商業(yè)銀行第一章導(dǎo)論

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)盧葦1359012948141367500@qq.商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁(yè)!商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁(yè)!章導(dǎo)論節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位第三節(jié)商業(yè)銀行的組織形式第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針與原則第五章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁(yè)!（二）商業(yè)銀行的性質(zhì)3.商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)。（1）與中央銀行相比A、服務(wù)對(duì)象不同。商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象是企業(yè)、公眾、政府機(jī)關(guān)及事業(yè)單位，而中央銀行的服務(wù)對(duì)象則是政府及金融機(jī)構(gòu)。B、貨幣創(chuàng)造不同。商業(yè)銀行創(chuàng)造的是存款貨幣，而中央銀行創(chuàng)造的是基礎(chǔ)貨幣；C、地位不同。在金融體系中，商業(yè)銀行處于基礎(chǔ)地位，接受中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)，而中央銀行則處于領(lǐng)導(dǎo)地位，具有超然性（獨(dú)立性）。（2）與其他金融機(jī)構(gòu)相比A、職能不同。商業(yè)銀行能夠吸收存款，創(chuàng)造信用貨幣，而其他金融機(jī)構(gòu)則不能；B、業(yè)務(wù)范圍不同。商業(yè)銀行能夠提供多方位的金融服務(wù)（萬能銀行、金融百貨公司），而其它金融機(jī)構(gòu)只能提供某一方面或某幾個(gè)方面的金融服務(wù)。注意：判斷一家商業(yè)銀行是否屬于商業(yè)銀行，不應(yīng)從名稱上去區(qū)分，而應(yīng)從業(yè)務(wù)上去區(qū)分。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁(yè)!（二）商業(yè)銀行的產(chǎn)生途徑1.按照資本主義原則，以股份公司形式組建而成。如英格蘭銀行。2.從舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來，這是早期商業(yè)銀行形成的主要途徑。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁(yè)!三、商業(yè)銀行的發(fā)展從世界范圍來看，商業(yè)銀行的發(fā)展遵循著以下兩種傳統(tǒng)：（一）傳統(tǒng)式商業(yè)銀行以英國(guó)的商業(yè)銀行為典型代表。受“實(shí)質(zhì)票據(jù)論”的影響。該理論認(rèn)為商業(yè)銀行的資金融通具有明顯的商業(yè)性質(zhì)，其主要業(yè)務(wù)應(yīng)集中于自償性貸款。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁(yè)!第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位

一、商業(yè)銀行的功能

1.信用中介信用中介是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散資金集中起來，然后通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，再將其投向需要資金的各部門，充當(dāng)資金閑置者與資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。商業(yè)銀行在發(fā)揮這一功能時(shí)，充當(dāng)買賣“資本商品使用權(quán)”的商人角色。在買賣資本商品的過程中，商業(yè)銀行獲取利息差價(jià)（利差）收入，形成銀行的利潤(rùn)。信用中介是商業(yè)銀行的基本功能。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁(yè)!2.支付中介支付中介是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。支付中介是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能，借助于這一功能，商業(yè)銀行成了工商企業(yè)、政府、家庭個(gè)人的貨幣保管人、出納人和支付代理人。歷史上，商業(yè)銀行的支付中介功能要早于信用中介功能。商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能時(shí)具有以下兩個(gè)作用：（1）使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資金來源。（2）可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁(yè)!

4.信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣資金供應(yīng)量。信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的特殊功能，是在信用中介功能的基礎(chǔ)上派生出來的功能。由于商業(yè)銀行能夠創(chuàng)造（信用）貨幣，增加貨幣供給，因而商業(yè)銀行也就成為中央銀行監(jiān)管的重點(diǎn)。央行的貨幣政策工具中的法定存款準(zhǔn)備金制度在很大程度上是為控制商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造而運(yùn)用的。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁(yè)!3.商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心商業(yè)銀行為社會(huì)各部門、企業(yè)和家庭個(gè)人提供投資咨詢和理財(cái)服務(wù)。4.商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)商業(yè)銀行在財(cái)政政策中的作用商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)政策中的作用商業(yè)銀行在貨幣政策中的作用回想并分析：央行貨幣政策三大法寶如何通過商業(yè)銀行渠道實(shí)現(xiàn)？商業(yè)銀行是中央銀行貨幣政策的微觀基礎(chǔ)。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁(yè)!第三節(jié)商業(yè)銀行的組織形式

一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立

（一）創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件1.經(jīng)濟(jì)條件（1）地區(qū)人口狀況該地區(qū)人口的數(shù)量越多，資金來源和資金需求越多。人口變動(dòng)趨勢(shì)合理：人口數(shù)量增長(zhǎng)比較快、人口中高收入者所占比例上升較快、人口的年齡結(jié)構(gòu)以中年人為主。（2）生產(chǎn)力發(fā)展水平生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度和總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)決定銀行資金來源及對(duì)銀行資金的需求。

商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁(yè)!2.金融條件（1）人們的信用意識(shí)公眾的信用意識(shí)越強(qiáng)，對(duì)銀行信用的需求意識(shí)和償債意識(shí)就越強(qiáng)。（2）經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度越高，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，貨幣流通量就越大。（3）金融市場(chǎng)的發(fā)育狀況商業(yè)銀行應(yīng)選擇在金融市場(chǎng)有一定深度和廣度，并且市場(chǎng)充滿活力和彈性的地區(qū)設(shè)立。在一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)上，融資規(guī)模大、融資工具和手段多、融資活動(dòng)比較規(guī)范，這些都是商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的良好市場(chǎng)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁(yè)!渣打銀行

英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行1858年在上海成立間分行，近150年來從未間斷營(yíng)業(yè)。目前渣打銀行中國(guó)區(qū)總部座落上海，下轄十家分行，一家支行，四家代表處和770多名員工。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁(yè)!東亞銀行

東亞銀行自從1918年以來，一直致力服務(wù)于香港客戶，并于內(nèi)地及海外提供企業(yè)及個(gè)人銀行服務(wù)。七間內(nèi)地分行獲準(zhǔn)為外國(guó)人、內(nèi)地和外商投資企業(yè)提供人民幣銀行服務(wù)。濟(jì)南首家外資銀行——匯豐銀行

2009年7月21日，位于經(jīng)七路房產(chǎn)大廈一樓的匯豐銀行正式亮相，成為首家進(jìn)入山東濟(jì)南的外資銀行。這意味著省的濟(jì)南結(jié)束了沒有外資銀行的歷史，在構(gòu)筑區(qū)域金融中心的道路上又邁進(jìn)了一大步。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁(yè)!（三）確定商業(yè)銀行組織形式的原則1.公平競(jìng)爭(zhēng)效率至上

2.安全穩(wěn)健原則

3.規(guī)模適度原則商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁(yè)!單一銀行制：指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式，這一體制主要集中在美國(guó)?？偡中兄疲褐干虡I(yè)銀行可以在總行以外普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁(yè)!私人銀行制

分獨(dú)資銀行和合伙銀行兩種。股份銀行制

按國(guó)家有關(guān)公司法律條文的規(guī)定，向主管部門登記注冊(cè)，取得法人資格而建立起的銀行。國(guó)有銀行制指資本歸國(guó)家所有的商業(yè)銀行，起出資人和所有者為國(guó)家商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁(yè)!第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針與原則商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的方針

自主經(jīng)營(yíng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)盈虧自我約束即所謂的“四自”方針商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁(yè)!由于商業(yè)銀行的資金運(yùn)用以各種貸款為主，因此，決定商業(yè)銀行清償力的因素有三個(gè)：一是商業(yè)銀行貸款能否做到按時(shí)、足額地收回本金和利息，即資金運(yùn)用是否安全。二是商業(yè)銀行能否做到合理安排資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)體現(xiàn)在貸款與負(fù)債的比率、資本凈值與資產(chǎn)的比率、有問題貸款與全部貸款的比率要合理。三是在貸款發(fā)生損失時(shí)，商業(yè)銀行是否有能力彌補(bǔ)貸款損失。而商業(yè)銀行彌補(bǔ)貸款損失的能力取決于其自有資本實(shí)力的強(qiáng)弱，只要商業(yè)銀行擁有充足的資本實(shí)力，就能有效彌補(bǔ)貸款損失，從而保證清償力。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁(yè)!（3）提高自有資本在全部負(fù)債重的比重。自有資本是銀行保持清償力的基礎(chǔ)。在商業(yè)銀行資產(chǎn)遭受損失時(shí)，如果自有資本實(shí)力雄厚，就能夠用自有資本彌補(bǔ)資產(chǎn)損失，進(jìn)而保障債權(quán)人的權(quán)益，從而就能夠堅(jiān)定存款人對(duì)銀行的信心，不會(huì)發(fā)生存款人擠兌風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)也就安全。自有資本的要義是彌補(bǔ)可能發(fā)生的損失。（4）遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)。自覺遵守國(guó)家的各項(xiàng)法律法規(guī)，不高違法經(jīng)營(yíng)，這樣做一方面能夠樹立良好的社會(huì)形象，贏得客戶的信任，另一方面也可得到國(guó)家法律的保護(hù)和中央銀行的支持。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁(yè)!客戶的新增存款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)常規(guī)資金供給，客戶的新增貸款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)常規(guī)性資金需求，通過合理安排貸款的規(guī)模、期限與到期日，使之與存款的規(guī)模、期限與到期日保持對(duì)應(yīng)，商業(yè)銀行就能做到用收回的貸款償還到期的存款。只有在到期收回的貸款不能滿足到期需要償還的存款時(shí)，商業(yè)銀行才需要通過變現(xiàn)有價(jià)證券資產(chǎn)、動(dòng)用現(xiàn)金資產(chǎn)以及借入款項(xiàng)的方式滿足流動(dòng)性需求。以上分析表明，商業(yè)銀行流動(dòng)性包括兩層含義：一是負(fù)債的流動(dòng)性；二是資產(chǎn)的流動(dòng)性。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁(yè)!2.保持流動(dòng)性的方法一是合理安排資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免或減少“借短貸長(zhǎng)”現(xiàn)象。二是根據(jù)資產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)弱，按比例建立分層次的流動(dòng)性儲(chǔ)備，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。資產(chǎn)變現(xiàn)能力的強(qiáng)弱順序：最強(qiáng)：庫(kù)存現(xiàn)金、在央行的超額準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款等。次之：對(duì)其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的臨時(shí)貸款、銀行購(gòu)買的國(guó)庫(kù)券及其他短期債券等。較差：長(zhǎng)期債券、抵押貸款、長(zhǎng)期信用貸款等。三是保持與同業(yè)特別是中央銀行的良好關(guān)系，保持負(fù)債的可得性及整體流動(dòng)性。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁(yè)!3.實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)的途徑(1)盡可能減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利性資產(chǎn)比重。(2)以盡可能低的成本，獲得更多的資金,提供更多的服務(wù)。(3)減少貸款和投資損失。(4)加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高員工勞動(dòng)收入，節(jié)約管理費(fèi)開支。(5)嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)，防止內(nèi)部人員因違法、犯罪活動(dòng)而造成銀行重大損失。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁(yè)!思考題：我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)外資銀行的進(jìn)入？2001年12月11日，中國(guó)正式加入WTO，并約定于2006年全面開放外資銀行人民幣業(yè)務(wù)。從2007年4月開始，匯豐、花旗等外資銀行紛紛搶灘內(nèi)地市場(chǎng)。進(jìn)入2010年，……

商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁(yè)!（1）資產(chǎn)管理理論。資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理辦法，其中資產(chǎn)流動(dòng)性的管理占有特別重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其理論歷經(jīng)了如下三個(gè)不同發(fā)展階段：階段：商業(yè)貸款理論

又稱真實(shí)票據(jù)論。這一理論認(rèn)為：為了保持資金的高度流動(dòng)性，貸款應(yīng)是短期和商業(yè)性的；銀行辦理短期貸款一定要以借款人的真實(shí)交易為基礎(chǔ)，要有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)作為抵押或貼現(xiàn)。這種理論的不足在于：未考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸多樣化的需要、銀行存款的相對(duì)穩(wěn)定性和貸款清償?shù)耐獠織l件，限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁(yè)!第三階段：預(yù)期收入理論。認(rèn)為銀行回收貸款的資金來源應(yīng)該是依靠借款人將來的預(yù)期收入。這種理論的提出，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期設(shè)備貸款、分期付款的消費(fèi)貸款和房屋抵押貸款等方面擴(kuò)展。但它顯然也有缺陷，銀行的部分貸款由于期限長(zhǎng)、預(yù)期收入難以把握，加大了銀行信貸經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁(yè)!（3）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論認(rèn)為，單純的資產(chǎn)管理或負(fù)債管理，都難以在經(jīng)營(yíng)上達(dá)到安全性、流動(dòng)性、收益性三者之間的均衡，只有對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債同時(shí)進(jìn)行協(xié)調(diào)管理，才能達(dá)到銀行經(jīng)營(yíng)的總目標(biāo)。經(jīng)過整個(gè)80年代延及今日，一直都是多數(shù)商業(yè)銀行主流的經(jīng)營(yíng)管理思想。

商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁(yè)!節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)（一）概念商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象具有綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。注意：1.商業(yè)銀行也是企業(yè)：追求利潤(rùn)為目標(biāo)2.商業(yè)銀行是金融企業(yè)：經(jīng)營(yíng)對(duì)象是特殊商品（貨幣和貨幣資本）商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁(yè)!二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（一）早期銀行的產(chǎn)生在西方，銀行一詞始于意大利語(yǔ)“Banco”，意思是長(zhǎng)凳椅子，其英文為“BANK”,原意為存放錢財(cái)?shù)墓褡?，后泛指專門從事貨幣存貸和辦理匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。起源：1.鑄幣兌換業(yè)務(wù)。14—15世紀(jì)的歐洲各地區(qū)各國(guó)隨商業(yè)往來的頻繁客觀上需要有人專門從事鑄幣的辨別鑒定和兌換業(yè)務(wù)。2.從被動(dòng)為客戶保管貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)吸收客戶的存款，付息再貸出去賺取利潤(rùn)。3.在中國(guó)，銀字往往代表著貨幣。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁(yè)!

請(qǐng)同學(xué)們看書并思考回答：1.商業(yè)銀行具有何種一般的企業(yè)特征？

①業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需資本來源于：自有資本、借款或資本市場(chǎng)融資（發(fā)行股票、債權(quán)等）②經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：利潤(rùn)（價(jià)值）最大化③獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，一定范圍內(nèi)的有限責(zé)任。2.商業(yè)銀行不同于一般企業(yè)的方面有哪些?

①經(jīng)營(yíng)的商品是貨幣資金，活動(dòng)范圍是貨幣信用領(lǐng)域。②生產(chǎn)創(chuàng)造的是能充當(dāng)一般等價(jià)物的存款貨幣。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁(yè)!（二）綜合銀行傳統(tǒng)

德國(guó)商業(yè)銀行是這種發(fā)展模式的典型代表。指商業(yè)銀行除了提供短期商業(yè)性貸款外，還提供長(zhǎng)期貸款，甚至直接投資于企業(yè)的股票與債券，替公司包銷證券，參與企業(yè)的決策與發(fā)展，并向企業(yè)提供合并與兼并所需要的財(cái)務(wù)支持和財(cái)務(wù)咨詢等投資銀行服務(wù)。至今，德國(guó)、瑞士、荷蘭、奧地利等國(guó)仍堅(jiān)持這一傳統(tǒng)，美、日等國(guó)也開始向這種綜合銀行發(fā)展。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁(yè)!商業(yè)銀行發(fā)揮這一功能具有如下作用：（1）使閑散貨幣轉(zhuǎn)換為資本。（2）使閑散資本得到充分利用。（3）續(xù)短為長(zhǎng)，滿足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需求。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁(yè)!

3.金融服務(wù)金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他金融服務(wù)。這些服務(wù)主要有：財(cái)務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、計(jì)算機(jī)服務(wù)、現(xiàn)金管理等。電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化服務(wù)。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁(yè)!二、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

1.商業(yè)銀行已成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞商業(yè)銀行是從事工商企業(yè)、家庭和個(gè)人、政府存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。存貸款業(yè)務(wù)影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化。結(jié)算業(yè)務(wù)加速社會(huì)資金流轉(zhuǎn)。

2.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要影響商業(yè)銀行是所有金融機(jī)構(gòu)中唯一能接受活期存款的機(jī)構(gòu)?；钇诖婵町a(chǎn)生派生存款。派生存款直接影響M2。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁(yè)!5.商業(yè)銀行已成為社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心商業(yè)銀行擁有的借貸資本來自于工商企業(yè)再生產(chǎn)過程中暫時(shí)閑置的貨幣資本和社會(huì)各階層的貨幣儲(chǔ)蓄，再通過貸款轉(zhuǎn)化為企業(yè)和個(gè)人的借入資本，加入社會(huì)資本的循環(huán)與周轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁(yè)!（3）工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況商業(yè)銀行資金來源主要是工商企業(yè)再生產(chǎn)過程中暫時(shí)閑置的貨幣資金，資金運(yùn)用——貸款和投資也主要是面向工商企業(yè)，中間業(yè)務(wù)更是主要面向工商企業(yè)開辦。（4）地理位置商業(yè)銀行應(yīng)該選擇設(shè)立在交通發(fā)達(dá)的地區(qū)，這樣的地區(qū)人力資源和信息資源充分，有利于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理決策。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁(yè)!

中國(guó)的主要外資銀行介紹：匯豐銀行

香港上海匯豐銀行有限公司于1865年在香港和上海成立。2000年5月，匯豐將其中國(guó)業(yè)務(wù)總部移至上海的浦東，成立“匯豐駐中國(guó)總代表處”，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展。目前在中國(guó)內(nèi)地的10間分行設(shè)于：北京、大連、廣州、青島、上海、深圳、蘇州、天津、武漢和廈門，在北京、廣州和上海設(shè)有四間支行，在成都和重慶設(shè)有代表處。作為在中國(guó)內(nèi)地最大的一家外資銀行，匯豐通過其不斷擴(kuò)展的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為中國(guó)內(nèi)地提供廣泛的銀行和金融服務(wù)。

商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁(yè)!花旗銀行

花旗銀行作為家美資銀行于1902年來到中國(guó)上海，開立了在華的家分行，也是花旗銀行開始在亞洲營(yíng)運(yùn)的家海外分行。今天，花旗銀行已成為中國(guó)最大的外資銀行之一，面向最廣泛的客戶群體提供多樣的金融產(chǎn)品及服務(wù)。恒生銀行

1985年，恒生銀行在深圳設(shè)立首間代表處。1997年香港回歸，恒生是首家獲批將上海代表處升格為分行的香港銀行。1998年底，恒生在北京成立代表處。2004年5月，恒生銀行取得合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)資格。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁(yè)!（二）創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序大多數(shù)國(guó)家都明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須以公司形式組織。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《公司法》創(chuàng)立。1.申請(qǐng)登記（獲取金融許可證）商業(yè)銀行不能以個(gè)人名義發(fā)起設(shè)立，出于兩方面考慮：社會(huì)性和安全性。（1）發(fā)起人向金融主管部門提出申請(qǐng)；（2）金融主管部門進(jìn)行審核。2.招募股份現(xiàn)代商業(yè)銀行多以股份公司形式建立。因?yàn)榘l(fā)起人繳納的股本有限，尚需面向社會(huì)招股。股本募集有兩種形式：公開招募和私下招募。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁(yè)!商業(yè)銀行的分類：1.從組織結(jié)構(gòu)上：?jiǎn)我汇y行制總分行制2.從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上：銀行分業(yè)制綜合銀行制

3.從所有權(quán)結(jié)構(gòu)上：私有銀行制股份銀行制國(guó)有銀行制商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁(yè)!銀行分業(yè)制指將傳統(tǒng)上屬于非銀行業(yè)務(wù)的證劵業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)分離，不允許銀行從事非銀行業(yè)務(wù)，實(shí)行銀行的專業(yè)化。綜合銀行制與銀行分業(yè)制相反。

商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁(yè)!我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式分為三種：

1.國(guó)有商業(yè)銀行（中工建農(nóng)交）2.企業(yè)集團(tuán)所有的銀行（招商光大華夏中信）3.股份公司制（廣東發(fā)展福建興業(yè)上海銀行）未公開發(fā)行股票（深圳發(fā)展上海浦東）公開發(fā)行股票。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁(yè)!二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)——“三性平衡”（一）安全性目標(biāo)1.含義安全性目標(biāo)就是要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信心。商業(yè)銀行是高負(fù)債企業(yè)，而負(fù)債是要償還的，因此，商業(yè)銀行是否具有足夠的清償力是決定其生存的關(guān)鍵。具體說來，在其清償力充足時(shí)，就能隨時(shí)應(yīng)付存款人的提存，堅(jiān)定存款人對(duì)銀行的信心，保持經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定性，否則，就可能導(dǎo)致存款人擠兌存款，使銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)陷入困境。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁(yè)!2.要求（1）嚴(yán)格貸款管理程序。為了保證貸款的安全性，對(duì)于任何一筆貸款，商業(yè)銀行都必須遵循既定的工作程序，重點(diǎn)做好貸款的“三查”工作，即貸前的調(diào)查、貸時(shí)的審查和貸后的檢查。（2）合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。指標(biāo)：貸款與存款的比率、資本凈值與存款的比率、有問題貸款占全部貸款的比率等。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁(yè)!（二）流動(dòng)性目標(biāo)1.流動(dòng)性目標(biāo)的含義流動(dòng)性目標(biāo)是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行其他支付的需要。商業(yè)銀行流動(dòng)性需求來自于兩個(gè)方面：一是客戶的提存，二是客戶對(duì)新增貸款的需求；商業(yè)銀行流動(dòng)性供給來自于兩個(gè)方面：一是到期收回的貸款、短期有價(jià)證券資產(chǎn)的變現(xiàn)以及現(xiàn)金資產(chǎn)，二是客戶的新增存款和商業(yè)銀行借入款項(xiàng)。流動(dòng)性目標(biāo)管理就是要求商業(yè)銀行根據(jù)流動(dòng)性需求安排流動(dòng)性供給，保持流動(dòng)性供給與流動(dòng)性需求的平衡。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁(yè)!所謂負(fù)債流動(dòng)性是指商業(yè)銀行通過存款負(fù)債及主動(dòng)負(fù)債借入資金的能力。商業(yè)銀行通過主動(dòng)負(fù)債借入資金的渠道包括：①向中央銀行借款；②向中央銀行再貼現(xiàn)；③發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單；④同業(yè)拆借；⑤回購(gòu)協(xié)議。所謂資產(chǎn)流動(dòng)性是指商業(yè)銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，其衡量標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性越強(qiáng)；二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性越強(qiáng)。商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁(yè)!（三）盈利性目標(biāo)1.盈利性目標(biāo)的含義盈利性目標(biāo)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者在可能的情況下，盡可能的追求利潤(rùn)最大化。2.盈利來源盈利=銀行業(yè)務(wù)收入-銀行業(yè)務(wù)支出業(yè)務(wù)收入包括：（1）貸款利息收入；（2）投資收入（股息、利息、資本利得）；（3）勞務(wù)收入（各種手續(xù)費(fèi)、傭金）。業(yè)務(wù)支出：（1）存款利息支出；（2）借入資金利息支出；（3）貸款與投資的損失；（4）工資、辦公費(fèi)、設(shè)備維修費(fèi)、稅金等商業(yè)銀行章導(dǎo)論共52頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁(yè)!三、“三性”目標(biāo)的矛盾與協(xié)調(diào)