風險管理導論課件

風險管理

主講人：朱衛(wèi)東技術(shù)職務(wù)：教授博士生導師風險管理主講人：朱衛(wèi)東授課計劃與課時安排

第一章風險管理導論（2學時）第二章風險分析（2學時）第三章企業(yè)損失風險分析（4學時）第四章風險統(tǒng)計與概率分析（2學時）第五章對付風險的方法（2學時）第六章保險（4學時）第七章保險經(jīng)紀人（自學內(nèi)容）第八章專業(yè)自保公司（自學內(nèi)容）授課計劃與課時安排第一章風險管理導論（2學第九章風險管理決策的數(shù)理基礎(chǔ)（4學時）第十章風險管理決策（4學時）第十一章現(xiàn)金流分析（2學時）第十二章風險管理信息系統(tǒng)（2學時）第十三章跨國公司的風險管理（自學內(nèi)容）第十四章非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移和整體化風險管理（2學時）第十五章危機管理（2學時）第九章風險管理決策的數(shù)理基礎(chǔ)（4學時）第一章風險管理導論第一章風險管理導論本章目錄第一節(jié)風險定義與性質(zhì)第二節(jié)風險分類第三節(jié)風險管理概述本章小結(jié)復習思考題相關(guān)網(wǎng)絡(luò)鏈接本章目錄本章學習重點與難點：風險的含義和組成要素風險的特征風險的分類風險管理的含義、目標和意義風險管理的基本程序返回目錄本章學習重點與難點：返回目錄風險就在你身邊……風險就在你身邊……國家層面風險2008年雪災讓人刻骨銘心國家層面風險2008年雪災讓人刻骨銘心2008年5月12日汶川地震讓人痛徹心扉2008年5月12日汶川地震讓人痛徹心扉企業(yè)層面風險三鹿奶粉事件（摻含三聚氰胺蛋白粉）巨能鈣“雙氧水”事件冠生園月餅“陳餡”事件麥當勞“炸薯條致癌”。。。。。。企業(yè)層面風險三鹿奶粉事件（摻含三聚氰胺蛋白粉）企業(yè)層面風險企業(yè)層面風險企業(yè)層面風險（水俁?。┯捎诤Ｑ笫艿街亟饘伲ㄋy）污染而產(chǎn)生了畸形的魚當?shù)鼐用袷秤昧撕Ｑ蟮聂~出現(xiàn)了畸形的手企業(yè)層面風險（水俁病）熊本縣水俁灣之水俁病事件熊本縣地方裁判所1973年3月20日作出判定，確認了被告的過失責任。慰問金契約：判決指出，違反民法典第90條所說的公共秩序和善良風俗的，因而是無效的。關(guān)于賠償額，判決確定，對生存患者按1800萬-1600萬日元計算。熊本縣水俁灣之水俁病事件熊本縣地方裁判所1973年3月20日個人層面風險2005年1月14日，哈佛大學校長LawrenceH.Summers在全國經(jīng)濟學家會議上說：大學中缺少女性科學家的原因之一可能是由于兩性之先天差異。此言一出，群情大嘩。一位MIT著名女科學家當場退席以示抗議，哈佛大學女教師委員會寫信給他說：“你的行為給大學的名譽帶來嚴重損害?！睅孜恍Ｓ崖暦Q：Summers如不為此道歉，將停止對哈佛大學捐款。世界輿論紛紛加以評論和譴責。在輿論壓力下，Summers寫信給哈佛大學女教師常務(wù)委員會道歉，他解釋說：只是試圖“激勵各種統(tǒng)計研究”。

個人層面風險2005年1月14日，哈佛大學校長Lawr風險的可怕后果經(jīng)濟損失人身傷亡名譽損失。。。。。。風險的可怕后果經(jīng)濟損失風險可以控制嗎？98%的事故和災難都可以避免；2%的事故和災難是上帝作為。風險可以控制嗎？98%的事故和災難都可以避免；第一節(jié)風險的定義和與風險有關(guān)的基本概念一、關(guān)于風險的數(shù)種定義風險的傳統(tǒng)定義：損失的不確定性。不確定性：至少存在兩種可能的結(jié)果，在面對風險時，無法知道哪種結(jié)果會出現(xiàn)。損失：結(jié)果中至少有一種是不如意的。第一節(jié)風險的定義和與風險有關(guān)的基本概念一、關(guān)于風險的數(shù)種定風險的傳統(tǒng)定義包含以下幾層含義：

1.風險是損失的可能性。

2.不確定的損失才是風險。

3.風險既是客觀現(xiàn)實，又是一種主觀感受。風險的傳統(tǒng)定義包含以下幾層含義：第1章風險管理導論課件其它含義:經(jīng)濟學家：損失機會和損失可能性統(tǒng)計學家：實際結(jié)果與預期結(jié)果的離差度保險學者：風險時實際結(jié)果偏離預期結(jié)果的離差度保險業(yè)內(nèi)人士：承保的原因其它含義:經(jīng)濟學家：損失機會和損失可能性損失機會≠損失可能性損失概率[0，1]，損失概率（0，1）損失機會≠損失可能性第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件三個構(gòu)成風險因素

危險因素（風險因素）損失原因（風險事故）損失三個構(gòu)成風險因素

危險因素（風險因素）風險(危險)因素。風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會，或增加損失嚴重程度的潛在條件。(1)實質(zhì)性風險因素。它是指引起或增加損失機會，或增加損失嚴重程度的客觀物質(zhì)條件。(2)道德風險因素。它是指由于個人或團體的不誠實或居心不良，故意促使風險事故發(fā)生或擴大風險事故損失程度的主觀因素。(3)心理風險因素。它是指由于人們主觀上的疏忽或過失，以致引起或增加風險事故的發(fā)生機會，或擴大損失程度的非故意因素。

3種風險因素3種風險因素2.損失原因(風險事故)。風險事故是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風險損失的直接原因，也是風險因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。3.損失。損失有廣義和狹義之分。狹義的損失即保險領(lǐng)域中的損失是指由于自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟價值的減少、滅失以及額外費用的增加。廣義的損失還包括一般情況下財產(chǎn)的正常損耗、人們有意采取的合理行為所造成的損失，以及還包括感情上的或道義上的損失。狹義的損失主要包括財產(chǎn)損失、所得損失、責任損失和費用損失。2.損失原因(風險事故)。三者關(guān)系:

風險(危險)因素風險事故(損失原因)

損失

實際結(jié)果與預期結(jié)果變動風險同一事件,可能是風險因素,也許是風險事故三者關(guān)系:風險(危險)因素風險事故(損失道德因素

危險因素

損失原因

直接原因間接原因

物質(zhì)因素心理因素如：風險因素：①電線短路②縱火③忘拔電源火災造成損失的兩個原因道德危險因素損失原因直接原因間接原因物1.風險的客觀性:自然現(xiàn)象和社會現(xiàn)象2.風險的偶然性：是否發(fā)生、時間、損失程度3.風險的可變性:科技進步、經(jīng)濟體制與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、政治與社會結(jié)構(gòu)的改變事故法則：1：29：300風險的特征事故法則：風險的特征風險的分類按風險的環(huán)境分類靜態(tài)風險動態(tài)風險按風險的性質(zhì)分類純粹風險投機風險按純粹風險分類財產(chǎn)風險人身風險責任風險信用風險按風險上否產(chǎn)生的損失分類經(jīng)濟風險非經(jīng)濟風險按風險的影響范圍分類特定風險重大風險分類風險的分類按風險的環(huán)境分類按風險上否產(chǎn)生的損失分類分類第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件是否獲利是否獲利第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件財產(chǎn)風險

*擁有財產(chǎn)的人都面臨財產(chǎn)風險（propertyrisks），為所擁有的財產(chǎn)可能會遭損或被盜。財產(chǎn)損失又可分為兩類：直接財產(chǎn)損失和間接損失。*當財產(chǎn)被損時，財產(chǎn)所有人失去了（1）財產(chǎn)本身的價值，這就是直接損失；（2）財產(chǎn)帶來的收入或需支付額外的費用。收入的損失和額外費用就是間接損失。財產(chǎn)風險責任風險

當他人同意為你提供服務(wù)時，其對你承擔了某種義務(wù)。當其履行義務(wù)方面的差錯可能對你造成經(jīng)濟損失時，你就面臨著風險。例如，承包商未按預定計劃完成建筑施工，可能使建設(shè)單位無法及時使用或出租房屋而造成損失；債務(wù)人未按規(guī)定償付借款，可能使債權(quán)人蒙受損失。責任風險當他人同意為你提供服務(wù)時，其對你承擔了某種義務(wù)違約風險一方不履行合同規(guī)定的義務(wù)而造成的另一方經(jīng)濟損失。承包商違約風險債務(wù)人違約風險承租人違約風險違約風險一方不履行合同規(guī)定的義務(wù)而造成的另一方經(jīng)濟損失。我國百萬噸死亡率為3.71,美國0.03,印度為0.41我國百萬噸死亡率為3.71,美國0.03,印度為0.41

風險代價亦稱風險成本，指由于風險的存在或發(fā)生而引起的有形或無形的損失。(一)物質(zhì)利益損失由風險造成的直接損失和間接損失構(gòu)成的風險成本。直接損失指風險造成的財產(chǎn)及人身的實際損害成本。間接損失指風險發(fā)生所帶來的相關(guān)損失。

風險的代價風險的代價（二)風險的無形代價風險的無形代價是指由于風險的發(fā)生或存在而形成的對社會經(jīng)濟福利、社會生產(chǎn)率、資源配置以及社會再生產(chǎn)過程等方面的破壞性后果。（三)處置風險的費用為了預防和控制風險或?qū)︼L險損失進行經(jīng)濟補償，使風險的不利影響降到最低限度，人們采取了各種措施。（二)風險的無形代價風險管理的起源與發(fā)展風險管理的定義風險管理的目標風險管理的程序本節(jié)主要知識點：第三節(jié)風險管理概述風險管理的起源與發(fā)展本節(jié)主要知識點：第三節(jié)風險管風險管理的起源和發(fā)展人類對付風險的早期思想與實踐：賑濟制度、鏢局、長江分散貨運等方式企業(yè)安全管理發(fā)展：財產(chǎn)保全和人生的安全企業(yè)的保險管理風險管理的起源和發(fā)展人類對付風險的早期思想與實踐：賑濟制度、起源于美國。20世紀30年代，經(jīng)濟危機造成的損失使管理者采取措施控制風險。20世紀50年代早期和中期，美國通用汽車公司的自動變速裝置廠失火、美國的鋼鐵行業(yè)工人罷工兩件大事促進了風險管理在企業(yè)界的推廣。20世紀六、七十年代，風險管理協(xié)會的建立和風險教育的普及也是風險管理發(fā)展的一大特點。1983年5月9日，“101風險管理準則”通過，風險管理開始規(guī)范化和標準化，標志著風險管理達到了一個新的水平。風險管理的起源和發(fā)展起源于美國。風險管理的起源和發(fā)展風險管理的定義:美國風險管理領(lǐng)域權(quán)威C.小阿瑟.威廉姆斯教授在其早期的《風險管理與保險》提出的定義美國學者格林在《風險與保險》中提出的定義英國特許保險學會（CII）教材定義我國臺灣保險界權(quán)威人士袁宗尉在《保險學——危險與保險》中的風險管理定義風險管理的定義:美國風險管理領(lǐng)域權(quán)威C.小阿瑟.威廉姆斯教授一種描述風險管理的含義風險管理是指經(jīng)濟單位通過對風險的識別和衡量，并在此基礎(chǔ)之上優(yōu)化各種風險管理工具綜合處置風險，以最小成本實現(xiàn)最大安全保障的科學管理方法。包括以下四層含義：法約爾的企業(yè)活動:技術(shù)、營業(yè)、財務(wù)、安全會計、管理法約爾的企業(yè)活動:第一，風險管理的主體包括社會成員中的每個個人、家庭、經(jīng)濟單位及政府。第二，風險管理的任務(wù)和程序是：風險識別、風險衡量、選擇各種有效工具控制風險或做好損失補償安排；最后，總結(jié)和評價風險管理效果，改進以后的工作。第三，風險管理的目標是以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障或使風險損失降到最低水平。第四，在風險管理過程中，風險識別和風險衡量是基礎(chǔ)，風險管理工具的選擇及實施是關(guān)鍵。第一，風險管理的主體包括社會成員中的每個個人、家庭、經(jīng)濟單位本書的定義為”純粹風險學說”風險管理可以定義為有關(guān)純粹風險的決策，應(yīng)用一般的管理原理去管理一個組織的資源和活動，并盡可能減少意外事故損失和他對組織及其環(huán)境的不利影響。對純粹風險的管理——美國模式把動態(tài)風險作為風險管理的對象——英德模式。風險管理的定義（續(xù)）本書的定義為”純粹風險學說”風險管理的定義（續(xù)）風險管理的目標損前目標經(jīng)濟目標——節(jié)約成本減輕憂慮心理“ASleepingNight”遵守和履行外界賦予企業(yè)的責任損后目標企業(yè)生存維持生存保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性實現(xiàn)收入穩(wěn)定——生產(chǎn)持續(xù)增長履行社會責任風險管理的目標損前目標制定風險管理計劃書識別風險衡量風險選擇對付風險的方法貫徹和執(zhí)行風險管理的決策檢查和評價風險管理程序制定風險管理計劃書識別風險衡量風險選擇對付風險的方法貫徹和執(zhí)（一）制定風險管理計劃風險管理人員、部門、組織機構(gòu)、合作部門、部門績效評價、編制方針（二）風險識別風險識別，是指經(jīng)濟單位對所面臨的、已經(jīng)存在的、以及潛在的風險，加以判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程。（三）風險衡量風險衡量是指在風險識別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方式對所收集的、大量的詳細損失資料加以分析，估計和預測風險發(fā)生的概率(頻率)和損失幅度。（一）制定風險管理計劃（四）選擇對付風險的方法風險控制環(huán)節(jié)就是根據(jù)風險衡量的結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目標，優(yōu)化組合各種風險管理工具并且予以實施的過程。（五）貫徹和執(zhí)行風險管理的決策對于對付風險方面有直線職權(quán),對于管理方面有參謀提供咨詢(六)風險管理效果評價風險管理效果評價，是指對風險管理工具的適用性及其收益性情況進行分析、檢查、修正與評估的過程。第1章風險管理導論課件(一)風險控制法

1.避免風險。它也簡稱避險，即設(shè)法回避可能發(fā)生的損失。避險具有局限性

：首先，避險帶有消極防御的性質(zhì)。其次，許多風險是無法避免的。最后，在一定條件下，避險又會產(chǎn)生新的風險。對付風險管理的方法對付風險管理的方法

2.損失控制。損失控制指全面消除風險因素、降低損失程度的方法。其包括風險預防和災后施救兩個方面。損失控制的主要措施是風險防范措施，即純預防性措施和保護性措施。損失控制也具有局限性：一是受人們知識水平、技術(shù)條件的限制，許多風險尚未被人們所認識；二是雖然技術(shù)上可行，但所需費用昂貴，經(jīng)濟上未必合算。

2.損失控制。損失控制指全面消除風險因素、降低損失程(二)風險財務(wù)處理方法

1.自留風險。它亦稱自保，指企業(yè)或個人自己承擔部分或全部后果的方法。以專用基金、借入資金和專業(yè)自保公司等形式。自留風險的優(yōu)越性在于：節(jié)約了管理費用支出；風險后備基金可以靈活運用；(二)風險財務(wù)處理方法自留風險的局限性：自留風險基金的提取缺乏準確性，基金額度難以確定；需要儲備大量風險基金，違背資金運用的效率原則；為提高資金利用率，所儲備的風險補償基金也往往被投入生產(chǎn)與流通之中，一旦發(fā)生事故，這些資金也連同其他財物一同毀滅，使自留風險的補償缺乏穩(wěn)定性；受本單位技術(shù)水平、管理能力的影響，很可能形成更高的管理費用，或因?qū)︼L險危害估計不足，而給自己造成超出自身補償能力的巨大風險損失。自留風險的局限性：

2.轉(zhuǎn)移風險。它是指一方將自己面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給他人承擔。在各種轉(zhuǎn)移風險的方法中，還可分為保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁兩大類：（1）保險轉(zhuǎn)嫁是指經(jīng)濟單位利用保險方式將風險轉(zhuǎn)移給保險公司；（2）非保險轉(zhuǎn)嫁是指經(jīng)濟單位利用除保險方式以外的方式將風險轉(zhuǎn)移給他人。如合同、租賃和轉(zhuǎn)移責任條款。

風險與可保風險

保險公司可以接受、承保的風險叫做可保風險。一般情況下，可保風險必須符合以下條件：(一)風險必須具有偶然性(二)風險是純粹損失風險(三)風險必須是意外的(四)風險事故造成的損失要有重大性和分散性(五)風險必須是大量的、同質(zhì)的和可測的(六)風險損失必須是可以用貨幣衡量的（七）保險費必須合理保險轉(zhuǎn)移保險轉(zhuǎn)移企業(yè)保險計劃分為四個方面選擇范圍：基本保險、合意保險、適用保險、免賠額確定、購買超額損失保險選擇保險人：財務(wù)實力、盈余大小保險合同條件談判：保單的類型及語言和文義定期檢查保險計劃：保險公司服務(wù)是否及時企業(yè)保險計劃分為四個方面選擇范圍：基本保險、合意保險、適用保對付風險辦法的選擇風險類型損失概率損失程度風險處理方法1低小自擔風險2高小損失控制、自擔風險3低大保險4高大

避免風險對付風險辦法的選擇風險類型損失概率損失程度貫徹和執(zhí)行風險管理的決策

直線職權(quán)（直接命令）：制定防損計劃、選擇防損方法參謀職權(quán)（管理咨詢）：具體的執(zhí)行由其它部門進行。貫徹和執(zhí)行風險管理的決策

直線職權(quán)（直接命令）：制定防損計劃檢查和評價效果標準：管理成本、事故次數(shù)作業(yè)標準：日常檢查兩者結(jié)合作為評價標準，對風險管理方法的適用性和效益性進行分析、檢查、修正和評估。檢查和評價效果標準：管理成本、事故次數(shù)(一)風險是保險和風險管理的共同對象(二)保險是風險管理的基礎(chǔ)，風險管理又是保險經(jīng)濟效益的源泉

1.風險管理源于保險管理。

2.保險為風險管理提供了豐富的經(jīng)驗和科學資料。

3.風險管理是保險經(jīng)濟效益的源泉。(三)保險是風險管理的一支主力軍返回目錄風險管理與保險之間關(guān)系返回目錄風險管理與保險之間關(guān)系討論風險管理與安全管理、危機管理、企業(yè)管理之間的關(guān)系。討論風險管理與安全管理、危機管理、企業(yè)管理之間的關(guān)系。本章小結(jié)風險是指損失的不確定性。風險是由風險因素、風險事故和損失構(gòu)成的統(tǒng)一體。風險因素引發(fā)風險事故，風險事故導致?lián)p失。風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會，或增加損失嚴重程度的潛在條件。風險事故是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風險損失的直接原因，又是風險因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。損失是指由于自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟價值的減少、滅失以及額外費用的增加。風險具有客觀性、偶然性、可變性等基本特征。

本章小結(jié)風險代價指由于風險的存在或發(fā)生而引起的有形或無形的損失，主要包括物質(zhì)利益損失、無形損失及處置風險的費用。風險單位是指發(fā)生一次風險事故可能涉及到的最大損失范圍，是保險人設(shè)計保險責任的計算基礎(chǔ)。按風險的性質(zhì)，風險可分為純粹風險和投機風險兩大類。按風險產(chǎn)生的原因，風險可分為自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和技術(shù)風險。按損害對象，風險可分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險。風險代價指由于風險的存在或發(fā)生而引起的有形或無形的損失，主要風險管理是指各經(jīng)濟單位通過對風險的識別、衡量和分析，并在此基礎(chǔ)之上優(yōu)化各種風險管理工具綜合處置風險，以最小成本實現(xiàn)最大安全保障的科學管理方法。風險管理活動就是由風險識別、風險衡量、風險控制和效果評價等基本程序組成的一個周而復始的過程。風險管理的方法主要有控制法、財務(wù)法兩大類?？刂品òū苊怙L險和控制風險兩種。財務(wù)法主要有自留風險和轉(zhuǎn)嫁風險兩種。風險管理是指各經(jīng)濟單位通過對風險的識別、衡量和分析，并在此基保險公司可以接受、承保的風險叫做可保風險。理想可保風險要求風險是偶然的、意外的純粹風險；風險事故造成的損失要有重大性和分散性；風險必須是大量的、同質(zhì)的和可測的；風險損失必須是可以用貨幣衡量的。風險管理與保險有著密切的關(guān)系。兩者相互影響，共同成為人類處置風險的強有力手段。

返回目錄保險公司可以接受、承保的風險叫做可保風險。理想可保風險要求風演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！

風險管理

主講人：朱衛(wèi)東技術(shù)職務(wù)：教授博士生導師風險管理主講人：朱衛(wèi)東授課計劃與課時安排

第一章風險管理導論（2學時）第二章風險分析（2學時）第三章企業(yè)損失風險分析（4學時）第四章風險統(tǒng)計與概率分析（2學時）第五章對付風險的方法（2學時）第六章保險（4學時）第七章保險經(jīng)紀人（自學內(nèi)容）第八章專業(yè)自保公司（自學內(nèi)容）授課計劃與課時安排第一章風險管理導論（2學第九章風險管理決策的數(shù)理基礎(chǔ)（4學時）第十章風險管理決策（4學時）第十一章現(xiàn)金流分析（2學時）第十二章風險管理信息系統(tǒng)（2學時）第十三章跨國公司的風險管理（自學內(nèi)容）第十四章非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移和整體化風險管理（2學時）第十五章危機管理（2學時）第九章風險管理決策的數(shù)理基礎(chǔ)（4學時）第一章風險管理導論第一章風險管理導論本章目錄第一節(jié)風險定義與性質(zhì)第二節(jié)風險分類第三節(jié)風險管理概述本章小結(jié)復習思考題相關(guān)網(wǎng)絡(luò)鏈接本章目錄本章學習重點與難點：風險的含義和組成要素風險的特征風險的分類風險管理的含義、目標和意義風險管理的基本程序返回目錄本章學習重點與難點：返回目錄風險就在你身邊……風險就在你身邊……國家層面風險2008年雪災讓人刻骨銘心國家層面風險2008年雪災讓人刻骨銘心2008年5月12日汶川地震讓人痛徹心扉2008年5月12日汶川地震讓人痛徹心扉企業(yè)層面風險三鹿奶粉事件（摻含三聚氰胺蛋白粉）巨能鈣“雙氧水”事件冠生園月餅“陳餡”事件麥當勞“炸薯條致癌”。。。。。。企業(yè)層面風險三鹿奶粉事件（摻含三聚氰胺蛋白粉）企業(yè)層面風險企業(yè)層面風險企業(yè)層面風險（水俁?。┯捎诤Ｑ笫艿街亟饘伲ㄋy）污染而產(chǎn)生了畸形的魚當?shù)鼐用袷秤昧撕Ｑ蟮聂~出現(xiàn)了畸形的手企業(yè)層面風險（水俁?。┬鼙究h水俁灣之水俁病事件熊本縣地方裁判所1973年3月20日作出判定，確認了被告的過失責任。慰問金契約：判決指出，違反民法典第90條所說的公共秩序和善良風俗的，因而是無效的。關(guān)于賠償額，判決確定，對生存患者按1800萬-1600萬日元計算。熊本縣水俁灣之水俁病事件熊本縣地方裁判所1973年3月20日個人層面風險2005年1月14日，哈佛大學校長LawrenceH.Summers在全國經(jīng)濟學家會議上說：大學中缺少女性科學家的原因之一可能是由于兩性之先天差異。此言一出，群情大嘩。一位MIT著名女科學家當場退席以示抗議，哈佛大學女教師委員會寫信給他說：“你的行為給大學的名譽帶來嚴重損害?！睅孜恍Ｓ崖暦Q：Summers如不為此道歉，將停止對哈佛大學捐款。世界輿論紛紛加以評論和譴責。在輿論壓力下，Summers寫信給哈佛大學女教師常務(wù)委員會道歉，他解釋說：只是試圖“激勵各種統(tǒng)計研究”。

個人層面風險2005年1月14日，哈佛大學校長Lawr風險的可怕后果經(jīng)濟損失人身傷亡名譽損失。。。。。。風險的可怕后果經(jīng)濟損失風險可以控制嗎？98%的事故和災難都可以避免；2%的事故和災難是上帝作為。風險可以控制嗎？98%的事故和災難都可以避免；第一節(jié)風險的定義和與風險有關(guān)的基本概念一、關(guān)于風險的數(shù)種定義風險的傳統(tǒng)定義：損失的不確定性。不確定性：至少存在兩種可能的結(jié)果，在面對風險時，無法知道哪種結(jié)果會出現(xiàn)。損失：結(jié)果中至少有一種是不如意的。第一節(jié)風險的定義和與風險有關(guān)的基本概念一、關(guān)于風險的數(shù)種定風險的傳統(tǒng)定義包含以下幾層含義：

1.風險是損失的可能性。

2.不確定的損失才是風險。

3.風險既是客觀現(xiàn)實，又是一種主觀感受。風險的傳統(tǒng)定義包含以下幾層含義：第1章風險管理導論課件其它含義:經(jīng)濟學家：損失機會和損失可能性統(tǒng)計學家：實際結(jié)果與預期結(jié)果的離差度保險學者：風險時實際結(jié)果偏離預期結(jié)果的離差度保險業(yè)內(nèi)人士：承保的原因其它含義:經(jīng)濟學家：損失機會和損失可能性損失機會≠損失可能性損失概率[0，1]，損失概率（0，1）損失機會≠損失可能性第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件三個構(gòu)成風險因素

危險因素（風險因素）損失原因（風險事故）損失三個構(gòu)成風險因素

危險因素（風險因素）風險(危險)因素。風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會，或增加損失嚴重程度的潛在條件。(1)實質(zhì)性風險因素。它是指引起或增加損失機會，或增加損失嚴重程度的客觀物質(zhì)條件。(2)道德風險因素。它是指由于個人或團體的不誠實或居心不良，故意促使風險事故發(fā)生或擴大風險事故損失程度的主觀因素。(3)心理風險因素。它是指由于人們主觀上的疏忽或過失，以致引起或增加風險事故的發(fā)生機會，或擴大損失程度的非故意因素。

3種風險因素3種風險因素2.損失原因(風險事故)。風險事故是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風險損失的直接原因，也是風險因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。3.損失。損失有廣義和狹義之分。狹義的損失即保險領(lǐng)域中的損失是指由于自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟價值的減少、滅失以及額外費用的增加。廣義的損失還包括一般情況下財產(chǎn)的正常損耗、人們有意采取的合理行為所造成的損失，以及還包括感情上的或道義上的損失。狹義的損失主要包括財產(chǎn)損失、所得損失、責任損失和費用損失。2.損失原因(風險事故)。三者關(guān)系:

風險(危險)因素風險事故(損失原因)

損失

實際結(jié)果與預期結(jié)果變動風險同一事件,可能是風險因素,也許是風險事故三者關(guān)系:風險(危險)因素風險事故(損失道德因素

危險因素

損失原因

直接原因間接原因

物質(zhì)因素心理因素如：風險因素：①電線短路②縱火③忘拔電源火災造成損失的兩個原因道德危險因素損失原因直接原因間接原因物1.風險的客觀性:自然現(xiàn)象和社會現(xiàn)象2.風險的偶然性：是否發(fā)生、時間、損失程度3.風險的可變性:科技進步、經(jīng)濟體制與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、政治與社會結(jié)構(gòu)的改變事故法則：1：29：300風險的特征事故法則：風險的特征風險的分類按風險的環(huán)境分類靜態(tài)風險動態(tài)風險按風險的性質(zhì)分類純粹風險投機風險按純粹風險分類財產(chǎn)風險人身風險責任風險信用風險按風險上否產(chǎn)生的損失分類經(jīng)濟風險非經(jīng)濟風險按風險的影響范圍分類特定風險重大風險分類風險的分類按風險的環(huán)境分類按風險上否產(chǎn)生的損失分類分類第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件是否獲利是否獲利第1章風險管理導論課件第1章風險管理導論課件財產(chǎn)風險

*擁有財產(chǎn)的人都面臨財產(chǎn)風險（propertyrisks），為所擁有的財產(chǎn)可能會遭損或被盜。財產(chǎn)損失又可分為兩類：直接財產(chǎn)損失和間接損失。*當財產(chǎn)被損時，財產(chǎn)所有人失去了（1）財產(chǎn)本身的價值，這就是直接損失；（2）財產(chǎn)帶來的收入或需支付額外的費用。收入的損失和額外費用就是間接損失。財產(chǎn)風險責任風險

當他人同意為你提供服務(wù)時，其對你承擔了某種義務(wù)。當其履行義務(wù)方面的差錯可能對你造成經(jīng)濟損失時，你就面臨著風險。例如，承包商未按預定計劃完成建筑施工，可能使建設(shè)單位無法及時使用或出租房屋而造成損失；債務(wù)人未按規(guī)定償付借款，可能使債權(quán)人蒙受損失。責任風險當他人同意為你提供服務(wù)時，其對你承擔了某種義務(wù)違約風險一方不履行合同規(guī)定的義務(wù)而造成的另一方經(jīng)濟損失。承包商違約風險債務(wù)人違約風險承租人違約風險違約風險一方不履行合同規(guī)定的義務(wù)而造成的另一方經(jīng)濟損失。我國百萬噸死亡率為3.71,美國0.03,印度為0.41我國百萬噸死亡率為3.71,美國0.03,印度為0.41

風險代價亦稱風險成本，指由于風險的存在或發(fā)生而引起的有形或無形的損失。(一)物質(zhì)利益損失由風險造成的直接損失和間接損失構(gòu)成的風險成本。直接損失指風險造成的財產(chǎn)及人身的實際損害成本。間接損失指風險發(fā)生所帶來的相關(guān)損失。

風險的代價風險的代價（二)風險的無形代價風險的無形代價是指由于風險的發(fā)生或存在而形成的對社會經(jīng)濟福利、社會生產(chǎn)率、資源配置以及社會再生產(chǎn)過程等方面的破壞性后果。（三)處置風險的費用為了預防和控制風險或?qū)︼L險損失進行經(jīng)濟補償，使風險的不利影響降到最低限度，人們采取了各種措施。（二)風險的無形代價風險管理的起源與發(fā)展風險管理的定義風險管理的目標風險管理的程序本節(jié)主要知識點：第三節(jié)風險管理概述風險管理的起源與發(fā)展本節(jié)主要知識點：第三節(jié)風險管風險管理的起源和發(fā)展人類對付風險的早期思想與實踐：賑濟制度、鏢局、長江分散貨運等方式企業(yè)安全管理發(fā)展：財產(chǎn)保全和人生的安全企業(yè)的保險管理風險管理的起源和發(fā)展人類對付風險的早期思想與實踐：賑濟制度、起源于美國。20世紀30年代，經(jīng)濟危機造成的損失使管理者采取措施控制風險。20世紀50年代早期和中期，美國通用汽車公司的自動變速裝置廠失火、美國的鋼鐵行業(yè)工人罷工兩件大事促進了風險管理在企業(yè)界的推廣。20世紀六、七十年代，風險管理協(xié)會的建立和風險教育的普及也是風險管理發(fā)展的一大特點。1983年5月9日，“101風險管理準則”通過，風險管理開始規(guī)范化和標準化，標志著風險管理達到了一個新的水平。風險管理的起源和發(fā)展起源于美國。風險管理的起源和發(fā)展風險管理的定義:美國風險管理領(lǐng)域權(quán)威C.小阿瑟.威廉姆斯教授在其早期的《風險管理與保險》提出的定義美國學者格林在《風險與保險》中提出的定義英國特許保險學會（CII）教材定義我國臺灣保險界權(quán)威人士袁宗尉在《保險學——危險與保險》中的風險管理定義風險管理的定義:美國風險管理領(lǐng)域權(quán)威C.小阿瑟.威廉姆斯教授一種描述風險管理的含義風險管理是指經(jīng)濟單位通過對風險的識別和衡量，并在此基礎(chǔ)之上優(yōu)化各種風險管理工具綜合處置風險，以最小成本實現(xiàn)最大安全保障的科學管理方法。包括以下四層含義：法約爾的企業(yè)活動:技術(shù)、營業(yè)、財務(wù)、安全會計、管理法約爾的企業(yè)活動:第一，風險管理的主體包括社會成員中的每個個人、家庭、經(jīng)濟單位及政府。第二，風險管理的任務(wù)和程序是：風險識別、風險衡量、選擇各種有效工具控制風險或做好損失補償安排；最后，總結(jié)和評價風險管理效果，改進以后的工作。第三，風險管理的目標是以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障或使風險損失降到最低水平。第四，在風險管理過程中，風險識別和風險衡量是基礎(chǔ)，風險管理工具的選擇及實施是關(guān)鍵。第一，風險管理的主體包括社會成員中的每個個人、家庭、經(jīng)濟單位本書的定義為”純粹風險學說”風險管理可以定義為有關(guān)純粹風險的決策，應(yīng)用一般的管理原理去管理一個組織的資源和活動，并盡可能減少意外事故損失和他對組織及其環(huán)境的不利影響。對純粹風險的管理——美國模式把動態(tài)風險作為風險管理的對象——英德模式。風險管理的定義（續(xù)）本書的定義為”純粹風險學說”風險管理的定義（續(xù)）風險管理的目標損前目標經(jīng)濟目標——節(jié)約成本減輕憂慮心理“ASleepingNight”遵守和履行外界賦予企業(yè)的責任損后目標企業(yè)生存維持生存保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性實現(xiàn)收入穩(wěn)定——生產(chǎn)持續(xù)增長履行社會責任風險管理的目標損前目標制定風險管理計劃書識別風險衡量風險選擇對付風險的方法貫徹和執(zhí)行風險管理的決策檢查和評價風險管理程序制定風險管理計劃書識別風險衡量風險選擇對付風險的方法貫徹和執(zhí)（一）制定風險管理計劃風險管理人員、部門、組織機構(gòu)、合作部門、部門績效評價、編制方針（二）風險識別風險識別，是指經(jīng)濟單位對所面臨的、已經(jīng)存在的、以及潛在的風險，加以判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程。（三）風險衡量風險衡量是指在風險識別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方式對所收集的、大量的詳細損失資料加以分析，估計和預測風險發(fā)生的概率(頻率)和損失幅度。（一）制定風險管理計劃（四）選擇對付風險的方法風險控制環(huán)節(jié)就是根據(jù)風險衡量的結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目標，優(yōu)化組合各種風險管理工具并且予以實施的過程。（五）貫徹和執(zhí)行風險管理的決策對于對付風險方面有直線職權(quán),對于管理方面有參謀提供咨詢(六)風險管理效果評價風險管理效果評價，是指對風險管理工具的適用性及其收益性情況進行分析、檢查、修正與評估的過程。第1章風險管理導論課件(一)風險控制法

1.避免風險。它也簡稱避險，即設(shè)法回避可能發(fā)生的損失。避險具有局限性

：首先，避險帶有消極防御的性質(zhì)。其次，許多風險是無法避免的。最后，在一定條件下，避險又會產(chǎn)生新的風險。對付風險管理的方法對付風險管理的方法

2.損失控制。損失控制指全面消除風險因素、降低損失程度的方法。其包括風險預防和災后施救兩個方面。損失控制的主要措施是風險防范措施，即純預防性措施和保護性措施。損失控制也具有局限性：一是受人們知識水平、技術(shù)條件的限制，許多風險尚未被人們所認識；二是雖然技術(shù)上可行，但所需費用昂貴，經(jīng)濟上未必合算。

2.損失控制。損失控制指全面消除風險因素、降低損失程(二)風險財務(wù)處理方法

1.自留風險。它亦稱自保，指企業(yè)或個人自己承擔部分或全部后果的方法。以專用基金、借入資金和專業(yè)自保公司等形式。自留風險的優(yōu)越性在于：節(jié)約了管理費用支出；風險后備基金可以靈活運用；(二)風險財務(wù)處理方法自留風險的局限性：自留風險基金的提取缺乏準確性，基金額度難以確定；需要儲備大量風險基金，違背資金運用的效率原則；為提高資金利用率，所儲備的風險補償基金也往往被投入生產(chǎn)與流通之中，一旦發(fā)生事故，這些資金也連同其他財物一同毀滅，使自留風險的補償缺乏穩(wěn)定性；受本單位技術(shù)水平、管理能力的影響，很可能形成更高的管理費用，或因?qū)︼L險危害估計不足，而給自己造成超出自身補償能力的巨大風險損失。自留風險的局限性：

2.轉(zhuǎn)移風險。它是指一方將自己面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給他人承擔。在各種轉(zhuǎn)移風險的方法中，還可分為保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁兩大類：（1）保險轉(zhuǎn)嫁是指經(jīng)濟單位利用保險方式將風險轉(zhuǎn)移給保險公司；（2）非保險轉(zhuǎn)嫁是指經(jīng)濟單位利用除保險方式以外的方式將風險轉(zhuǎn)移給他人。如合同、租賃和轉(zhuǎn)移責任條款。

風險與可保風險

保險公司可以接受、承保的風險叫做可保風險。一般情況下，可保風