電子商務概論EC第六章課件

第6章電子商務支付系統(tǒng)杜學敏 郵箱：ainyhaibin@163.com

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電話6章電子商務支付系統(tǒng)杜學敏內容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.2網上支付系統(tǒng)6.3網上支付解決方案6.4網上銀行6.5網上銀行業(yè)務實例內容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)學習要求：掌握電子支付的概念、基本構成、種類及流程了解電子貨幣的概念及分類掌握網上支付特別是第三方支付的概念掌握網上銀行的概念與運作模式了解網上銀行業(yè)務3學習要求：掌握電子支付的概念、基本構成、種類及流程36.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成1、概念

支付---交易雙方的資金往來

支付系統(tǒng)---由一系列支付工具、程序、有關交易主體、法律規(guī)則組成的用于實現(xiàn)貨幣金額所有權轉移的完整體系。6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成2、支付系統(tǒng)的主要組成部分銀行清算機構支付系統(tǒng)的管理者負責制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章，維護支付系統(tǒng)日常運作。支付工具有形---現(xiàn)金、支票、銀行卡等無形---承載支付命令的電子信息國家法律與運作規(guī)章2、支付系統(tǒng)的主要組成部分6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進實物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網上支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進實物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系實物貨幣支付系統(tǒng)實物貨幣支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點：結算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金積壓大、資金周轉慢傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點：結算成本高、憑證傳遞電子支付系統(tǒng)和網上支付系統(tǒng)電子支付指的是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付，通過因特網完成支付和結算的支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網上支付系統(tǒng)網上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運作比較支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費者商品行間清算支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費者商品支付現(xiàn)金現(xiàn)金表示實物傳遞表示可以通過Internet傳遞的信息消費者用現(xiàn)金購物消費者用電子錢包在網上商城支付購物網上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運作比較支指銀行Ｂ銀行Ａ商網上支付的特征網上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網）網上支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)模艾F(xiàn)金流動”、“票據(jù)流動”轉變成計算機網絡系統(tǒng)中的“數(shù)據(jù)流動”。網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。網上支付使用的是最先進的通信手段網上支付的特征網上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即6.1.3銀行電子化與電子商務之間的關系電子商務的發(fā)展推動了銀行電子化，網上銀行又為電子商務的發(fā)展提供了強大的動力電子商務的發(fā)展，使得個人和企業(yè)消費者對支付結算和現(xiàn)金管理產生了更高的需求；銀行電子化為實現(xiàn)電子商務高效、便捷的支付結算奠定了基礎。6.1.3銀行電子化與電子商務之間的關系電子商務的發(fā)展推網上資金信息的高速傳遞，使得電子商務要求的資金集中調配和實時劃撥成為可能。銀行電子化、網絡化是現(xiàn)代銀行的一個里程碑，促使銀行業(yè)發(fā)生了根本性變革。6.1.3銀行電子化與電子商務之間的關系網上資金信息的高速傳遞，使得電子商務要求的資金集中調配和實時6.2網上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務網上支付流程消費者在線商店收單銀行認證中心交易確認付款指令支付網關身份認證支付申請支付申請核準信息核準信息訂單確認發(fā)卡銀行支付申請核準信息6.2網上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務網上支付流程在線商6.2.2網上支付系統(tǒng)的基本構成1、商家/消費者系統(tǒng)2、開戶行3、支付工具

銀行卡、數(shù)字支票、數(shù)字現(xiàn)金4、支付網關5、安全認證6.2.2網上支付系統(tǒng)的基本構成6.2.3網上支付系統(tǒng)的種類按結算方式分類：全額和凈額按交易的金額分類：大額和小額按結算時效分類：實時和非實時6.2.3網上支付系統(tǒng)的種類6.3網上支付解決方案電子支付方式：三類銀行卡，包括信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡等；電子支票，包括電子匯款（ElectronicFundsTransfer，EFT）等；電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。6.3網上支付解決方案電子支付方式：三類網上支付解決方案銀行卡網上支付電子支票網上支付電子現(xiàn)金網上支付移動支付和微支付網上支付解決方案銀行卡網上支付6.3.1銀行卡網上支付銀行卡是十分普及的支付工具，銀行卡網上支付中的主要問題是安全問題。圍繞安全問題的解決，產生各種銀行卡網上支付方案。1、信息加密傳輸方式2、第三方參與支付的方式3、智能卡6.3.1銀行卡網上支付銀行卡是十分普及的支付工具，銀行1．信息加密傳輸方式加密標準：安全電子交易協(xié)議（SET）、安全套接層協(xié)議（SSL）基于SET的網上支付SET協(xié)議在一般流程之上，對信息的傳遞規(guī)定了復雜的流程和加/解密方式。保證支付信息的安全、完整性，商家和持卡人、銀行各方的合法和交易的不可否認，保密持卡人信用卡信息1．信息加密傳輸方式基于SSL的網上支付郵購原理SSL協(xié)議運行的基礎是商家對消費者信息保密的承諾?；赟SL的網上支付2.第三方參與支付的方式FV信用卡網上支付CyberCash信用卡網上支付2.第三方參與支付的方式FV信用卡網上支付FV---第一虛擬系統(tǒng)該支付機制是一個不用加密的支付系統(tǒng)，其目標就是在網絡上進行小額交易，并且無需專用的客戶端軟件和硬件，簡單易行。持有FV接受的信用卡FV系統(tǒng)為消費者發(fā)送虛擬PIN建立賬戶注冊代替信用卡使用FV信用卡網上支付FV---第一虛擬系統(tǒng)持有FV接受的信用卡FV④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③發(fā)送貨物①VPIN消費者商家②VPIN有效性校驗⑥支付過程④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③①VPIN②VPIN有效CyberCash信用卡網上支付CyberCash的網關服務器與現(xiàn)行金融基礎設施相連CyberCash的支付流程與FV系統(tǒng)類似CyberCash信用卡網上支付CyberCash的網關服第三方支付為用戶帶來方便第三方支付為用戶帶來方便案例支付寶支付案例支付寶支付電子商務概論EC第六章課件電子商務概論EC第六章課件電子商務概論EC第六章課件電子商務概論EC第六章課件322022/12/10322022/12/8332022/12/10332022/12/8快錢、安付通、易趣快錢、安付通、易趣3．智能卡智能卡（SmartCardorIC）是一種自帶處理芯片的卡片。它可以利用自帶的芯片實現(xiàn)儲值功能，在資金轉移時，無須進行聯(lián)機授權，可以直接通過智能卡上的芯片進行資金轉移。這種智能卡通常被稱作電子錢包。具有可靠的安全性3．智能卡智能卡支付方式的優(yōu)點匿名性，使用智能卡支付與使用現(xiàn)金支付十分相似。消費者使用智能卡時，不必在銀行留有賬戶。通過智能卡，商店可以在交易結束的同時得到款項智能卡的支付方式缺點需要安裝特殊的讀卡設備智能卡支付方式的優(yōu)點6.3.2電子支票網上支付電子支票是以紙制支票為模型，其中包含有與紙質支票完全相同的支付信息。降低了支票的處理成本，提高傳輸速率，同時減少了在途資金，提高了銀行客戶的資金利用率。6.3.2電子支票網上支付電子支票是以紙制支電子商務概論EC第六章課件電子支票支付流程消費者商家銀行驗證中心驗證驗證驗證電子支票付款通知單索付兌付電子支票支付流程消費者商家銀行驗證中心驗證驗證驗證電電子支票支付流程①消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。②商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。③銀行在商家索付時，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。不同銀行之間的支票清算，由金融網絡完成，整個交易處理過程在數(shù)秒內即可實現(xiàn)。電子支票支付流程①消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向6.3.3電子現(xiàn)金網上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢通用、無記名支付、沒有手續(xù)費、當面支付電子現(xiàn)金依附的載體主要有兩種，智能卡（IC卡）計算機硬盤(E-cash)6.3.3電子現(xiàn)金網上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash），也稱網絡貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash），也稱網絡貨幣，是一電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網流通。但比現(xiàn)實貨幣更加方便、經濟。它最簡單的形式包括三個主體：商家，用戶，銀行電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網流通。但比現(xiàn)實貨幣更加電子現(xiàn)金支付的特點1、E-Cash的管理者與商家之間應有協(xié)議和授權關系2、用戶、商家和E-Cash的管理者都需使用各種電子存儲設備和E-Cash軟件3、E-Cash的管理者負責用戶和商家之間的資金轉移4、E-Cash安全性由E-Cash系統(tǒng)保障電子現(xiàn)金支付的特點1、E-Cash的管理者與商家之間應有協(xié)6.3.4移動支付與微支付移動支付，是指借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過手機短信息、交互式語音應答、無線應用協(xié)議等多種方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。移動支付可以分為微支付和宏支付兩大類，兩者之間最大的區(qū)別在于對安全要求的級別不同。6.3.4移動支付與微支付移動支付，是指借助手機、掌上電腦移動支付系統(tǒng)的主要參與者移動支付系統(tǒng)的主要參與者包括：設備終端提供商、移動運營商、金融機構、移動支付服務提供商、商家和消費者移動運營商---搭建移動支付平臺金融機構---搭建完整、靈活的安全體系移動支付服務提供商---提供更富的移動支付業(yè)務移動支付系統(tǒng)的主要參與者移動支付系統(tǒng)的主要參與者包括：設備終電子商務概論EC第六章課件以移動運營商為運營主體以銀行為運營主體以第三方服務提供商為運營主體移動支付業(yè)務的運作模式以移動運營商為運營主體移動支付業(yè)務的運作模式（1）以移動運營商為運營主體當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。（1）以移動運營商為運營主體（2）以銀行為運營主體銀行通過專線與移動通信網絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商業(yè)只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。（2）以銀行為運營主體（3）以第三方服務提供商為運營主體移動支付服務提供商是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。（3）以第三方服務提供商為運營主體微支付流程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換和清算等在線瀏覽購買和支付虛線表示離線方式微支付流程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換在線瀏覽虛線表在進行支付之前，C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用的數(shù)字證書，一般情況下，C在B處建立賬號。C通過在線方式同M進行聯(lián)系，瀏覽選擇商品和進行支付。M一般可以在本地驗證電子貨幣的真?zhèn)?，但一般不能判斷是否C在重復消費。每隔一定的時間，如一天或一周等，M會把C支付的微電子錢幣提交給B進行兌現(xiàn)，B可以對電子貨幣進行驗證，以防止M的欺騙和C的重復消費，這個步驟一般通過離線方式完成。在進行支付之前，C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用案例銀聯(lián)在線支付與互聯(lián)網手機支付宣傳片微付NFC手機支付使用方法電子銀行宣傳片-三國演義案例銀聯(lián)在線支付與互聯(lián)網手機支付宣傳片6.4網上銀行網上銀行(InternetBanking)，又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行在互聯(lián)網上建立站點，通過互聯(lián)網向客戶提供信息查詢、對帳、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜铡?.4網上銀行網上銀行(InternetBanking)網上信息分布設立虛擬分支機構提供網上支付服務綜合業(yè)務集成加強客戶服務獲取更大資金份額建立新的業(yè)務模式內部增值網建設提高業(yè)務效率網上銀行建設網上信息分布設立虛擬分支機構提供網上支付服務綜合業(yè)務集成加強網上銀行的特征1．全面實現(xiàn)無紙化交易2．服務方便、快捷、高效、可靠3．經營成本低廉4．簡單易用5．以客戶為中心的經營理念6．業(yè)務范圍拓寬，服務功能增強網上銀行的特征1．全面實現(xiàn)無紙化交易網上銀行經營模式按網上銀行經營實體分類“虛擬”銀行、傳統(tǒng)銀行的網上銀行服務按網上銀行業(yè)務模式分類個人網上銀行業(yè)務、企業(yè)網上銀行業(yè)務按網上銀行技術模式分類網上銀行經營模式按網上銀行經營實體分類網上銀行的交易流程（1）網上銀行的客戶使用瀏覽器通過Internet連接到網上銀行中心并且發(fā)起網上交易請求。（2）網上銀行中心接收、審核客戶的交易請求，然后將交易請求轉發(fā)給相應的綜合業(yè)務處理主機。（3）綜合業(yè)務處理主機完成交易處理，返回處理結果給網上銀行中心。（4）網上銀行中心對交易結果進行再處理后返回相應的信息給客戶。網上銀行的交易流程（1）網上銀行的客戶使用瀏覽器通過Inte網上銀行的主要功能（1）信息服務類（2）檢索查詢類（3）交易類（4）擴展業(yè)務類網上銀行的主要功能（1）信息服務類網上銀行體系結構網站網上銀行中心CA中心傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)簽約柜臺網上銀行體系結構網站6.5網上銀行業(yè)務實例中國工商銀行企業(yè)電子銀行業(yè)務中國工商銀行個人電子銀行業(yè)務6.5網上銀行業(yè)務實例中國工商銀行企業(yè)電子銀行業(yè)務網上銀行實例1——中國工商銀行網上銀行網上銀行實例1——中國工商銀行網上銀行工行網上銀行工行網上銀行金融e通道電子銀行品牌金融@家個人網上銀行品牌工行財e通企業(yè)網上銀行品牌95588電話銀行品牌

已經建成了以金融e通道為主品牌，金融@家、工行財e通、95588為子品牌的相對完善的電子銀行品牌體系。電子銀行品牌體系金融@家工行財e通95588已經建成了以金融e通管理篇工行卡管理工行賬戶管理賬戶別名賬務查詢管理篇工行卡管理工行賬戶管理賬戶別名賬務查詢卡間轉賬快捷的結算業(yè)務存款轉換轉賬匯款網上購物跨行匯款我的收款人在線繳費結算篇卡間轉賬快捷的存款轉換轉賬匯款網上購物跨行匯款我的收在線繳費投資篇網上匯市網上證券網上貸款網上保險網上黃金投資篇網上匯市網上證券網上貸款網上保險網上黃金理財篇理財產品協(xié)定轉賬預約轉賬理財計算器理財篇理財產品協(xié)定轉賬預約轉賬理財計算器下面讓我們來看一看工商銀行的網上銀行是如何使用的下面讓我們來看一看工商銀行的網上銀行是如何使用的712022/12/10712022/12/8722022/12/10722022/12/82022/12/102022/12/8電子商務概論EC第六章課件752022/12/10752022/12/8762022/12/10762022/12/8772022/12/10772022/12/8電子商務概論EC第六章課件792022/12/10792022/12/8網上銀行實例2長沙銀行網上銀行動畫片網上銀行實例2長沙銀行網上銀行動畫片81THEEND81THEEND第6章電子商務支付系統(tǒng)杜學敏 郵箱：ainyhaibin@163.com

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電話6章電子商務支付系統(tǒng)杜學敏內容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.2網上支付系統(tǒng)6.3網上支付解決方案6.4網上銀行6.5網上銀行業(yè)務實例內容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)學習要求：掌握電子支付的概念、基本構成、種類及流程了解電子貨幣的概念及分類掌握網上支付特別是第三方支付的概念掌握網上銀行的概念與運作模式了解網上銀行業(yè)務84學習要求：掌握電子支付的概念、基本構成、種類及流程36.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成1、概念

支付---交易雙方的資金往來

支付系統(tǒng)---由一系列支付工具、程序、有關交易主體、法律規(guī)則組成的用于實現(xiàn)貨幣金額所有權轉移的完整體系。6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成2、支付系統(tǒng)的主要組成部分銀行清算機構支付系統(tǒng)的管理者負責制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章，維護支付系統(tǒng)日常運作。支付工具有形---現(xiàn)金、支票、銀行卡等無形---承載支付命令的電子信息國家法律與運作規(guī)章2、支付系統(tǒng)的主要組成部分6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進實物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網上支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進實物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系實物貨幣支付系統(tǒng)實物貨幣支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點：結算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金積壓大、資金周轉慢傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點：結算成本高、憑證傳遞電子支付系統(tǒng)和網上支付系統(tǒng)電子支付指的是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付，通過因特網完成支付和結算的支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網上支付系統(tǒng)網上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運作比較支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費者商品行間清算支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費者商品支付現(xiàn)金現(xiàn)金表示實物傳遞表示可以通過Internet傳遞的信息消費者用現(xiàn)金購物消費者用電子錢包在網上商城支付購物網上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運作比較支指銀行Ｂ銀行Ａ商網上支付的特征網上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網）網上支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)?，“現(xiàn)金流動”、“票據(jù)流動”轉變成計算機網絡系統(tǒng)中的“數(shù)據(jù)流動”。網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。網上支付使用的是最先進的通信手段網上支付的特征網上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即6.1.3銀行電子化與電子商務之間的關系電子商務的發(fā)展推動了銀行電子化，網上銀行又為電子商務的發(fā)展提供了強大的動力電子商務的發(fā)展，使得個人和企業(yè)消費者對支付結算和現(xiàn)金管理產生了更高的需求；銀行電子化為實現(xiàn)電子商務高效、便捷的支付結算奠定了基礎。6.1.3銀行電子化與電子商務之間的關系電子商務的發(fā)展推網上資金信息的高速傳遞，使得電子商務要求的資金集中調配和實時劃撥成為可能。銀行電子化、網絡化是現(xiàn)代銀行的一個里程碑，促使銀行業(yè)發(fā)生了根本性變革。6.1.3銀行電子化與電子商務之間的關系網上資金信息的高速傳遞，使得電子商務要求的資金集中調配和實時6.2網上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務網上支付流程消費者在線商店收單銀行認證中心交易確認付款指令支付網關身份認證支付申請支付申請核準信息核準信息訂單確認發(fā)卡銀行支付申請核準信息6.2網上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務網上支付流程在線商6.2.2網上支付系統(tǒng)的基本構成1、商家/消費者系統(tǒng)2、開戶行3、支付工具

銀行卡、數(shù)字支票、數(shù)字現(xiàn)金4、支付網關5、安全認證6.2.2網上支付系統(tǒng)的基本構成6.2.3網上支付系統(tǒng)的種類按結算方式分類：全額和凈額按交易的金額分類：大額和小額按結算時效分類：實時和非實時6.2.3網上支付系統(tǒng)的種類6.3網上支付解決方案電子支付方式：三類銀行卡，包括信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡等；電子支票，包括電子匯款（ElectronicFundsTransfer，EFT）等；電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。6.3網上支付解決方案電子支付方式：三類網上支付解決方案銀行卡網上支付電子支票網上支付電子現(xiàn)金網上支付移動支付和微支付網上支付解決方案銀行卡網上支付6.3.1銀行卡網上支付銀行卡是十分普及的支付工具，銀行卡網上支付中的主要問題是安全問題。圍繞安全問題的解決，產生各種銀行卡網上支付方案。1、信息加密傳輸方式2、第三方參與支付的方式3、智能卡6.3.1銀行卡網上支付銀行卡是十分普及的支付工具，銀行1．信息加密傳輸方式加密標準：安全電子交易協(xié)議（SET）、安全套接層協(xié)議（SSL）基于SET的網上支付SET協(xié)議在一般流程之上，對信息的傳遞規(guī)定了復雜的流程和加/解密方式。保證支付信息的安全、完整性，商家和持卡人、銀行各方的合法和交易的不可否認，保密持卡人信用卡信息1．信息加密傳輸方式基于SSL的網上支付郵購原理SSL協(xié)議運行的基礎是商家對消費者信息保密的承諾?；赟SL的網上支付2.第三方參與支付的方式FV信用卡網上支付CyberCash信用卡網上支付2.第三方參與支付的方式FV信用卡網上支付FV---第一虛擬系統(tǒng)該支付機制是一個不用加密的支付系統(tǒng)，其目標就是在網絡上進行小額交易，并且無需專用的客戶端軟件和硬件，簡單易行。持有FV接受的信用卡FV系統(tǒng)為消費者發(fā)送虛擬PIN建立賬戶注冊代替信用卡使用FV信用卡網上支付FV---第一虛擬系統(tǒng)持有FV接受的信用卡FV④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③發(fā)送貨物①VPIN消費者商家②VPIN有效性校驗⑥支付過程④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③①VPIN②VPIN有效CyberCash信用卡網上支付CyberCash的網關服務器與現(xiàn)行金融基礎設施相連CyberCash的支付流程與FV系統(tǒng)類似CyberCash信用卡網上支付CyberCash的網關服第三方支付為用戶帶來方便第三方支付為用戶帶來方便案例支付寶支付案例支付寶支付電子商務概論EC第六章課件電子商務概論EC第六章課件電子商務概論EC第六章課件電子商務概論EC第六章課件1132022/12/10322022/12/81142022/12/10332022/12/8快錢、安付通、易趣快錢、安付通、易趣3．智能卡智能卡（SmartCardorIC）是一種自帶處理芯片的卡片。它可以利用自帶的芯片實現(xiàn)儲值功能，在資金轉移時，無須進行聯(lián)機授權，可以直接通過智能卡上的芯片進行資金轉移。這種智能卡通常被稱作電子錢包。具有可靠的安全性3．智能卡智能卡支付方式的優(yōu)點匿名性，使用智能卡支付與使用現(xiàn)金支付十分相似。消費者使用智能卡時，不必在銀行留有賬戶。通過智能卡，商店可以在交易結束的同時得到款項智能卡的支付方式缺點需要安裝特殊的讀卡設備智能卡支付方式的優(yōu)點6.3.2電子支票網上支付電子支票是以紙制支票為模型，其中包含有與紙質支票完全相同的支付信息。降低了支票的處理成本，提高傳輸速率，同時減少了在途資金，提高了銀行客戶的資金利用率。6.3.2電子支票網上支付電子支票是以紙制支電子商務概論EC第六章課件電子支票支付流程消費者商家銀行驗證中心驗證驗證驗證電子支票付款通知單索付兌付電子支票支付流程消費者商家銀行驗證中心驗證驗證驗證電電子支票支付流程①消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。②商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。③銀行在商家索付時，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。不同銀行之間的支票清算，由金融網絡完成，整個交易處理過程在數(shù)秒內即可實現(xiàn)。電子支票支付流程①消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向6.3.3電子現(xiàn)金網上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢通用、無記名支付、沒有手續(xù)費、當面支付電子現(xiàn)金依附的載體主要有兩種，智能卡（IC卡）計算機硬盤(E-cash)6.3.3電子現(xiàn)金網上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash），也稱網絡貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash），也稱網絡貨幣，是一電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網流通。但比現(xiàn)實貨幣更加方便、經濟。它最簡單的形式包括三個主體：商家，用戶，銀行電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網流通。但比現(xiàn)實貨幣更加電子現(xiàn)金支付的特點1、E-Cash的管理者與商家之間應有協(xié)議和授權關系2、用戶、商家和E-Cash的管理者都需使用各種電子存儲設備和E-Cash軟件3、E-Cash的管理者負責用戶和商家之間的資金轉移4、E-Cash安全性由E-Cash系統(tǒng)保障電子現(xiàn)金支付的特點1、E-Cash的管理者與商家之間應有協(xié)6.3.4移動支付與微支付移動支付，是指借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過手機短信息、交互式語音應答、無線應用協(xié)議等多種方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。移動支付可以分為微支付和宏支付兩大類，兩者之間最大的區(qū)別在于對安全要求的級別不同。6.3.4移動支付與微支付移動支付，是指借助手機、掌上電腦移動支付系統(tǒng)的主要參與者移動支付系統(tǒng)的主要參與者包括：設備終端提供商、移動運營商、金融機構、移動支付服務提供商、商家和消費者移動運營商---搭建移動支付平臺金融機構---搭建完整、靈活的安全體系移動支付服務提供商---提供更富的移動支付業(yè)務移動支付系統(tǒng)的主要參與者移動支付系統(tǒng)的主要參與者包括：設備終電子商務概論EC第六章課件以移動運營商為運營主體以銀行為運營主體以第三方服務提供商為運營主體移動支付業(yè)務的運作模式以移動運營商為運營主體移動支付業(yè)務的運作模式（1）以移動運營商為運營主體當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。（1）以移動運營商為運營主體（2）以銀行為運營主體銀行通過專線與移動通信網絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商業(yè)只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。（2）以銀行為運營主體（3）以第三方服務提供商為運營主體移動支付服務提供商是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。（3）以第三方服務提供商為運營主體微支付流程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換和清算等在線瀏覽購買和支付虛線表示離線方式微支付流程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換在線瀏覽虛線表在進行支付之前，C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用的數(shù)字證書，一般情況下，C在B處建立賬號。C通過在線方式同M進行聯(lián)系，瀏覽選擇商品和進行支付。M一般可以在本地驗證電子貨幣的真?zhèn)?，但一般不能判斷是否C在重復消費。每隔一定的時間，如一天或一周等，M會把C支付的微電子錢幣提交給B進行兌現(xiàn)，B可以對電子貨幣進行驗證，以防止M的欺騙和C的重復消費，這個步驟一般通過離線方式完成。在進行支付之前，C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用案例銀聯(lián)在線支付與互聯(lián)網手機支付宣傳片微付NFC手機支付使用方法電子銀行宣傳片-三國演義案例銀聯(lián)在線支付與互聯(lián)網手機支付宣傳片6.4網上銀行網上銀行(InternetBanking)，又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行在互聯(lián)網上建立站點，通過互聯(lián)網向客戶提供信息查詢、對帳、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜铡?.4網上銀行網上銀行(InternetBanking)網上信息分布設立虛擬分支機構提供網上支付服務綜合業(yè)務集成加強客戶服務獲取更大資金份額建立新的業(yè)務模式內部增值網建設提高業(yè)務效率網上銀行建設網上信息分布設立虛擬分支機構提供網上支付服務綜合業(yè)務集成加強