(huán)貸款額度不超過(guò)300萬(wàn)元（含）、額度有效期限1年（含），額度項(xiàng)下單筆用款的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)一年，且到期日不能超過(guò)額度到期日之后半年（含）。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹六、增加“個(gè)投廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度主要區(qū)別與聯(lián)系：1、個(gè)投循環(huán)貸款額度有效期一年個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度有效期更長(zhǎng)2、個(gè)投循環(huán)貸款額度可接受廠房、工業(yè)用地作為抵押物個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度僅接受住房、商鋪?zhàn)鳛榈盅何飶V東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹3、個(gè)投循環(huán)貸款額度最高限額300萬(wàn)元（含）個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度最高限額1000萬(wàn)元（含）4、個(gè)投循環(huán)貸款額度納入個(gè)投貸款授信總量管理（即受個(gè)投總量不超過(guò)1000萬(wàn)元限制）個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度與個(gè)投貸款授信總量管理并行（同一客戶最高可分別做個(gè)投貸款1000萬(wàn)元和個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度1000萬(wàn)元）廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹3、個(gè)投循環(huán)貸款額度最廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹5、個(gè)投循環(huán)貸款額度單筆用款期限不超過(guò)1年個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度單筆用款期限更長(zhǎng)6、個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度在CCAS系統(tǒng)內(nèi)發(fā)起均使用PLGA產(chǎn)品碼，但額度項(xiàng)下單筆用款則分別對(duì)應(yīng)PLCA、PLFA產(chǎn)品碼。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹5、個(gè)投循環(huán)貸款額度單廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

七、個(gè)投貸款可接受的擔(dān)保方式：財(cái)產(chǎn)抵/質(zhì)押或/和第三方不可撤銷連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

八、我行認(rèn)可的抵押物：住宅、商業(yè)用房、永久性廠房、土地使用權(quán)（已全額繳納土地出讓金）。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹八、我行認(rèn)可的抵押廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

九、暫不接受單獨(dú)抵押的：機(jī)器設(shè)備、車輛、在建工程、簡(jiǎn)易廠房、動(dòng)產(chǎn)等作為抵押物。如作為已有足額有效擔(dān)保之外的補(bǔ)充擔(dān)保條件，可接受。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

十、抵押率標(biāo)準(zhǔn)：一般個(gè)投貸款的抵押率不得超過(guò)60%，其中，永久性廠房和土地使用權(quán)的抵押率按照以下原則掌握：廣州、重點(diǎn)地區(qū)和潮州、揭陽(yáng)地區(qū)永久性廠房和土地使用權(quán)的抵押率均最高為60％，其余非重點(diǎn)地區(qū)最高為50％。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十、抵押率標(biāo)準(zhǔn)：廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

十一、保證擔(dān)保方的要求：

1、原則上應(yīng)爭(zhēng)取借款人所投資企業(yè)、其他股東、配偶及重大利益方（如本企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)工作的子女）提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十一、保證擔(dān)保方的廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

2、爭(zhēng)取獲得其他符合擔(dān)保法要求的財(cái)產(chǎn)（如機(jī)器設(shè)備、在建工程等）作為足額有效擔(dān)保外的補(bǔ)充擔(dān)保。

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

3、僅可接受保險(xiǎn)公司、銀行或經(jīng)省行準(zhǔn)入的專業(yè)擔(dān)保公司為個(gè)投貸款提供不附帶其他足額有效抵質(zhì)押擔(dān)保外的唯一第三方保證擔(dān)保。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

十二、還款方式的要求：

1、期限在1年（含）以下的個(gè)投貸款，包括個(gè)投循環(huán)額度項(xiàng)下單筆貸款，按月（季）等本息或等本金。對(duì)信用良好、還款有較強(qiáng)保障的客戶，可采用按月或按季付息半年一次還本或到期一次性還本方式。

2、期限超過(guò)1年的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)采用按月等額本金、按月等額本息、按月付息、按季等本金方式償還貸款。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十二、還款方式的要廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

十三、增加個(gè)投貸款“半標(biāo)準(zhǔn)化”操作模式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的二級(jí)行，如存在產(chǎn)業(yè)集中度較高、具有較大市場(chǎng)影響力的行業(yè)，可對(duì)該行業(yè)符合一定標(biāo)準(zhǔn)的客戶群提供有針對(duì)性的整體授信方案，簡(jiǎn)化敘做這批客戶群中單筆貸款審批流程，提高貸款的處理時(shí)效。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十三、增加個(gè)投貸款“廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十四、半標(biāo)準(zhǔn)化操作流程：

1、開(kāi)展全面的行業(yè)調(diào)查

2、由各二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信方案

3、省行對(duì)整體授信方案的審批

4、整體授信項(xiàng)目項(xiàng)下單筆貸款審批廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹十四、半標(biāo)準(zhǔn)化操作流程廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

1、開(kāi)展行業(yè)調(diào)查的要求二級(jí)行通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、特色行業(yè)、特色市場(chǎng)情況的調(diào)研，根據(jù)行業(yè)、市場(chǎng)的集中度、在全國(guó)或全省的市場(chǎng)地位確定擬進(jìn)行半標(biāo)準(zhǔn)化操作的特色行業(yè)或市場(chǎng)；分析該行業(yè)客戶群特征、行業(yè)資金需求、行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、可以提供的擔(dān)保、同業(yè)的授信條件等，形成調(diào)查報(bào)告。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹1、開(kāi)展行業(yè)調(diào)查的廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹2、二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信方案的要求二級(jí)行在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，形成授信方案上報(bào)省行消費(fèi)信貸中心進(jìn)行整體項(xiàng)目準(zhǔn)入審批。包括：客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、貸款額度、期限、利率、還款方式、可以接受的押品和保證擔(dān)保方式、提款條件、貸款申請(qǐng)、申報(bào)資料要求。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹2、二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹3、省行對(duì)授信方案審批的流程由省行消費(fèi)信貸中心盡職人員對(duì)各二級(jí)行上報(bào)的擬半標(biāo)準(zhǔn)化操作的行業(yè)及其授信方案進(jìn)行盡職，報(bào)省行風(fēng)險(xiǎn)管理部授信評(píng)審委員會(huì)審議，并經(jīng)省行有權(quán)人審批后方可實(shí)施。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹3、省行對(duì)授信方案審批廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

4、整體授信項(xiàng)下單筆貸款審批模式。經(jīng)省行批準(zhǔn)的半標(biāo)準(zhǔn)化整體授信項(xiàng)目項(xiàng)下單筆個(gè)投貸款，按照一般的個(gè)投貸款審批操作流程上報(bào)省行審批；省行盡職調(diào)查重點(diǎn)在核實(shí)單筆貸款授信是否符合整體授信項(xiàng)目確定的客戶準(zhǔn)入和授信條件、與準(zhǔn)入時(shí)的內(nèi)外部情況有無(wú)明顯變化等。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹4、整體授信項(xiàng)下單廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹

已批復(fù)的半標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目：

中山古鎮(zhèn)燈飾行業(yè)中山沙溪紡織制衣行業(yè)珠海出租車行業(yè)東莞虎門新富民服裝佛山杏壇塑料行業(yè)云浮石材行業(yè)陽(yáng)江刀具五金行業(yè)惠州惠東制鞋行業(yè)佛山樂(lè)從家具行業(yè)汕頭澄海玩具行業(yè)汕頭澄海毛織行業(yè)汕頭潮陽(yáng)內(nèi)衣行業(yè)花都獅嶺皮具行業(yè)江門水口衛(wèi)浴行業(yè)潮州彩塘不銹鋼行業(yè)白云從化皮草行業(yè)

廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款制度介紹已批復(fù)的半標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)廣東省分行消費(fèi)信貸中心

第二部分個(gè)投貸款審批流程與審批重點(diǎn)廣東省分行消費(fèi)信貸中心第二部分廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批流程

目前我行個(gè)投貸款審批流程如下：1、單筆金額200萬(wàn)元以內(nèi)的個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查----風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙簽）2、單筆金額200萬(wàn)元（含）以上、小于300萬(wàn)元、且單一借款主體零售貸款授信總量小于600萬(wàn)元的個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查---消貸中心評(píng)審會(huì)---消貸中心有權(quán)審批人雙簽）廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批流程目前我行個(gè)投貸款審廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批流程

3、單筆金額300萬(wàn)元（含）以上或單一借款主體授信總量超過(guò)600萬(wàn)元（含）的個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查---省行風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)審會(huì)審議---省行風(fēng)險(xiǎn)管理部專業(yè)審批人審批）廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批流程3、單筆金額300廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)

個(gè)投貸款審批要點(diǎn)：1、側(cè)重選擇非國(guó)家限制行業(yè)的生產(chǎn)加工企業(yè)，勞動(dòng)密集型、出口型及貿(mào)易類企業(yè)擇優(yōu)辦理。2、選擇具備一定的成立年限和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的借款人或企業(yè)。3、注重借款人及企業(yè)以往信用記錄、盡量避免整體負(fù)債規(guī)模過(guò)高或負(fù)債總量猛增的客戶。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)個(gè)投貸款審批要點(diǎn)：廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)

4、借款人個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、銷售規(guī)模、利潤(rùn)水平與貸款申請(qǐng)金額、月供金額需要相互匹配。

5、針對(duì)物業(yè)投資型的個(gè)投貸款，重點(diǎn)關(guān)注租金收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、可監(jiān)控性。

6、對(duì)于廠房等固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，關(guān)注投資建設(shè)項(xiàng)目的報(bào)建手續(xù)合法性、完整性及建筑施工款項(xiàng)的到位情況、自籌資金比例，工程進(jìn)度與資金預(yù)算合理性。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)4、借款人個(gè)人或企廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)

7、關(guān)注借款人本身及其家庭的資產(chǎn)積累與資產(chǎn)凈值，了解借款人在本地的生活穩(wěn)定性。

8、關(guān)注借款人企業(yè)資金結(jié)算量與銷售收入、銷售規(guī)模的匹配程度。

9、抵押物存在額外變現(xiàn)處置成本（補(bǔ)交出讓金、存在代償順序優(yōu)先于我行債權(quán)的待償款項(xiàng)等）或特殊抵押條件（集體用地需要村委或村民代表大會(huì)同意抵押等）的，須進(jìn)行特別說(shuō)明。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)7、關(guān)注借款人本身廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)

10、貸款期限一般限制在3年以內(nèi)，如有5年期限的需求，需要特別說(shuō)明資金需求合理性。

11、單筆貸款期限1年以內(nèi)的，一般選擇按月還息、按季度等額還本方式，確有必要采用按月還息、到期一次性還本方式的，需要特別說(shuō)明還款方式合理性。

12、原則上要求上浮利率。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款審批要點(diǎn)10、貸款期限一般廣東省分行消費(fèi)信貸中心

第三部分

我行個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀廣東省分行消費(fèi)信貸中心第三部分廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

一、整體發(fā)展?fàn)顩r自2005年-2007年，我行個(gè)投貸款發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，貸款余額持續(xù)上升，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，不良率逐年降低。其中2006、2007是我行個(gè)投貸款持續(xù)增加投放的兩年，2007年投放凈增11.17億元。以3-5年的貸款期計(jì)算，該兩年發(fā)放的貸款仍處于投放初期，故到2007年末個(gè)投貸款不良率降到了近三年的最低點(diǎn)。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀一、整體發(fā)展?fàn)顩r廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2005年末2006年末2007年末全轄存量個(gè)投貸款余額（億元）23.9229.6342.31全轄個(gè)投貸款余額占比4.92%5.07%5.58%全轄投放個(gè)投貸款金額（億元）16.8723.7834.95全轄個(gè)投貸款投放占比9.02%10.07%9.87%全轄收回個(gè)投貸款金額（億元）19.5818.0622.26全轄個(gè)投貸款不良率0.96%0.49%0.46%廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀2005年末20廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

二、個(gè)投貸款期限結(jié)構(gòu)

2005-2007年間，我行個(gè)投貸款中1年期短期貸款比重穩(wěn)定，1-3年（含）的中短期貸款占比下降了20個(gè)百分點(diǎn)，與此相反，3-5年（含）中長(zhǎng)期貸款占比顯著上升了19個(gè)百分點(diǎn)。表明我行個(gè)投貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口期在拉長(zhǎng)，其上升態(tài)勢(shì)已引起省行各級(jí)評(píng)委及審批人的關(guān)注。廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀二、個(gè)投貸款期限結(jié)廣東省分行消費(fèi)信貸中心個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

貸款期限時(shí)間段貸款筆數(shù)占比貸款余額（萬(wàn)元）占比1年及以下2005年854%11,4905%2006年703%15,6245%2007年1295%26,1596%1-3年（含）2005年1,87781%195,32281%2006年1,68673%205,98269%2007年1,75163%256,93561%3-5年（含）2005年35715%33,79414%2006年56324%75,10525%