風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)課件

風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估與分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之關(guān)係第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之分類第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估1風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估與分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)1參考資料華泰文化公司

2003第4版Ch1,Ch22參考資料華泰文化公司2參考書(shū)華泰文化公司

2002第2版3參考書(shū)華泰文化公司3

人類從搖籃到墳?zāi)?fromcradletograve)時(shí)時(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)（Risk）。尤其在科技快速進(jìn)步之今日，人類生活的環(huán)境裡，風(fēng)險(xiǎn)已無(wú)所不在。在吾人的日常經(jīng)濟(jì)生活中，無(wú)論個(gè)人、家庭或企業(yè)，皆可能遭遇各種天災(zāi)人禍，而使家庭經(jīng)濟(jì)生活陷於困難，企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷於中斷。為減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損害，而興起風(fēng)險(xiǎn)管理（RiskManagement）的研究。緣

起4人類從搖籃到墳?zāi)?fromcradletogrRISK=？風(fēng)險(xiǎn)？危險(xiǎn)？何者為真？名詞辨析5RISK=？名詞辨析5風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)金融業(yè)危險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)名詞辨析6風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)金融業(yè)名詞辨析6一、風(fēng)險(xiǎn)之定義有關(guān)損失的不確定性。發(fā)生財(cái)務(wù)損失的不確定性，為個(gè)人日常生活或企業(yè)生命中之常態(tài)。是對(duì)主觀上不確定性的客觀衡量。某一事件，在一特定期間後，實(shí)際結(jié)果與吾人原所預(yù)期者，產(chǎn)生偏差的情況。

第一節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)7一、風(fēng)險(xiǎn)之定義第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)7(一)必須為不確定性。即指Whether,WhenandWhatresult?

三者須均屬不確定性,且其事件發(fā)生須為隨機(jī)的(二)必須有財(cái)務(wù)損失的可能性(三)必須是屬於未來(lái)性二、風(fēng)險(xiǎn)之性質(zhì)8(一)必須為不確定性。二、風(fēng)險(xiǎn)之性質(zhì)8風(fēng)險(xiǎn)：Astateofrealworld.

為危險(xiǎn)因素之集合，可客觀的以或然率衡量之；不確定性：Astateofmind.

是一個(gè)人對(duì)一客觀存在的事實(shí)現(xiàn)象，其主觀的心理狀態(tài)，無(wú)法加以客觀衡量的一種感覺(jué)。三、風(fēng)險(xiǎn)與不確定性9風(fēng)險(xiǎn)：Astateofrealworld.三、風(fēng)險(xiǎn)(一)、意義：

預(yù)期損失與實(shí)際損失之可能偏差風(fēng)險(xiǎn)程度＝

預(yù)期的損失釋例：A市有中小學(xué)生100,000人，依據(jù)過(guò)去期間的統(tǒng)計(jì)資料，每位學(xué)生可能會(huì)發(fā)生意外傷害事故的或然率為0.001。若未來(lái)的一年內(nèi)A市可能會(huì)發(fā)生中小學(xué)生傷害的案件為90件至105件，A市未來(lái)中小學(xué)生發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)程度為?四、

風(fēng)險(xiǎn)程度(DegreeofRisk,DOR)10(一)、意義：四、風(fēng)險(xiǎn)程度(DegreeofRisk,

一特定母體，在一特定期間內(nèi)，平均每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位發(fā)生某一特定事故的次數(shù)。特定期間內(nèi)發(fā)生損失之總次數(shù)損失機(jī)會(huì)＝

母體的風(fēng)險(xiǎn)暴露單位數(shù)(二)、損失機(jī)會(huì)(ChanceofLoss,COL)意義11一特定母體，在一特定期間內(nèi)，平均每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位發(fā)DORnorisk暫不考慮損失幅度情況下

norisk00.51COL(三)、風(fēng)險(xiǎn)程度與損失機(jī)會(huì)之關(guān)係12DOR一、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的(Exposuresubjects)

風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，係指暴露在風(fēng)險(xiǎn)情況下之有形的或無(wú)形標(biāo)的?；蚍Q為風(fēng)險(xiǎn)事故所由生之對(duì)象。可分為：有形標(biāo)的物：無(wú)形標(biāo)的：第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之關(guān)係13一、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的(Exposuresubjects)第二節(jié)二、風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)風(fēng)險(xiǎn)事故，係指可能造成風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失結(jié)果的原因或事件?？煞譃椋?/p>

ActsofGod：

Human’sacts：

Natureofmaterial：14二、風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)14係指風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的因不可預(yù)料或不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，所致其經(jīng)濟(jì)價(jià)值非故意的減少或滅失?？煞譃椋?、直接損失（Directloss）

2、間接損失或從屬損失（Consequentialloss）三、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)結(jié)果—損失15係指風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的因不可預(yù)料或不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，所致其經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，係指足以產(chǎn)生或增加風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失機(jī)會(huì)的各種情況?？煞譃椋?/p>

1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(Physicalhazard)係指存在於標(biāo)的物本身或其本質(zhì)上，內(nèi)在的，非人為的風(fēng)險(xiǎn)因素。

四、風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)16風(fēng)險(xiǎn)因素，係指足以產(chǎn)生或增加風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失機(jī)會(huì)的各種情況。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralhazard)由於個(gè)人圖謀詐取保險(xiǎn)金之企圖，而以不誠(chéng)實(shí)的惡意行為故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的人為因素。四、風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)172.道德風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralhazard)四、風(fēng)險(xiǎn)因素3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralehazard)由於人之不良習(xí)慣，或仗恃已有保險(xiǎn)而疏於注意的心態(tài)所產(chǎn)生或增加損失事故的可能性。四、風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)183.心理風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralehazard)四、風(fēng)險(xiǎn)因素RISK

-uncertaintyofloss

五、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之關(guān)係風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失風(fēng)險(xiǎn)事故19五、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之關(guān)係風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失風(fēng)險(xiǎn)事故19一、依風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)結(jié)果，分為：

1.純粹風(fēng)險(xiǎn)（Purerisk）：就該社會(huì)而言，只有發(fā)生損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)，屬狹義的風(fēng)險(xiǎn)。

2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（Speculativerisk）：就該社會(huì)而言，其發(fā)生有損益參半之可能的風(fēng)險(xiǎn)，屬?gòu)V義的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之分類20一、依風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)結(jié)果，分為：第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之分類20

風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)損失/無(wú)損失損失/利得/無(wú)損失風(fēng)險(xiǎn)之分類21風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)損失/無(wú)損失損失/利得/無(wú)損失風(fēng)險(xiǎn)二、依風(fēng)險(xiǎn)事故的性質(zhì)，分為：

1.靜態(tài)危險(xiǎn)（Staticrisk）：係指不可預(yù)料或不可抗力的事件，或人為的錯(cuò)誤或惡行所致的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)之分類22二、依風(fēng)險(xiǎn)事故的性質(zhì)，分為：風(fēng)險(xiǎn)之分類222.動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)（Dynamicrisk）：就歷年的損失經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法有效預(yù)估其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之可能性者。

風(fēng)險(xiǎn)之分類232.動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)（Dynamicrisk）：風(fēng)險(xiǎn)之分類23三、依風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的物的性質(zhì)，分為：

1.人身風(fēng)險(xiǎn)（Personalrisk）

2.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（Propertyrisk）

3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（Liabilityrisk)風(fēng)險(xiǎn)之分類24三、依風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的物的性質(zhì)，分為：風(fēng)險(xiǎn)之分類24

刑事責(zé)任法律責(zé)任契約行為民事責(zé)任故意行為侵權(quán)行為過(guò)失行為無(wú)過(guò)失行為L(zhǎng)egalLiability

25刑事責(zé)任LegalLiability過(guò)失責(zé)任：工業(yè)革命以後，鼓勵(lì)人們從事創(chuàng)新的冒險(xiǎn)活動(dòng)，因此對(duì)於無(wú)過(guò)失行為縱使他人因而遭致?lián)p害，亦無(wú)須負(fù)賠償之責(zé)。且受害人對(duì)加害人之過(guò)失須負(fù)舉證責(zé)任，始能獲得賠償。侵權(quán)責(zé)任(tort)之演進(jìn)26過(guò)失責(zé)任：工業(yè)革命以後，鼓勵(lì)人們從事創(chuàng)新的冒險(xiǎn)活動(dòng)，因此對(duì)於推定過(guò)失責(zé)任：當(dāng)加害行為與損害結(jié)果存在因果關(guān)係時(shí)，加害人須舉證其行為之無(wú)過(guò)失，否則推定其有過(guò)失，而須對(duì)受害人賠償。無(wú)過(guò)失制度：受害人受有損害之事實(shí)，加害人之行為不論有無(wú)過(guò)失，皆須負(fù)賠償之責(zé)。侵權(quán)責(zé)任之演進(jìn)27推定過(guò)失責(zé)任：當(dāng)加害行為與損害結(jié)果存在因果關(guān)係時(shí)，加害人須舉四、依風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之波及範(fàn)圍，分為：

1.基本風(fēng)險(xiǎn)（Fundamentalrisk）風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之損害波及一經(jīng)濟(jì)社會(huì)之多數(shù)人。

2.特定風(fēng)險(xiǎn)（Particularrisk）風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之損害僅波及一經(jīng)濟(jì)社會(huì)之少數(shù)人。風(fēng)險(xiǎn)之分類28四、依風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之波及範(fàn)圍，分為：風(fēng)險(xiǎn)之分類28一、風(fēng)險(xiǎn)管理之意義

風(fēng)險(xiǎn)管理（Riskmanagement）是家庭或企業(yè)以最低的成本，透過(guò)事前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的鑑定、分析、控制與理財(cái)?shù)却胧?，將各種風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前、發(fā)生時(shí)及發(fā)生後所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)上的不良結(jié)果降低到最低的程度，所為之一切處理過(guò)程。

第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述29一、風(fēng)險(xiǎn)管理之意義第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述29二、風(fēng)險(xiǎn)管理之範(fàn)圍風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理人身的風(fēng)險(xiǎn)管理30二、風(fēng)險(xiǎn)管理之範(fàn)圍個(gè)人的商業(yè)的責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的人身的30

(一)、對(duì)個(gè)人及家庭而言

1.保全人身及財(cái)產(chǎn)

2.維持及提高生活品質(zhì)

3.確保損失發(fā)生後之財(cái)務(wù)安全

4.達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)，以滿足未來(lái)短期之需求

5.投資的安全，以滿足未來(lái)短期之需求continued三、風(fēng)險(xiǎn)管理之目標(biāo)31(一)、對(duì)個(gè)人及家庭而言三、風(fēng)險(xiǎn)管理之目標(biāo)31

6.退休生活規(guī)劃，旨在於追求年老後經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。7.遺產(chǎn)規(guī)劃：

(1)以儘可能低的成本，將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給繼承人；

(2)創(chuàng)造流動(dòng)性的資金，作為轉(zhuǎn)讓遺產(chǎn)所需之成本；

(3)確保遺產(chǎn)能完整地轉(zhuǎn)移給繼承人或受益人；

(4)讓遺產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和使用，達(dá)到最有效率。326.退休生活規(guī)劃，旨在於追求年老後經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。32

(二)、對(duì)企業(yè)或機(jī)構(gòu)而言損失前目標(biāo)（Pre-lossobjectives）

1.節(jié)省經(jīng)營(yíng)管理成本

2.減少企業(yè)主心裡的憂慮

3.履行外界強(qiáng)制性之義務(wù)

4.滿足社會(huì)責(zé)任與建立良好企業(yè)形象

風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)33(二)、對(duì)企業(yè)或機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)33

損失後目標(biāo)（Post-lossobjectives）

1.維持企業(yè)之繼續(xù)生存

2.使企業(yè)得以繼續(xù)營(yíng)運(yùn)

3.保持企業(yè)盈餘的穩(wěn)定

4.保持企業(yè)繼續(xù)的成長(zhǎng)

5.盡其社會(huì)責(zé)任

風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)34損失後目標(biāo)（Post-lossobjectives）風(fēng)險(xiǎn)管

(一)、鑑定及分析風(fēng)險(xiǎn)。

確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)之存在與認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)之性質(zhì)。(二)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理措施。(三)、執(zhí)行所選定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。(四)、監(jiān)督所選定措施的執(zhí)行情況，以及執(zhí)行改進(jìn)措施。四、風(fēng)險(xiǎn)管理之步驟35(一)、鑑定及分析風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)管理之步驟35

一、風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估方法

(一)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷分析法

(二)財(cái)務(wù)報(bào)表分析法

(三)生產(chǎn)流程圖法

(四)保單對(duì)照法

(五)實(shí)地查勘法第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估與分析36一、風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估方法第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估與分析36

風(fēng)險(xiǎn)分析主要在探測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生之:

損失頻率（FrequencyofLoss,FL）及損失幅度（SeverityofLoss,SL）

二、風(fēng)險(xiǎn)之分析（RiskAnalysis）37風(fēng)險(xiǎn)分析主要在探測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生之:二、風(fēng)險(xiǎn)之分析（Ris

實(shí)際發(fā)生特定損失事故之總次數(shù)損失頻率（FL）＝

風(fēng)險(xiǎn)暴露單位總數(shù)

實(shí)際發(fā)生特定事故之損失總值損失幅度（SL）＝

實(shí)際發(fā)生特定損失事故之總次數(shù)38

風(fēng)險(xiǎn)損失分類之目的是便於處理風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)損失之類型，依其發(fā)生損失頻率及損失幅度大小之不同，可分為四類：

FL大SL小小FL小SL小FL高低

FL大SL大FL小SL大

SL大三、風(fēng)險(xiǎn)損失之分類39風(fēng)險(xiǎn)損失分類之目的是便於處理風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)損失之類型

損失頻率損失幅度

小

1.損失預(yù)防與抑減1.損失自留

2.自保（若上述方2.損失預(yù)防與抑減法成本太高）（若成本合理）

高

低

1.迴避1.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

2.損失預(yù)防與抑減2.移轉(zhuǎn)（若可能）3.損失預(yù)防與抑減

大不同組合下最佳的處理對(duì)策

40損失頻率損失幅度不同組合下最佳的處理對(duì)策一、老王任職某一公司小主管，每天開(kāi)自己的二手車上班，收入穩(wěn)定，以貸款方式購(gòu)屋自住，育有一對(duì)就讀國(guó)小的子女，其妻是專職的家庭主婦。試就此家庭，分析其可能遭受之風(fēng)險(xiǎn)及其可能的相關(guān)管理策略。問(wèn)題與討論41一、老王任職某一公司小主管，每天開(kāi)自己的二手車上班，收入穩(wěn)定二、某一貨運(yùn)公司擁有一百部貨車，經(jīng)營(yíng)全省物品運(yùn)送，在臺(tái)北、高雄及其他各縣市均有營(yíng)業(yè)點(diǎn)。試就此營(yíng)運(yùn)之貨車，分析其可能遭受之風(fēng)險(xiǎn)及其可能的相關(guān)管理策略。問(wèn)題與討論42二、某一貨運(yùn)公司擁有一百部貨車，經(jīng)營(yíng)全省物品運(yùn)送，在臺(tái)北、高TheEndThanksaLot43TheEndThanksaLot43演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！44風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估與分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之關(guān)係第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之分類第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估45風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估與分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)1參考資料華泰文化公司

2003第4版Ch1,Ch246參考資料華泰文化公司2參考書(shū)華泰文化公司

2002第2版47參考書(shū)華泰文化公司3

人類從搖籃到墳?zāi)?fromcradletograve)時(shí)時(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)（Risk）。尤其在科技快速進(jìn)步之今日，人類生活的環(huán)境裡，風(fēng)險(xiǎn)已無(wú)所不在。在吾人的日常經(jīng)濟(jì)生活中，無(wú)論個(gè)人、家庭或企業(yè)，皆可能遭遇各種天災(zāi)人禍，而使家庭經(jīng)濟(jì)生活陷於困難，企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷於中斷。為減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損害，而興起風(fēng)險(xiǎn)管理（RiskManagement）的研究。緣

起48人類從搖籃到墳?zāi)?fromcradletogrRISK=？風(fēng)險(xiǎn)？危險(xiǎn)？何者為真？名詞辨析49RISK=？名詞辨析5風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)金融業(yè)危險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)名詞辨析50風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)金融業(yè)名詞辨析6一、風(fēng)險(xiǎn)之定義有關(guān)損失的不確定性。發(fā)生財(cái)務(wù)損失的不確定性，為個(gè)人日常生活或企業(yè)生命中之常態(tài)。是對(duì)主觀上不確定性的客觀衡量。某一事件，在一特定期間後，實(shí)際結(jié)果與吾人原所預(yù)期者，產(chǎn)生偏差的情況。

第一節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)51一、風(fēng)險(xiǎn)之定義第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之意義及其性質(zhì)7(一)必須為不確定性。即指Whether,WhenandWhatresult?

三者須均屬不確定性,且其事件發(fā)生須為隨機(jī)的(二)必須有財(cái)務(wù)損失的可能性(三)必須是屬於未來(lái)性二、風(fēng)險(xiǎn)之性質(zhì)52(一)必須為不確定性。二、風(fēng)險(xiǎn)之性質(zhì)8風(fēng)險(xiǎn)：Astateofrealworld.

為危險(xiǎn)因素之集合，可客觀的以或然率衡量之；不確定性：Astateofmind.

是一個(gè)人對(duì)一客觀存在的事實(shí)現(xiàn)象，其主觀的心理狀態(tài)，無(wú)法加以客觀衡量的一種感覺(jué)。三、風(fēng)險(xiǎn)與不確定性53風(fēng)險(xiǎn)：Astateofrealworld.三、風(fēng)險(xiǎn)(一)、意義：

預(yù)期損失與實(shí)際損失之可能偏差風(fēng)險(xiǎn)程度＝

預(yù)期的損失釋例：A市有中小學(xué)生100,000人，依據(jù)過(guò)去期間的統(tǒng)計(jì)資料，每位學(xué)生可能會(huì)發(fā)生意外傷害事故的或然率為0.001。若未來(lái)的一年內(nèi)A市可能會(huì)發(fā)生中小學(xué)生傷害的案件為90件至105件，A市未來(lái)中小學(xué)生發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)程度為?四、

風(fēng)險(xiǎn)程度(DegreeofRisk,DOR)54(一)、意義：四、風(fēng)險(xiǎn)程度(DegreeofRisk,

一特定母體，在一特定期間內(nèi)，平均每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位發(fā)生某一特定事故的次數(shù)。特定期間內(nèi)發(fā)生損失之總次數(shù)損失機(jī)會(huì)＝

母體的風(fēng)險(xiǎn)暴露單位數(shù)(二)、損失機(jī)會(huì)(ChanceofLoss,COL)意義55一特定母體，在一特定期間內(nèi)，平均每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位發(fā)DORnorisk暫不考慮損失幅度情況下

norisk00.51COL(三)、風(fēng)險(xiǎn)程度與損失機(jī)會(huì)之關(guān)係56DOR一、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的(Exposuresubjects)

風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，係指暴露在風(fēng)險(xiǎn)情況下之有形的或無(wú)形標(biāo)的。或稱為風(fēng)險(xiǎn)事故所由生之對(duì)象。可分為：有形標(biāo)的物：無(wú)形標(biāo)的：第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之關(guān)係57一、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的(Exposuresubjects)第二節(jié)二、風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)風(fēng)險(xiǎn)事故，係指可能造成風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失結(jié)果的原因或事件?？煞譃椋?/p>

ActsofGod：

Human’sacts：

Natureofmaterial：58二、風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)14係指風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的因不可預(yù)料或不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，所致其經(jīng)濟(jì)價(jià)值非故意的減少或滅失?？煞譃椋?、直接損失（Directloss）

2、間接損失或從屬損失（Consequentialloss）三、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)結(jié)果—損失59係指風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的因不可預(yù)料或不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，所致其經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，係指足以產(chǎn)生或增加風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失機(jī)會(huì)的各種情況。可分為：

1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(Physicalhazard)係指存在於標(biāo)的物本身或其本質(zhì)上，內(nèi)在的，非人為的風(fēng)險(xiǎn)因素。

四、風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)60風(fēng)險(xiǎn)因素，係指足以產(chǎn)生或增加風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失機(jī)會(huì)的各種情況。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralhazard)由於個(gè)人圖謀詐取保險(xiǎn)金之企圖，而以不誠(chéng)實(shí)的惡意行為故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的人為因素。四、風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)612.道德風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralhazard)四、風(fēng)險(xiǎn)因素3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralehazard)由於人之不良習(xí)慣，或仗恃已有保險(xiǎn)而疏於注意的心態(tài)所產(chǎn)生或增加損失事故的可能性。四、風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)623.心理風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralehazard)四、風(fēng)險(xiǎn)因素RISK

-uncertaintyofloss

五、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之關(guān)係風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失風(fēng)險(xiǎn)事故63五、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之關(guān)係風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失風(fēng)險(xiǎn)事故19一、依風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)結(jié)果，分為：

1.純粹風(fēng)險(xiǎn)（Purerisk）：就該社會(huì)而言，只有發(fā)生損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)，屬狹義的風(fēng)險(xiǎn)。

2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（Speculativerisk）：就該社會(huì)而言，其發(fā)生有損益參半之可能的風(fēng)險(xiǎn)，屬?gòu)V義的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之分類64一、依風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)結(jié)果，分為：第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之分類20

風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)損失/無(wú)損失損失/利得/無(wú)損失風(fēng)險(xiǎn)之分類65風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)損失/無(wú)損失損失/利得/無(wú)損失風(fēng)險(xiǎn)二、依風(fēng)險(xiǎn)事故的性質(zhì)，分為：

1.靜態(tài)危險(xiǎn)（Staticrisk）：係指不可預(yù)料或不可抗力的事件，或人為的錯(cuò)誤或惡行所致的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)之分類66二、依風(fēng)險(xiǎn)事故的性質(zhì)，分為：風(fēng)險(xiǎn)之分類222.動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)（Dynamicrisk）：就歷年的損失經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法有效預(yù)估其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之可能性者。

風(fēng)險(xiǎn)之分類672.動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)（Dynamicrisk）：風(fēng)險(xiǎn)之分類23三、依風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的物的性質(zhì)，分為：

1.人身風(fēng)險(xiǎn)（Personalrisk）

2.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（Propertyrisk）

3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（Liabilityrisk)風(fēng)險(xiǎn)之分類68三、依風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的物的性質(zhì)，分為：風(fēng)險(xiǎn)之分類24

刑事責(zé)任法律責(zé)任契約行為民事責(zé)任故意行為侵權(quán)行為過(guò)失行為無(wú)過(guò)失行為L(zhǎng)egalLiability

69刑事責(zé)任LegalLiability過(guò)失責(zé)任：工業(yè)革命以後，鼓勵(lì)人們從事創(chuàng)新的冒險(xiǎn)活動(dòng)，因此對(duì)於無(wú)過(guò)失行為縱使他人因而遭致?lián)p害，亦無(wú)須負(fù)賠償之責(zé)。且受害人對(duì)加害人之過(guò)失須負(fù)舉證責(zé)任，始能獲得賠償。侵權(quán)責(zé)任(tort)之演進(jìn)70過(guò)失責(zé)任：工業(yè)革命以後，鼓勵(lì)人們從事創(chuàng)新的冒險(xiǎn)活動(dòng)，因此對(duì)於推定過(guò)失責(zé)任：當(dāng)加害行為與損害結(jié)果存在因果關(guān)係時(shí)，加害人須舉證其行為之無(wú)過(guò)失，否則推定其有過(guò)失，而須對(duì)受害人賠償。無(wú)過(guò)失制度：受害人受有損害之事實(shí)，加害人之行為不論有無(wú)過(guò)失，皆須負(fù)賠償之責(zé)。侵權(quán)責(zé)任之演進(jìn)71推定過(guò)失責(zé)任：當(dāng)加害行為與損害結(jié)果存在因果關(guān)係時(shí)，加害人須舉四、依風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之波及範(fàn)圍，分為：

1.基本風(fēng)險(xiǎn)（Fundamentalrisk）風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之損害波及一經(jīng)濟(jì)社會(huì)之多數(shù)人。

2.特定風(fēng)險(xiǎn)（Particularrisk）風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之損害僅波及一經(jīng)濟(jì)社會(huì)之少數(shù)人。風(fēng)險(xiǎn)之分類72四、依風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之波及範(fàn)圍，分為：風(fēng)險(xiǎn)之分類28一、風(fēng)險(xiǎn)管理之意義

風(fēng)險(xiǎn)管理（Riskmanagement）是家庭或企業(yè)以最低的成本，透過(guò)事前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的鑑定、分析、控制與理財(cái)?shù)却胧?，將各種風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前、發(fā)生時(shí)及發(fā)生後所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)上的不良結(jié)果降低到最低的程度，所為之一切處理過(guò)程。

第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述73一、風(fēng)險(xiǎn)管理之意義第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述29二、風(fēng)險(xiǎn)管理之範(fàn)圍風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理人身的風(fēng)險(xiǎn)管理74二、風(fēng)險(xiǎn)管理之範(fàn)圍個(gè)人的商業(yè)的責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的人身的30

(一)、對(duì)個(gè)人及家庭而言

1.保全人身及財(cái)產(chǎn)

2.維持及提高生活品質(zhì)

3.確保損失發(fā)生後之財(cái)務(wù)安全

4.達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)，以滿足未來(lái)短期之需求

5.投資的安全，以滿足未來(lái)短期之需求continued三、風(fēng)險(xiǎn)管理之目標(biāo)75(一)、對(duì)個(gè)人及家庭而言三、風(fēng)險(xiǎn)管理之目標(biāo)31

6.退休生活規(guī)劃，旨在於追求年老後經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。7.遺產(chǎn)規(guī)劃：

(1)以儘可能低的成本，將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給繼承人；

(2)創(chuàng)造流動(dòng)性的資金，作為轉(zhuǎn)讓遺產(chǎn)所需之成本；

(3)確保遺產(chǎn)能完整地轉(zhuǎn)移給繼承人或受益人；

(4)讓遺產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和使用，達(dá)到最有效率。766.退休生活規(guī)劃，旨在於追求年老後經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。32

(二)、對(duì)企業(yè)或機(jī)構(gòu)而言損失前目標(biāo)（Pre-lossobjectives）

1.節(jié)省經(jīng)營(yíng)管理成本

2.減少企業(yè)主心裡的憂慮

3.履行外界強(qiáng)制性之義務(wù)

4.滿足社會(huì)責(zé)任與建立良好企業(yè)形象

風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)77(二)、對(duì)企業(yè)或機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)33

損失後目標(biāo)（Post-lossobjectives）

1.維持企業(yè)之繼續(xù)生存

2.使企業(yè)得以繼續(xù)營(yíng)運(yùn)

3.保持企業(yè)盈餘的穩(wěn)定

4.保持企業(yè)繼續(xù)的成長(zhǎng)

5.盡其社會(huì)責(zé)任

風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)78損失後目標(biāo)（Post-lossobjectives）風(fēng)險(xiǎn)管

(一)、鑑定及分析風(fēng)險(xiǎn)。

確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)之存在與認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)之性質(zhì)。(二)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理措施。(三)、執(zhí)行所選定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。(四)、監(jiān)督所選定措施的執(zhí)行情況，以及執(zhí)行改進(jìn)措施。四、風(fēng)險(xiǎn)管理之步驟79(一)、鑑定及分析風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)管理之步驟35

一、風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估方法

(一)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷分析法

(二)財(cái)務(wù)報(bào)表分析法

(三)生產(chǎn)流程圖法

(四)保單對(duì)照法

(五)實(shí)地查勘法第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估與分析80一、風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估方法第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估與分析36

風(fēng)險(xiǎn)分析主要在探測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生之:

損失頻率（FrequencyofLoss,FL）及損失幅度（SeverityofLoss,SL）

二、風(fēng)險(xiǎn)之分析（RiskAnalysis）81風(fēng)險(xiǎn)分析主要在探測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生之:二、風(fēng)險(xiǎn)之分析（Ris

實(shí)際發(fā)生特定損失事故之總次數(shù)損失頻率（FL）＝