車險人身損害賠償理算標準課件

車險人身損害賠償理算標準內(nèi)容提要一、人傷賠償?shù)闹饕梢罁?jù)二、人傷損害賠償?shù)捻椖咳⒕唧w賠償項目理算標準適用法律《民法通則》《保險法》、《道交法》《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》《機動車交通事故責任強制保險條款》《機動車商業(yè)保險條款》機動車交通事故責任強制保險條款第八條在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償：（一）死亡傷殘賠償限額為110000元（二）醫(yī)療費用賠償限額為10000元（三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元（四）被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。機動車商業(yè)保險條款第十七條保險事故發(fā)生后，保險人按照國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的規(guī)定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。第五條下列損失和費用，保險人不負責賠償：其中第八項：保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；二、人傷損害賠償?shù)捻椖?004年5月1日起新的道交法法律法規(guī)和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）正式實施，為了在保險理賠中正確適用以上法律法規(guī)，現(xiàn)結(jié)合我司商業(yè)車險條款、交強險條款的規(guī)定對人身損害有關(guān)賠償項目理賠標準歸納如下：損害賠償項目具體包括：醫(yī)療費、誤工費、住院伙食補助費、護理費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費、喪葬費、死亡補償費、交通費、住宿費和誤工損失等。人傷損害賠償?shù)捻椖浚ㄒ唬┦芎θ嗽馐苋松頁p害，因就醫(yī)治療支出的各項費用以及因誤工減少的收入，包括醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費。（二）受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費用以及因喪失勞動能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費，以及護理費、后續(xù)治療費。（三）受害人死亡的，除應(yīng)當根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費用外，還應(yīng)當賠償喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用。（四）除特別約定外，精神損害賠償不屬于商業(yè)保險合同的保險責任賠償范圍。三、具體賠償項目賠償原則及標準（一）醫(yī)療費的計算原則（二）誤工費的計算原則（三）護理費的計算原則（四）交通費的計算標準（五）住院伙食補助費計算標準（六）營養(yǎng)費計算標準（七）殘疾賠償金的計算標準（八）殘疾輔助器具費的計算標準（九）喪葬費的計算標準（十）被扶養(yǎng)人生活費的計算標準（十一）死亡賠償金的計算標準（十二）住宿費的計算標準醫(yī)療費的計算原則4、其他核賠原則：（1）當事人選定的醫(yī)院應(yīng)當是依法成立的、具有相應(yīng)的治療能力的醫(yī)院、衛(wèi)生院、急救站等醫(yī)療機構(gòu)。門診、住院應(yīng)到縣級以上公立醫(yī)院，特殊情況傷員需急救治療的可以在就近的醫(yī)療機構(gòu)。（2）治療費。即受害人接受治療所需的各種費用，如換藥、注射、理療、手術(shù)等費用；但不包括心理治療費。以就診治療單位的診斷證明和治療單據(jù)為憑進行賠償。（3）受害人定殘后，請求今后治療費的，不予支持。受害人雖未定殘但以出院后尚須繼續(xù)治療為由僅憑醫(yī)院證明主張賠償今后治療費，依據(jù)該證明不足以確定今后治療費用的，保險公司不予賠償。（4）保險公司對各類賠案采取一次性結(jié)案。因此，特別要注意的是，如果被保險人與事故受害人就器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必須的康復(fù)費、適當?shù)恼葙M以及其他后續(xù)治療費進行一次性賠償時，必須事先征得保險公司的同意和認可，否則，保險公司有權(quán)根據(jù)車險條款的規(guī)定，重新核定或拒賠。誤工費的計算原則3、事故受害人收入狀況的確定根據(jù)事故受害人有無固定收入的不同情況計算，有固定收入的按其實際減少的收入計算；沒有固定收入的，以其最近三年的平均收入確定；以上必須提供納稅憑據(jù)或單位工資憑證電腦單。事故受害人無法證明其最近三年的平均收入狀況的，參照受訴法院所在地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入標準或者相同或者相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計算，以低者為準；如果事故受害人為農(nóng)村人口的，按農(nóng)村居民人均純收入計算。護理費的計算原則（2）護理人數(shù)的計算標準護理人員原則上為每天一人，特殊情況的，可參照醫(yī)療機構(gòu)或鑒定機構(gòu)意見，確定的護理人數(shù)可在兩人或兩人以上。原則上每天最多不超過三人，一般重傷者三人護理，不超過二十天；傷勢特別嚴重以至五級以上殘廢者適當延長，但必須由保險公司醫(yī)療核損人員按醫(yī)院證明核定。（3）護理期限的計算標準護理期限應(yīng)從受害人受到損害至恢復(fù)生活自理能力時止。參照醫(yī)療機構(gòu)（目前為主治醫(yī)生）或鑒定機構(gòu)意見確定。受害人因殘疾不能恢復(fù)生活自理能力，請求賠償今后護理費的，由醫(yī)療核損人員根據(jù)據(jù)其年齡、健康狀況等因素確定合理的護理期限，但最長不超過二十年。已判付安裝功能性假肢費用的，不考慮今后護理費。（四）交通費的計算標準交通費是事故中傷、殘者及其必要的陪護人員因就醫(yī)、配制殘疾用具、護理傷者、處理喪葬事宜、參加事故處理等乘坐車船、飛機等實際發(fā)生的費用。1、計費標準：（1）按事故發(fā)生地國家工作人員出差的最低交通費標準計算車、船票價。乘坐的交通工具以普通公共汽車為主，特殊情況下，可以乘坐救護車、出租汽車；乘坐火車應(yīng)當以普通硬座火車為主，一般情況下，不準許乘坐飛機，緊急情況除外，也應(yīng)由受害人說明乘坐的合理性。（2）交通費賠償以事故受害人提供的正式票據(jù)為賠付憑證，沒有正式票據(jù)的一律不賠。正式票據(jù)應(yīng)當與就醫(yī)地點、時間、人數(shù)、次數(shù)相吻合，客戶要求索賠時必須列明。交通費的計算標準適用本條時，必須審查正式票據(jù)與就醫(yī)地點、時間、人數(shù)、次數(shù)是否相吻合，不吻合的從賠償數(shù)額中扣除，應(yīng)當嚴格執(zhí)行高院解釋規(guī)定的條件。參加處理交通事故必須以接到公安交通管理部門的通知為準。對于當事人及其親屬無公安交通管理部門通知，往返造成的不合理的交通、住宿費用，不列入賠償范圍。（3）當事人為華僑、外國人、無國籍人的，其直系親屬從境外來華參加處理交通事故所需交通費按照實際必需的費用計算，憑據(jù)支付但必須嚴格審核。交通費的計算標準計算方法參加事故處理和喪葬事宜的人數(shù)不得超過三人；護送傷者乘坐軟臥、飛機的，連同傷者不超過二人（按單程計）；憑長途車船票（只能按交通事故發(fā)生地與其最近的親屬住所地）加一倍回程；市內(nèi)公共汽車票（含的士票）每天三人不得超過50元，計算時間原則上不超過10天。（五）住院伙食補助費計算標準住院伙食補助費只給予住院傷者，只在門診醫(yī)療未住院的不予補助，補助標準參照當?shù)貒覚C關(guān)一般工作人員的出差伙食補助標準予以確定。營養(yǎng)費計算標準營養(yǎng)費的給付標準：參照受害人實際需要補充營養(yǎng)的情況酌定。正確區(qū)分受害人原本就需要補充的營養(yǎng)與受到損害后需要補充的營養(yǎng)。營養(yǎng)費是指受害人在遭受損害后，為輔助治療或使身體盡快康復(fù)而購買日常飲食以外的營養(yǎng)品所支出的費用，由于營養(yǎng)費的支付沒有統(tǒng)一的標準，如該費用較大，除了醫(yī)療機構(gòu)的意見外，必須征得保險公司的事先認可。1、計算公式殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（城鎮(zhèn)人口）或者農(nóng)村居民人均純收入（農(nóng)村人口）標準，自定殘之日起按賠償年限計算。殘疾賠償金＝城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（農(nóng)村居民人均純收入）×賠償年限×傷殘等級系數(shù)2、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（農(nóng)村居民人均純收入）以上數(shù)據(jù)依據(jù)每年政府相關(guān)部門頒布的標準計算。廣東省為每年6月初省公安廳公布道路交通事故人身損害賠償計算標準。3、傷殘等級分為1－10個級別，賠償百分比依次為1級賠100％，2級賠90％，……10級賠10％。

（八）殘疾輔助器具費的計算標準1、計算依據(jù)殘疾輔助器具費按照普通適用器具的合理費用標準計算。輔助器具的更換周期和賠償期限參照民政部門假肢與矯形康復(fù)機構(gòu)的意見確定。一般自定殘之年起，按18歲以下的每兩年更換一次，18歲以上至70歲，每四年更換一次的標準計算累計一次性賠償。2、殘疾輔助器具的具體適用殘疾輔助器具，是因傷致殘的受害人為補償其遭受創(chuàng)傷的肢體器官功能，輔助其實現(xiàn)生活自理或者從事生產(chǎn)勞動而購買、配制的生活自助器具，主要包括：肢殘者用的支輔器、假肢及其零部件、假眼、假鼻、內(nèi)臟拖帶、矯形器、矯形鞋、非機動助行器、代步工具（不包括汽車、摩托車）、生活自助具、特殊衛(wèi)生用品；視力殘疾者使用的盲杖、倒盲鏡、助視器、盲人閱讀器；語言、聽力殘疾者使用的語言訓(xùn)練器、助聽器；智力殘疾者使用的行為訓(xùn)練器、生活能力訓(xùn)練用品。殘疾輔助器具費的計算標準3、殘疾輔助器具的費用評估、更換周期和賠償期限參照鑒定機構(gòu)的意見確定。以“普通適用”的“合理費用標準”計算，排斥奢侈型、豪華型，以功能補償、安全穩(wěn)定為安裝標準。目前，人民法院認可的鑒定機構(gòu)為我國民政部門的假肢與矯形康復(fù)機構(gòu)，因其是從事輔助器具研究和生產(chǎn)的專業(yè)機構(gòu)，可以從事殘疾輔助器具的鑒定和配制。對殘疾輔助器具的賠償在過去的司法實踐中原則上均采取一次性賠償?shù)姆绞?，高院解釋以一次性賠償為原則，同時在第33、34條中明確規(guī)定法院可以根據(jù)賠償義務(wù)人的請求、給付能力和提供擔保的情況確定以定期金方式賠償。在保險理算中對于被保險人非一次性賠償?shù)谌邭埣草o助器具費的情況不能按一次性計算金額賠付，只能按實際支付第三者的該項賠償金額計算保險賠款。（九）喪葬費的計算標準喪葬費按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標準，以六個月總額計算。理算人員按該項費用的實際支出的金額憑票計算。受害人死亡后賠償義務(wù)人需要賠償死亡人親屬一定數(shù)額的喪葬費用以料理安葬死亡人后事，喪葬活動支出的合理費用有：為安排死亡人生前好友和親屬告別遺體儀式租用場地的費用、為死亡人整理遺容費、火化費、運尸費、尸體冷藏停放費、預(yù)定靈車、骨灰存放、購買墓碑等支出的費用；規(guī)定允許土葬的地方為安葬死亡人的未超過政府有關(guān)規(guī)定標準的墓穴占地面積適用費、購買棺材費。喪葬費的計算標準按照對案件享有管轄權(quán)的法院所在地的有關(guān)標準來確定喪葬費的標準。具體標準以該地職工前一年度月平均工資為基數(shù)累計計算6個月，其總和便是賠償義務(wù)人應(yīng)當賠償?shù)膯试豳M總額。如實際支出金額低于法律規(guī)定的喪葬費總額的，按實際金額計算賠償；如超出該總額的，按法律規(guī)定的喪葬費總額計算賠償。（十）被扶養(yǎng)人生活費的計算標準1、給付對象和分攤方法（1）“被扶養(yǎng)人生活費”是指賠償死者生前或殘者喪失勞動能力前實際撫養(yǎng)的，無勞動能力又無其他生活來源的人的生活費用。（2）被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)當承擔扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，只賠償受害人依法應(yīng)當負擔的部分。（3）被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費支出額。

被扶養(yǎng)人生活費的計算標準3、賠償年限被扶養(yǎng)人為未成年人的，從事故受害人喪失勞動能力之月起計算至十八周歲。被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬的，一般從事故受害人喪失勞動能力之月起計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。被撫養(yǎng)人包括胎兒和違反計劃生育政策出生的子女。但交通事故造成懷孕婦女死亡或受傷流產(chǎn)的，胎兒不列入損害賠償范圍。被撫養(yǎng)人在公安交通管理部門或者人民法院結(jié)案前已死亡的，其生活費計至死亡之日。4、計算公式被撫養(yǎng)人生活費＝城鎮(zhèn)（農(nóng)村）居民人均消費性支出×被撫養(yǎng)人數(shù)折合的賠償年