保險商品之作業(yè)監(jiān)理

12保險業(yè)業(yè)務之監(jiān)理CHAPTER1212-1 保險商品設計之監(jiān)理12-2 保險商品行銷作業(yè)之監(jiān)理12-3 保險業(yè)核保作業(yè)之監(jiān)理12-4保險業(yè)理賠作業(yè)之監(jiān)理12-5再保險作業(yè)之監(jiān)理1212-1 保險商品設計之監(jiān)理１、保險商品銷售前所應完成之程序：（１）保險商品設計程序（商品研發(fā)至送審前之程序）。（２）保險商品審查程序（商品完成設計報請主管機關審查之程序）。（３）保險商品準備銷售程序（商品完成審查程序至開始銷售前之程序）。２、保險商品設計流程：（１）商品研發(fā)。（２）商品正式開發(fā)。（３）送審準備。1212-1 保險商品設計之監(jiān)理３、保險商品研發(fā)應注意事項：（１）評估商品妥適性及合法性。（２）評估保費準水與市場競爭力。（３）評估系統行政之可行性。４、保險商品研擬條款應注意事項：（１）依據商品設計內容擬訂。（２）檢視保單條後文義之明確性。（３）確認遵守保險相關法令。12５、保險商品研發(fā)擬計算說明書應注意事項：（１）財產保險商品：1、蒐集費率釐訂之參考資料2、確定風險之計價基礎3、確定費率計算之方法4、再保險評估（２）人身保險商品：1、設計給付項目及蒐集費率釐訂之參考資料。2、設定投保年齡限制、投保金額限制及繳費型態(tài)。3、進行保費試算。4、計算準備金與契約變更。5、進行檢測定價及風檢評估。12-1 保險商品設計之監(jiān)理12※進行檢測定價及風險評估時，應注意事項：Ａ、檢測假設之合理性。Ｂ、檢測各項利潤指標（含商品利潤分析、資產額份分或損益兩平分析）。Ｃ、檢視風險評估結果之妥適性（含各項精算數據之檢測及敏感度分析）。Ｄ、檢視保單條款及計算說明之一致性。６、保險商品送審準備應注意事項：（１）確認遵守保險相關法令。（２）合格簽署人員之簽署。（３）備齊商品送審資料。12-1 保險商品設計之監(jiān)理12７、合格簽署人員：（１）財產保險業(yè)：◎核保人員：符合保險業(yè)招攬及核保理賠辦法第九條規(guī)定之財產保險核保人員資格，並在國內外實際處理財產保險核保業(yè)務三年以上者。◎理賠人員：符合保險業(yè)招攬及核保理賠辦法第十條規(guī)定之財產保險核保人員資格，並在國內外實際處理財產保險理賠業(yè)務三年以上者?！蚓闳藛T：符合保險業(yè)簽證精算人員管理辦法第二條第二項規(guī)定之精算人員資格，並報經主管機關備查者。12-1 保險商品設計之監(jiān)理12◎法務人員：具備下列資格之一者：A、依律師法規(guī)定得執(zhí)行業(yè)務之律師。B、國內大專以上學校保險、法律等科系畢業(yè)，並實際主管保險法務工作五年以上者。C、曾主持保險業(yè)法務部門業(yè)務工作八年以上者。D、曾任教國內大專以上學校保險、法律科系教授保險法之教師。E、投資人員：投資部份負責人，並在國內外實際處理金融證券或其他投資業(yè)務三年以上者。12-1 保險商品設計之監(jiān)理1212-1 保險商品設計之監(jiān)理７、合格簽署人員：（２）人身保險業(yè)：◎核保人員：符合保險業(yè)招攬及核保理賠辦法第九條規(guī)定之財產保險核保人員資格，並在國內外實際處理財產保險核保業(yè)務三年以上者。◎理賠人員：符合保險業(yè)招攬及核保理賠辦法第十條規(guī)定之財產保險核保人員資格，並在國內外實際處理財產保險理賠業(yè)務三年以上者?！蚓闳藛T：符合保險業(yè)簽證精算人員管理辦法第二條第二項規(guī)定之精算人員資格，並報經主管機關備查者。◎保全人員：辦理人身保險契約內容變更等保全業(yè)務相關部門之負責人，並在國內外實際處理人身保險契約內容變更等保全業(yè)務三年以上者。12◎法務人員：具備下列資格之一者：A、依律師法規(guī)定得執(zhí)行業(yè)務之律師。B、國內大專以上學校保險、法律等科系畢業(yè)，並實際主管保險法務工作五年以上者。C、曾主持保險業(yè)法務部門業(yè)務工作八年以上者。D、曾任教國內大專以上學校保險、法律科系教授保險法之教師。E、投資人員：投資部份負責人，並在國內外實際處理金融證券或其他投資業(yè)務三年以上者。F、投資人員：投資部分負責人，並在國內外實際處理金融證券或其他投資業(yè)務三年以上者。12-1 保險商品設計之監(jiān)理12８、保險商品品名稱：（１）財產保保險商品：財財產保險商品品定名，應表表明商品之主要性質，，並於各名稱稱之前冠以公公司（社）名名稱，若為附加加險之性質，，於各險名稱稱後加冠附加加險名稱。（２）人身保保險商品：人人身保險商品品定名，應表表明商品之主要性質，，並於各險標標準名稱之前前冠以送審單單位名稱，若為為附約或附加加條款及批註註條款，應依依附加險性質，，於各險標準準名稱之後冠冠以附加險名名稱，亦得於標標準名稱之前前（後）酌加加冠年期或抽抽象吉慶性、區(qū)區(qū)別性及說明明性名稱。但但不得違反公公序良俗或誤導導消費者之名名詞。12-1保險商品設計計之監(jiān)理12９、保險商品品審查方式：：（１）核準方方式。（２）核備方方式。（３）備查方方式。12-1保險商品設計計之監(jiān)理12１０、採核準準方式審查之之商品：（１）財產保保險商品：(A)個人保保險。但不包包括採核備方方式及採備查查方式所訂之個人商品品。(B)採核備備方式審查之之責任保險、、保證保險或或信用保險之保險商品品，經主管機機關基於財務務安全或經營營技術考量，改改採核準方式式審查。12-1保險商品設計計之監(jiān)理12（２）人身保保險商品：(A)承保範範圍係提供二二種以上保險險種類之人身身保險商品（綜合型或或組合型保險險商品）。但但承保範圍為為下列項目者，，得採核備方方式辦理：Ａ.人壽保險險加傷害身故故給付。Ｂ.人壽保險險加殘廢給付付。Ｃ.人壽保險險加豁免保險險費。Ｄ.人身保險險業(yè)於其已核核準或核備之之保險商品增增列單獨且免費費之給付項目目。(B)投資型型保險商品。。但人身保險險業(yè)如依據其其已核準保險商品設計計，其投資標標的符合「投投資型保險投投資管理辦法」」第十一條第第一款至第八八款及第十款款之規(guī)定，且非非屬消極管理理帳戶(如保保本保息帳戶戶及資金停泊帳帳戶等)及穩(wěn)穩(wěn)定收益帳戶戶(Stablevaluefund)者，得採核核備方式辦理理。12-1保險商品設計計之監(jiān)理1212-1保險商品設計計之監(jiān)理(C)健康保保險商品。但但下列健康保保險得採核備備方式辦理：：Ａ.依據「住住院醫(yī)療保險險單示範條款款」設計，且且屬單一保險種類之之ㄧ年期健康康保險Ｂ.一年期非非保證費率之之健康保險。。Ｃ.重大疾病病保險。Ｄ.保障內容容為豁免保險險費之健康保保險。Ｅ.依照該人人身保險業(yè)以以核準或核備備之保險商品品，僅減少給付項目目，餘均未變變動者。(D)分紅人人壽保險商品品。但人身保保險業(yè)依據其其已核準分紅紅保險商品所採用用之紅利分配配等三種辦法法(分紅人壽壽保險單財務業(yè)務管理理辦法、分紅紅與不分紅人人壽保險單費費分攤與收入分配辦法法及紅利分配配辦法)設計計之保險商品品，得採核備方式辦理理。(E)經主管管機關認定屬屬新型態(tài)保險險商品。1212-1保險商品設計計之監(jiān)理１１、採核備備方式審查之之商品：（１１））財財產產保保險險業(yè)業(yè)：：(A)商商業(yè)業(yè)保保險險。。但但不不包包括括採採備備查查方方式式之之保保險險商商品品。。(B)送送審審條條文文係係參參照照「「傷傷害害保保險險單單示示範範條條款款」」、、「「團團體體傷傷害保保險險單單示示範範條條款款」」或或「「旅旅行行平平安安保保險險單單示示範範條條款款」」設計計之之傷傷害害保保險險。。(C)經經由由合合格格之之簽簽署署人人員員簽簽署署，，並並由由與與保保險險商商相相關關之之外外部部專家家簽簽署署之之個個人人保保險險。。責任任保保險險、、保保證證保保險險或或信信用用保保險險之之保保險險商商品品，，主主管管機機關關得得基基於於財務務安安全全或或經經營營技技術術考考量量，，改改採採核核準準方方式式審審查查。。12（２２））人人身身保保險險業(yè)業(yè)：：(A)送送審審條條文文係係參參照照「「人人壽壽保保險險單單示示範範條條款款」」、、「「團團體體一一年定定期期人人壽壽保保險險單單示示範範條條款款」」、、「「傷傷害害保保險險單單示示範範條條款」」、、「「團團體體傷傷害害保保險險單單示示範範條條款款」」或或「「旅旅行行平平安安保保險單單示示範範條條款款」」、、「「個個人人即即期期年年金金保保險險單單示示範範條條款款（傳傳統統型型、、含含保保證證給給付付））」」、、「「利利率率變變動動型型年年金金保保險險單示示範範條條款款（（甲甲型型））」」、、「「利利率率變變動動型型年年金金保保險險單單示示範條條款款（（乙乙型型））」」設設計計，，且且屬屬單單一一保保險險種種類類之之人人壽壽保保險、、傷傷害害保保險險或或年年金金保保險險。。(B)保保險險期期間間超超過過一一年年，，且且增增加加保保障障之之附附加加條條款款（（如如重重大大燒傷傷保保險險金金給給付付附附加加條條款款、、老老年年醫(yī)醫(yī)療療提提前前給給付付批批註註條條款、、生生命命末末期期保保險險給給付付、、豁豁免免保保費費、、殘殘廢廢保保險險金金給給付付等）），，其其成成本本由由保保險險業(yè)業(yè)自自行行吸吸收收並並依依成成本本計計提提各各種種準準備金金，，且且不不影影響響公公司司財財務務健健全全者者。。12-1保險險商商品品設設計計之之監(jiān)監(jiān)理理12１２２、、採採備備查查方方式式之之商商品品：：（１１））財財產產保保險險業(yè)業(yè)：：送審審條條文文係係依依據據「「傷傷害害保保險險單單示示範範條條款款」」、、「「團團體體傷傷害害保保險險單單示示範範條條款款」」或或「「旅旅行行平平安安保保險險單單示示範範條條款款」」設設計計之之傷傷害害保保險險。。財產產保保險險業(yè)業(yè)以以其其經經核核準準或或核核備備後後一一年年內內之之保保險險商商品品，，調調整整其其附附加加費費用用率率且且其其他他內內容容均均未未變變動動之之新新送送審審商商品品。。各公公私私立立機機關關（（構構））、、學學校校以以編編列列政政府府預預算算方方式式補補助助（（採採購購））之之一一年年期期以以下下傷傷害害保保險險或或公公共共意意外外責責任任保保險險。。但但傷傷害害保保險險據據以以提提存存各各種種準準備備金金之之保保險險費費收收入入應應依依「「一一年年期期團團體體保保險險費費率率標標準準」」辦辦理理。。一年期員員工團體體傷害保保險。其其據以提提存各種種準備金金之保險險費收入入應依「「一年期期團體保保險費率率標準」」辦理。。僅商品品名稱稱不同同，餘餘均與與已核核準或或核備備之商商品相相同者者。其他經經主管管機關關認定定之保保險。。12-1保險商商品設設計之之監(jiān)理理12下列商商品應應於銷銷售後後十五五日內內，檢檢附保保單（（英文文單附附中文文摘要要）及及保險險商品品內容容說明明書暨暨聲明明書之之光碟碟或磁磁片，，彙報報主管管機關關或其其指定定之機機構，，且不不適用用核準準方式式及核核備方方式規(guī)規(guī)定者者：Ａ.海海上保保險。。Ｂ.航航空保保險。。Ｃ.工工程保保險。。Ｄ.核核能保保險。。Ｅ.產產險公公會報報經主主管機機關核核準、、核備備或備備查之之保險險。Ｆ.巨巨大保保額或或在臺臺跨國國外貿貿企業(yè)業(yè)之商商業(yè)火火災保保險。。Ｇ.其其他經經主關關機關關認定定之保保險。。12-1保險商商品設設計之之監(jiān)理理12（２））人身身保險險業(yè)：：送審條條文係係依據據「人人壽保保險單單示範範條款款」、、「團團體一一年定定期人人壽保保險單單示範範條款款」、、「傷傷害保保險單單示範範條款款」、、「團團體傷傷害保保險單單示範範條款款」、、「旅旅行平平安保保險單單示範範條款款」、、「個個人即即期年年金保保險單單示範範條款款（傳傳統型型、含含保證證給付付）」」、「「個人人遞延延年金金保險險單示示範條條款（（傳統統型、、含保保證給給付））」、、「利利率變變動型型年金金保險險單示示範條條款（（甲型型）」」、「「利率率變動動型年年金保保險單單示範範條款款（乙乙型））」設設計，，且屬屬單一一保險險種類類之人人壽保保險、、傷害害保險險或年年金保保險。。保險期期間為為一年年以下下，且且增加加保障障之附附加條條款，，其成成本由由保險險業(yè)自自行吸吸收並並依成成本計計提各各種責責任準準備金金者。。各公私私立機機關（（構））、學學校以以編列列政府府預算算方式式補助助（或或採購購）一一年期期以下下保險險。其其據以以提存存各種種準備備金之之保費費收入入應依依「一一年期期團體體保險險費率率標準準」辦辦理。。12-1保險商商品設設計之之監(jiān)理理12一年期期員工工團體體保險險。其其據以以提存存各種種準備備金之之保費費收入入應依依「一一年期期團體體保險險費率率標準準」辦辦理。。人身保保險業(yè)業(yè)以其其經核核準或或核備備後一一年內內之保保險商商品，，除下下列項項目之之調整整外，，其他他內容容未變變動之之新送送審商商品：：Ａ.變變更保保險商商品之之名稱稱。Ｂ.調調整計計算保保費之之預定定利率率。Ｃ.被被保險險人職職業(yè)及及資格格限制制變更更。Ｄ.保保險給給付內內容增增設計計畫別別，但但僅限限給付付倍數數增加加以利於保保護選選擇之之增加加。Ｅ.附附加費費用率率調整整。Ｆ.預預定危危險發(fā)發(fā)生率率調整整。Ｇ.繳繳別係係數之之變更更。Ｈ.因因配合合法令令修正正所作作之變變更。。12-1保險商商品設設計之之監(jiān)理理1212-2保保險商商品行行銷作作業(yè)之之監(jiān)理理１、保保險商商品銷銷售前前召開開新商商品會會議應應查核核事項項：（１））商品品資訊訊之公公布。。（２））精算算數據據上線線及核核對。。（３））再保保險安安排。。（４））資訊訊系統統之設設定及及測試試。（５））條款款、要要保書書、費費率表表等文文件之之印製製。（６））教育育訓練練。（７））檢送送主管管機關關所要要求之之資料料至指指定單單位或或保險商商品資資料庫庫。２、保保險業(yè)業(yè)之行行銷制制度：：（１））直接接行銷銷制度度（業(yè)業(yè)務員員、電電話行行銷、、otc、、郵購購等））（２））間接接行銷銷制度度（保保險代代理人人、保保險經經紀人人）12３、保保險行行銷人人員執(zhí)執(zhí)業(yè)之之監(jiān)理理：（１））資格格取得得。（２））執(zhí)業(yè)業(yè)證書書之取取得。。（３）兼業(yè)業(yè)禁止（保保險代理人人、保險經經紀人僅得得擇一執(zhí)業(yè)業(yè)：代理人人產壽險僅得得擇一執(zhí)業(yè)業(yè)，不得兼兼營）。（４）文件件簽署並依依法負相關關責任。（５）文宣宣廣告應經經所屬公司司核可。（６）負業(yè)業(yè)務過失責責任（所代代理之保險險公司負連連帶責任））。（７）行為為之禁止（（如挪用或或侵占保費費或保險金金）。４、內部業(yè)業(yè)務招攬?zhí)幪幚碇贫燃凹俺绦驊ㄖ畠热萑荩海ǎ保┐砝砣恕⒔浖o紀人、業(yè)務務員與保險險業(yè)之關係係。（２）招攬攬作業(yè)之處處理準則及及程序。（３）其他他主管機關關規(guī)定應遵遵行之事項項。（４）保險險業(yè)應確實實執(zhí)行其招招攬則制度度及程序，，對於招攬攬人員未依依規(guī)定執(zhí)行業(yè)務務者，保險險業(yè)應按其其情節(jié)輕重重予以警告告或其他適適當之處置。12-2保保險商商品行銷作作業(yè)之監(jiān)理理1212-3保保險業(yè)業(yè)核保作業(yè)業(yè)之監(jiān)理５、核保部部門之功能能：（１）訂定定核保政策策。（２）制定定核保準則則。（３）執(zhí)行行核保工作作。（４）協助助保險商品品開發(fā)。（５）評估估核?？冃А＃ǎ叮┡嘤吮Ｈ藛T員。６、核保人人員之工作作：（１）選擇擇危險。（２）決定定承保條件件。（３）決定定費率。（４）決定定承保比例例或金額。。（５）損害害防阻服務務之提供。。12７、內部核核保處理制制度及程序序應包括之之內容：（１）聘用用核保人員員之資格、、職責、訓訓練及獎懲懲。（２）核保保作業(yè)之處處理準則及及程序。（３）其他他主管機關關規(guī)定應遵遵行之事項項。（４）保險險業(yè)應確實實執(zhí)行其核核保制度及及程序，對對於核保人人員未依規(guī)定定執(zhí)行業(yè)務務者，保險險業(yè)應按其其情節(jié)輕重重予以警告或其其他適當之之處置。12-3保保險業(yè)業(yè)核保作業(yè)業(yè)之監(jiān)理12１、保險公公證人之分分類：（１）一般般保險公證證人：指向向保險人或或被保險人人收取費用，為其辦辦理海上保保險以外保保險標的物物之查勘、、鑑定及估價與與賠款之理理算、洽商商而予以證證明之人。。（２）海事事保險公證證人：指向向保險人或或被保險人人收取費用，為其辦辦理海上保保險標的物物之查勘、、鑑定及估估價與賠款之理理算、洽商商而予以證證明之人。。２、保險公公證人之職職業(yè)限制：：（１）具備備保險公證證人之資格格。（２）取得得執(zhí)業(yè)證書書。（３）兼業(yè)業(yè)禁止（兼兼有公證人人、代理人人、經紀人人資格者僅僅能擇一執(zhí)執(zhí)業(yè)）。（４）文件件之簽署並並依法負相相關責任。。（５）獨立立公正執(zhí)行行業(yè)務。（６）不得得為其本身身及有利害害關係之委委託人執(zhí)行行公證業(yè)務務。（７）不得得有向保險險契約當事事人索取額額外報酬等等行為。12-4保保險業(yè)業(yè)理賠作業(yè)業(yè)之監(jiān)理12３、訂定內內部理賠處處理制度及及程序應包包括內容：：（１）聘用用理賠人員員之資格、、職責、訓訓練及獎懲懲。（２）理賠賠作業(yè)之處處理準則及及程序。（３）其他他主管機關關規(guī)定應遵遵守之事項項。（４）保險險業(yè)應確實實執(zhí)行其核核保制度及及程序，對對於核保人人員未依規(guī)定定執(zhí)行業(yè)務務者，保險險業(yè)應按其其情節(jié)輕重重予以警告或其其他適當之之處置。12-4保保險業(yè)業(yè)理賠作業(yè)業(yè)之監(jiān)理12１、再保險險之功能：：（１）分散散危險。（２）擴大大承保能量量。（３）穩(wěn)定定損失經驗驗。（４）增加加利潤。（５）減輕輕提存準備備金之壓力力。（６）便利利業(yè)務移轉轉。（７）獲取取技術服務務。２、每一危危險單位自自留額之限限制：保險業(yè)對於於每一危險險單位之保保險金額扣扣除再保險險金額後，不得超超過資本金金或基金、、公基金、、特別準備備金及未分配盈餘總總和之十分分之ㄧ。12-5再再保險作作業(yè)之監(jiān)理理12３、適格之之分出對象象（１）主管管機關核準準在中華民民國境內專專營或兼營營再保險業(yè)業(yè)務之保險險業(yè)。（２）經主主管機關許許可在中華華民國境內內專營或兼兼營在保險險業(yè)務之外外國保險業(yè)。（３）經國國際信用評評等機構評評等達一定定等級以上上之外國（（再）保險險組織。（４）依照照我國法律律規(guī)定得經經營再保險險業(yè)務之（（再）保險險組織或風風險分散機制。（５）性性質特殊殊經主管管機關核核準之（（再）保保險組織織或風險險分散機機制。４、未適適格分出出業(yè)務之之處理：：保險業(yè)辦辦理再保保險分出出業(yè)務時時，其對對象未符符合上述述規(guī)定者者，應就該未未適格分分出再保保險業(yè)務務所致之之影響，，依照年年度檢查查報表所規(guī)定定之方式式，調整整其相關關之負債債及股東東權益。。12-5再保保險作業(yè)業(yè)之監(jiān)理理12５、財務務再保險險之定義義：指保險人人交付再再保險費費於再保保險人，，再保險險人提供供財務融通，並並對於保保險人所所承擔之之顯著危危險所致致之損失失，負擔賠償責責任之契契約。６、顯著著危險之之定義：：所稱顯著著危險係係指保險險人所轉轉一之危危險發(fā)生生損失機機率大於百分之之十其應應收受再再保險人人款項現現值與應應交付再再保險人款項現現值比率率絕對值值大於百百分之十十。７、財務務再保