法人業(yè)務中非標準業(yè)務流程管理

團險核?；A多元銷售部2007.9目錄第一部分團險契約要求第二部分團險核保基礎第三部分團險保全核保第一部分團險契約要求承保流程簡圖投保資料和投保單內容的組成投保資料提供應注意的事項投保資料填寫的一般規(guī)定目前問題件的主要原因

承保流程簡圖1.核心業(yè)務系統(tǒng)體現的是財務和業(yè)務相分離的運作，即業(yè)務收單，財務收費；險種代碼和金額必須相匹配；2.總公司對全系統(tǒng)所屬分公司機構進行“點對點”的垂直管理，不直接對分公司下屬機構進行管理；3.系統(tǒng)操作權限在總公司，分公司行使保單打印權限、投保資料管理權限、保單回執(zhí)管理權限；4.一張保單的簽發(fā)需要全系統(tǒng)（總、分公司，各機構）各相關崗位（初審、掃描、財務、錄入、復核、核保）的共同努力。管理說明：一、投保資料的提供二、初審1、投保資料齊全性的審核2、填寫項目齊全清楚的審核3、填寫內容正確性的審核4、對涂改內容的初審5、對投保件中的某些被保險人是否需要體檢和發(fā)放核保問卷的初審6、投保的年期和份數應考慮投保人的經濟實力和被保險人的年齡及健康狀況流程說明：流程說明：三、初審結果的處理1.正常投保件的處理2.填寫不符合要求的投保件的處理3.需要補充資料的投保件的處理4.交費確認四、保險單送達1.業(yè)務員將保險單、保險費專用收據和保險單送達書送達投保人并確認無誤后，將保存在投保單位的暫收費收據（投保單位聯）及投保人簽章后的保險單回執(zhí)返送公司。保險單送達回執(zhí)不交回，不計考核業(yè)績和發(fā)放傭金。2.公司經辦人員進行保險單回執(zhí)登記，將回執(zhí)聯歸檔保存。3.投保資料的歸檔團體投保資料歸檔內容主要包括投保資料，即投保單、投保清單、健康告知書、體檢報告及病情資料、各類問卷、暫收費收據（投保單位聯）以及其他投保資料和保險單送達回執(zhí)。投保資料包括：

1.團體人身保險投保單

2.團體人身保險投保清單

3.投保聲明書

4.身故受益人確認書（指定身故受益人需要該被保險人簽字確認）

5.團體健康告知書（投保含疾病責任保險時）

6.團體人身保險個人告知書（投保含疾病責任保險需要個人情況時）

7.數據磁盤

8.其它資料（如建筑施工合同需要施工許可證或施工合同或中標通知書等）投保資料提供應注意的事項敬告客戶投保單位資料投保事項備注及特別約定欄投保人聲明及授權欄公司內部作業(yè)欄投保單的組成內容投保資料填寫的一般規(guī)定1.投保單位全稱（與投保單位印章字樣應該保持一致）；2.險種名稱填寫全稱，準確無誤（主險：目前只允許填寫一個；附加險：可以按實際附加險需求種類逐一填寫）。3.投保單位蓋章清晰投保單、投保清單重要欄目（保額、保費、姓名、受益人、簽名）不能涂改。4.投保清單中的姓名與身份證號碼必須正確。如身份證號碼不能提供，必須明確出生日期與性別。5.業(yè)務人員姓名、編號、代理機構：在投保單正面上方，必須正確清晰地填寫，此項事關業(yè)務員的績效及統(tǒng)計管理。6.職業(yè)類別和職業(yè)代碼必須如實和完整填寫，其中職業(yè)代碼填寫在投保清單對應處。投保保資資料料填填寫寫的的一一般般規(guī)規(guī)定定7.建工工險險保險險期期間間可以以按按實實際際工工程程期期限限進進行行填填寫寫；；投投保保單單保險險期期間間的的填填寫寫一一般般為為一一年年；基基本本要要求求為為整整月月。。8.投投保保資資料料中中““受受益益人人””指指““身身故故受受益益人人””，，身身存存受受益益人人只只能能為為被被保保險險人人本本人人，，不不能能指指定定和和變變更更；；當當身身故故受受益益人人非非法法定定時時，，要要求求被被保保險險人人進進行行簽簽名名確確認認。。9.保保險險生生效效時時間間不不得得追追溯溯：：生生效效時時間間應應該該為為投投保保人人填填寫寫投投保保單單的的次次日日；；不不允允許許生生效效日日與與投投保保日日為為同同一一天天。。10.特特別別約約定定填填寫寫應應清清晰晰完完整整無無歧歧義義。。11.尤尤其其注注意意投投保保規(guī)規(guī)則則和和被被保保險險人人保保額額、、投投保保年年齡齡的的限限制制。。12.對對于于即即時時出出單單的的旅旅游游險險業(yè)業(yè)務務，，要要求求填填寫寫旅旅行行時時間間和和旅旅行行地地點點。。13.相相關關單單證證。。目前前問問題題件件的的主主要要原原因因契約約細細節(jié)節(jié)決決定定保保單單成成敗敗————問問題題件件必必然然導導致致出出單單時時效效降降低低1.投投保保資資料料提提供供不不全全，，指指定定身身故故受受益益人人無無被被保保險險人人簽簽字字確確認認；；2.沒沒有有提提供供投投保保磁磁盤盤，，投投保保信信息息字字跡跡潦潦草草無無法法識識別別；；3.保保費費保保額額人人數數等等重重要要信信息息填填寫寫錯錯誤誤；；4.含疾疾病責任任險種無無健康告告知或健健康告知知填寫不不全；5.違反反投保規(guī)規(guī)則，尤尤其是違違反對于于高危職職業(yè)類別別人員保保額限制制的規(guī)定定；6.財務務信息錄錄入錯誤誤或漏錄錄等。第二部分分團險核核?；A礎一般性規(guī)規(guī)定和核核保風險險控制原原則民生團險險核保的的傾向團體險種種投保一一般性要要求團體意外外、旅游游意外、、建筑工工程保險險需注意意的問題題團險核保保的一般般流程和和申請表表填寫注注意事宜宜核保典型型案例分分析民生團險險在售產產品簡單單目錄一般性規(guī)規(guī)定：1.團體體保險是是指投保保人為其其5人以以上特定定團體成成員（可可包括成成員配偶偶、子女女和父母母）投保保，由保保險人審核同意意后，用一份份保險合合同提供供保險保保障的一一種人身身保險。。2.不接接受以購購買保險險為目的的組織起起來的團團體承保保團體保保險。3.特定定團體的的參保成成員應占占團體中中符合參參保條件件成員總總數的75%以以上（含含75%）。在在保險條條款中規(guī)規(guī)定，被被保險人人的人數數減少到到參保條條件成員員總數的的75%以下（（不含75%））時，保保險公司司有權解解除保險險合同。。4.根據據保險公公司條款款，被保保險人應應該屬于于團體中中身體健健康，能能正常工工作或學學習的人人員；5.下列列情形之之一，不不屬于““身體健健康、能能正常工工作或學學習的人人員”：：有既往往癥的人人員：是是指投保保時已患患有傳染病、、先天性性疾病、、各系統(tǒng)統(tǒng)慢性疾疾病、已已有外傷傷手術等等癥狀的的人員，，有藥物物過敏史史（與保保險責任任有關部部分）的的人員；投保時時已患病病住院的的人員；；投保前前因病假假不在崗崗達10個工作作日以上上的人員員。第二部分分團險核核保基礎礎一般性規(guī)規(guī)定：6.與與個險（（剛性原原則）不不同，對于第5條中的人人員，可可以視投投保團體體的保費費規(guī)模、、理賠經經驗、盈盈利能力力評估其其對整個個團體風風險的影影響程度度，采取取以下四四種處理理方式：：（1）承保時剔剔除該被被保險人人；（2）將特定疾疾病或殘殘疾所引引起的保保險責任任除外；；（3）該該被保險險人的風風險相對對于整個個團體而而言，在在保險公公司能夠夠接受的的范圍之之內，可可加費承承保。加加費可采采取對該該被保險險人加費費，也可可以對整整個團體體加費，，加費的的幅度由由核保人人視風險險程度而而定；（4）該該被保險險人的病病情經治治療后可可完全康康復，可可延期承承保，承承保時須須提供詳詳細的被被保險人人個人告告知。核保風險險控制原原則1.遵紀紀守法：：A.不擅擅自簽署署未經審審核的保保險協(xié)議議；B.不違規(guī)規(guī)承諾保保底；C.不私私印保險險單證；；D.嚴嚴格遵守守保監(jiān)會會、國家家相關部部門的法法律、法法規(guī)和公公司相關關規(guī)定；；E.杜杜絕監(jiān)管管機關的的通報批批評；F.代理理業(yè)務最最長不得得超過一一年；G．業(yè)務務開展，，保證有有條款支支持。2.確定定風險可可評可控控：A.該標標的風險險是否符符合大數數法則；；B.公公司的經經營能力力是否可可承擔，，系統(tǒng)和和后援是是否可以以支持。。3.避免免逆選擇擇風險：：A.確定定有投保保利益；；B.合合理確定定生效日日期，避避免倒簽簽單；C.保險險方案合合理，避避免只保保風險高高的人。。民生團險險核保的的傾向1.改善善險種結結構：大力支支持意外外類險種種的開發(fā)發(fā)和銷售售，積極極引導業(yè)業(yè)務結構構向意外外類險種種轉化，，努力提提高意外外類險種種的占比比；對于于對后援援服務要要求過高高、包含含健康責責任的學學平險、、基本醫(yī)醫(yī)療或大大病醫(yī)療療項目，，不鼓勵勵開展。。2.強化化利潤考考核：建立科科學嚴格格的利潤潤考核體體系，監(jiān)監(jiān)測經營營單位利利潤情況況，適時時提出整整改措施施，對虧虧損保單單、虧損損險種予予以提醒醒。3.加強強市場化化工作：核保工工作向靈靈活化、、細致化化、市場場化的風風險管理理機制轉轉化，提提高市場場反應能能力,及及時根據據市場的的需求情情況作出出調整，，在合法法合規(guī)經經營的前前提下,以服務務銷售、、促進業(yè)業(yè)務發(fā)展展為出發(fā)發(fā)點;體體現地區(qū)區(qū)差異，，核保政政策向利利潤高（（考慮手手續(xù)費因因素之后后）的險險種傾斜斜。4.加大大培訓力力度:對分公公司新人人培養(yǎng)給給予支持持,完善多層層次培訓訓體系，，降低核核保溝通通成本,使分支支機構具具有一定定的風險險管理和和判斷能能力,支支持和推推動直銷銷隊伍、、直銷渠渠道的發(fā)發(fā)展.團體險種種投保一一般性要要求1.在同同一投保保團體中中，一般般為均一一保額：：較高風風險類別別的被保保險人的的保險金金額不得得高于較較低風險險類別的的被保險險人的保保險金額額；同一一職業(yè)類類別人員員保額一一般不能能有區(qū)別別；2.高職職業(yè)類別別風險額額度請見見下表，，一般情情況下（（100人以下下時不得得超過該該表規(guī)定定）；3.關于于保險生生效時間間：一般般為交單單且初審審后次日日生效；；對于以以轉帳支支票交費費的業(yè)務務，如果果保險費費最終到到帳，可可以追溯溯到轉帳帳支票開開出時間間的次日日作為保保險生效效時間。。禁止追追溯保險險生效時時間，尤尤其注意意保險生生效時間間不得與與交單時時間為同同一日；；4.身存存受益人人為被保保險人本本人，不不能變更更；身故故受益人人可以由由被保險險人指定定，當身身故受益益人填寫寫非“法法定”時時，必須須由每個個被保險險人簽字字確認。。高風險職職業(yè)承保保保額的的限制職業(yè)類別別

4類

5類

6類特殊費率

備注累計意外死亡（意外傷害險、壽險）20萬15萬元10萬元5萬保額限制可以在±50%范圍內浮動，由各分公司根據人員規(guī)模報總公司確定。累計疾病定額給付10萬6萬3萬拒保累計每日住院給付50元/日30元/日30元/日拒保累計住院醫(yī)療費用6萬3萬1萬拒保最高保額額險種團體意外外險類審審核事宜宜：1.一個個投保團團體的職職業(yè)類別別屬于《《職業(yè)分分類表》》中某一一確定單單一類別別，根據據此類別別確定；；依我公公司團險險目前的的實際經經營情況況，暫不不同意分分支機構構自行決決定統(tǒng)一一對所有有被保險險人直接接按某一一職業(yè)類類別計算算保險費費；2.如總公司司同意對某一一團體按統(tǒng)一一職業(yè)類別費費率收費，不不能按該職業(yè)業(yè)填寫職業(yè)代代碼，要求仍仍按該團體真真實的職業(yè)代代碼進行填寫寫（高職業(yè)類類別人員可以以進行費率折折扣處理，但但不允許不如如實填寫職業(yè)業(yè)代碼）；3.被保險人人保險金額高高于50萬元元，需經我公公司核保通過過后，業(yè)務人人員才可收取取首期保險費費。同時注意意職業(yè)類別對對于保險額度度的限制性要要求；4.對殘疾人投保保適用個人投投保規(guī)則。團體意外險類類——旅游意意外審核事宜宜：1.針對該類類保險期限短短、匯總件多多、事故理賠賠調查難的業(yè)業(yè)務，要求嚴嚴格按照實名名制+身份證證號碼進行投投保；強調由由于該險種含含有急性病責責任，要特別別注意投保年年齡上限為70周歲；2.該類業(yè)務務為旅游業(yè)務務，禁止短期期務工人員按按該險種投保保；3.該業(yè)務對對承保時效要要求高，可以以直接以旅游游確認書蓋章章的方式對旅旅游人員進行行確認承保。。但是最后仍仍然需要以團團體投保單形形式錄入系統(tǒng)統(tǒng)，以實現保保險費入帳。。對確認件的的審核按投保保規(guī)則執(zhí)行。。旅游確認書書應該寫清楚楚旅行時間、、旅行地點、、旅游人員姓姓名+身份證證號碼或出生生年月日。在在內勤人員對對旅游確認書書進行審核時時，要注意費費率與保額、、保險期限是是否對應，投投保年齡不得得超過70周周歲。4.對保險期期限已結束的的確認式業(yè)務務匯總為團體體投保單錄入入系統(tǒng)時，在在投保單核保保意見欄目中中填寫“為確確認式業(yè)務””。團體意外險類類——建筑意意外審核事宜宜：1.對一般的的建工險項目目，要求按條條款費率予以以投保；團體體建工意外保保額不得超過過10萬/人人，團體建工工意外醫(yī)療不不得超過1萬萬/人；在投投保時，應注注意被保險人人人數應該與與實際施工情情況一致，避避免團單風險險保額過高。。2.對出國建建筑施工項目目，人數規(guī)模模在100人人左右的業(yè)務務，一般應該該按照團體意意外保險和團團體意外醫(yī)療療保險予以投投保，嚴格按按照職業(yè)類別別情況對應的的費率和保額額限制進行投投保；3.投保建工工保險，應該該由獨立的保保險合同第三三方提供施工工許可證明或或施工合同，，包含施工項項目名稱、施施工地點、施施工期限、工工程造價或工工程面積等內內容；4.建工險按按施工期限確確定保險期限限（但不得追追溯生效時間間），現行條條款和系統(tǒng)支支持一年期以以上保險期限限；若該工程程施工面積或或工程總造價價沒有改變，，可申請延長長保險期間，，并不需要為為此交付保險險費，延長保保險期間不得得超過一年。?！ü潭ǘㄌ丶s）民生團險核保保的一般流程程：1.分公司核核保督導兼崗崗對整個分公公司團體投保保單進行初審審工作，初審審通過后，各各三級機構由由三級機構負負責人行使核核保簽字權。。2.超過分公公司團險核保保權限的業(yè)務務，需要先通通過《團險核核保超權限申申報表》上報報總公司團險險核保簽字同同意并回復后后，方可進行行收取保險費費并填寫投保保單的操作；；《團險核保保超權限申報報表》須經業(yè)業(yè)務承辦人、、分公司團險險核保崗、分分公司團險分分管總經理及及分公司總經經理簽署意見見后上傳。3.《團險核核保超權限申申報表》相關關要求請見下下頁；尤其要要注意對于同同業(yè)轉接業(yè)務務的無縫銜接接（注意要適適合我公司的的團險經營和和管理規(guī)定））。4.對于單證證類業(yè)務的特特殊規(guī)定（單單證審核和單單證管理相分分離）：單證證式樣由分公公司設計模板板后上報，由由總公司團險險核保進行審審核；審核回回復后，由分分公司單證管管理崗將總公公司審核后的的單證式樣向向總公司業(yè)務務管理部單證證管理崗進行行單證號段申申請，號段申申請下發(fā)后進進行單證印刷刷；單證的領領取、發(fā)放和和回銷等管理理在總公司業(yè)業(yè)務管理部契契約室。《團險核保超超權限申報表表》應包含以下內內容：1.投保人（團體體）名稱、從從事行業(yè)、所所在城市及其其它基本情況況；2.投保險種種及具體責任任；3.被保險人人人數、年齡齡、性別、從從事的具體職職業(yè)、職業(yè)類類別等（對投投保意外責任任類的保險，，要求提供各各個具體職業(yè)業(yè)類別人員的的大致人數；；對投保含有有疾病責任類類的保險，要要求提供以10歲為一檔檔的按年齡結結構劃分的大大致人數，對對60周歲以以上人員要求求以5歲為一一檔的的大致致人數）；4.保險期限限；5.團體的參參保率；6.如果不同同被保險人的的保額不同，，則具體說明明屬于不同保保額檔次的被被保險人人數數、比例、職職位等信息；；7.對同業(yè)轉轉接業(yè)務，盡盡量了解并提提供既往投保保計劃和承保保條件、團體體過去的理賠賠經驗；對上上一保險年度度在我公司投投保的業(yè)務，，提供上一年年度保單號碼碼；8.如果投保保人從事特殊殊風險或有其其他特殊情況況，則具體說說明；9.其它按照照投保規(guī)則要要求提供的資資料，如：a)告知；b)財務收入入證明；c)健康證明明：體檢報告告、病歷等。。團險核保典型型案例分析旅旅游綜合意意外傷害保險險核保交流1.一般來來說，旅游綜綜合意外傷害害保險承保的的車輛以正規(guī)規(guī)營運的公交交車、快客、、豪華巴車風風險偏小，出出租車及小中中巴車出險率率高，某些非非交通部門處處理案件存在在道德風險；；2.現有的的賠付方式實實際上等同于于責任險，雖雖然是對被保保險人進行賠賠付，但實際際承擔保障和和保額的是車車輛的座位，，因此在核保保、理賠環(huán)節(jié)節(jié)既要堅持原原則，把握好好風險點；又又要從實際情情況出發(fā)，靈靈活處理；另另外，應注意意該費率相對對偏低；旅游綜合意外外傷害保險核核保交流3.一般情情況：A.公交車投投保：事故發(fā)發(fā)生率較低經營模式：多多為公司經營營，駕駛拿工工資，“旱澇澇保收”，駕駕駛員有制度地上下班，，無疲勞駕駛駛，事故發(fā)生生少；路上狀況：有有固定線路，，定點停車，，多為城市馬馬路，秩序規(guī)規(guī)范；事故原因：急急剎車至外傷傷；B.出租車和和中巴車投保保：事故發(fā)生生率較高經營模式：多多為承包或掛掛靠，多跑多多賺；超速、、搶生意；駕駕駛員人數少，駕駛駛員工作時時間長，疲疲勞駕駛多多；路上狀況：：時常會有有變更線路路、無車站站，招手即即停。多往往返于鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)，路狀欠佳，，部分地區(qū)區(qū)為山路；；事故原因因：以車禍禍為主。旅游綜合意意外傷害保保險核保交交流4.風險因因素：A.實際操操作中，時時有司機已已將錢賠給給了乘客，，司機再來來申請理賠賠，要求將將保險金給給付，易引引起糾紛和和風險；B.被保保險人就診診難有約束束性；C.部分分地區(qū)交警警認定過于于寬松：D.同業(yè)業(yè)惡性競爭爭：費率過過低或手續(xù)續(xù)費過高；；E.賠付付率過低不不愿再保；；F.車主主道德風險險。5.適于推推廣的、合合適的業(yè)務務類型：A.車的種種類：公交交車、市區(qū)區(qū)出租車；；B.道路情情況：以市市區(qū)公路為為首選，有有固定站點點；C.客戶經經營方式：：公司正規(guī)規(guī)管理，上上班時間正正常駕駛員員；D.交警部部門管理規(guī)規(guī)范的地區(qū)區(qū)。6.承保保要點：A.盡可能能按公司標標準條款確確定具體每每座保額和和賠付比例例；B.應該該在保險合合同上約定定：當發(fā)生生意外傷害害事故時保保險車輛乘乘坐實際人人數超過投投保時核定定人數時，，保險公司司按投保保時的被保保險人人數數與實際乘乘坐人數的的比例給付付上述各項項保險金。。旅游綜合意意外傷害保保險核保交交流民生團險在在售產品簡簡單目錄民生團險在在售產品簡簡單目錄團險保全核核保的流程程團險保全核核保包括的的項目保全替換的的基本要求求團險條款中中關于“保保全項目””的幾個解解釋（“續(xù)續(xù)保”，““建工險短短期費率表表”，卡單單業(yè)務中無無短期費率率——不支支持退保操操作）第三部分團團險保全核核保團險保全核核保的流程程1.以承保保時間點前前后作為作作業(yè)操作管管理標準。。2.流程：：客戶（業(yè)務務員）———分支機構構保全———總公司保保全（———總公司團團險核保處處理團險保保全核保））。3.保全操操作工作具具體崗位在在總公司客客戶服務部部、分支公公司運營部部；總公司司多元銷售售部門不直直接受理和和處理保全全事宜。4.保全資資料及相關關要