保險(xiǎn)條款處處是坑,難怪你破口大罵

保險(xiǎn)條款處處是坑，難怪你破口大罵!寫完一篇《第一批90后，已經(jīng)被拒保了》，引發(fā)一場(chǎng)口水戰(zhàn)。局勢(shì)大致分為三類：一，老死不相往來(lái)派我們的保險(xiǎn)公司是提起空口袋裝你錢的，記住是保它不保你。有國(guó)家的保險(xiǎn)就夠了，商業(yè)保險(xiǎn)我一概不買。（底氣很足）二，以身相“勸”派（反向、正向）我家人都買了保險(xiǎn)，我孩子住院和我媽住院都報(bào)銷了，沒(méi)你們說(shuō)的那么坑！前幾年我爸朋友非讓買保險(xiǎn)，二十年交了好幾萬(wàn)，到期了別說(shuō)多給了，連xx本金都給不夠。找朋友？人家早不干了。（典型的以偏概全）三、端坐輕噴派買的時(shí)候容易，理賠的時(shí)候繁瑣。又想騙我買保險(xiǎn)（為什么聽(tīng)出來(lái)委屈的語(yǔ)氣？當(dāng)然，可以選擇不買的）以前看到類似評(píng)論，說(shuō)實(shí)話，內(nèi)心是惶恐的。不過(guò)，現(xiàn)在平靜了很多。（感謝互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我強(qiáng)大心理的鞭策）保險(xiǎn)，作為一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，其條款杠精至極，再加上銷售人員忽悠，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也難怪會(huì)買到一些供需不對(duì)等的產(chǎn)品。今天竹子不想強(qiáng)調(diào)買保險(xiǎn)有多么多么必要，反而是想和大家一起看一下，保險(xiǎn)條款中那些普通人注意不到的坑。一、意外保險(xiǎn)，可能并不保險(xiǎn)意外險(xiǎn)，竹子強(qiáng)調(diào)過(guò)，是一定要買的一類產(chǎn)品。每天我們出入各種場(chǎng)合，搭乘各種交通工具，各種意外其實(shí)在所難免。很多產(chǎn)品的宣傳頁(yè)面，都會(huì)營(yíng)造得無(wú)所不能，但實(shí)際上如果我們不仔細(xì)辨別，很難發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)里面的小坑。

比如這款意外險(xiǎn)，除了免責(zé)條款，在保單中還加入了如下特別約定條款:特別約定：L投保年齡：至65周歲，每人限1份口.投保人群：符合13類職業(yè)身體健康能正常工作，生,活和學(xué)習(xí)人員口.意外身故與意外飭殘保額共用50萬(wàn)元c.意外醫(yī)療責(zé)任每次免賠額100元，賠付比例100%口7.本保險(xiǎn)承保1-一3類職業(yè)，判定職業(yè)等級(jí)以出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別為推；凡因職業(yè)類別問(wèn)題誤投或錯(cuò)投該掾盜，我司不承擔(dān)其責(zé)住，并全額退保該產(chǎn)品;.意外住院津貼按每□250元給付；單次住院的累比給勺天數(shù)不超過(guò)907.本保險(xiǎn)承保1-一3類職業(yè)，判定職業(yè)等級(jí)以出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別為推；凡因職業(yè)類別問(wèn)題誤投或錯(cuò)投該掾盜，我司不承擔(dān)其責(zé)住，并全額退保該產(chǎn)品;9.不承擔(dān)高錯(cuò)落所導(dǎo)致的意外逆任「高空覿溝層高3校（含）或10米f含）以上10區(qū)并指定醫(yī)院：二級(jí)及以上應(yīng)醫(yī)院；不承擔(dān)私營(yíng)社保定點(diǎn)醫(yī)院治療費(fèi)用；門.意外住院津貼自住院第四天起按日給付住院津貼；12.因駕駛機(jī)動(dòng)車造成單車率故或因溺水導(dǎo)致死亡，意外傷害責(zé)任保額減半；不承擔(dān)高空墜物所導(dǎo)致的意外；溺水導(dǎo)致死亡，意外傷害責(zé)任減半，本應(yīng)該賠100萬(wàn)，只給50萬(wàn)；這就沒(méi)什么意思了，花錢買了一個(gè)打折的意外險(xiǎn)？說(shuō)好的都能賠，卻悄摸摸地增加了一條特別約定，對(duì)此，竹子實(shí)在是無(wú)法理解保險(xiǎn)公司的這種行為。另外，返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)最好別買，非常容易被收智商稅。很多人覺(jué)得滿期返還保費(fèi)很劃算，看著100萬(wàn)交通意外保額就買了，實(shí)際上這類保險(xiǎn)一般意外保額只有10萬(wàn)，而且由于意外導(dǎo)致的缺一條胳膊或者一條腿，也是不賠的。再就是其儲(chǔ)蓄作用其實(shí)很低。以平安百萬(wàn)任我行為例，經(jīng)過(guò)測(cè)算30年后110%保費(fèi)返還，每年年化收益不足1%?，F(xiàn)在銀行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的實(shí)際的通貨膨脹至少在5%。每年多交的錢，從經(jīng)濟(jì)角度上來(lái)講都是虧的，交的越多，虧的越多。二、重疾病種，多W好比如，條件性理賠雙目失明不保小，老年癡呆不保老雙目失明的理賠標(biāo)準(zhǔn)是從3歲以上開(kāi)始算的，這一項(xiàng)也算是業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)了，沒(méi)有過(guò)多好解釋。但是老年癡呆，有的產(chǎn)品是這么定義的：什力羲薛欣攫?國(guó).一避號(hào)也'.可記汽段t早葭f能產(chǎn)生聚亞或喪失，諫,袤程為胡走的認(rèn)加能力件尋v甘肉弁常和社更能力或退，其目嵋生芾必麗持篌查到他人監(jiān)護(hù).瘦由柒精嘴眉右描(CT)、梗壁并據(jù)法查(MRI)嵬底電子或浙斷層打瑞(PETJ孑套便苧松在打?qū)崳?1=']i生活徙?。名至4架，無(wú)溫9i-＜成六頊小本F1洋生溫活動(dòng)中的三U)我三崛以上口件博宜良疤和就勢(shì)矣明不在保第富國(guó)生是們只叫祐傕專人在70周歲成城鵬的,1國(guó)本調(diào)承.怛依險(xiǎn)盤-ic.38】尸童總雇薪希因頭二:全把植，卷勢(shì)力一寸：.匕.胞t￡?二|i位摘怙，*Jt沖段息％虻工忖的功花方相“純由頭此-f'T星心林(GT).幡砒縣報(bào)校及Cbfif＞刈正業(yè)十跋船斷層打爆(PEI)于彩像學(xué)校法拉布.神及*兩京代收的功腌注分.后后捕件1期期或仍避留下列一種物一神忒上漳耳：I一肢或一鹿以上臟體也能充金盤丸：II語(yǔ)亍能力士叫嚼不喘葩方比全表發(fā)：UI自主生活他用先登魚文，力送理_￡1￡■我六項(xiàng)基事H常生潔活動(dòng)中的三嘴良三啊以上.(憎)產(chǎn)重怕叁蠡病用一種中柩濁蛭垂統(tǒng)的港行母底痛.乳庫(kù)表呢為灰穌麻霖，rt*七煙手“A扃乂F利生舟條件；I蔣料治療匕人控軀病用：II尚無(wú)金苫輪內(nèi)■無(wú)空喪失，無(wú)汰獨(dú)立定麻六填反工刃密生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上.一發(fā)福柚金森控合其不在保障檢寓兩，小們考府t豪癡憶在用周于的裳油鐘志有卡篇承收保險(xiǎn)才隹J阿茲海默綜合征，在民間又被稱為“老年癡呆癥”。是的，這個(gè)名稱非常不雅，甚至帶有歧視意味，卻也精準(zhǔn)描述了這個(gè)病癥的，冰涼的事實(shí)。“老年癡呆病”不?！袄夏辍保覀€(gè)人認(rèn)為，這個(gè)定義應(yīng)該被釘在恥辱柱上。再比如，挑戰(zhàn)認(rèn)知的病種疊加這TM也能算兩種病？通常情況下，一個(gè)人的性別是確定的。一個(gè)人，也只能擁有一套生殖器官一一我想，這應(yīng)該是常識(shí)。&.fi.26雙側(cè)率丸切除術(shù)&.fi.26雙側(cè)率丸切除術(shù)6.6.27雙側(cè)卵巢切除術(shù)容東/單側(cè)瞥賦朝除拈內(nèi)治療疾痼實(shí)際接受了雙惻聚丸完全切除垂術(shù)、部分盛丸切除不在保障危困.指為治療疾病塞際擅受了轉(zhuǎn)腹部好開(kāi)或腿躥恍進(jìn)行的雙惻驊篥完全切除手術(shù).部分卵巢切除不在保障范慳，拈因疾病或意外*般丈郵實(shí)施的一刪腎臟切除啾。腎臟部分切除手術(shù)如腎臟捐獻(xiàn)引起的手術(shù)不在保障范用內(nèi).就這么堂而皇之地算作兩種病，是不是無(wú)數(shù)只草泥馬在奔騰?再再比如，無(wú)限細(xì)分的病種某款重疾險(xiǎn)中同的出現(xiàn)5種癡呆疾?。喊柎暮Ｄ》前柎暮Ｄ聡?yán)重癡呆血管性癡呆額顳葉癡呆路易體癡呆

但如果仔細(xì)研究理賠條件會(huì)發(fā)現(xiàn)：血管性癡呆與腦中風(fēng)后遺癥基本重復(fù)；額顳葉癡呆、路易體癡呆與非阿爾茨海默所致嚴(yán)重癡呆基本重復(fù)。這樣，保險(xiǎn)精算師無(wú)疑又創(chuàng)造了3種既可以不賠錢，又可以吸引客戶的疾病。還有很多，就不在這一一列舉了。重疾病種這個(gè)東西吧，少了、讓人不甘心；多了，多了些安全感，卻也讓人心虛一一人能得這么多病啊！那是不是還有更多的？！不仔細(xì)閱讀條款，往往會(huì)有這樣的困惑，而且會(huì)陷入盲目比較病種數(shù)量的誤區(qū)。但是，竹子要和大家說(shuō)的是，病種并非越多越好。怎么評(píng)價(jià)重疾險(xiǎn)的病種設(shè)計(jì)，建議參考以下三個(gè)步驟：1.行業(yè)規(guī)定的25種病種包不包含凡叫重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，首先肯定包含以下6種疾病，俗稱必保疾?。?）惡性腫瘤一一不包括部分早期惡性腫瘤2）急性心肌梗塞3）腦中風(fēng)后遺癥一一永久性功能障礙4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)一一須異體移植術(shù)5）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）一一須開(kāi)胸手術(shù)6）終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）一一須透析治療或腎臟移植手術(shù)除了這6種疾病，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還統(tǒng)一規(guī)定了其他19種疾病的定義。加起來(lái)，總共25種疾病定義，不管在名稱還是釋義上，都是一模一樣的，大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是包含的。而對(duì)于那些包含不全的，即使病種高達(dá)百種，竹子也認(rèn)為不值得選購(gòu)。.重要的補(bǔ)充病種有沒(méi)有這里的“重要補(bǔ)充病種”，主要針對(duì)輕癥而言。我們知道，輕癥是沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的；因此，我們提出的所謂重要的“輕癥”，也是從醫(yī)學(xué)、理賠數(shù)據(jù)的角度，對(duì)經(jīng)驗(yàn)結(jié)果的描述。比如，心腦血管類疾病的發(fā)病率很高、危險(xiǎn)性很大，那么自然地，“（非開(kāi)胸）冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”就被列入其中。此類高發(fā)輕癥，竹子總結(jié)主要有以下9種：極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；不典型的急性心肌梗塞；輕微腦中風(fēng)；冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）；心臟辨膜介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）；主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）；視力嚴(yán)重受損；特定面積HI度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤；如果你的重疾險(xiǎn)，包含以上幾種輕癥，基本已經(jīng)覆蓋了大部分風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，你也可以根據(jù)自己的喜好，去尋找更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。.理賠是否坑爹重疾險(xiǎn)理賠一直是被大家噴的最多的地方。就像上面講到的，同一種病在不同公司的產(chǎn)品，甚至同一公司的產(chǎn)品之間，都可能具有差異。比如“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，有的產(chǎn)品要求必須是開(kāi)胸手術(shù)才能獲賠，而有的產(chǎn)品則放寬了條件，微創(chuàng)的、非開(kāi)胸的手術(shù)都可獲得理賠。還有像：保障時(shí)間是否有年齡限制，理賠標(biāo)準(zhǔn)是否要求必須進(jìn)行手術(shù)、是否要求狀態(tài)持續(xù)時(shí)間才能獲得理賠等，都是需要我們弄明白的部分。具體可參考：《一個(gè)天大的誤解，重疾險(xiǎn)確診即賠付！》這些藏在字里行間的細(xì)節(jié)，能夠考察保險(xiǎn)公司的水準(zhǔn)和良心，也能考察代理人、經(jīng)紀(jì)人的真實(shí)水平。很顯然，同一種病，賠付標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)寬松，對(duì)被保險(xiǎn)人就相對(duì)有利。三、買了醫(yī)療險(xiǎn)是不是就可以高枕無(wú)憂？一年幾百的保費(fèi)，就能獲得上百萬(wàn)保障，醫(yī)療險(xiǎn)杠桿比之高，吸引了一大批用戶投保。那是不是只要是正常的醫(yī)療費(fèi)用，就都能通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷呢？直接來(lái)看一個(gè)投保案例：客戶投保了一份某公司百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，以前長(zhǎng)期飲酒患有肝病，購(gòu)買時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，后因肝病復(fù)發(fā)在醫(yī)院住院治療后申請(qǐng)理賠。由于肝病屬于投保前就患有的疾病，在去年的病歷中有記錄，因此保險(xiǎn)公司拒賠。所以百萬(wàn)醫(yī)療的第一個(gè)bug是，告知疾病直接拒保or既往癥拒賠。百萬(wàn)醫(yī)療不是沒(méi)有門檻，因?yàn)榻柚ヂ?lián)網(wǎng)，直接投保，不核保，所以反而更嚴(yán)格，告知疾病就會(huì)直接拒保。抱著僥幸心理在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療，自然無(wú)法獲取理賠。所以投保醫(yī)療險(xiǎn)，切記：1）投保百萬(wàn)醫(yī)療時(shí)請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀投保須知，健康告知請(qǐng)如實(shí)填寫；2）明確了解購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定的就診醫(yī)院類型;3）避免出現(xiàn)醫(yī)保卡濫用等不符合醫(yī)保政策的行為關(guān)于醫(yī)?？ㄍ饨拥膰?yán)重后果，請(qǐng)參考：《醫(yī)?？ㄍ饨?，后果很嚴(yán)重！》一文4）門診或住院就診完畢后請(qǐng)妥善保管所有材料，特別是病例、發(fā)票原件等;5）如果有營(yíng)銷員不問(wèn)客戶健康情況直接讓投保百萬(wàn)醫(yī)療一一出門左轉(zhuǎn)不送另外，像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，也通常成為誘發(fā)理賠糾紛的導(dǎo)火線。保險(xiǎn)定價(jià)的原則是，免賠額越低，保費(fèi)越高。百萬(wàn)醫(yī)療之所以保費(fèi)比其他保險(xiǎn)低，正是因?yàn)榇蟛糠肿≡夯ㄙM(fèi)都在1萬(wàn)以下。關(guān)于免賠額帶來(lái)的保險(xiǎn)糾紛，竹子此前分享過(guò)一則，詳情請(qǐng)戳：《一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)，口口相傳的好產(chǎn)品同樣會(huì)拒賠……》再比如，保險(xiǎn)條款中“合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用”，也成為混淆視聽(tīng)的字眼。詳細(xì)內(nèi)容，同樣請(qǐng)參考往期文章：《就因?yàn)橘I了個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，她哭暈在廁所！保險(xiǎn)條款果然都是“杠精”！》四、竹子苦口婆心看到這里，有人可能又要吐槽了：保險(xiǎn)就是騙子，錢燒得慌，才會(huì)去買保險(xiǎn)！但這并不是竹子的本意。意外險(xiǎn)要不要買？要買。套用一句老套的話，意外和明天，你永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)會(huì)先到來(lái)。醫(yī)療險(xiǎn)要不要買？要買。作為醫(yī)保的補(bǔ)充，百萬(wàn)醫(yī)療的保障杠桿確實(shí)非常高，超低的價(jià)格任何家庭都可以承受的起，一旦發(fā)生疾病也確實(shí)能起到不小的幫助。重疾險(xiǎn)要不要買？一定要買。如果人一生只能買一個(gè)保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是竹子首先會(huì)選擇的。它能保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，家庭生活受到的影響最小化。這種安全感是不可比擬的。但需要注意的是：1）竹子一直建議大家保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)，無(wú)論是意外險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，最好不要購(gòu)買兼顧保障和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。一般來(lái)講，這類產(chǎn)品看似兩全其美實(shí)則非常雞肋。不花錢買保障，永遠(yuǎn)只能存在童話世界中。2）一定一定要學(xué)會(huì)自己看保險(xiǎn)條款這項(xiàng)技能。