責(zé)任保險(xiǎn)論文有關(guān)保險(xiǎn)論文：我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建中存在的問題與對(duì)策

責(zé)任保險(xiǎn)論文有關(guān)保險(xiǎn)論文：我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建中存在的問題與對(duì)策摘要:通過對(duì)我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析,指出我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建中存在的問題,包括企業(yè)投保積極性不高、缺乏配套的環(huán)境污染法律體系、產(chǎn)品設(shè)計(jì)專業(yè)性強(qiáng)且設(shè)計(jì)難度大、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)本錢高等。針對(duì)出現(xiàn)的問題提出相應(yīng)的對(duì)策建議,如完善配套的法律制度、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提高企業(yè)投保積極性、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、培養(yǎng)高科技人才、完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及加強(qiáng)政府參與等。關(guān)鍵詞:環(huán)境保護(hù);環(huán)境責(zé)任;保險(xiǎn)制度;保險(xiǎn)產(chǎn)品引言自20世紀(jì)60年代美國(guó)科學(xué)家雷切爾·卡遜在她的著作?寂靜的春天?一書中明確提出環(huán)境保護(hù)的重要性以來,環(huán)境保護(hù)問題日益受到人們的關(guān)注,如何保護(hù)環(huán)境逐漸成為各個(gè)研究領(lǐng)域研究的熱點(diǎn)問題。伴隨著環(huán)境污染引起的環(huán)境責(zé)任事故以及環(huán)境責(zé)任糾紛的頻繁出現(xiàn),針對(duì)如何解決環(huán)境污染造成的各種損失以及環(huán)境責(zé)任的界定及承擔(dān)范圍等問題,環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在世界各國(guó)絡(luò)繹出現(xiàn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又稱綠色保險(xiǎn),是以責(zé)任保險(xiǎn)作為防范環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的法律技術(shù)手段,是經(jīng)濟(jì)制度與環(huán)境侵權(quán)民事責(zé)任法結(jié)合的產(chǎn)物。它是指保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)合同的約定,在發(fā)生環(huán)境污染或破壞事故時(shí),由保險(xiǎn)人代投保人向受害人支付賠償金的制度。這一制度的出現(xiàn),為各國(guó)經(jīng)濟(jì)開展創(chuàng)立了良好的生態(tài)環(huán)境,有效地維護(hù)了公民的合法權(quán)益,它既有利于企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng),也有利于社會(huì)的長(zhǎng)治久安。[1](P46-47)國(guó)內(nèi)外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度比照分析西方國(guó)家的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度是由“公眾責(zé)任保險(xiǎn)〞開展而來,并隨著環(huán)境的不斷惡化逐步確立,現(xiàn)已趨于較成熟階段。世界范圍內(nèi)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)在20世紀(jì)60年代以后,其中美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)走在世界前列,于20世紀(jì)70年代末就推出了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。隨后英國(guó)、瑞典、德國(guó)、意大利、芬蘭等國(guó)也紛紛以不同模式迅速開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度,而美國(guó)最具有代表性。1美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度美國(guó)采用專門承保機(jī)構(gòu)承保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn),并以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主,主要應(yīng)用于有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任。目前美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要分為兩類,即環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)和自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn)。環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)以約定的限額承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染環(huán)境造成鄰近土地上任何第三人的人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任;自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn)以約定的限額為根底,承擔(dān)被保險(xiǎn)人因污染其自有或使用的場(chǎng)地而依法支出的治理費(fèi)用。對(duì)于索賠時(shí)效,保險(xiǎn)人在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)單中使用“日落條款〞,即保險(xiǎn)合同雙方約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長(zhǎng)三十年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人通知索賠的最長(zhǎng)期限的條款。[2](P56-57)自20世紀(jì)70年代以來,美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)歷了三十多年的開展歷程,出臺(tái)了大量的環(huán)境保護(hù)法規(guī),例如,?美國(guó)環(huán)境政策法?、?清潔水法?、?綜合環(huán)境反響、賠償和責(zé)任法?、?清潔空氣法?、?防治污染法?等。2我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度開展整體上處于起步階段。我國(guó)大連和沈陽(yáng)等一些城市先后開展了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作,但環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)施的狀況并不樂觀。1991年10月,大連開始實(shí)施環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn),截至1994年10月,累計(jì)共有投保企業(yè)15家,保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)220萬元。四年間,保險(xiǎn)公司只有一次賠償,賠償金額為12.5萬元,賠付率為5.7%。沈陽(yáng)市從1993年9月至1995年9月開展這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),累計(jì)共有1家企業(yè)投保環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)收入是95萬元,在這三年間投保企業(yè)未發(fā)生保險(xiǎn)事故,賠付率為零。長(zhǎng)春市于1992年6月實(shí)施環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn),只有1家企業(yè)投保,保險(xiǎn)費(fèi)為0.5萬元,在保險(xiǎn)期內(nèi),投保企業(yè)未發(fā)生保險(xiǎn)事故,但第二年卻發(fā)生了環(huán)境事故,但由于未續(xù)保,從而沒能獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。吉林市從1995年10月起,由太平洋保險(xiǎn)公司承保環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn),但到1996年上半年還無企業(yè)投保。1996年以后就進(jìn)入停滯期。[3](P176-181)直到2023年以來,江蘇省推出了船舶污染責(zé)任保險(xiǎn),由交通、環(huán)保、保監(jiān)等部門推動(dòng),由人保、平安、太平洋和永安4家保險(xiǎn)公司組成共保體,承保2023至2023年度江蘇省船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)工程。寧波市有4家保險(xiǎn)公司開展了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在危險(xiǎn)品運(yùn)輸、化工園區(qū)開展試點(diǎn)。2023年3月,上海啟動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作,設(shè)想將上?；瘜W(xué)工業(yè)區(qū)、黃浦江水域注冊(cè)船舶和危險(xiǎn)品碼頭、重點(diǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)源企業(yè)、放射源相關(guān)單位等列入承保范圍。3國(guó)外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)我們的啟示通過比較分析國(guó)內(nèi)外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度,我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度理論開展較不成熟。因此,我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情,不斷完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。主要包括以下幾方面:(1)合理選擇承保模式,確定承保范圍。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn),自愿環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。在西方國(guó)家中,美國(guó)和瑞典主要以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主,自愿保險(xiǎn)為輔;英國(guó)、法國(guó)以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔。對(duì)于我國(guó)而言,企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不高,各行業(yè)的開展程度各異,這就需要合理選擇承保模式,確定合理的承保范圍,滿足企業(yè)的有效需求。通過比較分析,我國(guó)較易采取政府強(qiáng)制與政府引導(dǎo)相結(jié)合的保險(xiǎn)模式,對(duì)于承保范圍最好采取分步走的策略。(2)組建科學(xué)的承保機(jī)構(gòu),厘定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。西方國(guó)家的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有專門的承保機(jī)構(gòu),如:美國(guó)式的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);意大利式的聯(lián)保集團(tuán);英國(guó)式的非特殊承保機(jī)構(gòu)。我國(guó)幅員遼闊,各行業(yè)環(huán)保水平層次不齊,如何建立承保機(jī)構(gòu),厘定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率仍是我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建中應(yīng)解決的重點(diǎn)問題。(3)加強(qiáng)投保意識(shí),培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)高水平人才。西方國(guó)家的企業(yè)普遍具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。我國(guó)的企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)行為總是存在僥幸心理,保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱,保險(xiǎn)行業(yè)的高水平人才相對(duì)缺乏。因此加強(qiáng)企業(yè)的投保意識(shí),培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)的高水平人才,仍然是我國(guó)一項(xiàng)重要的工程。(4)完善法律體系,加強(qiáng)政府參與。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的開展,歸根結(jié)底在于法律的完善與執(zhí)行。美國(guó)、瑞典、德國(guó)等西方興旺國(guó)家的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有配套的法律法規(guī),而我國(guó)有關(guān)環(huán)境糾紛的處理和環(huán)境損害賠償?shù)囊?guī)定散見于?民法通那么?、?環(huán)境保護(hù)法?、?水污染防治法?等法律之中,缺乏針對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的具體政策。政策的制定與完善離不開政府的支持與參與。因此,加強(qiáng)政府參與,完善配套的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度法,也是我國(guó)開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。2我國(guó)構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的原因分析隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速開展,環(huán)境污染問題越來越嚴(yán)重,環(huán)境責(zé)任事故及糾紛不斷出現(xiàn)。據(jù)國(guó)家環(huán)境部門統(tǒng)計(jì),我國(guó)82%的河流受到不同程度的污染,我國(guó)七大水系中不適合做飲用水源的河段已接近40%,城市水域中78%的河段不適合作飲用水源,約50%的城市地下水受到污染。與此同時(shí),全國(guó)二氧化硫年排放量高達(dá)1857萬噸,煙塵1159萬噸,工業(yè)粉塵1175萬噸,大氣污染十分嚴(yán)重;全國(guó)47個(gè)重點(diǎn)城市中,約70%以上的城市大氣環(huán)境質(zhì)量達(dá)不到國(guó)家規(guī)定的二級(jí)標(biāo)準(zhǔn);酸雨區(qū)污染日益突出,由20世紀(jì)80年代的西南局部地區(qū)開展到現(xiàn)在的西南、華南、華中和華東四個(gè)大面積的酸雨區(qū),酸雨覆蓋面積已占我國(guó)土地面積的30%以上,[4](P787)我國(guó)已成為繼歐洲、北美之后的世界第三大重酸雨區(qū),造成我國(guó)土壤和有機(jī)質(zhì)的大量流失。還有污染事故的發(fā)生,不但嚴(yán)重破壞了自然環(huán)境,而且使一些污染事故受害者得不到及時(shí)賠償,引發(fā)很多社會(huì)矛盾;而環(huán)境污染企業(yè)面對(duì)污染事故造成的高額賠付,有的一蹶不振,有的甚至破產(chǎn),進(jìn)而引發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)亂。在現(xiàn)實(shí)的環(huán)境法律關(guān)系中,作為環(huán)境污染的受害者,主張民事權(quán)利的過程,面臨著“立案難、取證難、鑒定難、勝訴難〞的“四難〞困境。國(guó)家雖然不斷從立法、執(zhí)法、宣傳等方面加大對(duì)環(huán)境違法、環(huán)境侵權(quán)行為的管理力度,但由于各種原因,環(huán)境污染事故的經(jīng)濟(jì)責(zé)任落實(shí)難問題至今仍然沒有得到根本解決。總之,從目前我國(guó)環(huán)境開展的現(xiàn)狀來看,環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度能夠更好地解決因環(huán)境侵權(quán)事故以及環(huán)境污染引起的各種問題,是我國(guó)迫切需要建立的一種保險(xiǎn)制度。但從我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)際開展?fàn)顩r來看,我國(guó)構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度仍存在一定的難度。3我國(guó)構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的難度3·1缺乏配套法律體系我國(guó)立法中涉及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定范圍窄,局限在核事故責(zé)任及海洋環(huán)境責(zé)任領(lǐng)域,法律層級(jí)較低,大多僅在行政規(guī)章、地方性法規(guī)中做出規(guī)定?？梢栽姆蓷l款有?民法通那么?、?環(huán)境保護(hù)法?、?大氣污染防治法?、?水污染防治法?、?海洋環(huán)境保護(hù)法?、?海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例?等,但在這些相關(guān)法律法規(guī)中,又缺乏針對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的具體操作規(guī)程。同時(shí),立法者對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)做出規(guī)定更多是從恢復(fù)環(huán)境的角度去考慮,對(duì)污染受害者損害賠償那么考慮得較少。[5](P36-40)其次,我國(guó)現(xiàn)有的環(huán)境糾紛解決途徑主要是民事訴訟和行政調(diào)解。在民事訴訟中,一方面,污染受害者無力承擔(dān)高昂的訴訟費(fèi)用;另一方面,排污企業(yè)多是地方的利稅大戶,對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)政有重大影響,地方政府為了保護(hù)自身利益,往往對(duì)企業(yè)的污染行為網(wǎng)開一面,造成污染者很少有憂患意識(shí),認(rèn)為保險(xiǎn)與否都無關(guān)緊要。這就使得民事訴訟在解決環(huán)境糾紛問題上并不能起到實(shí)質(zhì)性的作用。3.2企業(yè)投保積極性不高目前,我國(guó)保險(xiǎn)公司仍然采用自愿投保的方式。作為投保企業(yè)而言,是否選擇投保具有決定權(quán)。通常,企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的目的是為了獲得最大化的經(jīng)濟(jì)利益,對(duì)他人利益及社會(huì)利益那么缺乏關(guān)注。其次,從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)有給造成社會(huì)和他人巨大損害而承擔(dān)巨額賠償責(zé)任的可能,但追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的本性往往使他們抱有一種僥幸心理,只關(guān)注企業(yè)的短期利益而無視企業(yè)的長(zhǎng)期利益,不愿參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。再者,我國(guó)企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)不高,通過保險(xiǎn)分散環(huán)境侵權(quán)賠償責(zé)任的意識(shí)薄弱,使得僅僅采用任意責(zé)任保險(xiǎn)的模式變得不可行。最后,我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)計(jì)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品限制多,無法滿足投保企業(yè)需求,這也是造成投保企業(yè)積極性不高的主要原因。3.3產(chǎn)品設(shè)計(jì)專業(yè)性強(qiáng),設(shè)計(jì)難度大就保險(xiǎn)企業(yè)而言,對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)不能一蹴而就,要立足國(guó)情,立足企業(yè)的實(shí)際情況以及自身的開展?fàn)顩r,同時(shí)還要借鑒興旺國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。目前,我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要是對(duì)船舶、石油鉆井等造成的污染事件所設(shè)計(jì)的責(zé)任保險(xiǎn),內(nèi)容較為單一。然而,我國(guó)的水污染和空氣污染狀況也是十分嚴(yán)重的,許多財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p失是由水污染和空氣污染造成的,因此,這兩種保險(xiǎn)的開展在我國(guó)是非常緊迫的。其次,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的應(yīng)用起著至關(guān)重要的作用。對(duì)于保費(fèi)費(fèi)率的厘定,假設(shè)保險(xiǎn)公司對(duì)規(guī)模大小不一、污染程度不同的企業(yè)以統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率收取保費(fèi),那么那些無污染企業(yè)同那些污染企業(yè)同等保費(fèi),意味著同樣規(guī)模但污染程度較重的企業(yè)并不需要付出更多的保險(xiǎn)費(fèi),造成企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不公平。再次,環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍也是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重點(diǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋范圍的大小與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的大小及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付能力有關(guān),保險(xiǎn)責(zé)任范圍過寬,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的賠償責(zé)任過大,其賠付的壓力增加,必然影響商業(yè)保險(xiǎn)公司的贏利水平。因此,如何根據(jù)我國(guó)企業(yè)的實(shí)際情況設(shè)計(jì)合理的環(huán)境責(zé)任承保范圍,既關(guān)系到保險(xiǎn)公司的未來開展,也關(guān)系到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度是否能夠在我國(guó)順利開展。[6](P91-101)最后,由于環(huán)境污染造成的損害往往要承擔(dān)巨額的賠償,當(dāng)無數(shù)企業(yè)將這些巨額資金轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司時(shí),保險(xiǎn)公司的賠付程度就是巨大的,這就要求有足夠賠付能力的公司來承保保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于單個(gè)保險(xiǎn)公司的財(cái)力有限,不利于受害人及時(shí)獲得賠償,同時(shí)也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的生存和開展,因此,設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要根據(jù)承保機(jī)構(gòu)的能力而定。3.4保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)本錢高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)面臨多重挑戰(zhàn):每個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)地點(diǎn)、生產(chǎn)流程各不相同,經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、技術(shù)水平各有特點(diǎn),對(duì)環(huán)境造成污染的可能性和污染程度都不一樣。這樣就要求保險(xiǎn)公司在承保時(shí),有專門通曉環(huán)保知識(shí)和技術(shù)的業(yè)務(wù)人員對(duì)每一個(gè)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和評(píng)估,單獨(dú)確定保險(xiǎn)費(fèi)率,各個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的適用的保險(xiǎn)費(fèi)率千差萬別。在缺乏完善的法律法規(guī)情況下,我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付金額相對(duì)增加,同時(shí)我國(guó)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)較少,保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上的總費(fèi)用支出就會(huì)多于總收入,導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損,保費(fèi)收入相對(duì)較低。而在高頻率的保險(xiǎn)事故賠付情況下,賠付金額會(huì)超過保費(fèi)收入,且在確定污染責(zé)任時(shí)付出的人力、物力、財(cái)力的額外支出也是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。以上這些因素加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)本錢。4我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建的對(duì)策建議4.1完善配套的法律制度首先,建立?環(huán)境責(zé)任法?,將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度寫入環(huán)境責(zé)任法。在?環(huán)境責(zé)任法?中明確規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)為主的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。在各單行環(huán)境資源法律、法規(guī)中做出配套規(guī)定,根據(jù)其專門規(guī)定的某一環(huán)境要素,確定具體對(duì)于何種環(huán)境污染損害、何種企業(yè)實(shí)行何種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn);為開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)提供強(qiáng)有力的法律保障。[7](P441-478)其次,完善鼓勵(lì)機(jī)制。就環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)而言其性質(zhì)是屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,商業(yè)性的保險(xiǎn)公司在政府委托下向社會(huì)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品的鼓勵(lì)問題,其中心思想是如何設(shè)計(jì)機(jī)制讓保險(xiǎn)公司在補(bǔ)償自身本錢的前提下,有效率地向社會(huì)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過政府補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策,建立環(huán)境侵權(quán)損害賠償基金,建立鼓勵(lì)機(jī)制,對(duì)自愿投保的企業(yè)促進(jìn)其積極性。最后,加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督,嚴(yán)格執(zhí)法。保險(xiǎn)公司對(duì)投保企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)環(huán)境污染的監(jiān)查處分工作,秉公執(zhí)法,把環(huán)境侵權(quán)損害賠償真正落到實(shí)處;同時(shí),監(jiān)督環(huán)保企業(yè)做好環(huán)境污染治理工作,加強(qiáng)環(huán)境法制宣傳教育,增強(qiáng)企業(yè)的危機(jī)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí),引導(dǎo)其主動(dòng)參與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。4.2借鑒興旺國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),提高企業(yè)投保積極性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在一些興旺國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入較為成熟的階段,例如美國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、瑞典、德國(guó)、意大利、芬蘭,都有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和成功的實(shí)例。學(xué)習(xí)和借鑒興旺國(guó)家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn),有利于加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的開展,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的不斷完善。我國(guó)在借鑒和學(xué)習(xí)興旺國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),還要考慮自身企業(yè)的實(shí)際情況,縮小我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與先進(jìn)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的差距,完善我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建。在制度的構(gòu)建中,我們要不斷學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)提高企業(yè)投保積極性的方式方法,并不斷增強(qiáng)企業(yè)管理人員的投保意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),并使其在我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建中發(fā)揮積極作用。4.3建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,控制保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)縱觀保險(xiǎn)企業(yè)的開展歷程,風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是整個(gè)保險(xiǎn)體系中不容無視的一環(huán)。目前,國(guó)內(nèi)環(huán)境保險(xiǎn)研究尚處于起步階段,我國(guó)保險(xiǎn)人相關(guān)理論知識(shí)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)匱乏,直接影響了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的開展。因此,加大投入,由多方(環(huán)保、保險(xiǎn)、司法、醫(yī)學(xué)等部門)共同參與,從環(huán)境危險(xiǎn)、有害因素分析、環(huán)境損害鑒定評(píng)估和責(zé)任認(rèn)定等各方面入手,充分利用現(xiàn)代信息技術(shù),建立科學(xué)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。其次,我國(guó)應(yīng)該重點(diǎn)開展再保險(xiǎn)市場(chǎng),擴(kuò)大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)規(guī)模,鼓勵(lì)利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng),在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于持續(xù)性、累積性的環(huán)境損害,組建專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù),或者由政府部門強(qiáng)制其進(jìn)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn),并由相關(guān)政府部門監(jiān)管和控制,降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。4.4設(shè)計(jì)科學(xué)合理的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)體系,完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)該選擇合理的承保方式,對(duì)于我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主,自愿保險(xiǎn)為輔的方式。其次,在考慮承保責(zé)任范圍時(shí),可把企業(yè)按污染程度分類,先承保高危險(xiǎn)、污染事故頻繁的企業(yè),再擴(kuò)大范圍,承保輕度污染企業(yè)。再者,對(duì)于不同污染程度的企業(yè)實(shí)行差異定價(jià),即對(duì)高危險(xiǎn)、高事故頻率的污染企業(yè)征收較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,對(duì)輕度污染企業(yè)征收較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。[8](P20-34)同時(shí),結(jié)合實(shí)際情況不斷擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種,如水污染、空氣污染等,并對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行全面、系統(tǒng)的設(shè)計(jì),滿足不同企業(yè)的有效需求。最為重要的是,在設(shè)計(jì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的過程中,選擇合理的承保機(jī)構(gòu),通常這些承保機(jī)構(gòu)由具有一定資金實(shí)力的保險(xiǎn)公司和政府部門共同承擔(dān)。同時(shí),保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)對(duì)承保業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)制度,分散保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。最后,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立完善的售后效勞體系,滿足社會(huì)、企業(yè)、公眾的有效需求。4.5環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的政府參與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度是解決環(huán)境污染問題的有效手段之一。我國(guó)政府在環(huán)境保險(xiǎn)中扮演的角色,應(yīng)從賠償體轉(zhuǎn)換到引導(dǎo)體,發(fā)揮政府在金融保險(xiǎn)中的主導(dǎo)作用。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性質(zhì)的企