第二篇第二章個人儲蓄策劃課件

第二章個人儲蓄策劃

第二章個人儲蓄策劃1儲蓄策劃意義

對現(xiàn)金管理而言，儲蓄策劃不僅耍滿足開支的需求，更重要的是要建立一套有效的儲蓄計劃(savingPlan)。因為儲蓄不僅能緩沖財務(wù)危機，而且能為實現(xiàn)未來的財務(wù)目標提供積累資金的工具。儲蓄策劃意義2一、儲蓄策劃工具種類（一）活期儲蓄存款

●不受金額和存期限制，客戶可以隨時存取，不定期限。這種儲蓄適合于待用款存儲。

●載體：活期存折儲蓄、活期存單儲蓄、個人支票存款及銀行卡一、儲蓄策劃工具種類3（二）定期儲蓄存款

客戶約定存款期限，一次或在存期內(nèi)按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息。整存整取零存整取存本取息整存零取大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（二）定期儲蓄存款4

（1）整存整取定期儲蓄——是指儲戶確定存期后，一次整筆存入，到期后一次性整筆支取本金和利息的一種定期儲蓄，起存金額為50元。它在整個儲蓄存款總額中占著最大的比重，是銀行儲蓄存款中最重要的一個基本儲蓄品種。（1）整存整取定期儲蓄——是指儲戶確定存期后，一次整筆5

（2）零存整取有兩種方式一種是指事先約定期限和金額，分期存入，每月固定存額和存入時間，如有漏存月份，一般應(yīng)在次月補存，到期后一次性支取本金和利息；另一種是開戶時，儲戶選擇確定到期本息合計的整數(shù)金額，由銀行根據(jù)應(yīng)付利息算好每月應(yīng)存金額，逐月存入。

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（3）存本取息——約定期限，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支付本金的一種定期儲蓄，作為生活零用開支，如家庭生活贍養(yǎng)費、子女教育生活費用支付等。（吃利息）

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（4）整存零取定期儲蓄——約定期限，一次存入本金，分期分次支取本金，到期支付利息的一種定期儲蓄。現(xiàn)行利率與存本取息相同。整存零取定期儲蓄適用于大筆款項在一定時期內(nèi)不需全部動用，但在較長時間內(nèi)陸續(xù)使用。（如分階段買入股票的款項）

8（四）定活兩便儲蓄定活兩便儲蓄，既有定期之利，又有活期之便。

客戶在存款時，不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息。適用于部分存額較大、存期不確定、要求方便、保息的儲戶需要。（如不確定何時買入股票的款項）（四）定活兩便儲蓄9（五）通知存款儲戶不確定存期，支取時需要提前通知金融機構(gòu)，約定支取日期和支取金額方能支取的存款。不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種，即一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。（五）通知存款10通知存款的特點（1）個人通知存款最低金額為50000元，多存不限。（2）最低支取金額為50000元。（3）存款一次存入，可以憑存折一次或分次支取。（4）個人通知存款為記名式存款，可以辦理掛失。通知存款的特點11通知存款的特點（5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，均按支取日公告的活期存款利率計息。一是實際存期不足通知的期限的；二是未提前通知而支取的；三是已辦理提前通知手續(xù)而提前或逾期支取的；四是支取金額不足或超過約定金額的。（6）通知存款如已辦理提前支取手續(xù)而不支取，或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息。通知存款的特點（5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，12（六）活期支票儲蓄支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票不限定支付方式，既可以轉(zhuǎn)賬，也可以支取現(xiàn)金。（六）活期支票儲蓄13個人使用支票的規(guī)定如下（1）不準簽發(fā)空頭支票；

（2）不準出租、出借支票或轉(zhuǎn)讓他人使用；

（3）不準簽發(fā)遠期支票；

（4）要建立銀行往來存款登記簿，按月與銀行核對賬戶，保持與銀行賬戶余額一致；（5）單位和個人受理個人支票，必須檢查持票人身份證件，并在支票背面做登記。個人使用支票的規(guī)定如下14（七）儲蓄旅行支票儲蓄旅行支票是銀行簽發(fā)限個人使用的一種異地結(jié)算憑證，是為了方便個人到外地出差、探親、旅游及購物，減少攜帶大量現(xiàn)金而簽發(fā)的。

（七）儲蓄旅行支票15儲蓄旅行支票特點（1）儲蓄旅游支票面額固定、不記名、不掛失、不計付利息，簽發(fā)按照旅行支票面額的一定比例收取手續(xù)費；

（2）在簽發(fā)有效期內(nèi)，兌付行見票即可驗付，持票人可提取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬；

（3）未兌付的旅行支票可向原簽發(fā)行申請退款，但不退手續(xù)費。儲蓄旅行支票特點16（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行簽發(fā)給客戶的一種記名式固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證。其具有以下特點：

（1）面額有1萬元、2萬元和5萬元，存期有1個月、3個月、6個月、12個月；（2）大額可轉(zhuǎn)讓定期存款利率按同期同檔次定期存款利率上浮5%執(zhí)行；（3）該種存款逾期不計逾期利息，也不得提前支取。（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行簽發(fā)給客戶17（九）教育儲蓄

是客戶個人為其子女接受非義務(wù)教育而每月固定存額，到期支取本息的儲蓄；最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元；存期分為1年、3年和6年，1、3年期按開戶日同檔次零存整取儲蓄存款計付利息，6年期按開戶日5年期零存整取利率計付利息。（按整存整?。ň牛┙逃齼π钍强蛻魝€人為其子女接受非義務(wù)教18教育儲蓄特點與功能（1）儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅；

（2）能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲，積蓄資金，解決子女非義務(wù)教育支出需要；（3）須憑儲戶本人戶口簿或居民身份證到儲蓄機構(gòu)以儲戶本人；

（4）開戶時儲戶和金融機構(gòu)約定每月固定存入金額，分月存入；

（5）到期支取時憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明。教育儲蓄特點與功能（1）儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率19二、儲蓄類個人理財產(chǎn)品（一）浮動利率但收益封頂型的結(jié)構(gòu)性存款（二）與某一利率區(qū)間掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款（三）與某一利率指標（如LIBOR）掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款（四）收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款二、儲蓄類個人理財產(chǎn)品（一）浮動利率但收益封頂型的20

（五）與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財產(chǎn)品

該產(chǎn)品2005年由中信實業(yè)銀行推出，投資收益由保底收益率和附加收益率構(gòu)成。其中保底收益率為1.3%，附加收益率為37%×籃子貨幣兌美元平均升值幅度。亞太貨幣籃子由日元、新加坡元、韓國元、澳元、港幣構(gòu)成，權(quán)重各占20%。（五）與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財產(chǎn)品21什么是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品？結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(FixedIncomeInstruments)的一個特殊種類，它將固定收益產(chǎn)品(通常是定息債券)與金融衍生交易(如遠期、期權(quán)、互換等)融為一體，增強產(chǎn)品收益或?qū)⑼顿Y者對未來市場走勢的預(yù)期產(chǎn)品化。什么是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品？結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(Fix22結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品分類

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品按照其衍生交易部分標的資產(chǎn)的不同，大致可以分為：利率聯(lián)動型外匯聯(lián)動型股權(quán)聯(lián)動型信用聯(lián)動型商品聯(lián)動型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品按照其衍生交易部分標的資產(chǎn)23

利率聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某一利率指標或者債券指數(shù)聯(lián)動的債券。

外匯聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量與匯率聯(lián)動的債券。

利率聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量24

股權(quán)聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某只股票或者股票指數(shù)聯(lián)動的債券。信用聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金領(lǐng)的數(shù)量取決于某一特定信用事件是否發(fā)生的債券。股權(quán)聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量25

商品聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某一商品或者商品指數(shù)聯(lián)動的債券。

26結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點

1、風險轉(zhuǎn)移性?，F(xiàn)代結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品總是與某種衍生交易相結(jié)合，內(nèi)嵌的衍生交易部分呈現(xiàn)高度的金融工程化特征，著眼于風險轉(zhuǎn)移的方便性。2、品種多樣化。在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，金融衍生交易將產(chǎn)品的還本金額和／或付息金額與某一特定資產(chǎn)的價格波動聯(lián)系在一起，種類繁多，幾乎包羅萬象。

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點27結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點

3、設(shè)計個性化。結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，尤其是與理財相關(guān)的產(chǎn)品，可以根據(jù)客戶需求以及產(chǎn)品提供者自身優(yōu)勢靈活設(shè)計，甚至可以為特定客戶量身定做。4、交易衍生性。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品通過金融衍生交易將產(chǎn)品的還本金額和／或付息金額與某一特定資產(chǎn)的價格波動聯(lián)系在一起，這是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品與普通固定收益證券的顯著不同之處

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點28結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品可以通過靈活多變的設(shè)計使得風險形態(tài)得以重新配置，增加流動性，滿足在特定時期自身以及客戶特定的需要?？梢韵硎艿窖苌a(chǎn)品帶來的較高回報，同時還可以通過降低交易成本、減低賦稅來間接增加收益。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點29（六）境內(nèi)外資銀行個人理財產(chǎn)品

一是保本的市場掛鉤產(chǎn)品，即理財產(chǎn)品收益與市場利率、匯率、股指、債券指數(shù)等掛鉤。

●匯豐銀行稱“保本投資”，最低投資額為美元20000元；

●花旗銀行稱“市場掛鉤賬戶”，最低投資額為25000美元；

●渣打銀行稱“保本型匯利投資賬戶”，并可設(shè)最低投資收益保障，投資規(guī)模為20000美元，投資期1個月至12個月，若投資金額超過500000美元，可以自由定制保本型投資計劃。（六）境內(nèi)外資銀行個人理財產(chǎn)品一是保本的市場掛鉤產(chǎn)品，即30（六）境內(nèi)外資銀行個人理財產(chǎn)品

二是不保本的雙貨幣存款。

這種產(chǎn)品可以使個人客戶獲得定期存款利息和期權(quán)費收益，但因?qū)儋u出貨幣選擇權(quán)，要承擔貨幣匯率變動的風險。匯豐銀行——“雙利存款”；花旗銀行——“優(yōu)利賬戶”，渣打銀行——“基本型匯率投資賬戶”。（六）境內(nèi)外資銀行個人理財產(chǎn)品31具有代表性的境內(nèi)外資銀行的個人理財產(chǎn)品

1、荷蘭銀行的個人理財產(chǎn)品

（1）國際商品指數(shù)掛鉤結(jié)構(gòu)性存款理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品與國際商品投資“教父”詹姆士·羅杰斯于1998年7月31日首創(chuàng)的羅氏國際商品指數(shù)（RICI）掛鉤。該指數(shù)為一項包含了35種商品的多元化指數(shù)，其中包括農(nóng)產(chǎn)品（小麥、玉米、棉）、能源產(chǎn)品（原油、天然氣）與金屬（銅、鋁、金、銀）等，追蹤在全球經(jīng)濟中占重要地位的商品的表現(xiàn)，并跟隨其價格而升降。該產(chǎn)品不僅保本，而且過去7年的投資模擬結(jié)果顯示，該結(jié)構(gòu)性存款每年的回報率最高可達到14%。投資者最低投資金額為25000美元。具有代表性的境內(nèi)外資銀行的個人理財產(chǎn)品1、荷蘭銀行的個人32（2）香港恒生指數(shù)連動結(jié)構(gòu)性存款。投資期1年，收益與香港恒生指數(shù)的表現(xiàn)相連接，預(yù)期到期回報最高可達11.99%，也是到期保本型。投資者最低投資金額亦為25000美元。

（3）石油—黃金掛鉤保本型結(jié)構(gòu)性存款。這一產(chǎn)品掛鉤國際市場的石油和黃金價格指數(shù)。在投資期限內(nèi)，石油和黃金價格漲幅越高，投資者獲取的收益也就越大。石油和黃金是國際市場目前最熱門的投資產(chǎn)品。國際市場的原油價格持續(xù)上漲，而黃金則是最可靠的保值品。此理財產(chǎn)品的設(shè)計正是借用了國際上的熱門投資概念。（2）香港恒生指數(shù)連動結(jié)構(gòu)性存款。投資期1年，收益與香港恒332、東亞銀行的個人理財產(chǎn)品東亞銀行于2005年8月15日推出了亞洲外幣掛鉤保本投資產(chǎn)品。在國內(nèi)首創(chuàng)100%與亞洲貨幣升值幅度掛鉤，主要特點：一是期限短，僅為1年；二是風險小，100%保本；三是保證1%的最低收益；四是潛在收益高達9%，且實現(xiàn)的可能性較大。2、東亞銀行的個人理財產(chǎn)品東亞銀行于2005年8月1534

收益與日元、韓元、新加坡元一年后對美元升值幅度相聯(lián)系。若一年后三種亞洲貨幣升值5%，投資者可獲9%的投資收益；若升值3%，可獲6.25%的投資收益；若升值1%，可獲4.5%的投資收益。在2005年7月21日人民幣改變匯率決定機制后亞洲貨幣平均升值近2%，亞洲國家不斷走強的經(jīng)濟指標及國際市場上對亞洲貨幣升值的強烈預(yù)期增強了該產(chǎn)品高收益的可能性。該保本理財產(chǎn)品具有較強的時效性。收益與日元、韓元、新加坡元一年后對美元升值幅度相聯(lián)系353、渣打銀行的個人理財產(chǎn)品渣打銀行推出的個人理財產(chǎn)品主要是指數(shù)掛鉤型投資產(chǎn)品。該產(chǎn)品與“道瓊斯工業(yè)指數(shù)”掛鉤，理財期限為3年，被稱為國內(nèi)市場上首支與海外股票指數(shù)相連結(jié)的外匯理財產(chǎn)品。除提供本金和1%的最低收益保障3、渣打銀行的個人理財產(chǎn)品渣打銀行推出的個人理財產(chǎn)品主36

只要掛鉤股指在投資年度任一時點的波動幅度達到預(yù)設(shè)標準（無論上漲抑或下跌），投資者就能得到全年高達6%或8%的高額預(yù)期年收益率（視波幅大小而定），三年累計預(yù)期收益回報最高可達24%。

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通常投資股票、基金或房產(chǎn)等產(chǎn)品，只有產(chǎn)品價格上漲才能贏利。而指數(shù)掛鉤投資產(chǎn)品設(shè)定上下波動幅度，無論道瓊斯工業(yè)指數(shù)是上漲還是下跌，只要有波動，投資者就有機會獲利。這也是此產(chǎn)品的優(yōu)點所在。

38三、儲蓄策劃程序和管理（一）儲蓄策劃程序1、確定儲蓄額度2、選擇儲蓄網(wǎng)點3、選擇儲蓄理財方式4、選擇儲蓄存期（二）儲蓄策劃管理1.建立儲蓄計劃檔案2.定期對儲蓄計劃進行評估與調(diào)整三、儲蓄策劃程序和管理（一）儲蓄策劃程序39儲蓄技巧：滾動儲蓄

每月發(fā)工資以后，根據(jù)自身情況把一部分錢整存整取一年期，或者將每月的余錢不管數(shù)量多少都存一年定期，一年就有12張單子，一年以后每個月都有一張單子到期，可供提取使用。儲蓄技巧：滾動儲蓄40儲蓄技巧：滾動儲蓄

假設(shè)一年后的某個月不需要這一筆開支，就可以將它與其他資金轉(zhuǎn)存成一筆金額更大的定期存款。這樣，我們既可以應(yīng)付那些臨時需要的大額開支，又不會因為存了活期存款而減少自己的利息收入。

儲蓄技巧：滾動儲蓄41儲蓄技巧：滾動儲蓄

比如說每月節(jié)余2000元，如果放在工資卡里按活期利息0.72%計算，一年后有24137.86元（稅后），而按照上述方法存款，一年期整存整取利息率是2.25%，就有24432元（稅后），利息多出294.14元。儲蓄技巧：滾動儲蓄42課后思考題：

針對當前商業(yè)銀行不斷推出新的理財產(chǎn)品，不管這些產(chǎn)品是與何種指數(shù)掛鉤，也不管是用何種耀眼、醒目的財富管理字眼，很多人還是認為：銀行的理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款方式并沒有多大的不同。你認同這一觀點嗎？你還有哪些更多的想法？課后思考題：43演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！44第二章個人儲蓄策劃

第二章個人儲蓄策劃45儲蓄策劃意義

對現(xiàn)金管理而言，儲蓄策劃不僅耍滿足開支的需求，更重要的是要建立一套有效的儲蓄計劃(savingPlan)。因為儲蓄不僅能緩沖財務(wù)危機，而且能為實現(xiàn)未來的財務(wù)目標提供積累資金的工具。儲蓄策劃意義46一、儲蓄策劃工具種類（一）活期儲蓄存款

●不受金額和存期限制，客戶可以隨時存取，不定期限。這種儲蓄適合于待用款存儲。

●載體：活期存折儲蓄、活期存單儲蓄、個人支票存款及銀行卡一、儲蓄策劃工具種類47（二）定期儲蓄存款

客戶約定存款期限，一次或在存期內(nèi)按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息。整存整取零存整取存本取息整存零取大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（二）定期儲蓄存款48

（1）整存整取定期儲蓄——是指儲戶確定存期后，一次整筆存入，到期后一次性整筆支取本金和利息的一種定期儲蓄，起存金額為50元。它在整個儲蓄存款總額中占著最大的比重，是銀行儲蓄存款中最重要的一個基本儲蓄品種。（1）整存整取定期儲蓄——是指儲戶確定存期后，一次整筆49

（2）零存整取有兩種方式一種是指事先約定期限和金額，分期存入，每月固定存額和存入時間，如有漏存月份，一般應(yīng)在次月補存，到期后一次性支取本金和利息；另一種是開戶時，儲戶選擇確定到期本息合計的整數(shù)金額，由銀行根據(jù)應(yīng)付利息算好每月應(yīng)存金額，逐月存入。

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（3）存本取息——約定期限，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支付本金的一種定期儲蓄，作為生活零用開支，如家庭生活贍養(yǎng)費、子女教育生活費用支付等。（吃利息）

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（4）整存零取定期儲蓄——約定期限，一次存入本金，分期分次支取本金，到期支付利息的一種定期儲蓄?，F(xiàn)行利率與存本取息相同。整存零取定期儲蓄適用于大筆款項在一定時期內(nèi)不需全部動用，但在較長時間內(nèi)陸續(xù)使用。（如分階段買入股票的款項）

52（四）定活兩便儲蓄定活兩便儲蓄，既有定期之利，又有活期之便。

客戶在存款時，不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息。適用于部分存額較大、存期不確定、要求方便、保息的儲戶需要。（如不確定何時買入股票的款項）（四）定活兩便儲蓄53（五）通知存款儲戶不確定存期，支取時需要提前通知金融機構(gòu)，約定支取日期和支取金額方能支取的存款。不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種，即一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。（五）通知存款54通知存款的特點（1）個人通知存款最低金額為50000元，多存不限。（2）最低支取金額為50000元。（3）存款一次存入，可以憑存折一次或分次支取。（4）個人通知存款為記名式存款，可以辦理掛失。通知存款的特點55通知存款的特點（5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，均按支取日公告的活期存款利率計息。一是實際存期不足通知的期限的；二是未提前通知而支取的；三是已辦理提前通知手續(xù)而提前或逾期支取的；四是支取金額不足或超過約定金額的。（6）通知存款如已辦理提前支取手續(xù)而不支取，或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息。通知存款的特點（5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，56（六）活期支票儲蓄支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票不限定支付方式，既可以轉(zhuǎn)賬，也可以支取現(xiàn)金。（六）活期支票儲蓄57個人使用支票的規(guī)定如下（1）不準簽發(fā)空頭支票；

（2）不準出租、出借支票或轉(zhuǎn)讓他人使用；

（3）不準簽發(fā)遠期支票；

（4）要建立銀行往來存款登記簿，按月與銀行核對賬戶，保持與銀行賬戶余額一致；（5）單位和個人受理個人支票，必須檢查持票人身份證件，并在支票背面做登記。個人使用支票的規(guī)定如下58（七）儲蓄旅行支票儲蓄旅行支票是銀行簽發(fā)限個人使用的一種異地結(jié)算憑證，是為了方便個人到外地出差、探親、旅游及購物，減少攜帶大量現(xiàn)金而簽發(fā)的。

（七）儲蓄旅行支票59儲蓄旅行支票特點（1）儲蓄旅游支票面額固定、不記名、不掛失、不計付利息，簽發(fā)按照旅行支票面額的一定比例收取手續(xù)費；

（2）在簽發(fā)有效期內(nèi)，兌付行見票即可驗付，持票人可提取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬；

（3）未兌付的旅行支票可向原簽發(fā)行申請退款，但不退手續(xù)費。儲蓄旅行支票特點60（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行簽發(fā)給客戶的一種記名式固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證。其具有以下特點：

（1）面額有1萬元、2萬元和5萬元，存期有1個月、3個月、6個月、12個月；（2）大額可轉(zhuǎn)讓定期存款利率按同期同檔次定期存款利率上浮5%執(zhí)行；（3）該種存款逾期不計逾期利息，也不得提前支取。（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行簽發(fā)給客戶61（九）教育儲蓄

是客戶個人為其子女接受非義務(wù)教育而每月固定存額，到期支取本息的儲蓄；最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元；存期分為1年、3年和6年，1、3年期按開戶日同檔次零存整取儲蓄存款計付利息，6年期按開戶日5年期零存整取利率計付利息。（按整存整?。ň牛┙逃齼π钍强蛻魝€人為其子女接受非義務(wù)教62教育儲蓄特點與功能（1）儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅；

（2）能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲，積蓄資金，解決子女非義務(wù)教育支出需要；（3）須憑儲戶本人戶口簿或居民身份證到儲蓄機構(gòu)以儲戶本人；

（4）開戶時儲戶和金融機構(gòu)約定每月固定存入金額，分月存入；

（5）到期支取時憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明。教育儲蓄特點與功能（1）儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率63二、儲蓄類個人理財產(chǎn)品（一）浮動利率但收益封頂型的結(jié)構(gòu)性存款（二）與某一利率區(qū)間掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款（三）與某一利率指標（如LIBOR）掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款（四）收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款二、儲蓄類個人理財產(chǎn)品（一）浮動利率但收益封頂型的64

（五）與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財產(chǎn)品

該產(chǎn)品2005年由中信實業(yè)銀行推出，投資收益由保底收益率和附加收益率構(gòu)成。其中保底收益率為1.3%，附加收益率為37%×籃子貨幣兌美元平均升值幅度。亞太貨幣籃子由日元、新加坡元、韓國元、澳元、港幣構(gòu)成，權(quán)重各占20%。（五）與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財產(chǎn)品65什么是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品？結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(FixedIncomeInstruments)的一個特殊種類，它將固定收益產(chǎn)品(通常是定息債券)與金融衍生交易(如遠期、期權(quán)、互換等)融為一體，增強產(chǎn)品收益或?qū)⑼顿Y者對未來市場走勢的預(yù)期產(chǎn)品化。什么是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品？結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(Fix66結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品分類

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品按照其衍生交易部分標的資產(chǎn)的不同，大致可以分為：利率聯(lián)動型外匯聯(lián)動型股權(quán)聯(lián)動型信用聯(lián)動型商品聯(lián)動型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品按照其衍生交易部分標的資產(chǎn)67

利率聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某一利率指標或者債券指數(shù)聯(lián)動的債券。

外匯聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量與匯率聯(lián)動的債券。

利率聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量68

股權(quán)聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某只股票或者股票指數(shù)聯(lián)動的債券。信用聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金領(lǐng)的數(shù)量取決于某一特定信用事件是否發(fā)生的債券。股權(quán)聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量69

商品聯(lián)動型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某一商品或者商品指數(shù)聯(lián)動的債券。

70結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點

1、風險轉(zhuǎn)移性?，F(xiàn)代結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品總是與某種衍生交易相結(jié)合，內(nèi)嵌的衍生交易部分呈現(xiàn)高度的金融工程化特征，著眼于風險轉(zhuǎn)移的方便性。2、品種多樣化。在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，金融衍生交易將產(chǎn)品的還本金額和／或付息金額與某一特定資產(chǎn)的價格波動聯(lián)系在一起，種類繁多，幾乎包羅萬象。

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點71結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點

3、設(shè)計個性化。結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，尤其是與理財相關(guān)的產(chǎn)品，可以根據(jù)客戶需求以及產(chǎn)品提供者自身優(yōu)勢靈活設(shè)計，甚至可以為特定客戶量身定做。4、交易衍生性。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品通過金融衍生交易將產(chǎn)品的還本金額和／或付息金額與某一特定資產(chǎn)的價格波動聯(lián)系在一起，這是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品與普通固定收益證券的顯著不同之處

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點72結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品可以通過靈活多變的設(shè)計使得風險形態(tài)得以重新配置，增加流動性，滿足在特定時期自身以及客戶特定的需要?？梢韵硎艿窖苌a(chǎn)品帶來的較高回報，同時還可以通過降低交易成本、減低賦稅來間接增加收益。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點73（六）境內(nèi)外資銀行個人理財產(chǎn)品

一是保本的市場掛鉤產(chǎn)品，即理財產(chǎn)品收益與市場利率、匯率、股指、債券指數(shù)等掛鉤。

●匯豐銀行稱“保本投資”，最低投資額為美元20000元；

●花旗銀行稱“市場掛鉤賬戶”，最低投資額為25000美元；

●渣打銀行稱“保本型匯利投資賬戶”，并可設(shè)最低投資收益保障，投資規(guī)模為20000美元，投資期1個月至12個月，若投資金額超過500000美元，可以自由定制保本型投資計劃。（六）境內(nèi)外資銀行個人理財產(chǎn)品一是保本的市場掛鉤產(chǎn)品，即74（六）境內(nèi)外資銀行個人理財產(chǎn)品

二是不保本的雙貨幣存款。

這種產(chǎn)品可以使個人客戶獲得定期存款利息和期權(quán)費收益，但因?qū)儋u出貨幣選擇權(quán)，要承擔貨幣匯率變動的風險。匯豐銀行——“雙利存款”；花旗銀行——“優(yōu)利賬戶”，渣打銀行——“基本型匯率投資賬戶”。（六）境內(nèi)外資銀行個人理財產(chǎn)品75具有代表性的境內(nèi)外資銀行的個人理財產(chǎn)品

1、荷蘭銀行的個人理財產(chǎn)品

（1）國際商品指數(shù)掛鉤結(jié)構(gòu)性存款理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品與國際商品投資“教父”詹姆士·羅杰斯于1998年7月31日首創(chuàng)的羅氏國際商品指數(shù)（RICI）掛鉤。該指數(shù)為一項包含了35種商品的多元化指數(shù)，其中包括農(nóng)產(chǎn)品（小麥、玉米、棉）、能源產(chǎn)品（原油、天然氣）與金屬（銅、鋁、金、銀）等，追蹤在全球經(jīng)濟中占重要地位的商品的表現(xiàn)，并跟隨其價格而升降。該產(chǎn)品不僅保本，而且過去7年的投資模擬結(jié)果顯示，該結(jié)構(gòu)性存款每年的回報率最高可達到14%。投資者最低投資金額為25000美元。具有代表性的境內(nèi)外資銀行的個人理財產(chǎn)品1、荷蘭銀行的個人76（2）香港恒生指數(shù)連動結(jié)構(gòu)性存款。投資期1年，收益與香港恒生指數(shù)的表現(xiàn)相連接，預(yù)期到期回報最高可達11.99%，也是到期保本型。投資者最低投資金額亦為25000美元。

（3）石油—黃金掛鉤保本型結(jié)構(gòu)性存款。這一產(chǎn)品掛鉤國際市場的石油和黃金價格指數(shù)。在投資期限內(nèi)，石油和黃金價格漲幅越高，投資者獲取的收益也就越大。石油和黃金是國際市場目前最熱門的投資產(chǎn)品。國際市場的原油價格持續(xù)上漲，而黃金則是最可靠的保值品。此理財產(chǎn)品的設(shè)計正是借用了國際上的熱門投資概念。（2）香港恒生指數(shù)連動結(jié)構(gòu)性存款。投資期1年，收益與香港恒772、東亞銀行的個人理財產(chǎn)品東亞銀行于2005年8月15日推出了亞洲外幣掛鉤保本投資產(chǎn)品。在國內(nèi)首創(chuàng)100%與亞洲貨幣升值幅度掛鉤，主要特點：一是期限短，僅為1年；二是風險小，100%保本；三是保證1%的最低收益；四是潛在收益高達9%，且實現(xiàn)的可能性較大。2、東亞銀行的個人理財產(chǎn)品