客戶經(jīng)理集訓(xùn)班講義之流資貸款管理辦法課件

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪主講:徐達(dá)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班1第一章

總則津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第一章

總則津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2第二章業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第二章業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班3對(duì)象流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。對(duì)象流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記4種類流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過(guò)年（含年）的流動(dòng)資金貸款；中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在年以上（不含年）年以下（含年）的流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款?？裳h(huán)流動(dòng)資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。種類流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款5基本條件（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策；（三）在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開(kāi)立臨時(shí)賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（四）信用等級(jí)在級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外；基本條件（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，6（五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力；（六）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；（七）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（九）申請(qǐng)外匯流動(dòng)資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；（十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。（五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具7第三章申請(qǐng)、受理與調(diào)查津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第三章申請(qǐng)、受理與調(diào)查津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班8申請(qǐng)借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見(jiàn)附件），同時(shí)書(shū)面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類、9調(diào)查對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；調(diào)查對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查10（五）借款人信用情況，包括借款人開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行（五）借款人信用情況，包括借款人開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量11第四章審查、審議與審批津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第四章審查、審議與審批津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班12第五章貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第五章貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式津市農(nóng)行客戶經(jīng)理13第六章合同簽訂津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第六章合同簽訂津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班14第七章貸款發(fā)放與支付津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第七章貸款發(fā)放與支付津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班15發(fā)放

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法》進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款發(fā)放

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)16支付經(jīng)營(yíng)行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十六條

經(jīng)營(yíng)行應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。支付經(jīng)營(yíng)行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，17對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)掌握支付標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于資信良好、綜合實(shí)力強(qiáng)、無(wú)貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實(shí)難以實(shí)施受托支付的，經(jīng)一級(jí)分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。第三十九條采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時(shí)需向經(jīng)營(yíng)行提供以下資料：（一）加具借款人公章或財(cái)務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；（二）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)等與結(jié)算相關(guān)的資料；（三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料。第四十條采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門(mén)辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)18第三十七條根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第四十一條采用借款人自主支付的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)營(yíng)行可視情況合理選擇貸款支付方式。第四十三條貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第三十七條根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用19受托支付方式情形及需提供資料第三十八條

具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）從未在我行辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)，且信用等級(jí)在級(jí)以下（不含）；（二）申請(qǐng)放款時(shí)支付對(duì)象明確（有明確的賬戶、戶名）且單筆支付金額超過(guò)萬(wàn)元（不含）；（三）以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進(jìn)行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來(lái)的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形。受托支付方式情形及需提供資料第三十八條

具有以下情形之一20第八章貸后管理流動(dòng)資金貸款按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。第八章貸后管理流動(dòng)資金貸款按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》21（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)22第四十五條借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。第四十六條流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門(mén)對(duì)其進(jìn)行管理，并及時(shí)制定清收處置方案。第四十五條借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等23第九章可循環(huán)流動(dòng)資金貸款第四十七條對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動(dòng)資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。第四十八條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過(guò)年，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長(zhǎng)不超過(guò)年。單筆貸款期限不超過(guò)年，且到期日不超過(guò)額度有效期滿后的個(gè)月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。第九章可循環(huán)流動(dòng)資金貸款第四十七條對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)24第四十九條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營(yíng)行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。第五十條額度有效期超過(guò)年的可循環(huán)流動(dòng)資金貸款應(yīng)按年進(jìn)行復(fù)核，根據(jù)流動(dòng)資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款等措施。年度復(fù)核可與年度授信方案一同報(bào)有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報(bào)有權(quán)審批行審批。第四十九條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營(yíng)行在合同確定的25第五十一條可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定：（一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；（二）單筆用信申請(qǐng)須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。第五十二條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。第五十一條可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容26第十章附則第五十三條

本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。第五十四條一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。第五十五條本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十六條本辦法發(fā)布后，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[]號(hào)）和《關(guān)于停止辦理級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[]號(hào)）同時(shí)廢止。第十章附則第五十三條

本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)27附件一申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)；三、企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；六、近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的，提交成立以來(lái)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購(gòu)銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。附件一申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批28附件二測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法流動(dòng)資金貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際資金需求和現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額，按照需求匹配和風(fēng)險(xiǎn)控制原則合理確定，做到既能滿足借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，又能防止過(guò)度放貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。額度測(cè)算首先應(yīng)以借款人當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和營(yíng)運(yùn)效率為基礎(chǔ)，結(jié)合預(yù)期變化估算其營(yíng)運(yùn)資金總量；然后根據(jù)借款人已投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自有、自籌資金和預(yù)期變化估算其營(yíng)運(yùn)資金缺口；最后結(jié)合借款人的財(cái)務(wù)杠桿情況、借款期間可取得的現(xiàn)金收入或其他償債資金規(guī)模等情況合理確定流動(dòng)資金貸款額度。影響額度測(cè)算的主要因素有：經(jīng)營(yíng)規(guī)模、營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)效率、流動(dòng)資產(chǎn)、流動(dòng)負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、合理預(yù)期的可償債資金的額度和時(shí)間分布等。附件二測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法流動(dòng)資金貸款額度應(yīng)根據(jù)29一、估算營(yíng)運(yùn)資金總量營(yíng)運(yùn)資金總量＝[上年度銷售收入×（１＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率）×（１－上年度銷售利潤(rùn)率）／營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)]×調(diào)節(jié)系數(shù)（一）營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)＝上年度銷售收入／平均有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)（二）平均有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)＝（年初有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)＋年末有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)）／２一、估算營(yíng)運(yùn)資金總量營(yíng)運(yùn)資金總量＝[上年度銷售收入×（１＋預(yù)30二、估算營(yíng)運(yùn)資金缺口營(yíng)運(yùn)資金缺口＝營(yíng)運(yùn)資金總量－流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金－借款人自有資金通常上式中的流動(dòng)資金貸款和其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金之和即為流動(dòng)負(fù)債，這時(shí)上述公式可簡(jiǎn)化為：營(yíng)運(yùn)資金缺口＝營(yíng)運(yùn)資金總量－流動(dòng)負(fù)債－借款人自有資金（一）“流動(dòng)資金貸款”包括借款人在各家金融機(jī)構(gòu)的全部流動(dòng)資金貸款。（二）“其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金”是指除流動(dòng)資金貸款以外其他用于營(yíng)運(yùn)的負(fù)債，包括應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)、預(yù)收賬款、其他應(yīng)付款等。（三）“借款人自有資金”是指借款人所有者權(quán)益中用于企業(yè)日常營(yíng)運(yùn)的部分。二、估算營(yíng)運(yùn)資金缺口營(yíng)運(yùn)資金缺口＝營(yíng)運(yùn)資金總量－流動(dòng)資金貸款31三、確定流動(dòng)資金貸款額度在計(jì)算營(yíng)運(yùn)資金缺口基礎(chǔ)上，綜合考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和前景、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、可現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的收入和其他可還債資金的規(guī)模和時(shí)間分布、借款人負(fù)債結(jié)構(gòu)、我行可控的可還債資金回籠、擔(dān)保保障等因素，審慎確定流動(dòng)資金貸款額度。三、確定流動(dòng)資金貸款額度在計(jì)算營(yíng)運(yùn)資金缺口基礎(chǔ)上，綜合考慮借32四、相關(guān)要求（一）流動(dòng)資金貸款額度測(cè)算公式中的各項(xiàng)要素一般應(yīng)以當(dāng)前數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。對(duì)預(yù)期有變化的要素，在調(diào)查核實(shí)、依據(jù)可信的前提下，可合理估測(cè)并在以下范圍內(nèi)審慎調(diào)整：、預(yù)期的銷售收入年增長(zhǎng)率一般不超過(guò)國(guó)資委統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)局發(fā)布《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值》中對(duì)應(yīng)行業(yè)的銷售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率的優(yōu)秀值，或借款人最近年的銷售收入年平均增長(zhǎng)率；、預(yù)期的銷售利潤(rùn)率一般不低于國(guó)資委統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)局發(fā)布《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值》中對(duì)應(yīng)行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率或銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率的平均值，或借款人最近年的銷售利潤(rùn)率平均值；、預(yù)期的營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)一般不低于國(guó)資委統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)局發(fā)布的《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值》中對(duì)應(yīng)行業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)平均值，或借款人最近年的營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)平均值；、即將到期結(jié)清且不再續(xù)借的銀行貸款可在當(dāng)前流動(dòng)負(fù)債中予以剔除；在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，借款人自有資金中可剔除將用于購(gòu)置長(zhǎng)期資產(chǎn)或分紅的部分。（二）對(duì)資金需求波動(dòng)較大、產(chǎn)能增加、原材料成本劇烈變動(dòng)、臨時(shí)性大宗購(gòu)銷、小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金等情況，在交易真實(shí)、用款和回款可控的前提下,可根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金貸款額度。（三）對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。（四）對(duì)集團(tuán)客戶可采用合并報(bào)表估算集團(tuán)整體的營(yíng)運(yùn)資金總量、營(yíng)運(yùn)資金缺口和流動(dòng)資金貸款額度。除了總公司集中管理資金并統(tǒng)一承貸的集團(tuán)客戶外，應(yīng)同時(shí)對(duì)各貸款成員企業(yè)分別測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度，且其總和原則上不應(yīng)超過(guò)根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表測(cè)算的總額。（五）對(duì)事業(yè)單位等非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類客戶，可比照上述原理根據(jù)借款人的實(shí)際營(yíng)運(yùn)資金需求和我行的風(fēng)險(xiǎn)控制要求合理確定流動(dòng)資金貸款額度。四、相關(guān)要求（一）流動(dòng)資金貸款額度測(cè)算公式中的各項(xiàng)要素一般應(yīng)33謝謝!津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪謝謝!津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班34

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班35中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪主講:徐達(dá)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班36第一章

總則津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第一章

總則津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班37第二章業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第二章業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班38對(duì)象流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。對(duì)象流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記39種類流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過(guò)年（含年）的流動(dòng)資金貸款；中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在年以上（不含年）年以下（含年）的流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。可循環(huán)流動(dòng)資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。種類流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款40基本條件（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策；（三）在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開(kāi)立臨時(shí)賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（四）信用等級(jí)在級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外；基本條件（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，41（五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力；（六）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；（七）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（九）申請(qǐng)外匯流動(dòng)資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；（十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。（五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具42第三章申請(qǐng)、受理與調(diào)查津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第三章申請(qǐng)、受理與調(diào)查津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班43申請(qǐng)借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見(jiàn)附件），同時(shí)書(shū)面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類、44調(diào)查對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；調(diào)查對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查45（五）借款人信用情況，包括借款人開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行（五）借款人信用情況，包括借款人開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量46第四章審查、審議與審批津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第四章審查、審議與審批津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班47第五章貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第五章貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式津市農(nóng)行客戶經(jīng)理48第六章合同簽訂津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第六章合同簽訂津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班49第七章貸款發(fā)放與支付津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班年月·茶安鋪第七章貸款發(fā)放與支付津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班50發(fā)放

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法》進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款發(fā)放

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)51支付經(jīng)營(yíng)行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十六條

經(jīng)營(yíng)行應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。支付經(jīng)營(yíng)行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，52對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)掌握支付標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于資信良好、綜合實(shí)力強(qiáng)、無(wú)貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實(shí)難以實(shí)施受托支付的，經(jīng)一級(jí)分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。第三十九條采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時(shí)需向經(jīng)營(yíng)行提供以下資料：（一）加具借款人公章或財(cái)務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；（二）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)等與結(jié)算相關(guān)的資料；（三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料。第四十條采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門(mén)辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)53第三十七條根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第四十一條采用借款人自主支付的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)營(yíng)行可視情況合理選擇貸款支付方式。第四十三條貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第三十七條根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用54受托支付方式情形及需提供資料第三十八條

具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）從未在我行辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)，且信用等級(jí)在級(jí)以下（不含）；（二）申請(qǐng)放款時(shí)支付對(duì)象明確（有明確的賬戶、戶名）且單筆支付金額超過(guò)萬(wàn)元（不含）；（三）以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進(jìn)行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來(lái)的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形。受托支付方式情形及需提供資料第三十八條

具有以下情形之一55第八章貸后管理流動(dòng)資金貸款按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。第八章貸后管理流動(dòng)資金貸款按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》56（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)57第四十五條借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。第四十六條流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門(mén)對(duì)其進(jìn)行管理，并及時(shí)制定清收處置方案。第四十五條借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等58第九章可循環(huán)流動(dòng)資金貸款第四十七條對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動(dòng)資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。第四十八條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過(guò)年，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長(zhǎng)不超過(guò)年。單筆貸款期限不超過(guò)年，且到期日不超過(guò)額度有效期滿后的個(gè)月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。第九章可循環(huán)流動(dòng)資金貸款第四十七條對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)59第四十九條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營(yíng)行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。第五十條額度有效期超過(guò)年的可循環(huán)流動(dòng)資金貸款應(yīng)按年進(jìn)行復(fù)核，根據(jù)流動(dòng)資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款等措施。年度復(fù)核可與年度授信方案一同報(bào)有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報(bào)有權(quán)審批行審批。第四十九條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營(yíng)行在合同確定的60第五十一條可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定：（一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；（二）單筆用信申請(qǐng)須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。第五十二條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。第五十一條可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容61第十章附則第五十三條

本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。第五十四條一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。第五十五條本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十六條本辦法發(fā)布后，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[]號(hào)）和《關(guān)于停止辦理級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[]號(hào)）同時(shí)廢止。第十章附則第五十三條

本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)62附件一申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)；三、企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；六、近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的，提交成立以來(lái)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購(gòu)銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。附件一申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批63附件二測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法流動(dòng)資金貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際資金需求和現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額，按照需求匹配和風(fēng)險(xiǎn)控制原則合理確定，做到既能滿足借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，又能防止過(guò)度放貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。額度測(cè)算首先應(yīng)以借款人當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和營(yíng)運(yùn)效率為基礎(chǔ)，結(jié)合預(yù)期變化估算其營(yíng)運(yùn)資金總量；然后根據(jù)借款人已投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自有、自籌資金和預(yù)期變化估算其營(yíng)運(yùn)資金缺口；最后結(jié)合借款人的財(cái)務(wù)杠桿情況、借款期間可取得的現(xiàn)金收入或其他償債資金規(guī)模等情況合理確定流動(dòng)資金貸款額度。影響額度測(cè)算的主要