我國銀行業(yè)“三農(nóng)”金融服務的法律研究

我們國家銀行業(yè)“三農(nóng)〞金融服務的法律研究發(fā)展一直是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的主要環(huán)節(jié)，十分是“三農(nóng)〞問題在中國成為當下首要解決的問題?，F(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展與行業(yè)親密相關，只要解決“三農(nóng)〞問題，利用的相關辦法解決，并進行積極協(xié)調(diào)、引導，將大量的資金引入到農(nóng)業(yè)發(fā)展中，能力加速農(nóng)村金融行業(yè)的進步。所以說，金融是促進“三農(nóng)〞進步與發(fā)展的重要動力，與農(nóng)業(yè)發(fā)展、進步具有較大關系，但隨著市場經(jīng)濟體制的不斷制約，我們國家“三農(nóng)〞金融效勞體系中明顯存在一些問題。要穩(wěn)定農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，就要利用金融效勞中的相關法律積極協(xié)調(diào)，以促進農(nóng)村這一經(jīng)濟分支的有力施行?！叭r(nóng)〞重要是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。解決“三農(nóng)〞問題一直是當下我發(fā)展的主要基礎形式，由于我們國家人口諸多，又是一個農(nóng)業(yè)發(fā)展的大國，解決“三農(nóng)〞問題就是解決我們國家建設與改革的根天性問題，只要農(nóng)業(yè)的基礎豐富，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，能力將我們國家經(jīng)濟提升到社會前沿，能力構建社會和諧社會，進而實現(xiàn)經(jīng)濟進步。一、我們國家銀行業(yè)“三農(nóng)〞金融效勞中存在的問題(一)正規(guī)金融機構存在的問題第一，我們國家農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融的地位不斷弱化，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務基本與農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶沒有較大關系，十分是隨著商業(yè)銀行的逐步退出，產(chǎn)權主體出現(xiàn)弱化現(xiàn)象，商業(yè)銀行的經(jīng)營形式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也存在背離現(xiàn)象，這些都能導致農(nóng)村金融缺少較大資本。第二，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展功能不斷減少，隨著農(nóng)村市場的不斷變更，履行的金融體制只是發(fā)放棉織品等收買貸款，支持糧食的流通，并沒有充足發(fā)揮“三農(nóng)〞的金融政策。長期的發(fā)展形勢下，資金的撥付不僅僅是有限的，而且也制約了農(nóng)業(yè)的積極發(fā)展與銀行的本身進步，而且業(yè)務形式也比較單一，農(nóng)業(yè)在發(fā)展形勢上尋求的是獨立性的自保經(jīng)營形式。第三，農(nóng)村信譽社的發(fā)展也呈現(xiàn)落后現(xiàn)象，重要是由于農(nóng)村信譽社在原有基礎上，存在的一些新成員、新形式還無法清楚界定。隨著合作社制度的不斷變更，一些“官辦〞色彩的出現(xiàn)，影響了農(nóng)民的發(fā)展積極性。第四，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展經(jīng)過中的局限性，重要是人們的思想認知還不夠全面，運行的相關機制也不夠完善。而且，在對農(nóng)業(yè)資金進行投入期間，還缺乏相關政策以及法律機制的有力保衛(wèi)。第五，郵政儲蓄銀行制度的缺陷，在業(yè)務形式上，重要以吸收存款為主，對外并不能辦理貸款業(yè)務，進而降低了農(nóng)戶的發(fā)展需求，而且，郵政儲存是一種內(nèi)部設置的機構，利用央行對其進行管理很難有利施行。(二)非正規(guī)金融機構存在的問題農(nóng)村的非正規(guī)金融重要是農(nóng)村的一些非法定的金融機構實現(xiàn)的間接融資以及農(nóng)戶之間、農(nóng)戶與農(nóng)村之間的融資形式。這些非正規(guī)金融機構影響了農(nóng)村的經(jīng)濟主體，重要是由于農(nóng)村合作基金會的地下化形式，這種形式?jīng)]有直接表現(xiàn)出來，在私下里進行經(jīng)營與高利貸等現(xiàn)象比較嚴重，而且，許多來源的資金都不夠明確，不僅籌資方式不夠，供應的資金也不夠充分。除此之外，由于缺失法人主體地位，許多責任人還不能完全保證。其他的金融組織機構也存在較大缺失，重要由于當下的組織制度都不夠規(guī)范，不僅內(nèi)部的管理形式不夠規(guī)范，其中一部分的信譽活動也不規(guī)范，在某些水平上，也影響了非正規(guī)農(nóng)村金融組織的合理發(fā)展。二、我們國家銀行業(yè)“三農(nóng)〞金融效勞法律制度(一)單一化的組織形式與產(chǎn)權構造由于我們國家金融市場的嚴格管理，在金融體制改革形勢下，對農(nóng)村銀行機構引進要求也越來越高。我們國家“三農(nóng)〞效勞的銀行在產(chǎn)權構造、管理機制等相關組織形式上，都存在一些計劃經(jīng)濟色彩，并阻礙了我們國家經(jīng)濟的進一步發(fā)展。固然我們國家農(nóng)村試著引入一些外資金融機構，并建立了合作金融組織，但一些非公有制金融機構，構成的數(shù)量以及規(guī)模都比較小，農(nóng)村的一些資本要進入金融領域都比較困難。這些金融組織一直在地下生存，并沒有得到法律的科學制約，所以，我們國家農(nóng)村金融組織的單一形式還得不到有利發(fā)展。(二)失衡的監(jiān)管制度隨著農(nóng)村經(jīng)濟與新農(nóng)村建設步伐的不斷推進，農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)不再合適現(xiàn)代的社會發(fā)展需要。我們國家的農(nóng)村金融管理制度不夠嚴格，對農(nóng)村金融組織、金融活動并沒有得到嚴格限制。造成該現(xiàn)象的重要原因，首先，我們國家農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的功能比較單一，不僅實現(xiàn)的業(yè)務范圍小、覆蓋面積小，農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠貸款等相關利益也存在較大缺口。其次，商業(yè)化金融銀行在主導地位上不斷弱化，在尋求利益期間，沒有使農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展合適金融行業(yè)的發(fā)展需要。再次，農(nóng)村信譽社還沒有合適農(nóng)村的經(jīng)濟變化，重要是由于農(nóng)村信譽社的治理構造不完善，實現(xiàn)的利益比較大，選擇的貸款對象也更強，這些表現(xiàn)形式都影響了農(nóng)戶個體的經(jīng)營形式。最后，受傳統(tǒng)方式的影響，農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的一種金融組織，不僅實現(xiàn)的經(jīng)濟水平不夠、市場化經(jīng)濟水平低，而且實際運行的商業(yè)形式以及金融組織等空間面還比較窄。(三)壟斷經(jīng)營的存在由于我們國家農(nóng)村金融組織形式的單一化，該組織一般由農(nóng)業(yè)銀行、郵政以及商業(yè)銀行等構成，這些形式的銀行起步比較晚，受數(shù)量與規(guī)模條件的限制，農(nóng)村的金融市場在發(fā)展經(jīng)過中遭到較大限制。實際上，中國農(nóng)村信譽社在農(nóng)村金融中占領較大位置，其他行業(yè)在不斷競爭的市場中占領不平衡地位。這種表現(xiàn)形式的實現(xiàn)，實際是農(nóng)村信譽社的獨立發(fā)展，不僅沒有促進農(nóng)村的良好經(jīng)營與運行活力，也降低了規(guī)模性交易與有序的運行規(guī)范等方式。該現(xiàn)象是農(nóng)村信譽社的壟斷經(jīng)營形式，隨著該格局的長期存在，農(nóng)村的金融行業(yè)效率和效勞質(zhì)量不斷下降，也沒有得到進一步的改善。三、我們國家銀行業(yè)“三農(nóng)〞金融效勞法律制度缺失的原因(一)金融管理目的失衡在我們國家金融體制改革下，太多的看重金融安全，忽視了金融的效率發(fā)展。期間，利用國家發(fā)展的優(yōu)勢地位，根據(jù)宏觀調(diào)控以及相關的立法手段，遏制一些民間金融組織進入到金融市場中去，并以金融效率作為犧牲條件，促進了金融的安全性發(fā)展，所以說，我們國家的金融監(jiān)管目的存在較大失衡性。隨著最近幾年金融理論的不斷進步，認識到金融對經(jīng)濟發(fā)展的主要作用，促進金融市場的合理化成為發(fā)展期間的主要目的。但從當前形勢上看，我們國家農(nóng)村金融的管理機制目的還不能完全適應現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展需求，農(nóng)村的金融組織也無法得到有力的資金支持。(二)的欠妥干涉隨著我們國家農(nóng)村金融組織制度的不斷變更，無論在政治發(fā)展上，還是在資源配置上，都將作為主導力量，只要得到的認可和批準，能力繼續(xù)施行。在我們國家，農(nóng)業(yè)政策性銀行確實立、農(nóng)業(yè)銀行機構的變更等，都需要作為主導。履行的宏觀調(diào)控是在能夠知足本身需要的情況下，根據(jù)國有經(jīng)濟的變更需要，提升國有企業(yè)的生產(chǎn)效率以及國有企業(yè)的發(fā)展目的，各級施行的制度都加大了經(jīng)濟利益的影響，但不能從整體上分析社會效益。(三)金融法律組織的滯后隨著改革開放的不斷施行，固然我們國家經(jīng)濟不斷發(fā)展，但金融組織的立法形式還明顯存在較大的落后現(xiàn)象。在現(xiàn)有的法律制度建設中，缺少農(nóng)村金融組織法律地位的明確規(guī)定，農(nóng)村的金融組織能夠促進資金的有效配置以及各個利用形式，但還沒有法律對其進行規(guī)范，也不能維持正常的金融活動。對于農(nóng)村信譽社，最近幾年建立的各種機構也已經(jīng)到達一定數(shù)量，但還沒有確立出一套專門法律對農(nóng)村信譽社發(fā)展的性質(zhì)、內(nèi)部構造以及運行機制等條件進行制約，進而造成了農(nóng)村信譽社與商業(yè)銀行的不平衡發(fā)展形式。例如〔農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織法〕的建立，重要鼓勵農(nóng)民開創(chuàng)建立合適自己的專業(yè)經(jīng)濟合作組織，但在法律形式上，該法規(guī)的建立并沒有明確農(nóng)民組織金融合作組織的權利。(四)農(nóng)村金融市場的制約我們國家農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不平衡現(xiàn)象導致東、中西部的農(nóng)村金融市場存在較大差別。金融組織的偏好性發(fā)展導致我們國家農(nóng)村的金融市場呈現(xiàn)不同的發(fā)展特征，法律是經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展中反應的基礎條件，隨著農(nóng)村金融市場之間的差別變化，要合理制約金融活動，只要利用相關法律制度為其提供不同的基礎條件。當下農(nóng)村的法律制度還比較落后，在一些落后的農(nóng)村地區(qū)，還不能完全發(fā)揮其應有的價值。所以說，將我們國家農(nóng)村的金融組織法律制度進行自上而下的強迫性改善，期間，不僅要加強對其進行調(diào)整、完善，還要充足利用我們國家農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)村金融市場的基本構成，進而有效制約我們國家農(nóng)村的金融市場。四、我們國家銀行業(yè)“三農(nóng)〞金融效勞的法律對策研究(一)加強科學化價值理念實現(xiàn)科學化的價值發(fā)展，重要遵守三種原則。第一，遵守平衡性協(xié)調(diào)原則。根據(jù)社會效益的實際情況，對效益主體以及互相之間的利益進行協(xié)調(diào)，并對其加以引導，以保證運行的形式能夠與整體的發(fā)展目的相適應，進而促進經(jīng)濟效益以及經(jīng)濟構造的和諧發(fā)展。由于城市與農(nóng)村的不同發(fā)展，農(nóng)村將以低價的資源傳輸?shù)焦I(yè)發(fā)展中，導致城市與農(nóng)村之間產(chǎn)生較大差距。最重要的現(xiàn)象是反應在農(nóng)村金融上，其中，就要引導農(nóng)村的金融機構不斷對農(nóng)村的經(jīng)濟構造進行優(yōu)化，促進經(jīng)濟效益水平的提升。在立法形式上，能夠給農(nóng)村的金融機構一些政策、經(jīng)濟上的扶持，并引導城市資金投資到農(nóng)業(yè)發(fā)展中去，進而促進城市與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，遵守社會集體利益的原則，經(jīng)濟法就是根據(jù)社會的整體利益進行研究的，在該形式下，經(jīng)濟行為、經(jīng)濟制度的優(yōu)劣條件都具有較高的判定價值，都能促進社會的整體效益發(fā)展。但由于資金被動的投資到風險農(nóng)業(yè)上，導致一些壟斷現(xiàn)象的存在，進而毀壞了社會的整體環(huán)境。第三，遵守可連續(xù)發(fā)展原則。金融法制的不斷完善，不僅促進了農(nóng)村供應與需求之間的協(xié)調(diào)性發(fā)展，同時，還阻攔了農(nóng)村資金的不過流現(xiàn)象。所以，利用金融導向，促進農(nóng)戶的投資，能夠不給予那些污染性大、規(guī)模小的金融信貸，進而實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的可連續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。(二)完善制度建設利用相關制度能夠促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，其中，重要從兩方面進行改善。一方面，對農(nóng)村的金融組織實現(xiàn)放寬政策，期間，能夠適當對我們國家農(nóng)村金融組織市場的準入條件進行調(diào)整，不僅要降低對農(nóng)村金融組織的注冊資本，多增長資金發(fā)展農(nóng)村的金融市場，還要開創(chuàng)建立多樣化的農(nóng)村金融組織，以農(nóng)村市場上的多種金融范圍以及經(jīng)營活力，實現(xiàn)多條理市場的資本建設體系。另一方面，確立一些正式金融組織的合法地位，由于這些非正式組織促進了農(nóng)村經(jīng)濟的積極發(fā)展，但由于在其中發(fā)展的不規(guī)范等相關問題，同時，其中也沒有科學的法律作為保障，進而影響了農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展。所以，確定一些非正式金融組織的合法形式，能夠擴大農(nóng)村的金融市場，降低期間的風險，并解決社會上的隱患。十分是一些投資風險大、牽涉的金融資金比較多的金融發(fā)展，就要利用相關法律進行制約，以促進農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)。(三)加強金融監(jiān)管要加強農(nóng)村金融的監(jiān)管，首先，要建立多種金融組織法律制度，能夠利用各種法律法規(guī)對農(nóng)村的金融組織進行合理布置，還能夠通過外國先進經(jīng)歷體驗的學習，制訂出統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的法律形式，并根據(jù)實際的發(fā)展需要，在不同條理上設立相關法律法規(guī)。例如能夠設立農(nóng)村的政策性銀行、商業(yè)銀行以及非銀行的金融組織，并加強對其管理。在這種立法形式下，能力將多種金融機構輸送到農(nóng)村金融市場中去，能力在農(nóng)村對多種活動進行開展，以實現(xiàn)農(nóng)村金融組織的健、有序發(fā)展。然后，對農(nóng)村的管理方式進行優(yōu)化，要維護農(nóng)村金融的安全發(fā)展，實現(xiàn)事后司法救濟的管理形式，要以法律為重要的改良目的，明確管理機制中的主體范圍以及管理程序等要素。而且，在能夠促進金融安全期間，還要提升農(nóng)村金融的發(fā)展效率。其次，根據(jù)金融行業(yè)容易發(fā)生的風險性問題，能夠相對應的建立一定標準。最后，改善農(nóng)村金融機構外部運行的環(huán)境，要促進農(nóng)村金融機構的發(fā)展目的，就要在多方面實現(xiàn)內(nèi)部的管理工作，以提升農(nóng)村金融效勞的效率。(四)改善農(nóng)村的金融環(huán)境第一，降低農(nóng)業(yè)的保險業(yè)務、擔保業(yè)務等，并降低農(nóng)業(yè)的風險。其中，能夠在多種渠道上進行投資，如在一些有條件的地區(qū)能夠利用的資金支持，建立現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展公司;能夠加快農(nóng)產(chǎn)品的市場發(fā)展，鼓勵農(nóng)戶多生產(chǎn)經(jīng)營市場上存在的保值業(yè)務。還要以農(nóng)業(yè)的訂單數(shù)據(jù)為基本條件，對其存在的農(nóng)業(yè)風險進行跟蹤，并不斷擴展農(nóng)村的保險市場。這樣不僅建立了多功能、多合作的金融業(yè)務，還促進了農(nóng)村金融市場體系的完成。第二，建立農(nóng)村的征信體系。信息是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎條件，假如信息出現(xiàn)不對稱就會導致金融問題。在一個比較充足的市場競爭下，各個企業(yè)之間能夠利用信息實現(xiàn)經(jīng)濟效益，但假如在市場中利用的信息不對稱，市場上的交易手段不夠合理，就會由于主體資金的信譽問題出現(xiàn)較大風險。其中，假如雙方在借貸期間不講誠信，就會影響道德風險問題，并將造成較大的經(jīng)濟損失。產(chǎn)生這種誠信問題重要受多種因素的影響，如交易