銀行專業(yè)版信用報(bào)告培訓(xùn)課件

銀行專業(yè)版信用報(bào)告人民銀行重慶營管部征信管理處2011.11銀行專業(yè)版信用報(bào)告人民銀行重慶營管部征信管理處銀行專業(yè)版信用報(bào)告

銀行專業(yè)版信用報(bào)告的設(shè)計(jì)說明銀行專業(yè)版信用報(bào)告的結(jié)構(gòu)銀行專業(yè)版信用報(bào)告的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版信用報(bào)告銀行專業(yè)版信用報(bào)告的設(shè)計(jì)說明銀行專業(yè)版信用報(bào)告設(shè)計(jì)說明

銀行專業(yè)版信用報(bào)告的定位銀行標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告存在的問題銀行專業(yè)版信用報(bào)告的解決方案銀行專業(yè)版信用報(bào)告設(shè)計(jì)說明銀行專業(yè)版信用報(bào)告的定位專業(yè)版定位是現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告在結(jié)構(gòu)和版式上的優(yōu)化、在內(nèi)容上的完善。在保留現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告的基礎(chǔ)上，增加銀行專業(yè)版信用報(bào)告，最終引導(dǎo)各商業(yè)銀行逐步過渡到使用專業(yè)版信用報(bào)告。既提供人工解讀的報(bào)告版本，也提供機(jī)器解析的查詢接口。專業(yè)版定位是現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告在結(jié)構(gòu)和版式上的優(yōu)化、在內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)版的問題結(jié)構(gòu)層次不夠分明，版式不夠清晰簡潔內(nèi)容不夠完善沒有考慮信息的生命周期問題標(biāo)準(zhǔn)版的問題結(jié)構(gòu)層次不夠分明，版式不夠清晰簡潔結(jié)構(gòu)和版式的問題沒有將商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的信息有層次性地表現(xiàn)出來。同一筆業(yè)務(wù)的信息分散在報(bào)告中的不同地方展示，解讀時(shí)需要前后對照，不利于商業(yè)銀行提高解讀效率。結(jié)構(gòu)和版式的問題沒有將商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的信息有層次性地表現(xiàn)出內(nèi)容的問題重點(diǎn)內(nèi)容不夠豐富，描述信用信息的指標(biāo)不能完全滿足商業(yè)銀行的審貸需求。

缺少每個(gè)月的“當(dāng)前逾期金額”僅展示信用卡賬戶最近一個(gè)月的使用額度個(gè)人基本信息不夠精準(zhǔn)內(nèi)容的問題重點(diǎn)內(nèi)容不夠豐富，描述信用信息的指標(biāo)不能完全滿足商內(nèi)容的問題重點(diǎn)不夠突出，影響解讀效率

部分?jǐn)?shù)據(jù)項(xiàng)冗余，對商業(yè)銀行的審貸沒有意義部分?jǐn)?shù)據(jù)項(xiàng)的名稱不規(guī)范，易引起歧義

內(nèi)容的問題重點(diǎn)不夠突出，影響解讀效率生命周期的問題不能滿足《征信管理?xiàng)l例》對不良信用記錄展示期限的規(guī)定。貸款“累計(jì)逾期次數(shù)”和“最高逾期期數(shù)”，是根據(jù)貸款開戶以來的逾期情況計(jì)算對于已結(jié)清貸款、已銷戶信用卡，信用報(bào)告中展示結(jié)清（銷戶）前24個(gè)月的還款狀態(tài)，并不再更新。生命周期的問題不能滿足《征信管理?xiàng)l例》對不良信用記錄展示期限生命周期的問題信用卡只展示過去24個(gè)月的還款狀態(tài)，不能滿足商業(yè)銀行了解賬戶最近5年內(nèi)歷史逾期情況的需求。沒有發(fā)生過逾期的已結(jié)清（銷戶）業(yè)務(wù)的展示期限問題。生命周期的問題解決方案優(yōu)化結(jié)構(gòu)和版式，做到層次分明、簡潔明了完善報(bào)告內(nèi)容，豐富重點(diǎn)信息、刪除冗余信息、規(guī)范數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱。研究了信用信息的生命周期問題解決方案優(yōu)化結(jié)構(gòu)和版式，做到層次分明、簡潔明了銀行專業(yè)版的結(jié)構(gòu)

專業(yè)版的結(jié)構(gòu)主要分為八個(gè)部分

報(bào)告頭個(gè)人基本信息信息概要信貸交易明細(xì)信息公共信息聲明信息查詢記錄報(bào)告說明銀行專業(yè)版的結(jié)構(gòu)專業(yè)版的結(jié)構(gòu)主要分為八個(gè)部分銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容報(bào)告頭

信用報(bào)告的最上方首先展示報(bào)告的“報(bào)告編號”、“查詢請求時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”。查詢信息

展示本次的查詢信息：被查詢者姓名、被查詢者證件類型、被查詢者證件號碼、查詢操作員、查詢原因，是對本次查詢行為的記錄。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容報(bào)告頭銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容個(gè)人基本信息身份信息配偶信息居住信息職業(yè)信息個(gè)人基本信息從身份信息庫取數(shù),能減少信用報(bào)告上展示的缺失項(xiàng),便于取得基本信息的最新值,并能對信息進(jìn)行匹配去重。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容個(gè)人基本信息銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信息概要信用提示逾期及違約信息概要授信及負(fù)債信息概要信息概要是對客戶所有的信用狀況作概要描述。信用報(bào)告的使用者在看完信息概要后，能夠?qū)Ρ粓?bào)告人的信用狀況可以有一個(gè)基本判斷，提高閱讀后面明細(xì)記錄的針對性，知道哪些信息還需要深入查看業(yè)務(wù)明細(xì)，提升解讀信用報(bào)告的效率。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信用提示

提示信用主體的信用信息構(gòu)成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)放日期、多少個(gè)信用卡賬戶、首張（準(zhǔn)）貸記卡發(fā)卡月份、本人聲明和異議標(biāo)注的數(shù)量；再給出信用主體的評分。

需注意以下2個(gè)問題:“轉(zhuǎn)出”賬戶狀態(tài)M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容

“轉(zhuǎn)出”是一種賬戶狀態(tài)。當(dāng)商業(yè)銀行將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給其他機(jī)構(gòu)時(shí)，商業(yè)銀行將停止報(bào)送這批業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)；在停止報(bào)數(shù)前，商業(yè)銀行要將這些被轉(zhuǎn)出的信貸賬戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中的“賬戶狀態(tài)”報(bào)為“轉(zhuǎn)出”。

由于其他機(jī)構(gòu)不能保證繼續(xù)報(bào)數(shù)時(shí)，通過賬戶標(biāo)識變更報(bào)文將報(bào)送的貸款與商業(yè)銀行報(bào)送的轉(zhuǎn)出貸款一一關(guān)聯(lián)，所以這些機(jī)構(gòu)將來向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)，同一筆貸款有可能在信用報(bào)告中展示為2筆，報(bào)送機(jī)構(gòu)分別為商業(yè)銀行和接受轉(zhuǎn)出貸款的機(jī)構(gòu)，“住房貸款筆數(shù)”和“其他貸款筆數(shù)”的匯總值也有可能將轉(zhuǎn)出貸款重復(fù)統(tǒng)計(jì)。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容M年的含義沒有發(fā)生過逾期行為的已結(jié)清（已銷戶）、已轉(zhuǎn)出、未激活信貸業(yè)務(wù)，其生命周期設(shè)為M年，超過M年之后將不展示在信用報(bào)告中。目前M年暫不設(shè)值。已結(jié)清已轉(zhuǎn)出未結(jié)清貸款未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內(nèi)的逾期：不屬于M年未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內(nèi)的逾期：不屬于M年不屬于M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容M年的含義已結(jié)清已轉(zhuǎn)出未結(jié)清貸款未逾期：M年未M年的含義已銷戶未激活未銷戶信用卡未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內(nèi)的逾期：不屬于M年M年不屬于M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容M年的含義已銷戶未激活未銷戶信用卡未逾期：M年M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信息概要逾期及違約信息概要

對信用主體有過的逾期及違約記錄進(jìn)行匯總描述。呆賬信息匯總資產(chǎn)處置信息匯總保證人代償信息匯總逾期（透支）信息匯總

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要呆賬信息匯總

包括被金融機(jī)構(gòu)核銷或認(rèn)定為“呆賬”狀態(tài)的貸款和信用卡的信息。呆賬信息匯總的數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：筆數(shù)、余額。

如果一筆呆賬業(yè)務(wù)已還清，即賬戶狀態(tài)仍為“呆賬”或“核銷”、且余額為0時(shí)，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報(bào)告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報(bào)告中，也不統(tǒng)計(jì)在呆賬信息匯總中。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要資產(chǎn)處置信息匯總

指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息。數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：筆數(shù)、余額。

如果一筆資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)已還清，即余額為0時(shí)，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報(bào)告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報(bào)告中，也不統(tǒng)計(jì)在資產(chǎn)處置信息匯總中。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要保證人代償信息匯總

指因保證人（擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司）代償形成的債務(wù)。

數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：筆數(shù)、余額。

如果一筆保證人代償業(yè)務(wù)已還清，即余額為0時(shí)，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報(bào)告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報(bào)告中，也不統(tǒng)計(jì)在保證人代償信息匯總中。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要逾期(透支)信息匯總

反映信用主體最近5年內(nèi)有多少個(gè)月發(fā)生逾期（透支），以及逾期（透支）的嚴(yán)重程度。

包括貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的逾期（透支）信息匯總。其中，貸款包括未結(jié)清、已結(jié)清和轉(zhuǎn)出貸款，不包括呆賬貸款；信用卡包括未銷戶和已銷戶信用卡，不包括呆賬、未激活信用卡。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要

描述信用主體當(dāng)前獲得的授信情況和負(fù)債情況。未結(jié)清貸款信息匯總未銷戶貸記卡信息匯總未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總對外擔(dān)保信息匯總

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要未結(jié)清貸款信息匯總

反映信用主體的當(dāng)前負(fù)債信息。這里的未結(jié)清貸款不包括已轉(zhuǎn)出貸款。

第一，對于賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的賬戶，不統(tǒng)計(jì)同時(shí)滿足以下條件的賬戶：余額為0，且“最近一次還款日期”距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。

第二，對于賬戶狀態(tài)為“未激活”的賬戶，不統(tǒng)計(jì)滿足以下條件的賬戶：“開戶日期”距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容最近6個(gè)月平均應(yīng)還款：

該數(shù)據(jù)項(xiàng)用于描述貸款，是一個(gè)匯總值，即先取得信用主體名下每筆未結(jié)清貸款最近6個(gè)月的月均應(yīng)還款金額，然后取合計(jì)值。

貸款1的月均應(yīng)還款金額+貸款2的月均應(yīng)還款金額+……=客戶的最近6個(gè)月平均應(yīng)還款銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容最近6個(gè)月平均應(yīng)還款：銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容單筆貸款的最近6個(gè)月平均應(yīng)還款：

以庫中未結(jié)清貸款賬戶最近一條記錄的結(jié)算年月為起始時(shí)間點(diǎn)，向前依次取該賬戶最近6個(gè)自然月的“本月應(yīng)還款金額”，然后加總除以6，得到最近6個(gè)月的均值。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容單筆貸款的最近6個(gè)月平均應(yīng)還款：最近6個(gè)月平均應(yīng)還款表人員標(biāo)識項(xiàng)信貸賬戶標(biāo)識項(xiàng)賬戶狀態(tài)本月應(yīng)還款余額結(jié)算/應(yīng)還款月最近6個(gè)月平均應(yīng)還款人員01貸款0113,000200,0002010-1

人員01貸款0113,000170,0002010-2

人員01貸款0113,000140,0002010-3

人員01貸款0113,00080,0002010-5

人員01貸款0113,00050,0002010-63,000根據(jù)人員標(biāo)識和信貸賬戶標(biāo)識，計(jì)算該貸款賬戶在表中2010年1月-6月所有“本月應(yīng)還款”的均值，4月份沒有數(shù)值，有幾個(gè)月的數(shù)據(jù)就除以幾個(gè)月，即（3000*5）/5=3000。最近6個(gè)月平均應(yīng)還款表人員01貸款0113,000200,0銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要未銷戶貸記卡信息匯總

反映信用主體獲得的貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶貸記卡包括未激活卡。

未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總

反映信用主體獲得的準(zhǔn)貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶準(zhǔn)貸記卡包括未激活卡。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要對外擔(dān)保信息匯總

主要反映信用主體的或有負(fù)債情況。

以下三種情況被認(rèn)為沒有擔(dān)保：

第一，信用主體沒有對外擔(dān)保。

第二，被擔(dān)保貸款的賬戶狀態(tài)為“結(jié)清”。

第三，“擔(dān)保狀態(tài)”字段的代碼為“2-解除擔(dān)?！?。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)

對信用主體的所有貸款和信用卡業(yè)務(wù)逐筆作詳細(xì)描述。資產(chǎn)處置信息保證人代償信息貸款貸記卡準(zhǔn)貸記卡擔(dān)保信息銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)資產(chǎn)處置信息

指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴(yán)重違約行為。數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：“資產(chǎn)管理公司”、“債務(wù)接收日期”、“接收的債權(quán)金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。

當(dāng)信用主體名下有多筆資產(chǎn)處置信息時(shí)，按“債務(wù)接收日期”從遠(yuǎn)到近排列。

同時(shí)滿足以下條件的資產(chǎn)處置信息不展示在信用報(bào)告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)保證人代償信息

指因保證人（擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司）代償形成的債務(wù)，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴(yán)重違約行為。展示的數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：“業(yè)務(wù)種類”、“代償機(jī)構(gòu)”、“最近一次代償日期”、“累計(jì)代償金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。

當(dāng)信用主體名下有多筆保證人代償信息時(shí)，按“最近一次代償日期”從遠(yuǎn)到近排列。

同時(shí)滿足以下條件的保證人代償信息不展示在信用報(bào)告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)貸款當(dāng)信用主體名下有多筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，先按賬戶狀態(tài)順序（未結(jié)清業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)、已結(jié)清業(yè)務(wù)）展示。當(dāng)未結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時(shí)，先展示呆賬業(yè)務(wù)，再將其他未結(jié)清業(yè)務(wù)按照“五級分類”嚴(yán)重程度順序（損失、可疑、次級、關(guān)注、正常、未知）展示。“五級分類”相同的，按照“開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示。

當(dāng)呆賬、轉(zhuǎn)出或結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時(shí)，直接按照“開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示。。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸款

呆賬貸款

呆賬貸款指賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的貸款，展示的信息主要包括：貸款的合同信息、還款信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。

未結(jié)清貸款

包括貸款的合同信息、當(dāng)前負(fù)債、當(dāng)前逾期情況、最近24個(gè)月的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸款銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸款

轉(zhuǎn)出貸款

包括貸款的合同信息、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。

結(jié)清貸款包括貸款的合同信息、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸款銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容增加對信息展示期限的控制，不再展示超過5年的負(fù)面記錄。對于貸款，不再展示“累計(jì)逾期次數(shù)”和“最高逾期期數(shù)”。對于已結(jié)清貸款、已銷戶信用卡，不再展示“最近24個(gè)月還款狀態(tài)”字段。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容增加對信息展示期限的控制，不再展示超過5最近5年內(nèi)的逾期記錄釋義

記錄了貸款賬戶（含未結(jié)清、已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出3類）和貸記卡、準(zhǔn)貸記卡賬戶（含未銷戶和已銷戶2類）在最近5年內(nèi)所發(fā)生過的逾期行為。貸款賬戶、貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要有逾期月份、逾期持續(xù)月數(shù)和逾期金額；準(zhǔn)貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要有透支月份、透支持續(xù)月數(shù)和透支金額，并且只記錄60天以上的透支行為。最近5年內(nèi)的逾期記錄釋義最近5年內(nèi)的逾期記錄釋義

銀行專業(yè)版信用報(bào)告中，呆賬貸款、呆賬信用卡和未激活信用卡賬戶沒有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”。“最近5年”是指從信用報(bào)告生成時(shí)間前推5年。對于信貸賬戶而言，其“最近5年”時(shí)間區(qū)間的“起始月”是信用報(bào)告生成時(shí)間前推5年，“截止月”是賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月（即“結(jié)算年月”）。最近5年內(nèi)的逾期記錄釋義最近5年內(nèi)的逾期記錄展示樣式2006年8月-2011年7月的逾期記錄逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額2011.0125,5002010.1212,5002010.0812,5002010.0612,500最近5年內(nèi)的逾期記錄展示樣式2006年8月-2011年7月的最近5年內(nèi)的逾期記錄展示的數(shù)據(jù)項(xiàng)

逾期月份：指貸款賬戶存在逾期的月份，即存在逾期的結(jié)算年月。逾期持續(xù)月數(shù)：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶已經(jīng)逾期了多長時(shí)間，用月數(shù)表示，即“還款狀態(tài)”。逾期金額：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶的“當(dāng)前逾期金額”。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示的數(shù)據(jù)項(xiàng)最近5年內(nèi)的逾期記錄展示規(guī)則在最近5年內(nèi)發(fā)生過多次逾期行為，則按照“逾期月份”由近及遠(yuǎn)依次展示。只有“逾期月份”、沒有“逾期金額”的逾期記錄也展示在信用報(bào)告中，“逾期金額”會展示為0。如果信用主體沒有最近5年內(nèi)的逾期記錄，則不展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段。最近5年內(nèi)是否有逾期記錄，以“逾期月份”距離報(bào)告時(shí)間是否大于5年為準(zhǔn)。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示規(guī)則最近5年內(nèi)的逾期記錄用途

適應(yīng)了《征信管理?xiàng)l例》關(guān)于不良信用記錄展示時(shí)限的要求。

有助于商業(yè)銀行了解個(gè)人征信系統(tǒng)中每個(gè)信貸賬戶過去5年內(nèi)的歷史逾期情況、曾經(jīng)有多少次拖欠以及拖欠的最嚴(yán)重程度。最近5年內(nèi)的逾期記錄用途最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式以貸款為例：

貸款的“最近5年內(nèi)的逾期記錄”根據(jù)賬戶狀態(tài)的不同采用不同的展示方式。有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的貸款賬戶可分為“未結(jié)清、已結(jié)清、轉(zhuǎn)出”三類，其展示方式如下：

未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄，已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)60個(gè)月的逾期記錄。所有逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式以貸款為例：最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式未結(jié)清業(yè)務(wù)

展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄。

逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄“最近5年內(nèi)的前36個(gè)月”是指：

“最近5年”時(shí)間區(qū)間減去“最近24個(gè)月”之后所剩余的時(shí)間區(qū)間。

例如，賬戶最近一條記錄的結(jié)算年月為2011年7月，報(bào)告生成時(shí)間也是2011年7月：最近24個(gè)月（2009年8月-2011年7月）前36個(gè)月（2006年8月-2009年7月）展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄“最近5年內(nèi)的前36個(gè)月展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄原因

未結(jié)清業(yè)務(wù)在“最近24個(gè)月還款狀態(tài)”信息段已經(jīng)展示了賬戶最近24個(gè)月的逾期情況，為避免重復(fù)，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段中不再展示最近24個(gè)月的逾期記錄，只展示剩余的前36個(gè)月的逾期記錄。展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄原因逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示展示方式逾期記錄從上線時(shí)點(diǎn)前2年開始，隨著時(shí)間推移，逐步累計(jì)出5年的逾期記錄。原因避免上線時(shí)出現(xiàn)大量客戶異議。

減輕商業(yè)銀行數(shù)據(jù)核對和糾錯(cuò)壓力。逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示展示方式逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示未結(jié)清業(yè)務(wù)避免銀行專業(yè)版信用報(bào)告上線時(shí)，未結(jié)清賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中沒有任何逾期記錄。

從上線的下一個(gè)月開始，該信息段出現(xiàn)第一條逾期記錄，以此類推，逐月累加。逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示案例上線時(shí)間點(diǎn)為2011年9月，未結(jié)清賬戶已更新至信用報(bào)告生成時(shí)間所在年月2011年9月：“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段：2006年10月-2011年9月

“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年的時(shí)點(diǎn)：2009年10月案例案例前36個(gè)月（2006年10月—2009年9月）最近24個(gè)月（2009年10月—2011年9月）

上線的2011年9月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示前36個(gè)月的逾期記錄，且又不展示2009年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中不展示任何逾期記錄。案例前36個(gè)月最近24個(gè)月案例前36個(gè)月（2006年11月—2009年9月—2009年10月）最近24個(gè)月（2009年11月—2011年10月）

上線后的下一個(gè)月2011年10月，若數(shù)據(jù)也更新到10月，前36個(gè)月的逾期記錄是在2006年11月-2009年10月間，且不展示2009年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示2009年10月的一條逾期記錄。以此類推，逐月累加出36個(gè)月的逾期記錄。案例前36個(gè)月最近24個(gè)月案例前36個(gè)月（2006年11月—2009年9月）最近24個(gè)月（2009年10月—2011年9月）但如果數(shù)據(jù)仍只更新到9月，則前36個(gè)月的逾期記錄還是在2006年11月-2009年10月間，且不展示2009年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段仍不展示任何逾期記錄。

只有未結(jié)清賬戶更新至2011年10月時(shí)，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段才會展示2009年10月的一條逾期記錄。以此類推，在保證每月都更新數(shù)據(jù)的情況下，才會逐月累加出36個(gè)月的逾期記錄。

特例，如果賬戶長時(shí)間沒有更新，已經(jīng)在最近5年時(shí)間區(qū)間之外，那么該賬戶在最近5年內(nèi)沒有逾期記錄，不展示該信息段。案例前36個(gè)月最近24個(gè)月最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式名稱的展示規(guī)則：

對于未結(jié)清貸款，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的名稱為“X年X月（起始月）-X年X月（截止月）的逾期記錄”：

名稱中的“截止月”為“應(yīng)還款日”所在年月前推24個(gè)月。

“起始月”從“報(bào)告生成時(shí)間前推59個(gè)月”和“專業(yè)版上線時(shí)間點(diǎn)所在年月前推2年”中取更近的時(shí)間。若貸款的“開戶日期”晚于“起始月”，則“起始月”取“開戶日期”所在年月。。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式名稱的展示規(guī)則：最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式已結(jié)清業(yè)務(wù)

展示最近5年內(nèi)60個(gè)月的逾期記錄。

由于已結(jié)清業(yè)務(wù)不展示“最近24個(gè)月還款狀態(tài)”段，如果“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段和未結(jié)清業(yè)務(wù)一樣只展示后36個(gè)月的逾期記錄，商業(yè)銀行將無法獲得賬戶最近24個(gè)月的任何逾期記錄。

逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式已結(jié)清業(yè)務(wù)逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示

銀行專業(yè)版信用報(bào)告上線時(shí)，已結(jié)清賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中展示5年內(nèi)最近24個(gè)月的逾期記錄。

從上線的下一個(gè)月開始，結(jié)清賬戶的結(jié)清年月逐月向最近5年時(shí)間區(qū)間外移動，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中的逾期記錄逐漸減少，最終全部不再展示。（假設(shè)賬戶的結(jié)清年月與報(bào)告生成時(shí)間所年月相同）逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示案例上線時(shí)間點(diǎn)為2011年9月，賬戶于信用報(bào)告生成時(shí)間所在年月2011年9月結(jié)清：“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段：2006年10月-2011年9月

“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年的時(shí)點(diǎn)：2009年10月案例上線時(shí)間點(diǎn)為2011年9月，賬戶于信用報(bào)告生成時(shí)間所在年案例前36個(gè)月（2006年10月—2009年9月）最近24個(gè)月（2009年10月—2011年9月）

上線的2011年9月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段展示60個(gè)月的逾期記錄，且又不展示2009年9月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段展示最近24個(gè)月的逾期記錄（即紫色區(qū)域）。案例前36個(gè)月最近24個(gè)月案例前36個(gè)月（2006年10月—2009年9月）最近24個(gè)月（2009年10月—2011年9月）

上線后的下一個(gè)月2011年10月，由于結(jié)清賬戶停留在結(jié)清年月不再更新，則最近60個(gè)月的逾期記錄是在2006年10月-2011年9月間，且不展示2009年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段仍然只展示2009年10月-2011年9月之間24個(gè)月的逾期記錄。案例前36個(gè)月最近24個(gè)月案例以此類推，2011年9月的36個(gè)月之后，2009年10月的逾期記錄將處于最近5年期限外，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示2009年11月-2011年9月之間23個(gè)月的逾期記錄。5年外（2009年10月）5年內(nèi)（2009年11月—2011年9月）直到結(jié)清賬戶的結(jié)清年月（2011年9月）超出5年期限，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段不展示任何逾期記錄。案例以此類推，2011年9月的36個(gè)月之后，2009年10月最近5年內(nèi)的逾期記錄展示規(guī)則

考慮到有些小金額和短時(shí)間的逾期是客戶的非主觀違約造成的，可以給客戶一個(gè)改過自新的機(jī)會，擬給前36個(gè)月的逾期金額和逾期天數(shù)設(shè)定一個(gè)門檻值，超過一定金額和天數(shù)的逾期記錄才展示在信用報(bào)告中。

目前，“逾期天數(shù)”和“逾期金額”暫不設(shè)置門檻值，將來根據(jù)信用報(bào)告的使用情況以及出臺的相關(guān)法規(guī)政策，再調(diào)整相應(yīng)參數(shù)。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示規(guī)則最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式名稱的展示規(guī)則：

對于結(jié)清貸款，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的名稱為“X年X月（起始月）-X年X月（截止月）的逾期記錄”：

名稱中的“截止月”為“應(yīng)還款日”所在年月。

“起始月”從“報(bào)告生成時(shí)間前推59個(gè)月”和“專業(yè)版上線時(shí)間點(diǎn)所在年月前推2年”中取更近的時(shí)間。若貸款的“開戶日期”晚于“起始月”，則“起始月”取“開戶日期”所在年月。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式名稱的展示規(guī)則：最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)

展示方式參照已結(jié)清貸款。

信用卡

有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的信用卡賬戶可分為“未銷戶、已銷戶”兩類，其逾期記錄展示方式分別參照未結(jié)清和已結(jié)清貸款。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)貸記卡當(dāng)信用主體名下有多筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，先按賬戶狀態(tài)順序（未銷戶、已銷戶、未激活）展示。

當(dāng)未銷戶業(yè)務(wù)有多筆時(shí)，先展示呆賬業(yè)務(wù)，其他非呆賬業(yè)務(wù)再按照最長逾期時(shí)間（由長到短）排序展示；最長逾期時(shí)間相同的，按照“開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示；最后按發(fā)卡機(jī)構(gòu)排序展示。

當(dāng)呆賬、已銷戶或未激活業(yè)務(wù)有多筆時(shí)，直接按照“開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示，再按發(fā)卡機(jī)構(gòu)排序展示。。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸記卡呆賬貸記卡

包括貸記卡授信情況、還款情況、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。

未銷戶貸記卡

包括貸記卡授信情況、使用及還款情況、最近24期的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸記卡銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸記卡

銷戶貸記卡

包括貸記卡授信情況、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該業(yè)務(wù)相關(guān)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。

未激活貸記卡

包括授信信息，以及與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸記卡銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容準(zhǔn)貸記卡：參照貸記卡的展示規(guī)則擔(dān)保信息

逐筆展示信用主體對外擔(dān)保的明細(xì)情況，目前主要是信用主體為他人貸款進(jìn)行擔(dān)保的明細(xì)情況。

主要包括：擔(dān)保貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)、合同金額、發(fā)放日期、到期日期、擔(dān)保金額、本金余額、五級分類、結(jié)算日期，幫助商業(yè)銀行以判斷其或有負(fù)債。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容準(zhǔn)貸記卡：參照貸記卡的展示規(guī)則銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容公共信息先展示信用主體不遵紀(jì)守法的信息（欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄）

再展示幫助識別個(gè)人身份的信息（養(yǎng)老保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄、低保救助記錄、執(zhí)業(yè)資格記錄）

用于幫助商業(yè)銀行識別客戶身份、判斷收入范圍，是否有不遵紀(jì)守法的行為。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容聲明信息

該部分記錄與信貸業(yè)務(wù)沒有關(guān)聯(lián)的本人聲明和異議標(biāo)注，主要用于描述信用主體自身的某些行為。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容查詢記錄查詢記錄匯總

第一，分別對最近1個(gè)月內(nèi)，貸款審批、信用卡審批查詢原因的查詢機(jī)構(gòu)數(shù)匯總。

第二，分別對最近1個(gè)月內(nèi)的貸款審批、信用卡審批查詢原因的查詢次數(shù)匯總，對最近2年內(nèi)的貸后管理、擔(dān)保資格審查、特約商戶實(shí)名審查查詢原因的查詢次數(shù)匯總。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容查詢記錄銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容查詢記錄只展示貸款審批、信用卡審批和擔(dān)保資格審查原因的查詢明細(xì)。

對于“貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查”這三類查詢原因，同一個(gè)查詢用戶同一天內(nèi)同一個(gè)查詢原因的查詢記錄只展示其中最近的一筆。報(bào)告說明銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容查詢記錄銀行專業(yè)版信用報(bào)告人民銀行重慶營管部征信管理處2011.11銀行專業(yè)版信用報(bào)告人民銀行重慶營管部征信管理處銀行專業(yè)版信用報(bào)告

銀行專業(yè)版信用報(bào)告的設(shè)計(jì)說明銀行專業(yè)版信用報(bào)告的結(jié)構(gòu)銀行專業(yè)版信用報(bào)告的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版信用報(bào)告銀行專業(yè)版信用報(bào)告的設(shè)計(jì)說明銀行專業(yè)版信用報(bào)告設(shè)計(jì)說明

銀行專業(yè)版信用報(bào)告的定位銀行標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告存在的問題銀行專業(yè)版信用報(bào)告的解決方案銀行專業(yè)版信用報(bào)告設(shè)計(jì)說明銀行專業(yè)版信用報(bào)告的定位專業(yè)版定位是現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告在結(jié)構(gòu)和版式上的優(yōu)化、在內(nèi)容上的完善。在保留現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告的基礎(chǔ)上，增加銀行專業(yè)版信用報(bào)告，最終引導(dǎo)各商業(yè)銀行逐步過渡到使用專業(yè)版信用報(bào)告。既提供人工解讀的報(bào)告版本，也提供機(jī)器解析的查詢接口。專業(yè)版定位是現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告在結(jié)構(gòu)和版式上的優(yōu)化、在內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)版的問題結(jié)構(gòu)層次不夠分明，版式不夠清晰簡潔內(nèi)容不夠完善沒有考慮信息的生命周期問題標(biāo)準(zhǔn)版的問題結(jié)構(gòu)層次不夠分明，版式不夠清晰簡潔結(jié)構(gòu)和版式的問題沒有將商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的信息有層次性地表現(xiàn)出來。同一筆業(yè)務(wù)的信息分散在報(bào)告中的不同地方展示，解讀時(shí)需要前后對照，不利于商業(yè)銀行提高解讀效率。結(jié)構(gòu)和版式的問題沒有將商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的信息有層次性地表現(xiàn)出內(nèi)容的問題重點(diǎn)內(nèi)容不夠豐富，描述信用信息的指標(biāo)不能完全滿足商業(yè)銀行的審貸需求。

缺少每個(gè)月的“當(dāng)前逾期金額”僅展示信用卡賬戶最近一個(gè)月的使用額度個(gè)人基本信息不夠精準(zhǔn)內(nèi)容的問題重點(diǎn)內(nèi)容不夠豐富，描述信用信息的指標(biāo)不能完全滿足商內(nèi)容的問題重點(diǎn)不夠突出，影響解讀效率

部分?jǐn)?shù)據(jù)項(xiàng)冗余，對商業(yè)銀行的審貸沒有意義部分?jǐn)?shù)據(jù)項(xiàng)的名稱不規(guī)范，易引起歧義

內(nèi)容的問題重點(diǎn)不夠突出，影響解讀效率生命周期的問題不能滿足《征信管理?xiàng)l例》對不良信用記錄展示期限的規(guī)定。貸款“累計(jì)逾期次數(shù)”和“最高逾期期數(shù)”，是根據(jù)貸款開戶以來的逾期情況計(jì)算對于已結(jié)清貸款、已銷戶信用卡，信用報(bào)告中展示結(jié)清（銷戶）前24個(gè)月的還款狀態(tài)，并不再更新。生命周期的問題不能滿足《征信管理?xiàng)l例》對不良信用記錄展示期限生命周期的問題信用卡只展示過去24個(gè)月的還款狀態(tài)，不能滿足商業(yè)銀行了解賬戶最近5年內(nèi)歷史逾期情況的需求。沒有發(fā)生過逾期的已結(jié)清（銷戶）業(yè)務(wù)的展示期限問題。生命周期的問題解決方案優(yōu)化結(jié)構(gòu)和版式，做到層次分明、簡潔明了完善報(bào)告內(nèi)容，豐富重點(diǎn)信息、刪除冗余信息、規(guī)范數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱。研究了信用信息的生命周期問題解決方案優(yōu)化結(jié)構(gòu)和版式，做到層次分明、簡潔明了銀行專業(yè)版的結(jié)構(gòu)

專業(yè)版的結(jié)構(gòu)主要分為八個(gè)部分

報(bào)告頭個(gè)人基本信息信息概要信貸交易明細(xì)信息公共信息聲明信息查詢記錄報(bào)告說明銀行專業(yè)版的結(jié)構(gòu)專業(yè)版的結(jié)構(gòu)主要分為八個(gè)部分銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容報(bào)告頭

信用報(bào)告的最上方首先展示報(bào)告的“報(bào)告編號”、“查詢請求時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”。查詢信息

展示本次的查詢信息：被查詢者姓名、被查詢者證件類型、被查詢者證件號碼、查詢操作員、查詢原因，是對本次查詢行為的記錄。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容報(bào)告頭銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容個(gè)人基本信息身份信息配偶信息居住信息職業(yè)信息個(gè)人基本信息從身份信息庫取數(shù),能減少信用報(bào)告上展示的缺失項(xiàng),便于取得基本信息的最新值,并能對信息進(jìn)行匹配去重。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容個(gè)人基本信息銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信息概要信用提示逾期及違約信息概要授信及負(fù)債信息概要信息概要是對客戶所有的信用狀況作概要描述。信用報(bào)告的使用者在看完信息概要后，能夠?qū)Ρ粓?bào)告人的信用狀況可以有一個(gè)基本判斷，提高閱讀后面明細(xì)記錄的針對性，知道哪些信息還需要深入查看業(yè)務(wù)明細(xì)，提升解讀信用報(bào)告的效率。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信用提示

提示信用主體的信用信息構(gòu)成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)放日期、多少個(gè)信用卡賬戶、首張（準(zhǔn)）貸記卡發(fā)卡月份、本人聲明和異議標(biāo)注的數(shù)量；再給出信用主體的評分。

需注意以下2個(gè)問題:“轉(zhuǎn)出”賬戶狀態(tài)M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容

“轉(zhuǎn)出”是一種賬戶狀態(tài)。當(dāng)商業(yè)銀行將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給其他機(jī)構(gòu)時(shí)，商業(yè)銀行將停止報(bào)送這批業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)；在停止報(bào)數(shù)前，商業(yè)銀行要將這些被轉(zhuǎn)出的信貸賬戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中的“賬戶狀態(tài)”報(bào)為“轉(zhuǎn)出”。

由于其他機(jī)構(gòu)不能保證繼續(xù)報(bào)數(shù)時(shí)，通過賬戶標(biāo)識變更報(bào)文將報(bào)送的貸款與商業(yè)銀行報(bào)送的轉(zhuǎn)出貸款一一關(guān)聯(lián)，所以這些機(jī)構(gòu)將來向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)，同一筆貸款有可能在信用報(bào)告中展示為2筆，報(bào)送機(jī)構(gòu)分別為商業(yè)銀行和接受轉(zhuǎn)出貸款的機(jī)構(gòu)，“住房貸款筆數(shù)”和“其他貸款筆數(shù)”的匯總值也有可能將轉(zhuǎn)出貸款重復(fù)統(tǒng)計(jì)。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容M年的含義沒有發(fā)生過逾期行為的已結(jié)清（已銷戶）、已轉(zhuǎn)出、未激活信貸業(yè)務(wù)，其生命周期設(shè)為M年，超過M年之后將不展示在信用報(bào)告中。目前M年暫不設(shè)值。已結(jié)清已轉(zhuǎn)出未結(jié)清貸款未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內(nèi)的逾期：不屬于M年未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內(nèi)的逾期：不屬于M年不屬于M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容M年的含義已結(jié)清已轉(zhuǎn)出未結(jié)清貸款未逾期：M年未M年的含義已銷戶未激活未銷戶信用卡未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內(nèi)的逾期：不屬于M年M年不屬于M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容M年的含義已銷戶未激活未銷戶信用卡未逾期：M年M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信息概要逾期及違約信息概要

對信用主體有過的逾期及違約記錄進(jìn)行匯總描述。呆賬信息匯總資產(chǎn)處置信息匯總保證人代償信息匯總逾期（透支）信息匯總

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要呆賬信息匯總

包括被金融機(jī)構(gòu)核銷或認(rèn)定為“呆賬”狀態(tài)的貸款和信用卡的信息。呆賬信息匯總的數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：筆數(shù)、余額。

如果一筆呆賬業(yè)務(wù)已還清，即賬戶狀態(tài)仍為“呆賬”或“核銷”、且余額為0時(shí)，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報(bào)告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報(bào)告中，也不統(tǒng)計(jì)在呆賬信息匯總中。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要資產(chǎn)處置信息匯總

指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息。數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：筆數(shù)、余額。

如果一筆資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)已還清，即余額為0時(shí)，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報(bào)告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報(bào)告中，也不統(tǒng)計(jì)在資產(chǎn)處置信息匯總中。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要保證人代償信息匯總

指因保證人（擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司）代償形成的債務(wù)。

數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：筆數(shù)、余額。

如果一筆保證人代償業(yè)務(wù)已還清，即余額為0時(shí)，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報(bào)告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報(bào)告中，也不統(tǒng)計(jì)在保證人代償信息匯總中。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要逾期(透支)信息匯總

反映信用主體最近5年內(nèi)有多少個(gè)月發(fā)生逾期（透支），以及逾期（透支）的嚴(yán)重程度。

包括貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的逾期（透支）信息匯總。其中，貸款包括未結(jié)清、已結(jié)清和轉(zhuǎn)出貸款，不包括呆賬貸款；信用卡包括未銷戶和已銷戶信用卡，不包括呆賬、未激活信用卡。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容逾期及違約信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要

描述信用主體當(dāng)前獲得的授信情況和負(fù)債情況。未結(jié)清貸款信息匯總未銷戶貸記卡信息匯總未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總對外擔(dān)保信息匯總

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要未結(jié)清貸款信息匯總

反映信用主體的當(dāng)前負(fù)債信息。這里的未結(jié)清貸款不包括已轉(zhuǎn)出貸款。

第一，對于賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的賬戶，不統(tǒng)計(jì)同時(shí)滿足以下條件的賬戶：余額為0，且“最近一次還款日期”距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。

第二，對于賬戶狀態(tài)為“未激活”的賬戶，不統(tǒng)計(jì)滿足以下條件的賬戶：“開戶日期”距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容最近6個(gè)月平均應(yīng)還款：

該數(shù)據(jù)項(xiàng)用于描述貸款，是一個(gè)匯總值，即先取得信用主體名下每筆未結(jié)清貸款最近6個(gè)月的月均應(yīng)還款金額，然后取合計(jì)值。

貸款1的月均應(yīng)還款金額+貸款2的月均應(yīng)還款金額+……=客戶的最近6個(gè)月平均應(yīng)還款銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容最近6個(gè)月平均應(yīng)還款：銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容單筆貸款的最近6個(gè)月平均應(yīng)還款：

以庫中未結(jié)清貸款賬戶最近一條記錄的結(jié)算年月為起始時(shí)間點(diǎn)，向前依次取該賬戶最近6個(gè)自然月的“本月應(yīng)還款金額”，然后加總除以6，得到最近6個(gè)月的均值。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容單筆貸款的最近6個(gè)月平均應(yīng)還款：最近6個(gè)月平均應(yīng)還款表人員標(biāo)識項(xiàng)信貸賬戶標(biāo)識項(xiàng)賬戶狀態(tài)本月應(yīng)還款余額結(jié)算/應(yīng)還款月最近6個(gè)月平均應(yīng)還款人員01貸款0113,000200,0002010-1

人員01貸款0113,000170,0002010-2

人員01貸款0113,000140,0002010-3

人員01貸款0113,00080,0002010-5

人員01貸款0113,00050,0002010-63,000根據(jù)人員標(biāo)識和信貸賬戶標(biāo)識，計(jì)算該貸款賬戶在表中2010年1月-6月所有“本月應(yīng)還款”的均值，4月份沒有數(shù)值，有幾個(gè)月的數(shù)據(jù)就除以幾個(gè)月，即（3000*5）/5=3000。最近6個(gè)月平均應(yīng)還款表人員01貸款0113,000200,0銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要未銷戶貸記卡信息匯總

反映信用主體獲得的貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶貸記卡包括未激活卡。

未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總

反映信用主體獲得的準(zhǔn)貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶準(zhǔn)貸記卡包括未激活卡。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要對外擔(dān)保信息匯總

主要反映信用主體的或有負(fù)債情況。

以下三種情況被認(rèn)為沒有擔(dān)保：

第一，信用主體沒有對外擔(dān)保。

第二，被擔(dān)保貸款的賬戶狀態(tài)為“結(jié)清”。

第三，“擔(dān)保狀態(tài)”字段的代碼為“2-解除擔(dān)?！?。

銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容授信及負(fù)債信息概要銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)

對信用主體的所有貸款和信用卡業(yè)務(wù)逐筆作詳細(xì)描述。資產(chǎn)處置信息保證人代償信息貸款貸記卡準(zhǔn)貸記卡擔(dān)保信息銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)資產(chǎn)處置信息

指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴(yán)重違約行為。數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：“資產(chǎn)管理公司”、“債務(wù)接收日期”、“接收的債權(quán)金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。

當(dāng)信用主體名下有多筆資產(chǎn)處置信息時(shí)，按“債務(wù)接收日期”從遠(yuǎn)到近排列。

同時(shí)滿足以下條件的資產(chǎn)處置信息不展示在信用報(bào)告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)保證人代償信息

指因保證人（擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司）代償形成的債務(wù)，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴(yán)重違約行為。展示的數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：“業(yè)務(wù)種類”、“代償機(jī)構(gòu)”、“最近一次代償日期”、“累計(jì)代償金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。

當(dāng)信用主體名下有多筆保證人代償信息時(shí)，按“最近一次代償日期”從遠(yuǎn)到近排列。

同時(shí)滿足以下條件的保證人代償信息不展示在信用報(bào)告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)貸款當(dāng)信用主體名下有多筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，先按賬戶狀態(tài)順序（未結(jié)清業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)、已結(jié)清業(yè)務(wù)）展示。當(dāng)未結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時(shí)，先展示呆賬業(yè)務(wù)，再將其他未結(jié)清業(yè)務(wù)按照“五級分類”嚴(yán)重程度順序（損失、可疑、次級、關(guān)注、正常、未知）展示。“五級分類”相同的，按照“開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示。

當(dāng)呆賬、轉(zhuǎn)出或結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時(shí)，直接按照“開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示。。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容信貸交易信息明細(xì)銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸款

呆賬貸款

呆賬貸款指賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的貸款，展示的信息主要包括：貸款的合同信息、還款信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。

未結(jié)清貸款

包括貸款的合同信息、當(dāng)前負(fù)債、當(dāng)前逾期情況、最近24個(gè)月的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸款銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸款

轉(zhuǎn)出貸款

包括貸款的合同信息、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。

結(jié)清貸款包括貸款的合同信息、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容貸款銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容增加對信息展示期限的控制，不再展示超過5年的負(fù)面記錄。對于貸款，不再展示“累計(jì)逾期次數(shù)”和“最高逾期期數(shù)”。對于已結(jié)清貸款、已銷戶信用卡，不再展示“最近24個(gè)月還款狀態(tài)”字段。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容增加對信息展示期限的控制，不再展示超過5最近5年內(nèi)的逾期記錄釋義

記錄了貸款賬戶（含未結(jié)清、已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出3類）和貸記卡、準(zhǔn)貸記卡賬戶（含未銷戶和已銷戶2類）在最近5年內(nèi)所發(fā)生過的逾期行為。貸款賬戶、貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要有逾期月份、逾期持續(xù)月數(shù)和逾期金額；準(zhǔn)貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要有透支月份、透支持續(xù)月數(shù)和透支金額，并且只記錄60天以上的透支行為。最近5年內(nèi)的逾期記錄釋義最近5年內(nèi)的逾期記錄釋義

銀行專業(yè)版信用報(bào)告中，呆賬貸款、呆賬信用卡和未激活信用卡賬戶沒有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”?！白罱?年”是指從信用報(bào)告生成時(shí)間前推5年。對于信貸賬戶而言，其“最近5年”時(shí)間區(qū)間的“起始月”是信用報(bào)告生成時(shí)間前推5年，“截止月”是賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月（即“結(jié)算年月”）。最近5年內(nèi)的逾期記錄釋義最近5年內(nèi)的逾期記錄展示樣式2006年8月-2011年7月的逾期記錄逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額2011.0125,5002010.1212,5002010.0812,5002010.0612,500最近5年內(nèi)的逾期記錄展示樣式2006年8月-2011年7月的最近5年內(nèi)的逾期記錄展示的數(shù)據(jù)項(xiàng)

逾期月份：指貸款賬戶存在逾期的月份，即存在逾期的結(jié)算年月。逾期持續(xù)月數(shù)：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶已經(jīng)逾期了多長時(shí)間，用月數(shù)表示，即“還款狀態(tài)”。逾期金額：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶的“當(dāng)前逾期金額”。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示的數(shù)據(jù)項(xiàng)最近5年內(nèi)的逾期記錄展示規(guī)則在最近5年內(nèi)發(fā)生過多次逾期行為，則按照“逾期月份”由近及遠(yuǎn)依次展示。只有“逾期月份”、沒有“逾期金額”的逾期記錄也展示在信用報(bào)告中，“逾期金額”會展示為0。如果信用主體沒有最近5年內(nèi)的逾期記錄，則不展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段。最近5年內(nèi)是否有逾期記錄，以“逾期月份”距離報(bào)告時(shí)間是否大于5年為準(zhǔn)。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示規(guī)則最近5年內(nèi)的逾期記錄用途

適應(yīng)了《征信管理?xiàng)l例》關(guān)于不良信用記錄展示時(shí)限的要求。

有助于商業(yè)銀行了解個(gè)人征信系統(tǒng)中每個(gè)信貸賬戶過去5年內(nèi)的歷史逾期情況、曾經(jīng)有多少次拖欠以及拖欠的最嚴(yán)重程度。最近5年內(nèi)的逾期記錄用途最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式以貸款為例：

貸款的“最近5年內(nèi)的逾期記錄”根據(jù)賬戶狀態(tài)的不同采用不同的展示方式。有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的貸款賬戶可分為“未結(jié)清、已結(jié)清、轉(zhuǎn)出”三類，其展示方式如下：

未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄，已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)60個(gè)月的逾期記錄。所有逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式以貸款為例：最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式未結(jié)清業(yè)務(wù)

展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄。

逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄“最近5年內(nèi)的前36個(gè)月”是指：

“最近5年”時(shí)間區(qū)間減去“最近24個(gè)月”之后所剩余的時(shí)間區(qū)間。

例如，賬戶最近一條記錄的結(jié)算年月為2011年7月，報(bào)告生成時(shí)間也是2011年7月：最近24個(gè)月（2009年8月-2011年7月）前36個(gè)月（2006年8月-2009年7月）展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄“最近5年內(nèi)的前36個(gè)月展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄原因

未結(jié)清業(yè)務(wù)在“最近24個(gè)月還款狀態(tài)”信息段已經(jīng)展示了賬戶最近24個(gè)月的逾期情況，為避免重復(fù)，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段中不再展示最近24個(gè)月的逾期記錄，只展示剩余的前36個(gè)月的逾期記錄。展示最近5年內(nèi)的前36個(gè)月的逾期記錄原因逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示展示方式逾期記錄從上線時(shí)點(diǎn)前2年開始，隨著時(shí)間推移，逐步累計(jì)出5年的逾期記錄。原因避免上線時(shí)出現(xiàn)大量客戶異議。

減輕商業(yè)銀行數(shù)據(jù)核對和糾錯(cuò)壓力。逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示展示方式逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示未結(jié)清業(yè)務(wù)避免銀行專業(yè)版信用報(bào)告上線時(shí)，未結(jié)清賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中沒有任何逾期記錄。

從上線的下一個(gè)月開始，該信息段出現(xiàn)第一條逾期記錄，以此類推，逐月累加。逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示案例上線時(shí)間點(diǎn)為2011年9月，未結(jié)清賬戶已更新至信用報(bào)告生成時(shí)間所在年月2011年9月：“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段：2006年10月-2011年9月

“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年的時(shí)點(diǎn)：2009年10月案例案例前36個(gè)月（2006年10月—2009年9月）最近24個(gè)月（2009年10月—2011年9月）

上線的2011年9月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示前36個(gè)月的逾期記錄，且又不展示2009年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中不展示任何逾期記錄。案例前36個(gè)月最近24個(gè)月案例前36個(gè)月（2006年11月—2009年9月—2009年10月）最近24個(gè)月（2009年11月—2011年10月）

上線后的下一個(gè)月2011年10月，若數(shù)據(jù)也更新到10月，前36個(gè)月的逾期記錄是在2006年11月-2009年10月間，且不展示2009年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示2009年10月的一條逾期記錄。以此類推，逐月累加出36個(gè)月的逾期記錄。案例前36個(gè)月最近24個(gè)月案例前36個(gè)月（2006年11月—2009年9月）最近24個(gè)月（2009年10月—2011年9月）但如果數(shù)據(jù)仍只更新到9月，則前36個(gè)月的逾期記錄還是在2006年11月-2009年10月間，且不展示2009年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段仍不展示任何逾期記錄。

只有未結(jié)清賬戶更新至2011年10月時(shí)，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段才會展示2009年10月的一條逾期記錄。以此類推，在保證每月都更新數(shù)據(jù)的情況下，才會逐月累加出36個(gè)月的逾期記錄。

特例，如果賬戶長時(shí)間沒有更新，已經(jīng)在最近5年時(shí)間區(qū)間之外，那么該賬戶在最近5年內(nèi)沒有逾期記錄，不展示該信息段。案例前36個(gè)月最近24個(gè)月最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式名稱的展示規(guī)則：

對于未結(jié)清貸款，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的名稱為“X年X月（起始月）-X年X月（截止月）的逾期記錄”：

名稱中的“截止月”為“應(yīng)還款日”所在年月前推24個(gè)月。

“起始月”從“報(bào)告生成時(shí)間前推59個(gè)月”和“專業(yè)版上線時(shí)間點(diǎn)所在年月前推2年”中取更近的時(shí)間。若貸款的“開戶日期”晚于“起始月”，則“起始月”取“開戶日期”所在年月。。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式名稱的展示規(guī)則：最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式已結(jié)清業(yè)務(wù)

展示最近5年內(nèi)60個(gè)月的逾期記錄。

由于已結(jié)清業(yè)務(wù)不展示“最近24個(gè)月還款狀態(tài)”段，如果“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段和未結(jié)清業(yè)務(wù)一樣只展示后36個(gè)月的逾期記錄，商業(yè)銀行將無法獲得賬戶最近24個(gè)月的任何逾期記錄。

逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示。最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式已結(jié)清業(yè)務(wù)逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示

銀行專業(yè)版信用報(bào)告上線時(shí)，已結(jié)清賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中展示5年內(nèi)最近24個(gè)月的逾期記錄。

從上線的下一個(gè)月開始，結(jié)清賬戶的結(jié)清年月逐月向最近5年時(shí)間區(qū)間外移動，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中的逾期記錄逐漸減少，最終全部不再展示。（假設(shè)賬戶的結(jié)清年月與報(bào)告生成時(shí)間所年月相同）逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示案例上線時(shí)間點(diǎn)為2011年9月，賬戶于信用報(bào)告生成時(shí)間所在年月2011年9月結(jié)清：“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段：2006年10月-2011年9月

“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年的時(shí)點(diǎn)：2009年10月案例上線時(shí)間點(diǎn)為2011年9月，賬戶于信用報(bào)告生成時(shí)間所在年案例前36個(gè)月（2006年10月—2009年9月）最近2