存款保險(xiǎn)制度-副本課件

存款保險(xiǎn)制度對銀行業(yè)的影響---張瑋車文楷張勝廣武子杰存款保險(xiǎn)制度對銀行業(yè)的影響1

是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存2分類

以法律的形式明確說明或正式建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度。顯性存款保險(xiǎn)制度

無法律說明或者正式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)但往往在事后由政府或者中央銀行提供兜底。隱性存款保險(xiǎn)制度分類以法律的形式明確說明或正式建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存3組織形式政府建立政府與銀行界共同建立政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立如美國、英國、加拿大如日本、比利時(shí)、荷蘭如德國組織形式政府建立政府與銀行界共同建立政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合4保險(xiǎn)方式已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家存款保險(xiǎn)的方式有：1.強(qiáng)制保險(xiǎn)，如英國、日本及加拿大；2.自愿保險(xiǎn)，如法國和德國；3.強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)，如美國。保險(xiǎn)方式已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家存款保險(xiǎn)的方式有：5發(fā)展歷程先河：1933年成立的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，1934年1月1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。發(fā)展：(a)1972年全球有12個(gè)國家建立顯性存款保險(xiǎn)制度(b)2003年已發(fā)展到74個(gè)國家。(c)截至2011年底，全球已有111個(gè)國家建立顯性存款保險(xiǎn)制度。發(fā)展歷程先河：1933年成立的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，19346我國《存款保險(xiǎn)條例》自2015年5月1日起施行。核心機(jī)制：1、存款保險(xiǎn)范圍。包括中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款既有人民幣存款也有外幣存款。2、最高償付限額。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。按照2013年底的存款數(shù)據(jù)，50萬元的償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。3、存款保險(xiǎn)費(fèi)率。投保機(jī)構(gòu)需要交納保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成我國《存款保險(xiǎn)條例》自2015年5月1日起施行。7特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)范圍廣。保險(xiǎn)范圍是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而且本外幣存款均在保險(xiǎn)范圍。2、參保強(qiáng)制性。明確要求屬于保險(xiǎn)范圍的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要參加保險(xiǎn)。3、保障水平高。最高償付限額50萬元，大概是我國2013年人均GDP的12倍，高于國際水平，能夠?yàn)?9.6%以上的存款人提供全額保護(hù)。特點(diǎn)：8理論基礎(chǔ)（一）存款保險(xiǎn)制度是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的有益補(bǔ)充三道防線：損失準(zhǔn)備金LP、風(fēng)險(xiǎn)資本RC、存款保險(xiǎn)制度

這三道防線分別對應(yīng)著商業(yè)銀行的潛在損失，即預(yù)期損失、非預(yù)期損失和異常損失。預(yù)期損失是指銀行可預(yù)見的損失，一般可以將它看作銀行的經(jīng)營成本。異常損失也稱超出置信水平外的損失，發(fā)生的概率通常會(huì)很低，但其損失程度會(huì)非常大。非預(yù)期損失是介于上面兩種風(fēng)險(xiǎn)損失之間的意外損失。理論基礎(chǔ)（一）存款保險(xiǎn)制度是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的有益補(bǔ)充9存款保險(xiǎn)制度-副本課件10（二）銀行的脆弱性理論a、銀行資產(chǎn)與負(fù)債流動(dòng)性的不對稱銀行的資產(chǎn)主要由存款者的存款組成，隨時(shí)可能被提取，而在貸款者貸款到期之前，是不能強(qiáng)制貸款者提前償還，所以貸款的變現(xiàn)能力很弱。此外，銀行和存款者在了解信息方面也存在不對稱性，存款者不能及時(shí)清楚的了解銀行的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)情況，容易因?yàn)橹{言而造成擠兌危機(jī)。b、銀行的高負(fù)債經(jīng)營內(nèi)部來源和外部來源共同構(gòu)成了銀行資金的來源渠道。高負(fù)債經(jīng)營是產(chǎn)生銀行脆弱性的主要原因，作為高負(fù)債業(yè)務(wù)的銀行業(yè)，杠桿效應(yīng)非常高，這對銀行的經(jīng)營有著巨大的威脅。（二）銀行的脆弱性理論11（三）存款者擠兌風(fēng)險(xiǎn)理論銀行業(yè)面臨的最大危機(jī)就是存款者擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，銀行一般僅留一部分流動(dòng)性資金以應(yīng)對公眾取款，在擠兌情況發(fā)生時(shí)存款者擔(dān)心自己的存款受到損失，短期內(nèi)許多存款者擠到銀行提取自己的存款，使得銀行出現(xiàn)支付危機(jī)，這時(shí)候如果沒有外界的資助銀行就會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉。（三）存款者擠兌風(fēng)險(xiǎn)理論123.有利于提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。2.有利于保護(hù)存款人的利益，增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對銀行體系的信心。1.有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。優(yōu)勢3.有利于提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)13存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行影響分析（一）可增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境;另一方面，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù)穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行影響分析（一）可增強(qiáng)中小銀行信用和競爭14（二）繳納保費(fèi)，商業(yè)銀行資金成本相對增加存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然會(huì)對商業(yè)銀行征收一定的保險(xiǎn)費(fèi)，增加商業(yè)銀行的資金成本，并進(jìn)而影響銀行利潤和盈利能力。在利率市場化背景下刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。（二）繳納保費(fèi)，商業(yè)銀行資金成本相對增加15（三）刺激多元化投資，促使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

由于存款保險(xiǎn)制度的限額保險(xiǎn)，大額存款人會(huì)將高于保險(xiǎn)限額的存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移。為了留住大額存款人，滿足越來越旺盛和多元化的理財(cái)需求，各銀行必然會(huì)競相推出理財(cái)產(chǎn)品，并進(jìn)一步促使各銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力，在產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多環(huán)節(jié)努力提高自身能力。（三）刺激多元化投資，促使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新16（四）加強(qiáng)資金運(yùn)營，強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施帶來的分流效應(yīng)，極有可能造成資金大量流向風(fēng)險(xiǎn)較低的商業(yè)銀行，從而會(huì)影響商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，進(jìn)而對其資金運(yùn)營水平提出挑戰(zhàn)；而監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管，變靜態(tài)監(jiān)管為動(dòng)態(tài)監(jiān)管，增強(qiáng)各種現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核的約束，豐富監(jiān)管手段。（四）加強(qiáng)資金運(yùn)營，強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控17北巖銀行擠兌危機(jī)與存款保險(xiǎn)制度北巖銀行擠兌危機(jī)與存款保險(xiǎn)制度18英國北巖銀行北巖銀行建立于1965年,1997年在倫敦交易所上市,總資產(chǎn)僅158億英鎊，1997年至2007年，其資產(chǎn)規(guī)模增長7倍，年均增長21.34%；為了維持資產(chǎn)業(yè)務(wù)的高速增長,北巖銀行改變了其傳統(tǒng)負(fù)債策略,轉(zhuǎn)而主要依靠從其他銀行借款與在金融市場上出售抵押貸款證券籌款,從全球金融批發(fā)市場上大量融入資金。2006年底合并資產(chǎn)已達(dá)1010億英鎊,其中89.2%的資產(chǎn)是住房抵押貸款,為英國第五、蘇格蘭地區(qū)第二大的住房抵押貸款機(jī)構(gòu)。2006《福布斯》全球2000領(lǐng)先企業(yè)榜排名第480位；

英國北巖銀行北巖銀行建立于1965年,1997年在倫敦交易所19北巖銀行2007年上半年北巖銀行新增抵押貸款額排名英國第一，約有150萬儲(chǔ)戶，向80萬購房者提供房貸，儲(chǔ)戶在北巖銀行存有約240億英鎊存款。2007《福布斯》全球上市公司2000強(qiáng)排名第438位。在2007年7月以前，沒有任何明顯跡象表明該行將面臨重大困難。北巖銀行2007年上半年北巖銀行新增抵押貸款額排名英國第一，20北巖銀行擠兌危機(jī)自2007年7月底開始,美國次貸危機(jī)逐漸波及全球,盡管北巖銀行直接持有與美次貸級(jí)債相關(guān)的金融產(chǎn)品尚不到總資產(chǎn)的1%，但由于其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在期限不匹配問題,資金來源主要依賴短期市場,流動(dòng)性較差,北巖銀行因融資困難仍然引致盈利水平受到重創(chuàng)。從2007年初到2007年9月擠兌風(fēng)波發(fā)生,北巖銀行的股價(jià)已狂跌50%左右,2007年8月16日,北巖銀行首次考慮向英格蘭銀行尋求緊急援助。英格蘭銀行、英國財(cái)政部與金融管理局(FSA)當(dāng)晚召開緊急會(huì)議,同意了北巖銀行的申請。2007年9月14日公布了對北巖銀行的具體注資細(xì)節(jié)。北巖銀行擠兌危機(jī)自2007年7月底開始,美國次貸危機(jī)逐漸波21北巖銀行擠兌危機(jī)令人吃驚的是,英格蘭銀行的注資聲明公布以后,北巖銀行出現(xiàn)了大規(guī)模的擠兌。央行出資拯救北巖銀行讓這家銀行的存款人無比緊張。從倫敦到紐卡斯?fàn)?北巖銀行各分支機(jī)構(gòu)門口排起長隊(duì),儲(chǔ)戶爭相取款,在紐卡斯?fàn)柹踔翀雒嬉欢仁Э?英國銀行業(yè)經(jīng)歷了自維多利亞時(shí)代以來的首次銀行擠兌風(fēng)波。英國議會(huì)于2008年2月21日通過了將北巖銀行國有化的議案,授權(quán)該國政府將北巖銀行的所有股份暫時(shí)歸入其名下,這也成為20世紀(jì)70年代以來英國的首起企業(yè)國有化案例。

這次事件不僅嚴(yán)重影響了倫敦的國際金融中心地位,而且在一定程度上影響了英國的自由經(jīng)濟(jì)國家形象。北巖銀行擠兌危機(jī)令人吃驚的是,英格蘭銀行的注資聲明公布以后22英國存款保險(xiǎn)法律制度安排不合理。1.最高賠償限額偏低。

個(gè)人客戶在北巖銀行存款額相當(dāng)多,促使他們作出決定抽回資金的原因是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)法規(guī)定的最高補(bǔ)償額相對較低。IMF建議保險(xiǎn)范圍應(yīng)當(dāng)在人均GDP的1~2倍,而英國統(tǒng)計(jì)顯示其存款保險(xiǎn)的賠償限額僅是該國人均GDP的1.4倍,再加上這些年來通貨膨脹因素的考慮,這一標(biāo)準(zhǔn)更是明顯偏低.從存款保險(xiǎn)制度角度分析擠兌危機(jī)發(fā)生原因從存款保險(xiǎn)制度角度分析擠兌危機(jī)發(fā)生原因232。英國當(dāng)前由金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCSLimited)具體負(fù)責(zé)存款補(bǔ)償事宜,FSCS在操作上是獨(dú)立的公司,但是對FSA和財(cái)政部負(fù)責(zé)。在存款的賠償金額上,FSCS采取的是共同保險(xiǎn)的方式,即由存款人和FSCS共同承擔(dān)損失。最高保險(xiǎn)額為35000英鎊,2000英鎊以內(nèi)的部分全額支付,而余下的33000鎊則只賠付90%。通常小存款人限于資質(zhì)與成本只有通過銀行的名聲了解銀行,英國的共同保險(xiǎn)機(jī)制要求小額存款人對其存款的銀行進(jìn)行深入了解不切實(shí)際,其結(jié)果反而有損于金融穩(wěn)定。2。英國當(dāng)前由金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCSLimit243,賠償經(jīng)費(fèi)的征收機(jī)制不合理。,目前英國的FSCS是在估計(jì)未來12個(gè)月的損失額的基礎(chǔ)上收費(fèi),發(fā)生意外以后的損失缺口再臨時(shí)征收。這是一種事后的反應(yīng)機(jī)制,而不是像FDIC那樣的事前預(yù)防機(jī)制。FSCS這種機(jī)制往往導(dǎo)致存款資金得不到立即賠付,而且還會(huì)導(dǎo)致親周期現(xiàn)象,即當(dāng)銀行出現(xiàn)問題時(shí)往往也是需要收費(fèi)的時(shí)候。而且,目前的FSCS機(jī)制只能處理不超過40億英鎊的銀行的處置,對超過這一數(shù)額的真正具有系統(tǒng)性影響的問題銀行的處置則顯得能力不足,需要政府介入。3,賠償經(jīng)費(fèi)的征收機(jī)制不合理。254,英國仍未采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)(riskadjusted)的差別保費(fèi)收取方式,極易產(chǎn)生銀行股東或管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。也沒有針對瀕臨倒閉的銀行采取的迅速糾正行動(dòng),使擁有高度自由裁量權(quán)的監(jiān)管者有監(jiān)管容忍的傾向,從而可能使事態(tài)進(jìn)一步惡化。

在FSCS的存款保護(hù)委員會(huì)中也沒有行業(yè)或監(jiān)管當(dāng)局的代表參加,容易產(chǎn)生代理問題。且因?yàn)閷Υ婵畋ｋU(xiǎn)法律制度的宣傳力度不夠,因公共關(guān)注度較低而使該制度的有效性受損。4,英國仍未采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)(riskadjusted26存款保險(xiǎn)制度弊端道德風(fēng)險(xiǎn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營成本,在利率市場化背景下刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。存款保險(xiǎn)制度弊端道德風(fēng)險(xiǎn)27逆向選擇

在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場約束的效率。逆向選擇28存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營

對存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營對存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的291.建立獨(dú)立性且功能完善的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。要想真正有效提升金融安全網(wǎng)的作用,應(yīng)建立功能相對完善而非“付款箱”式的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),賦予其履行職責(zé)所必要的手段,確保其有獨(dú)立識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力,在發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能的同時(shí)真正起到補(bǔ)充監(jiān)管的作用。我國將來建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)是權(quán)責(zé)清晰、具有公信力，同時(shí)與監(jiān)管以及其他相關(guān)金融職能部門緊密合作的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。建議對策1.建立獨(dú)立性且功能完善的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。建議對策30(a)實(shí)行限額賠付原則,可以考慮最低限額能根據(jù)通脹指數(shù)調(diào)整;(b)實(shí)行與各金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的差別費(fèi)率,具體可以根據(jù)銀行監(jiān)管評級(jí)結(jié)果的不同采取有差別的保費(fèi)制度,并以此敦促銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管理;(c)實(shí)行投保金融機(jī)構(gòu)按期繳納保費(fèi)累積存款保險(xiǎn)基金等措施。(a)實(shí)行限額賠付原則,可以考慮最低限額能根據(jù)通脹指數(shù)調(diào)整312.有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題。(a)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管力度，對商業(yè)銀行做好風(fēng)險(xiǎn)評估，做好應(yīng)對突發(fā)事件準(zhǔn)備，嚴(yán)格防止商業(yè)銀行為了高利益而追求高風(fēng)險(xiǎn)。（b）對銀行經(jīng)營“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”以形成正向激勵(lì)機(jī)制，對風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類金融機(jī)構(gòu)適用較高的費(fèi)率，反之適用較低的費(fèi)率，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營與健康發(fā)展。2.有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題。323.完善存款保險(xiǎn)制度相應(yīng)的法律法規(guī)。(a)加大存款保險(xiǎn)制度的輿論宣傳,明確規(guī)定存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行準(zhǔn)則和科學(xué)定位，合理規(guī)范存款保險(xiǎn)基金的權(quán)利、職能等等。(b)要加強(qiáng)對各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和監(jiān)管，完善金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度,明確規(guī)定對出現(xiàn)問題銀行的懲罰措施和處理方案，使存款保險(xiǎn)制度的推行真正做到有法可依，有法必依。存款保險(xiǎn)制度-副本課件33存款保險(xiǎn)制度對銀行業(yè)的影響---張瑋車文楷張勝廣武子杰存款保險(xiǎn)制度對銀行業(yè)的影響34

是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存35分類

以法律的形式明確說明或正式建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度。顯性存款保險(xiǎn)制度

無法律說明或者正式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)但往往在事后由政府或者中央銀行提供兜底。隱性存款保險(xiǎn)制度分類以法律的形式明確說明或正式建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存36組織形式政府建立政府與銀行界共同建立政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立如美國、英國、加拿大如日本、比利時(shí)、荷蘭如德國組織形式政府建立政府與銀行界共同建立政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合37保險(xiǎn)方式已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家存款保險(xiǎn)的方式有：1.強(qiáng)制保險(xiǎn)，如英國、日本及加拿大；2.自愿保險(xiǎn)，如法國和德國；3.強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)，如美國。保險(xiǎn)方式已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家存款保險(xiǎn)的方式有：38發(fā)展歷程先河：1933年成立的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，1934年1月1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。發(fā)展：(a)1972年全球有12個(gè)國家建立顯性存款保險(xiǎn)制度(b)2003年已發(fā)展到74個(gè)國家。(c)截至2011年底，全球已有111個(gè)國家建立顯性存款保險(xiǎn)制度。發(fā)展歷程先河：1933年成立的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，193439我國《存款保險(xiǎn)條例》自2015年5月1日起施行。核心機(jī)制：1、存款保險(xiǎn)范圍。包括中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款既有人民幣存款也有外幣存款。2、最高償付限額。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。按照2013年底的存款數(shù)據(jù)，50萬元的償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。3、存款保險(xiǎn)費(fèi)率。投保機(jī)構(gòu)需要交納保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成我國《存款保險(xiǎn)條例》自2015年5月1日起施行。40特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)范圍廣。保險(xiǎn)范圍是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而且本外幣存款均在保險(xiǎn)范圍。2、參保強(qiáng)制性。明確要求屬于保險(xiǎn)范圍的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要參加保險(xiǎn)。3、保障水平高。最高償付限額50萬元，大概是我國2013年人均GDP的12倍，高于國際水平，能夠?yàn)?9.6%以上的存款人提供全額保護(hù)。特點(diǎn)：41理論基礎(chǔ)（一）存款保險(xiǎn)制度是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的有益補(bǔ)充三道防線：損失準(zhǔn)備金LP、風(fēng)險(xiǎn)資本RC、存款保險(xiǎn)制度

這三道防線分別對應(yīng)著商業(yè)銀行的潛在損失，即預(yù)期損失、非預(yù)期損失和異常損失。預(yù)期損失是指銀行可預(yù)見的損失，一般可以將它看作銀行的經(jīng)營成本。異常損失也稱超出置信水平外的損失，發(fā)生的概率通常會(huì)很低，但其損失程度會(huì)非常大。非預(yù)期損失是介于上面兩種風(fēng)險(xiǎn)損失之間的意外損失。理論基礎(chǔ)（一）存款保險(xiǎn)制度是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的有益補(bǔ)充42存款保險(xiǎn)制度-副本課件43（二）銀行的脆弱性理論a、銀行資產(chǎn)與負(fù)債流動(dòng)性的不對稱銀行的資產(chǎn)主要由存款者的存款組成，隨時(shí)可能被提取，而在貸款者貸款到期之前，是不能強(qiáng)制貸款者提前償還，所以貸款的變現(xiàn)能力很弱。此外，銀行和存款者在了解信息方面也存在不對稱性，存款者不能及時(shí)清楚的了解銀行的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)情況，容易因?yàn)橹{言而造成擠兌危機(jī)。b、銀行的高負(fù)債經(jīng)營內(nèi)部來源和外部來源共同構(gòu)成了銀行資金的來源渠道。高負(fù)債經(jīng)營是產(chǎn)生銀行脆弱性的主要原因，作為高負(fù)債業(yè)務(wù)的銀行業(yè)，杠桿效應(yīng)非常高，這對銀行的經(jīng)營有著巨大的威脅。（二）銀行的脆弱性理論44（三）存款者擠兌風(fēng)險(xiǎn)理論銀行業(yè)面臨的最大危機(jī)就是存款者擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，銀行一般僅留一部分流動(dòng)性資金以應(yīng)對公眾取款，在擠兌情況發(fā)生時(shí)存款者擔(dān)心自己的存款受到損失，短期內(nèi)許多存款者擠到銀行提取自己的存款，使得銀行出現(xiàn)支付危機(jī)，這時(shí)候如果沒有外界的資助銀行就會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉。（三）存款者擠兌風(fēng)險(xiǎn)理論453.有利于提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。2.有利于保護(hù)存款人的利益，增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對銀行體系的信心。1.有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。優(yōu)勢3.有利于提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)46存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行影響分析（一）可增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境;另一方面，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù)穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行影響分析（一）可增強(qiáng)中小銀行信用和競爭47（二）繳納保費(fèi)，商業(yè)銀行資金成本相對增加存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然會(huì)對商業(yè)銀行征收一定的保險(xiǎn)費(fèi)，增加商業(yè)銀行的資金成本，并進(jìn)而影響銀行利潤和盈利能力。在利率市場化背景下刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。（二）繳納保費(fèi)，商業(yè)銀行資金成本相對增加48（三）刺激多元化投資，促使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

由于存款保險(xiǎn)制度的限額保險(xiǎn)，大額存款人會(huì)將高于保險(xiǎn)限額的存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移。為了留住大額存款人，滿足越來越旺盛和多元化的理財(cái)需求，各銀行必然會(huì)競相推出理財(cái)產(chǎn)品，并進(jìn)一步促使各銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力，在產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多環(huán)節(jié)努力提高自身能力。（三）刺激多元化投資，促使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新49（四）加強(qiáng)資金運(yùn)營，強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施帶來的分流效應(yīng)，極有可能造成資金大量流向風(fēng)險(xiǎn)較低的商業(yè)銀行，從而會(huì)影響商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，進(jìn)而對其資金運(yùn)營水平提出挑戰(zhàn)；而監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管，變靜態(tài)監(jiān)管為動(dòng)態(tài)監(jiān)管，增強(qiáng)各種現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核的約束，豐富監(jiān)管手段。（四）加強(qiáng)資金運(yùn)營，強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控50北巖銀行擠兌危機(jī)與存款保險(xiǎn)制度北巖銀行擠兌危機(jī)與存款保險(xiǎn)制度51英國北巖銀行北巖銀行建立于1965年,1997年在倫敦交易所上市,總資產(chǎn)僅158億英鎊，1997年至2007年，其資產(chǎn)規(guī)模增長7倍，年均增長21.34%；為了維持資產(chǎn)業(yè)務(wù)的高速增長,北巖銀行改變了其傳統(tǒng)負(fù)債策略,轉(zhuǎn)而主要依靠從其他銀行借款與在金融市場上出售抵押貸款證券籌款,從全球金融批發(fā)市場上大量融入資金。2006年底合并資產(chǎn)已達(dá)1010億英鎊,其中89.2%的資產(chǎn)是住房抵押貸款,為英國第五、蘇格蘭地區(qū)第二大的住房抵押貸款機(jī)構(gòu)。2006《福布斯》全球2000領(lǐng)先企業(yè)榜排名第480位；

英國北巖銀行北巖銀行建立于1965年,1997年在倫敦交易所52北巖銀行2007年上半年北巖銀行新增抵押貸款額排名英國第一，約有150萬儲(chǔ)戶，向80萬購房者提供房貸，儲(chǔ)戶在北巖銀行存有約240億英鎊存款。2007《福布斯》全球上市公司2000強(qiáng)排名第438位。在2007年7月以前，沒有任何明顯跡象表明該行將面臨重大困難。北巖銀行2007年上半年北巖銀行新增抵押貸款額排名英國第一，53北巖銀行擠兌危機(jī)自2007年7月底開始,美國次貸危機(jī)逐漸波及全球,盡管北巖銀行直接持有與美次貸級(jí)債相關(guān)的金融產(chǎn)品尚不到總資產(chǎn)的1%，但由于其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在期限不匹配問題,資金來源主要依賴短期市場,流動(dòng)性較差,北巖銀行因融資困難仍然引致盈利水平受到重創(chuàng)。從2007年初到2007年9月擠兌風(fēng)波發(fā)生,北巖銀行的股價(jià)已狂跌50%左右,2007年8月16日,北巖銀行首次考慮向英格蘭銀行尋求緊急援助。英格蘭銀行、英國財(cái)政部與金融管理局(FSA)當(dāng)晚召開緊急會(huì)議,同意了北巖銀行的申請。2007年9月14日公布了對北巖銀行的具體注資細(xì)節(jié)。北巖銀行擠兌危機(jī)自2007年7月底開始,美國次貸危機(jī)逐漸波54北巖銀行擠兌危機(jī)令人吃驚的是,英格蘭銀行的注資聲明公布以后,北巖銀行出現(xiàn)了大規(guī)模的擠兌。央行出資拯救北巖銀行讓這家銀行的存款人無比緊張。從倫敦到紐卡斯?fàn)?北巖銀行各分支機(jī)構(gòu)門口排起長隊(duì),儲(chǔ)戶爭相取款,在紐卡斯?fàn)柹踔翀雒嬉欢仁Э?英國銀行業(yè)經(jīng)歷了自維多利亞時(shí)代以來的首次銀行擠兌風(fēng)波。英國議會(huì)于2008年2月21日通過了將北巖銀行國有化的議案,授權(quán)該國政府將北巖銀行的所有股份暫時(shí)歸入其名下,這也成為20世紀(jì)70年代以來英國的首起企業(yè)國有化案例。

這次事件不僅嚴(yán)重影響了倫敦的國際金融中心地位,而且在一定程度上影響了英國的自由經(jīng)濟(jì)國家形象。北巖銀行擠兌危機(jī)令人吃驚的是,英格蘭銀行的注資聲明公布以后55英國存款保險(xiǎn)法律制度安排不合理。1.最高賠償限額偏低。

個(gè)人客戶在北巖銀行存款額相當(dāng)多,促使他們作出決定抽回資金的原因是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)法規(guī)定的最高補(bǔ)償額相對較低。IMF建議保險(xiǎn)范圍應(yīng)當(dāng)在人均GDP的1~2倍,而英國統(tǒng)計(jì)顯示其存款保險(xiǎn)的賠償限額僅是該國人均GDP的1.4倍,再加上這些年來通貨膨脹因素的考慮,這一標(biāo)準(zhǔn)更是明顯偏低.從存款保險(xiǎn)制度角度分析擠兌危機(jī)發(fā)生原因從存款保險(xiǎn)制度角度分析擠兌危機(jī)發(fā)生原因562。英國當(dāng)前由金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCSLimited)具體負(fù)責(zé)存款補(bǔ)償事宜,FSCS在操作上是獨(dú)立的公司,但是對FSA和財(cái)政部負(fù)責(zé)。在存款的賠償金額上,FSCS采取的是共同保險(xiǎn)的方式,即由存款人和FSCS共同承擔(dān)損失。最高保險(xiǎn)額為35000英鎊,2000英鎊以內(nèi)的部分全額支付,而余下的33000鎊則只賠付90%。通常小存款人限于資質(zhì)與成本只有通過銀行的名聲了解銀行,英國的共同保險(xiǎn)機(jī)制要求小額存款人對其存款的銀行進(jìn)行深入了解不切實(shí)際,其結(jié)果反而有損于金融穩(wěn)定。2。英國當(dāng)前由金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCSLimit573,賠償經(jīng)費(fèi)的征收機(jī)制不合理。,目前英國的FSCS是在估計(jì)未來12個(gè)月的損失額的基礎(chǔ)上收費(fèi),發(fā)生意外以后的損失缺口再臨時(shí)征收。這是一種事后的反應(yīng)機(jī)制,而不是像FDIC那樣的事前預(yù)防機(jī)制。FSCS這種機(jī)制往往導(dǎo)致存款資金得不到立即賠付,而且還會(huì)導(dǎo)致親周期現(xiàn)象,即當(dāng)銀行出現(xiàn)問題時(shí)往往也是需要收費(fèi)的時(shí)候。而且,目前的FSCS機(jī)制只能處理不超過40億英鎊的銀行的處置,對超過這一數(shù)額的真正具有系統(tǒng)性影響的問題銀行的處置則顯得能力不足,需要政府介入。3,賠償經(jīng)費(fèi)的征收機(jī)制不合理。584,英國仍未采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)(riskadjusted)的差別保費(fèi)收取方式,極易產(chǎn)生銀行股東或管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。也沒有針對瀕臨倒閉的銀行采取的迅速糾正行動(dòng),使擁有高度自由裁量權(quán)