戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型新藍(lán)海：工行發(fā)力個(gè)人信用消費(fèi)金融

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“新藍(lán)海”：工行發(fā)力個(gè)人信用消費(fèi)金融根據(jù)工行的規(guī)劃，個(gè)人信用消費(fèi)金融中心將向客戶提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用的個(gè)人消費(fèi)貸款，并通過(guò)服務(wù)模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，著力滿足不同消費(fèi)群體多層次、多元化的消費(fèi)需求，提升大眾消費(fèi)意愿和能力。該中心將成為工行新的一級(jí)部門(mén)。據(jù)工行副行長(zhǎng)王希全透露，工行一級(jí)、二級(jí)分行也將加快組建個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，明確職責(zé)，充實(shí)團(tuán)隊(duì)力量，確保人員盡快到位。工行這艘“金融航母”在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之路上再進(jìn)一步。6月18日，工行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心掛牌成立，這個(gè)新成立的一級(jí)部門(mén)，將整合工行全行的個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，全面發(fā)展無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用、全線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。該中心的成立，也凸顯出工行對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略判斷。工行董事長(zhǎng)姜建清將消費(fèi)金融稱之為銀行業(yè)最具潛力、最富開(kāi)發(fā)價(jià)值的“新藍(lán)?！保合M(fèi)金融抗周期能力強(qiáng)、輕資本效用強(qiáng)等特點(diǎn)，符合銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。同時(shí)，在穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵時(shí)期，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)起著重要拉動(dòng)作用。近日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議作出部署，決定將原來(lái)在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)展至全國(guó)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力。基于此，姜建清表示，工行濃墨重彩地做好消費(fèi)金融這篇“大文章”，就是想應(yīng)時(shí)應(yīng)勢(shì)，在全新的經(jīng)濟(jì)金融格局下，以更具效率、更富價(jià)值的金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)。消費(fèi)信貸大有可為新成立的個(gè)人信用消費(fèi)金融中心的業(yè)務(wù)內(nèi)容主要包括什么?根據(jù)工行的規(guī)劃，該中心將向客戶提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用的個(gè)人消費(fèi)貸款，并通過(guò)服務(wù)模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，著力滿足不同消費(fèi)群體多層次、多元化的消費(fèi)需求，提升大眾消費(fèi)意愿和能力。因此，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，工行整合推出了個(gè)人信用消費(fèi)貸款系列產(chǎn)品。工行稱，這些產(chǎn)品在設(shè)計(jì)理念上充分考慮了居民在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)融資需求，客戶可通過(guò)工行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、直銷銀行以及即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”等渠道申請(qǐng)貸款，從申請(qǐng)到發(fā)放全程線上辦理，簡(jiǎn)易快捷，無(wú)需進(jìn)行擔(dān)保抵押。工行尚未透露目前具體的系列產(chǎn)品名稱。工行牡丹卡中心總裁欒建勝表示，個(gè)人信用消費(fèi)貸款最低額度為600元，最高額度為30萬(wàn)元。同時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)貸貸款產(chǎn)品的利利率擬將略低低于市場(chǎng)平均均水平，也將將低于信用卡卡產(chǎn)品價(jià)格。。在客戶上，，個(gè)人信用消消費(fèi)貸款除了了面向工行存存量客戶外，，還將面向行行外客戶。姜建清表示，，我國(guó)消費(fèi)市市場(chǎng)還有很大大的發(fā)展?jié)摿秃髣艅?。在?guó)家重重點(diǎn)推進(jìn)實(shí)施施信息、綠色色、住房、旅旅游、教育文文化體育、養(yǎng)養(yǎng)老健康家政政等6大領(lǐng)域消費(fèi)工工程的情況下下，發(fā)展純信信用的消費(fèi)信信貸大有可為為。目前，銀行參參與發(fā)起的消消費(fèi)金融公司司已有多家，除了最最早由中行、、北京銀行和和成都銀行為為主要出資人人的三家消費(fèi)費(fèi)金融公司，，近期，郵儲(chǔ)儲(chǔ)銀行、永隆隆銀行、湖北北銀行等銀行行發(fā)起設(shè)立的的消費(fèi)金融公公司也正在籌籌建。工行在消費(fèi)金金融領(lǐng)域也已已具有成熟的業(yè)務(wù)模式和和管理經(jīng)驗(yàn)。。數(shù)據(jù)顯示，，工行個(gè)人消消費(fèi)信貸余額額已達(dá)到2.91萬(wàn)億元，除去去個(gè)人住房按按揭貸款后的的消費(fèi)貸款余余額近7000億元，其中，，信用卡消費(fèi)費(fèi)貸款余額達(dá)達(dá)4100億元。“工行有4億個(gè)人客戶，，可以支持個(gè)個(gè)人信用消費(fèi)費(fèi)金融業(yè)務(wù)做做大?！睓杞ń▌俦硎荆徊贿^(guò)目前，工工行沒(méi)有成立立消費(fèi)金融公公司的打算，，“我們要依依靠集團(tuán)，用用專業(yè)部門(mén)、、專業(yè)技術(shù)、、專業(yè)系統(tǒng)來(lái)來(lái)做消費(fèi)金融融?！敝乒ば袘?zhàn)略轉(zhuǎn)型更為重要的是是，做大消費(fèi)費(fèi)金融可成為為銀行轉(zhuǎn)型的的重要支撐點(diǎn)點(diǎn)。近年來(lái)，面對(duì)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓壓力加大、金金融監(jiān)管深化化、利率市場(chǎng)場(chǎng)化加快、金金融脫媒加劇劇等一系列重重大趨勢(shì)性變變化，銀行業(yè)業(yè)紛紛意識(shí)到到只有通過(guò)加快快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資資本節(jié)約型發(fā)發(fā)展，大力培培育新的業(yè)務(wù)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈盈利增長(zhǎng)帶，，才能實(shí)現(xiàn)更更有質(zhì)量、更更可持續(xù)的發(fā)發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)數(shù)據(jù)，消費(fèi)信信貸在全國(guó)銀銀行業(yè)的信貸貸規(guī)模中只占占15%，除去住房按揭揭貸款后的消消費(fèi)金融僅占占3%，而國(guó)外成熟熟市場(chǎng)消費(fèi)信信貸占比一般般在30%左右。工行近年來(lái)在在互聯(lián)網(wǎng)金融融上發(fā)力的同同時(shí)，也在持持續(xù)實(shí)施大零零售戰(zhàn)略。姜姜建清表示，，成立個(gè)人信信用消費(fèi)金融融中心，就是要因因勢(shì)利導(dǎo)主動(dòng)動(dòng)布局潛力市市場(chǎng)、加快推推動(dòng)大零售戰(zhàn)戰(zhàn)略的落地深深植，為結(jié)構(gòu)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整配配上“助推器器”和“加速速器”，讓經(jīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型跑出出“加速度””。個(gè)人信用消費(fèi)費(fèi)金融中心將將成為工行新新的一級(jí)部門(mén)門(mén)。據(jù)工行副行行長(zhǎng)王希全透透露，工行一一級(jí)、二級(jí)分分行也將加快快組建個(gè)人信信用消費(fèi)金融融中心，明確確職責(zé)，充實(shí)實(shí)團(tuán)隊(duì)力量，，確保人員盡盡快到位。據(jù)了解，該中中心和其他部部門(mén)的具體相相關(guān)職能如何何劃分、業(yè)務(wù)務(wù)流程如何設(shè)計(jì)、人人員如何調(diào)配配還有待總行行出臺(tái)細(xì)則明明確。目前，，個(gè)人信用消消費(fèi)金融中心心的職能暫由由牡丹卡中心心的人員來(lái)運(yùn)運(yùn)行，總經(jīng)理理由欒建勝兼兼任。姜建清表示，，之所以選擇擇在銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)部和牡丹丹信用卡中心基礎(chǔ)上掛牌牌成立個(gè)人信信用消費(fèi)金融融中心，是因因?yàn)樾庞每I(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人信信用消費(fèi)貸款款的性質(zhì)在多多方面具有高高度一致性。。欒建勝對(duì)記者者表示，兩者者的共同特點(diǎn)點(diǎn)是客戶類型型高度重合，，風(fēng)險(xiǎn)類型也也有所重疊。。不過(guò)，信用卡是是在銀行監(jiān)控控下的交易，，而個(gè)人信用用消費(fèi)貸款是是直接將錢(qián)取取走。“以前信用貸貸款涉及市場(chǎng)場(chǎng)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制部門(mén)以以及授信部門(mén)門(mén)等，其實(shí)信信用貸款涉及及專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制技術(shù)，，和信用卡的的風(fēng)險(xiǎn)控制是重疊的，所所以我們將其其整合起來(lái)，，在效率和精精準(zhǔn)營(yíng)銷上會(huì)會(huì)實(shí)現(xiàn)提升。?！睓杞▌俦肀硎尽ＹY金流向可掌掌控由于容易出現(xiàn)現(xiàn)用途錯(cuò)配，，個(gè)人消費(fèi)貸貸款此前曾被被監(jiān)管部門(mén)多多次提出風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)警示。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，個(gè)人人消費(fèi)貸款““不得用于購(gòu)購(gòu)房、投資等等消費(fèi)領(lǐng)域””，但此前消消費(fèi)貸“挪作作他用”已成成為普遍現(xiàn)象象。特別是今今年以來(lái)股市市的持續(xù)火爆爆，消費(fèi)貸款款流入股市的的現(xiàn)象仍時(shí)有有發(fā)生。按監(jiān)管要求，，30萬(wàn)元以上的個(gè)貸貸必須采取銀銀行受托支付付，30萬(wàn)元以下小額額貸款可以采采用自主支付付。不過(guò)，欒欒建勝表示，，雖然工行個(gè)個(gè)人信用消費(fèi)費(fèi)貸款最高控控制在30萬(wàn)元，但仍將將采取一定措措施進(jìn)行管理理?！肮ば袑言谠谛庞每I(lǐng)域積累累的豐富運(yùn)作作經(jīng)驗(yàn)和成熟熟運(yùn)營(yíng)模式，，有效移植到到個(gè)人信用消消費(fèi)貸款的創(chuàng)創(chuàng)新實(shí)踐中。?！苯ㄇ宸Q稱。姜建清表示，，工行擁有““專業(yè)化+大數(shù)據(jù)”的領(lǐng)領(lǐng)先風(fēng)控技術(shù)術(shù)。在信貸領(lǐng)領(lǐng)域擁有長(zhǎng)期期積累的管理理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化化團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)，，信用卡中心心運(yùn)用大數(shù)據(jù)據(jù)挖掘技術(shù)，，實(shí)現(xiàn)對(duì)全部部客戶和資產(chǎn)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)排查查監(jiān)控，完成成了風(fēng)險(xiǎn)控制制從人工經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)向數(shù)據(jù)分析析、從單維度度要素向全景景分析、從簡(jiǎn)簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)判斷斷向授信模型型分析的轉(zhuǎn)型跨越。實(shí)際上，工行行從2007年就實(shí)現(xiàn)了對(duì)對(duì)全部客戶、、賬戶、交易易等信息的集集中管理，對(duì)對(duì)個(gè)人客戶違違約率、違約約損失率數(shù)據(jù)據(jù)的完整積累累長(zhǎng)度超過(guò)8年。同時(shí)，工行首首創(chuàng)了基于大大數(shù)據(jù)、可實(shí)實(shí)時(shí)干預(yù)、具有國(guó)際際一流水平的的可視化監(jiān)控控系統(tǒng)，能動(dòng)動(dòng)態(tài)掌控客戶戶的資金流向向、交易行為為和資產(chǎn)變動(dòng)動(dòng)情況，確保保個(gè)人信用消消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)