淺析我國銀行業(yè)暴利之根源及對策

淺析我們國家銀行業(yè)暴利之根源及對策摘要：2008年金融危機(jī)后，我們國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入窘境，而銀行業(yè)的暴利經(jīng)營卻帶來了虛假繁榮的表象。存貸款利差過高、名目繁多的手續(xù)費(fèi)以及銀行的壟斷地位是造成銀行暴利的禍?zhǔn)椎準(zhǔn)住６糁沏y行暴利、促進(jìn)我們國家金融業(yè)健康發(fā)展已經(jīng)刻不容緩。廢除銀行壟斷、推進(jìn)金融開放，加大對銀行征稅削利以及加大監(jiān)管力度，建設(shè)金融秩序便成為了當(dāng)下國家解決銀行暴利問題的重中之重，這對構(gòu)建良性、平衡發(fā)展的金融秩序，促進(jìn)中國國民經(jīng)濟(jì)連續(xù)、健康發(fā)展有著無可替代的作用。本文關(guān)鍵詞語：銀行；暴利；根本源頭；對策自2008年金融危機(jī)后，中國出口受阻，內(nèi)需還待擴(kuò)大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入窘境，諸多企業(yè)舉步維艱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步放緩。與其蕭條景象構(gòu)成鮮明比照的是，中國銀行業(yè)一路高歌猛進(jìn)，以其極高的利潤引來社會的廣泛關(guān)注。2011年我們國家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)113.28萬億元，同比增加18.9%。①中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則顯示，2011年全國商業(yè)銀行凈利潤到達(dá)1.0412萬億元，創(chuàng)歷史新高，利潤增加率比全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤25.4%的同比增加和全國財(cái)務(wù)收入24.8%的同比增加都高出10多個(gè)百分點(diǎn)，增速歷史罕見。②一、我們國家銀行業(yè)暴利的根本源頭冰凍三尺非一日之寒，銀行業(yè)暴利問題其實(shí)存在好久而且飽受業(yè)內(nèi)詬病，引起公眾不滿，最近在兩會上又再次成為焦點(diǎn)。究其原因，詳細(xì)有下面幾個(gè)方面：〔一〕存貸款利差過高為銀行暴利的重要原因2011年，我們國家銀行1年定期存款利率是3.5%，而1年至3年的貸款利率高達(dá)6.65%，③高達(dá)3%以上的利率差，保證了銀行業(yè)的穩(wěn)賺不賠。2011年前三季度各銀行財(cái)政報(bào)告顯示，五大國有銀行凈息差收入占總營收的75.7％，其他股份制銀行凈息差收入占總營收比例則跨越90％。在利息收入方面，五大行的同比增幅均在30％下面；而其他股份制銀行利息收入增加則相對突出，除興業(yè)銀行增幅為27.6％以外，其余銀行增幅均在30％以上，其中華夏、南京、民生三家銀行的增幅跨越40％。依靠存貸款利差獲取利潤，向來是銀行業(yè)傳統(tǒng)的盈利方式，本是無可厚非。但令人擔(dān)憂的是，當(dāng)下我們國家存款利率和貸款利率的利差太過宏大，已經(jīng)呈現(xiàn)出畸高之態(tài)。當(dāng)前，國外銀行業(yè)的存貸款利差，普遍維持在1%左右。而我們國家銀行業(yè)跨越3%的存貸款利差，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外國同行，這就導(dǎo)致存貸款利差成為銀行重要經(jīng)營收入和其利潤的重要來源。國內(nèi)銀行以低利率吸儲、高利率放貸的方式，已經(jīng)構(gòu)成了從儲戶吸錢、從企業(yè)牟利的現(xiàn)在狀況。而從另一方面來說，過高的存貸款利差與國家的利率管制有直接關(guān)系。由于存貸款利差由國家規(guī)定，完全處于管制狀況，于是存款成本被管制機(jī)制壓得很低，長期處于負(fù)利率狀況，而貸款利息卻能夠浮動，不斷向高處攀升。就這樣，懸殊的存貸款利差就為銀行暴利的滋長提供了溫床。〔二〕名目繁多的手續(xù)費(fèi)也成為銀行暴利的主要構(gòu)成部分2011年前三季度上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入相比去年同期均有一個(gè)非常大幅度的增加，同比增加大略在44.5％。除中國銀行相比去年同期增加22.94％以外，其余銀行增幅均到達(dá)了40％以上。其中華夏銀行增幅最高，到達(dá)了88.19％，其余的民生銀行、寧波銀行增幅均到達(dá)了80％以上，分別在82.68％和80.06％。近年來，國內(nèi)銀行利用其優(yōu)勢地位，掉臂公眾的強(qiáng)烈反感和反對，巧立了很多類似查詢費(fèi)、年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等的收費(fèi)項(xiàng)目，在收費(fèi)價(jià)格上也是想漲就漲。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會組織的調(diào)查顯示，當(dāng)前銀行業(yè)的效勞項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)效勞項(xiàng)目中，個(gè)人業(yè)務(wù)效勞項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個(gè)人有償效勞項(xiàng)目共196項(xiàng)。然而，手續(xù)費(fèi)的增長卻并沒有讓銀行的相關(guān)效勞同步跟進(jìn)，這就難怪人們要對銀行的巨額手續(xù)費(fèi)收入心存疑慮了?！踩炽y行的壟斷地位是暴利之根本原因當(dāng)前由于體制、政策原因，我們國家的銀行市場準(zhǔn)入并沒有完全放開，銀行業(yè)的經(jīng)營資格限制在特定的對象，進(jìn)入的門檻很高，實(shí)行利率管制，民營資本難以參與銀行業(yè)，根本無所謂起點(diǎn)平等的市場競爭。加之四大國有銀行在市場上占領(lǐng)率極高，如此一來，消費(fèi)者只能是被銀行綁架，承受被動性的、帶有歧視性的效勞。銀行的這種壟斷地位，才是銀行暴利的根本源頭。二、銀行暴利的晦氣影響高度壟斷之下的銀行暴利營造出中國銀行業(yè)“蓬勃發(fā)展〞的表象，但從長期來看，銀行暴利的弊端會日益凸顯而且其對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的晦氣影響日趨加強(qiáng)，也致使銀行業(yè)內(nèi)部潛藏著深刻的危機(jī)?！惨弧硟舻睦嬖獾綗o情的盤剝2011年我們國家銀行業(yè)一年期存款利率為3.5%，但是2011年全年通貨膨脹率卻高于3.5％，也就是說，儲戶存款價(jià)值不只沒有增加，反而有所損失。銀行這樣坐視儲戶資產(chǎn)縮水，受損的將是社會公眾的利益，銀行本身形象也會遭到影響，于國于民都是極其晦氣的?！捕炽y行的暴利大大擠壓了廣闊中小企業(yè)的生存空間銀行貸款利率和貸款中的隱構(gòu)成本不斷攀升，大大提升了企業(yè)的融資成本，惡化了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存環(huán)境。2011年前三季度，與商業(yè)銀行22.1％平均資本利潤率相比，中小企業(yè)利潤率則普遍低于3%。④從這種宏大的利潤差距中能夠看出，銀行業(yè)的暴利是建立在企業(yè)十分是中小企業(yè)的繁重負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)之上的，是以侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤為前提的。三、解決我們國家銀行業(yè)暴利的對策銀行業(yè)暴利經(jīng)營營造出的繁榮幻象是不能永遠(yuǎn)維持下去的，儲戶和企業(yè)利益得不到保障，那么爆增的銀行利潤也會如海市蜃樓。假如任其發(fā)展勢必會造成中國金融業(yè)的畸形發(fā)展，最終受害的將是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)。因而，維護(hù)銀行業(yè)的健康發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的綜合平衡的對策如下：〔一〕廢除銀行壟斷,放松國家對利率的管制,推進(jìn)金融開放第一，采用存款單邊加息、縮小存貸利差。這個(gè)辦法將在短時(shí)間內(nèi)終結(jié)銀行暴利并增長實(shí)體企業(yè)在銀行的存款利息收入，有利于抑制通脹，做到讓利于民，還能夠迫使商業(yè)銀行提升資金運(yùn)營效率，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務(wù)收入渠道。第二，以利率市場化打破壟斷。銀行之間為了吸納更多存款，勢必展開競爭，而市場競爭則是提升存款利率和提升銀行效勞的催化劑。同時(shí)為打破現(xiàn)存的壟斷場面，還應(yīng)該引入有效的競爭機(jī)制。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)適度放寬商業(yè)銀行設(shè)立的行政審批條件，讓更多的民營資本和外資銀行進(jìn)入中國的商業(yè)銀行市場，為中國金融業(yè)注入更多新鮮的活力。〔二〕國家要加大對銀行征稅削利國家應(yīng)該加強(qiáng)對于銀行業(yè)的稅收監(jiān)管，提升銀行業(yè)的稅率，對銀行業(yè)的暴利進(jìn)行征稅。前面已經(jīng)提到，銀行暴利的重要來源是過高的存貸款利差，由利差所帶來的利潤占領(lǐng)了銀行總營收的百分之七八十。由于銀行業(yè)的利潤，不是由于本身的勞動和創(chuàng)新所得，而是靠著央行制訂的利差賺取暴利，所以國家應(yīng)加強(qiáng)對銀行的過高利潤的征稅，再將這筆稅款用于國家宏觀調(diào)控十分是支持中小企業(yè)的發(fā)展上面，以促進(jìn)社會公平的實(shí)現(xiàn)?！踩硣覒?yīng)加大監(jiān)管力度，建設(shè)金融秩序由于虛擬經(jīng)濟(jì)自產(chǎn)生之日起就蘊(yùn)涵著內(nèi)在的不穩(wěn)定性，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)化電子化手段加強(qiáng)，使得金融交易市場呈現(xiàn)出較強(qiáng)的多變性，十分當(dāng)金融擴(kuò)張跨越了經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的增加速度時(shí)，以資金融通和投機(jī)牟利為目的的資本運(yùn)動使經(jīng)濟(jì)中的泡沫成分增長，若沒有完善的監(jiān)管體系，必定影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。國家應(yīng)加強(qiáng)對銀行資本充分率、資產(chǎn)流動性、風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督，建立公眾監(jiān)督、輿論監(jiān)督機(jī)制。同時(shí)要規(guī)范證券市場的操作，監(jiān)控金融衍生工具的虛擬和投機(jī)。四、結(jié)束語銀行業(yè)的利潤不是越高越好?；叩你y行暴利會為我們國家金融業(yè)乃至整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展埋下隱患。只要將其限制在一個(gè)可控范圍內(nèi)，充足調(diào)動市場競爭，打破壟斷，同時(shí)對銀行業(yè)的暴利進(jìn)行征稅，加強(qiáng)對銀行業(yè)的稅收監(jiān)管，能力真正做到讓利于民，構(gòu)建良性、平衡發(fā)展的金融秩序，促進(jìn)中國國民經(jīng)濟(jì)連續(xù)、健康發(fā)展。注釋：①中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會：〔2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債情況表〕，.②中國國家統(tǒng)計(jì)局：〔中國2011年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)〕，?searchword=%B2%C6%D5%FE%CA%D5%C8%EBchannelid=6697record=2.③中國人民銀行：〔人民幣現(xiàn)行利率表〕，publish/zhengcehuobisi/629/2011/20110708142119842995521/20110708142119842995521_..④中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會：〔2011年商業(yè)銀行重要監(jiān)管指標(biāo)情