保險合同的概述課件

2022/12/101第三講

保險合同

主要目錄3.1保險合同的概述3.2保險合同的分類3.3保險合同的要素3.4保險合同的履行3.5保險合同的變更3.6保險合同的爭議處理2022/12/91第三講保險合同主要目錄2022/12/102第一節(jié)保險合同的概述一、保險合同概念《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同(insurancecontract)是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。”保險合同是經(jīng)濟合同，作為經(jīng)濟合同的一種，它必須滿足一定的條件：合同的當事人必須具備民事權利能力和民事行為能力2022/12/92第一節(jié)保險合同的概述一、保險合同概念2022/12/103合同的訂立必須是雙方意思一致的表示，而不是單方的法律行為。任何一方不得把自己的意志強加于另一方。合同必須合法，不得損害公共利益。一方不能履行義務時，另一方可以可以申請合同仲裁，或直接向人民法院起訴。第一節(jié)保險合同的概述2022/12/93合同的訂立必須是雙方意思一致的表示，而不2022/12/104第一節(jié)保險合同的概述二、保險合同的特征保險合同作為一種特殊的民事合同有下列一些獨有的法律特征：1、保險合同是射幸合同(aleatory)2、保險合同是雙務合同(bilateralty)3、保險合同是補償合同(indemnity)4、保險合同是附和性合同(adhesive)2022/12/94第一節(jié)保險合同的概述二、保險合同的特征2022/12/105第一節(jié)保險合同的概述5、保險合同是一種個人性合同(personal6、保險合同是最大誠信合同(utmostgoodfaith)7、保險合同的條件性（Conditional）2022/12/95第一節(jié)保險合同的概述5、保險合同是一種2022/12/106第2節(jié)保險合同分類保險合同的分類在保險實踐中具有重要的意義。根據(jù)不同的分類標準，可以把保險合同作不同的分類。一、根據(jù)保險標的物的不同，可以將保險合同劃分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。保險標的可謂五花百門，很難全面羅列。2022/12/96第2節(jié)保險合同分類保險合同的分類在保險2022/12/107第2節(jié)保險合同分類財產(chǎn)保險合同是以各種有形或無形財產(chǎn)或利益為保險標的的保險合同。人身保險是以人的生命、身體或健康作為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的主要區(qū)別：（一）合同的主體不同財產(chǎn)保險合同一般只有保險人、投保人和被保險人。而人身保險合同還還有合同受益人和合同所有人2022/12/97第2節(jié)保險合同分類財產(chǎn)保險合同是以各種2022/12/108第2節(jié)保險合同分類（二）二者的理論依據(jù)不同財產(chǎn)保險是以損失的補償為依據(jù)，損失之所以能夠補償是因為財產(chǎn)損失是可以用貨幣來衡量的。因此，人們把財產(chǎn)保險合同稱為“補償性合同”，并由此產(chǎn)生了財產(chǎn)保險的補償原則及其派生原則（如重復保險的分攤原則和代位追償原則等）2022/12/98第2節(jié)保險合同分類（二）二者的理論依據(jù)2022/12/109第2節(jié)保險合同分類人身保險一般無法用損失的補償作為其理論依據(jù)。因為人的身體、生命、健康等是無法用貨幣來衡量的，比如：人的意外死亡是無論多少金錢都無法使之復生，也無法抹平給親人帶來的心靈上的創(chuàng)傷。因此，補償原則不適于人身保險合同（當然，重復保險保險及其分攤原則、代位追償原則也不適用，但醫(yī)療保險除外）2022/12/99第2節(jié)保險合同分類人身保險一般無法用損2022/12/1010第2節(jié)保險合同分類二、按照保險價值是否預先在保險合同中確定為標準，可以將保險合同劃分主為定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同所謂保險價值即是指財產(chǎn)保險合同中合同標的物的價值，由于人身保險合同的標的物是人的身體、生命和健康，故人身保險合同不存在保險價值問題，雙方可以在合同中按事先約定的條件補償給付一定的金額2022/12/910第2節(jié)保險合同分類二、按照保險價值是2022/12/1011第2節(jié)保險合同分類（一）定值保險合同定值保險合同是指合同雙方當事人在合同事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以此作為確定保險金最高限額的保險合同；保險事故發(fā)生后，保險人應當以約定的保險價值作為給付保險金的依據(jù)（而不需要像不定保險合同待保險事故發(fā)生后再評估其保險價值）2022/12/911第2節(jié)保險合同分類（一）定值保險合同第2節(jié)保險合同分類＜保險法＞第55條第一款：投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。第2節(jié)保險合同分類＜保險法＞第55條第一款：投保人和保險人2022/12/1013第2節(jié)保險合同分類定值保險合同的優(yōu)點：一方面由于保險標的的價值在事先已經(jīng)確定，保險事故發(fā)生后無需再對保險標的重新估價，因而保險理賠手續(xù)簡單。另一方面同，保險金額的確定簡便。減少當事人之間的爭紛。但定值保險合同的的缺點也很明顯：很容易招致道德風險的產(chǎn)生，容易產(chǎn)生保險欺詐。2022/12/913第2節(jié)保險合同分類定值保險合同的優(yōu)點2022/12/1014第2節(jié)保險合同分類正是由于定值保險合同的這種缺點，不少國家立法明確禁止定值保險合同，在保險實踐中，定值保險多用于其保險價值難以確定的標的物保險，如各種文物、藝術品、標本等，在海上保險和國內運輸貨物保險中也常用定值保險方式。2022/12/914第2節(jié)保險合同分類正是由于定值保險合2022/12/1015第2節(jié)保險合同分類（二）不定值保險不定值保險合同是雙方當事人不預先確定其保險標的的價值，而在保險事故發(fā)生后再估算其價值、確定損失的保險合同。不定值保險合同發(fā)生保險事故后，需要對標的物的的價值進行估算，并與約的保險金額進行比較，然后在區(qū)分是屬于超額保險合同、足額保險合同還是超額保險合同的基礎上再進行賠償。2022/12/915第2節(jié)保險合同分類（二）不定值保險第2節(jié)保險合同分類＜保險法＞第55條第二款：投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。第2節(jié)保險合同分類＜保險法＞第55條第二款：投保人和保險人2022/12/1017第2節(jié)保險合同分類在實踐中，大多數(shù)保險合同均為不定值保險合同（三）定額保險合同主要是指人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額，在發(fā)生合同約定的事件或事故時，按照合同約定給付保險金的合同。2022/12/917第2節(jié)保險合同分類在實踐中，大多數(shù)保2022/12/1018第2節(jié)保險合同分類三、根據(jù)保險價值與保險金額的關系，可以把保險合同劃分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同（一）足額保險合同足額保險合同是指保險金額與保險價值相等的保險合同在足額保險的情況下，如果發(fā)生全部損失，保險人應依保險金額（也等于保險價值）全額賠償，如果標的物還有殘值。保險人對該殘值享有物上代位權（即享有殘值的全部所有權）2022/12/918第2節(jié)保險合同分類三、根據(jù)保險價值與2022/12/1019第2節(jié)保險合同分類如果發(fā)生部分損失，保險人也要依照實際損失的數(shù)額補償。（二）不足額保險合同不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同，在保險實踐中，不足額保險合同的產(chǎn)生是主要是由下列原因造成：2022/12/919第2節(jié)保險合同分類如果發(fā)生部分損失，2022/12/1020第2節(jié)保險合同分類投保人自保一部分價值或與保險人共保投保人沒有正確估計好保險價值而產(chǎn)生的在保險合同成立后，因保險標的的市場價格上漲而產(chǎn)生的不足額保險＜保險法＞第55條第四款規(guī)定：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任2022/12/920第2節(jié)保險合同分類投保人自保一部分價2022/12/1021第2節(jié)保險合同分類不足額保險合同的標的發(fā)生保險事故后的賠償行為較為復雜，一般有二種賠償方式：1、第一危險賠償方式。這種賠償方式不考慮保險金額與保險價值的關系。在保險金額以內的損失，按照其實際損失補償；超過保險金額的損失，保險人不負賠償責任2022/12/921第2節(jié)保險合同分類不足額保險合同的標2022/12/1022第2節(jié)保險合同分類2、比例賠償方式比例賠償方式是按照保險金額與保險價值的比例來賠償損失。因此，不足額保險在發(fā)生保險事故后就得不致足額的賠償。2022/12/922第2節(jié)保險合同分類2、比例賠償方式2022/12/1023第2節(jié)保險合同分類（三）超額保險保險合同超額保險合同一般是指保險金額超過保險價值的保險合同一般情況下，超額保險合同有誘導道德風險產(chǎn)生可能性，故不少國家保險立法明文規(guī)定禁止保險合同的訂立。2022/12/923第2節(jié)保險合同分類（三）超額保險保險2022/12/1024第2節(jié)保險合同分類＜中華人民共和國保險法＞第55條第三款規(guī)定：

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。2022/12/924第2節(jié)保險合同分類＜中華人民共和國保2022/12/1025第2節(jié)保險合同分類超額保險合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意出于投保人的惡意經(jīng)過保險人的允諾同意產(chǎn)生的，如重置保險等保險合同成立后，標的物價值下跌引發(fā)的2022/12/925第2節(jié)保險合同分類超額保險合同產(chǎn)生的2022/12/1026第2節(jié)保險合同分類四、根據(jù)保險合同中所包含的保險標的的個數(shù)，可以把保險合同劃分為單個保險合同、團體保險合同和綜合保險合同（一）單個保險合同單個保險合同是指保險合同只包含一個標的物的合同；所以也稱單獨保險合同，大多數(shù)保險合同都是單個保險合同。2022/12/926第2節(jié)保險合同分類四、根據(jù)保險合同中2022/12/1027第2節(jié)保險合同分類（二）團體保險合同團體保險合同是集合多數(shù)性質相似的保險標的，而每一標的物分別規(guī)定有各自的保險金額的保險合同如以全體學生的身體為保險標的的健康保險合同即是團體保險合同，團體保險合同中的團體不能是以投保為目的的臨時組織；而且該團體中投保人數(shù)不得低于某一比例（如80%），以防逆向選擇。2022/12/927第2節(jié)保險合同分類（二）團體保險合同2022/12/1028第2節(jié)保險合同分類（三）綜合保險合同綜合保險合同是指保險人對承保的多數(shù)保險標的物只規(guī)定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定單個標的的保險金額的保險合同綜合保險合同的最顯著特點是保險標的不是特定的，而是以一定的標準為界限，規(guī)定一個總的保險金額2022/12/928第2節(jié)保險合同分類（三）綜合保險合同2022/12/1029第2節(jié)保險合同分類綜合性保險合同應用廣泛，財產(chǎn)、人身、健康、責任保險等領域經(jīng)常使用如一個企業(yè)的所有財產(chǎn)（主要包括房屋、貨物及貨物以外的資產(chǎn)）作為一個總的標的向保險公司投保，保險公司可以設置一個總的保險金額而不論其中的各種物品的價值如何。也可以按照上述的三類總的保險金額分解到每一類中去2022/12/929第2節(jié)保險合同分類綜合性保險合同應用2022/12/1030第2節(jié)保險合同分類五、根據(jù)保險人所承保的風險狀況不同，可將保險合同劃分為指定險合同和一切險合同（一）指定險合同指定險合同一般指承保保險合同載明的一種或幾種風險的保險合同如果合同只承保一種風險則稱為單一同風險保險合同；承保多種風險的合同稱為多種風險合同2022/12/930第2節(jié)保險合同分類五、根據(jù)保險人所承2022/12/1031第2節(jié)保險合同分類如一般的家庭財產(chǎn)保險合同主要承保因火災和各種自然災害引發(fā)的財產(chǎn)損失。（二）一切險合同一切險合同是指保險人承保除“除外責任”以外的一切風險的保險合同一切險合同承保的風險沒有在保險合同中明列出來，而只排除了其中保險人不保的風險，剩余的風險均屬于合同責任2022/12/931第2節(jié)保險合同分類如一般的家庭財產(chǎn)保2022/12/1032第2節(jié)保險合同分類一切險合同的保險責任廣泛而且不易發(fā)生糾紛；由于市場競爭，近年來一切險合同發(fā)展很快。但一切險對于一些新產(chǎn)生的風險都必須由保險人承擔2022/12/932第2節(jié)保險合同分類一切險合同的保險責2022/12/1033第2節(jié)保險合同分類六、根據(jù)保險當事人的不同，保險合同可劃分為原保險合同和再保險合同原保險合同是指投保人與保險人直接訂立的合同，投保人繳納保費，保險人在保險事故發(fā)生時依約賠償或給付保險金的保險合同再保險合同是原保險人在與投保人訂立了原保險合同之后，再與其它的保險人或再保險人訂立保險合同，把所承保風險的部分轉嫁給他人的保險合同2022/12/933第2節(jié)保險合同分類六、根據(jù)保險當事人2022/12/1034第三節(jié)保險合同的要素任何合同的要素均包括保險合同的主體、客體和內容三部分，保險合同也不例外一、保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人。（一）保險合同的當事人保險合同的當事人包括投保人和保險人1、投保人(applicant)投保人(也稱要保人)是指對保險標的具有可保利益，與保險人訂立保險合同并負有繳納保險費義務的人。2022/12/934第三節(jié)保險合同的要素任何合同的要素均2022/12/1035投保人應具備的條件是：投保人須具有民事權利能力和民事行為能力(可以是自然人或法人)。民事權利能力是民事主體(自然人或法人)享有民事權利和承擔民事義務的資格。公民(自然人)的民事權利能力出生，終于死亡。公民(自然人)在生存期間均具有民事權利能力。法人的民事權利能力設立，終于消滅第三節(jié)保險合同的要素2022/12/935投保人應具備的條件是：第三節(jié)保險合同2022/12/1036第三節(jié)保險合同的要素民事行為能力是指民事主體以自己的行為，享有民事權利和承擔民事義務的能力資格和能力。公民的民事能力因公民的年齡和精神狀態(tài)的不同而有所不同。投保人須對保險標的具有保險利益負有繳納保險費的義務2022/12/936第三節(jié)保險合同的要素民事行為能力是指2022/12/10372、保險人(insurer)保險人是指與投保人訂立保險合同，收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金的保險公司。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險人須在規(guī)定的范圍內經(jīng)營保險人須依照保險合同承擔保險責任。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/9372、保險人(insurer)第三節(jié)保2022/12/1038（二）保險合同的關系人保險合同的關系人包括被保險人、受益人和保單所有人1、被保險人(insured)（1）被保險人的概念被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康受保險合同保障并亨有保險金請求權的人。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/938（二）保險合同的關系人第三節(jié)保險合同2022/12/1039第三節(jié)保險合同的要素在財產(chǎn)保險中，被保險人一般是財產(chǎn)的權利主體，在被保險的財產(chǎn)(保險標的)發(fā)生損失時，享有保險金請求權的人，投保人一般就是被保險人2022/12/939第三節(jié)保險合同的要素在財產(chǎn)保險中，被2022/12/1040第三節(jié)保險合同的要素在人身保險中，被保險人的生命、身體和健康受保險合同保障，同時被保險人也是保險事故發(fā)生的本體(也就是保險事故發(fā)生他的身上)。在責任保險中，被保險人就是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷害負有賠償責任的人。2022/12/940第三節(jié)保險合同的要素在人身保險中，被2022/12/1041第三節(jié)保險合同的要素（2）投保人的目的不同，投保人與被保險人的關系也不同。投保人與被保險人可以是同一人，也可能不是同一人。投保人為了自己的利益而與保險人訂立保險合同；這里投保人即為被保險人。在大多數(shù)財產(chǎn)保險、責任保險中都是如此。2022/12/941第三節(jié)保險合同的要素（2）投保人的目2022/12/1042第三節(jié)保險合同的要素投保人為他人的利益訂立保險合同時，投保人則不是被保險人。這里的被保險由投保人指定，并經(jīng)過被保險人同意，這種情形大多數(shù)出現(xiàn)在人身保險的場合。也就是說在人身保險的場合，投保人與被保險人可能不是同一人。2022/12/942第三節(jié)保險合同的要素投保人為他人的利2022/12/10432、受益人(beneficiary)（1）受益人概念依《法學詞典》

的定義，受益人是：“根據(jù)保險合同有權領取保險金的人”。臺灣《保險法》中的受益人定義為“

本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均可為受益人”。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/9432、受益人(beneficiary)第2022/12/1044第三節(jié)保險合同的要素中華人民共和國《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人?！?022/12/944第三節(jié)保險合同的要素中華人民共和國《2022/12/1045第三節(jié)保險合同的要素從上述幾個定義可以看出：受益人有廣義與狹義之分?！斗▽W詞典》及臺灣《保險法》取廣義，除了人身保險外還包括財產(chǎn)保險中的受益人。許多發(fā)達國家也采用的廣義。但我國保險法取狹義，僅限于人身保險中。2022/12/945第三節(jié)保險合同的要素從上述幾個定義可2022/12/1046第三節(jié)保險合同的要素受益人的成立應具備的條件是：受益人必須是享有保險金請求權的人受益人必須由被保險人或投保人指受益人的資格：我國的法律沒有嚴格限制；一般來說，可以是自然人，也可是法人；甚至可以是未出生的胎兒。2022/12/946第三節(jié)保險合同的要素受益人的成立應具2022/12/1047（2）有關受益權特點受益權是指對保險金享有的請求權受益權是期待權受益權具有不確定性受益人不得將受益權轉讓或被繼承受益權的行使要有以受益人的生存為前提受益權具有排它性行使受益權不附帶任何條件2022/12/947（2）有關受益權特點2022/12/1048

（3）受益人的產(chǎn)生方式指定產(chǎn)生各國保險立法均對受益人產(chǎn)生的程序作出規(guī)定，我國保險法第39條、第40條、第41條和第42條均是方面的規(guī)定。

第三節(jié)保險合同的要素2022/12/948（3）受益人的產(chǎn)生方式第三節(jié)保險合第三節(jié)保險合同的要素第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。第三節(jié)保險合同的要素第三十九條人身保險的受益人由被保險人2022/12/1050第四十條被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/950第四十條被保險人或者投保人可以指定一2022/12/1051法定產(chǎn)生(繼承產(chǎn)生)第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。2022/12/951法定產(chǎn)生(繼承產(chǎn)生)2022/12/1052第三節(jié)保險合同的要素（4）受益人的變更和喪失受益人的變更是指對受益人予以更換。受益人在一定的條件下不在適合作為受益人，這時投保人可被保險人可以更換受益人。受益人的變更權一般由投保人或被保險人(我國主要由被保險人行使)。保險人不得干預。2022/12/952第三節(jié)保險合同的要素（4）受益人的變2022/12/1053第三節(jié)保險合同的要素行使變更權必須履行法定程序，否則變更不對保險人發(fā)生效力第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。2022/12/953第三節(jié)保險合同的要素行使變更權必須履2022/12/1054第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。2022/12/954第四十三條投保人故意造成被保險人死亡2022/12/1055（4）受益人與繼承人的區(qū)別

雖然二者都是在他人死亡之后受益，但是二者的性質不同。受益人享受的是受益權，是原始取得的(繼承取得的受益權除外)；繼承人享受的是遺產(chǎn)的分割，是繼受取得的；第三節(jié)保險合同的要素2022/12/955（4）受益人與繼承人的區(qū)別第三節(jié)保2022/12/1056第三節(jié)保險合同的要素作為受益人，其領取的保險金毋須償還被保險人生前的債務；但如果是作為繼承人的話，則在其繼承的遺產(chǎn)范圍內有替被保險人償還債務的義務。2022/12/956第三節(jié)保險合同的要素作為受益人，其領2022/12/1057案例分析之一張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險，保險金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務2022/12/957案例分析之一張某為其妻子鄧某投保了152022/12/1058鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應享有保險金請求權，其保險金應該作為遺產(chǎn)，4萬元用于清償好友劉某的債務；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。

試分析，鄧某父母的要求是否正確？為什么？保險金應當給誰？2022/12/958鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張2022/12/1059案例分析之二2000年8月12日，陳艷麗向某保險公司投保意外傷害保險，保險金額10萬元，保險期限一年，陳艷麗指定自己七歲的女兒王小婷為受益人。保險公司隨之簽發(fā)了保險單。2001年7月17日，陳艷麗帶著女兒去海南旅游，不料在途中發(fā)生嚴重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳艷麗的丈夫王某持保險單向保險公司索賠。2022/12/959案例分析之二2000年8月12日，陳艷2022/12/1060保險公司收到索賠報告后，經(jīng)核查給付王某保險金10萬元。陳艷麗的父親陳父得知這一消息后，向女婿王某提出要一起繼承這10萬元的保險金，不料遭到王某拒絕。王某認為這筆保險金不是妻子陳艷麗的遺產(chǎn)，而是女兒王小婷的遺產(chǎn)，應由他一個人繼承。2022/12/960保險公司收到索賠報告后，經(jīng)核查給付王某2022/12/1061雙方協(xié)商不成，陳父一氣之下，將女婿告上法庭，認為自己的女兒雖然在投保時指定自己的外孫女王小婷為受益人，但是，在車禍中外孫女和女兒是同時死亡的，因此，外孫女的受益行為并未發(fā)生，這10萬元的保險金屬女兒的個人遺產(chǎn)，應當由其和女婿共同繼承。問題：到底誰有權領取保險金？2022/12/961雙方協(xié)商不成，陳父一氣之下，將女婿告上2022/12/1062案例分析之三【案情】：1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學校投保了學生健康平安保險。案發(fā)后，鄭之妻向保險公司申請給付保險金2022/12/962案例分析之三【案情】：1999年2月長2022/12/1063保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權領取保險金呢？對于這個問題，公司內部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認為兇手不能成為受益人

第二種意見認為鄭某有權享受保險金。

2022/12/963保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死2022/12/1064第三節(jié)保險合同的要素

（二）保險合同的客體保險合同的客體是投保人于保險標的上的可保利益。所謂可保利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的則是保險合同所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的生命、身體和健康。2022/12/964第三節(jié)保險合同的要素（二）保險合同2022/12/1065投保人對保險標的應當具有保險利益；投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。有關保險利益的詳細內容，將在下一章講述。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/965投保人對保險標的應當具有保險利益；投保2022/12/1066第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內容狹義保險合同的內容僅指保險合同當事人依法約定的權利和義務。廣義保險合同的內容則是指以雙方權利義務為核心的保險合同的全部記載事項。這里介紹是廣義保險合同的內容

2022/12/966第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內2022/12/1067（一）保險合同的條款(Clause)及其分類保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險(或投保人)之間的基本權利和義務的條文，它也是保險人對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。1、根據(jù)合同的內容不同，保險條款可以分為：基本條款和附加條款。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/967（一）保險合同的條款(Clause)及2022/12/1068基本條款是關于保險合同的當事人和關系人權利與義務的規(guī)定，以及按照法律規(guī)定必須要具備的條款。附加條款是保險人根據(jù)與投保人協(xié)商而增加的條款，一般為增加或減少標準合同的承保范圍而增加的條款。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/968基本條款是關于保險合同的當事人和關系人2022/12/1069第三節(jié)保險合同的要素2、根據(jù)合同條款的約束力不同，保險合同的條款可分為法定條款和任選條款法定條款是根據(jù)法律規(guī)定必須要列入保單的條款。任選條款是指根據(jù)保險人自己的需要(或投保人的要求)列入保單的條款。2022/12/969第三節(jié)保險合同的要素2、根據(jù)合同條款2022/12/1070

（三）保險合同的基本條款的內容根據(jù)保險法的規(guī)定，保險合同的基本條款主要包括：1、保險人的名稱和住所2、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所3、保險標的(subjectmatteroftheinsurance)。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/970（三）保險合同的基本條款的內容第三節(jié)2022/12/1071第三節(jié)保險合同的要素保險標的是指保險合同中所載明的投保對象，是作為保險對象的財產(chǎn)及及其有關利益或者人的生命、身體和健康。保險標的是保險事故發(fā)生的本體，是保險利益的載體4、保險責任(scopeofcover)和責任免除(exclusions)2022/12/971第三節(jié)保險合同的要素保險標的是指保險2022/12/1072第三節(jié)保險合同的要素保險責任(在保險合同中也叫危險條款)是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人應承擔的保險金賠償或給付責任。其法律意義在于明確保險人承擔的法律責任范圍。保險責任可分為基本責任和附加責任。2022/12/972第三節(jié)保險合同的要素保險責任(在保險2022/12/1073第三節(jié)保險合同的要素基本責任即保險人依據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔的賠償或給付責任附加責任即附加于保險人基本責任范圍之上的責任。一般不能單獨承保，大多附加于基本責任范圍之上2022/12/973第三節(jié)保險合同的要素基本責任即保險人2022/12/1074第三節(jié)保險合同的要素除外責任(也叫責任免除)即保險標的的損失不屬于保險責任范圍內的事故所導致的結果，因而保險人不予承擔保險責任的范圍除外責任是對保險責任的限制，進一步明確保險人的責任范圍，以防發(fā)生法律糾紛。在保險合同中規(guī)定責任免除，其理由是：2022/12/974第三節(jié)保險合同的要素除外責任(也叫責2022/12/1075避免保險人遭受巨災(catastrophe）損失限制對非偶然事故的賠償避免逆選擇(adverseselection)

所謂逆選擇是指面臨高風險的人比低風險的人更愿意購買保險(或高風險的投保人試圖以正常風險下的費率條件投保)。逆選擇的存在，使得保險人必須做出某促限制第三節(jié)保險合同的要素2022/12/975避免保險人遭受巨災(catastrop2022/12/1076第三節(jié)保險合同的要素除外責任的內容：(1)除外地點(2)除外風險(3)除外財產(chǎn)(4)除外損失2022/12/976第三節(jié)保險合同的要素除外責任的內容：PICC機動車損失保險責任保險責任第四條被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災、爆炸、自燃；（三）外界物體墜落、倒塌；（四）暴風、龍卷風；（五）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；

PICC機動車損失保險責任保險責任（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛人員隨車照料者）。第五條發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；PICC機動車損失責任免除責任免除第六條下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償：（一）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；（二）競賽、測試，在營業(yè)性維修聲所修理、養(yǎng)護期間；（三）利用保險車輛從事違法活動；（四）駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；（五）保險車輛肇事逃逸；

PICC機動車損失責任免除責任免除（六）駕駛人員有下列情形之一者；1．無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符2．公安交通管理部門規(guī)定的其他發(fā)球屬于交駕駛證的情況下駕車；3.使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛人員無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書（七）非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛（八）保險車輛不具備有效行駛證件。

（六）駕駛人員有下列情形之一者；第七條保險車輛的下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償：（一）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞；（二）玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕（三）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；（四）自燃以及不明原因引起火災造成的損失；（五）遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；（六）因污染（含放射性污染）造成的損失；（七）因市場價格變動千萬的貶值、修理后因價值降低引起的損失；第七條保險車輛的下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償：（八）車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失（九）在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞；（十）保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（十一）摩托車停放期間因翻倒造成的損失；（十二）被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；（十三）被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失第八條其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

（八）車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失2022/12/1083第三節(jié)保險合同的要素5、保險期間和保險責任開始時間保險期限即保險合同的有效期限，也就是保險合同從生效到終止這一期間。保險事故必須發(fā)生在保險合同有效期限內保險人才能履行賠償或給付保險金的責任。保險期限一般通常在下列二種方法計：1、按日歷年、月計算2、以一個事件的始末為存續(xù)期限2022/12/983第三節(jié)保險合同的要素5、保險期間和保2022/12/1084第三節(jié)保險合同的要素保險責任開始的時間保險合同一般是附條件生效合同。自條件成就開始生效。保險責任開始時間目前一般在二種方式：(1)零時起保(2)午時起保2022/12/984第三節(jié)保險合同的要素保險責任開始的時2022/12/10856、保險金額(suminsured)保險金額是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險金額對于投保人來說既是繳納保險費的依據(jù)，又是索賠和獲得保險保障的最高限額；對于保險人來說，保險金額是收取保險費計算基礎，也是補償給付的最高限額。保險金額的確定原則第三節(jié)保險合同的要素2022/12/9856、保險金額(suminsured)2022/12/1086第三節(jié)保險合同的要素(1)不超過保險標的的價值。在財產(chǎn)保險中，保險金額一般以標的的市場價值為依據(jù)；如果保險金額過低的話，投保人的得不到充分的保障；如果保險金額過高的話，投保人要多繳納保險費，但在保險事故發(fā)生時，保險人只能按照實際損失進行補償，超過保險價值的部分得不到賠付

2022/12/986第三節(jié)保險合同的要素(1)不超過保險2022/12/1087第三節(jié)保險合同的要素

在人身保險中，由于不在保險價值的限制，保險金額一般由雙方協(xié)商，只受到投保人繳費能力的限制。(2)嚴格遵守保險利益原則。如果保險標的只為投保人部分所有時，他對保險標的只具有部分保險利益。2022/12/987第三節(jié)保險合同的要素在人身保險中，PICC機動車損失保險保險金額

第九條保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任；（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定。本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。（二）按投保時保險車輛的實際價值確定。本保險合同中的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折舊金額后的價格。PICC機動車損失保險保險金額第九條保險金額由投保（三）在投保時保險車輛的新車購置價內協(xié)商確定。（四）投保車輛標準配置以外的新增設備，應在保險合同中列時設備名稱與價格清單，并按設備的實際價值相應增加保險金額。新增設備隨保險車輛一并折舊。（三）在投保時保險車輛的新車購置價內協(xié)商確定。2022/12/10907、保險費(premium)及其支付辦法保險費是指投保人為獲得保險保障，按照合同約定向保險人支付的費用。保險費是保險基金的來源，也是投保人應履行的義務。8、保險金賠償或給付辦法9、違約責任和爭議處理10、訂立合同的年、月、日。第三節(jié)保險合同的要素2022/12/9907、保險費(premium)及其支付辦2022/12/1091第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。1、投保單(applicationform)投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約2022/12/991第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形2022/12/1092第三節(jié)保險合同的要素投保單一般由保險人制作和，通常有統(tǒng)一的格式；投保人只要按照投保單的要求填寫注意：投保單是保險合同和一個組成部分。投保人在投保單中填寫的有關內容會影響到合同的效力，投保人必須實事求是地填寫，否則，保險事故發(fā)生后，投保人會以投保時沒有發(fā)行告知義務而拒絕賠償或給付保險金。2022/12/992第三節(jié)保險合同的要素投保單一般由保險2022/12/1093第三節(jié)保險合同的要素投保單的主要內容是保險人向投保人詢問有關保險標的的風險程度和狀態(tài)的有關事項；這一事項一般叫“聲明事項”。如人向保險中被保險人的年齡、性別、職業(yè)、身體狀況、主要病史等內容；保險人根據(jù)投保人的有關陳述再進行核實，決定是否承?；蛞允裁礃拥臈l件承保2022/12/993第三節(jié)保險合同的要素投保單的主要內容2022/12/1094第三節(jié)保險合同的要素

2、暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，設立的臨時保險憑證暫保單一般只在特殊情況下使用。如正式保單出具之前，被保險人急需保險憑證，這時簽發(fā)暫保險單作為保險合同的憑證暫保單的法律效力與正式保單完全一樣。其效力在正式保單生效時自動停止2022/12/994第三節(jié)保險合同的要素2、暫保單2022/12/1095第三節(jié)保險合同的要素3、保險費收據(jù)保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司正式發(fā)出保單之前出據(jù)書面文件保費收據(jù)只是投保人繳納保險費和可能獲得預期保障的證據(jù)，這種預期的保障通常需要取決于一些先決條件。否則，保險人可以不承擔保險責任的2022/12/995第三節(jié)保險合同的要素3、保險費收據(jù)2022/12/10964、保險單(policy)保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件第三節(jié)保險合同的要素2022/12/9964、保險單(policy)第三節(jié)保險2022/12/1097第四節(jié)保險合同的履行一、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當事人依法全面完成合同約定義務的行為。保險合同是雙方當事人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟目的而訂立的明確相互相權利義務的協(xié)議。保險合同的當事人在享有權利的同時，也必須承擔相應的義務。而且，當事人權利的實現(xiàn)，又以對方履行相應的義務為前提。2022/12/997第四節(jié)保險合同的履行一、保險合同的履2022/12/1098（一）投保人義務投保人或被保險人在合同的履行過程中，應履行的義務主要有：（一）如實告知義務（16條）（二）支付保險費義務（14條）（三）維護保險標的的安全義務（51條）（四）危險增加和保單轉讓的通知義務（52條和49條）（五）出險通知義務（21條）3．3保險合同的訂立、生效與履行2022/12/998（一）投保人義務3．3保險合同的訂立、2022/12/10993．3保險合同的訂立、生效與履行（六）出險施救義務（57條）（七）提供單證義務（22條）（八）協(xié)助追償義務（61條）2022/12/9993．3保險合同的訂立、生效與履行（六）2022/12/10100二、保險人的義務保險人在合同履行過程中的義務主要有承擔保險責任、向投保人說明條款、及時簽發(fā)保險單證和為投保人等其他保險合同的主體保密等。在這些義務中，承擔保險責任是重要的義務第四節(jié)保險合同的履行2022/12/9100二、保險人的義務第四節(jié)保險合同的履2022/12/10101第四節(jié)保險合同的履行(一)承擔保險責任1、保險人承擔保險責任的要件須有保險事故或事件發(fā)生。保險事故是保險合同約定的保險責任范圍內的事須造成保險標的損失保險事故與保險標的的損失須有因果關系2022/12/9101第四節(jié)保險合同的履行(一)承擔保險2022/12/101022、保險人承擔保險責任的范圍。保險人履行保險金或給付的范圍，按照<保險法>規(guī)定，包括：保險金施救費用（57條）檢驗費用（64條）爭議處理費用。如訴訟費（66條）第四節(jié)保險合同的履行2022/12/91022、保險人承擔保險責任的范圍。第四節(jié)2022/12/10103(二)條款說明義務。尤其對于免責條款的說明。（17條）(三)及時簽發(fā)保險單證的義務（13條）(四)為投保人、被保險人和保險分出人保密的義務（116條）第四節(jié)保險合同的履行2022/12/9103(二)條款說明義務。尤其對于免責條款2022/12/10104第五節(jié)保險合同的變更合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當事人雙方權利、義務的變更(主要是保險條款的內容的變更)；后者不僅包括權利、義務的變更，而且還包括主體和效力的變更2022/12/9104第五節(jié)保險合同的變更合同的變更、有2022/12/10105第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同的主體變更保險合同的主體變更主要是保險合同的當事人或關系人的變更，通常也稱保險合同的轉讓。在保險實踐中，保險人的變更較為罕見。2022/12/9105第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同的2022/12/101061、財產(chǎn)保險合同主體變更保險合同主體的變更大都是由保險標的權利發(fā)生轉移而引起的，因而，合同主體的變更實際是合同的轉讓。保險合同的轉讓不改變合同的權利和義務及客體。第五節(jié)保險合同的變更2022/12/91061、財產(chǎn)保險合同主體變更第五節(jié)保險2022/12/10107第五節(jié)保險合同的變更財產(chǎn)保險合同的變更主要有下列幾種情形保險標的的所有權發(fā)生轉移保險標的用益權發(fā)生變化。用益權包括財產(chǎn)的使用和收益權。如承包、租賃合同的訂立致使保險標的使用權和收益權發(fā)生變更債權、債務發(fā)生變化2022/12/9107第五節(jié)保險合同的變更財產(chǎn)保險合同的2022/12/10108在財產(chǎn)保險中，關于保單轉讓的程序，有二種通常的做法：一種是保單的轉讓必須經(jīng)過保險人的同意方才繼續(xù)有效。大多數(shù)國家保險立法對于保單的轉讓規(guī)定必須經(jīng)過保險人的同意才在有效，但貨物運輸保險不在此列。（49條）第五節(jié)保險合同的變更2022/12/9108在財產(chǎn)保險中，關于保單轉讓的程序，有2022/12/10109第五節(jié)保險合同的變更另一種規(guī)定是允許保單隨保險標的的轉移而自動轉移，不需要經(jīng)過保險人的同意。例如貨物運輸保險合同就屬于合同人身保險合同的主體的變更人身保險合同主體的變更，不以保險標的轉移為基礎，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿2022/12/9109第五節(jié)保險合同的變更另一種規(guī)定是允2022/12/10110二、保險合同的內容變更保險合同內容變更是指在保險合同主體不變的情況下，改變合同中所約定的事項。它包括：被保險人的住所發(fā)生變化是保險標的的數(shù)量、價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化保險期限的變更保險金額、保險責任、費率的變更等第五節(jié)保險合同的變更2022/12/9110二、保險合同的內容變更第五節(jié)保險合2022/12/10111第五節(jié)保險合同的變更保險合同內容的變更一般由一方當事人提出要求，雙方經(jīng)過協(xié)商，由保險人辦理變更手續(xù)。保險法第二十條對此做了明確規(guī)定2022/12/9111第五節(jié)保險合同的變更保險合同內容的2022/12/10112第二十條投保人和保險人可以協(xié)商變更保險合同的內容。

變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。

2022/12/9112第二十條投保人和保險人可以協(xié)商2022/12/10113第五節(jié)保險合同的變更也就是說保險合同的變更方式有三種：

1、在保單作批注2、在保單上粘貼批單3、雙方訂立新的的書面協(xié)議（合同）2022/12/9113第五節(jié)保險合同的變更也就是說保險合2022/12/10114三、保險合同的效力的變更（一）保險合同的無效保險合同的無效是指當事人雖然訂立保險合同，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。保險合同被認定為無效合同的，自始無效，所以就不存在生效的問題。保險合同的無效有以下幾種：第五節(jié)保險合同的變更2022/12/9114三、保險合同的效力的變更第五節(jié)保險第三十三條

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額第三十四條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。第三十三條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險2022/12/10116第五節(jié)保險合同的變更保險合同無效的分類

1、按照無效的范圍和程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認為全部不發(fā)生效力的合同(有關爭議解決方法條款效力不受影響)。2022/12/9116第五節(jié)保險合同的變更保險合同無效的2022/12/10117部分無效是指保險合同某些條款的內容無效但合同的其他部分仍然有效。如善意的超額保險合同，超額的部分無效。2、按照無效的原因，保險合同的無效可分為約定無效和法定無效約定無效是由合同當事人任意約定，只要約定的事由成立，則合同無效法定無效是由法律規(guī)定的無效原因一出現(xiàn)，則合同無效，如合同法規(guī)定，有下列情形之一合同無效：第五節(jié)保險合同的變更2022/12/9117部分無效是指保險合同某些條款的內容無2022/12/10118一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益惡意串通，損害國家、集體和第三者利益以合法形式掩蓋非法的目的損害社會公共利益違反法律、行政法規(guī)的強制性的規(guī)定

第五節(jié)保險合同的變更2022/12/9118一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害2022/12/101193、按照無效的時間劃分，無效有自始無效和失效二種。自始無效自合同成立起就不具備生效要件，合同從一開始就無效失效是指合同生效后，由于某種原因的出現(xiàn)，使得合同的效力中止，即合同失去效力；合同效力中止是人身保險合同特有的特有制度。保險法第58條第五節(jié)保險合同的變更2022/12/91193、按照無效的時間劃分，無效有自始無2022/12/10120第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

2022/12/9120第三十六條合同約定分期支付保險費，2022/12/10121我國的保險法明確規(guī)定，下列情形，保險合同無效1、人身投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效(第十二條，第一款)第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。2022/12/9121我國的保險法明確規(guī)定，下列情形，保險2022/12/101222、保險人在訂立保險合同時，對責任免除條款沒有明確說明的，該條款無效(第十七條)第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

2022/12/91222、保險人在訂立保險合同時，對責任免2022/12/101233、保險金額超過保險價值的，超過部分無效(第55條，第3款)。第五十五條。。。。。。。。。

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

2022/12/91233、保險金額超過保險價值的，超過部分2022/12/101244、未成年人父母以外的投保人為未成年人或無行為能力的人訂立的以死亡為給付保險金條件的保險合同無效(第33條)。5、以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，保險合同無效。(第34條，第一款2022/12/91244、未成年人父母以外的投保人為未成年2022/12/10125

第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

2022/12/91252022/12/10126第五節(jié)保險合同的變更（二）保險合同的解除1、保險合同解除的含義保險合同的解除是指保險合同有效期間，當事人依據(jù)法律或合同約定使合同無效的一種單方面的法律行為。即當事人一方行使合同解除權而合同的一切效果消失保險合同解除與保險合同無效是不同的；保險合同的解除是針對有效合同而言；保險合同無效指保險合同本身不受法律保護，當然談不上解除2022/12/9126第五節(jié)保險合同的變更（二）保險合同2022/12/10127第五節(jié)保險合同的變更2、保險合同的解除可分為法定解除、約定解除。（1）法定解除也稱單方面解除，是指保險法規(guī)規(guī)定的解除保險合同的事由出現(xiàn)時，當事人單方面解除保險合同的一種法律行為2022/12/9127第五節(jié)保險合同的變更2、保險合同的2022/12/10128保險立法從保護被保險人的角度出法，明確規(guī)定：保險合同成立后，除貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同以及保險合同規(guī)定投保人不得行使解除權的外，投保人可以解除保險合同，即退保；但保險人不得解除保險合同第五節(jié)保險合同的變更2022/12/9128保險立法從保護被保險人的角度出法，明2022/12/10129第五節(jié)保險合同的變更第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

2022/12/9129第五節(jié)保險合同的變更第十五條除本2022/12/10130依照保險法的規(guī)定，只有當下列六種法定事由出現(xiàn)時，保險人可以解除保險合同：投保人未履行如實告知義務(16條)。投保人、被保險人或受益人有欺詐行為出現(xiàn)。(27條)投保人未履行維護保險標的安全義務(51條)。保險合同有效期內，保險標的危險明顯增加(37)。2022/12/9130依照保險法的規(guī)定，只有當下列六種法定2022/12/10131投保人申報的被保險人和年齡不真實，且真實年齡超過保險合同規(guī)定的年齡限制條件(32條)投保人未按約定支付保險費，在保險合同效力中止后二年內未履行復效手續(xù)，保險人可以解除保險合同(37條)。2022/12/9131投保人申報的被保險人和年齡不真實，且2022/12/10132關于人身保險合同的猶豫期問題由于人身保險合同一般是長期性的合同，且繳費數(shù)額一般較高，為了保護投保人的利益，在保險實務中，設立人身合同的猶豫期，這是保險業(yè)的一種國際慣例。所謂猶豫期，也稱為冷靜期，指自投保人或被保險人收到保險單起的十日時間里，投保人可以無條件地解除保險合同，保險一般扣除不超過10元手續(xù)費后，應將保費全部退還給投保人。第五節(jié)保險合同的變更2022/12/9132關于人身保險合同的猶豫期問題第五節(jié)2022/12/10133第五節(jié)保險合同的變更第三十九條保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。（2）約定解除又稱協(xié)議解除，是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。2022/12/9133第五節(jié)保險合同的變更第三十九條保2022/12/10134第五節(jié)保險合同的變更（四）保險合同的終止1、保險合同終止的定義與原因保險合同的終止(termination)是指當事人之間由合同所確定的權利義務因法定或約定的事由出現(xiàn)而不復存在。導致保險合同終止的原因很多，主要有以下幾種：（1）保險合同因期限屆滿而終止。（2）保險合同因履行而終止。2022/12/9134第五節(jié)保險合同的變更（四）保險合同2022/12/10135第五節(jié)保險合同的變更保險事故發(fā)生后，保險人完成全部保險金額的賠償與給付之后，保險責任即告終止。保險事故發(fā)生之后，保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內，投保人可以解除保險合同；除合同另有約定外，保險人也可以終止保險合同(43條)。2022/12/9135第五節(jié)保險合同的變更保險事故發(fā)生后2022/12/10136（3）保險合同因解除而終止；（4）合同因違約失效而終止；2、保險合同的中止(失效)與終止保險合同中止(lapse)是人身保險合同的特有制度，指在人身保險合同分期支付保費的場合中，在投保人支付首期保費后，未按約定支付當期保費而暫時停止合同效力的一種制度。合同效力中止后，其后果有二種：第五節(jié)保險合同的變更2022/12/9136（3）保險合同因解除而終止；第五節(jié)2022/12/10137第五節(jié)保險合同的變更1、保險合同的復效，即恢復的效力2、保險合同的解除。2022/12/9137第五節(jié)保險合同的變更1、保險合同的2022/12/10138第六節(jié)保險合同的爭議處理一、保險合同的解釋原則保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險合同解釋的原則。它們是對保險合同的理解和說明應當遵循的基本準則。一般說來，對保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。2022/12/9138第六節(jié)保險合同的爭議處理一、保險合2022/12/10139一、文義解釋的原則文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，并結合合同的整體內容對保險合同條款所作的解釋。第六節(jié)保險合同的爭議處理2022/12/9139一、文義解釋的原則第六節(jié)保險合同的大雨是“暴雨”嗎：企業(yè)財產(chǎn)保險責任：“……暴風、暴雨、洪水、泥石流……..”；某磚瓦廠向某保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)保險后，在某夏日的午后突發(fā)的大雨中，磚胚受水浸泡受損。索賠時，保險人認為“大雨”還是“暴雨”；氣象上，暴雨，一般指每小時降雨量16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量50毫米以上的降水大雨是“暴雨”嗎：二、意圖解釋原則意圖解釋是指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景村料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內容。如何理解“保險合同生效或復效180天后發(fā)生的重大疾病，保險人承擔保險責任”某父為女兒投?！爸卮蠹膊”ｋU”，合同合同生效后二個多月后女兒開始發(fā)燒，經(jīng)過醫(yī)院檢查后確診為急粒細胞白血病

，向保險公司索賠時以免責期為遭拒二、意圖解釋原則2022/12/10142三、有利于投保人、被保險人和受益人的解釋原則對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋岳母是女婿的家人嗎？女婿和女兒周未回家看望岳父母，飯后開車返回，啟動時不慎將岳母撞倒在地，送醫(yī)院緊急救治，并花費2萬多元，但向保險公司索賠時，保險公司以條款第三條規(guī)定“不包括第三者為被保險人和駕駛人員及其家人”2022/12/9142三、有利于投保人、被保險人和受益人的四、批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注解釋原則四、批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注解釋原則2022/12/10144第六節(jié)保險合同的爭議處理二、保險合同的爭議處理方式保險合同的爭議處理通常采用如下四種方式：1．協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當事人在平等、互相諒解基礎上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法2022/12/9144第六節(jié)保險合同的爭議處理二、保險合2022/12/10145第六節(jié)保險合同的爭議處理2．調解調解是指在合同管理機關或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協(xié)議、平息爭端。2022/12/9145第六節(jié)保險合同的爭議處理2．調解2022/12/101463、仲裁

仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲載機構的仲裁員居中調解，并作出裁決，一裁終局。4、訴訟

這是指保險合同的一方當事人按有關法律程序，通過法院對另一方提出權益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。第六節(jié)保險合同的爭議處理2022/12/91463、仲裁

仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議保險合同成立生效了嗎？-信誠人壽(廣州)合同糾紛案2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司(以下簡稱信誠人壽)申請投保壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，填寫了投保書。10月6日信誠人壽向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的《信誠運籌建議書》，謝某按信誠的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險費共計11944元。保險合同成立生效了嗎？-信誠人壽(廣州)合同糾紛案2001信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達300萬的保險金額，卻沒有提供相應的財務狀況證明。為防范道德風險，保險公司一般對高保額保單要求投保人(被保險人)提供財務狀況證明。因此，10月10日信誠人壽向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10天內補充提供有關財務狀況的證明，并按核保程序要求進行身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預交保費。10月17日，謝某到信誠人壽公司進行了身體檢查，但仍未提交財務狀況證明。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達300萬的保險10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友前男友刺殺致死。10月18日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結果，因謝某身體問題，需增加保險費，才能承保。信誠人壽再次發(fā)出書面照會，通知謝某需增加保費，提交財務證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國，無法聯(lián)絡。2001年11月13日謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。2002年1月14日信誠人壽保險公司經(jīng)調查后在理賠答復中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險金100萬元；同時信誠人壽認為事故發(fā)生時其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬元。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友前男友刺殺致死。102002年1月15日謝母拿到信誠人壽聲稱按“通融賠付”支付的100萬元。2002年7月16日謝母將信誠人壽訴至廣州市天河區(qū)法院，請求判決信誠人壽支付“信誠附加長期意外傷害保險”保金200萬元，以及延遲理賠上述金額所致的利息。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對國內這一宗最大的壽險理賠案作出一審判決：交付了首期保費的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險人信誠人壽應該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。

2002年1月15日謝母拿到信誠人壽聲稱按“通融賠付”支付的案例：未及時繳費的保險合同,保險人不需要承擔保險責任嗎？[案情簡介]1999年5月26日，華孚制藥公司與華泰財產(chǎn)保險公司簽訂保險期限為1年的財產(chǎn)保險合同，投保的標的物為的奧迪轎車一輛。保險金額計50萬元，應交納保險費12589.2元。當日，保險公司為投保人出具了車輛保險單，保險單約定第二天凌晨零時起保。保險合同簽訂后，制藥公司卻未交納保險費。6月21日上午8時15分，制藥公司發(fā)現(xiàn)停放在豐臺區(qū)方莊芳城園已簽訂投保合同的奧迪轎車丟失。案例：未及時繳費的保險合同,保險人不需要承擔保險責任嗎？[案上午9時即向當?shù)嘏沙鏊鶊蟀?，并于當日上午向簽訂投保合同的財產(chǎn)保險公司交納保險費12589.2元。該保險公司在出具保險發(fā)票時則錯誤地記載為5月26日（簽訂合同日）。制藥公司交納保險費后，于當日下午通知保險公司被投保車輛丟失，并提出索賠50萬元的保險金，遭到保險公司拒絕后，制藥公司于2000年2月訴至豐臺區(qū)人民法院，要求被告保險公司給付保險金額50萬元。而保險公司則以原告在保險事故發(fā)生后才交保險費為由拒絕給付保險金。上午9時即向當?shù)嘏沙鏊鶊蟀福⒂诋斎丈衔缦蚝炗喭侗：贤呢敭a(chǎn)審理結果：豐臺區(qū)人民法院經(jīng)過3次開庭審理，對雙方當事人圍繞交納保險費日期進行辯論，法庭對雙方當事人各舉出的近10份語氣進行質證、認證后，證實了上述事實。豐臺法院認為，雙方所簽車輛保險合同系有效合同。而原告違反合同規(guī)定的義務，未在簽訂合同時交納保險費，對其要求賠償保險金的理由，法院不予支持。遂駁回制藥公司的訴訟請求，并承擔全部訴訟費用。對于保險公司在為投保人出具保險費發(fā)票時，不按實際交費日期開票，仍按簽訂合同日期開票，顯系操作不規(guī)范，是錯誤的，應吸取教訓，糾正其錯誤。審理結果：豐臺區(qū)人民法院經(jīng)過3次開庭審理，對雙方當事人