第08章個人住房、綜合消費及經營貸款課件

11第八章個人住房、綜合消費

及經營貸款個人住房貸款個人綜合消費貸款個人經營貸款信用卡透支11第八章個人住房、綜合消費

及經營貸款個人住房貸款22第一節(jié)個人住房貸款個人住房貸款的種類及其發(fā)展1.個人住房貸款的種類從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款等。從貸款的信用要求來看，可以分為擔保貸款和只需階段性抵押的信用貸款。22第一節(jié)個人住房貸款個人住房貸款的種類及其發(fā)展3住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款：指金融機構對現有的住房貸款客戶發(fā)放的以原貸款抵押物為擔保的用于購房或者其他消費的貸款。為了控制風險，我國商業(yè)銀行通常要求，按揭貸款金額與原貸款余額之和不超過原住房購買金額或其評估價值的70%。可變利率與固定利率住房貸款：所謂可變利率住房貸款，是指金融機構發(fā)放的在一定期限內利率隨基準利率變化而調整的住房貸款。所謂固定利率住房貸款，是指在貸款簽訂合同時就設定好固定的利率。3住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款：指金融機構對現有的住房4住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展累進付款與分級償還抵押貸款：累進付款抵押貸款是一種非等額還本付息的住房貸款，其特點是隨著時間推移，還本付息額逐漸遞增。分級償還抵押貸款將還款期限分為幾個階段，在不同的階段設置不同的還款比例，在同一階段內等額還本付息。反向年金抵押貸款：這是為年老的退休人員設計的將現有住房變現、支持超前消費的一種產品。借款人用自己的房屋作為抵押，每月從銀行得到一筆款項，直到抵押貸款的金額被支付完畢為止，期限常為20年。4住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展累進付款與分級償還抵押貸款：累進付款抵5住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展最后巨額付款方式：這種方式的抵押貸款期限通常只有3~5年，最初幾年只償還少量貸款本息，其余的大宗本息在到期時一次付清。該貸款適用于在可預見時間內獲得大筆遺產、饋贈、信托資產的借款人。分享增值抵押貸款：借款人支付較低的利率，并以和貸款人分享房地產增值為代價，以保證貸款人的實際收益。該貸款期限一般在10年以內，到期后對抵押的房產重新估值，以便分享增值。5住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展最后巨額付款方式：這種方式的抵押貸款期6住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展次級抵押貸款：是指美國一些銀行向信用較差和收入不高的借款人提供的住房抵押貸款。根據借款人的信用好壞，美國的住房貸款分為“次級”和“優(yōu)惠級”兩大類。“一攬子”交易抵押貸款：借、貸雙方不僅要在抵押貸款合同中規(guī)定應償還貸款的本金、利率、期限等，同時還必須參加建筑保險、財產保險或人壽保險。6住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展次級抵押貸款：是指美國一些銀行向信用較77個人住房抵押貸款業(yè)務1.個人住房貸款的基本要求 ①在貸款人所在地有常駐戶口或有效居住證明； ②有穩(wěn)定的職業(yè)和收入； ③信用良好，有按期償還貸款本息的能力； ④有貸款人認可的資產作為抵押或者質押； ⑤有購買住房的合同； ⑥繳納了貸款人要求的首付款； ⑦在同一家銀行的貸款購房不超過三套。77個人住房抵押貸款業(yè)務1.個人住房貸款的基本要求882．個人住房貸款結構個人住房貸款結構是指貸款額度、期限、利率和還款方式的設定。（1）貸款額度。為了控制借款人的道德風險，銀行通常要求借款人支付一定比例的購房資金，也就是設定首付款比例。（2）貸款期限。貸款期限越長，銀行的流動性風險、信用風險以及市場風險越大，決定個人住房貸款期限的因素包括：法律規(guī)定的承擔民事責任的年齡、住房的土地使用權期限、影響房屋質量的房齡、住房貸款用途。（3）貸款利率（4）還款方式882．個人住房貸款結構99

3．個人住房抵押貸款的業(yè)務流程住房貸款的業(yè)務流程如下所示：借款人提出申請→貸款申請受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續(xù)→貸款收回993．個人住房抵押貸款的業(yè)務流程1010個人住房貸款風險分析個人住房貸款的特征單筆貸款規(guī)模不大對家庭而言，住房貸款數額很大周期長抵押性住房貸款的風險信用風險：被迫違約、理性違約、擔保人的償付能力利率風險：滯后、增加還款人負擔、凈利息收入變化提前償付風險抵押物風險1010個人住房貸款風險分析個人住房貸款的特征1111個人住房貸款證券化住房貸款證券化及其發(fā)展住房押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結構重組和信用增級，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。1970年，美國政府國民抵押協會（吉利美）發(fā)明了住房抵押貸款支持證券，MBS房地美和房利美通過買入利率較高的住房貸款、發(fā)行利率較低的MBS債券，兩者之間的利差及收取各種管理費，讓“兩房”收入穩(wěn)步增加。1111個人住房貸款證券化住房貸款證券化及其發(fā)展12住房貸款證券化的基本原理適合證券化的住房貸款的特征：①具有可預測的、穩(wěn)定的未來現金流。②在歷史記錄中很少發(fā)生違約或損失事件。③未來現金流較均勻地分攤于資產的存續(xù)期內。④債務人有廣泛的地域分布和人口統計分布。⑤原所有者持有該項資產已經有一段時間，資產的收益比較穩(wěn)定，沒有發(fā)生信用問題。⑥對應的抵押物容易變現，該抵押物對于債務人具有非常高的效用，從而約束債務人能夠按期支付資產的本息。⑦具有標準化、高質量的貸款合同。12住房貸款證券化的基本原理適合證券化的住房貸款的特征：1313第二節(jié)個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是一種用途廣泛的消費貸款，在個人貸款中，除了住房貸款、個人經營貸款和信用卡透支外，各種用途的貸款都歸屬于綜合消費貸款。主要用于住房裝修、購置耐用消費品（汽車、冰箱、彩電等）、教育支出、旅游和醫(yī)療等種類的消費?？傮w上看，我國個人綜合消費貸款規(guī)模不大，在銀行個人貸款總量中約占10%。1313第二節(jié)個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是一種用途廣14個人綜合消費貸款的借款人個人綜合消費貸款對借款人的要求包括以下方面：①有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；②有正當的職業(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款的能力；③信用良好，沒有信用方面的不良記錄；④能夠提供合法、有效、可靠的擔保；⑤貸款用途明確。14個人綜合消費貸款的借款人個人綜合消費貸款對借款人的要求包15個人綜合消費貸款結構擔保方式：抵押、質押、保證貸款額度：抵押70%、質押90%貸款期限：5年、8年、15年貸款利率：價格調整1515個人綜合消費貸款結構擔保方式：抵押、質押、保證1516個人綜合消費貸款流程個人綜合消費貸款的業(yè)務流程如下所示：借款人提出申請→貸款受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→貸款發(fā)放→貸款收回1616個人綜合消費貸款流程個人綜合消費貸款的業(yè)務流程如下所示：17汽車貸款汽車貸款模式間客模式，是指銀行通過汽車經銷商向客戶提供貸款，貸款的大部分環(huán)節(jié)由經銷商來完成。也稱“一站式”服務。直客模式，是指銀行直接向客戶提供貸款。該模式將購車人的貸款行為與購車行為分開，銀行直接接受購車人的貸款申請，向合格的購車人發(fā)放貸款。17汽車貸款汽車貸款模式18汽車貸款業(yè)務（1）借款人資格。汽車貸款借款申請人需要具有有效身份證明和完全民事行為能力，具有固定的住址、穩(wěn)定合法收入或償還貸款的資產，信用良好，能夠支付購車的首期付款。汽車貸款需要擔保，可采用抵押、質押、保證等方式。（2）汽車貸款結構。汽車貸款金額取決于保證方式：以質押方式或由銀行、保險公司提供連帶保證的，首期付款不少于車款的20%，貸款金額最高不得超過車款的80%；以所購車或不動產抵押申請貸款的，首期付款不少于30%，貸款金額最高不超過車款的70%；以第三方保證方式貸款的，首期付款不得少于40%，貸款金額最高不超過車款的60%。汽車貸款風險：主要是信用風險、市場風險和操作風險18汽車貸款業(yè)務（1）借款人資格。汽車貸款借款申請人需要具有1919非銀行個人消費貸款汽車金融公司貸款 汽車金融公司是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。汽車金融公司給予特定品牌的汽車經銷商一定的融資額度，為其提供汽車庫存融資，并向購買特定品牌汽車的個人和法人客戶提供分期付款的融資服務。汽車金融公司通常采取“間客模式”放貸，借款人在汽車經銷商處辦理“一站式”購車、貸款、保險業(yè)務。汽車金融公司對借款人的資格要求也比銀行汽車貸款低。1919非銀行個人消費貸款汽車金融公司貸款 20非銀行個人消費貸款小額貸款公司貸款小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的貸款額比較小，最高不超過50萬元。額度低的個人貸款采用信用貸款的方式，金額較大的個人貸款需要擔保。小額貸款公司不必執(zhí)行中國人民銀行的利率規(guī)定，可以按照借款人的信用狀況進行靈活的貸款定價，利率水平應保持在人行基準利率0.9~4倍的范圍內。20非銀行個人消費貸款小額貸款公司貸款21非銀行個人消費貸款消費金融公司貸款消費金融公司是指由中國銀監(jiān)會批準，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶，主要支持個人購買電器、電子產品等耐用消費品，或個人及家庭旅游、教育、裝修等。其特點是單筆授信額度小；貸款余額不得超過月收入的5倍；通常是信用貸款，無需抵押擔保；貸款期限短，以1年內為主；可以按月等額還款或到期一次性還款。實行市場化的貸款定價機制，貸款利率根據借款人的風險等級確定，最高不得超過人行同期貸款利率的4倍。21非銀行個人消費貸款消費金融公司貸款2222第三節(jié)個人經營貸款個人經營貸款及其發(fā)展個人經營貸款是指銀行發(fā)放的、用于借款人合法經營活動所需資金周轉的人民幣貸款。個人經營貸款的貸款對象雖然是自然人，但是它不屬于個人消費貸款的范疇，其用途是以盈利為目的的經營活動的資金需求。2003年中國銀行推出了個人經營貸款，隨后各家銀行也陸續(xù)開展了這項業(yè)務。與國有商業(yè)銀行相比，資產規(guī)模較小的股份制銀行、城市商業(yè)銀行在個人經營貸款業(yè)務拓展中更加積極，它們在個人經營貸款的額度、結構、靈活性、便捷性等方面不斷創(chuàng)新，例如，2009年招商銀行推出了永續(xù)循環(huán)使用的貸款—生意貸，光大銀行推出了便捷的最高額抵押貸—助業(yè)貸款直通車。2222第三節(jié)個人經營貸款個人經營貸款及其發(fā)展23個人經營貸款業(yè)務借款人與貸款用途與消費貸款不同，個人經營貸款的借款人必須是從事商業(yè)經營活動的主體，例如，個體工商戶、獨資或合伙中小企業(yè)的股東或主要出資人，根據法律規(guī)定，他們要對企業(yè)的債務負無限責任。個人經營貸款用于滿足借款人或其經營實體日常投資活動中正常的資金需求。2323個人經營貸款業(yè)務借款人與貸款用途2324個人經營貸款結構大多數個人經營貸款是擔保貸款，例如，中國工商銀行要求借款人提供合法、有效、可靠的擔保，擔保方式可采用抵押、質押、保證或其組合。當然，也有一些銀行向信用好的優(yōu)質客戶發(fā)放無擔保的純信用貸款。抵押物通常是自然人名下合法、有效、足額、容易變現的住房、商用房、辦公用房、廠房或其他財產，房產的房齡不能超過20年。2424個人經營貸款結構2425個人經營貸款的貸后管理（1）貸后監(jiān)督重點。個人經營貸款的貸后監(jiān)督重點是擔保落實情況，嚴防假按揭、假擔保等騙貸事件。（2）貸后檢查的主要內容：貸款用途及還款能力。2525個人經營貸款的貸后管理2526第四節(jié)

信用卡透支信用卡及其種類信用卡也稱貸記卡，是指具有循環(huán)信貸、轉賬結算、存取現金等功能和“先消費，后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。信用卡與借記卡最大的區(qū)別是信用卡可以透支，持卡人在信用額度內先支付后還款，而借記卡不能透支，只有轉賬結算、存取現金等功能，需要先存款后消費。2626第四節(jié)信用卡透支信用卡及其種類2627信用卡國際組織兩大信用卡組織VisaInternationalMasterCardInternational三家專業(yè)信用卡公司AmericaExpressDinersClubJapanCreditBureau(JCB)27信用卡國際組織兩大信用卡組織28信用卡種類按照發(fā)行對象不同，分為單位卡（商務卡）和個人卡。按照信用等級不同，分為普卡、金卡、白金卡、鉆石卡按照品牌不同，分為銀聯卡、威士卡、萬事達卡、運通卡和其他品牌卡。按照信息載體不同，分為磁條卡、芯片卡和磁條芯片復合卡。按照是否享有免息還款期，分為貸記卡和準貸記卡。按照賬戶幣種不同，分為人民幣卡和雙幣卡。按照是否聯名，分為聯名卡和非聯名卡。28信用卡種類按照發(fā)行對象不同，分為單位卡（商務卡）和個人卡29信用卡的信貸結構信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據申請人的收入、資產、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。透支金額和利息須在規(guī)定的期限內償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。我國信用卡的還款方式有三種：（1）自動轉賬還款（2）半自動還款（3）主動還款29信用卡的信貸結構信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支3030信用卡風險管理1.信用卡的特殊風險（1）信用風險（2）偽冒風險（3）作業(yè)風險（4）內部風險3030信用卡風險管理1.信用卡的特殊風險31312.信用卡風險管理手段（1）強化業(yè)務流程風險管理（2）運用芯片卡來降低偽冒風險（3）加強特約商戶風險管理（4）建設與完善內部控制體系（5）加強外部合作31312.信用卡風險管理手段3232復習思考題1（1）假設林先生從銀行獲得一筆住房裝修貸款，貸款金額為100000元，貸款期限為2年，貸款利率為4.8％。1年后利率調整為6%。請問在按月等額本息、按月等額本金還款方式下，第18個月林先生分別需要償還多少本金和利息？列出林先生每月的現金流表。（2）小劉用價值500萬元的別墅進行抵押，獲得了一筆個人經營抵押貸款。授信額度為抵押品價值的70%，額度期限10年，可循環(huán)使用。如果小劉使用了200萬元，問他還可用多少額度？如果小劉4年后歸還了150萬，他的可用額度又為多少？3232復習思考題33（3）王麗的信用卡授信額度為30000元，每月25日為賬單日，賬單日后20天為最后還款日。5月1日收到對賬單，到期還款日為5月15日，應還款余額為20000元，最低還款額為2000元，王麗的上次對賬單余額為0，從上次對賬單日到本次對賬單日期間王麗只消費1筆：3月31日，金額為20000元。如果王麗本期償還1500元，請問她6月份收到的對賬單上透支利息、滯納金分別是多少？（4）趙小平獲得了金額300000元、年期10、利率為9%的固定利率住房貸款。約定還款方式為按月等額本息，試計算趙小平的每月支付額和利息總額。3333（3）王麗的信用卡授信額度為30000元，每月25日為賬34342、中國住房貸款發(fā)展有哪些特征？3、個人住房貸款業(yè)務包含哪些環(huán)節(jié)？有哪些主要風險？4、住房貸款證券化的原理是什么？5、如何確定個人綜合消費貸款的貸款結構？個人綜合消費貸款的貸前調查包括哪些主要內容？6、汽車貸款有哪幾種模式？汽車貸款發(fā)放中有哪些風險？如何進行有效的管理？7、個人經營貸款有哪些用途限制？個人經營貸款的貸后監(jiān)督、檢查重點是什么？34342、中國住房貸款發(fā)展有哪些特征？3535第八章個人住房、綜合消費

及經營貸款個人住房貸款個人綜合消費貸款個人經營貸款信用卡透支11第八章個人住房、綜合消費

及經營貸款個人住房貸款3636第一節(jié)個人住房貸款個人住房貸款的種類及其發(fā)展1.個人住房貸款的種類從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款等。從貸款的信用要求來看，可以分為擔保貸款和只需階段性抵押的信用貸款。22第一節(jié)個人住房貸款個人住房貸款的種類及其發(fā)展37住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款：指金融機構對現有的住房貸款客戶發(fā)放的以原貸款抵押物為擔保的用于購房或者其他消費的貸款。為了控制風險，我國商業(yè)銀行通常要求，按揭貸款金額與原貸款余額之和不超過原住房購買金額或其評估價值的70%。可變利率與固定利率住房貸款：所謂可變利率住房貸款，是指金融機構發(fā)放的在一定期限內利率隨基準利率變化而調整的住房貸款。所謂固定利率住房貸款，是指在貸款簽訂合同時就設定好固定的利率。3住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款：指金融機構對現有的住房38住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展累進付款與分級償還抵押貸款：累進付款抵押貸款是一種非等額還本付息的住房貸款，其特點是隨著時間推移，還本付息額逐漸遞增。分級償還抵押貸款將還款期限分為幾個階段，在不同的階段設置不同的還款比例，在同一階段內等額還本付息。反向年金抵押貸款：這是為年老的退休人員設計的將現有住房變現、支持超前消費的一種產品。借款人用自己的房屋作為抵押，每月從銀行得到一筆款項，直到抵押貸款的金額被支付完畢為止，期限常為20年。4住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展累進付款與分級償還抵押貸款：累進付款抵39住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展最后巨額付款方式：這種方式的抵押貸款期限通常只有3~5年，最初幾年只償還少量貸款本息，其余的大宗本息在到期時一次付清。該貸款適用于在可預見時間內獲得大筆遺產、饋贈、信托資產的借款人。分享增值抵押貸款：借款人支付較低的利率，并以和貸款人分享房地產增值為代價，以保證貸款人的實際收益。該貸款期限一般在10年以內，到期后對抵押的房產重新估值，以便分享增值。5住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展最后巨額付款方式：這種方式的抵押貸款期40住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展次級抵押貸款：是指美國一些銀行向信用較差和收入不高的借款人提供的住房抵押貸款。根據借款人的信用好壞，美國的住房貸款分為“次級”和“優(yōu)惠級”兩大類。“一攬子”交易抵押貸款：借、貸雙方不僅要在抵押貸款合同中規(guī)定應償還貸款的本金、利率、期限等，同時還必須參加建筑保險、財產保險或人壽保險。6住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展次級抵押貸款：是指美國一些銀行向信用較4141個人住房抵押貸款業(yè)務1.個人住房貸款的基本要求 ①在貸款人所在地有常駐戶口或有效居住證明； ②有穩(wěn)定的職業(yè)和收入； ③信用良好，有按期償還貸款本息的能力； ④有貸款人認可的資產作為抵押或者質押； ⑤有購買住房的合同； ⑥繳納了貸款人要求的首付款； ⑦在同一家銀行的貸款購房不超過三套。77個人住房抵押貸款業(yè)務1.個人住房貸款的基本要求42422．個人住房貸款結構個人住房貸款結構是指貸款額度、期限、利率和還款方式的設定。（1）貸款額度。為了控制借款人的道德風險，銀行通常要求借款人支付一定比例的購房資金，也就是設定首付款比例。（2）貸款期限。貸款期限越長，銀行的流動性風險、信用風險以及市場風險越大，決定個人住房貸款期限的因素包括：法律規(guī)定的承擔民事責任的年齡、住房的土地使用權期限、影響房屋質量的房齡、住房貸款用途。（3）貸款利率（4）還款方式882．個人住房貸款結構4343

3．個人住房抵押貸款的業(yè)務流程住房貸款的業(yè)務流程如下所示：借款人提出申請→貸款申請受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續(xù)→貸款收回993．個人住房抵押貸款的業(yè)務流程4444個人住房貸款風險分析個人住房貸款的特征單筆貸款規(guī)模不大對家庭而言，住房貸款數額很大周期長抵押性住房貸款的風險信用風險：被迫違約、理性違約、擔保人的償付能力利率風險：滯后、增加還款人負擔、凈利息收入變化提前償付風險抵押物風險1010個人住房貸款風險分析個人住房貸款的特征4545個人住房貸款證券化住房貸款證券化及其發(fā)展住房押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結構重組和信用增級，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。1970年，美國政府國民抵押協會（吉利美）發(fā)明了住房抵押貸款支持證券，MBS房地美和房利美通過買入利率較高的住房貸款、發(fā)行利率較低的MBS債券，兩者之間的利差及收取各種管理費，讓“兩房”收入穩(wěn)步增加。1111個人住房貸款證券化住房貸款證券化及其發(fā)展46住房貸款證券化的基本原理適合證券化的住房貸款的特征：①具有可預測的、穩(wěn)定的未來現金流。②在歷史記錄中很少發(fā)生違約或損失事件。③未來現金流較均勻地分攤于資產的存續(xù)期內。④債務人有廣泛的地域分布和人口統計分布。⑤原所有者持有該項資產已經有一段時間，資產的收益比較穩(wěn)定，沒有發(fā)生信用問題。⑥對應的抵押物容易變現，該抵押物對于債務人具有非常高的效用，從而約束債務人能夠按期支付資產的本息。⑦具有標準化、高質量的貸款合同。12住房貸款證券化的基本原理適合證券化的住房貸款的特征：4747第二節(jié)個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是一種用途廣泛的消費貸款，在個人貸款中，除了住房貸款、個人經營貸款和信用卡透支外，各種用途的貸款都歸屬于綜合消費貸款。主要用于住房裝修、購置耐用消費品（汽車、冰箱、彩電等）、教育支出、旅游和醫(yī)療等種類的消費?？傮w上看，我國個人綜合消費貸款規(guī)模不大，在銀行個人貸款總量中約占10%。1313第二節(jié)個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是一種用途廣48個人綜合消費貸款的借款人個人綜合消費貸款對借款人的要求包括以下方面：①有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；②有正當的職業(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款的能力；③信用良好，沒有信用方面的不良記錄；④能夠提供合法、有效、可靠的擔保；⑤貸款用途明確。14個人綜合消費貸款的借款人個人綜合消費貸款對借款人的要求包49個人綜合消費貸款結構擔保方式：抵押、質押、保證貸款額度：抵押70%、質押90%貸款期限：5年、8年、15年貸款利率：價格調整4915個人綜合消費貸款結構擔保方式：抵押、質押、保證1550個人綜合消費貸款流程個人綜合消費貸款的業(yè)務流程如下所示：借款人提出申請→貸款受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→貸款發(fā)放→貸款收回5016個人綜合消費貸款流程個人綜合消費貸款的業(yè)務流程如下所示：51汽車貸款汽車貸款模式間客模式，是指銀行通過汽車經銷商向客戶提供貸款，貸款的大部分環(huán)節(jié)由經銷商來完成。也稱“一站式”服務。直客模式，是指銀行直接向客戶提供貸款。該模式將購車人的貸款行為與購車行為分開，銀行直接接受購車人的貸款申請，向合格的購車人發(fā)放貸款。17汽車貸款汽車貸款模式52汽車貸款業(yè)務（1）借款人資格。汽車貸款借款申請人需要具有有效身份證明和完全民事行為能力，具有固定的住址、穩(wěn)定合法收入或償還貸款的資產，信用良好，能夠支付購車的首期付款。汽車貸款需要擔保，可采用抵押、質押、保證等方式。（2）汽車貸款結構。汽車貸款金額取決于保證方式：以質押方式或由銀行、保險公司提供連帶保證的，首期付款不少于車款的20%，貸款金額最高不得超過車款的80%；以所購車或不動產抵押申請貸款的，首期付款不少于30%，貸款金額最高不超過車款的70%；以第三方保證方式貸款的，首期付款不得少于40%，貸款金額最高不超過車款的60%。汽車貸款風險：主要是信用風險、市場風險和操作風險18汽車貸款業(yè)務（1）借款人資格。汽車貸款借款申請人需要具有5353非銀行個人消費貸款汽車金融公司貸款 汽車金融公司是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。汽車金融公司給予特定品牌的汽車經銷商一定的融資額度，為其提供汽車庫存融資，并向購買特定品牌汽車的個人和法人客戶提供分期付款的融資服務。汽車金融公司通常采取“間客模式”放貸，借款人在汽車經銷商處辦理“一站式”購車、貸款、保險業(yè)務。汽車金融公司對借款人的資格要求也比銀行汽車貸款低。1919非銀行個人消費貸款汽車金融公司貸款 54非銀行個人消費貸款小額貸款公司貸款小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的貸款額比較小，最高不超過50萬元。額度低的個人貸款采用信用貸款的方式，金額較大的個人貸款需要擔保。小額貸款公司不必執(zhí)行中國人民銀行的利率規(guī)定，可以按照借款人的信用狀況進行靈活的貸款定價，利率水平應保持在人行基準利率0.9~4倍的范圍內。20非銀行個人消費貸款小額貸款公司貸款55非銀行個人消費貸款消費金融公司貸款消費金融公司是指由中國銀監(jiān)會批準，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶，主要支持個人購買電器、電子產品等耐用消費品，或個人及家庭旅游、教育、裝修等。其特點是單筆授信額度小；貸款余額不得超過月收入的5倍；通常是信用貸款，無需抵押擔保；貸款期限短，以1年內為主；可以按月等額還款或到期一次性還款。實行市場化的貸款定價機制，貸款利率根據借款人的風險等級確定，最高不得超過人行同期貸款利率的4倍。21非銀行個人消費貸款消費金融公司貸款5656第三節(jié)個人經營貸款個人經營貸款及其發(fā)展個人經營貸款是指銀行發(fā)放的、用于借款人合法經營活動所需資金周轉的人民幣貸款。個人經營貸款的貸款對象雖然是自然人，但是它不屬于個人消費貸款的范疇，其用途是以盈利為目的的經營活動的資金需求。2003年中國銀行推出了個人經營貸款，隨后各家銀行也陸續(xù)開展了這項業(yè)務。與國有商業(yè)銀行相比，資產規(guī)模較小的股份制銀行、城市商業(yè)銀行在個人經營貸款業(yè)務拓展中更加積極，它們在個人經營貸款的額度、結構、靈活性、便捷性等方面不斷創(chuàng)新，例如，2009年招商銀行推出了永續(xù)循環(huán)使用的貸款—生意貸，光大銀行推出了便捷的最高額抵押貸—助業(yè)貸款直通車。2222第三節(jié)個人經營貸款個人經營貸款及其發(fā)展57個人經營貸款業(yè)務借款人與貸款用途與消費貸款不同，個人經營貸款的借款人必須是從事商業(yè)經營活動的主體，例如，個體工商戶、獨資或合伙中小企業(yè)的股東或主要出資人，根據法律規(guī)定，他們要對企業(yè)的債務負無限責任。個人經營貸款用于滿足借款人或其經營實體日常投資活動中正常的資金需求。5723個人經營貸款業(yè)務借款人與貸款用途2358個人經營貸款結構大多數個人經營貸款是擔保貸款，例如，中國工商銀行要求借款人提供合法、有效、可靠的擔保，擔保方式可采用抵押、質押、保證或其組合。當然，也有一些銀行向信用好的優(yōu)質客戶發(fā)放無擔保的純信用貸款。抵押物通常是自然人名下合法、有效、足額、容易變現的住房、商用房、辦公用房、廠房或其他財產，房產的房齡不能超過20年。5824個人經營貸款結構2459個人經營貸款的貸后管理（1）貸后監(jiān)督重點。個人經營貸款的貸后監(jiān)督重點是擔保落實情況，嚴防假按揭、假擔保等騙貸事件。（2）貸后檢查的主要內容：貸款用途及還款能力。5925個人經營貸款的貸后管理2560第四節(jié)

信用卡透支信用卡及其種類信用卡也稱貸記卡，是指具有循環(huán)信貸、轉賬結算、存取現金等功能和“先消費，后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。信用卡與借記卡最大的區(qū)別是信用卡可以透支，持卡人在信用額度內先支付后還款，而借記卡不能透支，只有轉賬結算、存取現金等功能，需要先存款后消費。6026第四節(jié)信用卡透支信用卡及其種類2661信用卡國際組織兩大信用卡組織VisaInternationalMasterCardInternational三家專業(yè)信用卡公司AmericaExpressDinersClubJapanCreditBureau(JCB)27信用卡國際組織兩大信用卡組織62信用卡種類按照發(fā)行對象不同，分為單位卡（商務卡）和個人卡。按照信用等級不同，分為普卡、金卡、白金卡、鉆石卡按照品牌不同，分為銀聯卡、威士卡、萬事達卡、運通卡和其他品牌卡