政策性銀行的概述

政策性銀行的概述所謂政策性銀行，主要是指由政府創(chuàng)立或擔(dān)保、以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊的融資原則、不以盈利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)政策性銀行的金融業(yè)務(wù)受中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)督。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，常常存在一些商業(yè)銀行從盈利角度考慮不愿意融資的領(lǐng)域，或者其資金實(shí)力難以達(dá)到的領(lǐng)域。這些領(lǐng)域通常包括那些對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義，投資規(guī)模大、周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益見(jiàn)效慢、資金回收時(shí)間長(zhǎng)的項(xiàng)目，如農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等。為了扶持這些項(xiàng)目，政府往往實(shí)行各種鼓勵(lì)措施，各國(guó)通常采用的辦法是設(shè)立政策性銀行，專(zhuān)門(mén)對(duì)這些項(xiàng)目融資。這樣做，不僅是從財(cái)務(wù)角度考慮，而且有利于集中資金，支持重大項(xiàng)目的建設(shè)。［編輯］政策性銀行的特征政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)相比，有共性的一面，如要對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，貸款要還本付息、周轉(zhuǎn)使用等。但作為政策性金融機(jī)構(gòu)，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財(cái)政撥付；二是政策性銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)主要考慮國(guó)家的整體利益、社會(huì)效益，不以盈利為目標(biāo)，但政策性銀行的資金并不是財(cái)政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅(jiān)持銀行管理的基本原則，力爭(zhēng)保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來(lái)源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。［編輯］中國(guó)組建的政策性銀行1994年，我國(guó)組建了三家政策性銀行，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，均直屬?lài)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。設(shè)立國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的主要目的是，一方面為國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)融通資金，保證關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局和社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)建設(shè)順利進(jìn)行；另一方面把當(dāng)時(shí)分散管理的國(guó)家投資基金集中起來(lái)，建立投資貸款審查制度，賦予開(kāi)發(fā)銀行一定的投資貸款決策權(quán)，并要求其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，以防止盲目投資，重復(fù)建設(shè)隨著我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的擴(kuò)大，運(yùn)用補(bǔ)貼以施加特殊保護(hù)、促進(jìn)出口的辦法已經(jīng)過(guò)時(shí)。為了按國(guó)際慣例運(yùn)用出口信貸、擔(dān)保等通行做法，擴(kuò)大機(jī)電產(chǎn)品，特別是大型成套設(shè)備和高新技術(shù)、高附加值產(chǎn)品的出口，合理促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，創(chuàng)造公平、透明、穩(wěn)定的對(duì)外貿(mào)易環(huán)境，我國(guó)成立了中國(guó)進(jìn)出口銀行。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，比較效益低，地區(qū)差異大。農(nóng)業(yè)的發(fā)展，尤其是落后地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購(gòu)、儲(chǔ)備和銷(xiāo)售，在相當(dāng)程度上需要國(guó)家的支持。為了集中財(cái)力解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理的政策性資金需要，促進(jìn)主要農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行，國(guó)務(wù)院決定成立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行于1994年3月正式成立，總行設(shè)在北京，下設(shè)總行營(yíng)業(yè)部、27家國(guó)內(nèi)分行和香港代表處。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行注冊(cè)資本金為500億元人民幣，由國(guó)家財(cái)政全額撥付。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貫徹“既要支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，又要防范金融風(fēng)險(xiǎn)”的方針。主要任務(wù)是：按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策，籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，重點(diǎn)向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目以及重大技術(shù)改造和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目發(fā)放貸款；從資金來(lái)源上對(duì)固定資產(chǎn)投資總量和結(jié)構(gòu)進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行按照國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和開(kāi)發(fā)銀行信貸原則獨(dú)立評(píng)審貸款項(xiàng)目、發(fā)放貸款。其資金主要靠以市場(chǎng)方式向國(guó)內(nèi)外發(fā)行金融債券籌集，資金運(yùn)用領(lǐng)域主要包括：制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”項(xiàng)目；直接關(guān)系增強(qiáng)綜合國(guó)力的支柱產(chǎn)業(yè)中的重大項(xiàng)目；重大高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用的項(xiàng)目；跨地區(qū)的重大政策性項(xiàng)目等。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的貸款分為兩部分。一是軟貸款，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行注冊(cè)資本金的運(yùn)用。其主要按項(xiàng)目配股需要貸給國(guó)家控股公司和中央企業(yè)集團(tuán)，由其對(duì)企業(yè)參股、控股。二是硬貸款，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行借入資金的運(yùn)用。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在項(xiàng)目總體資金配置的基礎(chǔ)上，將借入資金直接貸給項(xiàng)目，到期收回本息。目前國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的貸款主要是硬貸款。中國(guó)進(jìn)出口銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行于1994年4月正式成立，總行設(shè)在北京，境內(nèi)設(shè)有9家代表處，境外設(shè)有2家代表處。中國(guó)進(jìn)出口銀行注冊(cè)資本金為33.8億元，由國(guó)家財(cái)政全額撥付。中國(guó)進(jìn)出口銀行實(shí)行自主、保本經(jīng)營(yíng)和企業(yè)化管理的經(jīng)營(yíng)方針。主要任務(wù)是：執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。中國(guó)進(jìn)出口銀行依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、外貿(mào)政策、產(chǎn)業(yè)政策和自行制定的有關(guān)制度，獨(dú)立評(píng)審貸款項(xiàng)目。其資金主要靠以市場(chǎng)方式向國(guó)內(nèi)外發(fā)行金融債券籌集，業(yè)務(wù)范圍主要是為成套設(shè)備、技術(shù)服務(wù)、船舶、單機(jī)、工程承包、其他機(jī)電產(chǎn)品和非機(jī)電高新技術(shù)的出口提供賣(mài)方信貸和買(mǎi)方信貸支持。同時(shí)，該行還辦理中國(guó)政府的援外貸款及外國(guó)政府貸款的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行于1994年4月正式成立，總行設(shè)在北京，國(guó)內(nèi)設(shè)有2276家分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行注冊(cè)資本金為200億元人民幣，由國(guó)家財(cái)政全額撥付。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營(yíng)，企業(yè)化管理的經(jīng)營(yíng)方針。主要任務(wù)是：按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策，實(shí)行'庫(kù)貸掛鉤、錢(qián)隨糧走，購(gòu)貸銷(xiāo)還、封閉運(yùn)行”的信貸原則。即發(fā)放的收購(gòu)貸款額要與收購(gòu)的糧棉油庫(kù)存值相一致，銷(xiāo)售糧棉油收入中所含貸款要全部收回，防止收購(gòu)資金被擠占挪用，保證收購(gòu)資金及時(shí)、足額供應(yīng)，保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，促進(jìn)糧棉油生產(chǎn)和糧食購(gòu)、銷(xiāo)、調(diào)、存等方面工作的順利開(kāi)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要來(lái)源于中央銀行的再貸款。其業(yè)務(wù)范圍主要是向承擔(dān)糧棉油收儲(chǔ)任務(wù)的國(guó)有糧食收儲(chǔ)企業(yè)和供銷(xiāo)社棉花收儲(chǔ)企業(yè)提供糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)備和調(diào)銷(xiāo)貸款。此外，還辦理中央和省級(jí)政府財(cái)政支農(nóng)資金的代理?yè)芨?，為各?jí)政府設(shè)立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開(kāi)立專(zhuān)戶(hù)并代理?yè)芨?。同一種政策性金融業(yè)務(wù),也是隨著時(shí)間、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的不同而呈現(xiàn)不同的資金需求特征。尤其是在“三農(nóng)”領(lǐng)域，相關(guān)行業(yè)和從業(yè)人員獲得商業(yè)性資金的能力很低，帶有較明顯的“市場(chǎng)失靈"特征，因而迫切需要獲得政府政策與資金的大力支持。今年以來(lái)，中國(guó)進(jìn)出口銀行的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)也有了較大發(fā)展。截至9月末，該行涉農(nóng)貸款余額達(dá)467.27億元。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，在職責(zé)范圍內(nèi)，采取多種金融手段，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供融資支持，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)外向型縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新為保證，不斷拓寬服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)范圍；以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范為保證，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)高效發(fā)展；以建立和完善考核體系為保證，推動(dòng)“三農(nóng)”工作又好又快發(fā)展。此外，該行還充分發(fā)揮外國(guó)政府轉(zhuǎn)貸款在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用，引導(dǎo)資金向農(nóng)業(yè)項(xiàng)目?jī)A斜。在具體業(yè)務(wù)方面，進(jìn)出口銀行的農(nóng)產(chǎn)品出口賣(mài)方信貸發(fā)展迅速，前9個(gè)月簽約金額達(dá)35.82億元，發(fā)放貸款36.92億元。已批準(zhǔn)項(xiàng)目覆蓋山東、陜西、遼寧、浙江、新疆、寧夏、四川、江蘇、黑龍江等地，有效地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村就業(yè)。另一個(gè)業(yè)務(wù)亮點(diǎn)是外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。截至9月末，進(jìn)出口銀行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)在執(zhí)行的涉農(nóng)項(xiàng)目共120個(gè)，涉及日本、韓國(guó)、德國(guó)、丹麥、西班牙等國(guó)家及北歐投資銀行的貸款，主要涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、紡織業(yè)及造紙業(yè)等領(lǐng)域，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)民增收和提高農(nóng)民生活水平等方面起到了十分重要的作用。農(nóng)發(fā)行：做農(nóng)村金融的骨干和支柱作為我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今年加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行建設(shè)，進(jìn)一步加大了對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，發(fā)揮好在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜的糧棉市場(chǎng)形勢(shì)，農(nóng)發(fā)行采取多項(xiàng)措施，確保支持收購(gòu)不出問(wèn)題。秋糧收購(gòu)方面，農(nóng)發(fā)行各級(jí)行已認(rèn)定了6109家企業(yè)的收購(gòu)貸款資格，測(cè)算了開(kāi)戶(hù)企業(yè)秋糧收購(gòu)資金需求量1943億元，核定企業(yè)最高貸款額度1613億元，同比增加284億元，將“錢(qián)等糧”的要求落到了實(shí)處。該行還認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策，及時(shí)足額供應(yīng)政策性收購(gòu)資金，確保國(guó)家臨時(shí)收儲(chǔ)計(jì)劃的順利實(shí)施。今年，國(guó)家下達(dá)新疆國(guó)家臨儲(chǔ)小麥?zhǔn)召?gòu)計(jì)劃30億斤，截至11月10日，農(nóng)發(fā)行累計(jì)發(fā)放貸款14億元，支持收購(gòu)小麥16億斤，已完成國(guó)家下達(dá)任務(wù)的54.9%。今年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行還進(jìn)一步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)支持力度，截至9月末,新增此類(lèi)貸款1167億元，支持對(duì)象涵蓋了農(nóng)民集中住房建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)村土地整治項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村路電水網(wǎng)項(xiàng)目等多個(gè)方面。此外，農(nóng)發(fā)行注重在落實(shí)國(guó)家節(jié)能減排政策措施中尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，優(yōu)先支持符合“綠色信貸”要求的低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等范疇的產(chǎn)業(yè)。9月末發(fā)放涉及節(jié)能減排等“綠色信貸”貸款余額413億元，較年初增加90.92億元，增幅達(dá)到28.21%。矯正決策層和業(yè)界人士對(duì)政策性銀行功能定位的傳統(tǒng)理解：即按國(guó)家指令開(kāi)展業(yè)務(wù)，虧損由國(guó)家兜底。將3家政策性銀行統(tǒng)統(tǒng)定義為國(guó)務(wù)院直屬、以落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為目標(biāo)的具有開(kāi)發(fā)型功能的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。這種職能定位意味著3家政策性銀行特別是農(nóng)發(fā)行和進(jìn)出口銀行的業(yè)務(wù)范圍將大幅放寬。指令性賬戶(hù)用于記錄反映完成國(guó)家政策性任務(wù)目標(biāo)的資金、財(cái)務(wù)狀況，指導(dǎo)性賬戶(hù)則用來(lái)記錄和反映配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展戰(zhàn)略所從事的各項(xiàng)自營(yíng)性、開(kāi)發(fā)性項(xiàng)目的資金和財(cái)務(wù)信息。一旦設(shè)立了指令性和指導(dǎo)性?xún)深?lèi)賬戶(hù)，3家開(kāi)發(fā)性銀行的資金來(lái)源、運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管主體等各個(gè)方面都會(huì)發(fā)生新的變化。1、倡導(dǎo)性職能。政策性銀行一旦決定對(duì)某些產(chǎn)業(yè)提供資金，則反應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，表明政府對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的扶持意向，從而增加其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的投資信心，紛紛放寬審查，協(xié)同投資。一旦其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)某一產(chǎn)業(yè)的投資熱情高漲起來(lái)，政策性銀行就會(huì)逐漸減少其份額，轉(zhuǎn)而扶持別的產(chǎn)業(yè)。2、選擇性職能。政策性銀行投資的主要領(lǐng)域如中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、住房、落后地區(qū)開(kāi)發(fā)等都是商業(yè)性銀行不愿選擇投資的，因而，政策性銀行的融資活動(dòng)對(duì)這些領(lǐng)域的發(fā)展，尤其對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整有明顯的積極作用，體現(xiàn)出政策性融資的特有性質(zhì)。3、補(bǔ)充性職能。政策性銀行在對(duì)技術(shù)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域以及投資回收期長(zhǎng)、收益低的項(xiàng)目進(jìn)行融資補(bǔ)充，可以解決商業(yè)性銀行主要以提供短期資金融通而對(duì)長(zhǎng)期資金融通不足的問(wèn)題。4、服務(wù)性職能。政策性銀行一般為專(zhuān)業(yè)性的銀行，在本領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富，可作為政府在某一方面事務(wù)的助手或顧問(wèn)，參與政府相關(guān)規(guī)劃的制定，甚至代表政府組織實(shí)施?？傊咝糟y行以更主動(dòng)、更直接、更具內(nèi)在動(dòng)力的方式貫徹實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策，尤其是產(chǎn)業(yè)政策，所以各國(guó)政策性銀行往往被視為"特殊銀行”。三、政策性銀行具有多元的目標(biāo)。⑸在現(xiàn)實(shí)的金融經(jīng)濟(jì)生活中，受社會(huì)、政治、宏觀經(jīng)濟(jì)等因素的影響，政策性銀行作為執(zhí)行國(guó)家政策的金融工具，其支持目標(biāo)是多元的。政策性銀行的目標(biāo)可分兩大類(lèi)。一類(lèi)是商業(yè)性目標(biāo)，一類(lèi)是政策性目標(biāo)或工具性目標(biāo)。有時(shí)以政策性目標(biāo)為主，有時(shí)以商業(yè)性目標(biāo)為主，國(guó)家一定時(shí)期的政策目標(biāo)不同，政策性銀行的目標(biāo)追求不同，各有倚重和偏頗。當(dāng)政策性銀行被當(dāng)做政策性目標(biāo)或工具性目標(biāo)時(shí)，政策性銀行被當(dāng)做國(guó)家政策的工具，以確保實(shí)現(xiàn)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)和政治意圖。如實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收入分配平衡、充分救業(yè)、收支平衡等社會(huì)目標(biāo)。這種情況即使在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中也客觀存在?？v觀各國(guó)的政策性銀行的運(yùn)行現(xiàn)實(shí)，政策性銀行在彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷、引導(dǎo)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，而充當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的"鋪路石”和"領(lǐng)航員”的角色。商業(yè)性、合作性銀行受市場(chǎng)這只"看不見(jiàn)的手”的調(diào)節(jié)，追求利潤(rùn)最大化是其基本原則，而政策性銀行要受政府的社會(huì)、政治、宏觀經(jīng)濟(jì)等目標(biāo)的影響，如果政策性銀行也像商業(yè)性、合作性一樣，追求利潤(rùn)最大化，無(wú)視政策性銀行的特殊性，與商業(yè)性、合作性銀行性質(zhì)混為一談，讓政策性銀行放棄其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的本質(zhì)目標(biāo)，參與其他性質(zhì)銀行的商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)，這樣，既會(huì)影響到國(guó)家宏觀社會(huì)、經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，政策性銀行也無(wú)存在的必要。一個(gè)基本的假設(shè)或者證明是，在資源配置中，政策性銀行與商業(yè)性銀行一樣只以追求利潤(rùn)最大化為最高目標(biāo)，那么，市場(chǎng)失靈或失效、資源配置扭曲、資源配置的趨利性、不合理性問(wèn)題將會(huì)非常突出；弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)將會(huì)更弱，落后地區(qū)與產(chǎn)業(yè)將更落后，經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展將更不平衡，經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展將不可能實(shí)現(xiàn)。所以，政策性銀行的存在與發(fā)展，從整體上優(yōu)化了我國(guó)的宏觀金融調(diào)控體系。二者構(gòu)成了我國(guó)完整的金融體系，二者相互合作、補(bǔ)充而又不可替代。四、政策性銀行的社會(huì)作用。我國(guó)之所以要建立經(jīng)營(yíng)政策性銀行，除有其經(jīng)濟(jì)上原因外，還與我國(guó)的國(guó)情有密切聯(lián)系。一方面是由于我國(guó)實(shí)行公有制和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，實(shí)行政府調(diào)節(jié)與市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)建設(shè)原則；另一方面由于我國(guó)政府擔(dān)負(fù)著迫切的文化建設(shè)和平衡發(fā)展的社會(huì)職能，需要進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀調(diào)控的能力。因此，我國(guó)需要若干個(gè)政府性銀行的存在，來(lái)對(duì)我國(guó)的重點(diǎn)建設(shè)進(jìn)行投資，對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行投資，為支柱產(chǎn)業(yè)提供政府性金融支持。而這種支持，需要運(yùn)用政府財(cái)政預(yù)算收入和國(guó)家信用進(jìn)行投資，需要政府運(yùn)用政策性金融業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)和指導(dǎo)。尤其是我國(guó)即將加入WTO,銀行業(yè)如何開(kāi)放是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性非常大的問(wèn)題。我國(guó)的銀行必須以商業(yè)銀行的面目走向國(guó)際金融市場(chǎng)，將政策性金融與商業(yè)性金融分立是很重要的一步。多設(shè)專(zhuān)業(yè)性的政府性銀行會(huì)降低許多金融風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檎咝糟y行是一個(gè)體系，是多種機(jī)構(gòu)而非一種，它們各有自己的特殊使命，彼此分工而又協(xié)作。在我國(guó)金融體制改革中，它們的調(diào)節(jié)作用顯得尤為重要。同時(shí)，我們還應(yīng)看到政策性銀行提供經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)資金的比例。發(fā)展中國(guó)家遠(yuǎn)比發(fā)達(dá)國(guó)家大，這種現(xiàn)象表明政策性銀行對(duì)發(fā)展中國(guó)家具有十分重要的戰(zhàn)略性意義?？傊咝糟y行是金融組織體系中不可缺少的組成部分，是財(cái)政與金融、計(jì)劃性與市場(chǎng)性、宏觀與微觀、直接管理與間接管理、有償性與無(wú)償性的巧妙結(jié)合體。在貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化布局，調(diào)整地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡，加快企業(yè)技術(shù)改造與技術(shù)進(jìn)步，深化金融體制改革中，政策性銀行都發(fā)揮著重要的作用?？梢灶A(yù)測(cè)的是，在貫徹西部大開(kāi)發(fā)的國(guó)家戰(zhàn)略中，政策性銀行也必將發(fā)揮重大作用，因?yàn)槲鞑拷?jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)離不開(kāi)國(guó)家的大量投資。同時(shí)，還應(yīng)根據(jù)需要另行組建一批政策性銀行，例如：中小企業(yè)發(fā)展銀行，科技開(kāi)發(fā)銀行，社會(huì)保障銀行，就業(yè)扶助銀行等等，以更有力地促進(jìn)這些領(lǐng)域的健康發(fā)展，提高人民的生活水平。五、政策性銀行本身具有一定的法律屬性。首先，政策性銀行的產(chǎn)生不僅有深刻的經(jīng)濟(jì)學(xué)背景，而且政策性銀行的設(shè)立體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)法的基本理念，是在國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中出現(xiàn)"新事物”，彌補(bǔ)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的缺陷是政策性銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本理論依據(jù)，經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)失靈理論是經(jīng)濟(jì)法產(chǎn)生的理論根源之一。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)是配置資源的基本方式，但實(shí)踐已經(jīng)證明并將繼續(xù)證明，由于市場(chǎng)的諸如盲目性、滯后性、外部性和對(duì)實(shí)質(zhì)公平的忽視等種種弊端，這只無(wú)形之手”并不是萬(wàn)能的。因此，為了克服市場(chǎng)調(diào)節(jié)失靈這一瘤疾，通過(guò)國(guó)家干預(yù)的'有形之手‘，來(lái)適當(dāng)干預(yù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域便成為了歷史的必然和世界潮流。而政策性金融便是國(guó)家干預(yù)的”有形之手"在金融領(lǐng)域的作用結(jié)果，是為了克服商業(yè)性金融的不足而在'有形之手"和”無(wú)形之手"的”太極推手"中形成的一種集國(guó)家干預(yù)性和市場(chǎng)自由性于一身的混血兒。因此，政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國(guó)家干預(yù)、協(xié)調(diào)金融市場(chǎng)資源配置的產(chǎn)物。其次，雖然政策性銀行由國(guó)家出資建立，用來(lái)執(zhí)行國(guó)家的金融政策，但是它是獨(dú)立的法人，應(yīng)具有相對(duì)獨(dú)立性，不能成為'二級(jí)財(cái)政”或"命令性金融”。法人是一種享有民事主體資格的社會(huì)組織，政策性銀行應(yīng)是我國(guó)金融市場(chǎng)中的一個(gè)獨(dú)立的法人。從世界范圍來(lái)看，國(guó)外的政策性銀行立法一般均確認(rèn)政策性銀行具有獨(dú)立的法人地位。諸如《韓國(guó)進(jìn)出口銀行法》、《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》和《日本開(kāi)發(fā)銀行法》等都規(guī)定其法人資格。在日本、法國(guó)更是規(guī)定政策性銀行為公法人。依法賦予我國(guó)政策性銀行以獨(dú)立的法人地位，使其具有相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，對(duì)明確政策性金融和財(cái)政性資金劃粉的界陰防十政府的不當(dāng)干預(yù)導(dǎo)很重要的一個(gè)制度保障。第二章政策性銀行的制度困境與法制缺陷在政策性銀行法律定位中一個(gè)重要的問(wèn)題就是，政策性銀行在國(guó)家法律體系中的地位，這包括政策性銀行與政府、中央銀行、商業(yè)銀行的關(guān)系。因?yàn)樵谶@些關(guān)系中，包含了政策性銀行與政府、中央銀行、商業(yè)銀行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在政策性銀行的準(zhǔn)確法律定位中占據(jù)了相當(dāng)重要的地位。第一節(jié)、政策性銀行在國(guó)家體系中的地位一、政策性銀行與政府的關(guān)系政策性銀行與政府有著天然的密切聯(lián)系，因?yàn)檎咝越鹑谑且环N直接滲透著政府意圖的金融方式。一方面，政府是政策性銀行的堅(jiān)強(qiáng)后盾，并依法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理和行政領(lǐng)導(dǎo)。政策性銀行的資本金由財(cái)政撥付，籌資由財(cái)政擔(dān)保，經(jīng)營(yíng)虧損由財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)，我國(guó)已組建的三家政策性銀行都是直屬于國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的政策性金融機(jī)構(gòu)。例如：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行監(jiān)事會(huì)的設(shè)立，是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，由國(guó)家計(jì)委、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部、人民銀行、審計(jì)署、對(duì)外經(jīng)貿(mào)合作部等部門(mén)各出一位負(fù)責(zé)人以及國(guó)務(wù)院指定的其他人員組成。其主要職責(zé)是監(jiān)督國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行執(zhí)行國(guó)家方針政策的情況，提出行長(zhǎng)的任免等。由此可見(jiàn)這種監(jiān)事會(huì)是傾向政府派出制，由有關(guān)部門(mén)和專(zhuān)家組成，受?chē)?guó)務(wù)院委托，對(duì)國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國(guó)家授權(quán)部門(mén)負(fù)責(zé)，是一種來(lái)自上級(jí)的外部監(jiān)督。在財(cái)政的關(guān)系上，但不同于財(cái)政的是，政策性銀行運(yùn)用的是金融手段，采取企業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，所貸出的資金理所當(dāng)然地要還本付息，而不是無(wú)償?shù)乇皇褂谩Ａ硪环矫?，政策性銀行為政府的經(jīng)濟(jì)政策服務(wù)，體現(xiàn)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和干預(yù)。具體地考量，政策性銀行與政府的關(guān)系表現(xiàn)在兩個(gè)層次：第一、政策性銀行與財(cái)政部的關(guān)系。在國(guó)家的制度安排中，政策性銀行與政府的關(guān)系集中地表現(xiàn)在它與財(cái)政部的關(guān)系上。我國(guó)《信貸資金管理辦法》第三十二條規(guī)定，政策性銀行的資金來(lái)源主要包括財(cái)政撥給的資本金及專(zhuān)項(xiàng)資金等。財(cái)政部在進(jìn)行財(cái)政分配的過(guò)程中，利用金融手段，使財(cái)政資金經(jīng)營(yíng)化。財(cái)政分配有較好的方向性，就可以較好地體現(xiàn)政策性，但因其是無(wú)償性的，減少了可用資金量，降低了資金使用效益。而政策性銀行能使財(cái)政分配揚(yáng)長(zhǎng)避短，相得益彰。因此，在白欽先、曲昭光兩位先生所著的《各國(guó)政府性金融機(jī)構(gòu)比較》一書(shū)中寫(xiě)道："在政策性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制中，具有財(cái)政‘無(wú)償撥付’和金融的‘有償借貸’的雙重性機(jī)制，是二者的有機(jī)結(jié)合而不是簡(jiǎn)單加總?！闭咝糟y行既體現(xiàn)政策性，又堅(jiān)持金融原則。在我國(guó)，政策性銀行與財(cái)政部應(yīng)形成行政領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)審批和資金援助等關(guān)系。財(cái)政部應(yīng)成為政策性銀行的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。第二、政策性銀行與各有關(guān)部委的關(guān)系。如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與國(guó)家計(jì)委，中國(guó)進(jìn)出口銀行與對(duì)外經(jīng)貿(mào)合作部，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)業(yè)部等，這些有關(guān)部委作為一個(gè)行業(yè)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展計(jì)劃的制定機(jī)構(gòu)，為政策性銀行確定了業(yè)務(wù)方向、具體項(xiàng)目等，成為政策性銀行的具體業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。值得注意的是，在我國(guó)，政策性銀行并不是傳統(tǒng)銀行制度的復(fù)辟。政策性銀行雖然繼承了傳統(tǒng)計(jì)劃體制下金融運(yùn)行的部分特征，但它在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下是以不破壞市場(chǎng)機(jī)制為前提的，是以彌補(bǔ)商業(yè)金融的空隙和矯正市場(chǎng)機(jī)制的缺陷為其存在價(jià)值的。二、政策性銀行與人民銀行的關(guān)系。我國(guó)有相關(guān)的法律和文件對(duì)政策性銀行與人民銀行的關(guān)系進(jìn)行了規(guī)定?！度嗣胥y行法》第三十五條規(guī)定："中國(guó)人民銀行對(duì)國(guó)家政策性銀行的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督?！敝袊?guó)人民銀行1994年7月28日發(fā)布的《關(guān)于向金融機(jī)構(gòu)投資入股的暫行規(guī)定》中第三條明確規(guī)定："國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行等政策性銀行一律不得向金融機(jī)構(gòu)投資。”中國(guó)人民銀行1994年2月15日發(fā)布的《信貸資金管理辦法》第三十六條規(guī)定了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸資金問(wèn)題，其中有："對(duì)因季節(jié)性等原因出現(xiàn)的先支后收的臨時(shí)性資金需要，人民銀行可視情況對(duì)其總行發(fā)放少量短期貸款予以支持?！边@些規(guī)定都說(shuō)明人民銀行與政策性銀行存在著業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)與協(xié)調(diào)、資金援助、人事參與等關(guān)系。政策性銀行的性質(zhì)首先是銀行，只要是銀行，就應(yīng)受人民銀行的監(jiān)管。人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)隨時(shí)對(duì)政策性銀行進(jìn)行日常檢查，并實(shí)行行業(yè)年度檢查制度。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，政策性銀行和中央銀行的關(guān)系相對(duì)松散。中央銀行一般不直接管理政策性銀行，而是側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行的管理。政策性銀行不在中央銀行的監(jiān)管之列，原因在于政策性銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，如：一般不直接吸收存款，不能從事存款創(chuàng)造，無(wú)法傳遞央行貨幣政策等等。這也是很科學(xué)的，但目前在我國(guó)法制不健全、市場(chǎng)機(jī)制不完善的情況下，作為央行的人民銀行對(duì)政策性銀行的監(jiān)管、指導(dǎo)是完全必要的。專(zhuān)司一國(guó)貨幣管理的中央銀行應(yīng)給予政策性銀行以必要的支持和指導(dǎo)，政策性銀行也應(yīng)盡力與中央銀行的政策目標(biāo)保持一致。這應(yīng)是我國(guó)政策性銀行發(fā)展的方向。三、政策性銀行與商業(yè)銀行的關(guān)系成立政策性銀行的一個(gè)重要目的就是為了分拆政策性金融與商業(yè)性金融業(yè)務(wù)。政策性銀行與商業(yè)性銀行是一個(gè)國(guó)家金融體系的兩個(gè)不可或缺的部分，政策性銀行與商業(yè)銀行在法律地位上是平等的，都是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。政策性銀行雖享有種種優(yōu)惠待遇，但不是國(guó)家權(quán)力的代表，并不凌駕于商業(yè)銀行之上。政策性銀行的設(shè)立為國(guó)有商業(yè)銀行推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理提供了資金自求平衡的前提，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)銀行承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)畢竟大大減少了。但政策性銀行的業(yè)務(wù)方式一般是間接的，采用商業(yè)銀行代理制，即委托商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)往來(lái)對(duì)象進(jìn)行資信調(diào)查、發(fā)放貸款、檢查并收回貸款等活動(dòng)。由此看來(lái)，二者是相互補(bǔ)充、協(xié)作的關(guān)系。當(dāng)然，政策性銀行在業(yè)務(wù)上不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，故不能象商業(yè)銀行一樣，在金融體系中占主導(dǎo)地位。事實(shí)上，某些專(zhuān)門(mén)的政策性銀行已成為該專(zhuān)門(mén)領(lǐng)域的'最后貸款人”。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過(guò)利息補(bǔ)貼、再貼現(xiàn)等融資手段，為商業(yè)銀行從事農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性貸款給予資金支持，承擔(dān)起“最后貸款人”的角色。在我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，政策性金融另一個(gè)設(shè)立初衷就是為了彌補(bǔ)商業(yè)性金融的空隙和矯正市場(chǎng)機(jī)制的缺陷。所以，在一國(guó)銀行體系中，商業(yè)銀行是主體和基礎(chǔ)，政策性銀行是必要的補(bǔ)充。我國(guó)設(shè)立政策性銀行的直接目的在于實(shí)現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融的分離。這是指二者在運(yùn)作機(jī)制上的分離，并不意味著政策性金融和商業(yè)性金融不能相互配合。其實(shí)，二者在金融業(yè)務(wù)運(yùn)作上恰恰形成互補(bǔ)和配合的關(guān)系：第一，政策性銀行通過(guò)對(duì)特定對(duì)象的融資，能夠帶動(dòng)商業(yè)銀行向這些領(lǐng)域融資。一旦能帶動(dòng)商業(yè)銀行向某些特定對(duì)象融資，政策性銀行則會(huì)悄然退出，轉(zhuǎn)而投向其他領(lǐng)域，再次示范和引導(dǎo)商業(yè)銀行的融資活動(dòng)。第二，為節(jié)約交易費(fèi)用，政策性銀行的業(yè)務(wù)可以委托商業(yè)銀行代理進(jìn)行，但這種代理活動(dòng)需要必要的監(jiān)督和管理，以防政策性資金被商業(yè)性活動(dòng)所挪用。在政策性銀行的實(shí)際運(yùn)行中，政策性銀行的存在目的主要就是國(guó)家為了扶持特殊行業(yè)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期融資上的貸款不足，彌補(bǔ)資本市場(chǎng)發(fā)育不足的缺陷。所以對(duì)政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍就應(yīng)該限定，去做商業(yè)銀行不愿意做的事情，堅(jiān)持不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的原則，凡是商業(yè)銀行愿意放款的項(xiàng)目，政策性銀行要退出；凡商業(yè)銀行不愿做，但能收回本金的項(xiàng)目政策性銀行必須去做，并努力尋求與商業(yè)銀行及其它金融機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成整體合力。正是因?yàn)槿绱?，我們立法時(shí)要盡量明確政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，劃清和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)界限，否則政策性銀行就沒(méi)有存在的必要了。就國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，德國(guó)復(fù)興信貸銀行（KFW）將出口信貸和項(xiàng)目融資領(lǐng)域的一些貸款，由成立一家獨(dú)立的新銀行來(lái)從事這些業(yè)務(wù)。這家新成立的銀行商業(yè)化的運(yùn)作從2008年開(kāi)始，完全按商業(yè)銀行法運(yùn)作，向德國(guó)政府納稅。KFW不為其提供擔(dān)保，向其再融資的成本完全按照市場(chǎng)融資成本來(lái)確定，也不再享有政府擔(dān)保優(yōu)惠。⑹德國(guó)的這種經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)。因此，我國(guó)應(yīng)該在政策性銀行立法中，明確政策性銀行與政府、中央銀行、商業(yè)銀行的關(guān)系，使政策性銀行在法律的框架內(nèi)，明確行使權(quán)利義務(wù)，走出政策性銀行的制度困境，使其健康穩(wěn)定的發(fā)展。筆者建議，政策性銀行在國(guó)家銀行體系中的法律地位應(yīng)該定位為：居于中央銀行之下，與商業(yè)銀行平等的，是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。政策性銀行雖享有種種優(yōu)惠待遇，但不是國(guó)家權(quán)力的代表，并不凌駕于商業(yè)銀行之上。政策性銀行的產(chǎn)權(quán)歸銀行自己所有。第二節(jié)、當(dāng)前我國(guó)政策性銀行面臨的主要問(wèn)題我國(guó)政策性銀行的設(shè)立是金融體制改革的產(chǎn)物，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的必然結(jié)果。1993年12月25日，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融體制改革的決定》中提出，為深化金融改革，組建政策性銀行。根據(jù)這一決定，1994年，我國(guó)先后完成了組建國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行（1994年3月17日），中國(guó)進(jìn)出口銀行（1994年7月1日），中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（1994年11月8日），并相繼開(kāi)展了業(yè)務(wù)。從多年的實(shí)踐效果來(lái)看，我國(guó)的政策性銀行在加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控，保護(hù)和支持各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，與此同時(shí)由于對(duì)政策性銀行的法律地位缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，在實(shí)踐中，出現(xiàn)了政策性銀行工作效率低、工作方式被動(dòng)落后，機(jī)械地照搬政策，甚至直接參與相關(guān)企業(yè)資金運(yùn)行的"全程監(jiān)管”等一系列的問(wèn)題。其具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一、市場(chǎng)定位不清，越位和缺位的問(wèn)題同時(shí)存在。目前，我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)都追逐市場(chǎng)份額，力爭(zhēng)將自己做大做強(qiáng)，紛紛向競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)滲透，業(yè)務(wù)超出了銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法核定的范圍；另一方面，中小企業(yè)、住房、環(huán)境保護(hù)、社會(huì)保障和存款保險(xiǎn)等，這些需要政策性金融發(fā)揮作用的領(lǐng)域又缺少相應(yīng)的融資機(jī)制，一定程度上制約了這些行業(yè)的發(fā)展。第二、籌資方式單一，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源。我國(guó)政策性銀行只能通過(guò)定向發(fā)行金融債券和向中央銀行以借款方式籌資，財(cái)政補(bǔ)貼資金難以及時(shí)足額到位，積累資金能力有限，沒(méi)有形成穩(wěn)定的籌資機(jī)制。雖然近年來(lái)探索市場(chǎng)化發(fā)債的方式籌資，也需要通過(guò)法制力加以確認(rèn)。第三、內(nèi)控機(jī)制比較薄弱，某些行業(yè)不良貸款比重較高。對(duì)政策性銀行而言，項(xiàng)目貸款評(píng)審和財(cái)務(wù)評(píng)估是直接決定貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益高低的主要因素。但目前政策性金融機(jī)構(gòu)法人治理機(jī)制不健全，內(nèi)部稽審和監(jiān)察力量薄弱，管理粗放，有的政策性銀行不良貸款率相當(dāng)高，面臨很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四、我國(guó)政策性銀行尚無(wú)專(zhuān)門(mén)、統(tǒng)一的法律予以規(guī)范和調(diào)整，立法現(xiàn)狀令人堪憂。我國(guó)目前沒(méi)有《政策性銀行法》，已成立的三家政策性銀行依據(jù)各自的條例和章程來(lái)經(jīng)營(yíng)，但這些金融行政法規(guī)不是政策性銀行的本身立法。而發(fā)達(dá)國(guó)家一般的做法是先制定法律，規(guī)定需設(shè)立的政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、業(yè)務(wù)規(guī)則、資金來(lái)源、操作運(yùn)行等，然后依據(jù)該法設(shè)立政策性銀行。目前我國(guó)的政策性銀行因無(wú)法可依，便也不可能創(chuàng)造良好的外部運(yùn)行環(huán)境，政策性金融有時(shí)變成了"命令性金融”。這就背離了政策性銀行的宗旨，就會(huì)不同程度地抑制市場(chǎng)機(jī)制的積極作用。例如：長(zhǎng)期的低利資金供給容易產(chǎn)生資金需求的無(wú)限擴(kuò)大和嚴(yán)重的依賴(lài)性，或無(wú)意中保護(hù)落后，助長(zhǎng)了低效率，形成貸款拖欠的不良現(xiàn)象。所以，如果我們要克服政策性銀行的諸多弊端。我們應(yīng)積極探索、借鑒國(guó)外政策性銀行立法的成功經(jīng)驗(yàn)并針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行政策性銀行立法的諸多不足，努力完善我國(guó)政策性銀行的立法。筆者希望盡快制定一部《政策性銀行法》，確立政策性銀行的法律地位，既防止政策性銀行商業(yè)化和非銀行化，又注意降低政策性銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，以便對(duì)那些不良金融現(xiàn)象加以規(guī)范。第三節(jié)政策性銀行的法制缺陷實(shí)踐證明，三家政策性銀行自成立以來(lái)，在各自特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮了應(yīng)有的作用。但由于我國(guó)政策性銀行的運(yùn)作和管理尚缺乏專(zhuān)門(mén)的法律加以規(guī)范，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展難以以法律手段予以保障，致使我國(guó)政策性銀行存在的問(wèn)題日益突出。雖然，我國(guó)現(xiàn)行主要的政策性銀行缺乏系統(tǒng)而專(zhuān)門(mén)的立法，但是，在政策性銀行建立和運(yùn)行的過(guò)程中，我國(guó)出臺(tái)了一系列的文件。目前，我國(guó)現(xiàn)行主要的政策性銀行立法文件主要有：第一、在法律層次上：只有《中國(guó)人民銀行法》有相關(guān)規(guī)定；該法第35條規(guī)定，中國(guó)人民銀行對(duì)國(guó)家政策性銀行的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。第二、行政法規(guī)層次：我國(guó)的政策性銀行主要是依據(jù)國(guó)務(wù)院的決定、行政命令設(shè)立和運(yùn)作的；這主要包括：國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》、《關(guān)于組建國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的通知》、《關(guān)于組建中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知》、《關(guān)于組建中國(guó)進(jìn)出口銀行的通知》、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行組建和運(yùn)行方案》、《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行章程》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組建方案》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程》、《中國(guó)進(jìn)出口銀行組建方案》、《中國(guó)進(jìn)出口銀行章程》等。⑺第三、部門(mén)規(guī)章層次：主要是中國(guó)人民銀行制定的涉及政策性銀行組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)行、人事任職資格等等方面的有關(guān)規(guī)定。第四、其他政策性文件：國(guó)務(wù)院及其有關(guān)部門(mén)發(fā)布的有關(guān)政策性文件也涉及政策性銀行設(shè)立與運(yùn)行中的一些問(wèn)題。但是，以上的這些具有法律性質(zhì)的文件，在法律層次上階位比較低，立法技巧也不完善，在立法內(nèi)容上沒(méi)有準(zhǔn)確而全面的對(duì)政策性銀行進(jìn)行定位，在許多方面存在著問(wèn)題和漏洞，其主要表現(xiàn)為：第一、立法嚴(yán)重滯后。與國(guó)外先制定有關(guān)的政策性銀行法，再依法建立和運(yùn)作政策性銀行的做法不同，從《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》明確提出"建立政策性銀行，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離'的目標(biāo)起，至1994年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行相繼建立，及在此后的四年多運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，一直未能制定相應(yīng)的政策性銀行法（或條例），作為政策性銀行設(shè)立運(yùn)作的法律依據(jù)。這種立法滯后的現(xiàn)象也成為我國(guó)整體金融立法滯后問(wèn)題的組成部分和表現(xiàn)之一。政策性銀行立法滯后問(wèn)題已嚴(yán)重制約了我國(guó)政策性銀行的進(jìn)一步健康發(fā)展。第二、立法缺乏規(guī)范性、系統(tǒng)性?，F(xiàn)行立法大都采取《通知》《方案》、《批復(fù)》及政策等的形式，在形式上比較散亂，在內(nèi)容上存在著沖突的地方，不同立法之間銜接不夠好，因而缺乏規(guī)范性和系統(tǒng)性。在立法體系上，沒(méi)有建立我國(guó)政策性銀行法律體系的問(wèn)題，缺乏統(tǒng)一立法，更為將統(tǒng)一立法與分別立法結(jié)合起來(lái)。這在政策性銀行運(yùn)行十多年后的今天還存在這種情況，是不應(yīng)該的。第三、立法內(nèi)容不完善、不全面、不詳細(xì)、不具體。政策性銀行作為我國(guó)金融體系中新的重要組成部分，肩負(fù)著促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、健康、平穩(wěn)運(yùn)行的特殊使命。然而，我國(guó)目前的政策性銀行種類(lèi)單一、形式單一，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的需要?，F(xiàn)行立法中許多內(nèi)容應(yīng)作規(guī)定而沒(méi)有規(guī)定，致使銀行在運(yùn)作中無(wú)規(guī)定可作依據(jù)，存在著不夠完善、不夠全面的問(wèn)題；許多已有的規(guī)定又因內(nèi)容規(guī)定的不具體，不詳細(xì)，而在實(shí)際中無(wú)法操作、執(zhí)行，有的規(guī)定內(nèi)容，已不能適應(yīng)現(xiàn)在的需要，應(yīng)予修改而沒(méi)有修改。第四、立法層次低，缺乏權(quán)威性、嚴(yán)肅性。目前主要比較具體的政策性銀行立法都是由三家政策性銀行籌備組擬定，然后報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后實(shí)行的，沒(méi)有國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)對(duì)政策性銀行進(jìn)行立法，因而立法層次較低，權(quán)威性、嚴(yán)肅性較差。在實(shí)踐中，執(zhí)行起來(lái)存在在執(zhí)行難的問(wèn)題。第五、尤其要提出的是，現(xiàn)行立法中缺乏對(duì)政策性銀行進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)定，這對(duì)政策性銀行的運(yùn)行是一個(gè)極大的隱患。目前在我國(guó)現(xiàn)行主要的政策性銀行立法文件中，只有《中國(guó)人民銀行法》第35條規(guī)定，中國(guó)人民銀行對(duì)國(guó)家政策性銀行的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。這一原則性規(guī)定明確肯定了將中國(guó)人民銀行作為我國(guó)政策性銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。較之國(guó)外政策性銀行運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，其業(yè)務(wù)管理幾乎均歸屬于財(cái)政部而非中央銀行。筆者認(rèn)為，這一規(guī)定本身存在著根本性的缺陷。因?yàn)橹醒脬y行既要擔(dān)當(dāng)政策性銀行“最后貸款人”的角色，又要獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，當(dāng)這二者集于一身時(shí)，往往不可兼顧。倘若中央銀行要完全獨(dú)立地執(zhí)行貨幣政策，便應(yīng)置身于這種業(yè)務(wù)管理體制之外，否則既不利于自身職能的發(fā)揮，也不利于政策性銀行利益補(bǔ)償機(jī)制的建立。因此，關(guān)于中國(guó)人民銀行的這一原則性規(guī)定似乎見(jiàn)欠妥。不僅如此，當(dāng)前中國(guó)人民銀行制定的涉及政策性銀行的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)行、人事任職資格等方面的規(guī)定，它操作性不強(qiáng)，權(quán)威性不夠。因此，健全我國(guó)政策性銀行法律體系勢(shì)在必行。在筆者看來(lái)，我國(guó)政策性銀行立法的真正價(jià)值，體現(xiàn)在它為促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)體系的形成、有序和發(fā)展，適當(dāng)?shù)爻休d了自己作為部門(mén)法的社會(huì)功能。因此，應(yīng)借鑒國(guó)外政策性銀行法律體系形成的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，建立、健全我國(guó)政策性銀行法律體系，并切實(shí)遵照?qǐng)?zhí)行，以充分發(fā)揮法律在建立和維護(hù)金融秩序、保障金融業(yè)的安全、促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展方面的作用。第三章政策性銀行法律定位比較研究與普通商業(yè)銀行相比，政府性銀行具有一定的特殊性。與此相對(duì)應(yīng)的是，政策性銀行立法也不同于普通商業(yè)銀行立法而獨(dú)具特色。國(guó)外特別是西方國(guó)家的政策性銀行法產(chǎn)生與發(fā)展的歷史較長(zhǎng)，已逐步形成了成熟、完備、系統(tǒng)又各具特點(diǎn)的政策性銀行法體系。第一節(jié)外國(guó)政策性銀行法制沿革一、國(guó)外政策性銀行及其立法沿革政策性銀行在外國(guó)的實(shí)踐已經(jīng)有較為悠久的歷史了，它是在商業(yè)銀行高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。萌發(fā)建立政策性銀行的原始思想，最早可追溯到17世紀(jì)。當(dāng)時(shí)英國(guó)有人建議用公共土地做抵押開(kāi)辦一個(gè)國(guó)家銀行，統(tǒng)轄所有國(guó)家的經(jīng)營(yíng)事業(yè)。在這個(gè)建議中就包含了建立政策性銀行的原始思想。然而，真正的政策性銀行的出現(xiàn)是在19世紀(jì)后半期，首先開(kāi)始在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。1894年，法國(guó)建立的農(nóng)業(yè)信貸互助地方金庫(kù)，是政策性銀行最早的雛形。但直至20世紀(jì)初，政策性銀行的設(shè)立并不普遍，相應(yīng)的政策性銀行立法亦處于萌芽狀態(tài)。而20世紀(jì)30年代則是政策性銀行普遍設(shè)立的時(shí)期，美國(guó)、日本、韓國(guó)、泰國(guó)、印度、巴西等都先后成立了政策性銀行，形成了較為健全的政策性金融體系。各國(guó)的政策性銀行立法開(kāi)始產(chǎn)生。我們首先以美國(guó)為例。美國(guó)于1916年根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》建立了聯(lián)邦土地銀行，1923年建立了聯(lián)邦中期信貸銀行，根據(jù)《1932年住房貸款銀行法》，美國(guó)建立了聯(lián)邦住房貸款銀行體系，成了扶持住房貸款的政策性銀行。根據(jù)《1933年農(nóng)業(yè)信貸法》，在全國(guó)12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)又組建了12個(gè)合作社銀行，并設(shè)立了中央合作社銀行。1933年建立了合作銀行，又于1935年建立了農(nóng)民家計(jì)局為辦理農(nóng)業(yè)信貸的主要機(jī)構(gòu)，這是美國(guó)政府貫徹實(shí)施農(nóng)業(yè)政策的主要工具。1933年依據(jù)行政命令建立了商品信貸公司，1935年成立了農(nóng)村電氣化管理局，1934年創(chuàng)建了聯(lián)邦政府所屬的美國(guó)進(jìn)出口銀行，也以《1945年進(jìn)出口銀行法》為依據(jù)建立了美國(guó)進(jìn)出口銀行。⑻這些機(jī)構(gòu)都由政府出資設(shè)立，專(zhuān)門(mén)為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策和意圖，在專(zhuān)門(mén)領(lǐng)域內(nèi)從事融資活動(dòng)，具有濃厚的政策性色彩?？梢?jiàn)，20世紀(jì)30年代美國(guó)基本上形成了政策性金融體系。特別是由于20世紀(jì)30年代世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生，各國(guó)政府都紛紛加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，尤其對(duì)農(nóng)業(yè)的政策扶持和干預(yù)更為突出。因此，這一時(shí)期各國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行的設(shè)立最為普遍。各國(guó)政策性銀行立法日益成熟的時(shí)期是第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束到20世紀(jì)50年代。這一時(shí)期是政策性銀行進(jìn)一步發(fā)展，取得的很大成績(jī)。其中以日本最為典型。日本依據(jù)1946年10月制定的《日本復(fù)興金融庫(kù)法》，于1949年建立日本復(fù)興金融公庫(kù)；依據(jù)《日本開(kāi)發(fā)銀行法》于1951年4月成立日本開(kāi)發(fā)銀行，并取消日本復(fù)興金融公庫(kù)；依據(jù)《日本輸出銀行法》于1950年12月建立日本輸出銀行，1952年改名為日本輸出入銀行；依據(jù)《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)法》于1958年7月設(shè)立中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)等。由此可見(jiàn)，日本在這一時(shí)期已基本建立起配套齊全的政府政策性金融體系。在日本，其政策性金融活動(dòng)都是由政府金融機(jī)構(gòu)來(lái)從事，其中主要是“二行九庫(kù)”。日本“二行”、“九庫(kù)”設(shè)立，都有各自相應(yīng)的法律依據(jù)，它們分別是《日本開(kāi)發(fā)銀行法※《日本輸出銀行法》、《國(guó)民金融公庫(kù)法》、《住宅金融公庫(kù)法》、《公營(yíng)企業(yè)金融公庫(kù)法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》、《中小企業(yè)金融公庫(kù)法》、《北海道開(kāi)發(fā)公庫(kù)法》、《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)法》、《環(huán)境衛(wèi)生金融公庫(kù)法》、《沖繩振興開(kāi)發(fā)金融公庫(kù)法》等。同樣，韓國(guó)在政策性銀行立法方面有《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》《農(nóng)業(yè)協(xié)作組合法》、《進(jìn)出口銀行法》等；上個(gè)世紀(jì)60年代以后，廣大發(fā)展中國(guó)家的政策性銀行得到了迅猛發(fā)展，各國(guó)的政策性銀行立法日臻完善。比較典型的如印度和韓國(guó)。其政策性銀行法律體系主要包括：印度的《農(nóng)業(yè)中間信貸和開(kāi)發(fā)公司法案》、《印度工業(yè)開(kāi)發(fā)銀行法》、《印度建立地區(qū)農(nóng)村銀行法令》等；《韓國(guó)中小企業(yè)銀行法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組織法》、《韓國(guó)住房銀行法》、《韓國(guó)進(jìn)出口銀行法》等。泰國(guó)在政策性銀行立法方面有《農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社條例》《政府住房銀行條例》、《泰國(guó)工業(yè)金融公司條例》等。上述這些國(guó)家的政策性金融發(fā)展與政策性銀行立法緊密聯(lián)系在一起，對(duì)這些國(guó)外的政策性銀行立法進(jìn)行深入研究，必將為我國(guó)的政策性銀行立法提供重要借鑒，對(duì)促進(jìn)和保障我國(guó)政策性銀行的健康發(fā)展有著重要意義。二、國(guó)外政策性銀行立法的特點(diǎn)從以上各國(guó)政策性銀行立法概況來(lái)看，國(guó)外的政策性銀行立法體現(xiàn)出了五大特點(diǎn)：第一、在成立政策性銀行之前，先制訂政策性銀行法。各國(guó)在根據(jù)需要建立某一政策性銀行之前，毫無(wú)例外都是先制訂相應(yīng)的政策性銀行法，對(duì)政策性銀行設(shè)立宗旨與目標(biāo)、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍、組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)則等內(nèi)容作出具體規(guī)定；然后再依據(jù)法律的規(guī)定，建立政策性銀行的組織機(jī)構(gòu)，并根據(jù)法律的規(guī)定，依法進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。此可謂"兵馬未動(dòng)，糧草先行”。⑼第二、對(duì)不同的政策性銀行進(jìn)行獨(dú)立立法，專(zhuān)項(xiàng)規(guī)范；對(duì)政策性銀行進(jìn)行獨(dú)立立法。不同的政策性銀行，有各自不同的宗旨、目標(biāo)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域與范圍，業(yè)務(wù)規(guī)則各異，其運(yùn)作方式也各有特色，因而不宜由一部政策性銀行法對(duì)其進(jìn)行調(diào)整。針對(duì)這種情況，各國(guó)分別對(duì)不同的政策銀行進(jìn)行單獨(dú)立法，每家政策性銀行都制定有專(zhuān)門(mén)相應(yīng)的政策性銀行法，作為其設(shè)立和運(yùn)作的法律依據(jù)；這些政策性銀行法大都以其所調(diào)整的政策性銀行的名稱(chēng)來(lái)命名，如調(diào)整開(kāi)發(fā)銀行的政策性銀行法稱(chēng)為《開(kāi)發(fā)銀行法》，調(diào)整進(jìn)出口銀行的政策性銀行法則稱(chēng)為《進(jìn)出口銀行法》等等。這與不同的商業(yè)銀行都適用同一部普通銀行法的現(xiàn)象截然不同。第三、一國(guó)的政策性銀行法構(gòu)成了一個(gè)完善的政策性銀行法律體系。是各單行的政策性銀行法統(tǒng)一在一起，形成了一國(guó)特色的內(nèi)在統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的政策性銀行法律體系。一國(guó)根據(jù)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在不同時(shí)期和不同領(lǐng)域中分別建立有不同的政策性銀行，而對(duì)不同的政策性銀行一般又是單獨(dú)進(jìn)行立法。因此，一國(guó)有幾家政策性銀行，就制定有幾部政策性銀行法，這些政策性銀行法與其他相關(guān)的法律規(guī)定，構(gòu)成該國(guó)具有內(nèi)在統(tǒng)一、協(xié)調(diào)特性的政策性銀行法律體系。其中以日本最為典型，上文已經(jīng)列舉其政策性銀行法律體系，故此不再贅述。第四、政策性銀行立法變化較大。政策性銀行是各國(guó)政府為貫徹執(zhí)行本國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，作為國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控的工具而設(shè)立的。而國(guó)家需要干預(yù)和宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)范圍并不是固定不變，有時(shí)可能廣一些，有時(shí)可能窄一些；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同時(shí)期，側(cè)重點(diǎn)也各不相同；作為政策性銀行設(shè)立、運(yùn)作依據(jù)的政策也因經(jīng)濟(jì)形勢(shì)需要而經(jīng)常發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)體制也非一成不變。這使得政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍與對(duì)象、業(yè)務(wù)的側(cè)重等方面也隨著發(fā)生較大的變化。政策性銀行法根源于國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的自覺(jué)調(diào)控和參與，需要對(duì)復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活及時(shí)應(yīng)對(duì)，以求興利避害，實(shí)現(xiàn)國(guó)家的政策意圖、目標(biāo)；故其立法的變化也較大，必須經(jīng)常地進(jìn)行立、改、廢，以適應(yīng)不斷變化的需要?？梢哉J(rèn)為，政策性銀行法的這種易變性是政策性銀行法具有政策性特征的表現(xiàn)。第五、立法體現(xiàn)了較強(qiáng)的國(guó)家干預(yù)。政策性銀行大都是由政府設(shè)立、參股或保證的，它們與政府之間的關(guān)系十分密切，故政策性銀行在設(shè)立和運(yùn)作中都要受到政府的干預(yù)和影響，體現(xiàn)出國(guó)家的意志。為了實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)政策性銀行的控制和影響，各國(guó)的政策性銀行法大都規(guī)定了國(guó)家對(duì)政策性銀行進(jìn)行控制、管理和監(jiān)督的內(nèi)容，如政府出資、人事任免、規(guī)定其宗旨、業(yè)務(wù)范圍和活動(dòng)領(lǐng)域、有關(guān)部門(mén)對(duì)政策性銀行的監(jiān)督等等。認(rèn)識(shí)政策性銀行立法的上述特點(diǎn)，不但有助于我們更深入地理解政策性銀行，而且對(duì)我國(guó)的政策性銀行立法也不無(wú)借鑒意義。第二節(jié)政策性銀行法律人格定位一、我國(guó)政策性銀行是獨(dú)立法人法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。根據(jù)《民法通則》第37條規(guī)定，法人必須同時(shí)具備四個(gè)條件，缺一不可：第一、依法成立。即法人必須是經(jīng)國(guó)家認(rèn)可的社會(huì)組織。在我國(guó)，成立法人主要有兩種方式：一是根據(jù)法律法規(guī)或行政審批而成立。如機(jī)關(guān)法人一般都是由法律法規(guī)或行政審批而成立的。二是經(jīng)過(guò)核準(zhǔn)登記而成立。如工商企業(yè)、公司等經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記后，成為企業(yè)法人。第二、有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)。法人必須擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，作為其獨(dú)立參加民事活動(dòng)的物質(zhì)基礎(chǔ)。獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，是指法人對(duì)特定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，能夠按照自己的意志獨(dú)立支配，同時(shí)排斥外界對(duì)法人財(cái)產(chǎn)的行政干預(yù)。第三、有自己的名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所。法人的名稱(chēng)是其區(qū)別于其他社會(huì)組織的標(biāo)志符號(hào)。名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)能夠表現(xiàn)出法人活動(dòng)的對(duì)象及隸屬關(guān)系。經(jīng)過(guò)登記的名稱(chēng)，法人享有專(zhuān)用權(quán)。法人的組織機(jī)構(gòu)即辦理法人一切事務(wù)的組織，被稱(chēng)作法人的機(jī)關(guān)，由自然人組成。法人的場(chǎng)所是指從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或社會(huì)活動(dòng)的固定地點(diǎn)。法人的主要辦事機(jī)構(gòu)所在地為法人的住所。第四、能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。指法人對(duì)自己的民事行為所產(chǎn)生的法律后果承擔(dān)全部法律責(zé)任。除法律有特別規(guī)定外，法人的組成人員及其他組織不對(duì)法人的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，同樣，法人也不對(duì)除自身債務(wù)外的其他債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。在世界范圍內(nèi)，國(guó)外的政策性銀行立法一般均確認(rèn)政策性銀行具有獨(dú)立的法人地位。例如，《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》第2條規(guī)定，韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行為法人；《韓國(guó)住宅銀行法》第2條規(guī)定，韓國(guó)住宅銀行為法人；《韓國(guó)進(jìn)出口銀行法》第2條規(guī)定，韓國(guó)進(jìn)出口銀行為法人；《韓國(guó)中小企業(yè)銀行法》第3條規(guī)定，韓國(guó)中小企業(yè)銀行為法人?！度毡据敵鋈脬y行法》、《日本開(kāi)發(fā)銀行法》、《日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》等關(guān)于"二行九庫(kù)”的立法也均確認(rèn)這些政策性銀行具有法人資格。從我國(guó)的情況來(lái)看，根據(jù)黨的十四屆三中全會(huì)精神和《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行均為獨(dú)立法人。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程》第2條也規(guī)定，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為獨(dú)立法人。國(guó)務(wù)院《關(guān)于組建國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的通知》、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行組建和運(yùn)行方案》及《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行章程》卻對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是否為獨(dú)立法人均未予明確規(guī)定。我認(rèn)為，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行也是獨(dú)立法人。因?yàn)閲?guó)家開(kāi)發(fā)銀行的成立滿足我國(guó)《民法通則》第37條對(duì)法人界定的四個(gè)條件：1、依法成立；2、有必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi)；3、有自已的名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所；4、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是依據(jù)《決定》、國(guó)務(wù)院《關(guān)于組建國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的通知》經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行組建和運(yùn)行方案》、《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行章程》成立的，也即是依法成立的；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行注冊(cè)資本為500億元人民幣，由財(cái)政部核撥，因而有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行有自己的法定名稱(chēng)，有較為健全的組織機(jī)構(gòu)，如行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)會(huì)議、監(jiān)事會(huì)及若干職能部門(mén)；有固定的場(chǎng)所，其總部設(shè)于北京，并在全國(guó)設(shè)有若干分行；在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的?？梢?jiàn)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行具備法人的各項(xiàng)條件?？梢?jiàn)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行也是獨(dú)立法人。二、我國(guó)政策性銀行應(yīng)是公法人僅僅明確了政策性銀行具有獨(dú)立法人資格還不夠，我們還必須進(jìn)一步明確其應(yīng)屬于何種性質(zhì)的法人。因?yàn)榉ㄈ说拇嬖谛螒B(tài)林林總總，不同類(lèi)的法人之間法律性質(zhì)不同，導(dǎo)致的法律調(diào)整宗旨和具體規(guī)則也截然不同。因此，對(duì)上述三大政策性銀行到底是哪種性質(zhì)之法人，實(shí)有辨明之必要。筆者將從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面來(lái)討論政策性銀行的公法人地位。（一）、在實(shí)踐中，我國(guó)民法對(duì)法人的分類(lèi)并不能囊括政策性銀行這類(lèi)新出現(xiàn)的法人。我國(guó)現(xiàn)行《民法通則》將法人分為企業(yè)法人與機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體法人四大類(lèi)。筆者認(rèn)為，這種分類(lèi)并不能將我國(guó)的政策性銀行這類(lèi)新出現(xiàn)的法人包括進(jìn)去。這是因?yàn)椋旱谝弧⒄咝糟y行不是企業(yè)法人。企業(yè)法人是指以營(yíng)利為目的的、獨(dú)立從事商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人；其中以營(yíng)利為目的、具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)利益是其重要的法律特征。而政策性銀行區(qū)別于其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的主要特征便是不以營(yíng)利為目的，專(zhuān)門(mén)貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，以追求社會(huì)整體效益為依歸；它具有一定的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)利益，也要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，爭(zhēng)取保本微利，但它并不象商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)那樣非常強(qiáng)調(diào)自己的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)利益。從另一個(gè)角度看，如果政策性銀行為企業(yè)法人，那么它們就與商業(yè)銀行毫無(wú)二致，其設(shè)立與運(yùn)作也必須適用《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，而這顯然是有違《商業(yè)銀行法》的規(guī)定和國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定的。因而，我國(guó)的政策性銀行不是企業(yè)法人。有人認(rèn)為，我國(guó)政策性銀行是國(guó)有企業(yè)法人，并沒(méi)有充足的理由。⑽第二、政策性銀行不是機(jī)關(guān)法人。機(jī)關(guān)法人是指依照國(guó)家法律和行政命令組建的、以從事國(guó)家管理活動(dòng)為主的各級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)。它們是代表國(guó)家從事管理活動(dòng)的組織。從不以營(yíng)利為目的這一特征來(lái)看，政策性銀行和機(jī)關(guān)法人是一樣的；但機(jī)關(guān)法人另外具有的代表國(guó)家從事管理活動(dòng)、依法享有、行使國(guó)家賦予的公權(quán)力的特征卻是政策性銀行所根本不具備的。雖然政策性銀行充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的工具，但政策性銀行本身并不是政府的組成部門(mén)，不是國(guó)家機(jī)關(guān)。因此，政策性銀行不是機(jī)關(guān)法人。第三、政策性銀行不是事業(yè)單位法人。事業(yè)單位法人是指從事非營(yíng)利性的社會(huì)各項(xiàng)公益事業(yè)的各類(lèi)法人，包括從事新聞、出版、廣播、電視、電影、教育、文藝等事業(yè)的法人，是社會(huì)主義精神文明的重要內(nèi)容。這些法人組織不以營(yíng)利為目的，一般不參與商品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，雖然有時(shí)也能取得一定收益，但屬于輔助性質(zhì)。在不以營(yíng)利為目的這一點(diǎn)上，政策性銀行與事業(yè)單位法人是一致的；但如前所述，事業(yè)單位法人的活動(dòng)僅限于文化、教育、衛(wèi)生、體育、新聞、出版等方面的社會(huì)公益事業(yè)，雖與商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不能截然分開(kāi)，但并不是主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者。而政策性銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)則主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的支持、進(jìn)出口貿(mào)易促進(jìn)等我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的重要領(lǐng)域，是為專(zhuān)門(mén)貫徹、配合政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖而開(kāi)展活動(dòng)的，以促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，追求社會(huì)整體效益為已任，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要參與者?？梢?jiàn)，政策性銀行不屬于事業(yè)單位法人。有人認(rèn)為，政策性銀行是根據(jù)政府宏觀決策和法規(guī)行事，注重實(shí)現(xiàn)政府的政策意圖和社會(huì)效益，因而政策性銀行應(yīng)屬于公益法人，而且獨(dú)出心裁地稱(chēng)為"公益（事業(yè)）法人”，意在指其為公益性的事業(yè)單位法人，不免有些牽強(qiáng)附會(huì)，又令人費(fèi)解。第四，我國(guó)民法中尚有社會(huì)團(tuán)體法人。很明顯，政策性銀行同樣不屬于社會(huì)團(tuán)體法人，這勿庸筆者贅言。由此可見(jiàn)，政策性銀行不屬于上述四種類(lèi)型的法人。因此必須從理論上為政策性銀行的法人類(lèi)別尋找歸宿。（二）、在理論上，法人分類(lèi)的學(xué)說(shuō)十分復(fù)雜，對(duì)政策性銀行分類(lèi)研究及其管理實(shí)踐較有指導(dǎo)意義的是對(duì)應(yīng)于公法與私法劃分的理論而產(chǎn)生的公法人和私法人的分類(lèi)。在國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)此已有一些爭(zhēng)論，主要有以下幾種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，政策性銀行屬于私法人。因?yàn)榘凑铡秶?guó)家開(kāi)發(fā)銀行財(cái)務(wù)管理暫行辦法》第三條之規(guī)定，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行需要辦理工商登記。而按照國(guó)際通例，進(jìn)行商事登記是對(duì)普通企業(yè)即典型私法人的統(tǒng)一要求，英國(guó)和我國(guó)香港地區(qū)即將普通企業(yè)稱(chēng)之為注冊(cè)公司。另一種類(lèi)似的觀點(diǎn)將政策性銀行稱(chēng)為公益（事業(yè)）法人。此種提法雖然強(qiáng)調(diào)了政策性銀行的公益性，但按照傳統(tǒng)理論，公益法人屬于社團(tuán)法人之一種，而社團(tuán)法人又屬于私法人之一種，因而，此提法實(shí)際上也是主張政策性銀行屬于私法人的一種。（11）反對(duì)這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為，將政策性銀行歸為私法人，容易強(qiáng)調(diào)其企業(yè)性、營(yíng)利性的一面而忽視其政策性功能，這與其設(shè)立宗旨不符。實(shí)踐中，關(guān)于政策性銀行重視市場(chǎng)操作，熱衷追逐利潤(rùn)的向商業(yè)銀行"變性”的傾向引起了人們的廣泛關(guān)注。各大商業(yè)銀行認(rèn)為，政策性銀行在擁有國(guó)家信用和其他政策性金融工具的同時(shí)從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上是一種不公平競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)踐中有人甚至由此主張取消政策性銀行。但筆者以為，政策性銀行應(yīng)是公法人，其理由如下：首先、政策性銀行的目的和宗旨是服務(wù)于公共利益的。政策性銀行往往不以營(yíng)利為目的，而應(yīng)追求社會(huì)整體效益，服務(wù)于公共目的。之所以如此，是因?yàn)檎咝越鹑跇I(yè)務(wù)與逐利的經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)常常是矛盾的，也就是說(shuō)，政策性業(yè)務(wù)是非營(yíng)利的或低盈利的。比如，一國(guó)落后地區(qū)的開(kāi)發(fā)，對(duì)該國(guó)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展、社會(huì)安定與進(jìn)步有很大意義。然而，在經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化過(guò)程中，若以營(yíng)利為指向，則相對(duì)缺乏的資金不僅不會(huì)流向落后地區(qū)，而且會(huì)出現(xiàn)從落后地區(qū)漏出，流向資金盈利率較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。在此情況下，對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言，追逐營(yíng)利的理性行為與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)是相悖的。這樣，只有由政府創(chuàng)設(shè)的政策性銀行，不以營(yíng)利為目的，而是服從宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的要求，才能向落后地區(qū)輸送資金，對(duì)于由此而產(chǎn)生的虧損，由政府給予補(bǔ)貼，或擔(dān)保其債務(wù)。但這并非意味著政策性銀行忽視經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的收益，就必然發(fā)生虧損。其次、政策性銀行由國(guó)家設(shè)立或控制。與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不同，政策性銀行絕大多數(shù)是由政府直接出全資或部分出資創(chuàng)立，如日本'二行九庫(kù)”、韓國(guó)的政策性銀行、美國(guó)進(jìn)出口銀行、我國(guó)三家政策性銀行均是由國(guó)家出全資創(chuàng)立的；或是由國(guó)家作保證而設(shè)立。而不論政策性銀行如何設(shè)立，它們都是以國(guó)家作為后盾，其組織與活動(dòng)由國(guó)家控制和掌握，并與國(guó)家、政府保持極其密切的聯(lián)系，服從和服務(wù)于國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體利益的需要，并為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策和意圖服務(wù)。最后、一些同屬于大陸法系傳統(tǒng)的國(guó)家，如日本、法國(guó)，其政策性銀行立法中均規(guī)定政策性銀行為公法人。三、政策性銀行應(yīng)屬特殊法人實(shí)際上，公法人與私法人的劃分源自古羅馬法的公、私法劃分的理論和法學(xué)觀念。因此，按照法人設(shè)立的法律依據(jù)的公、私法屬性作為劃分公、私法人的標(biāo)準(zhǔn)（設(shè)立依據(jù)說(shuō)），可以維持此分類(lèi)與其觀念源頭的理念和邏輯的統(tǒng)一，較為可取。而公、私法的劃分標(biāo)準(zhǔn)本身也不是一成不變的。在法治文明的歷史上，自從自由競(jìng)爭(zhēng)的資本主義碰壁之后，政治國(guó)家與市民社會(huì)截然對(duì)立，國(guó)家不干預(yù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的神話破滅，私權(quán)本位、公、私法截然對(duì)立的法律觀念也面臨挑戰(zhàn)。適應(yīng)國(guó)家與社會(huì)合流，國(guó)家參與和干預(yù)經(jīng)濟(jì)的客觀需要，西方資本主義法律出現(xiàn)了"公法私法化”、“私法公法化”雙向矛盾運(yùn)動(dòng)，其結(jié)果是在傳統(tǒng)的公、私法之外，體現(xiàn)公、私法融合滲透的包括經(jīng)濟(jì)法、勞動(dòng)法等在內(nèi)的第三法域（也稱(chēng)社會(huì)法域）出現(xiàn)，社會(huì)本位的法律觀念也隨之確立。（12）按照國(guó)際通例，政策性銀行的設(shè)立一般要依據(jù)專(zhuān)門(mén)的立法，我們不妨統(tǒng)稱(chēng)之為政策性銀行法。一般認(rèn)為，政策性銀行法即屬于典型的公、私法交融的經(jīng)濟(jì)法的一部分。因此，筆者贊成按照上述理論將政策性銀行歸為介于公、私法人之間的特殊法人的觀點(diǎn)。必須申明，無(wú)論公、私法劃分還是社會(huì)法的理論，實(shí)際都是一種法學(xué)理念，它不僅指向具體的立法，也包括相應(yīng)的法學(xué)觀念和學(xué)說(shuō)。我國(guó)政策性銀行并非根據(jù)相應(yīng)政策性銀行法設(shè)立，但它同樣是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的社會(huì)法思想的產(chǎn)物。因此，我國(guó)政策性銀行同樣是建立在社會(huì)法基礎(chǔ)上的特殊法人。確立這樣的觀念，則囿于公、私法截然對(duì)立思想而產(chǎn)生的對(duì)政策性銀行法律歸屬的認(rèn)識(shí)窘境自會(huì)迎刃而解。因?yàn)檎咝糟y行的政策性與銀行性是對(duì)立統(tǒng)一于一體的。其銀行性的經(jīng)營(yíng)是為了實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)；而其政策性目標(biāo)必須籍由銀行性的運(yùn)營(yíng)而不是行政化的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。最后，筆者以為，由于政策性銀行具有某些私法人的印記，應(yīng)當(dāng)將政策性銀行定位為特殊的"公法人”，因?yàn)?，政策性銀行作為公法人的理論證明和實(shí)踐應(yīng)用還是偏多一些。同時(shí)，在特殊"公法人”的定位中不一定要片面地強(qiáng)調(diào)公法人"不以營(yíng)利為目的”的性質(zhì)，而應(yīng)確實(shí)看到政策性銀行的盈利能力。因?yàn)榭v觀外國(guó)政策性銀行運(yùn)營(yíng)的成功經(jīng)驗(yàn)，政策性銀行在實(shí)踐中有較強(qiáng)的盈利能力。并且，往往是銀行的盈利積累到一定程度時(shí)，銀行能夠歸還當(dāng)初國(guó)家出資建立銀行時(shí)的所有資本金。由于政策性銀行投資的是國(guó)家政策指向的行業(yè)，而這些行業(yè)往往是一些朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，或者說(shuō)是有潛力的產(chǎn)業(yè)，長(zhǎng)期來(lái)看，政策性銀行是有很大的盈利預(yù)期的。但是，與商業(yè)銀行相比，這種投資周期更長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)更大，而收益往往也比較可觀。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，前些年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行投資在能源、化工等領(lǐng)域的投資隨著這些產(chǎn)業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期，從而帶來(lái)巨大的盈利，讓許多商業(yè)銀行眼紅。第三節(jié)政策性銀行產(chǎn)權(quán)問(wèn)題研究產(chǎn)權(quán)問(wèn)題是政策性銀行法律地位中的一個(gè)重要的問(wèn)題，因?yàn)檎咝糟y行的產(chǎn)權(quán)在很大程度上決定了銀行的運(yùn)作模式和所有權(quán)歸屬，使政策性銀行穩(wěn)定運(yùn)行的重要決定因素。一、政策性銀行的所有權(quán)和法人財(cái)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題在我國(guó)政策性銀行運(yùn)作的實(shí)踐中，政策性銀行是屬于國(guó)家所有。這主要是因?yàn)檎咝糟y行主要是由政府創(chuàng)設(shè)、發(fā)起，為政策性銀行提供運(yùn)作條件；由政府出資，資本金大部分或全部由政府財(cái)政撥付；政策性銀行籌資活動(dòng)由政府信用做擔(dān)保；資金投向必須為政府宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)，貫徹政府意圖；最終的成本、損失也由財(cái)政予以補(bǔ)貼。政府保證對(duì)政策性銀行的資金和資金渠道的支持，通過(guò)財(cái)政渠道提供長(zhǎng)期穩(wěn)定、低成本的資金來(lái)源以及適度的中央銀行再貸款保證資金供應(yīng)；政策性貸款的虧損補(bǔ)償機(jī)制；財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免支持手段等。把政策性銀行當(dāng)作法人來(lái)處理，必須要面對(duì)的就是政策性銀行的法人地位和法人財(cái)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。政策性銀行作為法人，它對(duì)政策性銀行自身的財(cái)產(chǎn)擁有絕對(duì)的所有權(quán)。這是由法人的法律人格決定的，和自然人有所不同。因?yàn)樽匀蝗司哂腥烁癫⒉灰該碛胸?cái)產(chǎn)為條件，沒(méi)有任何財(cái)產(chǎn)的自然人仍然是獨(dú)立的民事權(quán)利主體;而法人具有人格則是要以擁有財(cái)產(chǎn)為絕對(duì)條件，沒(méi)有財(cái)產(chǎn)的團(tuán)體不可能具有獨(dú)立的人格。法人必須擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，作為其獨(dú)立參加民事活動(dòng)的物質(zhì)基礎(chǔ)。獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，是指法人對(duì)特定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，能夠按照自己的意志獨(dú)立支配，同時(shí)排斥外界對(duì)法人財(cái)產(chǎn)的行政干預(yù)。（13）但是政策性銀行首先會(huì)在這里遭遇到法律上的理論困境。政策性銀行作為由國(guó)家出資設(shè)立的銀行，將其定位為法人就會(huì)遇到和國(guó)有企業(yè)同樣的問(wèn)題，我國(guó)《民法通則》第四十八條規(guī)定："全民所有制企業(yè)法人以國(guó)家授予它經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任。集體所有制企業(yè)法人以企業(yè)所有的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任。中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)法人、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)法人和外資企業(yè)法人以企業(yè)所有的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，法律另有規(guī)定的除外。”很顯然，全民所有制企業(yè)法人對(duì)其財(cái)產(chǎn)不享有所有權(quán)，而其他的企業(yè)法人對(duì)其財(cái)產(chǎn)則享有所有權(quán)。我國(guó)《公司法》第二條規(guī)定，"公司享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事責(zé)任，，并同時(shí)規(guī)定，"公司中的國(guó)有資產(chǎn)所有權(quán)屬于國(guó)家”。結(jié)合起來(lái)理解，公司對(duì)其財(cái)產(chǎn)所享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)仍然不是所有權(quán)。對(duì)這些規(guī)定，出現(xiàn)了兩個(gè)問(wèn)題：第一，同樣是企業(yè)法人，因?yàn)樗兄撇煌菄?guó)有企業(yè)享有法人所有權(quán)，國(guó)有企業(yè)不享有法人所有權(quán)。第二，《公司法》中規(guī)定的"公司中的國(guó)有資產(chǎn)所有權(quán)屬于國(guó)家”的理解問(wèn)題。這種否定法人所有權(quán)而緊緊抓住國(guó)家所有權(quán)不肯松手的做法顯然不符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求。顯然這種立法的意圖不是為了強(qiáng)調(diào)投資者所有權(quán)，而是為了突出國(guó)家股享有某種特權(quán)。在現(xiàn)實(shí)中，政策性銀行與國(guó)企有著相同的處境。即：作為法人，它理論上應(yīng)該擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)，但是在實(shí)踐中國(guó)家卻擁有政策性銀行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。筆者以為政策性銀行雖然由國(guó)家出資建立，但是政策性銀行應(yīng)該擁有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，國(guó)家對(duì)政策性銀行的權(quán)利應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為股東的權(quán)利。所以，當(dāng)政策性銀行設(shè)立后，政府的控制權(quán)主要表現(xiàn)在對(duì)政策性銀行的人事任免、組織形式、業(yè)務(wù)領(lǐng)域等環(huán)節(jié)有一定的發(fā)言權(quán)，體現(xiàn)自己所有人的意志。例如德國(guó)復(fù)興信貸銀行（KFW）的監(jiān)事會(huì)中，所有的股東方都派了他們的代表，聯(lián)邦內(nèi)閣的8位部長(zhǎng)是監(jiān)事會(huì)的成員，德國(guó)聯(lián)邦財(cái)政部部長(zhǎng)是監(jiān)事會(huì)主席，副主席由聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)部長(zhǎng)來(lái)?yè)?dān)任。盡管促進(jìn)哪個(gè)領(lǐng)域，應(yīng)該由聯(lián)邦政府和州政府來(lái)確定，但是，政策性銀行的具體決策或具體項(xiàng)目是否會(huì)受到政府部門(mén)的干預(yù)呢？答案是否定的。政策性銀行的管理層和執(zhí)行層必須依據(jù)銀行法，按照一般銀行的慣例來(lái)從事信貸業(yè)務(wù)。關(guān)于這一點(diǎn)，中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行國(guó)際顧問(wèn)、德國(guó)復(fù)興信貸銀行（KFW）董事長(zhǎng)漢斯?瑞奇先生曾明確指出："德國(guó)政府包括州政府從來(lái)不能強(qiáng)迫KFW按照什么條件、根據(jù)什么利率發(fā)放什么貸款，如果德國(guó)政府強(qiáng)迫我們發(fā)放一些貸款，而這些貸款跟銀行的信貸準(zhǔn)則相違背的話，那我們就要求德國(guó)政府為貸款提供擔(dān)保。"（14）筆者以為，銀行作為獨(dú)立的法人，那么銀行的財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)是屬于銀行，銀行本身對(duì)其法人財(cái)產(chǎn)權(quán)負(fù)責(zé)；國(guó)家作為股東，可以行使一系列的股東權(quán)利。這樣可以很大程度上保障銀行明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，避免腐敗和降低投資風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橹挥型晟频漠a(chǎn)權(quán)關(guān)系才能保證政策性銀行被合理的監(jiān)管，才能促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。二、政策性銀行的產(chǎn)權(quán)制度我們要理順政策性銀行的產(chǎn)權(quán)制度，須按照“所有權(quán)的實(shí)質(zhì)在于控制”的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，借鑒國(guó)際通行作法，結(jié)合我國(guó)實(shí)際來(lái)進(jìn)行分析。那么，在這些背景和前提下，我國(guó)政策性銀行的產(chǎn)權(quán)形式應(yīng)該也只能是國(guó)家獨(dú)資，惟如此才能確保國(guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策的順利貫徹實(shí)施。但是與此同時(shí)，應(yīng)該分離政策性銀行的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)，在政策性銀行內(nèi)建立現(xiàn)代企業(yè)制度。這也是世界發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)與通例?，F(xiàn)代企業(yè)制度一般是針對(duì)企業(yè)法人而言的。但是作為公法人的政策性銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度以后往往不僅具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且能有效的遏制金融腐敗。所謂現(xiàn)代企業(yè)制度，是指適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的一種新型企業(yè)制度?，F(xiàn)代企業(yè)制度的特征是由現(xiàn)代企業(yè)的特征決定的，可以從不同角度去理解它的特征。如從財(cái)產(chǎn)關(guān)系看，它具有產(chǎn)權(quán)明晰、法人財(cái)產(chǎn)、有限責(zé)任等特征；從組織管理制度看，它具有兩權(quán)分離、相互制衡、激勵(lì)和約束兼容等特征；從企業(yè)行為看，它具有目標(biāo)明確、分配規(guī)范、管理科學(xué)等特征；從企業(yè)生存的外部條件看，它具有公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰、法制約束等特征。將現(xiàn)代企業(yè)制度的特征歸納起來(lái)，主要有以下五方面：第一、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰。即企業(yè)是法人團(tuán)體、具有民事行為能力，獨(dú)立享有民事權(quán)利，承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清楚，出資者享有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)，企業(yè)擁有企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。第二、享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。即企業(yè)法人有權(quán)有責(zé)，企業(yè)以其擁有的全部法人財(cái)產(chǎn)，依法自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、照章納稅，并對(duì)出資者負(fù)責(zé)，承擔(dān)資產(chǎn)保值增值的責(zé)任。第三、實(shí)行有限責(zé)任制度。即出資者按投入企業(yè)的資本額享有所有者權(quán)益，也就是擁有資產(chǎn)受益、重大決策和選擇管理者等權(quán)利；企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，出資者只以投入企業(yè)的資本額對(duì)企業(yè)債務(wù)負(fù)有限責(zé)任。第四、政企職責(zé)分開(kāi)。政府依法管理企業(yè)，企業(yè)依法自主經(jīng)營(yíng)，不受政府部門(mén)直接干預(yù)。政府調(diào)控企業(yè)主要用財(cái)政金融手段或法律手段，而不用行政干預(yù)。第五、權(quán)責(zé)明確的管理制度。即一方面有相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，如股份制公司中的股東會(huì)（權(quán)力機(jī)構(gòu)）、董事會(huì)（決策機(jī)構(gòu)）、監(jiān)事會(huì)（監(jiān)督機(jī)構(gòu)）和總經(jīng)理（執(zhí)行機(jī)構(gòu)）等；另一方面具有權(quán)責(zé)明確的經(jīng)理式的管理層級(jí)制，善于管理，提高效率。（15）按照這種現(xiàn)代企業(yè)制度的要求與標(biāo)準(zhǔn)，政策性銀行應(yīng)該是獨(dú)立的法人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)擁有所有權(quán)，并以其所有的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，政府對(duì)銀行投資的領(lǐng)域做出要求，但不得干預(yù)具體的業(yè)務(wù)活動(dòng)，同時(shí)在政策性銀行內(nèi)建立責(zé)權(quán)明確的管理制度。在我國(guó)的國(guó)情下，如果政府在違背政策性銀行經(jīng)營(yíng)原則的情況下，強(qiáng)力要求政策性銀行向一些企業(yè)（主要是國(guó)企）提供貸款的話，政策性銀行可以借鑒德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，要求政府對(duì)銀行所提供的貸款作出相應(yīng)的擔(dān)保。這樣可以極大的降低政策性銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)政策性銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。第四章政策性銀行立法政策性銀行是一國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分;政策性銀行法是一國(guó)銀行法律體系和金融法律體系的重要組成部分。而由于政策性銀行法的缺位，已嚴(yán)重影響了政策性銀行的健康運(yùn)行與發(fā)展，政策性銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展沒(méi)有法律作保障，其合法權(quán)益受到了嚴(yán)重侵害，其經(jīng)營(yíng)行為缺乏法律規(guī)制，其經(jīng)營(yíng)自由權(quán)受到侵害，其經(jīng)營(yíng)機(jī)制無(wú)法完善等等出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題。要解決上述問(wèn)題，并把一系列的政策性金融制度固定下來(lái)都要通過(guò)立法來(lái)解決。因此，。制定政策性銀行法不僅是完善我國(guó)金融法律體系的需要，也是保證政策性銀行依法運(yùn)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的需要，更是是鞏固金融體制改革成果，保障金融體制改革依法進(jìn)行的需要。第一節(jié)政策性銀行的立法體系一、統(tǒng)一立法與單獨(dú)立法相結(jié)合，形成內(nèi)在統(tǒng)一的政策性銀行法律體系在依法治國(guó)的今天，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然是法制經(jīng)濟(jì)，政策性銀行作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物和特殊的市場(chǎng)主體，必須將其全部的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納人法制化軌道。由于政策性銀行與商業(yè)銀行不同，每個(gè)政策性銀行都有各自不同的經(jīng)營(yíng)范圍和運(yùn)作特點(diǎn)。因此，必須建立一個(gè)政策性銀行法律體系，才能保證政策性銀行在法制的軌道上健康運(yùn)行。這個(gè)法律體系應(yīng)包括三個(gè)層次：一是法律層次。制定《政策性銀行法》，用以規(guī)范所有政策性銀行的設(shè)立程序、基本性質(zhì)、資金來(lái)源、運(yùn)行原則、監(jiān)管程序等原則性問(wèn)題，同時(shí)要針對(duì)政策性銀行在某些領(lǐng)域適用法律的特殊要求，在法律中要制定一些特殊的條款予以規(guī)范。比如，允許地方財(cái)政對(duì)某些政策性貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保。二是法規(guī)層次。三家政策性銀行分別有各自的宗旨、目的、各自確定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍，在許多方面均存在較大差異。因此，在制定中國(guó)政策性銀行法時(shí)，應(yīng)針對(duì)不同政策性銀行的各自特點(diǎn)，分別進(jìn)行立法，分別制定《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行條例》《中國(guó)進(jìn)出口銀行條例》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行條例》。三是規(guī)章層次。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)應(yīng)為政策性銀行運(yùn)行制訂一些有針對(duì)性的規(guī)章。比如，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快為政策性銀行制定貸款管理辦法和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)。同時(shí)，較之國(guó)外配套齊全的政策性銀行體系，我國(guó)現(xiàn)有的三家政策性銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，還有大量的需要有政策性扶持的領(lǐng)域尚未有專(zhuān)門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)，由此可能導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行不得不繼續(xù)為這些領(lǐng)域提供政策性貸款，從而使國(guó)有商業(yè)銀行的真正轉(zhuǎn)軌難以實(shí)現(xiàn)。針對(duì)這種情況，筆者建議，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，增設(shè)一批為不同領(lǐng)域服務(wù)的政策性銀行。如住房政策銀行的設(shè)立，將為我國(guó)住房制度改革的進(jìn)一步深化提供便利，也有利于實(shí)現(xiàn)政府的政策性的住宅目標(biāo)，為城鎮(zhèn)低收入居民取得基本住房提供貸款或融資便利。再如，對(duì)具有開(kāi)發(fā)潛力，前景看好的高科技項(xiàng)目，可考慮設(shè)立科技開(kāi)發(fā)銀行；對(duì)于關(guān)系國(guó)計(jì)民生的再就業(yè)工程，可設(shè)立就業(yè)扶助銀行，為失業(yè)者興辦實(shí)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、立業(yè)給予資金幫助，從而緩解就業(yè)壓力，拓寬就業(yè)渠道，促進(jìn)社會(huì)安定；針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，可盡快組建中小企業(yè)銀行，為其提供所需資金，促進(jìn)其健康發(fā)展；與此同時(shí)；為加快我國(guó)中西部邊遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展;可考慮設(shè)立貧困地區(qū)開(kāi)發(fā)銀行，通過(guò)提高社會(huì)資源配置效率，盡快實(shí)現(xiàn)“先富帶動(dòng)后富，最后達(dá)到共同富裕”的目標(biāo)。借鑒國(guó)外不同的政策性銀行一般都是單獨(dú)立法的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該也對(duì)這些銀行全都進(jìn)行單獨(dú)的立法。因此，將這些單獨(dú)的政策性銀行法與政策性銀行法及其他相關(guān)的法律規(guī)定統(tǒng)一起來(lái)，便構(gòu)成了我國(guó)具有內(nèi)在統(tǒng)一、協(xié)調(diào)特性的政策性銀行法律體系。二、政策性銀行立法的主要內(nèi)容從政策性銀行法的內(nèi)容上來(lái)說(shuō)，它應(yīng)既是政策性銀行機(jī)構(gòu)組織法，又是政策性銀行業(yè)務(wù)法。我國(guó)政策性銀行法在內(nèi)容上，既應(yīng)對(duì)政策性銀行的宗旨、性質(zhì)、法律地位、任務(wù)、職能、機(jī)構(gòu)設(shè)置、設(shè)立變更終止的條件與程序、資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)方針、業(yè)務(wù)管理、權(quán)利與義務(wù)、法律責(zé)任等方面作出規(guī)定；同時(shí)還應(yīng)對(duì)政策性銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)容作出規(guī)定。從目前我國(guó)政策性銀行的運(yùn)行實(shí)踐來(lái)看，其突出問(wèn)題在于資金來(lái)源渠道單一。由于其主要依靠中央銀行再貸款，無(wú)形中影響了中央銀行獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策的職能的有效發(fā)揮。因此，拓寬政策性銀行的資金來(lái)源是亟待解決的一個(gè)主要問(wèn)題。有學(xué)者曾提出加大財(cái)政投資，即要求國(guó)家財(cái)政按照政策性銀行的資金投入撥給政策性銀行資本金。同時(shí)隨著政策性銀行信貸資產(chǎn)的增加量，定期撥補(bǔ)資本金數(shù)額。（16）筆者認(rèn)為，加大財(cái)政投資固然是拓寬政策性銀行資金來(lái)源的重要渠道之一，但政策性銀行的運(yùn)行、發(fā)展不能完全依靠政府財(cái)政投資?？山梃b日本的經(jīng)驗(yàn)，考慮將郵政儲(chǔ)蓄存款、保險(xiǎn)基金存款等作為政策性銀行的資金來(lái)源。政策性銀行資金來(lái)源渠道應(yīng)盡量多樣化，籌資趨向市場(chǎng)化，但應(yīng)避免政策性銀行商業(yè)化色彩過(guò)重。其他一些在立法中應(yīng)重點(diǎn)確定的內(nèi)容還有：（一）、依法規(guī)定產(chǎn)權(quán)的國(guó)家所有在全球范圍內(nèi)，絕大多數(shù)國(guó)家的政策性金融機(jī)構(gòu)都是作為官方機(jī)構(gòu)來(lái)辦的，如日本國(guó)際協(xié)力銀行、韓國(guó)輸出人銀行等，全部資本歸國(guó)家所有。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我國(guó)仍應(yīng)堅(jiān)持由國(guó)家出資辦政策性金融機(jī)構(gòu)、應(yīng)當(dāng)將財(cái)政向政策性金融機(jī)構(gòu)撥付資本金通過(guò)立法上升為國(guó)家意志，以增強(qiáng)這種特殊融資機(jī)制的穩(wěn)定性。（二）、依法規(guī)定政策性金融機(jī)構(gòu)的組織形式這主要表現(xiàn)為明確政策性金融機(jī)構(gòu)可采取國(guó)有獨(dú)資公司或國(guó)家控股形式。既可以設(shè)立全國(guó)性的政策性金融機(jī)構(gòu)，也可以建立區(qū)域性或地方性的政策性金融機(jī)構(gòu)。另外，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)難以適應(yīng)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，允許其開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和扶貧貸款等。（三）、依法規(guī)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)政策性貸款必須體現(xiàn)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策要統(tǒng)一對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的認(rèn)識(shí)，政策性銀行體現(xiàn)政府經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策，不以盈利為目的，不能涉足競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)金融業(yè)務(wù)。此外，要嚴(yán)格政策性銀行的預(yù)算約束和成效考核，盡可能地降低運(yùn)行成本（四）、依法規(guī)定業(yè)務(wù)范圍根據(jù)某家政策性金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理水準(zhǔn)的高低，既可以核實(shí)其經(jīng)營(yíng)綜合性政策性業(yè)務(wù)，也可以核定其只能經(jīng)營(yíng)某一項(xiàng)政策性金融業(yè)務(wù)。（五）、依法界定業(yè)務(wù)管理政策性銀行的業(yè)務(wù)管理應(yīng)由中央銀行轉(zhuǎn)向國(guó)家財(cái)政部，財(cái)政部作為其業(yè)務(wù)管理主管機(jī)關(guān)，可以獨(dú)立的監(jiān)管者身份進(jìn)行監(jiān)督和管理，從而避免象中央銀行作為監(jiān)管者那樣，陷入雙重職能相互沖突的尷尬局面，同時(shí)也有利于中央銀行獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，，有利于政策性銀行自身建立利益補(bǔ)償機(jī)制。（六）、法律責(zé)任要講政策性銀行運(yùn)行中的各種違法違規(guī)及腐敗行為作出具體詳細(xì)的規(guī)責(zé)，通過(guò)有效的懲戒機(jī)制來(lái)保證政策性銀行的健康運(yùn)行。值得一提的是，在規(guī)定'法律責(zé)任”時(shí)，應(yīng)加重政策性銀行主要負(fù)責(zé)人的責(zé)任。我國(guó)香港《銀行業(yè)條例》就是如此。第102條對(duì)金融管理局認(rèn)可機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)和經(jīng)理規(guī)定了嚴(yán)格的法律責(zé)任，此舉將有助于主要負(fù)責(zé)人提高職業(yè)警惕，謹(jǐn)慎從業(yè)，避免其利用私權(quán)規(guī)避法律、逃脫責(zé)任。?政策性銀行的職能特點(diǎn)和性質(zhì)決定了其資金投向較之一般的商業(yè)銀行，更具高風(fēng)險(xiǎn)性，一