平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新

保障新旗艦

騰飛新時(shí)代2015.3.11魏強(qiáng)保障新旗艦

騰飛新時(shí)代2015.3.11魏強(qiáng)1目錄費(fèi)率市場(chǎng)化平安福產(chǎn)品案例及對(duì)比觀念引導(dǎo)目錄費(fèi)率市場(chǎng)化22013年8月2日保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并于8月5日起實(shí)施。傭金上限定價(jià)利率普通型、分紅型人身保險(xiǎn)定價(jià)利率最高為2.5%普通型人身保險(xiǎn)定價(jià)利率由保險(xiǎn)公司自行確定，分紅險(xiǎn)定價(jià)利率仍為最高為2.5%直接傭金總額不得超過總保費(fèi)的5%，且不超過各年保費(fèi)的一定比例不超過產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的附加費(fèi)用率改革前改革后32013年8月2日保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改費(fèi)率市場(chǎng)化符合行業(yè)發(fā)展需要1997年1999年2013年我國(guó)費(fèi)率制度回顧：中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知》,將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4%至6.5%。保監(jiān)會(huì)頒布精算規(guī)定，對(duì)定價(jià)基礎(chǔ)和方法作出詳細(xì)的規(guī)范，我國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率不能超過2.5%，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)須采用《中國(guó)生命表》并對(duì)各類產(chǎn)品的費(fèi)用扣除水平有明確規(guī)定。2013年8月2日保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，8月5日起，普通型人身保險(xiǎn)定價(jià)利率由保險(xiǎn)公司確定，普通型人身保險(xiǎn)法定準(zhǔn)備金評(píng)估利率不超過3.5%，從而拉開了中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。1998年央行連續(xù)三年降息，造成保險(xiǎn)公司利差損保監(jiān)會(huì)成立4費(fèi)率市場(chǎng)化符合行業(yè)發(fā)展需要1997年1999年2013年我國(guó)什么是定價(jià)利率？定價(jià)利率是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)采用的利率，是公司綜合多方面因素為保單預(yù)定的年收益率，定價(jià)利率通常以年化復(fù)利的形式給出。從1999年至今，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的定價(jià)利率嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，即長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)的定價(jià)利率不能超過2.5%，目前市場(chǎng)上在售的分紅、普通型產(chǎn)品的定價(jià)利率、萬能保險(xiǎn)的保證利率均沒有超過2.5%。（護(hù)身福定價(jià)利率2.5%，智勝人生保證利率1.75%）什么是定價(jià)利率？定價(jià)利率是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)采用的利率，是5定價(jià)利率如何影響保費(fèi)？在保險(xiǎn)責(zé)任相同的情況下，定價(jià)利率越高，保費(fèi)越低；反之，定價(jià)利率越低，保費(fèi)越高。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率與銀行存款利息是兩個(gè)不同的概念，不能直接比較。定價(jià)利率如何影響保費(fèi)？在保險(xiǎn)責(zé)任相同的情況下，定價(jià)利率越高，6利率影響費(fèi)率的簡(jiǎn)單原理假設(shè)向兩家金融公司中分別投入10000元，投入20年，A公司利率2.5%，B公司利率4%，則在A公司所得總收益一定小于B公司。公式表述：10000<10000若同一被保險(xiǎn)人分別投保兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品保障相同，僅有預(yù)定利率不同，一款為2.5%一款為4%，則定價(jià)利率較高的產(chǎn)品費(fèi)率更低。公式表述：若x=y（X代表定價(jià)利率為2.5%下的費(fèi)率，Y代表定價(jià)利率為4%下的費(fèi)率）則Y必定小于X，因此預(yù)定利率越高，在同等保障下，費(fèi)率就越低。（公式僅為演算，表達(dá)定價(jià)利率影響費(fèi)率的傳導(dǎo)機(jī)制，X和Y不代表真實(shí)費(fèi)率水平）

利率影響費(fèi)率的簡(jiǎn)單原理假設(shè)向兩家金融公司中分別投入100007定價(jià)利率影響范圍？產(chǎn)品類型一般分為普通、分紅、萬能、投連，此次的費(fèi)率改革僅針對(duì)普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。普通型人身保險(xiǎn)即我們通常所說的傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)（例如目前在售的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、幸福A定期等）。分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)都不會(huì)受到費(fèi)率政策的影響。8定價(jià)利率影響范圍？產(chǎn)品類型一般分為普通、分紅、萬能、投連，此會(huì)不會(huì)有保險(xiǎn)公司推出比4%更高的產(chǎn)品呢？從保監(jiān)會(huì)的備案審批制度來看，只要保險(xiǎn)公司償付能力充足率大于150%并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批，預(yù)定利率大于4%是完全有可能的。但越高的預(yù)定利率就意味著同等的保額收到的保費(fèi)越少，而保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司要按人身險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的一定比例，預(yù)留償付準(zhǔn)備金，保額越高，預(yù)留的償付準(zhǔn)備金就越多。通俗的說，預(yù)定利率越高，在同樣保額的情況下，保險(xiǎn)公司收到的保費(fèi)越少，但卻需要更高的償付能力，這在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力提出了更高的要求。會(huì)不會(huì)有保險(xiǎn)公司推出比4%更高的產(chǎn)品呢？從保監(jiān)會(huì)的備案審批制9已上市的同業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品已上市的同業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品10新產(chǎn)品與目前在售的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)哪個(gè)好？①費(fèi)率市場(chǎng)化的產(chǎn)品是普通型產(chǎn)品，其保額、保費(fèi)、保單利益都是確定數(shù)額的。在保險(xiǎn)責(zé)任完全相同的前提下，相較于分紅險(xiǎn)，費(fèi)率市場(chǎng)化的產(chǎn)品用的定價(jià)利率較高，費(fèi)率會(huì)便宜些。②而分紅、萬能產(chǎn)品在提供固定保單利益的前提下，客戶還可以分享公司未來的經(jīng)營(yíng)成果，若是公司未來經(jīng)營(yíng)情況較好，則保單利益會(huì)更好，當(dāng)然同時(shí)也存在不確定性。③產(chǎn)品本身并無好壞之分，不同的產(chǎn)品適合不同的客戶，客戶應(yīng)明確自身需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。新產(chǎn)品與目前在售的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)哪個(gè)好？①費(fèi)率市場(chǎng)化的產(chǎn)品是11目錄費(fèi)率市場(chǎng)化平安福產(chǎn)品案例及對(duì)比觀念引導(dǎo)目錄費(fèi)率市場(chǎng)化1210月15日平安福隆重上市平安福將成為平安全力打造的產(chǎn)品品牌！1310月15日平安福隆重上市平安福將成為平安全力打造的產(chǎn)品品牌平安保障型產(chǎn)品的旗艦品牌四個(gè)打造平安保障型產(chǎn)品的旗艦品牌四個(gè)打造14第一個(gè)內(nèi)部公司第一款費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品外部包括國(guó)壽、太平洋、太保、泰康、新華、太平在內(nèi)的諸多大公司中第一款費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品第一款費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品第一個(gè)內(nèi)部外部第一款費(fèi)率15第一款又如何？我沒看出有什么好？①是的，一款新產(chǎn)品，從推出到被廣大業(yè)務(wù)員接受，需要一個(gè)過程，特別是在產(chǎn)品形態(tài)有較大變化的情況下，更需要的是觀念和習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，這都是需要時(shí)間的，非常正常。②市場(chǎng)上大公司的中的第一款，也就意味著，同樣的保障，平安福所需要的保費(fèi)是大公司當(dāng)中最便宜的，這是一種人無我有的差異化優(yōu)勢(shì)，同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)是激烈而痛苦的，通常以價(jià)格戰(zhàn)告終，而不能抓住差異化的優(yōu)勢(shì)給客戶以新的觀念，是非常遺憾的事情。③也許你現(xiàn)在并不一定完全認(rèn)同這個(gè)產(chǎn)品，但你可以做一件事情，花100塊錢打50份計(jì)劃書送給你所有的客戶，跟你的客戶說：無論您是現(xiàn)在還是將來需要保障，也無論您是在我這里買還是在別人那里買，都可以看一下平安福的計(jì)劃書，同等保障，我們是大公司當(dāng)中最便宜的。這相當(dāng)于給你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手---其他公司的業(yè)務(wù)員造成了巨大的銷售障礙，無論他推薦什么，客戶都會(huì)跟平安福去比較，無形中保護(hù)了你的客戶資源，用100塊錢為你挖一條護(hù)城河，應(yīng)該說是非常值得的一件事情。④如果你想不通做這件事情的意義是什么，你就反過來想想如果這件事情不做會(huì)有什么后果。假如最先推出費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品的不是平安而是其他公司，那他們就會(huì)拿著最新的計(jì)劃書跟你的客戶說：平安已經(jīng)落后了，他們現(xiàn)在給您講的都是過時(shí)的產(chǎn)品，預(yù)定利率比我們低。這個(gè)時(shí)候，你是否感覺更難受，更盼望我們也能有這樣的新產(chǎn)品？現(xiàn)在我們比別人領(lǐng)先，為何不能看到這種變化中積極的一面呢？第一款又如何？我沒看出有什么好？①是的，一款新產(chǎn)品，從推出到16第二個(gè)4%費(fèi)率市場(chǎng)化政策出臺(tái)后定價(jià)的產(chǎn)品市場(chǎng)上首款與護(hù)身福相比，相同交費(fèi)的情況下保額可增加20%（男性主要年齡）第二個(gè)4%費(fèi)率市場(chǎng)化政策出臺(tái)后定價(jià)的產(chǎn)品市場(chǎng)上首款與護(hù)身福相174%有多高？固定的還不是沒分紅的收益好？①我們換個(gè)角度來思考，假設(shè)你是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公司的老板，平安出了一款利率4%的產(chǎn)品，你準(zhǔn)備怎么辦？出還是不出？出3.5%還是出4%？其實(shí)無論競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手如何選擇，平安都已經(jīng)勝利了。不出，等著平安用最新的產(chǎn)品搶占普通型保障型產(chǎn)品的市場(chǎng)份額；出3.5%，利益還是沒有平安好，意義不大；出4%，正中平安下懷，從風(fēng)控、核保、公司管理、盈利能力來看，平安在業(yè)內(nèi)都是首屈一指，平安能負(fù)擔(dān)的利率對(duì)其他公司來講就會(huì)步履艱難，何況還是一款終身壽險(xiǎn)，這是所有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都不得不考慮的事情。因此從平安積極應(yīng)對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)變化的動(dòng)作來看，完全能夠體現(xiàn)平安的實(shí)力和幫助隊(duì)伍占領(lǐng)更大市場(chǎng)的決心。②我們?cè)贀Q個(gè)角度，假設(shè)你是平安的老板，你更愿意賣分紅險(xiǎn)還是固定利率險(xiǎn)？多數(shù)人都會(huì)選擇分紅險(xiǎn)。因?yàn)闂l款上寫明了，分紅是不確定的，這也就是說，分紅險(xiǎn)除了2.5%的預(yù)定利率是固定的之外，分紅部分的壓力是沒有那么大的，經(jīng)營(yíng)好一點(diǎn)可以多分一點(diǎn)，差一點(diǎn)可以少分一點(diǎn)。但固定利率產(chǎn)品就不同了，無論當(dāng)年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何，平安經(jīng)營(yíng)狀況好壞，這4%的肯定要給到客戶的，公司沒有任何推脫的理由，實(shí)際公司是把壓力給到了自己這一邊，也是為了能給客戶更好的回報(bào)。③很多人都在糾結(jié)分紅好還是固定利率好，其實(shí)各有各的好，但至少固定利率產(chǎn)品有自己的適應(yīng)人群，一是初次買保障型險(xiǎn)種的人，他們需要用最少的保費(fèi)在近期獲得最高的保障；二是曾經(jīng)跟你說過他買保險(xiǎn)不看分紅，因?yàn)榉旨t是不確定的那些人，既然他們不看不確定的分紅，那索性就給他們一款全確定的；第三是購(gòu)買高額保單的人，打一份計(jì)劃書就知道平安福的費(fèi)率下降幅度有多么可觀。4%有多高？固定的還不是沒分紅的收益好？①我們換個(gè)角度來思考18第三個(gè)市場(chǎng)第一款涵蓋項(xiàng)殘疾責(zé)任的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品281平安福8大類10級(jí)281項(xiàng)7級(jí)34項(xiàng)老產(chǎn)品第三個(gè)市場(chǎng)第一款涵蓋項(xiàng)殘疾責(zé)任的個(gè)險(xiǎn)19新意外比老意外在殘疾賠付方面好在哪里？新意外的殘疾賠付分類是8類10級(jí)281項(xiàng)，相比老意外的七級(jí)34項(xiàng)要細(xì)致得多，保障范圍也有相應(yīng)擴(kuò)充，但并不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為281項(xiàng)就是比34項(xiàng)多了8倍的保障范圍。新的殘疾標(biāo)準(zhǔn)不僅擴(kuò)充了保障范圍，而且對(duì)于殘疾項(xiàng)目的界定更加清晰，以前在老條款中如果沒有明確對(duì)應(yīng)的殘疾項(xiàng)目，就必須要去找一種類似情況相對(duì)應(yīng)，在級(jí)別的確定和賠付比例上會(huì)產(chǎn)生一定爭(zhēng)議，新條款對(duì)殘疾項(xiàng)目規(guī)定得更加清晰，大大減少了模糊狀況的產(chǎn)生，理賠也是朝有利于客戶的方向轉(zhuǎn)變。我們通常認(rèn)為意外是個(gè)很大的事情，但隨著新殘疾標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，殘疾項(xiàng)目的進(jìn)一步細(xì)化，未來很有可能出現(xiàn)“大意外、小傷殘、大賠付”的狀況?？蛻敉侗?00萬長(zhǎng)期意外13，發(fā)生9級(jí)傷殘，可獲20%也就是20萬元賠付，甚至比重疾險(xiǎn)賠付金額還可能要多，意外險(xiǎn)對(duì)客戶的幫助就真正體現(xiàn)出來了。新意外比老意外在殘疾賠付方面好在哪里？新意外的殘疾賠付分類是20平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新21平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新22平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新23平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新24平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新25第四個(gè)公司傭金第1高的產(chǎn)品，首傭最高可達(dá)60%60%40%26%平安福護(hù)身福智勝第四個(gè)公司傭金第1高的產(chǎn)品，首傭最高可達(dá)60%60%40%226產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)品形態(tài)27長(zhǎng)期意外13條款解讀一保至70歲有什么好處，每年交錢還比以前多？①老意外險(xiǎn)屬于短險(xiǎn)，交一年保一年，主險(xiǎn)交費(fèi)期結(jié)束后意外險(xiǎn)也停止交費(fèi)了，意外保障也就不存在了，但這個(gè)時(shí)候也許是被保險(xiǎn)人最需要意外保障的年齡，可能因?yàn)槲覀兊氖韬?，沒有提醒他繼續(xù)購(gòu)買意外險(xiǎn)，遭遇意外他就無法獲得賠付；長(zhǎng)期意外13用主險(xiǎn)交費(fèi)的時(shí)間把保到70歲所需交納的意外保費(fèi)都交完了，無需我們?cè)俅翁嵝牙m(xù)費(fèi)的事情，客戶就能擁有最長(zhǎng)時(shí)間的意外保障，省心；②同時(shí)長(zhǎng)期意外13是長(zhǎng)險(xiǎn)，長(zhǎng)險(xiǎn)是被包含在豁免重疾的責(zé)任范圍之內(nèi)的，也就是說，如果客戶保單主險(xiǎn)和重疾有差額，賠付重疾之后，豁免重疾生效，除了主附險(xiǎn)差額部分的主險(xiǎn)不用交費(fèi)仍然有效，長(zhǎng)期意外13同樣不用交費(fèi)，可以還可以保到70歲，劃算。③因此我們建議在做計(jì)劃書的時(shí)候主附險(xiǎn)要做成差額的，這樣才能保證客戶獲得最大的保障權(quán)益。長(zhǎng)期意外13條款解讀一保至70歲有什么好處，每年交錢還比以前28長(zhǎng)期意外13條款解讀二自駕車駕乘意外雙倍賠付：①自駕車：自駕車不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為就是自己開的車，它是指在境內(nèi)登記、登記的使用性質(zhì)為非營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸（非營(yíng)運(yùn)），且行駛證記載所有人為個(gè)人的機(jī)動(dòng)車。登記為非營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸（非營(yíng)運(yùn)）的機(jī)動(dòng)車，如從事以牟利為目的旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)男袨?，不視為個(gè)人非營(yíng)業(yè)車輛，不在保障范圍內(nèi)。②駕乘：駕就是開，乘就是坐，也就是無論開車還是坐車發(fā)生意外，均可獲得雙倍賠付。③開別人的車可以嗎？可以，只要他的車屬于自駕車，保障跟人不跟車。④摩托車算自駕車嗎？算，摩托車屬于機(jī)動(dòng)車，如其符合自駕車的其他定義，則包含在產(chǎn)品責(zé)任中。⑤公務(wù)車算自駕車嗎？不算，公務(wù)車的運(yùn)營(yíng)用途不符合個(gè)人非營(yíng)運(yùn)車輛的定義，不包含在產(chǎn)品責(zé)任中。、⑥自駕車意外傷殘雙倍賠付嗎？是的，條款規(guī)定以傷殘程度按比例雙倍賠付。公共交通意外雙倍賠付：①公共交通工具：客運(yùn)公共交通工具指經(jīng)相關(guān)政府部門登記許可的以客運(yùn)為目的的民航班機(jī)、輪船、列車（包括客運(yùn)列車、地鐵、輕軌列車）、汽車（包括公共汽車、電車、出租車）。

②雙倍賠付期間：是指被保險(xiǎn)人從登上公共交通工具時(shí)起，到離開公共交通工具時(shí)止。長(zhǎng)期意外13條款解讀二自駕車駕乘意外雙倍賠付：29核保規(guī)則◆躉交風(fēng)險(xiǎn)保額按基本保額的0.5倍計(jì)算◆躉交EM≤200按標(biāo)準(zhǔn)體承保，不加費(fèi)；EM>200正常加費(fèi)保額起保點(diǎn)◆期交：主險(xiǎn)15萬重疾12萬意外15萬◆躉交：主險(xiǎn)50萬意外15萬組合規(guī)則保額配比規(guī)則◆期交：必須同時(shí)附加重疾和意外（20年交50歲以上，30年交40歲以上不用附加意外）◆躉交：可選擇附加意外◆重疾保額不超過主險(xiǎn)保額，不限制配比關(guān)系◆意外基本保額≤1000萬時(shí)，其基本保額不能超過主險(xiǎn)保額的5倍>1000萬時(shí)，不能超過主險(xiǎn)保額的2倍投保規(guī)則核?！糗O交風(fēng)險(xiǎn)保額按基本保額的0.5倍計(jì)算保額起保點(diǎn)◆期交：30傭金比例傭金比例31目錄費(fèi)率市場(chǎng)化平安福產(chǎn)品案例及對(duì)比觀念引導(dǎo)目錄費(fèi)率市場(chǎng)化32案例對(duì)比一首年費(fèi)率（每萬元主險(xiǎn)與重疾保額）：護(hù)身福（5560+1860）/20=371；平安福（5050.5+2402.4）/27.3=273；（273-371）/371=-26.4%平安福首年費(fèi)率較護(hù)身福下降26.4%；交費(fèi)期內(nèi)費(fèi)率（累計(jì)主險(xiǎn)與重疾保額）：護(hù)身福（5560+1860）/449.6（累計(jì)保額）=16.5；平安福（5050.5+2402.4）/546（累計(jì)保額）=13.7；（13.7-16.5）/16.5=-17.3%平安福交費(fèi)期內(nèi)費(fèi)率較護(hù)身福下降17.3%；費(fèi)率對(duì)比33案例對(duì)比一首年費(fèi)率（每萬元主險(xiǎn)與重疾保額）：交費(fèi)期內(nèi)費(fèi)率（累案例對(duì)比二現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比8952*20=179040平安福現(xiàn)金價(jià)值在第34個(gè)保單年度大約等于所交保費(fèi)，護(hù)身福大約在第53個(gè)保單年度，考慮到平安福的高現(xiàn)金價(jià)值是在直接傭金和間接傭金都提升的情況下取得的，就能明顯的看出4%的預(yù)定利率的優(yōu)勢(shì)；現(xiàn)金價(jià)值考量的是在被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生任何保險(xiǎn)事故下的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，在護(hù)身福把分紅都用作交清增額的狀況下，平安福在被保險(xiǎn)人身體健康的情況下，養(yǎng)老金儲(chǔ)備要優(yōu)于護(hù)身福。平安福護(hù)身福案例對(duì)比二現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比8952*20=179040平安福護(hù)34案例對(duì)比三保額對(duì)比平安福護(hù)身福平安福沒有分紅，保額一直維持在27.3萬；護(hù)身福有分紅，可以選擇交清增額，因此主險(xiǎn)和重疾保額一直在增長(zhǎng)，但在交費(fèi)期內(nèi)，護(hù)身福的保額沒有超越平安福；若客戶看重當(dāng)前保障，則選擇平安福，近期的保障更好；若客戶看重長(zhǎng)遠(yuǎn)保障，則選擇護(hù)身福，交清增額可長(zhǎng)大；案例對(duì)比三保額對(duì)比平安福護(hù)身福平安福沒有分紅，保額一直維持在35目錄費(fèi)率市場(chǎng)化平安福產(chǎn)品案例及對(duì)比觀念引導(dǎo)目錄費(fèi)率市場(chǎng)化36導(dǎo)入：其實(shí)保險(xiǎn)發(fā)展到今天，已經(jīng)不應(yīng)該再是買還是不買的問題，而是買多少的問題。我們現(xiàn)在有一個(gè)很好的保障需求工具，就像做體檢一樣，我這里有一個(gè)《保障檢視表》，需要您配合一下，來給自己做一下保障的體檢。這個(gè)數(shù)據(jù)一定要準(zhǔn)確、真實(shí)，你放心，作為保險(xiǎn)顧問，所有的一切資料我們都會(huì)保密的，那我們現(xiàn)在開始吧?。▽?dǎo)入保障檢視表）保額銷售觀念37導(dǎo)入：其實(shí)保險(xiǎn)發(fā)展到今天，已經(jīng)不應(yīng)該再是買還是不買的問解釋保額含義話術(shù)要點(diǎn)業(yè)務(wù)員：我們一起來看一下，也就是說如果您現(xiàn)在有269萬元的現(xiàn)金，在保守收益3%的情況下。萬一有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在我們身上，能夠保證您的家人維持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，家人可以從里面取出每年13.8萬元的生活費(fèi)，一直到21年后，父母不需要您照顧了為止，這筆錢剛好用完。客戶：這么多保險(xiǎn)，需要買多少錢呢業(yè)務(wù)員：按照您目前的經(jīng)濟(jì)狀況業(yè)務(wù)員：您還能拿出多少錢來客戶：每個(gè)月大概1000元吧業(yè)務(wù)員：每個(gè)月1000元，我不知道能否滿足您現(xiàn)在的保障需求，根據(jù)您的情況，我會(huì)為您準(zhǔn)備兩套方案供您選擇。一套是按照您可支出的保費(fèi)來做計(jì)劃，一個(gè)是按照您所需要的保額來做計(jì)劃，好嗎客戶：可以解釋保額含義話術(shù)要點(diǎn)業(yè)務(wù)員：我們一起來看一下，也就是說如果您38收入補(bǔ)償觀念一一個(gè)窮人和一個(gè)富人得了相同的重大疾病，住一樣的院，吃一樣的藥，用一樣的治療方案，所花費(fèi)的治療費(fèi)用是基本一樣的，但兩人最大的不同就是在治療期間，無法工作所帶來的收入損失，這部分時(shí)間價(jià)值富人要數(shù)百倍于窮人！因此重疾保額不應(yīng)當(dāng)只是治療費(fèi)用，而應(yīng)當(dāng)是治療費(fèi)用加收入損失補(bǔ)償。一般來說，補(bǔ)償額度至少應(yīng)該是年收入的5倍。一般在醫(yī)學(xué)上認(rèn)為，罹患重大疾病獲得治療，5年內(nèi)不再?gòu)?fù)發(fā)，可視為已經(jīng)治愈。收入補(bǔ)償觀念一一個(gè)窮人和一個(gè)富人得了相同的重大疾病，住一樣的39收入補(bǔ)償觀念二張?zhí)?，您真有眼光，張老板現(xiàn)在剛40歲，年收入就已經(jīng)有100萬了，按現(xiàn)在的水平，到六十歲退休至少都有2000萬的收入交到您的手上。但這2000萬要全數(shù)給到您，要有一個(gè)先決條件，就是張老板一直身體健康；如果張老板因?yàn)橐恍┩话l(fā)狀況無法工作，那這2000萬可能就要打個(gè)折扣了。我有一個(gè)好辦法，就是拿出100萬的一小部分，給張老板購(gòu)買2000萬保額的健康保險(xiǎn)，這樣一來，如果張老板遇上突發(fā)狀況，這2000萬的收入，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償大部分給到您的家庭，可以保證您和您的家庭未來生活不受影響；而如果張先生健康平安，你所交的保險(xiǎn)費(fèi)在若干年后，還會(huì)通過保單價(jià)值退還給您，您看是不是一個(gè)兩全其美的辦法！收入補(bǔ)償觀念二張?zhí)嬗醒酃?，張老板現(xiàn)在剛40歲，年收入40目錄費(fèi)率市場(chǎng)化平安福產(chǎn)品案例及對(duì)比觀念引導(dǎo)目錄費(fèi)率市場(chǎng)化41平安福改變格局平安福改變命運(yùn)42平安福改變格局42保障新旗艦

騰飛新時(shí)代2015.3.11魏強(qiáng)保障新旗艦

騰飛新時(shí)代2015.3.11魏強(qiáng)43目錄費(fèi)率市場(chǎng)化平安福產(chǎn)品案例及對(duì)比觀念引導(dǎo)目錄費(fèi)率市場(chǎng)化442013年8月2日保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并于8月5日起實(shí)施。傭金上限定價(jià)利率普通型、分紅型人身保險(xiǎn)定價(jià)利率最高為2.5%普通型人身保險(xiǎn)定價(jià)利率由保險(xiǎn)公司自行確定，分紅險(xiǎn)定價(jià)利率仍為最高為2.5%直接傭金總額不得超過總保費(fèi)的5%，且不超過各年保費(fèi)的一定比例不超過產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的附加費(fèi)用率改革前改革后452013年8月2日保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改費(fèi)率市場(chǎng)化符合行業(yè)發(fā)展需要1997年1999年2013年我國(guó)費(fèi)率制度回顧：中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知》,將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4%至6.5%。保監(jiān)會(huì)頒布精算規(guī)定，對(duì)定價(jià)基礎(chǔ)和方法作出詳細(xì)的規(guī)范，我國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率不能超過2.5%，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)須采用《中國(guó)生命表》并對(duì)各類產(chǎn)品的費(fèi)用扣除水平有明確規(guī)定。2013年8月2日保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，8月5日起，普通型人身保險(xiǎn)定價(jià)利率由保險(xiǎn)公司確定，普通型人身保險(xiǎn)法定準(zhǔn)備金評(píng)估利率不超過3.5%，從而拉開了中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。1998年央行連續(xù)三年降息，造成保險(xiǎn)公司利差損保監(jiān)會(huì)成立46費(fèi)率市場(chǎng)化符合行業(yè)發(fā)展需要1997年1999年2013年我國(guó)什么是定價(jià)利率？定價(jià)利率是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)采用的利率，是公司綜合多方面因素為保單預(yù)定的年收益率，定價(jià)利率通常以年化復(fù)利的形式給出。從1999年至今，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的定價(jià)利率嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，即長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)的定價(jià)利率不能超過2.5%，目前市場(chǎng)上在售的分紅、普通型產(chǎn)品的定價(jià)利率、萬能保險(xiǎn)的保證利率均沒有超過2.5%。（護(hù)身福定價(jià)利率2.5%，智勝人生保證利率1.75%）什么是定價(jià)利率？定價(jià)利率是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)采用的利率，是47定價(jià)利率如何影響保費(fèi)？在保險(xiǎn)責(zé)任相同的情況下，定價(jià)利率越高，保費(fèi)越低；反之，定價(jià)利率越低，保費(fèi)越高。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率與銀行存款利息是兩個(gè)不同的概念，不能直接比較。定價(jià)利率如何影響保費(fèi)？在保險(xiǎn)責(zé)任相同的情況下，定價(jià)利率越高，48利率影響費(fèi)率的簡(jiǎn)單原理假設(shè)向兩家金融公司中分別投入10000元，投入20年，A公司利率2.5%，B公司利率4%，則在A公司所得總收益一定小于B公司。公式表述：10000<10000若同一被保險(xiǎn)人分別投保兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品保障相同，僅有預(yù)定利率不同，一款為2.5%一款為4%，則定價(jià)利率較高的產(chǎn)品費(fèi)率更低。公式表述：若x=y（X代表定價(jià)利率為2.5%下的費(fèi)率，Y代表定價(jià)利率為4%下的費(fèi)率）則Y必定小于X，因此預(yù)定利率越高，在同等保障下，費(fèi)率就越低。（公式僅為演算，表達(dá)定價(jià)利率影響費(fèi)率的傳導(dǎo)機(jī)制，X和Y不代表真實(shí)費(fèi)率水平）

利率影響費(fèi)率的簡(jiǎn)單原理假設(shè)向兩家金融公司中分別投入1000049定價(jià)利率影響范圍？產(chǎn)品類型一般分為普通、分紅、萬能、投連，此次的費(fèi)率改革僅針對(duì)普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。普通型人身保險(xiǎn)即我們通常所說的傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)（例如目前在售的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、幸福A定期等）。分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)都不會(huì)受到費(fèi)率政策的影響。50定價(jià)利率影響范圍？產(chǎn)品類型一般分為普通、分紅、萬能、投連，此會(huì)不會(huì)有保險(xiǎn)公司推出比4%更高的產(chǎn)品呢？從保監(jiān)會(huì)的備案審批制度來看，只要保險(xiǎn)公司償付能力充足率大于150%并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批，預(yù)定利率大于4%是完全有可能的。但越高的預(yù)定利率就意味著同等的保額收到的保費(fèi)越少，而保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司要按人身險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的一定比例，預(yù)留償付準(zhǔn)備金，保額越高，預(yù)留的償付準(zhǔn)備金就越多。通俗的說，預(yù)定利率越高，在同樣保額的情況下，保險(xiǎn)公司收到的保費(fèi)越少，但卻需要更高的償付能力，這在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力提出了更高的要求。會(huì)不會(huì)有保險(xiǎn)公司推出比4%更高的產(chǎn)品呢？從保監(jiān)會(huì)的備案審批制51已上市的同業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品已上市的同業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品52新產(chǎn)品與目前在售的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)哪個(gè)好？①費(fèi)率市場(chǎng)化的產(chǎn)品是普通型產(chǎn)品，其保額、保費(fèi)、保單利益都是確定數(shù)額的。在保險(xiǎn)責(zé)任完全相同的前提下，相較于分紅險(xiǎn)，費(fèi)率市場(chǎng)化的產(chǎn)品用的定價(jià)利率較高，費(fèi)率會(huì)便宜些。②而分紅、萬能產(chǎn)品在提供固定保單利益的前提下，客戶還可以分享公司未來的經(jīng)營(yíng)成果，若是公司未來經(jīng)營(yíng)情況較好，則保單利益會(huì)更好，當(dāng)然同時(shí)也存在不確定性。③產(chǎn)品本身并無好壞之分，不同的產(chǎn)品適合不同的客戶，客戶應(yīng)明確自身需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。新產(chǎn)品與目前在售的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)哪個(gè)好？①費(fèi)率市場(chǎng)化的產(chǎn)品是53目錄費(fèi)率市場(chǎng)化平安福產(chǎn)品案例及對(duì)比觀念引導(dǎo)目錄費(fèi)率市場(chǎng)化5410月15日平安福隆重上市平安福將成為平安全力打造的產(chǎn)品品牌！5510月15日平安福隆重上市平安福將成為平安全力打造的產(chǎn)品品牌平安保障型產(chǎn)品的旗艦品牌四個(gè)打造平安保障型產(chǎn)品的旗艦品牌四個(gè)打造56第一個(gè)內(nèi)部公司第一款費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品外部包括國(guó)壽、太平洋、太保、泰康、新華、太平在內(nèi)的諸多大公司中第一款費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品第一款費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品第一個(gè)內(nèi)部外部第一款費(fèi)率57第一款又如何？我沒看出有什么好？①是的，一款新產(chǎn)品，從推出到被廣大業(yè)務(wù)員接受，需要一個(gè)過程，特別是在產(chǎn)品形態(tài)有較大變化的情況下，更需要的是觀念和習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，這都是需要時(shí)間的，非常正常。②市場(chǎng)上大公司的中的第一款，也就意味著，同樣的保障，平安福所需要的保費(fèi)是大公司當(dāng)中最便宜的，這是一種人無我有的差異化優(yōu)勢(shì)，同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)是激烈而痛苦的，通常以價(jià)格戰(zhàn)告終，而不能抓住差異化的優(yōu)勢(shì)給客戶以新的觀念，是非常遺憾的事情。③也許你現(xiàn)在并不一定完全認(rèn)同這個(gè)產(chǎn)品，但你可以做一件事情，花100塊錢打50份計(jì)劃書送給你所有的客戶，跟你的客戶說：無論您是現(xiàn)在還是將來需要保障，也無論您是在我這里買還是在別人那里買，都可以看一下平安福的計(jì)劃書，同等保障，我們是大公司當(dāng)中最便宜的。這相當(dāng)于給你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手---其他公司的業(yè)務(wù)員造成了巨大的銷售障礙，無論他推薦什么，客戶都會(huì)跟平安福去比較，無形中保護(hù)了你的客戶資源，用100塊錢為你挖一條護(hù)城河，應(yīng)該說是非常值得的一件事情。④如果你想不通做這件事情的意義是什么，你就反過來想想如果這件事情不做會(huì)有什么后果。假如最先推出費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品的不是平安而是其他公司，那他們就會(huì)拿著最新的計(jì)劃書跟你的客戶說：平安已經(jīng)落后了，他們現(xiàn)在給您講的都是過時(shí)的產(chǎn)品，預(yù)定利率比我們低。這個(gè)時(shí)候，你是否感覺更難受，更盼望我們也能有這樣的新產(chǎn)品？現(xiàn)在我們比別人領(lǐng)先，為何不能看到這種變化中積極的一面呢？第一款又如何？我沒看出有什么好？①是的，一款新產(chǎn)品，從推出到58第二個(gè)4%費(fèi)率市場(chǎng)化政策出臺(tái)后定價(jià)的產(chǎn)品市場(chǎng)上首款與護(hù)身福相比，相同交費(fèi)的情況下保額可增加20%（男性主要年齡）第二個(gè)4%費(fèi)率市場(chǎng)化政策出臺(tái)后定價(jià)的產(chǎn)品市場(chǎng)上首款與護(hù)身福相594%有多高？固定的還不是沒分紅的收益好？①我們換個(gè)角度來思考，假設(shè)你是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公司的老板，平安出了一款利率4%的產(chǎn)品，你準(zhǔn)備怎么辦？出還是不出？出3.5%還是出4%？其實(shí)無論競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手如何選擇，平安都已經(jīng)勝利了。不出，等著平安用最新的產(chǎn)品搶占普通型保障型產(chǎn)品的市場(chǎng)份額；出3.5%，利益還是沒有平安好，意義不大；出4%，正中平安下懷，從風(fēng)控、核保、公司管理、盈利能力來看，平安在業(yè)內(nèi)都是首屈一指，平安能負(fù)擔(dān)的利率對(duì)其他公司來講就會(huì)步履艱難，何況還是一款終身壽險(xiǎn)，這是所有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都不得不考慮的事情。因此從平安積極應(yīng)對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)變化的動(dòng)作來看，完全能夠體現(xiàn)平安的實(shí)力和幫助隊(duì)伍占領(lǐng)更大市場(chǎng)的決心。②我們?cè)贀Q個(gè)角度，假設(shè)你是平安的老板，你更愿意賣分紅險(xiǎn)還是固定利率險(xiǎn)？多數(shù)人都會(huì)選擇分紅險(xiǎn)。因?yàn)闂l款上寫明了，分紅是不確定的，這也就是說，分紅險(xiǎn)除了2.5%的預(yù)定利率是固定的之外，分紅部分的壓力是沒有那么大的，經(jīng)營(yíng)好一點(diǎn)可以多分一點(diǎn)，差一點(diǎn)可以少分一點(diǎn)。但固定利率產(chǎn)品就不同了，無論當(dāng)年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何，平安經(jīng)營(yíng)狀況好壞，這4%的肯定要給到客戶的，公司沒有任何推脫的理由，實(shí)際公司是把壓力給到了自己這一邊，也是為了能給客戶更好的回報(bào)。③很多人都在糾結(jié)分紅好還是固定利率好，其實(shí)各有各的好，但至少固定利率產(chǎn)品有自己的適應(yīng)人群，一是初次買保障型險(xiǎn)種的人，他們需要用最少的保費(fèi)在近期獲得最高的保障；二是曾經(jīng)跟你說過他買保險(xiǎn)不看分紅，因?yàn)榉旨t是不確定的那些人，既然他們不看不確定的分紅，那索性就給他們一款全確定的；第三是購(gòu)買高額保單的人，打一份計(jì)劃書就知道平安福的費(fèi)率下降幅度有多么可觀。4%有多高？固定的還不是沒分紅的收益好？①我們換個(gè)角度來思考60第三個(gè)市場(chǎng)第一款涵蓋項(xiàng)殘疾責(zé)任的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品281平安福8大類10級(jí)281項(xiàng)7級(jí)34項(xiàng)老產(chǎn)品第三個(gè)市場(chǎng)第一款涵蓋項(xiàng)殘疾責(zé)任的個(gè)險(xiǎn)61新意外比老意外在殘疾賠付方面好在哪里？新意外的殘疾賠付分類是8類10級(jí)281項(xiàng)，相比老意外的七級(jí)34項(xiàng)要細(xì)致得多，保障范圍也有相應(yīng)擴(kuò)充，但并不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為281項(xiàng)就是比34項(xiàng)多了8倍的保障范圍。新的殘疾標(biāo)準(zhǔn)不僅擴(kuò)充了保障范圍，而且對(duì)于殘疾項(xiàng)目的界定更加清晰，以前在老條款中如果沒有明確對(duì)應(yīng)的殘疾項(xiàng)目，就必須要去找一種類似情況相對(duì)應(yīng)，在級(jí)別的確定和賠付比例上會(huì)產(chǎn)生一定爭(zhēng)議，新條款對(duì)殘疾項(xiàng)目規(guī)定得更加清晰，大大減少了模糊狀況的產(chǎn)生，理賠也是朝有利于客戶的方向轉(zhuǎn)變。我們通常認(rèn)為意外是個(gè)很大的事情，但隨著新殘疾標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，殘疾項(xiàng)目的進(jìn)一步細(xì)化，未來很有可能出現(xiàn)“大意外、小傷殘、大賠付”的狀況?？蛻敉侗?00萬長(zhǎng)期意外13，發(fā)生9級(jí)傷殘，可獲20%也就是20萬元賠付，甚至比重疾險(xiǎn)賠付金額還可能要多，意外險(xiǎn)對(duì)客戶的幫助就真正體現(xiàn)出來了。新意外比老意外在殘疾賠付方面好在哪里？新意外的殘疾賠付分類是62平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新63平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新64平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新65平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新66平安福產(chǎn)品解讀(魏強(qiáng)小組課件)最新67第四個(gè)公司傭金第1高的產(chǎn)品，首傭最高可達(dá)60%60%40%26%平安福護(hù)身福智勝第四個(gè)公司傭金第1高的產(chǎn)品，首傭最高可達(dá)60%60%40%268產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)品形態(tài)69長(zhǎng)期意外13條款解讀一保至70歲有什么好處，每年交錢還比以前多？①老意外險(xiǎn)屬于短險(xiǎn)，交一年保一年，主險(xiǎn)交費(fèi)期結(jié)束后意外險(xiǎn)也停止交費(fèi)了，意外保障也就不存在了，但這個(gè)時(shí)候也許是被保險(xiǎn)人最需要意外保障的年齡，可能因?yàn)槲覀兊氖韬觯瑳]有提醒他繼續(xù)購(gòu)買意外險(xiǎn)，遭遇意外他就無法獲得賠付；長(zhǎng)期意外13用主險(xiǎn)交費(fèi)的時(shí)間把保到70歲所需交納的意外保費(fèi)都交完了，無需我們?cè)俅翁嵝牙m(xù)費(fèi)的事情，客戶就能擁有最長(zhǎng)時(shí)間的意外保障，省心；②同時(shí)長(zhǎng)期意外13是長(zhǎng)險(xiǎn)，長(zhǎng)險(xiǎn)是被包含在豁免重疾的責(zé)任范圍之內(nèi)的，也就是說，如果客戶保單主險(xiǎn)和重疾有差額，賠付重疾之后，豁免重疾生效，除了主附險(xiǎn)差額部分的主險(xiǎn)不用交費(fèi)仍然有效，長(zhǎng)期意外13同樣不用交費(fèi)，可以還可以保到70歲，劃算。③因此我們建議在做計(jì)劃書的時(shí)候主附險(xiǎn)要做成差額的，這樣才能保證客戶獲得最大的保障權(quán)益。長(zhǎng)期意外13條款解讀一保至70歲有什么好處，每年交錢還比以前70長(zhǎng)期意外13條款解讀二自駕車駕乘意外雙倍賠付：①自駕車：自駕車不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為就是自己開的車，它是指在境內(nèi)登記、登記的使用性質(zhì)為非營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸（非營(yíng)運(yùn)），且行駛證記載所有人為個(gè)人的機(jī)動(dòng)車。登記為非營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸（非營(yíng)運(yùn)）的機(jī)動(dòng)車，如從事以牟利為目的旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)男袨?，不視為個(gè)人非營(yíng)業(yè)車輛，不在保障范圍內(nèi)。②駕乘：駕就是開，乘就是坐，也就是無論開車還是坐車發(fā)生意外，均可獲得雙倍賠付。③開別人的車可以嗎？可以，只要他的車屬于自駕車，保障跟人不跟車。④摩托車算自駕車嗎？算，摩托車屬于機(jī)動(dòng)車，如其符合自駕車的其他定義，則包含在產(chǎn)品責(zé)任中。⑤公務(wù)車算自駕車嗎？不算，公務(wù)車的運(yùn)營(yíng)用途不符合個(gè)人非營(yíng)運(yùn)車輛的定義，不包含在產(chǎn)品責(zé)任中。、⑥自駕車意外傷殘雙倍賠付嗎？是的，條款規(guī)定以傷殘程度按比例雙倍賠付。公共交通意外雙倍賠付：①公共交通工具：客運(yùn)公共交通工具指經(jīng)相關(guān)政府部門登記許可的以客運(yùn)為目的的民航班機(jī)、輪船、列車（包括客運(yùn)列車、地鐵、輕軌列車）、汽車（包括公共汽車、電車、出租車）。

②雙倍賠付期間：是指被保險(xiǎn)人從登上公共交通工具時(shí)起，到離開公共交通工具時(shí)止。長(zhǎng)期意外13條款解讀二自駕車駕乘意外雙倍賠付：71核保規(guī)則◆躉交風(fēng)險(xiǎn)保額按基本保額的0.5倍計(jì)算◆躉交EM≤200按標(biāo)準(zhǔn)體承保，不加費(fèi)；EM>200正常加費(fèi)保額起保點(diǎn)◆期交：主險(xiǎn)15萬重疾12萬意外15萬◆躉交：主險(xiǎn)50萬意外15萬組合規(guī)則保額配比規(guī)則◆期交：必須同時(shí)附加重疾和意外（20年交50歲以上，30年交40歲以上不用附加意外）◆躉交：可選擇附加意外◆重疾保額不超過主險(xiǎn)保額，不限制配比關(guān)系◆意外基本保額≤1000萬時(shí)，其基本保額不能超過主險(xiǎn)保額的5倍>1000萬時(shí)，不能超過主險(xiǎn)保額的2倍投保規(guī)則核?！糗O交風(fēng)險(xiǎn)保額按基本保額的0.5倍計(jì)算保額起保點(diǎn)◆期交：72傭金比例傭金比例73目錄費(fèi)率市場(chǎng)化平安福產(chǎn)品案例及對(duì)比觀念引導(dǎo)目錄費(fèi)率市場(chǎng)化74案例對(duì)比一首年費(fèi)率（每萬元主險(xiǎn)與重疾保額）：護(hù)身福（5560+1860）/20=371；平安福（5050.5+2402.4）/27.3=273；（273-371）/371=-26.4%平安福首年費(fèi)率較護(hù)身福下降26.4%；交費(fèi)期內(nèi)費(fèi)率（累計(jì)主險(xiǎn)與重疾保額）：護(hù)身福（5560+1860）/449.6（累計(jì)保額）=16.5；平安福（5050.5+2402.4）/546（累計(jì)保額）=13.7；（13.7-16.5）/16.5=-17.3%平安福交費(fèi)期內(nèi)費(fèi)率較護(hù)身福下降17.3%；費(fèi)率對(duì)比75案例對(duì)比一首年費(fèi)率（每萬元主險(xiǎn)與重疾保額）：交費(fèi)期內(nèi)費(fèi)率（累案例對(duì)比二現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比8952*20=179040平安?，F(xiàn)金價(jià)值在第34個(gè)保單年度大約等于所交保費(fèi)，護(hù)身福大約在第53個(gè)保單年度，考慮到平安福的高現(xiàn)金價(jià)值是在直接傭金和間接傭金都提升的情況下取得的，就