小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù) 課件

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額風(fēng)

貸險

款管

公理

司與

業(yè)

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務(wù)小

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第一章小額貸款公司風(fēng)險管理概論第一章小額貸款公司風(fēng)險管理概論第一節(jié)小額貸款公司風(fēng)險管理的一般問題一.公司的目標(biāo)1.生存目標(biāo)2.發(fā)展目標(biāo)3.獲利目標(biāo)二.風(fēng)險管理的價值與意義三.實現(xiàn)風(fēng)險管理價值的過程識別風(fēng)險分析風(fēng)險評價風(fēng)險防范風(fēng)險規(guī)避與控制風(fēng)險實現(xiàn)風(fēng)險管理價值第一節(jié)小額貸款公司風(fēng)險管理的一般問題一.公司的目標(biāo)四.風(fēng)險管理的目標(biāo)1.風(fēng)險管理的總體目標(biāo)2.風(fēng)險管理的具體目標(biāo)a.確保小額貸款公司及其員工的相關(guān)行為符合法律規(guī)定；b.確保小額貸款公司制度能夠有效持續(xù)貫徹執(zhí)行，從而提高經(jīng)營效率；c.確保能夠?qū)J款業(yè)務(wù)、管理咨詢業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)進行有效的風(fēng)險管理；d.確保公司建立針對各項重大風(fēng)險發(fā)生后的危機處理方案的恰當(dāng)性，保護公司不因重大風(fēng)險和人為操作失誤及舞弊而遭受重大損失。四.風(fēng)險管理的目標(biāo)五.風(fēng)險管理的程序(一)日常信息的搜集1.與公司發(fā)展密切相關(guān)的宏觀經(jīng)濟信息;2.與自身發(fā)展有重要關(guān)系的其他相關(guān)信息;3.與自身相關(guān)的法律、法規(guī)信息，以及那些對小額貸款業(yè)務(wù)相對集中的行業(yè)有重大影響的法律、法規(guī)方面的信息。小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件（二）業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險管理程序1.風(fēng)險識別2.風(fēng)險分析3.風(fēng)險評審4.風(fēng)險決策5.貸后風(fēng)險管理6.風(fēng)險考核7.責(zé)任追究（二）業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險管理程序（三）非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險管理程序1.風(fēng)險識別2.風(fēng)險分析與評價3.風(fēng)險防范與控制4.風(fēng)險考核5.責(zé)任追究六、風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系1.風(fēng)險管理能促進業(yè)務(wù)的順利發(fā)展2.業(yè)務(wù)發(fā)展可以促進風(fēng)險管理效率的提高（三）非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險管理程序第二節(jié)小額貸款公司的主要

風(fēng)險與風(fēng)險分析模型一、威脅小額貸款公司目標(biāo)實現(xiàn)的主要風(fēng)險因素1.小額貸款公司自身的違規(guī)行為2.較多的貸款債權(quán)的損失（信用風(fēng)險）3.小額貸款公司存在合格人才不足的風(fēng)險4.小額貸款公司的操作風(fēng)險與道德風(fēng)險第二節(jié)小額貸款公司的主要

風(fēng)險與風(fēng)險分析模型二、風(fēng)險分析模型（一）貸款損失風(fēng)險中的不確定性的四個方面1.小額貸款公司在做貸款評審分析時，主要圍繞著預(yù)測貸款申請人在該筆貸款到期日是否具有相應(yīng)的還款能力來進行。由于影響貸款申請人到期還款能力的因素有很多，因此，評審人員首先就應(yīng)該對其是否有到期還款能力作出一個初步分析判斷。2.在對貸款申請人到期還款能力進行初步分析判斷的同時，還要結(jié)合貸款申請人的行業(yè)情況、生產(chǎn)經(jīng)營的季節(jié)性、上下游結(jié)算方式等因素，對該貸款申請人未來的還款能力在不同的時點上進行分析（一般以月為單位）。二、風(fēng)險分析模型3.對于貸款申請人語氣的還款能力表現(xiàn)出的相關(guān)狀況，也應(yīng)該給予必要的關(guān)注。4.在對貸款申請人還款能力的上述三個方面的不確定性進行分析后，小額貸款公司結(jié)合對該貸款申請人的還款信譽等方面的分析，就能比較容易地得出對該貸款申請人發(fā)放貸款可能給公司帶來的后果。3.對于貸款申請人語氣的還款能力表現(xiàn)出的相關(guān)狀況，也應(yīng)該給予（二）合規(guī)風(fēng)險中的不確定性的四個方面1.分析公司本身是否存在違規(guī)的行為；2.對該公司本身存在合規(guī)風(fēng)險的可能性進行分析的同時，風(fēng)險管理人員還應(yīng)該對該等合規(guī)風(fēng)險可能會在什么時候暴露進行分析；3.風(fēng)險管理人員在對可能存在的合規(guī)風(fēng)險進行上述分析后，應(yīng)進一步分析合規(guī)風(fēng)險的性質(zhì)及程度；4.對于合規(guī)風(fēng)險的上述三個方面進行分析后，風(fēng)險管理人員就可以做出評價。（二）合規(guī)風(fēng)險中的不確定性的四個方面第三節(jié)小額貸款公司風(fēng)險

管理的重點與風(fēng)控體系一、小額貸款公司風(fēng)險管理的重點1.小額貸款公司的兩個“角色”a.債權(quán)人角色b.市場經(jīng)營主體角色2.小額貸款公司風(fēng)險管理的思路（略）第三節(jié)小額貸款公司風(fēng)險

管理的重點與風(fēng)控體系二、小額貸款公司風(fēng)險管理體系1.風(fēng)險文化理念：慎獨、自律，專業(yè)、求精2.風(fēng)險管理架構(gòu)體系a.小額貸款公司的文化建設(shè)；b.對職員進行良好的培訓(xùn)與監(jiān)督；c.培養(yǎng)員工的歸屬感和忠誠度；二、小額貸款公司風(fēng)險管理體系d.相互制衡的組織結(jié)構(gòu)；e.授權(quán)與議事規(guī)則；f.崗位設(shè)置與權(quán)責(zé)劃分g.監(jiān)控機制。2.“防范與控制操作風(fēng)險”的體系a.招聘與引進各類專業(yè)人才b.可操作性較強的相關(guān)業(yè)務(wù)與風(fēng)控指引c.高效科學(xué)的業(yè)務(wù)流程3.完備的制度體系4.風(fēng)險考核與責(zé)任追究d.相互制衡的組織結(jié)構(gòu)；第二章貸前非財務(wù)調(diào)查第二章貸前非財務(wù)調(diào)查第一節(jié)貸前盡職調(diào)查概論一.貸款盡職調(diào)查:指小額貸款公司的信貸與風(fēng)控人員,通過特定的調(diào)查方法與程序,對貸款申請人的相關(guān)情況進行了解、分析，并提出相應(yīng)調(diào)查結(jié)論的過程。二.貸前盡職調(diào)查的意義（略）三.貸前盡職調(diào)查的主體：信貸人員和風(fēng)險管理人員四.貸前調(diào)查的行業(yè)與子區(qū)域分類五.貸前調(diào)查的原則1.客觀性原則;2.完整性原則;3.重要性原則;第一節(jié)貸前盡職調(diào)查概論一.貸款盡職調(diào)查:指小額貸款公司的信六.貸前調(diào)查的主要程序和方法1.詢問程序2.觀察程序3.檢查程序4.抽查程序5.分析程序小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件七.貸前調(diào)查的主要方面與主要內(nèi)容1.反應(yīng)貸款申請人還款信譽的相關(guān)事項2.反應(yīng)貸款申請人還款能力的非財務(wù)方面的相關(guān)事項3.反應(yīng)貸款申請人還款能力的財務(wù)方面的相關(guān)事項4.反應(yīng)貸款申請人資金情況的相關(guān)事項5.對貸款申請人從分析日到本筆小額貸款到期日還款能力的預(yù)測七.貸前調(diào)查的主要方面與主要內(nèi)容第二節(jié)對貸款申請人行業(yè)

與經(jīng)營環(huán)境的調(diào)查一.宏觀經(jīng)濟環(huán)境1.政策環(huán)境2.法律環(huán)境3.經(jīng)濟環(huán)境a.社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)b.經(jīng)濟發(fā)展水平c.價格水平d.當(dāng)前經(jīng)濟狀況4.社會文化環(huán)境5.技術(shù)環(huán)境第二節(jié)對貸款申請人行業(yè)

與經(jīng)營環(huán)境的調(diào)查一.宏觀經(jīng)濟環(huán)境二.行業(yè)環(huán)境分析1.行業(yè)周期a.起步期b.成長期c.成熟期d.衰退期小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件2.行業(yè)進入的門檻a.規(guī)模要求b.客戶忠誠度3.供應(yīng)商的定價能力4.購買者的議價條件5.同行競爭者的競爭強度6.政府干預(yù)2.行業(yè)進入的門檻第三節(jié)對貸款申請人基本情況的調(diào)查一.對貸款申請人經(jīng)營發(fā)展情況的調(diào)查二.對貸款申請人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查三.對貸款申請人股東情況的調(diào)查a.檢查股東的背景與實力b.了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或相近第三節(jié)對貸款申請人基本情況的調(diào)查一.對貸款申請人經(jīng)營發(fā)展情四.對貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查五.對貸款申請人經(jīng)營規(guī)模的調(diào)查a.凈資產(chǎn)規(guī)模b.資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)c.銷售規(guī)模d.人員與經(jīng)營場地規(guī)模e.用電量規(guī)模四.對貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查六.對貸款申請人內(nèi)部控制的調(diào)查a.了解其實際控制人與關(guān)鍵管理人員的管理理念和風(fēng)格b.授權(quán)程序的科學(xué)性和責(zé)任劃分的明確性c.人事政策與人員素質(zhì)七.對貸款申請人的性質(zhì)進行調(diào)查:個人獨資企業(yè)or合伙企業(yè)or有限責(zé)任公司or股份公司六.對貸款申請人內(nèi)部控制的調(diào)查第四節(jié)對貸款申請人重大事項的調(diào)查一.違反法規(guī)事項二.重大的或有事項1.未決訴訟或仲裁事項2.未決索賠事項3.未決稅務(wù)糾紛4.尚未解決的債務(wù)擔(dān)保事項5.產(chǎn)品質(zhì)量保證事項6.重大的財務(wù)承諾事項第四節(jié)對貸款申請人重大事項的調(diào)查一.違反法規(guī)事項三.隱形債務(wù)四.重大的項目投資事項五.貸款申請人取得或喪失重要的合同六.重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方交易七.自然災(zāi)害小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件第五節(jié)

對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力

與特殊優(yōu)勢的調(diào)查一.對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險的調(diào)查1.對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力的關(guān)注是個持續(xù)的過程a.貸款客戶的財務(wù)信息b.貸款客戶經(jīng)營方面的信息c.其他方面的情況第五節(jié)對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力

與特殊優(yōu)勢的調(diào)查2.四種容易倒閉的貸款申請人類型a.其所處的經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化b.缺乏管理經(jīng)驗或缺失戰(zhàn)略優(yōu)勢c.貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化d.貸款客戶過度樂觀或重大疏忽小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件二.對貸款申請人具有的特殊優(yōu)勢和能力的調(diào)查貸前調(diào)查人員在貸前調(diào)查過程中，應(yīng)關(guān)注貸款申請人是否具有以下優(yōu)勢：1.貸款申請人是否具有能較大吸引客戶的產(chǎn)品或服務(wù)，以及是否具有獨特的經(jīng)營位置與經(jīng)營場所，從而使貸款申請人具有地利優(yōu)勢；2.貸款申請人是否具有經(jīng)營活動所需要的先進技術(shù)、技能與資源；3.貸款申請人與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶是否已經(jīng)形成或即將形成特殊良好的關(guān)系；二.對貸款申請人具有的特殊優(yōu)勢和能力的調(diào)查4.貸款申請人是否可以通過新增產(chǎn)品線或新設(shè)賣場門店以及是否可以在本地區(qū)對現(xiàn)有的成功商業(yè)模式進行復(fù)制，從而創(chuàng)造新的客戶需求；5.當(dāng)?shù)匾延械恼?、法?guī)或即將公布的政策、法規(guī)是否可極大地促進貸款申請人所在行業(yè)的發(fā)展；6.貸款申請人是否具備成本比較優(yōu)勢，能創(chuàng)造超出行業(yè)平均水平的毛利率水平。4.貸款申請人是否可以通過新增產(chǎn)品線或新設(shè)賣場門店以及是否可小額貸款公司應(yīng)該對具有競爭優(yōu)勢的貸款申請人的以下資源與能力予以特別關(guān)注：1.資源a.有形資源（原材料、機器設(shè)備、現(xiàn)金、經(jīng)營場地等）；b.無形資源（企業(yè)文化、品牌、與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系等；2.能力a.組織資源的能力；b.管理能力；c.研發(fā)能力；d.營銷能力；e.財務(wù)能力。小額貸款公司應(yīng)該對具有競爭優(yōu)勢的貸款申請人的以下資源與能力予第六節(jié)對自然人客戶的貸前調(diào)查一.自然人作為貸款申請人應(yīng)該具備的條件1.年滿18周歲，其實際年齡加貸款期限不超過65周歲，且具有完全民事行為能力；2.個人及配偶的資信狀況良好，個人信用沒有較嚴(yán)重的不良記錄；3.個人及家庭主要成員沒有明顯超出合法收入的大額債務(wù)；4.個人及家庭主要成員沒有重大的慢性疾??；第六節(jié)對自然人客戶的貸前調(diào)查一.自然人作為貸款申請人應(yīng)該具5.個人沒有嚴(yán)重的不良的經(jīng)營記錄；6.個人及家庭成員沒有賭博、吸毒等不良嗜好；7.有可信的、合法的貸款用途，基本確信其不會將獲取的貸款用于炒股、炒房等投機性活動；8.申請的小額貸款用于經(jīng)營項目的，擁有不少于30%的項目自由資金。5.個人沒有嚴(yán)重的不良的經(jīng)營記錄；二.自然人客戶申請貸款應(yīng)該提交的基本資料（略）三.受理階段對資料的審核要點1.檢查自然人客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，該等資料之間是否存在相互矛盾的地方；2.檢查自然人客戶提供的相關(guān)資料是否有效，關(guān)注該等資料是否存在失效的情形；3.關(guān)注該等資料的真實與可靠性；4.關(guān)注自然人客戶是否具有相應(yīng)的資格；二.自然人客戶申請貸款應(yīng)該提交的基本資料（略）四.獲取相關(guān)的口頭證據(jù)五.對自然人客戶的實地調(diào)查1.要注重對自然人客戶進行外圍調(diào)查；2.要注重對自然人客戶以往還款信譽的調(diào)查；3.注重對自然人客戶目前的生產(chǎn)生活方式或經(jīng)營狀況的調(diào)查；四.獲取相關(guān)的口頭證據(jù)a.考證其真實住址，通過收集水電費、電話費、物業(yè)管理費等費用單據(jù)以及房屋租賃協(xié)議等來核實其真實的住所；b.對于自然人客戶存在的經(jīng)營實體的，還應(yīng)該對其經(jīng)營場地進行查看；c.對于擬提供抵押的，貸前調(diào)查人員還應(yīng)該對抵押人擬提供的抵押物的狀況進行調(diào)查；d.對于擬提供第三方保證擔(dān)保的，貸前調(diào)查人員應(yīng)該與第三方保證人進行面談，告知其可能面臨的擔(dān)保責(zé)任以及后果。a.考證其真實住址，通過收集水電費、電話費、物業(yè)管理費等費用第三章對貸款申請人的

財務(wù)調(diào)查與分析第三章對貸款申請人的

財務(wù)調(diào)查與分析第一節(jié)財務(wù)調(diào)查與分析概論一.財務(wù)調(diào)查1.財務(wù)調(diào)查的目的2.財務(wù)調(diào)查的意義3.財務(wù)調(diào)查的三個層次a.第一個層次：進行財務(wù)調(diào)查首先要了解在該筆小額貸款申請日至到期日的整個期間，貸款申請人將有多少負債需要支付或償還。。第一節(jié)財務(wù)調(diào)查與分析概論一.財務(wù)調(diào)查b.第二個層次：進行財務(wù)調(diào)查要了解貸款申請人目前的經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流情況，并結(jié)合對其經(jīng)營環(huán)境和其他情況的分析，預(yù)測出貸款申請人在該筆小額貸款的申請日至到期日整個期間，其通過經(jīng)營活動、籌資活動與投資活動能產(chǎn)生多少現(xiàn)金流凈額c.第三個層次：通過對其相關(guān)資產(chǎn)分析，分析出貸款申請人的還款能力4.財務(wù)調(diào)查中應(yīng)關(guān)注的認定要素5.財務(wù)調(diào)查應(yīng)重點調(diào)查的科目b.第二個層次：進行財務(wù)調(diào)查要了解貸款申請人目前的經(jīng)營活動產(chǎn)二.財務(wù)分析1.定義2.對貸款申請人進行財務(wù)分析的意義3.財務(wù)分析的效率要求4.財務(wù)分析的主要方法a.趨勢分析法b.比率分析法c.因素分析法二.財務(wù)分析第二節(jié)對負債與所有者權(quán)益類科目的調(diào)查一.短期借款二.應(yīng)付票據(jù)三.應(yīng)付賬款四.預(yù)收賬款五.應(yīng)付職工薪酬第二節(jié)對負債與所有者權(quán)益類科目的調(diào)查六.應(yīng)交稅費七.應(yīng)付利息八.應(yīng)付股利九.其他應(yīng)付款十.長期應(yīng)付款六.應(yīng)交稅費十一.專項應(yīng)付款十二.預(yù)計負債十三.實收資本十四.資本公積十五.盈余公積十六.未分配利潤十一.專項應(yīng)付款第三節(jié)對損益類科目的調(diào)查一.營業(yè)收入二.主營業(yè)務(wù)成本三.其他業(yè)務(wù)利潤四.營業(yè)費用五.管理費用六.財務(wù)費用七.營業(yè)外收入八.營業(yè)外支出第三節(jié)對損益類科目的調(diào)查一.營業(yè)收入第四節(jié)對資產(chǎn)類科目的調(diào)查一.貨幣資金二.交易性金融資產(chǎn)三.應(yīng)收票據(jù)四.應(yīng)收賬款五.預(yù)付賬款六.其他應(yīng)收款七.存貨第四節(jié)對資產(chǎn)類科目的調(diào)查八.長期應(yīng)收款九.長期股權(quán)投資十.投資性房地產(chǎn)十一.固定資產(chǎn)十二.在建工程十二.無形資產(chǎn)十三.長期待攤費用八.長期應(yīng)收款第五節(jié)對貸款申請人短期償債能力的分析一.對貸款申請人短期償債能力進行分析的主要財務(wù)指標(biāo)1.營運資本2.流動比率3.速動比率4.現(xiàn)金比率5.現(xiàn)金流動負債比率6.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率7.存貨周轉(zhuǎn)率二.以上財務(wù)指標(biāo)的局限性及應(yīng)關(guān)注的方面（略）第五節(jié)對貸款申請人短期償債能力的分析一.對貸款申請人短期償?shù)诹?jié)對貸款申請人長期

償債能力的分析一.反映貸款申請人長期償債能力的主要指標(biāo)1.資產(chǎn)負債率2.或有負債比率3.帶息負債比率4.已獲利息倍數(shù)5.現(xiàn)金流量利息保障倍數(shù)第六節(jié)對貸款申請人長期

償債能力的分析6.現(xiàn)金流量債務(wù)比7.固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率8.不良資產(chǎn)比率9.營業(yè)毛利率10.成本費用利潤率6.現(xiàn)金流量債務(wù)比11.凈資產(chǎn)收益率12.盈余現(xiàn)金保障倍數(shù)13.營業(yè)收入增長率14.總資產(chǎn)規(guī)模與總資產(chǎn)增長率15.凈資產(chǎn)規(guī)模與資本積累率11.凈資產(chǎn)收益率二.影響貸款申請人長期償債能力指標(biāo)的其他因素1.貸款申請人存在非融資租賃的其他長期租賃的情況；2.對外擔(dān)保；3.未決訴訟、未決仲裁二.影響貸款申請人長期償債能力指標(biāo)的其他因素以上就是我們今天的內(nèi)容謝謝大家以上就是我們今天的內(nèi)容謝謝大家演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！小

額風(fēng)

貸險

款管

公理

司與

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務(wù)

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公理

司與

第一章小額貸款公司風(fēng)險管理概論第一章小額貸款公司風(fēng)險管理概論第一節(jié)小額貸款公司風(fēng)險管理的一般問題一.公司的目標(biāo)1.生存目標(biāo)2.發(fā)展目標(biāo)3.獲利目標(biāo)二.風(fēng)險管理的價值與意義三.實現(xiàn)風(fēng)險管理價值的過程識別風(fēng)險分析風(fēng)險評價風(fēng)險防范風(fēng)險規(guī)避與控制風(fēng)險實現(xiàn)風(fēng)險管理價值第一節(jié)小額貸款公司風(fēng)險管理的一般問題一.公司的目標(biāo)四.風(fēng)險管理的目標(biāo)1.風(fēng)險管理的總體目標(biāo)2.風(fēng)險管理的具體目標(biāo)a.確保小額貸款公司及其員工的相關(guān)行為符合法律規(guī)定；b.確保小額貸款公司制度能夠有效持續(xù)貫徹執(zhí)行，從而提高經(jīng)營效率；c.確保能夠?qū)J款業(yè)務(wù)、管理咨詢業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)進行有效的風(fēng)險管理；d.確保公司建立針對各項重大風(fēng)險發(fā)生后的危機處理方案的恰當(dāng)性，保護公司不因重大風(fēng)險和人為操作失誤及舞弊而遭受重大損失。四.風(fēng)險管理的目標(biāo)五.風(fēng)險管理的程序(一)日常信息的搜集1.與公司發(fā)展密切相關(guān)的宏觀經(jīng)濟信息;2.與自身發(fā)展有重要關(guān)系的其他相關(guān)信息;3.與自身相關(guān)的法律、法規(guī)信息，以及那些對小額貸款業(yè)務(wù)相對集中的行業(yè)有重大影響的法律、法規(guī)方面的信息。小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件（二）業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險管理程序1.風(fēng)險識別2.風(fēng)險分析3.風(fēng)險評審4.風(fēng)險決策5.貸后風(fēng)險管理6.風(fēng)險考核7.責(zé)任追究（二）業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險管理程序（三）非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險管理程序1.風(fēng)險識別2.風(fēng)險分析與評價3.風(fēng)險防范與控制4.風(fēng)險考核5.責(zé)任追究六、風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系1.風(fēng)險管理能促進業(yè)務(wù)的順利發(fā)展2.業(yè)務(wù)發(fā)展可以促進風(fēng)險管理效率的提高（三）非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險管理程序第二節(jié)小額貸款公司的主要

風(fēng)險與風(fēng)險分析模型一、威脅小額貸款公司目標(biāo)實現(xiàn)的主要風(fēng)險因素1.小額貸款公司自身的違規(guī)行為2.較多的貸款債權(quán)的損失（信用風(fēng)險）3.小額貸款公司存在合格人才不足的風(fēng)險4.小額貸款公司的操作風(fēng)險與道德風(fēng)險第二節(jié)小額貸款公司的主要

風(fēng)險與風(fēng)險分析模型二、風(fēng)險分析模型（一）貸款損失風(fēng)險中的不確定性的四個方面1.小額貸款公司在做貸款評審分析時，主要圍繞著預(yù)測貸款申請人在該筆貸款到期日是否具有相應(yīng)的還款能力來進行。由于影響貸款申請人到期還款能力的因素有很多，因此，評審人員首先就應(yīng)該對其是否有到期還款能力作出一個初步分析判斷。2.在對貸款申請人到期還款能力進行初步分析判斷的同時，還要結(jié)合貸款申請人的行業(yè)情況、生產(chǎn)經(jīng)營的季節(jié)性、上下游結(jié)算方式等因素，對該貸款申請人未來的還款能力在不同的時點上進行分析（一般以月為單位）。二、風(fēng)險分析模型3.對于貸款申請人語氣的還款能力表現(xiàn)出的相關(guān)狀況，也應(yīng)該給予必要的關(guān)注。4.在對貸款申請人還款能力的上述三個方面的不確定性進行分析后，小額貸款公司結(jié)合對該貸款申請人的還款信譽等方面的分析，就能比較容易地得出對該貸款申請人發(fā)放貸款可能給公司帶來的后果。3.對于貸款申請人語氣的還款能力表現(xiàn)出的相關(guān)狀況，也應(yīng)該給予（二）合規(guī)風(fēng)險中的不確定性的四個方面1.分析公司本身是否存在違規(guī)的行為；2.對該公司本身存在合規(guī)風(fēng)險的可能性進行分析的同時，風(fēng)險管理人員還應(yīng)該對該等合規(guī)風(fēng)險可能會在什么時候暴露進行分析；3.風(fēng)險管理人員在對可能存在的合規(guī)風(fēng)險進行上述分析后，應(yīng)進一步分析合規(guī)風(fēng)險的性質(zhì)及程度；4.對于合規(guī)風(fēng)險的上述三個方面進行分析后，風(fēng)險管理人員就可以做出評價。（二）合規(guī)風(fēng)險中的不確定性的四個方面第三節(jié)小額貸款公司風(fēng)險

管理的重點與風(fēng)控體系一、小額貸款公司風(fēng)險管理的重點1.小額貸款公司的兩個“角色”a.債權(quán)人角色b.市場經(jīng)營主體角色2.小額貸款公司風(fēng)險管理的思路（略）第三節(jié)小額貸款公司風(fēng)險

管理的重點與風(fēng)控體系二、小額貸款公司風(fēng)險管理體系1.風(fēng)險文化理念：慎獨、自律，專業(yè)、求精2.風(fēng)險管理架構(gòu)體系a.小額貸款公司的文化建設(shè)；b.對職員進行良好的培訓(xùn)與監(jiān)督；c.培養(yǎng)員工的歸屬感和忠誠度；二、小額貸款公司風(fēng)險管理體系d.相互制衡的組織結(jié)構(gòu)；e.授權(quán)與議事規(guī)則；f.崗位設(shè)置與權(quán)責(zé)劃分g.監(jiān)控機制。2.“防范與控制操作風(fēng)險”的體系a.招聘與引進各類專業(yè)人才b.可操作性較強的相關(guān)業(yè)務(wù)與風(fēng)控指引c.高效科學(xué)的業(yè)務(wù)流程3.完備的制度體系4.風(fēng)險考核與責(zé)任追究d.相互制衡的組織結(jié)構(gòu)；第二章貸前非財務(wù)調(diào)查第二章貸前非財務(wù)調(diào)查第一節(jié)貸前盡職調(diào)查概論一.貸款盡職調(diào)查:指小額貸款公司的信貸與風(fēng)控人員,通過特定的調(diào)查方法與程序,對貸款申請人的相關(guān)情況進行了解、分析，并提出相應(yīng)調(diào)查結(jié)論的過程。二.貸前盡職調(diào)查的意義（略）三.貸前盡職調(diào)查的主體：信貸人員和風(fēng)險管理人員四.貸前調(diào)查的行業(yè)與子區(qū)域分類五.貸前調(diào)查的原則1.客觀性原則;2.完整性原則;3.重要性原則;第一節(jié)貸前盡職調(diào)查概論一.貸款盡職調(diào)查:指小額貸款公司的信六.貸前調(diào)查的主要程序和方法1.詢問程序2.觀察程序3.檢查程序4.抽查程序5.分析程序小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件七.貸前調(diào)查的主要方面與主要內(nèi)容1.反應(yīng)貸款申請人還款信譽的相關(guān)事項2.反應(yīng)貸款申請人還款能力的非財務(wù)方面的相關(guān)事項3.反應(yīng)貸款申請人還款能力的財務(wù)方面的相關(guān)事項4.反應(yīng)貸款申請人資金情況的相關(guān)事項5.對貸款申請人從分析日到本筆小額貸款到期日還款能力的預(yù)測七.貸前調(diào)查的主要方面與主要內(nèi)容第二節(jié)對貸款申請人行業(yè)

與經(jīng)營環(huán)境的調(diào)查一.宏觀經(jīng)濟環(huán)境1.政策環(huán)境2.法律環(huán)境3.經(jīng)濟環(huán)境a.社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)b.經(jīng)濟發(fā)展水平c.價格水平d.當(dāng)前經(jīng)濟狀況4.社會文化環(huán)境5.技術(shù)環(huán)境第二節(jié)對貸款申請人行業(yè)

與經(jīng)營環(huán)境的調(diào)查一.宏觀經(jīng)濟環(huán)境二.行業(yè)環(huán)境分析1.行業(yè)周期a.起步期b.成長期c.成熟期d.衰退期小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件2.行業(yè)進入的門檻a.規(guī)模要求b.客戶忠誠度3.供應(yīng)商的定價能力4.購買者的議價條件5.同行競爭者的競爭強度6.政府干預(yù)2.行業(yè)進入的門檻第三節(jié)對貸款申請人基本情況的調(diào)查一.對貸款申請人經(jīng)營發(fā)展情況的調(diào)查二.對貸款申請人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查三.對貸款申請人股東情況的調(diào)查a.檢查股東的背景與實力b.了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或相近第三節(jié)對貸款申請人基本情況的調(diào)查一.對貸款申請人經(jīng)營發(fā)展情四.對貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查五.對貸款申請人經(jīng)營規(guī)模的調(diào)查a.凈資產(chǎn)規(guī)模b.資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)c.銷售規(guī)模d.人員與經(jīng)營場地規(guī)模e.用電量規(guī)模四.對貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查六.對貸款申請人內(nèi)部控制的調(diào)查a.了解其實際控制人與關(guān)鍵管理人員的管理理念和風(fēng)格b.授權(quán)程序的科學(xué)性和責(zé)任劃分的明確性c.人事政策與人員素質(zhì)七.對貸款申請人的性質(zhì)進行調(diào)查:個人獨資企業(yè)or合伙企業(yè)or有限責(zé)任公司or股份公司六.對貸款申請人內(nèi)部控制的調(diào)查第四節(jié)對貸款申請人重大事項的調(diào)查一.違反法規(guī)事項二.重大的或有事項1.未決訴訟或仲裁事項2.未決索賠事項3.未決稅務(wù)糾紛4.尚未解決的債務(wù)擔(dān)保事項5.產(chǎn)品質(zhì)量保證事項6.重大的財務(wù)承諾事項第四節(jié)對貸款申請人重大事項的調(diào)查一.違反法規(guī)事項三.隱形債務(wù)四.重大的項目投資事項五.貸款申請人取得或喪失重要的合同六.重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方交易七.自然災(zāi)害小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件第五節(jié)

對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力

與特殊優(yōu)勢的調(diào)查一.對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險的調(diào)查1.對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力的關(guān)注是個持續(xù)的過程a.貸款客戶的財務(wù)信息b.貸款客戶經(jīng)營方面的信息c.其他方面的情況第五節(jié)對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力

與特殊優(yōu)勢的調(diào)查2.四種容易倒閉的貸款申請人類型a.其所處的經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化b.缺乏管理經(jīng)驗或缺失戰(zhàn)略優(yōu)勢c.貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化d.貸款客戶過度樂觀或重大疏忽小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)課件二.對貸款申請人具有的特殊優(yōu)勢和能力的調(diào)查貸前調(diào)查人員在貸前調(diào)查過程中，應(yīng)關(guān)注貸款申請人是否具有以下優(yōu)勢：1.貸款申請人是否具有能較大吸引客戶的產(chǎn)品或服務(wù)，以及是否具有獨特的經(jīng)營位置與經(jīng)營場所，從而使貸款申請人具有地利優(yōu)勢；2.貸款申請人是否具有經(jīng)營活動所需要的先進技術(shù)、技能與資源；3.貸款申請人與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶是否已經(jīng)形成或即將形成特殊良好的關(guān)系；二.對貸款申請人具有的特殊優(yōu)勢和能力的調(diào)查4.貸款申請人是否可以通過新增產(chǎn)品線或新設(shè)賣場門店以及是否可以在本地區(qū)對現(xiàn)有的成功商業(yè)模式進行復(fù)制，從而創(chuàng)造新的客戶需求；5.當(dāng)?shù)匾延械恼摺⒎ㄒ?guī)或即將公布的政策、法規(guī)是否可極大地促進貸款申請人所在行業(yè)的發(fā)展；6.貸款申請人是否具備成本比較優(yōu)勢，能創(chuàng)造超出行業(yè)平均水平的毛利率水平。4.貸款申請人是否可以通過新增產(chǎn)品線或新設(shè)賣場門店以及是否可小額貸款公司應(yīng)該對具有競爭優(yōu)勢的貸款申請人的以下資源與能力予以特別關(guān)注：1.資源a.有形資源（原材料、機器設(shè)備、現(xiàn)金、經(jīng)營場地等）；b.無形資源（企業(yè)文化、品牌、與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系等；2.能力a.組織資源的能力；b.管理能力；c.研發(fā)能力；d.營銷能力；e.財務(wù)能力。小額貸款公司應(yīng)該對具有競爭優(yōu)勢的貸款申請人的以下資源與能力予第六節(jié)對自然人客戶的貸前調(diào)查一.自然人作為貸款申請人應(yīng)該具備的條件1.年滿18周歲，其實際年齡加貸款期限不超過65周歲，且具有完全民事行為能力；2.個人及配偶的資信狀況良好，個人信用沒有較嚴(yán)重的不良記錄；3.個人及家庭主要成員沒有明顯超出合法收入的大額債務(wù)；4.個人及家庭主要成員沒有重大的慢性疾??；第六節(jié)對自然人客戶的貸前調(diào)查一.自然人作為貸款申請人應(yīng)該具5.個人沒有嚴(yán)重的不良的經(jīng)營記錄；6.個人及家庭成員沒有賭博、吸毒等不良嗜好；7.有可信的、合法的貸款用途，基本確信其不會將獲取的貸款用于炒股、炒房等投機性活動；8.申請的小額貸款用于經(jīng)營項目的，擁有不少于30%的項目自由資金。5.個人沒有嚴(yán)重的不良的經(jīng)營記錄；二.自然人客戶申請貸款應(yīng)該提交的基本資料（略）三.受理階段對資料的審核要點1.檢查自然人客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，該等資料之間是否存在相互矛盾的地方；2.檢查自然人客戶提供的相關(guān)資料是否有效，關(guān)注該等資料是否存在失效的情形；3.關(guān)注該等資料的真實與可靠性；4.關(guān)注自然人客戶是否具有相應(yīng)的資格；二.自然人客戶申請貸款應(yīng)該提交的基本資料（略）四.獲取相關(guān)的口頭證據(jù)五.對自然人客戶的實地調(diào)查1.要注重對自然人客戶進行外圍調(diào)查；2.要注重對自然人客戶以往還款信譽的調(diào)查；3.注重對自然人客戶目前的生產(chǎn)生活方式或經(jīng)營狀況的調(diào)查；四.獲取相關(guān)的口頭證據(jù)a.考證其真實住址，通過收集水電費、電話費、物業(yè)管理費等費用單據(jù)以及房屋租賃協(xié)議等來核實其真實的住所；b.對于自然人客戶存在的經(jīng)營實體的，還應(yīng)該對其經(jīng)營場地進行查看；c.對于擬提供抵押的，貸前調(diào)查人員還應(yīng)該對抵押人擬提供的抵押物的狀況進行調(diào)查；d.對于擬提供第三方保證擔(dān)保的，貸前調(diào)查人員應(yīng)該與第三方保證人進行面談，告知其可能面臨的擔(dān)保責(zé)任以及后果。a.考證其真實住址，通過收集水電費、電話費、物業(yè)管理費等費用第三章對貸款申請人的

財務(wù)調(diào)查與分析第三章對貸款申請人的

財務(wù)調(diào)查與分析第一節(jié)財務(wù)調(diào)查與分析概論一.財務(wù)調(diào)查1.財務(wù)調(diào)查的目的2.財務(wù)調(diào)查的意義3.財務(wù)調(diào)查的三個層次a.第一個層次：進行財務(wù)調(diào)查首先要了解在該筆小額貸款申請日至到期日的整個期間，貸款申請人將有多少負債需要支付或償還。。第一節(jié)財務(wù)調(diào)查與分析概論一.財務(wù)調(diào)查b.