保險基礎知識講座

保險基礎知識講座第一講風險與保險一、風險與風險管理二、保險概述（一）風險１.風險定義：是指在特定客觀情況下，在特定期間內，某種損失發(fā)生的可能性。２.風險組成要素：風險因素風險事故損失一、風險與風險管理鞋帶松↓增加跌倒的機會踩住鞋帶而跌倒↓造成受傷風險因素風險事故損失３.特點風險存在的特性

風險發(fā)生的特性風險的可變性客觀性普遍性偶然性（個別）必然性（大量）消失量變產生４.風險的分類按損害的對象分：財產風險人身風險責任風險按風險性質分：純粹風險（自然災害）投機風險（彩票）按損失的原因分：自然風險、社會風險、風險政治、經濟風險、技術風險 （二）風險管理１.風險管理的含義：風險管理是指經濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價、對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致損失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。2.風險管理的基本程序風險識別─→風險估測─→風險評價─→選擇風險管理技術─→風險管理效果評價（感知、分析）（最重要的環(huán)節(jié)）3.風險管理的方式控制型風險管理技術：避免、預防、抑制、分散財務型風險管理技術：自留轉移主動被動非保險保險4、風險險、風險險管理與與保險的的關系風險是保保險產生生和存在在的前提提；風險發(fā)展展是保險險發(fā)展的的客觀依依據；保險是風風險處理理的傳統統有效的的措施；；保險經營營效益要要受風險險管理技技術的制制約（一）保保險概念念１.保險險定義：：是指投保保人根據據合同約約定，向保險人人支付保保險費，，保險人人對合合同于合同約約定的可可能發(fā)生生的事故故，（（投保人人、保險險人）因其發(fā)生生所造成成的財產產損失承承擔┌┌─┴──┐賠償保險險金責任任，或者者當被保保險(賠償償)財產產人身身(給付付)人死亡、、傷殘、、疾病或或者達到到合└└─┬──┘同約定的的年齡、、期限承承擔給付付保商商業(yè)行行為險金責任任的商業(yè)業(yè)保險行行為。二、保保險概述述２.保險險的要素素：多數人的的同質風風險的集集合與分分散費率的合合理厘定定保險基金金的建立立訂立保險險合同可保風險險風險不是是投機性性的；風險必須須具有不不確定性性風險必須須是大量量標的均均有遭受受損失的的可能性性風險必須須是意外外的風險可能能導致較較大損失失風險的損損失是可可以計算算的３.保險險的特征征經濟性互助性（（基本特特性）法律性科學性（（存在與與發(fā)展的的基礎））（二）保保險的職職能與作作用１.基本本職能——分攤攤風險、、補償損損失或給給付保險險金（前提手手段）（（目的的）２.派生生職能——投資資、防災災防損（三）保保險的分分類１.按實實施方式式分類：：強制、、自愿２.按保保險標的的的保障障范圍分分類財產、人人身、責責任、保保證、信信用保險險３.按政政策分：：社會保保險、商商業(yè)保險險４.按轉轉嫁風險險方式分分：原保險、、再保險險和共同同保險第二講保保險市市場與保保險公司司一、保險險的產生生與發(fā)展展二、保險險市場概概述三、保險險公司及及其經營營規(guī)則四、保險險業(yè)的監(jiān)監(jiān)督管理理一.保險險的產生生與發(fā)展展（一）保保險產生生的基礎礎１.自自然基基礎———自然災災害和和意外外事故故的客客觀存存在２.經經濟基基礎———剩余產產品的的存在在和商商品經經濟的的發(fā)展展第二講講保保險市市場與與保險險公司司（二））現代代保險險的形形成與與發(fā)展展海上保保險———在在各類類保險險中起起源最最早（（英國國1871年成成立的的勞合社社）火災保保險———起起源于于1118年冰冰島設設立的的HREPPS社人壽保保險———15世世紀后后期，，歐洲洲奴隸隸販子子把運運往美美洲的的非洲洲奴隸當當作貨貨物投投保，，這是是人身身保險險的早早期形形式。。倫佐。。佟蒂蒂———提出出聯合合養(yǎng)老老辦法法哈雷———生生命表表辛普森森———費率率表陶德森森———均衡衡保費費論保市廣義：：交換換關系系的總總和險場狹義：：商品品交換換的場場所二、保保險市市場概概述2-2（一）保保險市市場要要素有迫切切需求求的買方有充足足供給給的賣方公平合合理的的價格健康完完備的的中介2-8（二））保險險市場場結構構完全壟壟斷的的保險險市場場完全競競爭的的保險險市場場壟斷和和競爭爭并存存的保保險市市場（三））保險險市場場的中中介1、代代理人人2、保保險經經紀人人3、公公估人人（公公證人人）4、其其它人人：精精算師師、會會計師師等。。三、我國保保險市市場的的現狀與與發(fā)展展趨勢勢（一））我國國保險險市場場現狀狀1、保保險持持續(xù)健健康發(fā)發(fā)展2、保保險市市場初初具規(guī)規(guī)模3、潛潛力巨巨大4、發(fā)發(fā)展不不平衡衡5、進進一步步開放放（二））我國國保險險發(fā)展展的趨趨勢1、格格局變變化2、份份額變變化3、體體制變變化4、監(jiān)監(jiān)管體體系變變化5、產產壽規(guī)規(guī)模變變化三、保保險險公司司及其其經營營規(guī)則則（二））保險險公司司的組組織形形式：國有獨獨資股股份份有限限權力機機構股股東東大會會董事會會董董事會會監(jiān)事會會監(jiān)監(jiān)事會會（三））保險險公司司的經經營規(guī)規(guī)則1、業(yè)業(yè)務范范圍———界界定為為財產產保險險和人人身保保險兩兩大類類2、分分業(yè)經經營———一一家保保險公公司不不得同同時兼兼營財財產保保險業(yè)業(yè)務和和人身身保險險業(yè)務務3、提取和和結轉準備備金——按按注冊資本本的20%提取保證證金未到期責任任準備金——財產險自自留保費的的50%，，壽險有效效保單的全全部凈值；；未絕賠款準準備金；保險保障基基金—按當當年自留保保費收入的的1%提取取保障基金金，至達到到總資產的的10%時時，停止提提取該項基基金；公積金（三）保險險公司的經經營規(guī)則4、當年自自留保險費費——經營營財產保險險的公司，，當年自留留保費，不不得超過資資本金加公公積金總和和的四倍5、償付能能力——經經濟補償或或給付能力力與業(yè)務能力力相適應的的最低償付付能力最低償付能能力=實際際資產—實實際負債的的差額保險賠償或或給付保險險金的能力力6、資金運運用——銀銀行存款；；買賣政府債債券、金融融債券國務院規(guī)定定的其他資資金運用方方式7、再保險險——法定定分保原則則（即財產產險每筆業(yè)業(yè)務的20%辦理再再保險）優(yōu)先在國內內分保原則則四、保險險業(yè)的監(jiān)督督管理保險業(yè)監(jiān)督督管理政府的監(jiān)管管（宏觀））行業(yè)自律（（中觀）對保險公司司的管理對中介的管管理保險組織的的管理保險經營財務管理資格管理財務監(jiān)管業(yè)務監(jiān)管保險組織形形式從業(yè)人員停業(yè)外資范圍償付能力費率條款再保險業(yè)務務業(yè)務競爭資本金準備金資金運用財務核算行業(yè)自律定義管理形式管理內容協會公會制定目標制制定守則提供咨詢制制定規(guī)則統一費率統統一格式提供培訓第三講保保險公公司的業(yè)務務經營一、保險險經營的特特征和原則則二、費率率三、保險展展業(yè)四、保險承承保與核保保五、保險險防災與理理賠六、再保保險（一）保險險公司的經經營特征保險險經經營營活活動動是是一一種種特特殊殊的的勞勞務務活活動動保險險經經營營資資產產具具有有負負債債性性保險險經經營營的的成成本本和和利利潤潤計計算算具具有有特特殊殊性性保險險經經營營具具有有分分散散性性和和廣廣泛泛性性一、、保保險險經經營營的的特特征征和和原原則則（二二））風風險險經經營營原原則則風險險大大量量原原則則————保險險經經營營的的基基本本原原則則風險險選選擇擇原原則則事先先選選擇擇事后后選選擇擇風險險分分散散原原則則承保保前前實實行行風風險險分分散散承保后實行風風險分散風險大量原則則所謂風險大量量原則，就是是在可保風險險的范圍內，，保險人根據據自己承保能能力，盡力承承保大量的風風險標的，這這是保險經營營的基本原則則。風險選擇原則則所謂風險選擇擇原則是指保保險人對投保保人所投保的的風險種類、、風險程度和和保險金額等等，應有充分分和準確的認認識并作出選選擇，盡量使使保險標的的的風險性質相相同。事先選擇——是指保險人在在承保前決定定是否接受承承保。它包括括對人和物的的選擇。（一）保險費費率的結構保險費率由三三部分組成：：1、凈費率———以正常損損失率為基礎礎2、第一附加加費率——以以異常損失為為基礎3、第二附加加費率——以以保險人經營營保險業(yè)的各種費用用和利潤為基基礎二、費率率（二）財產保保險的保險費費率凈費率第一附加費率率從理論上講，，無論什么保保險，只要在在凈費率的基基礎上三倍的的均方差作為為第一附加費費率，就能充充分保證保險險人的財務穩(wěn)穩(wěn)定性。但在實踐中一一般是：強制保險為一一倍的均方差差自愿保險為兩兩倍的均方差差風險大、易遭遭受巨災損失失的標的為三三倍的均方差差第二附加費率率通常用占凈費費率的一定比比例來表示（三）人壽保保險保險費率率的構成純保費附加保費死亡率利率（一）保險展展業(yè)的必要性性第一、大數法則需需要保險經營營必須具有承承保風險的大大量性。第二、保險商品具具有特殊性，，即人們對保保險消費需求求心理滯后于于保險經營所所需要的時間間程序，這種種特殊性決定定了保險人必必須大力進行行保險展業(yè)。。第三、經濟、政治治、社會、文文化和心理等等因素都影響響和制約著保保險的需要。。第四、保險企業(yè)大大量招攬業(yè)務務，可以使保保費收入增加加，積累雄厚厚的保險基金金，在保險市市場上增強其其競爭能力。。三、保險險展業(yè)業(yè)保險展業(yè)的途途徑保險企業(yè)展業(yè)業(yè)保險代理人展展業(yè)保險經紀人展展業(yè)（二）保險展展業(yè)的主要內容樹立產品、公公司及保險形形象了解市場信息息收集反饋意見見（一）保險承承保保險承保就是是保險合同的的簽定過程，，是保險企業(yè)業(yè)對愿意購買買保險的單位位或個人所提提出投保申請請經過審核同同意接受的行行為。承保環(huán)節(jié)要約承諾核查訂費四、保險承承保與核保（二）保險核核保又稱風險選擇擇，即風險程程度評估過程程。承保人通通過核保，將將不同風險程程度的物或人人群進行分類類，按不同標標準進行承保保、制定費率率。核保過程接受投保單體格檢查核保調查核保決定財產保險的核核保要素1、環(huán)境2、標的狀況況3、檢驗有無無處于危險狀狀況中的財產產4、檢查各種種安全管理制制度制定和實實施情況人身保險的核核保要素年齡和性別職業(yè)和習慣嗜嗜好體格和身體情情況個人病史與家家庭病史（三）承?？乜刂频膶嵤?、控制逆選選擇逆選擇是指投投保人已知風風險發(fā)生的可可能性相對大大于他人而尋尋找保險保障障的行為。逆選擇行為：：健康者選擇投投保年金險，，不健康者、、老弱病者投投保定期壽險險處于低洼地區(qū)區(qū)的投保方投投保洪水險，，木質房屋與與煙花廠投保?；痣U2、劃分風險險類別標準風險優(yōu)質風險弱質或弱體風風險不可保風險3、控制保額額4、控制保險險責任5、規(guī)定免賠賠額（一）保險防防災主體——保險險公司。對象——承保保的保險標的的。目的——提高高保險經濟效效益，減少社社會財富的損失。。內容——對保保險標的風險險的識別、分分析和處理。五、保險險防災與理賠賠理賠的要求重合同、守信信用主動、迅速、、準確、合理理實事求是（二）保險理理賠理賠的環(huán)節(jié)出險通知驗證保單現場查勘保險審核賠款計算再保險又叫分保，是是保險人所承承擔的風險的的保險，是保保險的保險。。六、再再保保險險（一））概念念保險公公司——分出人人分出公公司再保險險公司司分入人人分入公公司轉分保保分出出人轉分保保保險險公司轉分保保接受受人（二））再保保險的的作用用1、分分散風風險———分分散巨巨額、、巨災災、經經營風風險2、控控制保保險責責任———控控制每每個風風險單單位的的責任任控制一一次巨巨災事事故的的責任任累積積控制全全年的的責任任累積積3、擴擴大經經營能能力4、增增加保保險公公司的的凈資資產，，提高高保險險公司司的償償付能力力5、增增進國國際間間的交交流，，提高高保險險技術術6、形形成巨巨額聯聯合保保險基基金第四講講財財產保保險與與人身身保險險一、財財產產保險險與人人身保保險的的區(qū)別別二、財財產產保險險的分分類三、人人身身保險險的分分類一、人人身保保險與與財產產保險險人身保保險財產保保險保險對對象身體、、生命命財財產及及其相相關利利益保險期期限多為長長期性性多多為為短期期性合同性質質定額給付付補補償性性穩(wěn)定程度度相對穩(wěn)定定相相對較差差另外，兩兩者的經經營管理理手段也也不相同同。8-4二.財產產保險的的業(yè)務種種類火災及其其他災害害事故保保險貨物運輸輸保險運輸工具具保險工程保險險責任保險險保證保險險和信用用保險6-3火災及及其其他災災害害事故故保保險企業(yè)財產產保險家庭財產產保險利潤損失失保險6-4貨物運輸輸保險有有幾種？？國內水路路、陸路路貨物運運輸保險險航空貨物物運輸保保險海洋貨物物運輸保保險郵包保險險6-5運輸工工具具保險險機動車輛輛保險船舶保險險飛機保險險6-6工程程保保險險建筑工程程一切險險安裝工程程一切險險特種工業(yè)保險險6-7責任保保險公眾責任保險險產品責任保險險雇主責任保險險職業(yè)責任保險險6-8保證保險和信信用保險合同保證保險險誠實保證保險險產品保證保險險出口信用保險險6-9（一）人身保保險的概念1、概念：事事故發(fā)生給付付保險金2、基本特征征：標的、事事故、給付條條件、性質8-2三、人身保險險分類（二）人身保保險的分類按保障范圍人壽保險、健健康保險、意意外傷害保險按投保方式個人人身險、、團體人身險險人壽保險保險險的分類1、死亡保險險：定期死亡期限短、保費費低、保障高終身死亡保險費率高、、有儲蓄性2、生存保險險：定期生存存保險的特點點P2333、兩全保險險：承保責任任最全面、費費率最高、既有保障又有有儲蓄。8-9年金保險的概概念1、年金一方按約定定定期向另一方方給付一定金金額的方式2、年金保險險年金的一種，，保險期間內內被保險人生生存就給付保保險金。3、年金保險險的特點：免體檢費率厘定主要要以生命表中中的生存率為為基礎。我國把年金保保險叫“養(yǎng)老老金”，在香香港叫“公積積金”8-13年金保險年金保險的種種類1、按給付開開始日期：即即期、延期2、按繳費方方式：躉交、、期交3、按被保險險人人數：個個人、聯合、、聯合及生存存者、最后生生存者。4、按給付額額是否變動：：定額、變額額5、按給付期期間：終身、、最低保證、、短期8-14健康保險的概概念1、定義因病醫(yī)療費、、殘疾或死亡亡、誤工費由由保險人負責。2、構成要件件“三非”（非非明顯外來、、非先天、非非長存）特征保險金額按實際發(fā)生的的費用或收入入損失而定。。保險期限以一年居多，，由人身保險險公司經營。。承保標準比壽險嚴，要要體檢；體檢檢不合格的，可按次健體體承保；并規(guī)規(guī)定一個觀察期（半年））。8-16健康保險三、健康保險險的主要業(yè)務務種類1醫(yī)療費用保保險：承保為治病病而發(fā)生的各各種費用。普通醫(yī)療保險險：承保治病而而發(fā)生的一般般費用住院保險：承保住院而而發(fā)生的一般般費用手術保險：承保需做必必要的手術而而發(fā)生的費用。綜合醫(yī)療保險險：承保醫(yī)療和和住院手術等等一切費用。特種疾病保險險：承保特殊疾疾病發(fā)生的費費用。8-192、殘疾收入入補償保險殘疾的定義（（全殘、部分分殘）殘疾收入的給給付：一般按按月或按周；；全殘給付原收收入的75%~90%，，部分殘按殘疾前后后收入差額給給付。推遲期。8-20意外傷害保險險的概念定義：承保因因意外導致的的殘疾或死亡亡。注意：意外傷傷害的三個構構成要件。致害物致害事實致害對象基本特征影響費率的的的主要因素是是職業(yè)；費率厘定不以以生命為依據據，而以保額額損失率計算算。承保條件較較寬，高齡齡者也可投投保，無須須體檢只保意外引引起的殘疾疾