保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)3

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件——風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間存在著內(nèi)在的必然聯(lián)系，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)。因此要弄清楚保險(xiǎn)是什么，首先就必須弄清楚風(fēng)險(xiǎn)是什么，如何管理風(fēng)險(xiǎn)，什么樣的風(fēng)險(xiǎn)可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。前提條件：風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)技術(shù)條件：概率論與大數(shù)法則的出現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件風(fēng)險(xiǎn)的概念及構(gòu)成要素

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)與不確定性有關(guān)，若某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，即可認(rèn)為該事件存在風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)特指和損失有關(guān)的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。風(fēng)險(xiǎn)因素：會(huì)影響某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，或發(fā)生的可能性、或損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)事故：造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接的或外在的原因。損失：非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素引發(fā)或增加導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)

按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生環(huán)境分類(lèi)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類(lèi)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理回避風(fēng)險(xiǎn)（擔(dān)心飛機(jī)出事，不坐飛機(jī)）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)(擔(dān)心被盜，安裝防盜裝置)分散風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理自留風(fēng)險(xiǎn)(主動(dòng)自留、被動(dòng)自留）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）可保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中占有重要地位，但是否任何風(fēng)險(xiǎn)都可以向保險(xiǎn)人投保呢？可保風(fēng)險(xiǎn)：指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失必須是可以衡量的可保風(fēng)險(xiǎn)的條件保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。社會(huì)保險(xiǎn)指在既定社會(huì)政策的指導(dǎo)下,由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金,用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)一種民事法律關(guān)系一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段一種有計(jì)劃的財(cái)務(wù)安排互助性科學(xué)性商品性經(jīng)濟(jì)性法律性保險(xiǎn)的的分類(lèi)類(lèi)按保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)按實(shí)施方式強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)按承保方式原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)-以財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其其有關(guān)關(guān)利益益為保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)-以各類(lèi)有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的包括：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等種類(lèi)。責(zé)任保險(xiǎn)-以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依照法律應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。信用保險(xiǎn)-以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的包括：一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)和忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等。人身保保險(xiǎn)-以人的的壽命命和身身體為為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)-以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)-以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)包括：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等。意外傷害保險(xiǎn)-以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)包括：普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)市市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)營(yíng)主主體經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)代理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)公估可經(jīng)營(yíng)營(yíng)短期期意外外險(xiǎn)和和健康康險(xiǎn)保險(xiǎn)的的功能能保險(xiǎn)保障功能保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)保障功能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和人身保險(xiǎn)的給付功能。資金融通功能是指保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金中的閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的金融中介作用。社會(huì)管理功能保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能不同于國(guó)家對(duì)社會(huì)的直接管理，而是通過(guò)保險(xiǎn)內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。包括社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理。保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)合合同的的概念念及要要素《中華人人民共共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第十條條規(guī)定定：““保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同是投投保人人與保保險(xiǎn)人人約定定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利利義務(wù)務(wù)關(guān)系系的協(xié)協(xié)議。?！北ｋU(xiǎn)合同要素主體當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人客體保險(xiǎn)利益是與保保險(xiǎn)人人訂立立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同并負(fù)負(fù)有交交付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)務(wù)的保保險(xiǎn)合合同的的另一一方當(dāng)事人人。指經(jīng)營(yíng)營(yíng)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，與與投保保人訂訂立保保險(xiǎn)合合同，，享有有收取取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的的權(quán)利利，并并對(duì)被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人承承擔(dān)損損失賠賠償或或給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金義義務(wù)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的一一方當(dāng)事人人。指其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或者者人身身受保保險(xiǎn)合合同保保障，，享有有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)權(quán)的人人。指人身保保險(xiǎn)合合同中中由被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者投投保人人指定定的享享有保保險(xiǎn)金金請(qǐng)求求權(quán)的的人，，投保保人、、被保保險(xiǎn)人人可以以為受受益人人。保險(xiǎn)合合同中中，客客體不是保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的本本身，，而是是投保保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的所具具有的的法律律上承承認(rèn)的的利益益，即即保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。。而保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的則是是保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益的載體。。保險(xiǎn)合合同基基本事事項(xiàng)保險(xiǎn)合合同的的內(nèi)容容以保保險(xiǎn)條條款的的形式式來(lái)表表現(xiàn)。。其內(nèi)內(nèi)容至至少包包括：：(1)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同當(dāng)事事人和和關(guān)系系人的的名稱(chēng)稱(chēng)和住住所；；(2)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的；(3)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)責(zé)任免免除(一般般都在在保險(xiǎn)險(xiǎn)條款款中一一一列列舉)；(4)保險(xiǎn)險(xiǎn)期間間和保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開(kāi)開(kāi)始時(shí)時(shí)間；（保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的的開(kāi)始始時(shí)間間可能能與保保險(xiǎn)期期間一一致）(5)保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值；(6)保險(xiǎn)金金額；（保險(xiǎn)人人承擔(dān)擔(dān)賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的的最高高限額額）(7)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)及支支付辦法；；(8)保險(xiǎn)金金賠償償或給給付辦辦法；(9)違約責(zé)責(zé)任及及爭(zhēng)議議處理理；(10)訂立合合同的的時(shí)間。。保險(xiǎn)合合同的的特征征有償合合同保險(xiǎn)合合同保障性性合同同有條件件的雙雙務(wù)合合同附合合合同射幸合合同最大誠(chéng)誠(chéng)信合合同保險(xiǎn)合合同的的分類(lèi)類(lèi)按合同性質(zhì)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)價(jià)值定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同按承保方式原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任單一風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比關(guān)系足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)原原則保險(xiǎn)原原則最大誠(chéng)信原則損失補(bǔ)償原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人解釋原則近因原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)誠(chéng)信原原則在保險(xiǎn)合合同關(guān)關(guān)系中中對(duì)當(dāng)當(dāng)事人人誠(chéng)信信的要要求比比一般般民事事活動(dòng)動(dòng)更嚴(yán)嚴(yán)格，，要求求當(dāng)事事人具具有““最大大誠(chéng)信信”。。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同是最最大誠(chéng)誠(chéng)信合合同。。最大大誠(chéng)信信的含含義是是指當(dāng)當(dāng)事人人真誠(chéng)誠(chéng)地向向?qū)Ψ椒匠浞址侄鴾?zhǔn)準(zhǔn)確地地告知知有關(guān)關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)的所所有重重要事事實(shí)，，不允允許存存在任任何虛虛假、、欺騙騙、隱隱瞞行行為。。而且且不僅僅在保保險(xiǎn)合合同訂訂立時(shí)時(shí)要遵遵守此此項(xiàng)原原則，，在整整個(gè)合合同有有效期期間和和履行行合同同過(guò)程程中也也都要要求當(dāng)當(dāng)事人人具有有“最最大誠(chéng)誠(chéng)信””。原因：：1、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中中信息息的不對(duì)稱(chēng)稱(chēng)性2、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的附合合性與與射幸幸性最大誠(chéng)誠(chéng)信原原則的的內(nèi)容容：1、如實(shí)實(shí)告知知和明明確說(shuō)說(shuō)明2、保證證3、棄權(quán)權(quán)與禁禁止反反言最大誠(chéng)誠(chéng)信原原則《中華人人民共共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法》：第十五五條除除本法法另有有規(guī)定定或者者保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同另有有約定定外，，保險(xiǎn)合合同成成立后后，投投保人人可以以解除除合同同，保保險(xiǎn)人人不得得解除除合同同。第十六六條訂訂立保保險(xiǎn)合合同，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人就就保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的或者者被保保險(xiǎn)人人的有有關(guān)情情況提提出詢(xún)?cè)儐?wèn)的的，投投保人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)如實(shí)實(shí)告知知。投保人人故意意或者者因重重大過(guò)過(guò)失未未履行行前款款規(guī)定定的如如實(shí)告告知義義務(wù)，，足以以影響響保險(xiǎn)險(xiǎn)人決決定是是否同同意承承?；蚧蛘咛崽岣弑１ｋU(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的的，保保險(xiǎn)人人有權(quán)權(quán)解除除合同同。前款規(guī)規(guī)定的的合同同解除除權(quán)，，自保險(xiǎn)人人知道有有解除事事由之日日起，超超過(guò)三十十日不行行使而消消滅。自合同成立立之日起起超過(guò)二二年的，，保險(xiǎn)人人不得解解除合同同；發(fā)生保保險(xiǎn)事故故的，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。投保人故故意不履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)的，，保險(xiǎn)人人對(duì)于合合同解除除前發(fā)生生的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，，不承擔(dān)擔(dān)賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任，并不不退還保保險(xiǎn)費(fèi)。。投保人因因重大過(guò)過(guò)失未履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)事事故的發(fā)發(fā)生有嚴(yán)嚴(yán)重影響響的，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)于合同同解除前前發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故，不不承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，，但應(yīng)當(dāng)當(dāng)退還保保險(xiǎn)費(fèi)。。保險(xiǎn)人在在合同訂訂立時(shí)已已經(jīng)知道道投保人人未如實(shí)實(shí)告知的的情況的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得得解除合合同；發(fā)生保保險(xiǎn)事故故的，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。保險(xiǎn)利益益原則保險(xiǎn)利益是指指投保人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所具有的的法律上上的利益益。是保險(xiǎn)合同同是否有有效的必要條件件。具備三個(gè)個(gè)條件：：保險(xiǎn)利益必須須是合法法的利益、必必須是經(jīng)濟(jì)利益、必必須是確定的的利益。意義：劃清保險(xiǎn)險(xiǎn)與賭博博的界限、防止道德德風(fēng)險(xiǎn)的的發(fā)生、界定保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)賠償或或給付責(zé)責(zé)任的最最高限額?！吨腥A人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法》：第十二條人身身保險(xiǎn)的的投保人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立時(shí)，，對(duì)被保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)，，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利利益。第三十一一條投投保人對(duì)對(duì)下列人人員具有有保險(xiǎn)利利益：（一）本本人；（二）配配偶、子子女、父父母；（三）前前項(xiàng)以外外與投保保人有撫撫養(yǎng)、贍贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)關(guān)系的家家庭其他他成員、、近親屬屬；（四）與與投保人人有勞動(dòng)動(dòng)關(guān)系的的勞動(dòng)者者。除前款規(guī)規(guī)定外，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意投保人人為其訂訂立合同同的，視視為投保保人對(duì)被被保險(xiǎn)人人具有保保險(xiǎn)利益益。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)險(xiǎn)相關(guān)概概念—人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)以以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件,且保險(xiǎn)期期限為固固定年限限的人壽壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)以以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件,且保險(xiǎn)期期限為終終身的人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)以以在保險(xiǎn)險(xiǎn)期間內(nèi)內(nèi)死亡或或生存至至保險(xiǎn)期期滿(mǎn)為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的人壽壽保險(xiǎn)。。年金保險(xiǎn)以以生存為為給付保保險(xiǎn)金條條件,按約定分分期給付付生存保保險(xiǎn)金,且分期給給付生存存保險(xiǎn)金金的間隔隔通常不不超過(guò)一一年(含一年)的人壽保保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)保保險(xiǎn)公司司將其實(shí)實(shí)際經(jīng)營(yíng)營(yíng)成果優(yōu)優(yōu)于定價(jià)價(jià)假設(shè)的的盈余,按一定比比例向投投保人進(jìn)進(jìn)行分配配的一種種人壽保保險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)一一種繳費(fèi)費(fèi)靈活、、保額可可調(diào)整、、非約束束性的人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，相當(dāng)當(dāng)于一個(gè)個(gè)定額（（或遞減減）的定定期保險(xiǎn)險(xiǎn)與一個(gè)個(gè)遞增的的累積基基金相結(jié)結(jié)合而構(gòu)構(gòu)成的保保險(xiǎn)。通常有有保底收收益。投資連結(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)

包含含保險(xiǎn)保保障功能能并至少少在一個(gè)個(gè)投資賬賬戶(hù)擁有有一定資資產(chǎn)價(jià)值值的人身身保險(xiǎn)。現(xiàn)金價(jià)值值保單現(xiàn)金價(jià)值值是投保保人在解解除壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同或或合同失失效時(shí)，，保險(xiǎn)人人將投保保人所繳繳保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的本利利和，在在扣除已已承擔(dān)的的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用，并并提存必必要的責(zé)責(zé)任準(zhǔn)備備金之后后，向投投保人退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)相關(guān)概概念—健康保險(xiǎn)險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同同約定的的醫(yī)療行行為的發(fā)發(fā)生為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件，為被被保險(xiǎn)人人接受診診療期間間的醫(yī)療療費(fèi)用支支出提供供保障的的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)常用條條款：免免賠額條條款、比比例給付付條款醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償償原則在在醫(yī)療療費(fèi)用保保險(xiǎn)中，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人通過(guò)過(guò)社保和和商業(yè)保保險(xiǎn)（包包括本保保險(xiǎn)）所所獲得的的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償償金額總總和以被被保險(xiǎn)人人實(shí)際支支出的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用用金額為為限。疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同同約定的的疾病的的發(fā)生為為給付保保險(xiǎn)金條條件的保保險(xiǎn)。某些特殊殊的疾病病往往給給病人帶帶來(lái)的是是高額的的費(fèi)用支支出，如惡性性腫瘤、、急性心心肌梗塞塞、腦中中風(fēng)后遺遺癥、重重大器官官移植等等，構(gòu)成成重大疾疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)。失能收入入損失保險(xiǎn)以因保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約約定的疾疾病或者者意外傷傷害導(dǎo)致致工作能能力喪失失為給付付保險(xiǎn)金金條件，，為被保保險(xiǎn)人在在一定時(shí)時(shí)期內(nèi)收收入減少少或者中中斷提供供保障的的保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)以因保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約約定的日日常生活活能力障障礙引發(fā)發(fā)護(hù)理需需要為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件，為被被保險(xiǎn)人人的護(hù)理理支出提提供保障障的保險(xiǎn)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)相關(guān)概概念—意外傷害害保險(xiǎn)人身意外外傷害保險(xiǎn)以意外傷害害而致身身故或殘殘疾為給給付保險(xiǎn)金條條件的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)。三個(gè)條件件1、必須有客觀的的意外事事故發(fā)生生，且事事故原因因是意外外的、偶偶然的、、不可預(yù)預(yù)見(jiàn)的。。2、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人必須有因因客觀事事故造成成死亡或或殘疾的的結(jié)果。。3、意外事故的發(fā)發(fā)生和被被保險(xiǎn)人人遭受人人身傷亡亡的結(jié)果果之間存存在著內(nèi)內(nèi)在的、、必然的的聯(lián)系。按保險(xiǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)類(lèi)1、普通意意外傷害害保險(xiǎn)普通意外外傷害保保險(xiǎn)所承承保的危危險(xiǎn)是在在保險(xiǎn)期期限內(nèi)發(fā)發(fā)生的各各種意外外傷害。2、特定定意外外傷害害保險(xiǎn)險(xiǎn)以特定定時(shí)間間、特特定地地點(diǎn)或或特定定原因因發(fā)生生的意意外傷傷害為為保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的人人身意意外傷傷害保險(xiǎn)。。按期限限分類(lèi)類(lèi)1、一年年期2、極短短期3、長(zhǎng)期期人身保保險(xiǎn)核核保人身險(xiǎn)險(xiǎn)核保保概述述在人身保保險(xiǎn)中中，保保險(xiǎn)人人必須須對(duì)投投保的的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的（即即人的的生命命或身身體））風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加以以審核核、篩篩選、、分類(lèi)類(lèi)，以以決定定是否否接受受投保保，承承保的的條件件如何何，采采用何何種費(fèi)費(fèi)率，，以使使同風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)類(lèi)別的的個(gè)體體危險(xiǎn)險(xiǎn)達(dá)到到一致致（同同質(zhì)化化），，從而而維護(hù)護(hù)保費(fèi)費(fèi)的公公平合合理，，這一一危險(xiǎn)險(xiǎn)選擇擇的過(guò)過(guò)程叫叫核保保。核保的的必要要性：：1、核保保是保單單公平平價(jià)格格的需需求2、核保保是解決決客戶(hù)戶(hù)逆向向選擇擇的有有效辦法（（反保保險(xiǎn)欺欺詐））3、核保保是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的需需要銷(xiāo)售人員投保單體檢調(diào)查問(wèn)卷契約調(diào)查核保信信息來(lái)來(lái)源人身險(xiǎn)險(xiǎn)核保保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素素評(píng)估估健康因素年齡性別體格健康狀況（既往病史、現(xiàn)病史）家族史精神、心理狀態(tài)非健康因素職業(yè)生活習(xí)慣生活環(huán)境財(cái)務(wù)狀況投保動(dòng)機(jī)投保方式人身險(xiǎn)險(xiǎn)核保保結(jié)論論標(biāo)準(zhǔn)體體承保保加費(fèi)承承保除外責(zé)責(zé)任承承保延期承承保降額承承保縮期承承保拒保人身保保險(xiǎn)理理賠人身險(xiǎn)險(xiǎn)理賠賠概述述保險(xiǎn)理賠，，是指指在保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的發(fā)發(fā)生保保險(xiǎn)事事故而而使被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人財(cái)財(cái)產(chǎn)受受到損損失或或人身身生命命受到到損害害時(shí)，，或保保單約約定的的其它它保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故出險(xiǎn)險(xiǎn)而需需要給給付保保險(xiǎn)金金時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司根據(jù)據(jù)合同同規(guī)定定，履履行賠賠償或或給付付責(zé)任任的行為。。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受益益人獲獲得人人身險(xiǎn)險(xiǎn)保障障和實(shí)實(shí)現(xiàn)其其保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)益益的必必經(jīng)途途徑保險(xiǎn)人人履行行保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同義務(wù)務(wù)的具具體體體現(xiàn)壽險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)品品質(zhì)的的具體體體現(xiàn)現(xiàn)理賠原原則：：重合同，，守信用堅(jiān)持實(shí)實(shí)事求求是主動(dòng)，，迅速速，準(zhǔn)準(zhǔn)確，，合理人身險(xiǎn)險(xiǎn)理賠賠內(nèi)容容1、通常常意義義上的的身故故、殘殘疾、、重大大疾病病、醫(yī)療療、特特定疾疾病之之保險(xiǎn)金金給付付2、因發(fā)發(fā)生保保險(xiǎn)事事故而而返還還保費(fèi)費(fèi)3、因適適用責(zé)責(zé)任免免除事事由而而退還還保單單現(xiàn)金金價(jià)值值4、因解解除保保險(xiǎn)合合同而而退還還保費(fèi)費(fèi)5、豁免免保費(fèi)費(fèi)人身險(xiǎn)險(xiǎn)理賠賠功能能實(shí)現(xiàn)保保障規(guī)范經(jīng)經(jīng)營(yíng)強(qiáng)化品品牌保障功功能是是壽險(xiǎn)險(xiǎn)最本本質(zhì)的的功能能回顧并并檢驗(yàn)驗(yàn)條款款規(guī)范范化回顧并并檢驗(yàn)驗(yàn)業(yè)務(wù)務(wù)員品品質(zhì)回顧并并檢驗(yàn)驗(yàn)新契契約作作業(yè)與與核保保等環(huán)環(huán)節(jié)管管理水水平相關(guān)數(shù)數(shù)據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分分析、、反饋饋提示示以合理理、便便捷服服務(wù)應(yīng)應(yīng)得社社會(huì)信信賴(lài)人身險(xiǎn)險(xiǎn)理賠賠流程程報(bào)案提交理理賠申申請(qǐng)立案受受理審核理理算結(jié)案付付款調(diào)查調(diào)查客戶(hù)保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)理賠賠流程-提交理賠申申請(qǐng)申請(qǐng)項(xiàng)目應(yīng)備的基本材料文件或單證名稱(chēng)住院津貼2、3、4、5、（6）、13、15保險(xiǎn)合同理賠申請(qǐng)書(shū)門(mén)診病歷或急診病歷出院小結(jié)/住院病歷醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件、費(fèi)用清單（津貼型可提供復(fù)印件）意外事故證明鑒定報(bào)告重大疾病相關(guān)證明（組織病理、血液、影像檢查等與疾病確診相關(guān)的檢查、檢驗(yàn)結(jié)果資料）死亡證明殯葬/火化證明戶(hù)籍注銷(xiāo)證明宣告死亡判決書(shū)被保險(xiǎn)人有效身份證件受益人有效身份證件、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系證明受益人賬戶(hù)復(fù)印件（選擇轉(zhuǎn)賬）注：（6）僅針對(duì)意外需提供住院醫(yī)療2、3、4、5、（6）、13、15門(mén)診醫(yī)療2、3、5、（6）、13、15重大疾病1、2、3、4、8、13、15疾病殘疾1、2、3、4、7、13、15疾病身故1、2、3、4、9、10、11、14、15意外傷害殘疾1、2、3、4、6、7、13、15意外傷害身故1、2、6、9、10、11、14、15宣告死亡1、2、11、12、14、15人身險(xiǎn)理賠賠流程-提交理賠申申請(qǐng)關(guān)于身份證證件1、身份核實(shí)實(shí)2、反洗錢(qián)要要求在受益人請(qǐng)請(qǐng)求保險(xiǎn)公公司賠償或或者給付保保險(xiǎn)金時(shí)，，如果金額額為人民幣幣1萬(wàn)元以上或或者外幣等等值1000美元以上，，保險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)核對(duì)對(duì)受益人的的有效身份份證件或者者其他身份份證明文件件，確認(rèn)被被保險(xiǎn)人與與受益人之之間的關(guān)系系，登記受受益人身份份基本信息息，并留存存有效身份份證件或者者其他身份份證明文件件的復(fù)印件件或影印件件。關(guān)于理賠申申請(qǐng)?jiān)V訟時(shí)時(shí)效《中華人民共共和國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法》：第二十六條人壽保保險(xiǎn)以外的的其他保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受受益人，向向保險(xiǎn)人請(qǐng)請(qǐng)求賠償或或者給付保保險(xiǎn)金的訴訴訟時(shí)效期期間為二年年，自其知知道或者應(yīng)應(yīng)當(dāng)知道保保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生之日起起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)人人或者受益益人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人請(qǐng)求給給付保險(xiǎn)金金的訴訟時(shí)時(shí)效期間為為五年，自自其知道或或者應(yīng)當(dāng)知知道保險(xiǎn)事事故發(fā)生之之日起計(jì)算算。人身險(xiǎn)理賠賠流程-醫(yī)療調(diào)查《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病歷管管理規(guī)定（2013年版）》：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)審核核等需要，，提出審核核、查閱或或者復(fù)制病病歷資料要要求的,還應(yīng)當(dāng)提供供保險(xiǎn)合同同復(fù)印件、、患者本人人或者其代代理人同意意的法定證證明材料;患者死亡的的，應(yīng)當(dāng)提提供保險(xiǎn)合合同復(fù)印件件、死亡患患者法定繼繼承人或者者其代理人人同意的法法定證明材材料。合同同或者法律律另有規(guī)定定的除外。醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以為為申請(qǐng)人復(fù)復(fù)制門(mén)（急急）診病歷歷和住院病病歷中的體體溫單、醫(yī)醫(yī)囑單、住住院志（入入院記錄））、手術(shù)同同意書(shū)、麻麻醉同意書(shū)書(shū)、麻醉記記錄、手術(shù)術(shù)記錄、病病重（病危危）患者護(hù)護(hù)理記錄、、出院記錄錄、輸血治治療知情同同意書(shū)、特特殊檢查（（特殊治療療）同意書(shū)書(shū)、病理報(bào)報(bào)告、檢驗(yàn)驗(yàn)報(bào)告等輔輔助檢查報(bào)報(bào)告單、醫(yī)醫(yī)學(xué)影像檢檢查資料等等病歷資料料。醫(yī)療機(jī)構(gòu)復(fù)制病病歷資料，，可以按照照規(guī)定收取取工本費(fèi)。人身險(xiǎn)理賠賠流程-醫(yī)療險(xiǎn)理算算條款約定《平安附加住院費(fèi)費(fèi)用醫(yī)療保保險(xiǎn)（A）》：住院費(fèi)用保保險(xiǎn)金:被保險(xiǎn)人因疾疾病或意外外傷害經(jīng)醫(yī)醫(yī)院診斷必必須住院治治療，對(duì)于于每次住院院在約定范范圍（同簽發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)單分支機(jī)機(jī)構(gòu)所在地地社會(huì)醫(yī)療療保險(xiǎn)規(guī)定定的賠付范范圍）內(nèi)的床位位費(fèi)和醫(yī)療療費(fèi)以及住住院期間前前后各30日內(nèi)因與該該次住院相相同原因而而產(chǎn)生的門(mén)門(mén)診費(fèi)，我我們按照被被保險(xiǎn)人實(shí)實(shí)際支出的的合理且必必要的上述述各項(xiàng)費(fèi)用用的80%分項(xiàng)給付保