新《保險(xiǎn)法》詳細(xì)解讀

新《保險(xiǎn)法》解讀

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)安徽省分公司二○○九年三月

保險(xiǎn)法修訂的基本情況1995年6月30日第八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過《保險(xiǎn)法》。2002年10月28日第九屆全國(guó)人常委會(huì)第三十次會(huì)議通過《保險(xiǎn)法》修訂。2009年2月28日第十一屆全國(guó)人常委會(huì)第七次會(huì)議通過《保險(xiǎn)法》再次修訂。（二次修訂巧合均相差7年時(shí)間）。本次修訂，是在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展、外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻變化的背景下出臺(tái)的新法。保險(xiǎn)法修訂的基本情況新法修訂的指導(dǎo)思想貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀；規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為；加強(qiáng)、改善保險(xiǎn)監(jiān)管；防范金融風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)行業(yè)誠信建設(shè)；切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益；促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展；為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。保險(xiǎn)法修訂的基本情況原保險(xiǎn)法第五章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第六章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

第二章第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同新保險(xiǎn)法第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第二章第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（新法將人身保險(xiǎn)放到首要位置，更強(qiáng)調(diào)以人為本、維護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益的精神）。保險(xiǎn)法修訂的基本情況原保險(xiǎn)法共158條新保險(xiǎn)法共187條新保險(xiǎn)法中：增加條文49個(gè)刪除條文20個(gè)修改條文123個(gè)保持不變的僅為15個(gè)總體來看，變化較大保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容(新法亮點(diǎn))新法：亮點(diǎn)1：拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道

亮點(diǎn)2：強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理

亮點(diǎn)3：加強(qiáng)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)益

亮點(diǎn)4：取消“境內(nèi)優(yōu)先分?！币?guī)定（老保險(xiǎn)法第103條、104條規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險(xiǎn)公司向中國(guó)境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國(guó)境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。自我國(guó)加入世貿(mào)組織以后“境內(nèi)優(yōu)先分?！钡淖龇ū闶艿搅速|(zhì)疑，同時(shí)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有廣泛開放性和國(guó)際性，所以新法將該條規(guī)定予以取消）。保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容

[投資方面]

國(guó)家正式批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)，包括房屋、土地、基礎(chǔ)設(shè)施等；

[維權(quán)方面]

保險(xiǎn)法修訂劍指“理賠難”頑疾；

增加不可抗辯條款；

解除合同，應(yīng)退還剩余保費(fèi)

；

維護(hù)知情權(quán)，強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)的說明義務(wù)；

明確保險(xiǎn)保障基金用途

；

規(guī)范保險(xiǎn)公司理賠程序和時(shí)限。保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容[監(jiān)管方面]

償付能力不足的公司資金運(yùn)作受限，另外可限制其業(yè)務(wù)范圍；

賦予保監(jiān)會(huì)更多職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)督管理；

加強(qiáng)股東及高管任職資格監(jiān)管；

主要股東凈資產(chǎn)不低于2億；

保監(jiān)會(huì)將有權(quán)處理“問題”股東；

保險(xiǎn)法將嚴(yán)管保險(xiǎn)公司股東濫用權(quán)利；

明確法律責(zé)任，打擊保險(xiǎn)違法行為。關(guān)于保險(xiǎn)利益修訂前：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。修訂后：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（第12條）修訂后：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。（第48條）關(guān)于保險(xiǎn)利益修訂前：人身保險(xiǎn)合同的投保人僅對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.同意投保人為其訂立合同的被保險(xiǎn)人。修訂后：投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。（第31、39條）（新法的該條規(guī)定，用人單位為在為員工購買人身保險(xiǎn)，就可以直接把單位作為投保人，而無需勞動(dòng)者同意或簽字。是對(duì)用人單位為職工購買人身保險(xiǎn)<意外保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)>的一種鼓勵(lì)和認(rèn)可）。（單位為勞動(dòng)者投保不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，主要是保護(hù)勞動(dòng)者的利益，避免單位把受益人寫為對(duì)勞動(dòng)者沒有保險(xiǎn)利益的人，如寫為用人單位，從而使保單對(duì)勞動(dòng)者沒有利益，不利于對(duì)勞動(dòng)者合法權(quán)益的保護(hù)）。關(guān)于保險(xiǎn)合合同成立時(shí)時(shí)間與效力力新法規(guī)定：：投保人提提出保險(xiǎn)要要求，經(jīng)保保險(xiǎn)人同意意承保，保保險(xiǎn)合同成成立”（刪刪除了“并并就合同的的條款達(dá)成成協(xié)議”的的表述）。。依法成立的的保險(xiǎn)合同同，自成立立時(shí)生效。。投保人和和保險(xiǎn)人可可以對(duì)合同同的效力約約定附條件件或者附期期限。（第第13條））(新法與舊舊法相比有有三點(diǎn)變化化：一是提前了了保險(xiǎn)合同同成立的時(shí)時(shí)間，舊法法規(guī)定投保保人提出保保險(xiǎn)要求，，經(jīng)保險(xiǎn)人人同意，并并就合同條條款達(dá)成一一致的，保保險(xiǎn)合同成成立，而新新法把合同同成立提前前到“保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意承承保”；二是明確保險(xiǎn)險(xiǎn)合同自成立立時(shí)生效，舊舊法沒有規(guī)定定保險(xiǎn)合同何何時(shí)生效；三是規(guī)定保險(xiǎn)險(xiǎn)合同可以附附期限或附條條件)。關(guān)于保險(xiǎn)人合合同解除權(quán)修訂前：訂立立保險(xiǎn)合同時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)人就就保險(xiǎn)標(biāo)的或或者被保險(xiǎn)人人的有關(guān)情況況提出詢問的的，投保人應(yīng)應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知知；投保人未未如實(shí)告知，，足以影響保保險(xiǎn)人決定是是否同意承保?；蛘咛岣弑１ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，，保險(xiǎn)人有權(quán)權(quán)解除合同。。修訂后：投保保人未如實(shí)告告知的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人的合同解解除權(quán)自保險(xiǎn)險(xiǎn)人知道有解解除事由之日日起，超過30日不行使使而消滅。關(guān)于保險(xiǎn)人合合同解除權(quán)新法：自合同同成立之日起起超過2年的的，保險(xiǎn)人不不得解除合同同；發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)賠償或者者給付保險(xiǎn)金金的責(zé)任。(不可抗辯規(guī)規(guī)則)新法：保險(xiǎn)人人在合同訂立立時(shí)已經(jīng)知道道投保人未如如實(shí)告知的情情況的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得解除除合同；發(fā)生生保險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償償或者給付保保險(xiǎn)金的責(zé)任任。（第16條）(禁禁止反言制度度)(以上實(shí)質(zhì)上上是保險(xiǎn)基本本原則中的棄棄權(quán)和禁止反反言原則。棄權(quán)是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人放棄其在在保險(xiǎn)合同中中可以主張的的某種權(quán)利。。禁止反言是指指保險(xiǎn)人已經(jīng)經(jīng)放棄某種權(quán)權(quán)利，日后不不得再向被保保險(xiǎn)人主張這這種權(quán)利。新法借鑒國(guó)際際慣例增設(shè)了了“不可抗辯辯規(guī)則”和““禁止反言制制度”。棄棄權(quán)和禁止反反言原則是保保險(xiǎn)法中最大大誠信原則派派生的原則，，體現(xiàn)了新法法的進(jìn)步)。。關(guān)于格式條款款（強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公公司的說明義義務(wù)）修訂前：保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投投保人說明保保險(xiǎn)合同的主主要內(nèi)容。修訂后：1.訂立保險(xiǎn)合合同，采用保保險(xiǎn)人提供的的格式條款的的，保險(xiǎn)人向向投保人提供供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條條款，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)向投保保人說明合同同的內(nèi)容。2.對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中免除除保險(xiǎn)人責(zé)任任的條款，保保險(xiǎn)人在訂立立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)當(dāng)在投保單、、保險(xiǎn)單或者者其他保險(xiǎn)憑憑證上作出足足以引起投保保人注意的提提示，并對(duì)該該條款的內(nèi)容容以書面或者口頭形式向投保人人作出明確說說明；未作提提示或者明確確說明的，該該條款不產(chǎn)生生效力。（第第17條）關(guān)于格式條款款（對(duì)于“足以以引起投保人人注意”的衡衡量標(biāo)準(zhǔn)，新新法并沒有明明確，這難免免將來會(huì)導(dǎo)致致司法實(shí)踐操操作不一。一一般認(rèn)為“提提示”應(yīng)達(dá)到到下列標(biāo)準(zhǔn)，，才能視為““足以引起投投保人的注意意”：①保單中的免免責(zé)提示的字字體必須大于于其周圍文字字的字體；②提示應(yīng)當(dāng)在在保單的顯然然位置；③提示應(yīng)當(dāng)說說明保險(xiǎn)條款款免責(zé)部分的的具體條款（（當(dāng)然條款必必須給投保人人，并且應(yīng)留留下記錄）；；④保險(xiǎn)條款中中的免責(zé)部分分應(yīng)當(dāng)加大加加黑印刷）。。關(guān)于格式條款款（免責(zé)的無效效條款）新法規(guī)定：免免除保險(xiǎn)人依依法應(yīng)承擔(dān)的的義務(wù)或者加加重投保人或或被保險(xiǎn)人責(zé)責(zé)任的條款以以及排除投保保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受益益人依法享有有的權(quán)利的條條款為無效條條款。（第19條）關(guān)于發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故時(shí)被被保險(xiǎn)人的及及時(shí)通知義務(wù)務(wù)修訂前：投保保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受益益人知道保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生后后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)通知保險(xiǎn)人人。修訂后：1.保險(xiǎn)人僅在在投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人故意或者因重大過失未及時(shí)通知的的情況下有權(quán)權(quán)免責(zé)，而且且免責(zé)的范圍限于因上述人人員未及時(shí)通通知導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的性質(zhì)質(zhì)、原因、損損失程度等難以確定的部分。（這里廢除了了原保險(xiǎn)法中中一刀切式的的做法，保護(hù)護(hù)了投保人因因客觀原因或或一般過失沒沒有及時(shí)通知知而獲得賠付付的權(quán)利，體體現(xiàn)了公平原原則）。2.對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以通過過其他途徑已已經(jīng)及時(shí)知道道或者應(yīng)當(dāng)及及時(shí)知道保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生的的，不得以投投保人、被保保險(xiǎn)人或者受受益人未及時(shí)時(shí)通知為由拒拒絕承擔(dān)賠償償責(zé)任。（第第21條）（如：對(duì)重大大的火災(zāi)、重重大交通事故故、重大礦難難等，媒體已已發(fā)布、人所所盡知的情況況）。關(guān)于理賠程序序和時(shí)限(一次性通知知)修訂前：投保保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受益益人請(qǐng)求保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償或者者給付保險(xiǎn)金金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提提供其所能提提供的有關(guān)的的證明和資料料；當(dāng)上述證證明和資料不不完整時(shí)，保保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)當(dāng)通知其補(bǔ)充充提供。修訂后：針對(duì)對(duì)實(shí)踐中存在在的理賠難問問題，上述情情形下，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)一次性通知知投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人補(bǔ)充充提供。（一次性通知知，可以早些些確定核賠結(jié)結(jié)果，保證材材料不丟失，，提高理賠效效率，使被保保險(xiǎn)人、受益益人的損失及及時(shí)得到填補(bǔ)補(bǔ)）。關(guān)于理賠程序序和時(shí)限(理賠核定)修訂前：保險(xiǎn)險(xiǎn)人收到被保保險(xiǎn)人或者受受益人的賠償償或者給付保保險(xiǎn)金的請(qǐng)求求后，應(yīng)當(dāng)及及時(shí)作出核定定，并將核定定結(jié)果通知被被保險(xiǎn)人或者者受益人；對(duì)對(duì)不屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受益益人發(fā)出拒絕絕賠償或者拒拒絕給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金通知書。。修訂后：1.保險(xiǎn)人收到到被保險(xiǎn)人或或者受益人賠賠償或者給付付保險(xiǎn)金的請(qǐng)請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)作出核核定；情形復(fù)復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)在30日內(nèi)內(nèi)作出核定。。2.對(duì)不屬于于保險(xiǎn)責(zé)任的的，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)自作出核核定之日起3日內(nèi)向被保保險(xiǎn)人或者受受益人發(fā)出拒拒絕賠償或者者拒絕給付保保險(xiǎn)金通知書書，并說明理理由。（第22、23、、24條）（新法強(qiáng)化了了保險(xiǎn)公司的的通知期限，，以及拒賠理理由說明義務(wù)務(wù)，避免了以以前保險(xiǎn)公司司作出不理賠賠決定后不通通知被保險(xiǎn)人人或受益人的的暗箱操作的的做法。在在受保人收到到拒賠書時(shí)可可以有效的緩緩和投保人和和保險(xiǎn)公司的的緊張關(guān)系））。關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效效力的承繼和和延續(xù)修訂前：保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓讓應(yīng)當(dāng)通知保保險(xiǎn)人，經(jīng)保保險(xiǎn)人同意繼繼續(xù)承保后，，依法變更合合同。修訂后：1.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的受讓讓人承繼被保保險(xiǎn)人的權(quán)利利和義務(wù)；因因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)險(xiǎn)程度顯著增增加的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以增加加保險(xiǎn)費(fèi)或者者解除合同。。2.保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓的，被被保險(xiǎn)人或者者受讓人應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)通知保保險(xiǎn)人；未未及時(shí)通知的的，只有對(duì)因因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)險(xiǎn)程度顯著增增加而發(fā)生的的保險(xiǎn)事故，，保險(xiǎn)人才可可以不承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任。（（第49條））關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效效力的承繼和和延續(xù)（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)受讓人人承繼被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的權(quán)利和和義務(wù)是新法法的一個(gè)大的的突破。按照傳統(tǒng)思維維，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，投保保人就不再享享有保險(xiǎn)利益益，發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故時(shí)被保保險(xiǎn)人也沒有有權(quán)利主張保保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同已經(jīng)無無實(shí)際意義，，所以不存在在被保險(xiǎn)人權(quán)權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓讓的問題。實(shí)踐中保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后情情況是保險(xiǎn)公公司既不退還還保險(xiǎn)費(fèi)，也也不承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。即便是有“保保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓后，要辦理理批單手續(xù)””，但這樣的的約定也基本本只出現(xiàn)在車車險(xiǎn)中，其他他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基基本沒有，即即便是有，是是否辦理批單單的權(quán)利完全全掌握在保險(xiǎn)險(xiǎn)公司手里，，所以在舊法法的框架下，，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的最大的的受益者是保保險(xiǎn)公司，作作為保險(xiǎn)標(biāo)的的的受讓人并并不能直接取取得附在保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的上的保保險(xiǎn)權(quán)益，這這也違反公平平原則）。關(guān)于人身保險(xiǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利利益的特別保保護(hù)原法：在受益益人故意造成成被保險(xiǎn)人死死亡傷殘或者者疾病時(shí)，保保險(xiǎn)人不承擔(dān)擔(dān)給付保險(xiǎn)金金責(zé)任。新法：此種情情形下，實(shí)施施非法行為的的受益人喪失失受益權(quán)，但但保險(xiǎn)人不因因此免除保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。（第第43條）（原法對(duì)于無無辜的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是不公平平的，新法做做出了修改完完善，規(guī)定在在此種情形下下，實(shí)施非法法行為的受益益人喪失受益益權(quán)，但保險(xiǎn)險(xiǎn)人不因此免免除保險(xiǎn)責(zé)任任，被保險(xiǎn)人人的利益仍然然受到保護(hù)））。關(guān)于人身保險(xiǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利利益的特別保保護(hù)被保險(xiǎn)人與受受益人在同一一事件中死亡亡，且不能確確定死亡先后后順序時(shí)如何何處理，原法法沒有規(guī)定。。新法：受益人人與被保險(xiǎn)人人在同一事件件中死亡，且且不能確定死死亡先后順序序的，推定受受益人死亡在在先。（第42條）（若推定被保保險(xiǎn)人先死亡亡，就意味著著受益人的承承繼人有權(quán)承承繼保險(xiǎn)金，，在客觀上就就有促使受益益人的承繼人人故意制造保保險(xiǎn)事故的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，這在保保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范范里是不允許許的。這一規(guī)規(guī)定規(guī)范了受受益人的承繼繼人和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的承繼人人的利益保護(hù)護(hù)和分配以及及道德風(fēng)險(xiǎn)問問題，該規(guī)定定是新法的一一大進(jìn)步））。關(guān)于人身保險(xiǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利利益的特別保保護(hù)原法僅規(guī)定在在保險(xiǎn)合同成成立2年內(nèi)的的被保險(xiǎn)人自自殺的不同處處理，未提及及無民事行為為能力人自殺殺的處理問題題。新法：以被保保險(xiǎn)人死亡為為給付保險(xiǎn)金金條件的合同同，自合同成成立或者合同同效力恢復(fù)之之日起2年內(nèi)內(nèi)，被保險(xiǎn)人人自殺的，保保險(xiǎn)人不承擔(dān)擔(dān)給付保險(xiǎn)金金的責(zé)任，但但被保險(xiǎn)人自自殺時(shí)為無民民事行為能力力人的除外。。（第44條條）（對(duì)于“自殺殺”如何理解解的問題，以以前保監(jiān)會(huì)和和最高法院也也有批復(fù)，無無民事行為能能力人自殺不不構(gòu)成原保險(xiǎn)險(xiǎn)法中的自殺殺，新法的規(guī)規(guī)定吸收了批批復(fù)的精神。。另外，如果被被保險(xiǎn)人犯罪罪后在監(jiān)獄內(nèi)內(nèi)被打死或病病死，保險(xiǎn)公公司仍應(yīng)當(dāng)賠賠償。因?yàn)楸槐槐ｋU(xiǎn)人犯罪罪本身與保險(xiǎn)險(xiǎn)中的道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)無必然的的聯(lián)系）。關(guān)于保費(fèi)的退退還對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯顯著增加且保保險(xiǎn)人解除合合同、超額保保險(xiǎn)和重復(fù)保保險(xiǎn)等情形，，原保險(xiǎn)法未未規(guī)定是否以以及如何退還還保險(xiǎn)費(fèi)。新法：保險(xiǎn)人人解除合同的的，應(yīng)當(dāng)將已已收取的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，按照合合同約定扣除除自保險(xiǎn)責(zé)任任開始之日起起至合同解除除之日止應(yīng)收收的部分后，，退還投保人人。（保險(xiǎn)金額））超過保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的，超過過部分無效，，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)退還相應(yīng)的的保險(xiǎn)費(fèi)。重復(fù)保險(xiǎn)的投投保人可以就就保險(xiǎn)金額總總和超過保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的部分分，請(qǐng)求各保保險(xiǎn)人按比例例返還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。（第49、52、55、56條條）關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)新法：責(zé)任保保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人給第三者者造成損害，，被保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)第三者應(yīng)負(fù)負(fù)的賠償責(zé)任任確定的，根根據(jù)被保險(xiǎn)人人的請(qǐng)求，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直直接向該第三三者賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求求的，第三者者有權(quán)就其應(yīng)應(yīng)獲賠償部分分直接向保險(xiǎn)險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人給第第三者造成損損害，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人未向該第第三者賠償?shù)牡?，保險(xiǎn)人不不得向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。（第65條）（該規(guī)定的立立法目的是保保護(hù)第三者，，避免保險(xiǎn)公公司向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠付后，，被保險(xiǎn)人把把賠款挪作他他用而沒有賠賠付第三者，，這樣就無法法達(dá)到保護(hù)受受害的第三者者的目的。該該規(guī)定意味著著以后第三者者責(zé)任保險(xiǎn)賠賠付時(shí)，被保保險(xiǎn)人必須向向保險(xiǎn)人出示示已經(jīng)向第三三者賠付的證證明，如賠付付收據(jù)等）。。新法擴(kuò)大了財(cái)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍新法明確了““經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保保險(xiǎn)公司，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)核定定，可以經(jīng)營(yíng)營(yíng)短期健康保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，突突破了以前財(cái)財(cái)險(xiǎn)公司的承承保范圍，對(duì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司是是一重大利好好消息，并使使以前秘密開開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司司可以浮出水水面。關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的準(zhǔn)入條件件(股東資質(zhì))１、新法中增增加了對(duì)主要要股東資質(zhì)的的要求：主要股東具有有持續(xù)盈利能能力，信譽(yù)良良好，最近3年內(nèi)無重大大違法違規(guī)記記錄，凈資產(chǎn)產(chǎn)不低于人民民幣2億元。。（第68條條）（對(duì)保險(xiǎn)公司司主要股東重重點(diǎn)從三方面面考察：一是是實(shí)力雄厚，，資本充足，，有能力應(yīng)付付保險(xiǎn)公司發(fā)發(fā)展過程中的的增資需求；；二是具有持持續(xù)盈利能力力，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)績(jī)良好，能促促進(jìn)保險(xiǎn)公司司健康發(fā)展；；三是具有誠誠信經(jīng)營(yíng)的文文化，歷史上上無不良經(jīng)營(yíng)營(yíng)記錄）。關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的準(zhǔn)入條件件(注冊(cè)資本)2、新法將保保險(xiǎn)公司注冊(cè)冊(cè)資本最低限限額必須為實(shí)實(shí)繳貨幣資本本修改為“注注冊(cè)資本必須須為實(shí)繳貨幣幣資本”。。（第69條條）（強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司實(shí)繳貨貨幣資本的要要求，是監(jiān)管管保險(xiǎn)公司穩(wěn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一一項(xiàng)重要指標(biāo)標(biāo)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)調(diào)了保險(xiǎn)公司司金融企業(yè)的的特性及其所所具有的資金金融通功能））。關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的準(zhǔn)入條件件(增加對(duì)董事事、監(jiān)事任質(zhì)質(zhì)資格的管理理)3、新法加強(qiáng)強(qiáng)了任職資格格管理原法僅規(guī)定公公司的高級(jí)管管理人員應(yīng)當(dāng)當(dāng)具備任職的的專業(yè)知識(shí)和和業(yè)務(wù)工作經(jīng)經(jīng)驗(yàn)。新法：保險(xiǎn)公公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人人員，應(yīng)當(dāng)正正直誠實(shí)，品品行良好，熟熟悉與保險(xiǎn)相相關(guān)的法律、、行政法規(guī)，，具有履行職職責(zé)所需的經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理能力力，并在任職職前取得保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核核準(zhǔn)的任職資資格；有《公公司法》規(guī)定定不得擔(dān)任公公司董事、監(jiān)監(jiān)事和高級(jí)管管理人員的情情形，以及因因違法、違紀(jì)紀(jì)被取消任職職資格或者被被吊銷執(zhí)業(yè)資資格未逾5年年的人員，不不得擔(dān)任保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的董事事、監(jiān)事和高高級(jí)管理人員員。（第81、82條））（由于保險(xiǎn)公公司的董事、、監(jiān)事要懂保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才才能勝任；同同時(shí)董事、監(jiān)監(jiān)事對(duì)公司的的管理模式、、經(jīng)營(yíng)的安全全性和有效性性影響甚大，，因此新法加加強(qiáng)對(duì)其任職職資格管理））。關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的準(zhǔn)入條件件（調(diào)整的權(quán)限限）4、賦予調(diào)整整市場(chǎng)準(zhǔn)入條條件的權(quán)限授權(quán)國(guó)務(wù)院、、保險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)可以以根據(jù)監(jiān)管需需要增設(shè)準(zhǔn)入入條件。（（第68條））關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的準(zhǔn)入條件件（完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)立的程序序性規(guī)定）5、新法規(guī)定定，保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立分分支機(jī)構(gòu)的申申請(qǐng)進(jìn)行審查查，自受理之之日起60日日內(nèi)作出批準(zhǔn)準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)準(zhǔn)的決定。決決定批準(zhǔn)的，，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可可證；決定不不批準(zhǔn)的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)書面通知知申請(qǐng)人并說說明理由。（（第70、71、72、、73、75、76條））關(guān)于保險(xiǎn)資金金的運(yùn)用（拓寬保險(xiǎn)資金金運(yùn)用渠道）新法一是明確確規(guī)定了允許許投資的新增增渠道，將原原保險(xiǎn)法規(guī)定定的買賣政府府債券、金融融債券，修改改為買賣債券券、股票、證證券投資基金金份額等有價(jià)價(jià)證券。二是增加保險(xiǎn)險(xiǎn)資金可以投投資于不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)，以及國(guó)務(wù)務(wù)院規(guī)定的其其他資金運(yùn)用用形式；刪除除禁止用于設(shè)設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向保保險(xiǎn)業(yè)以外的的企業(yè)投資的的規(guī)定。三是國(guó)務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)按照穩(wěn)健、、安全的原則則，負(fù)責(zé)制定定保險(xiǎn)資金運(yùn)運(yùn)用的管理辦辦法。此外，明確保保險(xiǎn)資產(chǎn)管理理公司的法律律地位，規(guī)定定經(jīng)國(guó)務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)會(huì)同國(guó)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司可以設(shè)設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)管理公司。。（第106、107條條）。（由上看出，，拓寬保險(xiǎn)資資金運(yùn)用渠道道，體現(xiàn)了““安全、穩(wěn)健健、效益”原原則，且以以“安全”為為首要原則，，確保償付能能力。若保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用渠渠道狹窄，必必然導(dǎo)致資金金運(yùn)用收益率率偏低。事實(shí)實(shí)上，我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)和和政策對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用一一直在采取““放”的策略略，將來，多多元投資仍需需擴(kuò)展）。關(guān)于于保保險(xiǎn)險(xiǎn)從從業(yè)業(yè)規(guī)規(guī)范范（禁止止性性規(guī)規(guī)定定）新法法增增加加了了多多項(xiàng)項(xiàng)禁禁止止性性規(guī)規(guī)定定：：1.拒拒不不依依法法履履行行保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同約約定定的的賠賠償償或或者者給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金義義務(wù)務(wù)；；2.虛虛構(gòu)構(gòu)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同或或者者故故意意夸夸大大已已經(jīng)經(jīng)發(fā)發(fā)生生的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故的的損損失失程程度度進(jìn)進(jìn)行行虛虛假假理理賠賠，，騙騙取取保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金或或者者牟牟取取其其他他不不正正當(dāng)當(dāng)利利益益；；3.挪挪用用、、截截留留、、侵侵占占保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)；；4.委委托托未未取取得得合合法法資資格格的的機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)或或者者個(gè)個(gè)人人從從事事保保險(xiǎn)險(xiǎn)銷銷售售活活動(dòng)動(dòng)；；關(guān)于于保保險(xiǎn)險(xiǎn)從從業(yè)業(yè)規(guī)規(guī)范范（禁止止性性規(guī)規(guī)定定）增加加禁禁止止性性規(guī)規(guī)定定：5.利利用用開開展展保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)為為其其他他機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)或或者者個(gè)個(gè)人人牟牟取取不不正正當(dāng)當(dāng)利利益益；；6.利利用用保保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人或或者者保保險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估估機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)，，從從事事以以虛虛構(gòu)構(gòu)保保險(xiǎn)險(xiǎn)中中介介業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)或或者者編編造造退退保保等等方方式式套套取取費(fèi)費(fèi)用用等等違違法法活活動(dòng)動(dòng)；；7.以以捏捏造造、、散散布布虛虛假假事事實(shí)實(shí)等等方方式式損損害害競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)對(duì)手手的的商商業(yè)業(yè)信信譽(yù)譽(yù)，，或或者者以以其其他他不不正正當(dāng)當(dāng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)行行為為擾擾亂亂保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)秩秩序序；；8.泄露在在業(yè)務(wù)活動(dòng)動(dòng)中知悉的的投保人、、被保險(xiǎn)人人的商業(yè)秘秘密。（第第116條條）關(guān)于關(guān)聯(lián)交交易新法增加：：保險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)按照照國(guó)務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)的的規(guī)定，建建立對(duì)關(guān)聯(lián)聯(lián)交易的管管理和信息息披露制度度。解釋：我司司的關(guān)聯(lián)方方有（人壽壽股份有限限公司、人人壽資產(chǎn)管管理公司等等人壽集團(tuán)團(tuán)控股的子子公司）。。我司的非關(guān)關(guān)聯(lián)方有（（人保、平平保、工行行、中行、、商之都、、百大等等等）。關(guān)聯(lián)交易：：是指關(guān)聯(lián)方方雙方之間間或多方之之間進(jìn)行的的交易，如如關(guān)聯(lián)方之之間發(fā)生房房屋租賃、、出售資產(chǎn)產(chǎn)、拆借資資金、承保保、理賠等等等交易。。交易在正常常情況下，，是按照市市場(chǎng)公允價(jià)價(jià)進(jìn)行的公公平交易，，但對(duì)于關(guān)關(guān)聯(lián)方之間間，則可能能會(huì)發(fā)生非非公平交易易，一方故故意讓利，，從而達(dá)到到將資金和和利潤(rùn)轉(zhuǎn)移移給另一方方的目的。。假如：我司司出售一幢幢大樓，市市場(chǎng)公允價(jià)價(jià)是2.3個(gè)億，售售給人保、、工行等單單位肯定會(huì)會(huì)售2.3億元，但但售給人壽壽資產(chǎn)管理理公司可能能只售3千千萬，因?yàn)闉閺娜藟奂瘓F(tuán)角度來來說，我司司與人壽資資產(chǎn)管理公公司是親戚戚，就是一一家人，這這樣就通過過非公允價(jià)價(jià)將2個(gè)億億轉(zhuǎn)移給了了人壽資產(chǎn)產(chǎn)管理公司司。關(guān)于關(guān)聯(lián)交交易（正常的關(guān)關(guān)聯(lián)交易有有利于公司司發(fā)展，否否則會(huì)侵吞吞公司利益益。新法加強(qiáng)了了對(duì)關(guān)聯(lián)交交易的監(jiān)管管，目的是是確保關(guān)聯(lián)聯(lián)方之間也也要按市場(chǎng)場(chǎng)公允價(jià)進(jìn)進(jìn)行交易，，防止保險(xiǎn)險(xiǎn)公司將企企業(yè)的資本本來源、股股本來源乃乃至保費(fèi)收收入，通過過關(guān)聯(lián)交易易又轉(zhuǎn)移和和投資回大大股東身上上，危及保保險(xiǎn)公司償償付能力和和廣大保戶戶的利益。。增加這一一條也是吸吸取金融危危機(jī)的教訓(xùn)訓(xùn)）。關(guān)于關(guān)聯(lián)交交易新法：保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的控控股股東、、實(shí)際控制制人、董事事、監(jiān)事、、高級(jí)管理理人員不得得利用關(guān)聯(lián)聯(lián)交易損害害公司的利利益。新法：保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的股股東利用關(guān)關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)嚴(yán)重?fù)p害公公司利益，，危及公司司償付能力力的，國(guó)務(wù)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)可以責(zé)責(zé)令改正，，限制其股股東權(quán)利，，直至責(zé)令令其轉(zhuǎn)讓所所持的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司股權(quán)權(quán)。（第108、109、152條））關(guān)于償付能能力監(jiān)管新法:國(guó)務(wù)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建建立健全保保險(xiǎn)公司償償付能力監(jiān)監(jiān)管體系，，對(duì)保險(xiǎn)公公司的償付付能力實(shí)施施監(jiān)控。保險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)當(dāng)具有與與其業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度相適適應(yīng)的最低低償付能力力。保險(xiǎn)公司的的認(rèn)可資產(chǎn)產(chǎn)減去認(rèn)可可負(fù)債的差差額不得低低于國(guó)務(wù)院院保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)構(gòu)構(gòu)規(guī)定的數(shù)數(shù)額。（第第138條條、101條）（償付能力力監(jiān)管是保保險(xiǎn)監(jiān)管的的三大支柱柱之一，原原保險(xiǎn)法中中對(duì)于償付付能力監(jiān)管管僅作了原原則性規(guī)定定，總結(jié)當(dāng)當(dāng)下西方國(guó)國(guó)際金融危危機(jī)的教訓(xùn)訓(xùn)，對(duì)金融融杠桿效應(yīng)應(yīng)予以適當(dāng)當(dāng)限制，新新保險(xiǎn)法對(duì)對(duì)這方面的的內(nèi)容予以以強(qiáng)化和完完善，明明確了以風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)礎(chǔ)的償付能能力監(jiān)管機(jī)機(jī)制）。關(guān)于償付能能力監(jiān)管新法：對(duì)償償付能力不不足的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，國(guó)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)將其列為為重點(diǎn)監(jiān)管管對(duì)象，并并可以根據(jù)據(jù)具體情況況采取責(zé)令令增加資本本金、辦理理再保險(xiǎn)，，限制業(yè)務(wù)務(wù)范圍，限限制向股東東分紅，限限制固定資資產(chǎn)購置或或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)費(fèi)用規(guī)模，，限制資金金運(yùn)用的形形式、比例例，限制增增設(shè)分支機(jī)機(jī)構(gòu)，責(zé)令令拍賣不良良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，限制制董事、監(jiān)監(jiān)事、高級(jí)級(jí)管理人員員的薪酬水水平，限制制商業(yè)性廣廣告，責(zé)令令停止接受受新業(yè)務(wù)等等十種監(jiān)管管措施。（（第139條）對(duì)于償付能能力嚴(yán)重不不足的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，國(guó)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)可以以依法對(duì)該該保險(xiǎn)公司司實(shí)行接管管。（第145條））（該項(xiàng)規(guī)定定目的是最最大限度的的保障投保保人、被保保險(xiǎn)人、受受益人的利利益）。關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的的職權(quán)范圍圍和有權(quán)采采取的監(jiān)管管措施新法：對(duì)保保險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)工工作人員的的執(zhí)法程