分層分類培訓(xùn)-北京分行課件

興業(yè)銀行北京分行公司有效客戶培育指引北京分行企業(yè)金融部2011年3月8日1興業(yè)銀行北京分行公司有效客戶培育指引北京分行企業(yè)金融部1第一部分興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類標(biāo)準(zhǔn)2第一部分興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類標(biāo)準(zhǔn)2興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類

標(biāo)準(zhǔn)

企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)

1企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)2客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率

3客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整

4指標(biāo)說明53興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類

標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)1企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)分層標(biāo)準(zhǔn)

興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分為企業(yè)客戶和黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)及社會(huì)團(tuán)體客戶（以下簡稱“非企業(yè)單位客戶”）。醫(yī)院、學(xué)校和設(shè)計(jì)院納入企業(yè)客戶管理。4企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)分層標(biāo)準(zhǔn)4企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)非信用客戶大型企業(yè)客戶：注冊資本≥1億中型企業(yè)客戶：0.1億<注冊資本<1億小型企業(yè)客戶：注冊資本≤0.1億

企業(yè)客戶分層標(biāo)準(zhǔn)

企業(yè)客戶區(qū)分信用客戶和非信用客戶，實(shí)行不同分層標(biāo)準(zhǔn)。

信用客戶按照客戶總資產(chǎn)指標(biāo)分層:信用客戶大型企業(yè)客戶：總資產(chǎn)≥6億中型企業(yè)客戶：1億＜總資產(chǎn)＜6億小型企業(yè)客戶：總資產(chǎn)≤1億總資產(chǎn)或注冊資本為空或?yàn)榱?，則該客戶不納入分層分類管理。經(jīng)營機(jī)構(gòu)在本行信貸系統(tǒng)或核心系統(tǒng)中進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)錄工作。

非信用客戶按照客戶注冊資本指標(biāo)分層:5企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)非信用客戶大型企業(yè)客戶：注冊資本≥1億企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)大型:省、部級(jí)黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)、社會(huì)團(tuán)體及所屬單位

中型：地、市、區(qū)（縣）級(jí)黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)、社會(huì)團(tuán)體及所屬單位

小型：鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村級(jí)組織所屬單位非企業(yè)單位客戶分層標(biāo)準(zhǔn)非企業(yè)單位客戶分層標(biāo)準(zhǔn)

按照行政隸屬關(guān)系分為大型、中型、小型6企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)大型:省、部級(jí)黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)、社會(huì)團(tuán)企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶有效基礎(chǔ)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)培育型客戶調(diào)整型客戶根據(jù)客戶對本行的貢獻(xiàn)度和與本行合作的緊密度劃分7企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶有效基礎(chǔ)客戶企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)客戶分類的指標(biāo)體系設(shè)置

將年日均存款、月均模擬利潤、月均結(jié)算量、月均結(jié)算筆數(shù)指標(biāo)進(jìn)行量化，賦予相應(yīng)的分值，并加總為綜合得分。打分指標(biāo)體系如下表：以上單項(xiàng)得分上不封頂。按各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際數(shù)值與評分標(biāo)準(zhǔn)的比例得分（客戶該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際數(shù)值÷該項(xiàng)評分標(biāo)準(zhǔn)×該項(xiàng)分值即為該項(xiàng)實(shí)際分?jǐn)?shù)），四項(xiàng)分?jǐn)?shù)合計(jì)即為綜合得分；信用類客戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類必須為“正?！薄７謱幽耆站婵畹梅衷戮M利潤得分月均結(jié)算量得分月均結(jié)算筆數(shù)得分企業(yè)客戶大型100萬250.5萬45200萬15315中型50萬250.3萬45100萬15315小型30萬250.15萬4570萬15515非企業(yè)單位客戶大型600萬401萬60不考核不考核中型300萬400.6萬60小型180萬400.2萬608企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)客戶分類的指標(biāo)體系設(shè)置以上企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)有效基礎(chǔ)客戶

戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶

優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶

各類型客戶的具體標(biāo)準(zhǔn)

（1）客戶綜合得分在100分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在70分（含）以上（3）未達(dá)到戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)（1）綜合得分在1500分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在1000分以上（3）未達(dá)到優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)（1）綜合得分在1500分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在1000分以上（3）企業(yè)客戶使用產(chǎn)品在3項(xiàng)（含）以上，非企業(yè)單位客戶使用產(chǎn)品在2項(xiàng)（含）以上9企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)有效基礎(chǔ)客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整型客戶的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為具有以下特征之一

（1）涉及重大不利法律糾紛、訴訟，或違規(guī)經(jīng)營被國家有關(guān)部門處罰，嚴(yán)重影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的客戶；（2）主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人有吸毒、賭博、高利貸、涉黑等違法行為以及其他不良行為的客戶；（3）屬于國家產(chǎn)業(yè)政策禁止、限制或本行信貸投向政策嚴(yán)禁授信的客戶；（4）與本行合作態(tài)度發(fā)生不良變化，還貸意愿差，在本行或他行貸款卡出現(xiàn)不良信用記錄的客戶；（5）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，財(cái)務(wù)狀況惡化，連續(xù)兩年主營業(yè)務(wù)凈現(xiàn)金流為負(fù)，存在虛假注資或抽逃資本金的客戶；（6）業(yè)務(wù)綜合收益顯著低于可比平均水平，與本行無進(jìn)一步合作潛力的客戶。

培育型客戶：除上述類型之外的其他客戶。10企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整型客戶的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為具有以下特征之客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率

客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率

（一）客戶分層1、每年九月三十日營業(yè)終了，系統(tǒng)進(jìn)行存量客戶的分層認(rèn)定，認(rèn)定有效期為次年1月1日至12月31日。當(dāng)年新開戶客戶，開戶當(dāng)天營業(yè)終了進(jìn)行系統(tǒng)分層認(rèn)定，一經(jīng)認(rèn)定有效期為開戶日至下一年年末。2、非企業(yè)單位客戶除非分行手工修改分層結(jié)果，否則系統(tǒng)不自動(dòng)更新。3、企業(yè)客戶由非信用客戶變更為信用客戶，系統(tǒng)根據(jù)信用客戶分層標(biāo)準(zhǔn)更新客戶分層結(jié)果，分層認(rèn)定有效期相應(yīng)延長至下一年年末。（二）客戶分類每年年初進(jìn)行客戶分類認(rèn)定，有效期自認(rèn)定之日起，至下一個(gè)認(rèn)定之日前。11客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整

客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整

（一）客戶分層原則上，在分層有效期內(nèi)不再調(diào)整客戶分層結(jié)果。如遇特殊情況，由分行發(fā)起調(diào)整申請，經(jīng)總行企業(yè)金融部審核后進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)定有效期相應(yīng)延長至下一年年末。（二）客戶分類原則上，在分類有效期內(nèi)不再調(diào)整客戶分類結(jié)果。如遇特殊情況，由分行發(fā)起調(diào)整申請，經(jīng)總行企業(yè)金融部審核后進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)定有效期至下一認(rèn)定日前。12客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整12指標(biāo)說明

指標(biāo)說明

（一）信用客戶定義：客戶在統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)往前追溯12個(gè)月內(nèi)，任意一天表內(nèi)外信用業(yè)務(wù)（含對外授信合同）有余額（含欠息），則該客戶認(rèn)定為信用客戶。（二）存量客戶是指：上一年度（含）以前開立的且分層結(jié)果批量更新時(shí)至少有一個(gè)賬戶狀態(tài)是未銷戶的客戶。（三）模擬利潤以系統(tǒng)測算的為準(zhǔn)，具體公式為：單客戶模擬利潤＝存款模擬利潤＋貸款模擬利潤＋中間業(yè)務(wù)收入模擬利潤13指標(biāo)說明指標(biāo)說明13指標(biāo)說明

其中1、存款模擬利潤＝∑（各類存款日均余額×存款賣出利率）－各類存款利息支出月存款模擬利潤=[各類存款積數(shù)×（1－法定存款準(zhǔn)備金率）×模擬賣出利率/360＋各類存款積數(shù)×法定存款準(zhǔn)備金率×法定存款準(zhǔn)備金利率/360-∑（各類存款余額×實(shí)際存款利率）2、貸款模擬利潤（月）＝各類貸款利息收入（除票據(jù)貼現(xiàn)賬戶外）×（1－營業(yè)稅率及附加）－(各項(xiàng)貸款當(dāng)月計(jì)息積數(shù)×籌資成本利率/360）－本月應(yīng)計(jì)模擬準(zhǔn)備+票據(jù)貼現(xiàn)利息收入×（1－營業(yè)稅率及附加）－(各項(xiàng)貼現(xiàn)余額月累計(jì)積數(shù)×票據(jù)成本利率/360）本月應(yīng)計(jì)模擬準(zhǔn)備＝貸款余額×（當(dāng)期計(jì)提比例×（貸款當(dāng)前月－貸款發(fā)放月）－上月計(jì)提比例×（貸款上月－貸款發(fā)放月））/（貸款到期月－貸款發(fā)放月）3、中間業(yè)務(wù)收入模擬利潤=∑[各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入（包括本外幣結(jié)算收入、商業(yè)匯票承兌收入、信用證業(yè)務(wù)收入、匯兌損益）×（1－營業(yè)稅率及附加）]14指標(biāo)說明其中14指標(biāo)說明

（四）信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為“正?！敝笜?biāo)，包括本行九級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類的正常1、正常2、正常3。（五）年日均存款、年日均貸款、年結(jié)算量、年模擬凈收入、月均結(jié)算量、月均模擬凈收入、月均結(jié)算筆數(shù)以12個(gè)月為周期前溯移動(dòng)計(jì)算，中間業(yè)務(wù)收入按實(shí)際收入值的3倍計(jì)算并計(jì)入模擬利潤。年日均存款、年日均貸款=從當(dāng)前月算起前溯12個(gè)月每天余額之和÷365；年結(jié)算量、年模擬凈收入=從當(dāng)前月算起前溯12個(gè)月每月余額之和；月均結(jié)算量月、月均模擬利潤、月均結(jié)算筆數(shù)=從當(dāng)前月算起前溯12個(gè)月每月余額之和÷12。15指標(biāo)說明15第二部分案例16第二部分16案例一：不考慮其他指標(biāo)，純存款客戶有效基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)17案例一：17按總行系統(tǒng)公式測算，1萬元年日均存款約產(chǎn)生27元模擬利潤。18按總行系統(tǒng)公式測算，1萬元年日均存款約產(chǎn)生27元模擬利潤。1以100萬元年日均存款（活期）為例：月存款模擬利潤=（1000000*30）*（1-17.5%）*4%/360+（1000000*30）*17.5%*1.62%/360-（1000000*0.4%/12）=2700元19以100萬元年日均存款（活期）為例：19以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均存款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：日均存款得分+日均存款產(chǎn)生的模擬利潤得分＝100分。20以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均存款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：(X/30)*25+X*0.0027/0.15*45=100X＝61（萬元）21(X/30)*25+X*0.0027/0.15*45=100結(jié)論：如果某企業(yè)類小型客戶只有存款業(yè)務(wù)，年日均存款在61萬元以上即可成為我行小型有效基礎(chǔ)客戶。22結(jié)論：22純存款客戶有效基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均存款

（萬元）得分月均模擬利潤

（萬元）得分合計(jì)得分企業(yè)客戶大型203510.5549100中型110550.3045100小型61510.1649100非企業(yè)單位客戶大型437291.1871100中型248330.6767100小型97220.267810023純存款客戶有效基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均存款

（萬元）得分月案例二：不考慮其他指標(biāo)，純貸款客戶有效基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)

24案例二：24按總行系統(tǒng)公式測算，年日均貸款1萬元約產(chǎn)生32元模擬利潤。25按總行系統(tǒng)公式測算，年日均貸款1萬元約產(chǎn)生32元模擬利潤。2按照一筆100萬元的短期貸款，貸款利率6.06%，貸款五級(jí)分類為正常1，則：貸款模擬利潤=（1000000*6.06%/12）*（1-5.5%）-（1000000*30*0.9%/360）-1000000*1%/12=3189元26按照一筆100萬元的短期貸款，貸款利率6.06%，貸款五級(jí)分以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均貸款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：日均貸款產(chǎn)生的模擬利潤得分＝100分。27以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均貸款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：（X*0.0032）/0.15*45＝100X＝104（萬元）28（X*0.0032）/0.15*45＝10028結(jié)論：如果某小型客戶只有貸款業(yè)務(wù)，年日均貸款在104萬元以上即可成為我行小型有效基礎(chǔ)客戶。29結(jié)論：29純貸款客戶有效基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均貸款

（萬元）折算模擬利潤

（萬元）得分企業(yè)客戶大型3471.11100中型2080.67100小型1040.33100非企業(yè)單位客戶大型5211.67100中型3131.00100小型1040.3310030純貸款客戶有效基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均貸款

（萬元）折算模案例三：不考慮其他指標(biāo)，純存款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)31案例三：31純存款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均存款

（萬元）得分月均模擬利潤

（萬元）得分合計(jì)得分企業(yè)客戶大型30437618.227391500中型16578294.486711500小型9137612.467391500非企業(yè)單位客戶大型656043717.7110631500中型371949610.0410041500小型14533233.921177150032純存款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均存款

（萬元）得分月案例四：不考慮其他指標(biāo)，純貸款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)33案例四：33純貸款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均貸款

（萬元）折算模擬利潤

（萬元）得分企業(yè)客戶大型520816.671500中型312510.001500小型15635.001500非企業(yè)單位客戶大型781325.001500中型468815.001500小型15635.00150034純貸款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均貸款

（萬元）折算模第三部分有效客戶費(fèi)用政策35第三部分35分行將根據(jù)總行2011年客戶費(fèi)用政策對公司新增有效客戶配置費(fèi)用，并將落實(shí)到一線營銷人員。具體標(biāo)準(zhǔn)另行通知。36分行將根據(jù)總行2011年客戶費(fèi)用政策對公司新增有效客戶配置費(fèi)各經(jīng)營機(jī)構(gòu)在有效客戶培育中有任何問題或業(yè)務(wù)支持，請與分行企業(yè)金融部聯(lián)系。聯(lián)系人：趙文IP電話--10041637各經(jīng)營機(jī)構(gòu)在有效客戶培育中有任何問題或業(yè)務(wù)支持，請與分行企業(yè)謝謝！北京分行企業(yè)金融部3838演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！興業(yè)銀行北京分行公司有效客戶培育指引北京分行企業(yè)金融部2011年3月8日40興業(yè)銀行北京分行公司有效客戶培育指引北京分行企業(yè)金融部1第一部分興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類標(biāo)準(zhǔn)41第一部分興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類標(biāo)準(zhǔn)2興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類

標(biāo)準(zhǔn)

企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)

1企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)2客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率

3客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整

4指標(biāo)說明542興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類

標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)1企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)分層標(biāo)準(zhǔn)

興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分為企業(yè)客戶和黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)及社會(huì)團(tuán)體客戶（以下簡稱“非企業(yè)單位客戶”）。醫(yī)院、學(xué)校和設(shè)計(jì)院納入企業(yè)客戶管理。43企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)分層標(biāo)準(zhǔn)4企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)非信用客戶大型企業(yè)客戶：注冊資本≥1億中型企業(yè)客戶：0.1億<注冊資本<1億小型企業(yè)客戶：注冊資本≤0.1億

企業(yè)客戶分層標(biāo)準(zhǔn)

企業(yè)客戶區(qū)分信用客戶和非信用客戶，實(shí)行不同分層標(biāo)準(zhǔn)。

信用客戶按照客戶總資產(chǎn)指標(biāo)分層:信用客戶大型企業(yè)客戶：總資產(chǎn)≥6億中型企業(yè)客戶：1億＜總資產(chǎn)＜6億小型企業(yè)客戶：總資產(chǎn)≤1億總資產(chǎn)或注冊資本為空或?yàn)榱?，則該客戶不納入分層分類管理。經(jīng)營機(jī)構(gòu)在本行信貸系統(tǒng)或核心系統(tǒng)中進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)錄工作。

非信用客戶按照客戶注冊資本指標(biāo)分層:44企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)非信用客戶大型企業(yè)客戶：注冊資本≥1億企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)大型:省、部級(jí)黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)、社會(huì)團(tuán)體及所屬單位

中型：地、市、區(qū)（縣）級(jí)黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)、社會(huì)團(tuán)體及所屬單位

小型：鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村級(jí)組織所屬單位非企業(yè)單位客戶分層標(biāo)準(zhǔn)非企業(yè)單位客戶分層標(biāo)準(zhǔn)

按照行政隸屬關(guān)系分為大型、中型、小型45企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)大型:省、部級(jí)黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)、社會(huì)團(tuán)企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶有效基礎(chǔ)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)培育型客戶調(diào)整型客戶根據(jù)客戶對本行的貢獻(xiàn)度和與本行合作的緊密度劃分46企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶有效基礎(chǔ)客戶企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)客戶分類的指標(biāo)體系設(shè)置

將年日均存款、月均模擬利潤、月均結(jié)算量、月均結(jié)算筆數(shù)指標(biāo)進(jìn)行量化，賦予相應(yīng)的分值，并加總為綜合得分。打分指標(biāo)體系如下表：以上單項(xiàng)得分上不封頂。按各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際數(shù)值與評分標(biāo)準(zhǔn)的比例得分（客戶該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際數(shù)值÷該項(xiàng)評分標(biāo)準(zhǔn)×該項(xiàng)分值即為該項(xiàng)實(shí)際分?jǐn)?shù)），四項(xiàng)分?jǐn)?shù)合計(jì)即為綜合得分；信用類客戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類必須為“正?！?。分層年日均存款得分月均模擬利潤得分月均結(jié)算量得分月均結(jié)算筆數(shù)得分企業(yè)客戶大型100萬250.5萬45200萬15315中型50萬250.3萬45100萬15315小型30萬250.15萬4570萬15515非企業(yè)單位客戶大型600萬401萬60不考核不考核中型300萬400.6萬60小型180萬400.2萬6047企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)客戶分類的指標(biāo)體系設(shè)置以上企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)有效基礎(chǔ)客戶

戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶

優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶

各類型客戶的具體標(biāo)準(zhǔn)

（1）客戶綜合得分在100分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在70分（含）以上（3）未達(dá)到戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)（1）綜合得分在1500分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在1000分以上（3）未達(dá)到優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)（1）綜合得分在1500分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在1000分以上（3）企業(yè)客戶使用產(chǎn)品在3項(xiàng)（含）以上，非企業(yè)單位客戶使用產(chǎn)品在2項(xiàng)（含）以上48企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)有效基礎(chǔ)客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整型客戶的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為具有以下特征之一

（1）涉及重大不利法律糾紛、訴訟，或違規(guī)經(jīng)營被國家有關(guān)部門處罰，嚴(yán)重影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的客戶；（2）主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人有吸毒、賭博、高利貸、涉黑等違法行為以及其他不良行為的客戶；（3）屬于國家產(chǎn)業(yè)政策禁止、限制或本行信貸投向政策嚴(yán)禁授信的客戶；（4）與本行合作態(tài)度發(fā)生不良變化，還貸意愿差，在本行或他行貸款卡出現(xiàn)不良信用記錄的客戶；（5）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，財(cái)務(wù)狀況惡化，連續(xù)兩年主營業(yè)務(wù)凈現(xiàn)金流為負(fù)，存在虛假注資或抽逃資本金的客戶；（6）業(yè)務(wù)綜合收益顯著低于可比平均水平，與本行無進(jìn)一步合作潛力的客戶。

培育型客戶：除上述類型之外的其他客戶。49企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整型客戶的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為具有以下特征之客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率

客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率

（一）客戶分層1、每年九月三十日營業(yè)終了，系統(tǒng)進(jìn)行存量客戶的分層認(rèn)定，認(rèn)定有效期為次年1月1日至12月31日。當(dāng)年新開戶客戶，開戶當(dāng)天營業(yè)終了進(jìn)行系統(tǒng)分層認(rèn)定，一經(jīng)認(rèn)定有效期為開戶日至下一年年末。2、非企業(yè)單位客戶除非分行手工修改分層結(jié)果，否則系統(tǒng)不自動(dòng)更新。3、企業(yè)客戶由非信用客戶變更為信用客戶，系統(tǒng)根據(jù)信用客戶分層標(biāo)準(zhǔn)更新客戶分層結(jié)果，分層認(rèn)定有效期相應(yīng)延長至下一年年末。（二）客戶分類每年年初進(jìn)行客戶分類認(rèn)定，有效期自認(rèn)定之日起，至下一個(gè)認(rèn)定之日前。50客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整

客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整

（一）客戶分層原則上，在分層有效期內(nèi)不再調(diào)整客戶分層結(jié)果。如遇特殊情況，由分行發(fā)起調(diào)整申請，經(jīng)總行企業(yè)金融部審核后進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)定有效期相應(yīng)延長至下一年年末。（二）客戶分類原則上，在分類有效期內(nèi)不再調(diào)整客戶分類結(jié)果。如遇特殊情況，由分行發(fā)起調(diào)整申請，經(jīng)總行企業(yè)金融部審核后進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)定有效期至下一認(rèn)定日前。51客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整12指標(biāo)說明

指標(biāo)說明

（一）信用客戶定義：客戶在統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)往前追溯12個(gè)月內(nèi)，任意一天表內(nèi)外信用業(yè)務(wù)（含對外授信合同）有余額（含欠息），則該客戶認(rèn)定為信用客戶。（二）存量客戶是指：上一年度（含）以前開立的且分層結(jié)果批量更新時(shí)至少有一個(gè)賬戶狀態(tài)是未銷戶的客戶。（三）模擬利潤以系統(tǒng)測算的為準(zhǔn)，具體公式為：單客戶模擬利潤＝存款模擬利潤＋貸款模擬利潤＋中間業(yè)務(wù)收入模擬利潤52指標(biāo)說明指標(biāo)說明13指標(biāo)說明

其中1、存款模擬利潤＝∑（各類存款日均余額×存款賣出利率）－各類存款利息支出月存款模擬利潤=[各類存款積數(shù)×（1－法定存款準(zhǔn)備金率）×模擬賣出利率/360＋各類存款積數(shù)×法定存款準(zhǔn)備金率×法定存款準(zhǔn)備金利率/360-∑（各類存款余額×實(shí)際存款利率）2、貸款模擬利潤（月）＝各類貸款利息收入（除票據(jù)貼現(xiàn)賬戶外）×（1－營業(yè)稅率及附加）－(各項(xiàng)貸款當(dāng)月計(jì)息積數(shù)×籌資成本利率/360）－本月應(yīng)計(jì)模擬準(zhǔn)備+票據(jù)貼現(xiàn)利息收入×（1－營業(yè)稅率及附加）－(各項(xiàng)貼現(xiàn)余額月累計(jì)積數(shù)×票據(jù)成本利率/360）本月應(yīng)計(jì)模擬準(zhǔn)備＝貸款余額×（當(dāng)期計(jì)提比例×（貸款當(dāng)前月－貸款發(fā)放月）－上月計(jì)提比例×（貸款上月－貸款發(fā)放月））/（貸款到期月－貸款發(fā)放月）3、中間業(yè)務(wù)收入模擬利潤=∑[各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入（包括本外幣結(jié)算收入、商業(yè)匯票承兌收入、信用證業(yè)務(wù)收入、匯兌損益）×（1－營業(yè)稅率及附加）]53指標(biāo)說明其中14指標(biāo)說明

（四）信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為“正?！敝笜?biāo)，包括本行九級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類的正常1、正常2、正常3。（五）年日均存款、年日均貸款、年結(jié)算量、年模擬凈收入、月均結(jié)算量、月均模擬凈收入、月均結(jié)算筆數(shù)以12個(gè)月為周期前溯移動(dòng)計(jì)算，中間業(yè)務(wù)收入按實(shí)際收入值的3倍計(jì)算并計(jì)入模擬利潤。年日均存款、年日均貸款=從當(dāng)前月算起前溯12個(gè)月每天余額之和÷365；年結(jié)算量、年模擬凈收入=從當(dāng)前月算起前溯12個(gè)月每月余額之和；月均結(jié)算量月、月均模擬利潤、月均結(jié)算筆數(shù)=從當(dāng)前月算起前溯12個(gè)月每月余額之和÷12。54指標(biāo)說明15第二部分案例55第二部分16案例一：不考慮其他指標(biāo)，純存款客戶有效基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)56案例一：17按總行系統(tǒng)公式測算，1萬元年日均存款約產(chǎn)生27元模擬利潤。57按總行系統(tǒng)公式測算，1萬元年日均存款約產(chǎn)生27元模擬利潤。1以100萬元年日均存款（活期）為例：月存款模擬利潤=（1000000*30）*（1-17.5%）*4%/360+（1000000*30）*17.5%*1.62%/360-（1000000*0.4%/12）=2700元58以100萬元年日均存款（活期）為例：19以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均存款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：日均存款得分+日均存款產(chǎn)生的模擬利潤得分＝100分。59以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均存款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：(X/30)*25+X*0.0027/0.15*45=100X＝61（萬元）60(X/30)*25+X*0.0027/0.15*45=100結(jié)論：如果某企業(yè)類小型客戶只有存款業(yè)務(wù)，年日均存款在61萬元以上即可成為我行小型有效基礎(chǔ)客戶。61結(jié)論：22純存款客戶有效基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均存款

（萬元）得分月均模擬利潤

（萬元）得分合計(jì)得分企業(yè)客戶大型203510.5549100中型110550.3045100小型61510.1649100非企業(yè)單位客戶大型437291.1871100中型248330.6767100小型97220.267810062純存款客戶有效基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均存款

（萬元）得分月案例二：不考慮其他指標(biāo)，純貸款客戶有效基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)

63案例二：24按總行系統(tǒng)公式測算，年日均貸款1萬元約產(chǎn)生32元模擬利潤。64按總行系統(tǒng)公式測算，年日均貸款1萬元約產(chǎn)生32元模擬利潤。2按照一筆100萬元的短期貸款，貸款利率6.06%，貸款五級(jí)分類為正常1，則：貸款模擬利潤=（1000000*6.06%/12）*（1-5.5%）-（1000000*30*0.9%/360）-1000000*1%/12=3189元65按照一筆100萬元的短期貸款，貸款利率6.06%，貸款五級(jí)分以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均貸款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：日均貸款產(chǎn)生的模擬利潤得分＝100分。66以小