對人身保險的認(rèn)識及在的發(fā)展

對人身保險的認(rèn)識及在的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化管理部編碼-[99968T-6889628-J68568-1689N]對人身保險的認(rèn)識及在我國的發(fā)展對人身保險的認(rèn)識10的誤導(dǎo)宣全也有關(guān)。社會在發(fā)展，時代在進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革日新月異，人身風(fēng)險、金融秩序的跌宕起伏風(fēng)險跟我們每個人都如影隨形。那么人們在考慮如何獲取和擁有財富同時，如何對手中的財富進(jìn)行保值或增值，在遭遇到各種人身意外災(zāi)難時，如何讓個人或家庭財務(wù)平穩(wěn)過渡都是擺在人們面前需要思考和規(guī)劃的現(xiàn)實(shí)問題。購買保險就是其中一個首要的理財環(huán)節(jié)。購買保險就是以相對較少的投入獲得較高的人身風(fēng)險保障。其表現(xiàn)形式就是集眾人之財來救助少數(shù)遇到災(zāi)難的人，所以每個投保人客觀上都在有意無意地做善事、盡責(zé)任。那個受救助的可能是自己也可能是別人?；ㄥX買風(fēng)險保障是種科學(xué)而積極的理財安排，同時也是種消費(fèi)（風(fēng)險保障是要花錢的，這點(diǎn)無數(shù)人轉(zhuǎn)不過彎來）。但并不能因?yàn)轱L(fēng)險保障的消費(fèi)本質(zhì)就拒絕保險，因?yàn)槟阆M(fèi)一筆小錢的同時就擁有了一份人身保障，那個保障額度往往會數(shù)倍于你的保費(fèi)。目前很多險種除了提供基本人身保障外，還附加了其它理財功能從而滿足不同人群的需求，比如分紅險、萬能險、投連險。這里要提醒的是，即使購買理財型險種，不管其收益如何、回報怎樣，保險公司因?yàn)槌斜：统袚?dān)賠付風(fēng)險而扣除的管理費(fèi)和風(fēng)險保障費(fèi)是不可能退回來的。在合適的保額設(shè)置和保費(fèi)繳交以及相對不錯的收益回報下，或許感覺不到那些被消費(fèi)掉的費(fèi)用，尤其經(jīng)過一定時間段的投資回報后。理解和認(rèn)識了保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障的消費(fèi)本質(zhì)，就不太容易被人誤導(dǎo)，保險公司提供的風(fēng)險保障都是要花錢的。其中保障費(fèi)率目前由保監(jiān)會統(tǒng)一審核監(jiān)管。提供風(fēng)險保障(我說的是基本功能，不是全部）。它是種未雨綢繆（是未雨綢繆，不是躺在病床上或甚至別的什么地方才想到保險）的財務(wù)安排，是個人或家庭財富的防火墻，是責(zé)任的高度體現(xiàn)，是對家人愛的體現(xiàn)（人身險，尤其以身故為給付標(biāo)的的險種的確能體現(xiàn)愛心和彰顯責(zé)任）環(huán)節(jié)。就象家里備雨傘、皮襖之類的東西一樣，是用來以備不時之需的。上面提到保險是集眾人之財來救助少數(shù)遇到災(zāi)難者。投保目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險或者化解風(fēng)險轉(zhuǎn)。在遭遇人生災(zāi)難或意外時，通過保險公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而不致于自己或家庭原有的生活質(zhì)量一落千丈，甚至因此令家庭進(jìn)入萬劫不復(fù)的尷尬境地；或者不至于使原本捉襟見肘的日子更加雪上加霜。通過保險公司的現(xiàn)金補(bǔ)償，哪怕是讓家庭短時間內(nèi)平穩(wěn)過渡也好。買保險是有講究的，尤其在有限的保費(fèi)投入情況下。既要選擇合適的被保險人，也保障需求和安排。這也就決定人身保障安排的動態(tài)性，在量入為出、合適合理的原則領(lǐng)取滿期金。買保險越早安排越好。道理很簡單，風(fēng)險的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早擁有保障，人身險的不少險種是有健康狀況觀察期的，處于觀察期的疾病或因病身故是不賠付的；早買核保容易通過，這不難理解。人越年輕，身體狀況相對越好。反之年齡越大，健康狀況就越差。拿男性來講，35題時往往不容易承保，可能會面臨拒保、加費(fèi)或有關(guān)保障內(nèi)容或額度的限制。早買早受益，尤其對于那些理財類、養(yǎng)老類的險種；越早保費(fèi)越相對便宜，保費(fèi)費(fèi)率是參照一個生命表制定的，費(fèi)率的高低跟年齡的老少是息息相關(guān)。同樣保障，保費(fèi)相對便宜，這樣15%左右用于購買基本保障型保險。（其實(shí)這個比例也不是絕對的，看各人的收入水平和財務(wù)狀況及家庭負(fù)擔(dān)、以及理財規(guī)劃）投保既然是理財需要，是個人或家庭的財務(wù)安排。自然買保險是自己的事，主觀上是給自己做財務(wù)安排和規(guī)劃，做風(fēng)險防范管理，不是給別人幫忙或湊人情。因此建議投保人盡量積極主動地物色專業(yè)的保險代理人（也就是一直以來說的保險業(yè)務(wù)員），參與并配合保險代理人擬訂和討論保險方案。保險也是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，代理人只是個介紹、促銷的角色，不論促銷的還是購物的大家是完全平等的。盡量選擇可信的專業(yè)代理人，選擇實(shí)力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣、信譽(yù)好的保險公司。因?yàn)橐粡埍瓮獱可娴綆资?，涉及的保費(fèi)也不是一兩元。保險作為三大金融支柱行業(yè)之一，伴隨著社會的不斷發(fā)展和進(jìn)步，隨著人們生活水平的不斷提高，隨著人們對保險的認(rèn)識和理解的不斷深入，以及行業(yè)競爭的加深和監(jiān)管水平的提升。保險的功能和服務(wù)也會越來越完善，它所涉及的投資領(lǐng)域也越來越縱深；保險作為金融產(chǎn)品，其功能也會越來越多元化。隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和理財意識及理財能力的增強(qiáng),保險產(chǎn)品除了提供風(fēng)險保障的基本功能外,保險的附加理財功能會更加多元化、更加完善和明顯.就象手機(jī)除了撥出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趨完善而且很多功能變得不可或缺。希望在未來的不久的將來，保險不論作為觀念還是作為產(chǎn)品能更加快速而深入地進(jìn)入中國的千家萬戶，讓更多人或家庭擁有更廣泛而實(shí)在的保障。我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀一.我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀：1982已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:（一）人身保險保費(fèi)增長速度快。1982--1996企業(yè)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入年均增長速度為%,人身保險保費(fèi)收入增長速度名列各險種之首,高出國內(nèi)商業(yè)保險總保費(fèi)收入年均增長速度個百分點(diǎn)。（二）人身保險的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。(1)1996家。（2）人身保險發(fā)展很不穩(wěn)定。（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低,且不50%，有些國家甚至超過70%,而且險人身保險的市場份額還在進(jìn)一步提高。然而在我國,盡管人身保險的市場很不穩(wěn)定,198619961985,19881989—199681120%，著大多數(shù)居民不想從保險公司那里獲得保險金額來保障老年生活或?yàn)?zāi)后生活。冷”（三）人身保險已達(dá)到一定規(guī)模。1982159199019821996135101982—1996費(fèi)收入年均達(dá)到億元。（四）人身保險在我國保險行業(yè)已占較大份額。19821996，19821996身保險保費(fèi)收入在國內(nèi)保險市場所占份額平均為%。(五)人身保險在養(yǎng)老和居民災(zāi)后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保人身保1982211996肯定的。不過我們也不能忽視在人身保險的發(fā)展中還存在很多問題。二.制約我國人身保險進(jìn)一步發(fā)展的問題：中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬立足于基礎(chǔ)保險的險種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。（二）1992險。（四）人身保險業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費(fèi)高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費(fèi)低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發(fā)與成熟。三.針對上述問題的建議：（一）人身保險現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強(qiáng)對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比6