保險(xiǎn)合同培訓(xùn) 課件

第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同及其特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征1、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。

《中華人民共和國(guó)合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?/p>

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征1、保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，首先具有同一般經(jīng)濟(jì)合同共同的一些法律特征，如《中華人民共和國(guó)合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八條中規(guī)定，當(dāng)事人的法律地位是平等的，訂立合同應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，履行合同應(yīng)誠(chéng)實(shí)信用，遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德、不得損害社會(huì)公共利益等。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（1）保險(xiǎn)合同是射幸合同。在民法中，與射幸合同相對(duì)應(yīng)的是交換合同，交換合同有一個(gè)基本的特點(diǎn)，就是當(dāng)事人所得到的報(bào)酬應(yīng)與所付出的費(fèi)用具有相等的價(jià)值，即交換合同是等價(jià)交換合同。而射幸合同則不同，在這里射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思。作為一種與交換合同相對(duì)應(yīng)的合同，在射幸合同中，當(dāng)事人的付出與所得報(bào)酬不具備等價(jià)交換的特點(diǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（1）保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)合同即是這樣一種合同，在保險(xiǎn)合同中，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)只相當(dāng)于他可能獲得的必須補(bǔ)償金額的很小的比例。保險(xiǎn)合同的射幸性是由風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性所決定的，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人身保險(xiǎn)特別是長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)是確定的，并帶有一定的儲(chǔ)蓄性，所以其射幸性不明顯。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（2）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。任何合同的簽訂和履行都要求當(dāng)事人能夠“重合同、守信用”。但保險(xiǎn)合同在這方面的要求更甚于其他合同，這是由保險(xiǎn)法的原則所決定的，前面我們說(shuō)過(guò)，由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，因此要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)要堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，保持最大限度的誠(chéng)意和信用。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（3）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

雙務(wù)合同指的是合同雙方當(dāng)事人都要向?qū)Ψ匠袚?dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同的雙方都對(duì)對(duì)方承擔(dān)義務(wù)。而且雙方的義務(wù)是相對(duì)應(yīng)的，是互為因果的。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（4）保險(xiǎn)合同是附合性合同

經(jīng)濟(jì)合同可以分為協(xié)商性合同和附合性合同，從合同的簽署過(guò)程來(lái)看，協(xié)商性合同是雙方經(jīng)過(guò)充分的討價(jià)還價(jià)、經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，取得一致后才簽訂的，所以在其簽訂的過(guò)程中，雙方可以把自己的意見(jiàn)和想法充分地表達(dá)出來(lái)，合同的條款內(nèi)容也是在雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上由雙方共同擬訂的。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（4）保險(xiǎn)合同是附合性合同而保險(xiǎn)合同與此不同，保險(xiǎn)合同在簽訂的過(guò)程中，由保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容和合同條款，事先印制好投保單和保險(xiǎn)單，投保人依照該條款，或同意接受，或不愿投保，卻無(wú)權(quán)修改合同的條款，如果有必要修改和變更合同的某項(xiàng)內(nèi)容，也只能是經(jīng)保險(xiǎn)人同意后采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保險(xiǎn)單，而不能按照自己的意思規(guī)定保險(xiǎn)單的內(nèi)容。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（5）保險(xiǎn)合同是有償合同合同分為有償合同和無(wú)償合同。享有合同權(quán)利而必須付出對(duì)價(jià)的合同為有償合同，反之為無(wú)償合同。具體某一個(gè)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)與賠償金額或給付金額不是等價(jià)的。未發(fā)生保險(xiǎn)事故的合同，投保方只支付保險(xiǎn)費(fèi)而未得到賠償，其所獲得的是安全保障對(duì)價(jià)；發(fā)生保險(xiǎn)事故的合同，投保方所獲得的賠償或給付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其支付的保險(xiǎn)費(fèi)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（6）保險(xiǎn)合同是要式合同根據(jù)法律是否要求合同必須具備一定的形式和手續(xù)，合同分為要式合同和非要式合同。凡法律要求必須具備一定的形式和手續(xù)的合同是要式合同。《保險(xiǎn)法》第十二條：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（7）保險(xiǎn)合同是屬人性合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）保險(xiǎn)合同所保障的并不是財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)所有人的利益。個(gè)人的稟性、行為將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人必須根據(jù)不同投保人的條件及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來(lái)決定是否承保及承擔(dān)保條件。-----〉未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不得同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的同意。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（8）保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）補(bǔ)償合同即保險(xiǎn)人對(duì)投保人承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類（1）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同合同主體保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人理論依據(jù)適用損害補(bǔ)償不適用損害補(bǔ)償原則第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類（2）根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征不定值保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。(3)根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可以分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的全損：根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值賠償保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失：按照實(shí)際損失賠償不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值適用于比例賠償?shù)谝还?jié)保險(xiǎn)合同及其特征不定值保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類(3)根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可以分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保；投保人因沒(méi)有正確估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)；在訂立保險(xiǎn)合同后，因保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征

不足額保險(xiǎn)的賠償方式：比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例賠償金額=保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例*損失金額第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少、賠償多少的原則進(jìn)行（對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不賠償責(zé)任）----《保險(xiǎn)法》第四十條：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征不足額保險(xiǎn)的賠償方式：超額保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意。出于投保人的惡意。經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。超額保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征超額保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意。出于投保人的惡意。經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征超額保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的原因：第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（4）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同，可以分為單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同。單個(gè)保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的（單獨(dú)保險(xiǎn)合同）團(tuán)體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的合同。綜合保險(xiǎn)合同：即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（4）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同，可以第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（5）根據(jù)所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可以分為指定險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)（僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同）一切險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人承?！俺庳?zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（5）根據(jù)所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（6）根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可以分原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約；再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。（7）根據(jù)實(shí)施方式的不同，可分為自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（6）根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可以分第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)價(jià)值是否預(yù)先確定定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量單個(gè)保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況指定險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同當(dāng)事人原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同實(shí)施方式強(qiáng)制保險(xiǎn)合同自愿保險(xiǎn)合同3、保險(xiǎn)合同的分類第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同保第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體1、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的輔助人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是直接參與保險(xiǎn)合同簽訂的人，保險(xiǎn)合同經(jīng)他們協(xié)商一致、簽字同意后成立的。投保人保險(xiǎn)人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人：向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。投保人：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并附有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人的三個(gè)條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人在一般的民事合同中，當(dāng)事人訂立合同的目的是為了實(shí)現(xiàn)自己的某種經(jīng)濟(jì)利益，所以這樣的合同只對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。而保險(xiǎn)合同卻不完全如此，在有些保險(xiǎn)合同中，投保人是以他人（即被保險(xiǎn)人）的財(cái)產(chǎn)或人身而投保的（當(dāng)然需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意），也有的是為第三人（即受益人）的利益而投保的。在上述情況下，合同的法律效力就不僅僅約束當(dāng)事人的行為和利益，而且對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人同樣產(chǎn)生效力。在這里，被保險(xiǎn)人和受益人就是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，他們?cè)诋?dāng)事人之外，但對(duì)于保險(xiǎn)合同所規(guī)定的利益享有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人－－－－被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康受保險(xiǎn)合同保障的人。被保險(xiǎn)人的確定：在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人－－－－保單持有人保單持有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)（適用于人壽保險(xiǎn)合同）。保單持有人的權(quán)利：變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押品進(jìn)行借款在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利指定新的所有人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人－－－－受益人受益人：即保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人構(gòu)成的要件：受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人受益人是由保單所有人指定的人受益人的兩種形式：不可撤銷的受益人可撤銷的受益人受益人與繼承人的區(qū)別受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)分割權(quán)，是繼承取得；受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體

第三，保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的訂立和履行是一個(gè)非常復(fù)雜的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中涉及到方方面面的知識(shí)和問(wèn)題。與此同時(shí)大多數(shù)的投保人和被保險(xiǎn)人又缺乏這方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，因此在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中，就需要一些介于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人（或投保人）之間的中介人向投保人或被保險(xiǎn)人提供這方面的幫助。這些人就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu)，是保險(xiǎn)合同的輔助人。具體來(lái)說(shuō)，有以下幾種：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)驗(yàn)船師等。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體公估人經(jīng)紀(jì)人代理人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同委托授權(quán)代理第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素公估人經(jīng)紀(jì)人代理人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同委托授權(quán)代理第二節(jié)2、保險(xiǎn)合同的客體依照有關(guān)的法律規(guī)定，民事法律關(guān)系的客體是民事法律主體的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的目標(biāo)（對(duì)象），沒(méi)有客體，權(quán)利和義務(wù)就會(huì)失去目標(biāo)，從而就會(huì)落空。在保險(xiǎn)關(guān)系中，若沒(méi)有客體，也就沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)而言。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體在保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人以自己的財(cái)產(chǎn)或人身等保險(xiǎn)標(biāo)的向保險(xiǎn)公司投保，但他們所投保的不是保險(xiǎn)標(biāo)的物本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系而體現(xiàn)出來(lái)的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供保障的也是針對(duì)保險(xiǎn)利益，在這里保險(xiǎn)利益就成了保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。所以保險(xiǎn)合同的客體是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系在被保險(xiǎn)人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件－－－保險(xiǎn)標(biāo)的的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失，投保人或被保險(xiǎn)人蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來(lái)說(shuō)，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險(xiǎn)合同中是以保險(xiǎn)條款的形式表現(xiàn)出來(lái)的?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)包括下列事項(xiàng)：第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（九）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十一）訂立合同的年、月、日?！背酥?，“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定”（見(jiàn)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第20條）。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)，是指為使保險(xiǎn)合同中與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事項(xiàng)得到更充分地保障，避免因保險(xiǎn)而產(chǎn)生消極因素，而在保險(xiǎn)合同所規(guī)定的當(dāng)事人雙方必須遵守的義務(wù)。這些事項(xiàng)，一般包括：（１）關(guān)于加強(qiáng)防災(zāi)的規(guī)定；（２）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定；（３）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人的規(guī)定；（４）關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)囊?guī)定。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容保險(xiǎn)合同的形式投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。暫保單（臨時(shí)保單）：正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。保費(fèi)收據(jù)（見(jiàn)于人壽保險(xiǎn)中）：投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)（首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。保險(xiǎn)單：投保人和保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、

生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)的索賠與理賠第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、

生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立1、保險(xiǎn)合同的訂立（1）保險(xiǎn)合同訂立的一般步驟：合同的簽訂是當(dāng)事人雙方的法律行為，所以只有雙方意見(jiàn)表達(dá)一致時(shí)才能成立。按照《中華人民共和國(guó)合同法》第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！北ｋU(xiǎn)合同作為合同的一種，其訂立的過(guò)程與一般合同是一樣的，也要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立第一、要約在保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程中，要約是投保人的行為。我國(guó)合同法第十四條指出：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（１）內(nèi)容具體確定；（２）表明經(jīng)受約人承諾，要約人即受該意思表示約束?！钡诙?、承諾在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，承諾是保險(xiǎn)人的行為。我國(guó)合同法第二十一條指出，“承諾是受要約人同意要約的意思表示”。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立投保人保險(xiǎn)人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、承諾，出具保單，合同訂立接到投保單，核保如實(shí)填寫投保單第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立投保人保險(xiǎn)人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、1、保險(xiǎn)合同的訂立（2）保險(xiǎn)合同訂立的特殊情況:強(qiáng)制保險(xiǎn)第一、在某些情況下，國(guó)家法律規(guī)定，某一范圍的當(dāng)事人必須參加某種保險(xiǎn)，否則不能從事某種行為或職業(yè)活動(dòng)。此類保險(xiǎn)合同的訂立除了當(dāng)事人必須參加外，其他地方與一般的保險(xiǎn)合同的訂立步驟并無(wú)區(qū)別。第二、另外一種情況則不同，法律不僅規(guī)定了投保人的范圍，而且規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、賠償方式以及保險(xiǎn)人等。該類保險(xiǎn)合同的訂立也與一般的保險(xiǎn)合同的訂立明顯不同，這類合同采用的“自動(dòng)訂立”的程序。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效（1）保險(xiǎn)合同有效的條件第一，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人合格；第二，當(dāng)事人的意思表達(dá)真實(shí)；第三，保險(xiǎn)合同具有合法性。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效（2）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指保險(xiǎn)合同在形式上雖然已經(jīng)訂立，但由于不具備有效的條件，所以在法律就發(fā)揮不了任何效力。在我國(guó)保險(xiǎn)法和合同法里都有關(guān)于合同無(wú)效的規(guī)定，這些都適用于保險(xiǎn)合同。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同的無(wú)效有以下幾種情況：約定無(wú)效/法定無(wú)效全部無(wú)效/部分無(wú)效自始無(wú)效/失效

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效（2）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效/約定無(wú)效第一，法定無(wú)效。保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效是指合同自始不能發(fā)生效力，任何人都可以主張其無(wú)效。一般而言，屬于法定無(wú)效的保險(xiǎn)合同主要有以下幾種：違背合同法和保險(xiǎn)法的合同；采用欺詐、脅迫等非法手段訂立的保險(xiǎn)合同；內(nèi)容違背社會(huì)公共利益的合同第二，約定無(wú)效。合同的約定無(wú)效，由合同的當(dāng)事人約定，只要約定的事由出現(xiàn)，則合同無(wú)效。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效（2）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的全部無(wú)效/部分無(wú)效全部無(wú)效:保險(xiǎn)合同的整體不發(fā)生效力，整個(gè)保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人不產(chǎn)生約束力。部分無(wú)效:是指保險(xiǎn)合同的一部分無(wú)效，而其余部分仍可發(fā)生效力。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效（2）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的自始無(wú)效/失效自始無(wú)效:指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開(kāi)始就不生效；失效:指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無(wú)效。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，即在當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）之間產(chǎn)生了一定的民事權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是相對(duì)應(yīng)的，具有因果關(guān)系，而且一方的權(quán)利即是對(duì)方的義務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行:保第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)第一，投保人的基本義務(wù)在不同的保險(xiǎn)合同中，投保人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)有所不同，但一般說(shuō)來(lái)，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人均應(yīng)承擔(dān)以下基本義務(wù)：如實(shí)告知義務(wù)；按合同規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)增加的通知義務(wù)；出險(xiǎn)通知義務(wù)；出險(xiǎn)施救義務(wù)；防災(zāi)防損義務(wù)；其他義務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行:保第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)第一，投保人的基本義務(wù)《保險(xiǎn)法》第42條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行:保第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)第二，保險(xiǎn)人的基本義務(wù)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)，就是向投保人或被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障，并且在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，能按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，及時(shí)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以使得被保險(xiǎn)人能夠及時(shí)地恢復(fù)生產(chǎn)和生活。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行:保第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第二，保險(xiǎn)人的基本義務(wù)確定損失賠償責(zé)任基本責(zé)任：即保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任附加責(zé)任：附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。除外責(zé)任：即保險(xiǎn)人除外不保的責(zé)任。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第二，保險(xiǎn)人的基本義務(wù)確定損失賠償責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因：避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；限制對(duì)非偶然事故的賠償；避免逆選擇保險(xiǎn)中的逆選擇：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般的人更希望購(gòu)買保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第二，保險(xiǎn)人的基本義務(wù)確定損失賠償責(zé)任賠付第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第二，保險(xiǎn)人的基本義務(wù)確定損失賠償責(zé)任除外責(zé)任的內(nèi)容：除外地點(diǎn)；除外風(fēng)險(xiǎn)；除外財(cái)產(chǎn)；除外損失第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第二，保險(xiǎn)人的基本義務(wù)履行賠償給付義務(wù)賠償金的內(nèi)容：賠償給付金額施救費(fèi)用為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用賠償金的支付方式：現(xiàn)金按照約定負(fù)責(zé)重建或修理（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）按照約定負(fù)責(zé)醫(yī)療（健康保險(xiǎn)）按照約定重置受損項(xiàng)目或修理第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行3、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行4、保險(xiǎn)的索賠和理賠保險(xiǎn)合同的保障作用，最終是通過(guò)保險(xiǎn)索賠和理賠表現(xiàn)出來(lái)的。索賠和理賠是投保人或被保險(xiǎn)人行使權(quán)利和保險(xiǎn)人履行義務(wù)的具體體現(xiàn)。第一，保險(xiǎn)的索賠保險(xiǎn)索賠是投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失后，或者保險(xiǎn)合同中所約定的事件出現(xiàn)后，或者達(dá)到合同規(guī)定的期限和年齡時(shí)，按照保險(xiǎn)合同有關(guān)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的行為。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行4、保險(xiǎn)的索賠和理賠第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行4、保險(xiǎn)的索賠和理賠第二，保險(xiǎn)的理賠保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人應(yīng)索賠權(quán)利人的請(qǐng)求，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠償?shù)男袨檫^(guò)程。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行4、保險(xiǎn)的索賠和理賠第二，保險(xiǎn)的理賠保險(xiǎn)理賠的原則重合同、守信用實(shí)事求是主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，因訂立合同所依據(jù)主客觀條件發(fā)生變化，由當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定的程序和條件，對(duì)原合同的有關(guān)條款所進(jìn)行的修改和補(bǔ)充，叫做保險(xiǎn)合同的變更。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十條第一款規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容”。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更（1）保險(xiǎn)合同主體的變更：投保人被保險(xiǎn)人受益人第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更（1）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更通常叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，包括：轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意；允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更（2）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更體現(xiàn)雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的有關(guān)條款發(fā)生變更，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是經(jīng)常的，如保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方法、保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)、保險(xiǎn)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)程度等一系列內(nèi)容都可能會(huì)發(fā)生變更。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更根據(jù)法律的規(guī)定，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，需要經(jīng)過(guò)合法的程序。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十一條第二款規(guī)定：“變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。”第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的期限未滿之前，當(dāng)事人一方提前終止合同的法律行為。保險(xiǎn)合同是雙方根據(jù)法律的規(guī)定所訂立的，是合法的，要受到法律保護(hù)，所以雙方都不能隨意解除合同，而必須在達(dá)到法律所規(guī)定的條件的情況下解除。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除《中華人民共和國(guó)合同法》第93條規(guī)定：“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以解除合同?！钡?4條規(guī)定：“有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：（１）因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（２）在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表示不履行主要債務(wù)；（３）當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合同期內(nèi)仍未履行；（４）當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（５）法律規(guī)定的其他情形?！钡谒墓?jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。第十六條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第十七條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第二十八條被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第六十五條投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第三十五條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。第三十六條根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第三十七條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第三十九條保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第五十九條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止2、保險(xiǎn)合同的解除第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止3、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止也就是保險(xiǎn)合同的消滅，或者說(shuō)是保險(xiǎn)合同效力的消滅，也就是因某種法定事由的出現(xiàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不復(fù)存在，保險(xiǎn)合同的效力滅失，那么當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就相應(yīng)地滅失。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止3、保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止3、保險(xiǎn)合同的終止（1）保險(xiǎn)合同的自然終止，也就是保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止；（2）保險(xiǎn)合同的履約終止；（3）保險(xiǎn)合同因違約終止；（4）保險(xiǎn)合同因解除而終止(法定解除/約定解除/任意解除)。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止3、保險(xiǎn)合同的終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則；保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則；第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同的解釋是指保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋法院或仲裁機(jī)關(guān)在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋的時(shí)候，一般堅(jiān)持如下幾個(gè)原則：整體原則；公平；合同目的原則；合法解釋；效力從優(yōu)；文義解釋；尊重保險(xiǎn)慣例；有利于被保險(xiǎn)人。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（1）整體解釋原則。即對(duì)合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)容，對(duì)合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立地對(duì)合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相矛盾、相沖突的解釋，也就是說(shuō)對(duì)合同的解釋不能斷章取義，而必須通篇考慮，上下一致，更不能自相矛盾。（2）公平解釋原則。即對(duì)合同的解釋必須公平合理，不得損害任何一方當(dāng)事人的合法利益。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（3）合同目的解釋原則。即對(duì)合同的解釋應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的基本目的進(jìn)行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于合同目的的實(shí)現(xiàn)。從保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的就是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生、造成各種經(jīng)濟(jì)損失后能及時(shí)地從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的目的也在于此。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（4）合法解釋原則。即對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋不得違背國(guó)家有關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，不得損害社會(huì)公共秩序和良好的社會(huì)風(fēng)俗。不得損害國(guó)家、集體和他人的利益第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（5）文義解釋原則

這是對(duì)保險(xiǎn)合同中所使用的關(guān)鍵詞語(yǔ)進(jìn)行解釋時(shí)所堅(jiān)持的原則，根據(jù)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中的用詞，應(yīng)當(dāng)按照該詞的通常含義并結(jié)合著上下文和合同整體的的意思來(lái)解釋。在合同中出現(xiàn)的同一個(gè)用詞，只要沒(méi)有特別說(shuō)明的話，對(duì)它的解釋應(yīng)該是一致的。在合同所所有的專門術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照該術(shù)語(yǔ)所屬行業(yè)的通用含義進(jìn)行解釋。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（6）效力從優(yōu)原則這一原則的意思是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同中所約定的事項(xiàng)出現(xiàn)相互沖突的情況時(shí)，為了尊重保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意圖，法律規(guī)定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在具體的實(shí)踐中，這一原則主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，當(dāng)口頭約定與書(shū)面約定不一致時(shí)，由于書(shū)面約定更能體現(xiàn)當(dāng)事人的意圖，所以書(shū)面約定優(yōu)于口頭約定；第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（6）效力從優(yōu)原則第二，當(dāng)保險(xiǎn)單上的約定與投保單等保險(xiǎn)合同的其他文件上的約定不相一致時(shí)，由于保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式文件，而且相對(duì)于其他文件而言，保險(xiǎn)單是最后完成的，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以保險(xiǎn)單的效力優(yōu)于其他文件；第三，當(dāng)保險(xiǎn)合同的特約條款與一般條款出現(xiàn)不一致時(shí)，由于特約條款是當(dāng)事人對(duì)一般條款的補(bǔ)充，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以特約條款優(yōu)于一般條款；第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（6）效力從優(yōu)原則第四，當(dāng)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以不同形式記載時(shí)（如除了印就的保險(xiǎn)單外，還有加貼印就的條款、出立的批單、以手寫或打印的方式在保險(xiǎn)單上批注等），如果不同形式的條文在內(nèi)容上出現(xiàn)相互沖突時(shí)，根據(jù)其具有真實(shí)性程度的大小，后加的條款優(yōu)于原有的條款，手寫的條款優(yōu)于打字的條款，打字的條款優(yōu)于貼上的附加條款，貼上的附加條款優(yōu)于保險(xiǎn)單原有的條款。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（7）尊重保險(xiǎn)慣例的原則

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)是一種特殊的行業(yè)，也是一種專業(yè)性極強(qiáng)的行業(yè)，在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程和義務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語(yǔ)和行業(yè)習(xí)慣用語(yǔ)，這些用語(yǔ)已經(jīng)為世界保險(xiǎn)業(yè)所接受，但卻往往與人們?cè)谌粘Ｉ钪械挠梅ㄓ幸欢ǖ膮^(qū)別，所以在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)就要充分考慮到這一點(diǎn)。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋（8）有利于被保險(xiǎn)人的原則

這一原則也被稱為是“有利于非起草人的原則”。保險(xiǎn)合同是一種附合性合同，其條款和內(nèi)容都是由保險(xiǎn)人事先擬訂好的，這樣就非常容易發(fā)生保險(xiǎn)合同的內(nèi)容對(duì)投保人不太有利的情況。所以，根據(jù)規(guī)定，法院或仲裁機(jī)關(guān)在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)，要作有利于非起草人即被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理2、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理2、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理（1）協(xié)商就是當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的要求，通過(guò)擺事實(shí)、講道理來(lái)解決糾紛和爭(zhēng)議，在此過(guò)程中雙方都應(yīng)該以實(shí)事求是的精神來(lái)解決問(wèn)題。這種方法有利于雙方的團(tuán)結(jié)，便于協(xié)議的執(zhí)行，可以為以后雙方繼續(xù)往來(lái)，繼續(xù)建立友好關(guān)系打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理（1）協(xié)商第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理（2）仲裁仲裁是指國(guó)家行政機(jī)關(guān)專門設(shè)立的組織或民間設(shè)立的組織以第三者的身份對(duì)雙方的民事?tīng)?zhēng)議進(jìn)行裁處并作出公斷。當(dāng)事人請(qǐng)求仲裁應(yīng)在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理（2）仲裁第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理（3）調(diào)解解決就是在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過(guò)說(shuō)服教育使雙方自愿達(dá)成協(xié)議平息爭(zhēng)端。利用這種方法解決爭(zhēng)議必須查清事實(shí)、分清是非責(zé)任，而且調(diào)解人應(yīng)耐心地聽(tīng)取雙方當(dāng)事人的意見(jiàn)，指出當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)，以使雙方能在自覺(jué)自愿、互諒互讓的基礎(chǔ)上達(dá)成解決糾紛的調(diào)解協(xié)議。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理（3）調(diào)解解決第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理（4）訴訟當(dāng)事人之間因保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容發(fā)生糾紛，有權(quán)以自己的名義向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院通過(guò)審判給予法律上的保護(hù)。當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)該在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行，我國(guó)《民法通則》135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為２年，法律另有規(guī)定的除外?！钡谖骞?jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理（4）訴訟第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同及其特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征1、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。

《中華人民共和國(guó)合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?/p>

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征1、保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，首先具有同一般經(jīng)濟(jì)合同共同的一些法律特征，如《中華人民共和國(guó)合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八條中規(guī)定，當(dāng)事人的法律地位是平等的，訂立合同應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，履行合同應(yīng)誠(chéng)實(shí)信用，遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德、不得損害社會(huì)公共利益等。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（1）保險(xiǎn)合同是射幸合同。在民法中，與射幸合同相對(duì)應(yīng)的是交換合同，交換合同有一個(gè)基本的特點(diǎn)，就是當(dāng)事人所得到的報(bào)酬應(yīng)與所付出的費(fèi)用具有相等的價(jià)值，即交換合同是等價(jià)交換合同。而射幸合同則不同，在這里射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思。作為一種與交換合同相對(duì)應(yīng)的合同，在射幸合同中，當(dāng)事人的付出與所得報(bào)酬不具備等價(jià)交換的特點(diǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（1）保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)合同即是這樣一種合同，在保險(xiǎn)合同中，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)只相當(dāng)于他可能獲得的必須補(bǔ)償金額的很小的比例。保險(xiǎn)合同的射幸性是由風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性所決定的，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人身保險(xiǎn)特別是長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)是確定的，并帶有一定的儲(chǔ)蓄性，所以其射幸性不明顯。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（2）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。任何合同的簽訂和履行都要求當(dāng)事人能夠“重合同、守信用”。但保險(xiǎn)合同在這方面的要求更甚于其他合同，這是由保險(xiǎn)法的原則所決定的，前面我們說(shuō)過(guò)，由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，因此要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)要堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，保持最大限度的誠(chéng)意和信用。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（3）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

雙務(wù)合同指的是合同雙方當(dāng)事人都要向?qū)Ψ匠袚?dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同的雙方都對(duì)對(duì)方承擔(dān)義務(wù)。而且雙方的義務(wù)是相對(duì)應(yīng)的，是互為因果的。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（4）保險(xiǎn)合同是附合性合同

經(jīng)濟(jì)合同可以分為協(xié)商性合同和附合性合同，從合同的簽署過(guò)程來(lái)看，協(xié)商性合同是雙方經(jīng)過(guò)充分的討價(jià)還價(jià)、經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，取得一致后才簽訂的，所以在其簽訂的過(guò)程中，雙方可以把自己的意見(jiàn)和想法充分地表達(dá)出來(lái)，合同的條款內(nèi)容也是在雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上由雙方共同擬訂的。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（4）保險(xiǎn)合同是附合性合同而保險(xiǎn)合同與此不同，保險(xiǎn)合同在簽訂的過(guò)程中，由保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容和合同條款，事先印制好投保單和保險(xiǎn)單，投保人依照該條款，或同意接受，或不愿投保，卻無(wú)權(quán)修改合同的條款，如果有必要修改和變更合同的某項(xiàng)內(nèi)容，也只能是經(jīng)保險(xiǎn)人同意后采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保險(xiǎn)單，而不能按照自己的意思規(guī)定保險(xiǎn)單的內(nèi)容。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（5）保險(xiǎn)合同是有償合同合同分為有償合同和無(wú)償合同。享有合同權(quán)利而必須付出對(duì)價(jià)的合同為有償合同，反之為無(wú)償合同。具體某一個(gè)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)與賠償金額或給付金額不是等價(jià)的。未發(fā)生保險(xiǎn)事故的合同，投保方只支付保險(xiǎn)費(fèi)而未得到賠償，其所獲得的是安全保障對(duì)價(jià)；發(fā)生保險(xiǎn)事故的合同，投保方所獲得的賠償或給付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其支付的保險(xiǎn)費(fèi)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（6）保險(xiǎn)合同是要式合同根據(jù)法律是否要求合同必須具備一定的形式和手續(xù)，合同分為要式合同和非要式合同。凡法律要求必須具備一定的形式和手續(xù)的合同是要式合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（7）保險(xiǎn)合同是屬人性合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）保險(xiǎn)合同所保障的并不是財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)所有人的利益。個(gè)人的稟性、行為將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人必須根據(jù)不同投保人的條件及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來(lái)決定是否承保及承擔(dān)保條件。-----〉未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不得同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的同意。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征（8）保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）補(bǔ)償合同即保險(xiǎn)人對(duì)投保人承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類（1）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同合同主體保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人理論依據(jù)適用損害補(bǔ)償不適用損害補(bǔ)償原則第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類（2）根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征不定值保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。(3)根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可以分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的全損：根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值賠償保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失：按照實(shí)際損失賠償不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值適用于比例賠償?shù)谝还?jié)保險(xiǎn)合同及其特征不定值保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類(3)根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可以分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保；投保人因沒(méi)有正確估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)；在訂立保險(xiǎn)合同后，因保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征

不足額保險(xiǎn)的賠償方式：比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例賠償金額=保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例*損失金額第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少、賠償多少的原則進(jìn)行（對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不賠償責(zé)任）----《保險(xiǎn)法》第四十條：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征不足額保險(xiǎn)的賠償方式：超額保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意。出于投保人的惡意。經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。超額保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征超額保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意。出于投保人的惡意。經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征超額保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的原因：第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（4）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同，可以分為單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同。單個(gè)保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的（單獨(dú)保險(xiǎn)合同）團(tuán)體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的合同。綜合保險(xiǎn)合同：即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（4）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同，可以第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（5）根據(jù)所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可以分為指定險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)（僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同）一切險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人承?！俺庳?zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（5）根據(jù)所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（6）根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可以分原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約；再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。（7）根據(jù)實(shí)施方式的不同，可分為自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（6）根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可以分第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)價(jià)值是否預(yù)先確定定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量單個(gè)保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況指定險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同當(dāng)事人原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同實(shí)施方式強(qiáng)制保險(xiǎn)合同自愿保險(xiǎn)合同3、保險(xiǎn)合同的分類第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同保第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體1、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的輔助人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是直接參與保險(xiǎn)合同簽訂的人，保險(xiǎn)合同經(jīng)他們協(xié)商一致、簽字同意后成立的。投保人保險(xiǎn)人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人：向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。投保人：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并附有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人的三個(gè)條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人在一般的民事合同中，當(dāng)事人訂立合同的目的是為了實(shí)現(xiàn)自己的某種經(jīng)濟(jì)利益，所以這樣的合同只對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。而保險(xiǎn)合同卻不完全如此，在有些保險(xiǎn)合同中，投保人是以他人（即被保險(xiǎn)人）的財(cái)產(chǎn)或人身而投保的（當(dāng)然需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意），也有的是為第三人（即受益人）的利益而投保的。在上述情況下，合同的法律效力就不僅僅約束當(dāng)事人的行為和利益，而且對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人同樣產(chǎn)生效力。在這里，被保險(xiǎn)人和受益人就是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，他們?cè)诋?dāng)事人之外，但對(duì)于保險(xiǎn)合同所規(guī)定的利益享有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人－－－－被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康受保險(xiǎn)合同保障的人。被保險(xiǎn)人的確定：在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人－－－－保單持有人保單持有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)（適用于人壽保險(xiǎn)合同）。保單持有人的權(quán)利：變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押品進(jìn)行借款在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利指定新的所有人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人－－－－受益人受益人：即保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人構(gòu)成的要件：受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人受益人是由保單所有人指定的人受益人的兩種形式：不可撤銷的受益人可撤銷的受益人受益人與繼承人的區(qū)別受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)分割權(quán)，是繼承取得；受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體

第三，保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的訂立和履行是一個(gè)非常復(fù)雜的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中涉及到方方面面的知識(shí)和問(wèn)題。與此同時(shí)大多數(shù)的投保人和被保險(xiǎn)人又缺乏這方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，因此在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中，就需要一些介于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人（或投保人）之間的中介人向投保人或被保險(xiǎn)人提供這方面的幫助。這些人就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu)，是保險(xiǎn)合同的輔助人。具體來(lái)說(shuō)，有以下幾種：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)驗(yàn)船師等。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體公估人經(jīng)紀(jì)人代理人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同委托授權(quán)代理第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素公估人經(jīng)紀(jì)人代理人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同委托授權(quán)代理第二節(jié)2、保險(xiǎn)合同的客體依照有關(guān)的法律規(guī)定，民事法律關(guān)系的客體是民事法律主體的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的目標(biāo)（對(duì)象），沒(méi)有客體，權(quán)利和義務(wù)就會(huì)失去目標(biāo)，從而就會(huì)落空。在保險(xiǎn)關(guān)系中，若沒(méi)有客體，也就沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)而言。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體在保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人以自己的財(cái)產(chǎn)或人身等保險(xiǎn)標(biāo)的向保險(xiǎn)公司投保，但他們所投保的不是保險(xiǎn)標(biāo)的物本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系而體現(xiàn)出來(lái)的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供保障的也是針對(duì)保險(xiǎn)利益，在這里保險(xiǎn)利益就成了保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。所以保險(xiǎn)合同的客體是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系在被保險(xiǎn)人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件－－－保險(xiǎn)標(biāo)的的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失，投保人或被保險(xiǎn)人蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、保險(xiǎn)合同的客體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來(lái)說(shuō)，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險(xiǎn)合同中是以保險(xiǎn)條款的形式表現(xiàn)出來(lái)的?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)包括下列事項(xiàng)：第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（九）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十一）訂立合同的年、月、日。”除此之外，“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定”（見(jiàn)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第20條）。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)，是指為使保險(xiǎn)合同中與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事項(xiàng)得到更充分地保障，避免因保險(xiǎn)而產(chǎn)生消極因素，而在保險(xiǎn)合同所規(guī)定的當(dāng)事人雙方必須遵守的義務(wù)。這些事項(xiàng)，一般包括：（１）關(guān)于加強(qiáng)防災(zāi)的規(guī)定；（２）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定；（３）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人的規(guī)定；（４）關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)囊?guī)定。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容保險(xiǎn)合同的形式投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。暫保單（臨時(shí)保單）：正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。保費(fèi)收據(jù)（見(jiàn)于人壽保險(xiǎn)中）：投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)（首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。保險(xiǎn)單：投保人和保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、

生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)的索賠與理賠第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、

生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立1、保險(xiǎn)合同的訂立（1）保險(xiǎn)合同訂立的一般步驟：合同的簽訂是當(dāng)事人雙方的法律行為，所以只有雙方意見(jiàn)表達(dá)一致時(shí)才能成立。按照《中華人民共和國(guó)合同法》第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！北ｋU(xiǎn)合同作為合同的一種，其訂立的過(guò)程與一般合同是一樣的，也要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立第一、要約在保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程中，要約是投保人的行為。我國(guó)合同法第十四條指出：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（１）內(nèi)容具體確定；（２）表明經(jīng)受約人承諾，要約人即受該意思表示約束?！钡诙?、承諾在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，承諾是保險(xiǎn)人的行為。我國(guó)合同法第二十一條指出，“承諾是受要約人同意要約的意思表示”。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立投保人保險(xiǎn)人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、承諾，出具保單，合同訂立接到投保單，核保如實(shí)填寫投保單第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立投保人保險(xiǎn)人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、1、保險(xiǎn)合同的訂立（2）保險(xiǎn)合同訂立的特殊情況:強(qiáng)制保險(xiǎn)第一、在某些情況下，國(guó)家法律規(guī)定，某一范圍的當(dāng)事人必須參加某種保險(xiǎn)，否則不能從事某種行為或職業(yè)活動(dòng)。此類保險(xiǎn)合同的訂立除了當(dāng)事人必須參加外，其他地方與一般的保險(xiǎn)合同的訂立步驟并無(wú)區(qū)別。第二、另外一種情況則不同，法律不僅規(guī)定了投保人的范圍，而且規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、賠償方式以及保險(xiǎn)人等。該類保險(xiǎn)合同的訂立也與一般的保險(xiǎn)合同的訂立明顯不同，這類合同采用的“自動(dòng)訂立”的程序。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效（1）保險(xiǎn)合同有效的條件第一，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人合格；第二，當(dāng)事人的意思表達(dá)真實(shí)；第三，保險(xiǎn)合同具有合法性。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效（2）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指保險(xiǎn)合同在形式上雖然已經(jīng)訂立，但由于不具備有效的條件，所以在法律就發(fā)揮不了任何效力。在我國(guó)保險(xiǎn)法和合同法里都有關(guān)于合同無(wú)效的規(guī)定，這些都適用于保險(xiǎn)合同。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同的無(wú)效有以下幾種情況：約定無(wú)效/法定無(wú)效全部無(wú)效/部分無(wú)效自始無(wú)效/失效

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效（2）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效/約定無(wú)效第一，法定無(wú)效。保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效是指合同自始不能發(fā)生效力，任何人都可以主張其無(wú)效。一般而言