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文檔簡介
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第四章保險(xiǎn)合同1
第四章保險(xiǎn)合同2本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性,保險(xiǎn)合同的一般分類,掌握保險(xiǎn)合同的要素,保險(xiǎn)合同的履行及變更,以及保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。2本章教學(xué)目的3第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述
一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性
保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約,它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定,一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對方,另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí),承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任;或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí),履行給付義務(wù)的一種法律行為?!侗kU(xiǎn)法》:保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為,而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法,否則不能得到法律的保護(hù)。3第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性4第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述
二、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)1、要式合同:必須具備一定的形式和手續(xù)。對應(yīng)不要式合同2、附和性合同:合同條款事先由一方擬定,另一方只有接受不接受,無權(quán)修改變更。但海上貨物運(yùn)輸合同可通過協(xié)商訂立合同。3、補(bǔ)償性合同:主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。4、雙務(wù)合同:合同雙方均有一定權(quán)利義務(wù)。5、最大誠信合同6、射幸性:就單個(gè)合同而言,來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。財(cái)產(chǎn)合同明顯,人身保險(xiǎn)體現(xiàn)儲蓄性。7、條件性:滿足合同條件后,保險(xiǎn)人才會履行自己的義務(wù)。4第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)5第二節(jié)
保險(xiǎn)合同的分類
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同,可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)(有形或無形)為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同;人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。
人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無論在理論上,還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。5第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同6二、補(bǔ)償性合同和給付性合同據(jù)保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分,可分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同:財(cái)產(chǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)合同;給付性保險(xiǎn)合同:人身保險(xiǎn)合同。6二、補(bǔ)償性合同和給付性合同據(jù)保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分,可分7三、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)分類:分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同,為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同;承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同,為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn),以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。7三、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)8四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)可分為:單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同,又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中,單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的,而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額,而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn),或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同,都稱為綜合保險(xiǎn)合同。8四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的9五、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分,分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同:保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同,是風(fēng)險(xiǎn)的一次轉(zhuǎn)嫁形式。再保險(xiǎn)合同:原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ),原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人,由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。9五、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分,分為原保10六、有效保險(xiǎn)合同、可撤銷保險(xiǎn)合同和無效保險(xiǎn)合同根據(jù)合同的法律效力劃分,分為有效保險(xiǎn)合同、可撤銷保險(xiǎn)合同和無效保險(xiǎn)合同。有效保險(xiǎn)合同:具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同;可撤銷保險(xiǎn)合同:合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同權(quán)利的保險(xiǎn)合同;無效保險(xiǎn)合同:不具備合同成立的條件,違反國家法律、法規(guī)要求,國家不予承認(rèn)和保護(hù)的合同。(主體、內(nèi)容、代理、形式等不合格)10六、有效保險(xiǎn)合同、可撤銷保險(xiǎn)合同和無效保險(xiǎn)合同根據(jù)合同的11七、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額額保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn),可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。
(一)定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,并在合同中載明,以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。11七、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額額保險(xiǎn)合同根據(jù)保12在定值保險(xiǎn)合同的場合,如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中,定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。12在定值保險(xiǎn)合同的場合,如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故,保13定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于:一方面,由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了,保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià),因此理賠手續(xù)簡便;另一方面,保險(xiǎn)金額的確定簡便易行,也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn),這主要表現(xiàn)在:如果保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識,被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值,進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。13定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于:14不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值,而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。在此類合同中,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對比,在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。(二)不定值保險(xiǎn)合同14不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)15
定額保險(xiǎn)合同是針對人身保險(xiǎn)合同而言的。
它是指在訂立合同時(shí),由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額;在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí),保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。(三)定額保險(xiǎn)合同15定額保險(xiǎn)合同是針對人身保險(xiǎn)合同而言的。(三)16八、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系,可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。(一)足額保險(xiǎn)合同
足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。
16八、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)金17在足額保險(xiǎn)合同的場合,通常來說:當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值,則保險(xiǎn)人對此享有物上代位權(quán),也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人,在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值;當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?,保險(xiǎn)人于賠償后享有對保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán),或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí),保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益。17在足額保險(xiǎn)合同的場合,通常來說:18(二)不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同,它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種:(1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保險(xiǎn)合同以后,因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。18(二)不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)19第二節(jié)
保險(xiǎn)合同的分類(三)超額保險(xiǎn)合同
超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第55條第3款指出,“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。
第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過部分無效,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。19第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類(三)超額保險(xiǎn)合同第五十五條投保20通常來說,產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種:(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許,或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件,經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定,按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保,從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后,因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格跌落,導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。20通常來說,產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種:21法理上,依據(jù)當(dāng)事人對于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意與欺詐,將其區(qū)分為善意的超額保險(xiǎn)與惡意的超額保險(xiǎn)。善意的超額保險(xiǎn)一般出現(xiàn)在不定值保險(xiǎn)之中?;蛘哂捎谕侗H?、被保險(xiǎn)人出于善意,過高地估計(jì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值,或者由于保險(xiǎn)市場價(jià)值的下降,使得保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)之時(shí),保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。對于善意的超額保險(xiǎn),各國保險(xiǎn)法律均規(guī)定了,保險(xiǎn)金可以按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值比例相應(yīng)地減少。惡意的超額保險(xiǎn),是指超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生,由于當(dāng)事人的欺詐所致。對此,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請求賠償損失或者對于投保人多支付的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。也有國家法律規(guī)定,無論超額保險(xiǎn)出于善意或者惡意,保險(xiǎn)契約的超過部分無效?!侗kU(xiǎn)法》第40條第2款規(guī)定:“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過的部分無效。”可見,我國的保險(xiǎn)法律對于超額保險(xiǎn)的后果規(guī)定比較粗糙,未能區(qū)分善意與惡意,一律規(guī)定為超過部分無效。21法理上,依據(jù)當(dāng)事人對于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意與欺詐,
九、按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類特定式保險(xiǎn)合同又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)人對所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn),均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額,發(fā)生損失時(shí)對各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同??偫ㄊ奖kU(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn),不分類別,確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額,發(fā)生損失時(shí)不分損失財(cái)產(chǎn)類別,只要在總保險(xiǎn)金額限度以內(nèi),都可獲得賠償?shù)谋kU(xiǎn)合同。九、按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類特定式保險(xiǎn)合同又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合23第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素
一、保險(xiǎn)合同的主體
(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí),對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。
《保險(xiǎn)法》:保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格,但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請批準(zhǔn),取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營;此外,還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。
23第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體24第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素2.投保人
投保人是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同,并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
《保險(xiǎn)法》:投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件:第一,具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二,對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三,負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。24第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2.投保人25第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。
《保險(xiǎn)法》:被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。
被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。25第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人26第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素
2.保單所有人在保單簽發(fā)之后,對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種:(1)變更受益人;(2)領(lǐng)取退保金;(3)領(lǐng)取保單紅利;(4)以保單作為抵押品進(jìn)行借款;(5)在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款;(6)放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利;(7)指定新的所有人。在我國的人壽保險(xiǎn)合同中沒有保單所有人概念,通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人單獨(dú)或分別享有。26第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2.保單所有人在我國的人壽保險(xiǎn)合27第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素
3.受益人
受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人。
《保險(xiǎn)法》:受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
(1)受益人的構(gòu)成要件第一,受益人是享有賠償請求權(quán)的人(但不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù))。第二,受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人指定。第三,受益人的賠償請示權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生。第四,不受行為能力和可保利益限制。人身保險(xiǎn)中對受益人的規(guī)定
第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。
投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。
被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的,可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。
受益人為數(shù)人的,被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。
投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。27第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3.受益人第三十九條人關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有專門的受益人規(guī)定,因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受益人;只有在某些特殊情況下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利,而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人(如車險(xiǎn)貸款中,車已做抵押,銀行可以是車險(xiǎn)的受益人)。28關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有專門的受益人規(guī)定,因關(guān)于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制;A.受益人可以是自然人也可以是法人;B.受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人,也可以是他們之外的第三人,且無特別關(guān)系的限定;C.當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí),則多為與其有利害關(guān)系的自然人;D.甚至活體胎兒也可以為受益人。關(guān)于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制;受益人的形式作為受益人,在合同中有兩種形式:一種是不可撤銷的受益人,在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定且不得隨意撤銷,只允許在受益人同意下更換受益人;一種是可撤銷的受益人,在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi),投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更受益人和撤銷受益人的受益權(quán)。受益人的形式作為受益人,在合同中有兩種形式:31(2)受益人與繼承人的區(qū)別①兩者性質(zhì)不同:受益人享有的是受益權(quán),是原始取得;繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割,是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù);但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。31(2)受益人與繼承人的區(qū)別①兩者性質(zhì)不同:受益人享有的是②享受權(quán)利的主體及主體產(chǎn)生的方法不同。受益權(quán)的主體是受益人,繼承權(quán)的主體是被繼承人。受益人的產(chǎn)生須滿足兩個(gè)條件:(1)在人身保險(xiǎn)合同有注明的。(2)須由被險(xiǎn)人或投保人指定的。《保險(xiǎn)法》第六十條“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能為的人,可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?!崩^承人的產(chǎn)生有兩種:(1)是法定繼承,法定繼承是由法律直接規(guī)定繼承人的范圍、順序、分配原則的繼承方式,第一順序的繼承人為:配偶、子女、父母,第二順序的繼承人為:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定繼承中同一順序的繼承人可以均分遺產(chǎn)的份額。(2)是遺囑繼承,遺囑繼承是公民以立遺囑的形式將個(gè)人財(cái)產(chǎn)指定由法定繼承人的一人或數(shù)人繼承。②享受權(quán)利的主體及主體產(chǎn)生的方法不同。33保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)情況:《保險(xiǎn)法》第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后,有下列情形之一的,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù):
(一)沒有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;
(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的。
受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先。
第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)33保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)情況:《保險(xiǎn)法》第四十二條被保34案情介紹:孫某與王某于2002年5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元,王某出資5萬元。二人約定,孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛,王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù),所得利潤按雙方出資的比例分配。趙某(某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員)在得知孫某購車跑運(yùn)輸后,即多次上門推銷車輛保險(xiǎn),并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次的勸說下,孫某礙于情面,表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后,趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi),某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月,孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞,卡車全部毀損,孫某也當(dāng)場死亡。王某在事故發(fā)生后,從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保,于是與孫某的家人一起向某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為,根據(jù)保單記載,孫某是投保人與被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某進(jìn)行賠付。王某并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人,無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且,因投保車輛屬孫某與王某共有,孫某僅對其應(yīng)得的份額部分有保險(xiǎn)利益,所以保險(xiǎn)公司不能全額賠付,而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價(jià)值。
34案情介紹:孫某與王某于2002年5月共同出資購得35問題:1、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人,可否享有保險(xiǎn)賠償金請求權(quán)?2、共有人孫某對共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益?3、共有財(cái)產(chǎn)受損,共有人如何分配保險(xiǎn)賠償?35問題:1、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人,可否享有保361、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人,可否享有保險(xiǎn)賠償金請求權(quán)?保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人為被保險(xiǎn)人與受益人,被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人,受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人只有在人身保險(xiǎn)合同中才會出現(xiàn),但人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人擁有優(yōu)先受益權(quán);在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,因領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人多是被保險(xiǎn)人,一般沒有受益人的規(guī)定,因此本案中享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人只能為被保險(xiǎn)人。并且,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,被保險(xiǎn)人的名稱和住所為保險(xiǎn)合同的必備條件。即保險(xiǎn)合同未載明為被保險(xiǎn)人的任何人,不得享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。因此,本案中,王某雖是投保車輛的共有人,但因未在保單中載明為被保險(xiǎn)人,故不能享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。361、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人,可否享有保險(xiǎn)賠償372、共有人孫某對共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益?保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的特有原則,我國〈保險(xiǎn)法〉第11條規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效,保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?!必?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益源于投保人對各種有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)的權(quán)益,包括:因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,如保管合同;因可保險(xiǎn)利益,能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,如責(zé)任保險(xiǎn);因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,如財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營權(quán)人、留置權(quán)人、管理權(quán)人等對財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。本案中,孫某雖僅對投保車輛享有部分所有權(quán),但其實(shí)際保管和經(jīng)營該車輛,應(yīng)當(dāng)認(rèn)為孫某有完全的保險(xiǎn)利益。
372、共有人孫某對共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益?保險(xiǎn)利383、共有財(cái)產(chǎn)受損,共有人如何分配保險(xiǎn)賠償?既然孫某對保險(xiǎn)車輛享有完全的保險(xiǎn)利益,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額賠付。為了防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到的額外利益,保險(xiǎn)法還規(guī)定了損失補(bǔ)償原則,即,有損失有賠償,損失多少賠償多少。同時(shí)根據(jù)民法的公平原則,孫某的家人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款后,無權(quán)全部占為已有,而應(yīng)與共有人王某按各自對共有財(cái)產(chǎn)享有的份額分配保險(xiǎn)賠款。當(dāng)然趙某為孫某墊付的保險(xiǎn)費(fèi),也有權(quán)要求孫某的家人及王某按財(cái)產(chǎn)份額合理分擔(dān)。383、共有財(cái)產(chǎn)受損,共有人如何分配保險(xiǎn)賠償?既然孫某對保2000年1月陳某為丈夫王某投保了簡易人身險(xiǎn),保險(xiǎn)期限30年,保費(fèi)42000元,受益人為6歲的女兒小麗。2002年王某臥病住院,在此期間王某約來三名好友,由王某口述,好友代書,立下了遺囑,王某在遺囑中稱“生前所投人身保險(xiǎn),歸實(shí)際受益人。但年邁的母親應(yīng)老有所依,其對保險(xiǎn)金應(yīng)享有一萬元的受益權(quán)。”2002年底,王某因病身故。辦完后事,王某的母親將王某生前有關(guān)保險(xiǎn)金安排的意思書面通知了保險(xiǎn)公司,后者經(jīng)調(diào)查屬實(shí)后將1萬元扣下,通知陳某代小麗領(lǐng)取剩下的保險(xiǎn)金。陳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)向小麗全額給付保險(xiǎn)金,經(jīng)幾次交涉沒有結(jié)果后,便將保險(xiǎn)公司告上了法庭。本案的焦點(diǎn)在于如何看待被保險(xiǎn)人遺囑中有關(guān)保險(xiǎn)金分配安排的行為。案例2000年1月陳某為丈夫王某投保了簡易人身險(xiǎn),保險(xiǎn)期限30年案例分析分析依據(jù):《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后應(yīng)當(dāng)在保單上作出批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?!卑咐龁⑹荆鹤兏芤嫒说囊馑急硎緫?yīng)以書面形式作出,并立即通知保險(xiǎn)公司,以便其在保單上作出批注。這種意思表示應(yīng)獨(dú)立作出,避免混合在遺囑當(dāng)中,并明確追加或變更受益人的意思。根據(jù)《繼承法》公民只能通過遺囑處分遺產(chǎn),而保險(xiǎn)金不屬于遺產(chǎn),如果被保險(xiǎn)人指定受益人之后,又通過遺囑分配保險(xiǎn)金,將違反上述法律規(guī)定。案例分析分析依據(jù):41第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身,而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損壞時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益即遭到損害。41第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體42第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(一)保險(xiǎn)合同的條款
保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文,它是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。
保險(xiǎn)合同條款包括:基本條款重點(diǎn)條款特約條款42第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(1)基本條款基本條款又稱為法定條款,它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款?;緱l款一般直接印在保險(xiǎn)單證上,它不能隨投保人的意愿而變更?;緱l款的內(nèi)容包括:保險(xiǎn)標(biāo)的及價(jià)值,保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)費(fèi)的支付和保險(xiǎn)期限,違約責(zé)任和爭議的處理。(1)基本條款基本條款又稱為法定條款,它是根據(jù)法律規(guī)定的由保(2)重點(diǎn)條款合同的重點(diǎn)條款主要包括:保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。(3)特約條款特約條款是指在基本條款、重點(diǎn)條款以外,由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他條款。(2)重點(diǎn)條款45保險(xiǎn)法第十八條:保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng):
(一)保險(xiǎn)人的名稱和住所;
(二)投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所,以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所;
(三)保險(xiǎn)標(biāo)的;
(四)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;
(五)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間;
(六)保險(xiǎn)金額;
(七)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;
(八)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;
(九)違約責(zé)任和爭議處理;
(十)訂立合同的年、月、日。/tiaokuan/jiatingcaichanbaoxiantiaokuan.shtml
/tiaokuan/yinianqizongheyiwaixiantiaokuan.shtml45保險(xiǎn)法第十八條:保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng):(一)保險(xiǎn)46第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素(二)保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序,大致可以分為四種書面形式:
1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。
2.暫保單暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后,即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。46第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素(二)保險(xiǎn)合同的形式暫保單簽發(fā)情形A.簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制,需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批準(zhǔn),在未獲批準(zhǔn)之前,以暫保單為保險(xiǎn)證明;B.保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí),就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議,但還有一些條件尚待商恰的,以暫保單為保險(xiǎn)證明;C.保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后,暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí),以暫保單為保險(xiǎn)證明;D.為出口結(jié)匯需要,在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前,以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。暫保單簽發(fā)情形A.簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序48暫保單的法律效力與正式保險(xiǎn)單相同,但有效期較短,一般為30天。正式保險(xiǎn)單發(fā)出后,暫保單能力失效。暫保單也可在保險(xiǎn)單發(fā)出之前中止效力。但保險(xiǎn)人必須提前通知投保人。48暫保單的法律效力與正式保險(xiǎn)單相同,但有效期較短,一般為49第三節(jié)
保險(xiǎn)合同的要素3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似,但是也有一些重要的差異,表現(xiàn)在:暫保單在出具時(shí)即完全生效,并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)(通常是首期保費(fèi))和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。49第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3.保費(fèi)收據(jù)504.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單,它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。504.保險(xiǎn)單51515、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也是一種保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力,但在條款的列舉上較為簡單,只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。保險(xiǎn)憑證主要在以下幾種情況時(shí)使用:A.在一張團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下,需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證;B.在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)約合同的條件下,需要對每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證;C.對于機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn),一般實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。為了便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查,保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場合。5、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也是一種保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有與保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)第四章保險(xiǎn)合同課件6、批單批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。批單一經(jīng)簽發(fā),就自動成為保險(xiǎn)合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單,當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí),以批單內(nèi)容為準(zhǔn),如多次批改,應(yīng)以最后一次批單為準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的,應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單,或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。《保險(xiǎn)法》第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。6、批單批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文保險(xiǎn)學(xué)第四章保險(xiǎn)合同課件保險(xiǎn)學(xué)第四章保險(xiǎn)合同課件57第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立(一)訂立程序1、要約第一,投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。(法律意義上的要約);第二,保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。(關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)利益)第三,保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書面形式。57第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立582、承諾“接受訂約提議”,是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。做出承諾的稱為承諾人或受約人。承諾不能附帶任何條件;承諾須由受約人本人或其合法代理人做出;承諾要在要約的有效期內(nèi)作出。582、承諾案例:保險(xiǎn)合同要約與承諾(美國)
【案例背景】美國一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單,標(biāo)題是“車禍及旅行意外傷害保險(xiǎn)單”,保險(xiǎn)金額1.5萬美元,保險(xiǎn)費(fèi)25美分,保險(xiǎn)期限30天,限16歲至70歲,死亡給付1.5萬美元,傷害給付7500美元至1.5萬美元不等,列表載明。投保者只須將傳單的上半截扯下,填入出生日期,受益人姓名與關(guān)系,并簽姓名,連同保險(xiǎn)費(fèi)25美分郵寄保險(xiǎn)公司即可。請分析該法律行為中要約和承諾方。案例:保險(xiǎn)合同要約與承諾(美國)【案例背景】美國一保險(xiǎn)公60(二)保險(xiǎn)合同的成立與效力1、成立與生效成立:要約與承諾后即成立。生效:一般情況下,投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后,已訂立的保險(xiǎn)合同即開始生效。但是,成立并不一定生效,我國保險(xiǎn)合同實(shí)行,“零時(shí)起?!?。60(二)保險(xiǎn)合同的成立與效力612009年3月25日中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》,明確規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“即時(shí)生效”制,從而終結(jié)了之前交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)一樣“零時(shí)起?!钡淖龇?。
保險(xiǎn)人對“零時(shí)起?!备袷綏l款未盡提示或說明義務(wù)的,該條款不生效。(案例)
即使保險(xiǎn)公司已盡到提示或說明義務(wù),“零時(shí)起保”格式條款也因存在法律禁止內(nèi)容而歸于無效。車主們在遇到保險(xiǎn)公司在“真空期”拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)時(shí),可以拿起法律武器,勇敢地向“零時(shí)起?!睏l款說不。但是,這并非意味著完全排斥保險(xiǎn)公司與投保人之間訂立附生效期限的保險(xiǎn)合同。只要雙方以充分協(xié)商為基礎(chǔ)形成合意,完全可以依法簽訂附生效期限的個(gè)性化的保險(xiǎn)合同。(很多實(shí)際案例)保險(xiǎn)法規(guī)定:“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效:(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的?!北kU(xiǎn)公司制定的“零時(shí)起保”格式條款不僅加重投保人的責(zé)任,而且排除了投保人在“真空期”可能獲得期待利益的權(quán)利。612009年3月25日中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)62未明確告知“零時(shí)起?!睏l款無效
本案原告為馮某。去年12月21日下午3時(shí),他購買了一輛奧迪A4轎車。在購車的同時(shí),他為這輛新車投保了機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司出具了相關(guān)的保單。辦完全部手續(xù)后,馮某駕車回家。沒有想到的是,馮某在途中便闖了禍:他的新奧迪與一輛小轎車發(fā)生了碰撞。此時(shí)離其下單購買車險(xiǎn)僅4個(gè)小時(shí)。
根據(jù)交警部門的認(rèn)定,馮某對事故負(fù)主要責(zé)任。馮某立即與保險(xiǎn)公司聯(lián)系理賠之事,卻被告知該車險(xiǎn)尚未生效,不能賠償。幾經(jīng)交涉無果,馮某向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V,要求保險(xiǎn)公司支付賠償款7萬余元。
庭審時(shí),保險(xiǎn)公司抗辯稱:保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)合同責(zé)任的生效是兩碼事,根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保單上的約定,保險(xiǎn)期間是從投保次日零時(shí)起算的,就本案而言,就是12月22日零時(shí)才生效,而馮某發(fā)生事故是在12月21日的晚上7時(shí)多,所以,保險(xiǎn)公司對此事故不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
馮某則認(rèn)為,商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間從繳納保險(xiǎn)費(fèi)用,即雙方簽下合同那一刻起就生效了,而且,保險(xiǎn)公司在出具保單時(shí)并沒有向他明確提及“零時(shí)起?!钡膬?nèi)容,他也未在保單上簽字。法院審查發(fā)現(xiàn),被告提供的投保單上果然沒有投保人的簽名。
寧海法院經(jīng)審理認(rèn)為:原告向被告購買車輛商業(yè)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司同意承保并簽發(fā)了保單,據(jù)此可認(rèn)定雙方的保險(xiǎn)合同在保單簽發(fā)時(shí)即已成立。
從保單內(nèi)容看,上面確實(shí)有保險(xiǎn)期間自保單出具次日零時(shí)起算的條款。但問題在于,這是保險(xiǎn)公司單方擬定的格式條款,原告馮某稱其對此并不知曉,而保險(xiǎn)公司提供的投保單上,內(nèi)容空白,并無投保人的簽名,保險(xiǎn)公司無法證明保單上的“零時(shí)起?!睏l款經(jīng)過雙方約定,也不能證明其曾告知原告或?qū)Υ俗鬟^特別說明,因此,只能認(rèn)定“零時(shí)起?!睘楸桓鎲畏矫娴囊馑急硎?。按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)期間條款系減免被告責(zé)任的條款,被告未明確告知原告保單的內(nèi)容,保險(xiǎn)期間條款無效,保險(xiǎn)合同應(yīng)自被告簽發(fā)保單原告繳納保費(fèi)時(shí)成立生效。
據(jù)此,法院作出判決,被告保險(xiǎn)公司的“零時(shí)起?!备袷綏l款內(nèi)容無效,需賠償馮某保險(xiǎn)費(fèi)7萬余元。
62未明確告知“零時(shí)起?!睏l款無效63車主可拿起法律武器向“零時(shí)起保”條款說“不”
2011年8月5日,夏某從某4S店購得廣州本田轎車一輛,整車交付20萬元現(xiàn)款,其中包含了4S店代辦車險(xiǎn)的費(fèi)用。當(dāng)夏某興奮地駕駛愛車回家途中,與一機(jī)動三輪車相撞,致機(jī)動三輪車駕駛員腿部受傷、兩車不同程度損壞的后果。交警部門認(rèn)定夏某對事故發(fā)生負(fù)全責(zé)。夏某認(rèn)為自己已向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),便及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請理賠。保險(xiǎn)公司只同意就交強(qiáng)險(xiǎn)部分進(jìn)行理賠,對其他商業(yè)險(xiǎn)種則拒絕理賠。
2011年12月3日,夏某將保險(xiǎn)公司告上法庭。保險(xiǎn)公司法庭上稱,拒賠夏某車輛商業(yè)險(xiǎn)是有依據(jù)的。因?yàn)楹贤暮炗喤c生效是兩個(gè)不同的概念,簽訂了保險(xiǎn)合同不代表保險(xiǎn)合同立即生效,保險(xiǎn)法第13條第3款規(guī)定:“投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”保險(xiǎn)人與投保人訂立機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí),約定于合同簽訂的次日零時(shí)生效,“次日零時(shí)”才是保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間起點(diǎn)。該約定屬于對合同生效所附的期限,在此期限到來之前合同不生效。夏某車輛事故發(fā)生在購車后至商業(yè)保險(xiǎn)合同生效之前的“真空期”,保險(xiǎn)公司當(dāng)然不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
近日,法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)就與車輛事故有關(guān)的所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行賠付,支付各項(xiàng)保險(xiǎn)賠付款6.2萬元。63車主可拿起法律武器向“零時(shí)起?!睏l款說“不”642、有效與無效(1)有效保險(xiǎn)合同依法訂立、受國家法律保護(hù)。有效與生效:保險(xiǎn)合同有效,并且所附條件(如繳納保險(xiǎn)費(fèi)等)成立,合同就生效;保險(xiǎn)合同無效,即使所附條件成立,合同也不生效。642、有效與無效(2)無效保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立,但不具有法律效力,不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。(2)無效保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立,但不具有法無效合同的分類按照保險(xiǎn)合同無效的程度,分全部無效和部分無效保險(xiǎn)合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后,不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效,但合同的其他部分仍然有效按照保險(xiǎn)合同無效的性質(zhì),分絕對無效和相對無效絕對無效是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)就不發(fā)生法律效力,如行為人不合格,違反法律或行政法規(guī)的合同等保險(xiǎn)合同的相對無效是指合同訂立后,因其違反公平、誠信原則,由利害關(guān)系人提出,經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)確認(rèn)無效,予以撤消的保險(xiǎn)合同無效合同的分類按照保險(xiǎn)合同無效的程度,分全部無效和部分無效A.主體不合格B.意思表示不真實(shí)C.客體不合法保險(xiǎn)合同無效的幾種情況或原因A.主體不合格保險(xiǎn)合同無效的幾種情況或原因A.主體不合格指簽定保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人的主體資格不符合法律的規(guī)定。主要有以下幾種情況:①投保人沒有完全的民事行為能力,包括投保人不滿18周歲,以及喪失民事行為能力。②在人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系中,投保人與被保險(xiǎn)人沒有可保利益,既不是被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬,也沒有經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意,這種保險(xiǎn)沒有法律效力。A.主體不合格指簽定保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人的主體資格不符合法律的規(guī)③在人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系中,投保人為被保險(xiǎn)人投保的是以死亡為賠付條件的保險(xiǎn),但未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的,沒有法律效力。④在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系中,投保人如果不是投保財(cái)產(chǎn)的所有人或合法占有人,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定,這種行為不具有保險(xiǎn)利益,因此所投保的合同沒有法律效力。③在人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系中,投保人為被保險(xiǎn)人投⑤保險(xiǎn)人超出業(yè)務(wù)范圍承包的險(xiǎn)種?!侗kU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍由國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)確定,未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),保險(xiǎn)公司不得自行承保新的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司不得違反分業(yè)經(jīng)營的規(guī)則,財(cái)保公司不得承保壽險(xiǎn),壽險(xiǎn)公司也不得承保財(cái)險(xiǎn)。⑥保險(xiǎn)代理人超出險(xiǎn)種授權(quán)范圍與投保人簽訂的保險(xiǎn)合同,以及沒有保險(xiǎn)營業(yè)資格的主體等。⑤保險(xiǎn)人超出業(yè)務(wù)范圍承包的險(xiǎn)種。《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)B.意思表示不真實(shí)合同是當(dāng)事人的自愿行為,這是法律賦予公民和法人的權(quán)利,如果合同約定的內(nèi)容不是當(dāng)事人的本意,不但可能導(dǎo)致合同履行上的糾紛,而且因其不符合法律的規(guī)定,得不到法律的保護(hù)。B.意思表示不真實(shí)合同是當(dāng)事人的自愿行為,這是法律賦予公民和C.客體不合法在人身保險(xiǎn)合同中,未經(jīng)授權(quán)的死亡保險(xiǎn)合同以他人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的死亡保險(xiǎn)合同,虛報(bào)年齡的人壽保險(xiǎn)合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,投保人與承保人約定的危險(xiǎn)不存在的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,或者損害事故已經(jīng)發(fā)生的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,以及對同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒有向保險(xiǎn)公司聲明的重復(fù)保險(xiǎn)合同等。C.客體不合法在人身保險(xiǎn)合同中,未經(jīng)授權(quán)的死亡保險(xiǎn)合同以他人(3)效力未定保險(xiǎn)合同效力未定保險(xiǎn)合同指不能明確指出合同有效,也不能說其無效的保險(xiǎn)合同。當(dāng)保險(xiǎn)合同的一方因有違背合同約定的行為而使保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時(shí),或合同中某些關(guān)鍵問題還須進(jìn)一步明確才能使效力確定時(shí),都存在效力未定的問題。(3)效力未定保險(xiǎn)合同效力未定保險(xiǎn)合同指不能明確指出合同有效74二、
保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的權(quán)利與義務(wù)(一)權(quán)利發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利;了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況。(二)義務(wù)
1、繳納保費(fèi)的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。一般來說,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中,可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。74二、保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的權(quán)利與義務(wù)75
如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),將產(chǎn)生下列法律后果:第一,在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合,保險(xiǎn)合同不生效;第二,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人可以請求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息,也可以終止保險(xiǎn)合同;第三,在人身保險(xiǎn)合同中,如果投保人未按約定期限(包括寬限期在內(nèi))繳納保費(fèi),保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi),否則保險(xiǎn)合同自動中止。75如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),將產(chǎn)76
2、通知義務(wù)
(1)“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中,危險(xiǎn)增加有特定含義,它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè):一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致,與投保人個(gè)人無關(guān)。762、通知義務(wù)77保險(xiǎn)人在接到通知后,通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場合,如果投保人不同意,則保險(xiǎn)合同自動終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知,或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下,應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示,可視為默認(rèn),以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。77保險(xiǎn)人在接到通知后,通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做78
(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生,意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況,一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大;另一方面可以迅速查明事實(shí),確定損失,明確責(zé)任,不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限,各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù),則有可能產(chǎn)生兩種后果:一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同,但可以請求投保人(被保險(xiǎn)人)賠償因此而遭受的損失;二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。78(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)79
3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施,進(jìn)行積極的施救,以避免損失的擴(kuò)大。第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施,防止或者減少損失。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算,最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。793、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保80案例介紹:一位保戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保單中列明的保險(xiǎn)標(biāo)的是VCD機(jī),電視機(jī)和一套音響,保險(xiǎn)金額為10000元人民幣。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi),該被保險(xiǎn)人在大火中搶救出了VCD機(jī),電視機(jī)及音響,但大火燒毀了其他一些物品,價(jià)格約4500元人民幣。被保險(xiǎn)人事后及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司,并要求保險(xiǎn)公司賠償4500元。對此索賠是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍(該火災(zāi)是保險(xiǎn)事故引起的)保險(xiǎn)公司內(nèi)部有以下兩種觀點(diǎn),一種認(rèn)為受損物資不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的,應(yīng)該拒賠;另一種認(rèn)為應(yīng)該通融賠付被保險(xiǎn)人4500元。最后保險(xiǎn)公司是以通融賠付的方式賠償被保險(xiǎn)人4500元。80案例介紹:一位保戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保單中列明的保險(xiǎn)標(biāo)81案例分析:請問保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)是什么?投保人積極履行了防災(zāi)防損義務(wù)簡要分析理由保險(xiǎn)合同中規(guī)定,保險(xiǎn)賠償中包含因投保人積極履行防災(zāi)防損義務(wù)而付出的施救費(fèi)用,本案例中,雖受損物資不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的,但其損失是因?yàn)橥侗H藫尵葘儆诒kU(xiǎn)責(zé)任范圍的財(cái)產(chǎn)所致。81案例分析:請問保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)是什么?82
二、保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)(一)保險(xiǎn)人的權(quán)利收取保險(xiǎn)費(fèi)、防損建議權(quán)和代賠償權(quán)(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
)(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)
1、確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中,關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。1.基本責(zé)任2.附加責(zé)任3.除外責(zé)任
82二、保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)832、履行賠償給付義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。(1)賠償金的內(nèi)容第一,賠償給付金額;第二,施救費(fèi)用;第三,為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。
832、履行賠償給付義務(wù)84(2)賠償金額的支付方式在原則上,保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用,而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀,但雙方在合同中有約定的除外。84(2)賠償金額的支付方式85第五節(jié)
保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止一、保險(xiǎn)合同的變更狹義:合同有效期內(nèi)權(quán)利與義務(wù)的變更廣義:除上以外,還包括合同主體和客體的變更。(一)保險(xiǎn)合同主體的變更
主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說,這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更,而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單,因此,這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。
85第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止一、保險(xiǎn)合同的變更86
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移(包括買賣、讓與和繼承)而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序,有兩種通行的做法:一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移,不需征得保險(xiǎn)人的同意,但應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。
在人身保險(xiǎn)中,保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓,但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。86在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)87保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下,改變合同中約定的事項(xiàng),它包括:
1.被保險(xiǎn)人地址的變更;
2.保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減;
3.品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化;
4.保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更;
5.保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更;
6.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更;
7.船期的變化等。(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更87保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下,改(三)保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化,引起保險(xiǎn)利益變化,從而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)合同客體的變更,也須經(jīng)保險(xiǎn)人同意加批后才能生效,保險(xiǎn)人往往根據(jù)變更后的保險(xiǎn)合同客體調(diào)整保費(fèi)率。(三)保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)89案例介紹:
2006年6月10日,劉某到保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn),保額為3萬元,指定其妻子關(guān)某為受益人。后來,劉某與關(guān)某由于感情不和而離婚。不久,劉某又與林某結(jié)婚。婚后,劉某與林某便到當(dāng)?shù)厮痉ň值墓C處辦理了一份寫有“自本日起受益人由劉某的前妻關(guān)某變更為林某”的公證書。但是劉某并未將公證書變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。2008年8月12日,劉某到外地出差,在返回途中遭遇車禍身亡。劉某死亡,林某即以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司在審查林某提交的資料和證明時(shí),證實(shí)了林某與劉某結(jié)婚后,確實(shí)到公證處辦理了變更受益人的公證書,但是,未將變更受益人的情況以書面的形式通知保險(xiǎn)公司,因此認(rèn)定該變更無效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定,將3萬元的保險(xiǎn)金,付給原受益人即劉某的前妻關(guān)某。林某覺得保險(xiǎn)公司這一做法太不近情理了,于是便到法院起訴保險(xiǎn)公司。89案例介紹:90案例分析:
法院經(jīng)過審理后認(rèn)為,保險(xiǎn)公司的做法符合法律規(guī)定,林某敗訴。劉某作為投保人,也是被保險(xiǎn)人,是能夠自由行使變更受益人的權(quán)利的。而且,他一旦行使這個(gè)權(quán)利,保險(xiǎn)人和受益人是無權(quán)拒絕的。問題的關(guān)鍵在于:劉某在變更受益人時(shí),沒有履行法定的程序,沒有以書面的形式通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。《保險(xiǎn)法》對在保險(xiǎn)單上難以批注的,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)附貼批單,否則變更無效。法律在這里強(qiáng)調(diào)變更的法定程序的必要性,就在于確認(rèn)變更受益人這一法律事實(shí),分清法律責(zé)任。從根本上講,這還是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。該案的投保人因?yàn)闆]有按照法定的程序變更受益權(quán),所以,該變更無效。既然如此,原合同仍然有效,就應(yīng)該履行原保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金交給劉某的前妻關(guān)某。90案例分析:91王某系桑塔納車主,于2007年8月7日在保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn),保險(xiǎn)金額22萬元、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為20萬元,保險(xiǎn)期限為一年。該車于次年5月24日通過南京市工商局舊機(jī)動車輛交易市場將該車賣給李某,由于車管部門日期限定,當(dāng)日車輛未能過戶,直至8月份才過戶。5月25下午2時(shí)許,李某駕駛該車由南京開往江陰,在312國道上與另一輛車相撞,致使該車駕駛員趙某死亡,車輛全損。事故經(jīng)交警處理,認(rèn)定李某負(fù)全責(zé),賠償趙某家屬14.6萬元。事故發(fā)生后,李某即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為,該車轉(zhuǎn)賣手續(xù)已辦理完畢,但原車主王某未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)單未及時(shí)過戶,應(yīng)當(dāng)拒賠。李某不服,訴至法院要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。法院認(rèn)為,車輛在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),發(fā)生交通事故時(shí)駕駛員負(fù)全部責(zé)任,造成的損失除免賠20%外,其余部分保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償,保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故前已轉(zhuǎn)賣完畢為由拒絕賠償理由不充分,判決保險(xiǎn)公司一次性賠償李某車輛損失17.6萬元和第三者責(zé)任損失11.68萬元。問:(1)你認(rèn)為法院的判決是否合理?(2)請說明理由。91王某系桑塔納車主,于2007年8月7日在保險(xiǎn)公司投保了車92第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。
保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。
因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的,保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi),可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的,應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi),按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人。
被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的,因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。反過來講:如果轉(zhuǎn)讓未導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的,那么發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。92第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人93案情介紹:若劉某2009年9月8日購買一棟房屋,購買價(jià)格240萬元,同月18日,劉某向A保險(xiǎn)公司購買了保險(xiǎn)金額240萬元的房屋保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為1年,并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2010年3月15日,劉某將該房屋以230萬元的價(jià)格賣給李某,劉某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù),也沒有告知該保險(xiǎn)公司。2010年5月16日,因意外事故發(fā)生火災(zāi)。劉某向A保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司拒賠,問為什么?若李某向A保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司是否賠償?為什么?93案情介紹:若劉某2009年9月8日購買一棟房屋,購買價(jià)格94二、保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止,是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi),由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。保險(xiǎn)合同中止的情況在人壽保險(xiǎn)中最為突出。被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)申請復(fù)效,同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。中止期間發(fā)生的事故保險(xiǎn)人不賠償。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效力
第三十六條
合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除合同另有約定外,投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi),或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金,但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的,經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力恢復(fù)。但是,自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的,應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。94二、保險(xiǎn)合同的中止第三十六條合同約定分期95三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。1.合同因期限屆滿而終止
2.合同因履行而終止
3.合同因解除而終止
4.合同因違約失效而終止自然終止提前終止95三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之96保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況,使合同無效的一種單獨(dú)的行為。合同的解除分為法定解除和協(xié)議解除。協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致,在不損害國家、公共利益時(shí)終止合同的行為。法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行的合同解除。在我國,除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等少量保險(xiǎn)外,投保人依法享有解除合同的權(quán)利;保險(xiǎn)人除法律規(guī)定外,不得任意解除合同。合同的解除《保險(xiǎn)法》第五十條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)責(zé)任開始后,合同當(dāng)事人不得解除合同。96保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況,使合保險(xiǎn)人解除合同的情形(l)投保人因未能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被中止合同,在隨后的兩年內(nèi)不申請復(fù)效的。(2)風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人未履行風(fēng)險(xiǎn)增加通知義務(wù)。(3)投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性增加,保險(xiǎn)人可要求投保人或被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防范措施,也可以投保人或被保險(xiǎn)人未履行義務(wù)為由終止合同。保險(xiǎn)人解除合同的情形(l)投保人因未能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被中止保險(xiǎn)人解除合同的情形(4)投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或以何種價(jià)格承保的。(5)投保人或被保險(xiǎn)人、受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故。該行為屬于投保人或被保險(xiǎn)人、受益人的欺詐行為,保險(xiǎn)人可以終止合同。(6)投保人破產(chǎn)。一般情況下,投保人破產(chǎn)時(shí),保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在,或是為保單受益人的利益而存在。但在人壽保險(xiǎn)中,若因投保人破產(chǎn),則無人再繳保費(fèi),則保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人解除合同的情形(4)投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù),足以99第六節(jié)
保險(xiǎn)合同的爭議處理
一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時(shí),依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式,對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。(一)文義解釋原則(二)意圖解釋原則(三)有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則(四)批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則(五)補(bǔ)充解釋原則
99第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則100(一)文義解釋原則1.按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋2.文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義100(一)文義解釋原則101文義解釋原則就是“按照合同使用的詞句”確定該條款的真實(shí)意思。合同當(dāng)事人的意思表示是通過語言文字表達(dá)出來的,確定了雙方所使用詞句的含義,也就確定了雙方意思表示的內(nèi)容。在司法實(shí)踐中,適用文義解釋原則時(shí),應(yīng)注意的是:一是一般以普通字面的含義理解合同條款含義。如果法律或者司法習(xí)慣上賦予了某些文字以特殊的含義時(shí),則按法律或者司法習(xí)慣上賦予的含義來解釋。101文義解釋原則就是“按照合同使用的詞句”確定該條款的真實(shí)102例如,2002年5月23日,被告盧興中給原告丈夫付勝良出具欠條一份,載明“欠付勝良16000元、于10月前還清”等內(nèi)容。之后,被告未給付欠款。2004年8月13日,付勝良因病去世。10月29日,付勝良之妻楊彩仙以共同債權(quán)人身份向法院起訴,要求被告償付欠款。被告辯稱,“于10月前還清”是指于2002年9月底前付清,本案訴訟時(shí)效已過。102例如,2002年5月23日,被告盧興中給原告丈夫付勝良103法院根據(jù)法學(xué)理論和審判實(shí)務(wù)界通常將我國民法期間中的“前”、“以前”理解為包括本數(shù)在內(nèi)的實(shí)際情況,將“10月前”確定為“10月31日前”,判決支持了原告的訴訟請求。103法院根據(jù)法學(xué)理論和審判實(shí)務(wù)界通常將我國民法期間中的“前104(二)意圖解釋原則1.在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí),通過其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖,由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容.2.意圖解釋,只適合用于合同的條款不精當(dāng),語義混亂,不同的當(dāng)事人對同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況.104(二)意圖解釋原則105(三)有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則1.當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時(shí),法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋2.不可濫用105(三)有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則106案情介紹:王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單,合同成立并生效的時(shí)間為2001年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù),此保險(xiǎn)合同的效力遂于2002年5月2日中止。2003年5月1日,王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議,此合同效力恢復(fù)。2003年10月10日,王某自殺身亡,其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日,于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。王某的受益人遂向法院提起公訴。問題:復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起,還是從復(fù)效日算起呢?
1、《保險(xiǎn)法》未對復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定,如果保險(xiǎn)合同也未規(guī)定,那么按照格式條款合同的解釋原則,應(yīng)作出對投保人有利的解釋;2、據(jù)《合同法》所有原條款包括自殺條款在內(nèi),若沒有特別約定的情況下,其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)3、已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。106案情介紹:王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單,合同成立并107按照我國法律的有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)合同爭議的解決方式主要有以下幾種:(一)協(xié)商(二)調(diào)解(三)仲裁(四)訴訟(最激烈)二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式107按照我國法律的有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)合同爭議的解決1081、下列關(guān)于保險(xiǎn)合同特點(diǎn)的說法不正確的是______A.保險(xiǎn)合同是要式合同B.保險(xiǎn)合同是附和性合同C.保險(xiǎn)合同是有償合同D.保險(xiǎn)合同是單務(wù)合同2、投保人為他人投保______保險(xiǎn)時(shí),須征得被保險(xiǎn)人的書面同意。
A.財(cái)產(chǎn)B.死亡C.信用D.責(zé)任3、負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人是______A.投保人B.被保險(xiǎn)人C.保險(xiǎn)人D.受益人4、保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同稱為______A.足額保險(xiǎn)合同B.超額保險(xiǎn)合同C.不足額保險(xiǎn)合同D.定額保險(xiǎn)合同√√√√1081、下列關(guān)于保險(xiǎn)合同特點(diǎn)的說法不正確的是______√1095、當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時(shí),法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于______的解釋。A.保險(xiǎn)人B.被保險(xiǎn)人
C.保險(xiǎn)代理人D.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、保險(xiǎn)合同是______與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。A.保險(xiǎn)代理人B.投保人C.受益人D.被保險(xiǎn)人7、投保人指定或變更受益人須經(jīng)過______同意。A.保險(xiǎn)人B.被保險(xiǎn)人C.原先指定的受益人D.變更的受益人8、在人身保險(xiǎn)合同中,由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人是______A.受益人B.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C.保險(xiǎn)人D.投保人√√√√1095、當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時(shí),法院或仲裁機(jī)110
第四章保險(xiǎn)合同1
第四章保險(xiǎn)合同111本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性,保險(xiǎn)合同的一般分類,掌握保險(xiǎn)合同的要素,保險(xiǎn)合同的履行及變更,以及保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。2本章教學(xué)目的112第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述
一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性
保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約,它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定,一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對方,另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí),承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任;或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí),履行給付義務(wù)的一種法律行為?!侗kU(xiǎn)法》:保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為,而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法,否則不能得到法律的保護(hù)。3第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性113第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述
二、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)1、要式合同:必須具備一定的形式和手續(xù)。對應(yīng)不要式合同2、附和性合同:合同條款事先由一方擬定,另一方只有接受不接受,無權(quán)修改變更。但海上貨物運(yùn)輸合同可通過協(xié)商訂立合同。3、補(bǔ)償性合同:主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。4、雙務(wù)合同:合同雙方均有一定權(quán)利義務(wù)。5、最大誠信合同6、射幸性:就單個(gè)合同而言,來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。財(cái)產(chǎn)合同明顯,人身保險(xiǎn)體現(xiàn)儲蓄性。7、條件性:滿足合同條件后,保險(xiǎn)人才會履行自己的義務(wù)。4第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)114第二節(jié)
保險(xiǎn)合同的分類
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同,可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)(有形或無形)為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同;人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。
人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無論在理論上,還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。5第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同115二、補(bǔ)償性合同和給付性合同據(jù)保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分,可分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同:財(cái)產(chǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)合同;給付性保險(xiǎn)合同:人身保險(xiǎn)合同。6二、補(bǔ)償性合同和給付性合同據(jù)保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分,可分116三、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)分類:分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同,為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同;承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)
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