Chap1銀行公司金融業(yè)務(wù)概述YJJ課件

Chapter1:

銀行公司金融業(yè)務(wù)概述楊記軍Chapter1:

銀行公司金融業(yè)務(wù)概述楊記軍1一、什么是銀行?——商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。一、什么是銀行?2I：資產(chǎn)負債構(gòu)造的特殊性第一，銀行的資本構(gòu)造具有很高的負債/權(quán)益比例。世界范圍內(nèi)，銀行股權(quán)資本的比例普遍都不超過10%，債權(quán)人資本〔主要表現(xiàn)為存款人的存款〕比例往往超過90%。例如，全球銀行監(jiān)管的權(quán)威機構(gòu)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會公布的?關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的建議?〔簡稱巴塞爾資本協(xié)議，1988年〕，規(guī)定銀行的自有資本金比率下限僅為8%，而核心資本為4%。I：資產(chǎn)負債構(gòu)造的特殊性3商業(yè)銀行資本：核心資本：一級資本，包括：實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)?！坏陀?%——股權(quán)資本！補充資本：又稱二級資本或附屬資本，具體包括：非公開儲藏、資產(chǎn)重估儲藏、普通準(zhǔn)備金或普通呆帳準(zhǔn)備金、混合資本工具及長期債務(wù)?！坏酶哂?0%！——廣義股權(quán)資本！商業(yè)銀行資本：4第二，銀行的負債，大量地表現(xiàn)為銀行存款人的存款；銀行的資產(chǎn)，那么更多地以貸款形式存在，而且往往具有更長的期限〔Longermaturities〕。銀行正是基于持有非流動性資產(chǎn)〔IlliquidAssets〕以及發(fā)行流動性負債〔Liquidliabilities〕，發(fā)揮流動性創(chuàng)造功能〔liquidityproductionfunction〕來效勞于經(jīng)濟。但是，這種流動性功能明顯地表現(xiàn)為一種資產(chǎn)負債期限錯配現(xiàn)象?！婵畹亩唐谛耘c貸款的長期性！第二，銀行的負債，大量地表現(xiàn)為銀行存款人的存款；銀行的資產(chǎn)，5第三，銀行的上述流動性創(chuàng)造功能所表達的資產(chǎn)負債期限錯配現(xiàn)象容易導(dǎo)致“銀行擠兌〞問題?！般y行擠兌〞的經(jīng)濟后果可能將直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。這是因為，銀行任何時候一般都只持有客戶存款的很少一局部〔例如，一般的存款準(zhǔn)備金率大都不超過15%〕；這種情況下，如果存款人同時提取存款，銀行手上那么無法有足夠的資金滿足存款人提現(xiàn)。第三，銀行的上述流動性創(chuàng)造功能所表達的資產(chǎn)負債期限錯配現(xiàn)象容6II：銀行部門的外部性一方面，銀行吸收的存款根本上表現(xiàn)為社會公眾的存款，如果銀行破產(chǎn)或倒閉，將嚴(yán)重危害存款人的利益，可能導(dǎo)致政治與經(jīng)濟不穩(wěn)定；另一方面，銀行機構(gòu)占據(jù)了一個經(jīng)濟體的支付系統(tǒng)，這對金融部門的穩(wěn)定非常關(guān)鍵，如果銀行業(yè)普遍經(jīng)營失敗，那么一個經(jīng)濟將面臨嚴(yán)重的信用危機，危害一個經(jīng)濟體的經(jīng)濟穩(wěn)定與開展。II：銀行部門的外部性7III：存款保險與金融救助存款保險制度，是一個國家為了保護存款人的利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進展債務(wù)清償?shù)闹贫取Ｊ澜绶秶鷥?nèi)，銀行業(yè)普遍存在顯性〔例如，專門建立存款保險公司〕或者隱性〔例如，推行金融救助〕的存款保險制度。III：存款保險與金融救助8IV：信息高度不透明銀行業(yè)全球化趨勢、全能銀行出現(xiàn)以及新工具廣泛應(yīng)用，直接導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品的復(fù)雜性增加，這更加重了銀行經(jīng)營的不透明性。銀行的不透明性以及信息不對稱，導(dǎo)致銀行的內(nèi)部人——銀行經(jīng)理以及控制股東，以犧牲銀行其他利益主體的利益，而追求自己的利益?！韱栴}可能非常嚴(yán)重IV：信息高度不透明9V：競爭限制銀行產(chǎn)品市場競爭限制，主要來自政府出于金融市場穩(wěn)定，采取諸如進入壁壘、金融產(chǎn)品供給，以及政府所有權(quán)〔局部國家〕。此外，銀行控制權(quán)市場的限制，使得銀行敵意收購的情況很少出現(xiàn)?！畷槿隫：競爭限制10VI：金融監(jiān)管與政府干預(yù)政府部門往往出于金融穩(wěn)定以及追求其他政策性目標(biāo)，往往對銀行實施嚴(yán)格的金融監(jiān)管與廣泛的政府干預(yù)。在開展中國家，出于資本市場融資渠道缺乏、以及促進地區(qū)經(jīng)濟增長等目的，往往讓銀行承擔(dān)更多的社會責(zé)任：例如，讓國有銀行對中小企業(yè)貸款、增加對貧困地區(qū)企業(yè)的貸款等！VI：金融監(jiān)管與政府干預(yù)11二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型——表內(nèi)業(yè)務(wù)：on-balancesheetitems負債業(yè)務(wù)：指籌集經(jīng)營資金的活動。包括：1〕自有資本金〔>=8%〕——包括：股本金〔>=4%〕、儲藏資金以及未分配利潤。2〕存款：吸收的機構(gòu)與個人存款，70%以上。3〕借款：中央銀行借款〔包括：再貼現(xiàn)、再貸款〕和同業(yè)拆借。4〕占用資金：指中間業(yè)務(wù)與同業(yè)往來中臨時占用資金。資產(chǎn)業(yè)務(wù)：指資金運用業(yè)務(wù)。包括：1〕放款業(yè)務(wù)。2〕投資業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型12——表外業(yè)務(wù)：off-balancesheetitems——收費及擁金業(yè)務(wù)(FreeandcommissionsActivities)或稱之為中間市場業(yè)務(wù)(MiddleMarketActivities)。指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動，國內(nèi)一般也稱為“中間業(yè)務(wù)〞。進一步，可劃分為：類型I：或有資產(chǎn)和或有負債，可能影響資產(chǎn)負債表，有一定風(fēng)險，例如：擔(dān)保業(yè)務(wù)等；——狹義的表外業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)類型II：金融效勞內(nèi)業(yè)務(wù)，不會對資產(chǎn)負債表有影響，一般無風(fēng)險。例如：代理業(yè)務(wù)等?！硗鈽I(yè)務(wù)：off-balancesheetitems13商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)——通俗點說就是“對單位的業(yè)務(wù)〞，一般包括：——企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、委托性住房金融、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等?！?，公司業(yè)務(wù)主要包含了涉及對公司的：1〕表內(nèi)業(yè)務(wù)：負債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)，以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的放款業(yè)務(wù)。2〕表外業(yè)務(wù)：類型I和類型II。商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)——通俗點說就是“對單位的業(yè)務(wù)〞，一般包14特別指出：——公司業(yè)務(wù)之中，最重要、最根本的是“對公授信業(yè)務(wù)〞：——授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括：貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為?！趴顦I(yè)務(wù)與類型I特別指出：15三、公司金融業(yè)務(wù)為什么重要？——視角I：針對商業(yè)銀行而言利潤：與個人金融比較，公司金融業(yè)務(wù)一般占據(jù)一家銀行利潤創(chuàng)造的60%甚至70%以上；——核心地位！風(fēng)險：與個人金融比較，公司金融業(yè)務(wù)最容易導(dǎo)致一家銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機甚至倒閉的問題——風(fēng)險控制的重中之重！三、公司金融業(yè)務(wù)為什么重要？——視角I：針對商業(yè)銀行而言16——視角II：針對個人開展而言個人能力訓(xùn)練：公司金融業(yè)務(wù)，特別是對公授信業(yè)務(wù)，是當(dāng)今商業(yè)銀行所有經(jīng)營業(yè)務(wù)之中：最難、風(fēng)險與責(zé)任最大、最苦最浪費人的腦力甚至體力、最靈活、最具挑戰(zhàn)性的業(yè)務(wù)——最能鍛煉人！個人職業(yè)開展：當(dāng)今銀行業(yè)中，由于工作性質(zhì)的原因，往往導(dǎo)致這個部門中經(jīng)過嚴(yán)酷公司金融業(yè)務(wù)訓(xùn)練出的人，個人綜合素質(zhì)和能力非常強，以及適應(yīng)面廣，所以：1〕行業(yè)內(nèi)升遷至“一把手〞〔行長〕的比例也最高；2〕即使不在銀行工作，也能在其他領(lǐng)域，例如：投資銀行、投資公司、一般公司的財務(wù)部，擔(dān)任高級經(jīng)理與財務(wù)總監(jiān)等職務(wù)——個人前途廣！——視角II：針對個人開展而言17公司業(yè)務(wù)主要類型與金融產(chǎn)品：概述——注：側(cè)重以對公授信為主——流動資金貸款——工程貸款[固定資產(chǎn)]——房地產(chǎn)貸款——票據(jù)——貿(mào)易融資——保函；等等公司業(yè)務(wù)主要類型與金融產(chǎn)品：概述18五、當(dāng)今商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢——當(dāng)今世界銀行業(yè)的公司業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個在：信貸效勞根底上，從商品流動相關(guān)效勞、向資金流動相關(guān)效勞、再向資本流動相關(guān)效勞的橫向深化開展過程；同時在這三個效勞領(lǐng)域也分別經(jīng)歷了產(chǎn)品組合的縱向和橫向深化開展過程?！诮?jīng)歷過較長時間的開展之后，銀行的公司效勞，從最初的信貸、支付結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成為目前全面、綜合、立體的公司金融效勞產(chǎn)品組合。五、當(dāng)今商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢——當(dāng)今世界銀行業(yè)的公司業(yè)務(wù)19信貸效勞：——在此產(chǎn)品組合構(gòu)造中，最根底的業(yè)務(wù)是信貸。對大局部銀行，它過去是，現(xiàn)在和近來仍將是建立公司客戶關(guān)系，和開展其他業(yè)務(wù)的根底?！?，隨著資本市場和貨幣市場興旺，企業(yè)特別是大中型企業(yè)對銀行的信貸產(chǎn)品的依賴在下降，而對銀行的非信貸產(chǎn)品如：結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資效勞、財務(wù)參謀和投資效勞的要求不斷上升。信貸效勞：20商品流動效勞：——銀行正是從商品流動效勞——貿(mào)易融資和結(jié)算起家開場公司業(yè)務(wù)。這是世界上大局部銀行已經(jīng)走過的階段?！壳霸S多銀行的目標(biāo)是向產(chǎn)品和效勞的深度開展：向貿(mào)易效勞環(huán)節(jié)的縱向和橫向開展——涉及商品流動中的物流管理和貿(mào)易咨詢等業(yè)務(wù)?！谏唐妨鲃酉嚓P(guān)效勞產(chǎn)品系列的深化中，貿(mào)易融資結(jié)算是關(guān)鍵產(chǎn)品。它是從根底業(yè)務(wù)向更高層次業(yè)務(wù)過渡的連接點，例如，銀行在涉及供給鏈效勞和咨詢效勞中，正是以此作為根底和過渡環(huán)節(jié)。這一效勞的主要客戶是中、小型企業(yè)。商品流動效勞：21資金流動效勞：——以上述效勞為根底，銀行以支付清算作為關(guān)鍵產(chǎn)品和連接點，向資金流動效勞過渡。——銀行通過為客戶提供支付清算效勞，掌握客戶的現(xiàn)金流動狀況，在此根底上，結(jié)合商品流動相關(guān)效勞和資金流動相關(guān)效勞，如外匯交易、票據(jù)買賣等，為客戶設(shè)計和提供相應(yīng)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。這也是許多興旺國家銀行已經(jīng)完成了的階段。資金流動效勞：22——許多銀行目前正在向產(chǎn)品深度——高層次公司財務(wù)管理效勞過渡，逐漸到達用企業(yè)財務(wù)效勞取代信貸效勞，作為維持客戶關(guān)系的主要手段，以適應(yīng)市場的變化。——在該產(chǎn)品組合的深化過程中，流動性管理又是關(guān)鍵產(chǎn)品。銀行正是通過協(xié)助企業(yè)從事流動性管理，涉及到企業(yè)的財務(wù)管理更深層次?！Y金流動相關(guān)效勞在整個銀行公司業(yè)務(wù)開展中居于十分關(guān)鍵的地位，它是銀行完成從信貸效勞向非信貸效勞，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向資本市場業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的過渡環(huán)節(jié)。這一效勞的主要客戶是中、大型企業(yè)。——許多銀行目前正在向產(chǎn)品深度——高層次公司財務(wù)管理效勞過渡23資本流動效勞：——在建立了資金流動效勞產(chǎn)品系列之后，銀行以現(xiàn)金管理，特別是流動性管理等財務(wù)管理作為關(guān)鍵產(chǎn)品和連接點，從資金流動效勞向資本流動效勞過渡?！y行通過掌握客戶的資金流動特征和資金管理目標(biāo)，在流動性管理效勞根底上，進一步以大型高端公司為目標(biāo)客戶，為其設(shè)計和提供資產(chǎn)管理和投資相關(guān)產(chǎn)品，向更高層次的公司業(yè)務(wù)：基金托管、資產(chǎn)管理、投資咨詢過渡，成為全面的公司業(yè)務(wù)銀行。這是少數(shù)世界級大銀行已經(jīng)走過的階段，也是許多大銀行剛開場的階段和開展方向。資本流動效勞：24——在該產(chǎn)品組合的深化過程中，資產(chǎn)托管又是關(guān)鍵產(chǎn)品。銀行正是通過為企業(yè)托管證券資產(chǎn)，獲取提供更高層次投資管理產(chǎn)品，如會計、業(yè)績評估和咨詢的時機。這一效勞的主要客戶是大型企業(yè)和金融機構(gòu)。——在該產(chǎn)品組合的深化過程中，資產(chǎn)托管又是關(guān)鍵產(chǎn)品。銀行正是25Chapter1:

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銀行公司金融業(yè)務(wù)概述楊記軍26一、什么是銀行?——商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。一、什么是銀行?27I：資產(chǎn)負債構(gòu)造的特殊性第一，銀行的資本構(gòu)造具有很高的負債/權(quán)益比例。世界范圍內(nèi)，銀行股權(quán)資本的比例普遍都不超過10%，債權(quán)人資本〔主要表現(xiàn)為存款人的存款〕比例往往超過90%。例如，全球銀行監(jiān)管的權(quán)威機構(gòu)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會公布的?關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的建議?〔簡稱巴塞爾資本協(xié)議，1988年〕，規(guī)定銀行的自有資本金比率下限僅為8%，而核心資本為4%。I：資產(chǎn)負債構(gòu)造的特殊性28商業(yè)銀行資本：核心資本：一級資本，包括：實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)?！坏陀?%——股權(quán)資本！補充資本：又稱二級資本或附屬資本，具體包括：非公開儲藏、資產(chǎn)重估儲藏、普通準(zhǔn)備金或普通呆帳準(zhǔn)備金、混合資本工具及長期債務(wù)?！坏酶哂?0%！——廣義股權(quán)資本！商業(yè)銀行資本：29第二，銀行的負債，大量地表現(xiàn)為銀行存款人的存款；銀行的資產(chǎn)，那么更多地以貸款形式存在，而且往往具有更長的期限〔Longermaturities〕。銀行正是基于持有非流動性資產(chǎn)〔IlliquidAssets〕以及發(fā)行流動性負債〔Liquidliabilities〕，發(fā)揮流動性創(chuàng)造功能〔liquidityproductionfunction〕來效勞于經(jīng)濟。但是，這種流動性功能明顯地表現(xiàn)為一種資產(chǎn)負債期限錯配現(xiàn)象?！婵畹亩唐谛耘c貸款的長期性！第二，銀行的負債，大量地表現(xiàn)為銀行存款人的存款；銀行的資產(chǎn)，30第三，銀行的上述流動性創(chuàng)造功能所表達的資產(chǎn)負債期限錯配現(xiàn)象容易導(dǎo)致“銀行擠兌〞問題?！般y行擠兌〞的經(jīng)濟后果可能將直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。這是因為，銀行任何時候一般都只持有客戶存款的很少一局部〔例如，一般的存款準(zhǔn)備金率大都不超過15%〕；這種情況下，如果存款人同時提取存款，銀行手上那么無法有足夠的資金滿足存款人提現(xiàn)。第三，銀行的上述流動性創(chuàng)造功能所表達的資產(chǎn)負債期限錯配現(xiàn)象容31II：銀行部門的外部性一方面，銀行吸收的存款根本上表現(xiàn)為社會公眾的存款，如果銀行破產(chǎn)或倒閉，將嚴(yán)重危害存款人的利益，可能導(dǎo)致政治與經(jīng)濟不穩(wěn)定；另一方面，銀行機構(gòu)占據(jù)了一個經(jīng)濟體的支付系統(tǒng)，這對金融部門的穩(wěn)定非常關(guān)鍵，如果銀行業(yè)普遍經(jīng)營失敗，那么一個經(jīng)濟將面臨嚴(yán)重的信用危機，危害一個經(jīng)濟體的經(jīng)濟穩(wěn)定與開展。II：銀行部門的外部性32III：存款保險與金融救助存款保險制度，是一個國家為了保護存款人的利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進展債務(wù)清償?shù)闹贫?。世界范圍?nèi)，銀行業(yè)普遍存在顯性〔例如，專門建立存款保險公司〕或者隱性〔例如，推行金融救助〕的存款保險制度。III：存款保險與金融救助33IV：信息高度不透明銀行業(yè)全球化趨勢、全能銀行出現(xiàn)以及新工具廣泛應(yīng)用，直接導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品的復(fù)雜性增加，這更加重了銀行經(jīng)營的不透明性。銀行的不透明性以及信息不對稱，導(dǎo)致銀行的內(nèi)部人——銀行經(jīng)理以及控制股東，以犧牲銀行其他利益主體的利益，而追求自己的利益?！韱栴}可能非常嚴(yán)重IV：信息高度不透明34V：競爭限制銀行產(chǎn)品市場競爭限制，主要來自政府出于金融市場穩(wěn)定，采取諸如進入壁壘、金融產(chǎn)品供給，以及政府所有權(quán)〔局部國家〕。此外，銀行控制權(quán)市場的限制，使得銀行敵意收購的情況很少出現(xiàn)。——政府會介入V：競爭限制35VI：金融監(jiān)管與政府干預(yù)政府部門往往出于金融穩(wěn)定以及追求其他政策性目標(biāo)，往往對銀行實施嚴(yán)格的金融監(jiān)管與廣泛的政府干預(yù)。在開展中國家，出于資本市場融資渠道缺乏、以及促進地區(qū)經(jīng)濟增長等目的，往往讓銀行承擔(dān)更多的社會責(zé)任：例如，讓國有銀行對中小企業(yè)貸款、增加對貧困地區(qū)企業(yè)的貸款等！VI：金融監(jiān)管與政府干預(yù)36二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型——表內(nèi)業(yè)務(wù)：on-balancesheetitems負債業(yè)務(wù)：指籌集經(jīng)營資金的活動。包括：1〕自有資本金〔>=8%〕——包括：股本金〔>=4%〕、儲藏資金以及未分配利潤。2〕存款：吸收的機構(gòu)與個人存款，70%以上。3〕借款：中央銀行借款〔包括：再貼現(xiàn)、再貸款〕和同業(yè)拆借。4〕占用資金：指中間業(yè)務(wù)與同業(yè)往來中臨時占用資金。資產(chǎn)業(yè)務(wù)：指資金運用業(yè)務(wù)。包括：1〕放款業(yè)務(wù)。2〕投資業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型37——表外業(yè)務(wù)：off-balancesheetitems——收費及擁金業(yè)務(wù)(FreeandcommissionsActivities)或稱之為中間市場業(yè)務(wù)(MiddleMarketActivities)。指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動，國內(nèi)一般也稱為“中間業(yè)務(wù)〞。進一步，可劃分為：類型I：或有資產(chǎn)和或有負債，可能影響資產(chǎn)負債表，有一定風(fēng)險，例如：擔(dān)保業(yè)務(wù)等；——狹義的表外業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)類型II：金融效勞內(nèi)業(yè)務(wù)，不會對資產(chǎn)負債表有影響，一般無風(fēng)險。例如：代理業(yè)務(wù)等?！硗鈽I(yè)務(wù)：off-balancesheetitems38商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)——通俗點說就是“對單位的業(yè)務(wù)〞，一般包括：——企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、委托性住房金融、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等?！?，公司業(yè)務(wù)主要包含了涉及對公司的：1〕表內(nèi)業(yè)務(wù)：負債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)，以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的放款業(yè)務(wù)。2〕表外業(yè)務(wù)：類型I和類型II。商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)——通俗點說就是“對單位的業(yè)務(wù)〞，一般包39特別指出：——公司業(yè)務(wù)之中，最重要、最根本的是“對公授信業(yè)務(wù)〞：——授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括：貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為?！趴顦I(yè)務(wù)與類型I特別指出：40三、公司金融業(yè)務(wù)為什么重要？——視角I：針對商業(yè)銀行而言利潤：與個人金融比較，公司金融業(yè)務(wù)一般占據(jù)一家銀行利潤創(chuàng)造的60%甚至70%以上；——核心地位！風(fēng)險：與個人金融比較，公司金融業(yè)務(wù)最容易導(dǎo)致一家銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機甚至倒閉的問題——風(fēng)險控制的重中之重！三、公司金融業(yè)務(wù)為什么重要？——視角I：針對商業(yè)銀行而言41——視角II：針對個人開展而言個人能力訓(xùn)練：公司金融業(yè)務(wù)，特別是對公授信業(yè)務(wù)，是當(dāng)今商業(yè)銀行所有經(jīng)營業(yè)務(wù)之中：最難、風(fēng)險與責(zé)任最大、最苦最浪費人的腦力甚至體力、最靈活、最具挑戰(zhàn)性的業(yè)務(wù)——最能鍛煉人！個人職業(yè)開展：當(dāng)今銀行業(yè)中，由于工作性質(zhì)的原因，往往導(dǎo)致這個部門中經(jīng)過嚴(yán)酷公司金融業(yè)務(wù)訓(xùn)練出的人，個人綜合素質(zhì)和能力非常強，以及適應(yīng)面廣，所以：1〕行業(yè)內(nèi)升遷至“一把手〞〔行長〕的比例也最高；2〕即使不在銀行工作，也能在其他領(lǐng)域，例如：投資銀行、投資公司、一般公司的財務(wù)部，擔(dān)任高級經(jīng)理與財務(wù)總監(jiān)等職務(wù)——個人前途廣！——視角II：針對個人開展而言42公司業(yè)務(wù)主要類型與金融產(chǎn)品：概述——注：側(cè)重以對公授信為主——流動資金貸款——工程貸款[固定資產(chǎn)]——房地產(chǎn)貸款——票據(jù)——貿(mào)易融資——保函；等等公司業(yè)務(wù)主要類型與金融產(chǎn)品：概述43五、當(dāng)今商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢——當(dāng)今世界銀行業(yè)的公司業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個在：信貸效勞根底上，從商品流動相關(guān)效勞、向資金流動相關(guān)效勞、再向資本流動相關(guān)效勞的橫向深化開展過程；同時在這三個效勞領(lǐng)域也分別經(jīng)歷了產(chǎn)品組合的縱向和橫向深化開展過程?！诮?jīng)歷過較長時間的開展之后，銀行的公司效勞，從最初的信貸、支付結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成為目前全面、綜合、立體的公司金融效勞產(chǎn)品組合。五、當(dāng)今商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢——當(dāng)今世界銀行業(yè)的公司業(yè)務(wù)44信貸效勞：——在此產(chǎn)品組合構(gòu)造中，最根底的業(yè)務(wù)是信貸。對大局部銀行，它過去是，現(xiàn)在和近來仍將是建立公司客戶關(guān)系，和開展其他業(yè)務(wù)的根底?！牵S著資本市場和貨幣市場興旺，企業(yè)特別是大中型企業(yè)對銀行的信貸產(chǎn)品的依賴在下降，而對銀行的非信貸產(chǎn)品如：結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資效勞、財務(wù)參謀和投資效勞的要求不斷上升。信貸效勞：45商品流動效勞：——銀行正是從商品流動效勞——貿(mào)易融資和結(jié)算起家開場公司業(yè)務(wù)。這是世界上大局部銀行已經(jīng)走過的階段。——目前許多銀行的目標(biāo)是向產(chǎn)品和效勞的深度開展：向貿(mào)易效勞環(huán)節(jié)的縱向和橫向開展——涉及