2023年銀行業(yè)法律法規(guī)

第一章銀行根本法律法規(guī)第一節(jié)?中國人民銀行法?中國人民銀行是的銀行全部資本由出資屬于所有。中國人民銀行的銀行職能和定位是在改革后通過多項性法律逐步確立的。改革初我國金融業(yè)獲得了恢復和開展出現(xiàn)了金融機構(gòu)多元化和金融業(yè)務多樣化的場面。為了完善金融體制、加強金融業(yè)的統(tǒng)一理和綜合協(xié)調(diào)在1983年作出?中國人民銀行專門行使銀行職能的?明確中國人民銀行從“大一統(tǒng)〞地兼有銀行職能和商業(yè)銀行職能轉(zhuǎn)為專門行使銀行職能并詳細規(guī)定了中國人民銀行的十項職責。從l984年1月1日起中國人民銀行開場專門行使銀行職能隨后初步確定了銀行制度的根本框架。1993年按照?金融體制改革的?中國人民銀行進一步強化金融調(diào)控、金融監(jiān)和金融效勞職責劃轉(zhuǎn)政策性業(yè)務和商業(yè)銀行業(yè)務。這些改革進程標志著我國銀行和專業(yè)銀行并行的“二元制〞銀行體系的逐步建立。1995年3月18日第八屆全國人民第三次會議正式通過了?中國人民銀行法?(以下簡稱?中國人民銀行法?)并于通過之日公布施行首次以立法形式確立了中國人民銀行作為銀行的地位標志著銀行體制走向了法制化、化的軌道是銀行制度建立的重要里程碑。2003年12月27日第十屆全國人民常務會第六次會議審議通過了?中國人民銀行法修正案?對?中國人民銀行法?進展修改此次修改共計二十五處修改后的條文增加至五十三條。此次?中國人民銀行法?修訂的重點是將原屬于中國人民銀行履行的對銀行業(yè)的監(jiān)視理職能劃分出來移交給新成立的中國銀監(jiān)會；中國人民銀行那么主要專注于貨幣政策的制定和執(zhí)行維護貨幣的穩(wěn)定以及對金融進展宏觀調(diào)控促進金融的繁榮開展。從此中國人民銀行的職責正如?中國人民銀行法?第一條所規(guī)定的為保證貨幣政策的正確制定和執(zhí)行建立和完善銀行宏觀調(diào)控體系維護金融穩(wěn)定。一、中國人民銀行的法定職責與業(yè)務根據(jù)?中國人民銀行法?中國人民銀行的職能為：在指導下制定和執(zhí)行貨幣政策防范和化解金融風險維護金融穩(wěn)定。其中制定和執(zhí)行貨幣政策的目的是保持貨幣幣值穩(wěn)定并以此促進經(jīng)濟增長。中國人民銀行就年度貨幣供應量、利率、匯率和規(guī)定的其他重要事項作出的報批準后執(zhí)行；其他有關貨幣政策事項在作出后即予執(zhí)行并報備案。中國人民銀行在指導下依法執(zhí)行貨幣政策履行職責開展業(yè)務不受地方、各級部門、社會團體和個人的干預。中國人民銀行應當向全國人民常務會提出有關貨幣政策情況和金融業(yè)運行情況的工作。中國人民銀行的主要職責有：(1)發(fā)布與履行其職責有關的和規(guī)章；(2)依法制定和執(zhí)行貨幣政策；(3)發(fā)行人民幣理人民幣流通；(4)監(jiān)視理銀行問同業(yè)拆借和銀行間債券；(5)施行外匯理監(jiān)視理銀行間外匯；(6)監(jiān)視理黃金；(7)持有、理、經(jīng)營外匯儲藏、黃金儲藏；(8)經(jīng)理國庫；(9)維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；(10)指導、部署金融業(yè)反洗錢工作負責反洗錢的資金監(jiān)測；(11)負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和；(12)作為的銀行從事有關的國際金融活動；(13)規(guī)定的其他職責。中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策可以按照?中國人民銀行法?第四章的有關規(guī)定從事金融業(yè)務活動。其中中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策可以運用以下貨幣政策工具：(1)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定的比例交存存款準備金；(2)確定銀行基準利率；(3)為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機構(gòu)再貼現(xiàn)；(4)向商業(yè)銀行提供貸款；(5)在公開上買賣國債、其他債券和金融債券及外匯；(6)確定的其他貨幣政策工具。中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策運用上述貨幣政策工具時可以規(guī)定詳細的條件和程序可以對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、限、利率和方式但貸款的限不得超過一年。此外中國人民銀行還從事以下業(yè)務和工作：(1)可以代理門向各金融機構(gòu)組織發(fā)行、兌付國債和其他債券；(2)可以根據(jù)需要為銀行業(yè)金融機構(gòu)開立賬戶；(3)中國人民銀行應當組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機構(gòu)互相之間的清算系統(tǒng)協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)互相之間的清算事項提供清算效勞并制定詳細；(4)中國人民銀行會同中國銀監(jiān)會制定支付結(jié)算規(guī)那么。中國人民銀行不得從事以下業(yè)務和工作：(1)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的賬戶透支。(2)不得對財政透支不得直接認購、包銷國債和其他債券。(3)不得向地方、各級部門提供貸款不得向非銀行金融機構(gòu)以及其他和個人提供貸款但中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機構(gòu)提供貸款的除外。(4)不得向任何和個人提供擔保。二、人民幣(一)人民幣的界定?中國人民銀行法?規(guī)定了人民幣的法律地位和人民幣：的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付境內(nèi)的一切公共的和私人的債務任何和個人不得拒收。人民幣的為元人民幣輔幣為角、分。(二)人民幣的法定理部門人民幣的法定理部門是中國人民銀行負責人民幣的統(tǒng)一印制、發(fā)行、兌換、收回、銷毀等工作?中國人民銀行法?規(guī)定如下：1．人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。中國人民銀行發(fā)行新版人民幣時應當將發(fā)行時間、面額、圖案、式樣、規(guī)格予以。2．殘缺、污損的人民幣按照中國人民銀行的規(guī)定兌換并由中國人民銀行負責收回、銷毀。3．中國人民銀行設立人民幣發(fā)行庫在其分支機構(gòu)設立分支庫。分支庫調(diào)撥人民幣發(fā)行應當按照上級庫的調(diào)撥。任何和個人不得違背規(guī)定動用發(fā)行。(三)人民幣的制止性規(guī)定首先任何人不得以拒收、印售代幣券等方式否認人民幣在中國境內(nèi)的法幣地位否那么會依法受到行政處分。?中國人民銀行法?規(guī)定的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付境內(nèi)的一切公共的和私人的債務任何和個人不得拒收。任何和個人不得印制、代幣票券以代替人民幣在上流通。印制、代幣票券以代替人民幣在上流通的中國人民銀行應當責停頓行為并處二十萬元以下罰款。其次偽造、變造人民幣或是、購置、運輸、持有、使用偽造、變造的人民幣或是成心毀損人民幣、使用人民幣圖樣等均為行為。?中國人民銀行法?規(guī)定：(1)制止偽造、變造人民幣。制止、購置偽造、變造的人民幣。制止運輸、持有、使用偽造、變造的人民幣。制止成心毀損人民幣。制止在宣傳品、出版物或者其他商品上使用人民幣圖樣。(2)偽造、變造的人民幣或者明知是偽造、變造的人民幣而運輸構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任；尚不構(gòu)成犯罪的由處十以下拘留、一萬元以下罰款。(3)購置偽造、變造的人民幣或者明知是偽造、變造的人民幣而持有、使用構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任；尚不構(gòu)成犯罪的由處十以下拘留、一萬元以下罰款。(4)在宣傳品、出版物或者其他商品上使用人民幣圖樣的中國人民銀行應當責改正并銷毀使用的人民幣圖樣沒收所得并處五萬元以下罰款三、中國人民銀行的監(jiān)視理(一)中國人民銀行的直接檢查監(jiān)視權銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)職責主要由銀監(jiān)會行使后中國人民銀行主要負責金融宏觀調(diào)控但為了上貨幣政策和維護金融穩(wěn)定中國人民銀行仍保存部監(jiān)職責。?中國人民銀行法?規(guī)定中國人民銀行有權對金融機構(gòu)以及其他和個人的以下行為進展檢查監(jiān)視：(1)執(zhí)行有關存款準備金理規(guī)定的行為；(2)與中國人民銀行特種貸款有關的行為其中中國人民銀行特種貸款是指的由中國人民銀行向金融機構(gòu)發(fā)放的用于特定目的的貸款；(3)執(zhí)行有關人民幣理規(guī)定的行為；(4)執(zhí)行有關銀行間同業(yè)拆借、銀行間債券理規(guī)定的行為；(5)執(zhí)行有關外匯理規(guī)定的行為；(6)執(zhí)行有關黃金理規(guī)定的行為；(7)代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為；(8)執(zhí)行有關清算理規(guī)定的行為；(9)執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的行為。(二)中國人民銀行的建議檢查監(jiān)視權中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護金融穩(wěn)定的需要可以建議銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)進展檢查監(jiān)視。銀監(jiān)會應當自收到建議之日起三內(nèi)予以回復。這反映了我國銀行和銀監(jiān)部門在銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)視檢查方面的職責分工與協(xié)調(diào)是一種旨在進步效率的制度性安排。此外?中國人民銀行法?規(guī)定建立金融監(jiān)視理協(xié)調(diào)機制詳細由規(guī)定。(三)中國人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)視權?中國人民銀行法?規(guī)定當銀行業(yè)金融機構(gòu)出現(xiàn)支付困難可能引發(fā)金融風險時為了維護金融穩(wěn)定中國人民銀行經(jīng)批準有權對銀行業(yè)金融機構(gòu)進展檢查監(jiān)視。中國人民銀行根據(jù)履行職責的需要有權要求銀行業(yè)金融機構(gòu)報送必要的資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。應當注意的是中國人民銀行和銀監(jiān)會同時擁有對銀行業(yè)金融機構(gòu)的檢查監(jiān)視權并不會導致對銀行業(yè)金融機構(gòu)的雙重檢查和雙重處分。這是由于兩者的監(jiān)側(cè)重點各有不同并且兩者的劃分在現(xiàn)實操作中非常明晰。第二節(jié)?銀行業(yè)監(jiān)視理法?為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)視理監(jiān)視理行為防范和化解銀行業(yè)風險保護存款人和其他客戶的合法權益促進銀行業(yè)安康開展第十屆全國人常務會第一次會議通過了?機構(gòu)改革方案?于2003年3月19日設立了中國銀監(jiān)會；2003年4月26日十屆全國常委會第二次會議通過了?全國人民常務會中國銀行業(yè)監(jiān)視理會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)視理職責的?；2003年12月27日十屆全國常委會第六次會議通過了?銀行業(yè)監(jiān)視理法?(以下簡稱?銀行業(yè)監(jiān)視理法?)該法共六章五十條自2{}04年2月1日起施行。2006年10月27日十屆全國常委會第二十四次會議審議通過了?修改(銀行業(yè)監(jiān)視理法)的?對銀行業(yè)監(jiān)機構(gòu)調(diào)查權及法律責任等相關內(nèi)容做了規(guī)定。修改后的?銀行業(yè)監(jiān)視理法?從2007年1月1日起施行。?銀行業(yè)監(jiān)視理法?確定銀監(jiān)會負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)視理的工作其法定監(jiān)目的為：(1)促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行維護公眾對銀行業(yè)的信心；(2)保護銀行業(yè)公平競爭進步銀行業(yè)競爭才能。銀監(jiān)會根據(jù)履行職責的需要設立派出機構(gòu)。銀監(jiān)會對派出機構(gòu)實行統(tǒng)一指導和理。銀監(jiān)會的派出機構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)的受權范圍內(nèi)履行監(jiān)視理職責。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)遵循依法、公開、公正和效率的原那么對銀行業(yè)施行監(jiān)視理銀監(jiān)會及其從事監(jiān)視理工作的人員依法履行監(jiān)視理職責受法律保護。地方、各級部門、社會團體和個人不得干預。同時銀監(jiān)會在處置銀行業(yè)金融機構(gòu)風險、查處有關金融行為等監(jiān)視理活動中地方、各級有關部門應當予以配合和協(xié)助。一、?銀行業(yè)監(jiān)視理法?的適用范圍根據(jù)?銀行業(yè)監(jiān)視理法?的規(guī)定在境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城信譽合作社、農(nóng)村信譽合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行；在境內(nèi)設立的金融資產(chǎn)理、信托、財務、金融租賃以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)批準設立的其他金融機構(gòu)的監(jiān)視理適用本法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)視理的規(guī)定。此外銀監(jiān)會依法對經(jīng)其批準在境外設立的金融機構(gòu)以及上述境內(nèi)金融機構(gòu)在境外的業(yè)務活動施行監(jiān)視理。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)從事監(jiān)視理工作的人員的監(jiān)行為適用本法。二、銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)的監(jiān)視理職責根據(jù)?銀行業(yè)監(jiān)視理法?的規(guī)定以及金融監(jiān)的分工銀監(jiān)會的詳細職責主要可分為以下七類：(一)制定并發(fā)布監(jiān)制度的職責銀監(jiān)會按照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)視理的規(guī)章、規(guī)那么。其中審慎經(jīng)營規(guī)那么是銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出的核營目的包括風險理、控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易、資產(chǎn)流動|生等內(nèi)容。銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)那么。銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴重違背審慎經(jīng)營規(guī)那么的根據(jù)?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定由銀監(jiān)會責改正并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾不改正的可以責停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營容許證；構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。(二)準入職責1．機構(gòu)準入。銀行業(yè)金融機構(gòu)的設立、變更、終止銀監(jiān)會應當按照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序?qū)彶榕鷾?。對銀行業(yè)金融機構(gòu)的設立申請銀監(jiān)會應當在自收到申請之日起六個月內(nèi)作出批準或者不批準的書面；對銀行業(yè)金融機構(gòu)的變更、終止申請應當在自收到申請之日起三個月內(nèi)作出批準或者不批準的書面。對銀行業(yè)金融機構(gòu)的設立、變更、終止申請銀監(jiān)會不批準的應當說明理由。未經(jīng)銀監(jiān)會批準任何或者個人不得設立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動。擅自設立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動的由銀監(jiān)會予以取締；構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任；尚不構(gòu)成犯罪的由銀監(jiān)會沒收所得所得五十萬元以上的并處所得一倍以上五倍以下罰款；沒有所得或者所得缺乏五十萬元的處五十萬元以上二百萬元以下罰款。銀行業(yè)金融機構(gòu)未經(jīng)批準設立分支機構(gòu)的或未經(jīng)批準變更、終止的由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)責改正有所得的沒收所得并處以罰款。所得五十萬元以上的并處所得一倍以上五倍以下罰款；沒有所得或者所得缺乏五十萬元的處五十萬元以上二百萬元以下罰款。情節(jié)特別嚴重或者逾不改正的銀監(jiān)會可以責停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營容許證；構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。2．業(yè)務范圍準入。銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務范圍銀監(jiān)會應當按照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序?qū)彶榕鷾省Ｐ枰獙彶榕鷾驶蛘邆浒傅臉I(yè)務品種銀監(jiān)會應當按照法律、行政法規(guī)’規(guī)定并公布。銀行業(yè)金融機構(gòu)開展相關業(yè)務的應當按照規(guī)定報經(jīng)銀監(jiān)會審查批準或者備案。銀監(jiān)會應當在自收到申請之日起三個月內(nèi)對銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務范圍和增加業(yè)務范圍內(nèi)的業(yè)務品種的申請作出批準或者不批準的書面；不批準的應當說明理由。銀行業(yè)金融機構(gòu)違背規(guī)定從事未經(jīng)批準或者未備案的業(yè)務活動的銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應當處分追究。處分追究方式與對銀行業(yè)金融機構(gòu)未經(jīng)批準設立分支機構(gòu)的或未經(jīng)批準變更、終止的處分追求的方式一樣。3．人員準人。對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級理人員銀監(jiān)會應當實行任職資格理。對任職資格理銀監(jiān)會應當制定詳細。對銀行業(yè)金融機構(gòu)審查董事和高級理人員的任職資格的申請銀監(jiān)會應當在自收到申請之日起三內(nèi)作出批準或者不批準的書面；不批準的應當說明理由。銀行業(yè)金融機構(gòu)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級理人員的由銀監(jiān)會責改正并處二十萬元以上五十萬元以下罰款。銀行業(yè)金融機構(gòu)情節(jié)特別嚴重或者逾不改正的銀監(jiān)會可以責停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營容許證。銀行業(yè)金融機構(gòu)構(gòu)成犯罪的銀監(jiān)會應當依法追究刑事責任。銀行業(yè)金融機構(gòu)違背法律、行政法規(guī)以及有關銀行業(yè)監(jiān)視理規(guī)定的銀監(jiān)會除依法處分銀行業(yè)金融機構(gòu)外在情形嚴重的情況下有職責取消直接負責的董事、高級理人員一定限直至終身的任職資格制止直接負責的董事、高級理人員和其他直接責任人員一定限直至終身從事銀行業(yè)工作。銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的銀監(jiān)會應當對直接負責的董事、高級理人員和其他直接責任人員給予警告處五萬元以上五十萬元以下罰款。對情形細微的情況銀監(jiān)會應當責銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責的董事、高級理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。4．股東變更審查。申請設立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者銀行業(yè)金融機構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額到達規(guī)定比例以上的股東的銀監(jiān)會應當依法審查其資金來源、財務狀況、資本補充才能和誠信狀況。?商業(yè)銀行法?規(guī)定任何和個人購置商業(yè)銀行股份總額達百分之五以上的應當事先經(jīng)銀監(jiān)會批準。(三)非現(xiàn)場監(jiān)職責銀監(jiān)會應當對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動及其風險狀況進展非現(xiàn)場監(jiān)建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)視理信息系統(tǒng)分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險狀況并表監(jiān)視理銀行業(yè)金融機構(gòu)財會信息。銀監(jiān)會負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表并按照有關規(guī)定予以公布。銀監(jiān)會應當建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)視理評級體系和風險預警機制根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級情況和風險狀況確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。銀行業(yè)金融機構(gòu)回絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)提供虛假的或者隱瞞重要的報表、等、資料的由銀監(jiān)會責改正并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾不改正的可以責停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營容許證；構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。(四)現(xiàn)場檢查職責銀監(jiān)會應當對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動及其風險狀況進展現(xiàn)場檢查依法制定現(xiàn)場檢查程序現(xiàn)場檢查行為。銀監(jiān)會對中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)的建議應當自收到建議之日起三內(nèi)予以回復。(五)職責銀監(jiān)會應當建立發(fā)現(xiàn)、崗位責任制度。發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風險、嚴重影響社會穩(wěn)定的突發(fā)的銀監(jiān)會應當立即向銀監(jiān)會負責人；銀監(jiān)會負責人認為需要向的應當立即向并告知中國人民銀行、門等有關部門。銀監(jiān)會應當會同中國人民銀行、門等有關部門建立銀行業(yè)突發(fā)處置制度制定銀行業(yè)突發(fā)處置預案明確處置機構(gòu)和人員及其職責、處置措施和處置程序及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)。(六)指導、監(jiān)視自律職責對銀行業(yè)自律組織的活動銀監(jiān)會應當進展指導和監(jiān)視。銀行業(yè)自律組織的章程應當報銀監(jiān)會備案。(七)國際交流合作職責銀監(jiān)會有開展與銀行業(yè)監(jiān)視理有關的國際交流、合作活動的職責。三、銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)的監(jiān)視理措施(一)非現(xiàn)場監(jiān)措施非現(xiàn)場監(jiān)是監(jiān)人員全面、持續(xù)地搜集、監(jiān)測和分析被監(jiān)機構(gòu)的信息針對主要風險隱患制訂監(jiān)方案并結(jié)合被監(jiān)機構(gòu)風險程度的上下和對金融體系穩(wěn)定的影響程度合理配置監(jiān)資源施行一系列分類監(jiān)措施的周而復始的過程。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要有權要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定報送資產(chǎn)負債表、利潤表和其他財務會計、統(tǒng)計報表、經(jīng)營理資料以及注冊會計師出具的審計并通過持續(xù)完善監(jiān)信息系統(tǒng)不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量充實非現(xiàn)場監(jiān)工具箱。為保障銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)措施的行使?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)不按照規(guī)定提供報表、等、資料的由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)責改正逾不改正的處十萬元以上三十萬元以下罰款。(二)現(xiàn)場檢查措施現(xiàn)場檢查是指監(jiān)人員直接深化到金融機構(gòu)進展業(yè)務檢查和風險判斷。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)的要求可以采取以下措施進展現(xiàn)場檢查：(1)進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進展檢查；(2)詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員要求其對有關檢查事項作出說明；(3)查閱、復制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關的、資料對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的、資料予以封存；(4)檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機理業(yè)務數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。進展現(xiàn)場檢查應當經(jīng)銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的負責人批準?，F(xiàn)場檢查時檢查人員不得少于二人并應當出示合法證件和檢查書；檢查人員少于二人或者未出示合法證件和檢查書的銀行業(yè)金融機構(gòu)有權回絕檢查。為保障銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)現(xiàn)場檢查措施的行使?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)阻礙銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)工作人員依法執(zhí)行檢查、調(diào)查職務的由依法給予治安理處分；構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。(三)對違背審慎經(jīng)營規(guī)那么的監(jiān)措施銀行業(yè)金融機構(gòu)違背審慎經(jīng)營規(guī)那么的銀監(jiān)會或者其一級派出機構(gòu)應當責限改正；逾未改正的或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權益的經(jīng)銀監(jiān)會或者其一級派出機構(gòu)負責人批準可以區(qū)別情形采取以下措施：(1)責暫停部業(yè)務、停頓批準創(chuàng)辦新業(yè)務；(2)限制分配紅利和其他收入；(3)限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；(4)責控股股東轉(zhuǎn)讓股權或者限制有關股東的權利；(5)責調(diào)整董事、高級理人員或者限制其權利；(6)停頓批準增設分支機構(gòu)。銀行業(yè)金融機構(gòu)整改后應當向銀監(jiān)會或者其一級派出機構(gòu)提交。銀監(jiān)會或者其一級派出機構(gòu)經(jīng)歷收符合有關審慎經(jīng)營規(guī)那么的應當自驗收完畢之日起內(nèi)解除對其采取的上述規(guī)定的有關措施。(四)對問題銀行業(yè)金融機構(gòu)的接收、促成重組、撤銷等監(jiān)措施根據(jù)?銀行業(yè)監(jiān)視理法?對問題銀行業(yè)金融機構(gòu)進展處置的方式主要有接收、促成重組和撤銷。1．接收。?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信譽嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的銀監(jiān)會可以依法對該銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接收接收按照有關法律和的規(guī)定執(zhí)行。接收是銀監(jiān)會依法保護銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營平安、合法的一項預防性拯救措施。接收的目的是對被接收銀行業(yè)金融機構(gòu)采取必要措施以保護存款人的利益恢復銀行業(yè)金融機構(gòu)的正常經(jīng)營才能。2．促成重組。?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定當銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信譽嚴重影響存款人和其他客戶合法權益時銀監(jiān)會可以促成重組。重組是指按照詳細重組方案(或重組方案)通過合并、兼并收購、購置與承接等方式改變問題銀行業(yè)金融機構(gòu)的資本構(gòu)造合理解決債務以便使問題銀行業(yè)金融機構(gòu)擺脫其所面臨的財務困難并繼續(xù)經(jīng)營而采取的拯救措施。重組通常強調(diào)發(fā)揮銀行業(yè)金融機構(gòu)的積極性。重組的目的是對被重組的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取對銀行業(yè)體系沖擊較小的退出方式以此維護信心與秩序保護存款人等債權人的利益。對于重組失敗的銀監(jiān)會可以終止重組轉(zhuǎn)由人民依法宣告破產(chǎn)。3．撤銷。銀行業(yè)金融機構(gòu)有經(jīng)營、經(jīng)營理不善等情形不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的銀監(jiān)會有權予以撤銷。撤銷是銀監(jiān)會對經(jīng)其批準設立的具有法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取的終止其法人資格的行政強迫措施。銀行業(yè)金融機構(gòu)被接收、促成重組或者被撤銷的?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定銀監(jiān)會有權要求該銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事、高級理人員和其他工作人員按照銀監(jiān)會的要求履行職責。在接收、機構(gòu)重組或者撤銷清算間經(jīng)銀監(jiān)會負責人批準對直接負責的董事、高級理人員和其他直接責任人員可以采取以下措施：(1)直接負責的董事、高級理人員和其他直接責任人員出境將對利益造成重大損失的出境理依法阻止其出境；(2)申請制止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或者對其財產(chǎn)設定其他權利。此外當商業(yè)銀行不能支付到債務時根據(jù)?商業(yè)銀行法?、?企業(yè)破產(chǎn)法?的有關規(guī)定銀監(jiān)會可以向人民提出對該金融機構(gòu)進展重整或者破產(chǎn)清算的申請。由人民依法宣告其破產(chǎn)。(五)其他監(jiān)視理措施1．延伸調(diào)查。2006年修訂?銀行業(yè)監(jiān)視理法?增加規(guī)定了銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的延伸調(diào)查權即銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)進展檢查時經(jīng)批準可以對與事項有關的和個人采取有關措施。但須經(jīng)設區(qū)的一級以上銀監(jiān)機構(gòu)負責人批準。可以對與事項有關的和個人采取的措施有：(1)詢問有關或者個人要求其對有關情況作出說明；(2)查閱、復制有關財務會計、財產(chǎn)權登記等、資料；(3)對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或者偽造的、資料予以先行登記保存。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)采取上述規(guī)定措施調(diào)查人員不得少于二人并應當出示合法證件和調(diào)查書；調(diào)查人員少于二人或者未出示合法證件和調(diào)查書的有關或者個人有權回絕。對依法采取的措施有關和個人應當配合如實說明有關情況并提供有關、資料不得回絕、阻礙和隱瞞。2．審慎性監(jiān)視理談話。審慎性監(jiān)視理談話常簡稱為監(jiān)談話是監(jiān)人員為理解銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況、風險狀況和開展而與其董事、高級理人員進展的談話其作用是使監(jiān)人員與被監(jiān)銀行業(yè)金融機構(gòu)保持持續(xù)不斷的溝通及時理解其經(jīng)營狀況、風險狀況并開展以便繼續(xù)跟蹤監(jiān)進步監(jiān)效率。根據(jù)?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要可以與銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級理人員進展監(jiān)視理談話要求銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級理人員就銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動和風險理的重大事項作出說明。監(jiān)部門有權根據(jù)監(jiān)需要和銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營狀況隨時向銀行業(yè)金融機構(gòu)提出談話要求但進展監(jiān)談話并不意味著銀行業(yè)金融機構(gòu)一定存在經(jīng)營問題。在談話中被要求參加的董事、高人員有義務準時到會并如實地對相關業(yè)務情況和風險理等重大事項作出說明。3．強迫披露。?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應當責銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定如實向社會公眾披露財務會計、風險理狀況、董事和高級理人員變更以及其他重大事項等信息。銀行業(yè)金融機構(gòu)的有利于者、存款人和相關利益者、準確、及時、完好地理解其財務狀況、風險理狀況、董事和高變更以及其他重大事項信息以便他們從自身利益角度出發(fā)作出相應反響客觀上也能鼓勵和約束銀行業(yè)金融機構(gòu)完善法人治理構(gòu)造、加強風險理和控制、進步經(jīng)營理和盈利才能。為保障銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)強迫監(jiān)措施的施行?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)未按照規(guī)定進展的由銀監(jiān)會責改正并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾不改正的可以責停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營容許證；構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。4．查詢賬戶和申請凍結(jié)資金。?銀行業(yè)監(jiān)視理法?規(guī)定經(jīng)銀監(jiān)會或者其一級派出機構(gòu)負責人批準銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權查詢金融的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關聯(lián)行為人的賬戶；對轉(zhuǎn)移或者隱匿資金的經(jīng)銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責人批準可以申請予以凍結(jié)。第三節(jié)?商業(yè)銀行法?1979年農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建立銀行陸續(xù)恢復和重建這標志著中國銀行業(yè)改革的啟動。1984年1月1日中國工商銀行從中國人民銀行別離說明我國“大一統(tǒng)〞銀行體系的完畢、四大專業(yè)銀行格的形成。l986年1月7日發(fā)布?銀行理暫行?規(guī)定專業(yè)銀行都是核算的經(jīng)濟實體按照法律、行政法規(guī)的規(guī)定行使職權分別經(jīng)營本、外幣的存款、貸款、結(jié)算以及個人儲蓄存款等業(yè)務進一步明確了專業(yè)銀行的法律地位。1995年5月10日第八屆全國人民常務會第十三次會議通過?商業(yè)銀行法?(以下簡稱?商業(yè)銀行法?)對商業(yè)銀行的法律地位、業(yè)務、理等做了全面規(guī)定是我國專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要里程碑。2003年12月27日根據(jù)第十屆全國人民常務會第六次會議?修改(商業(yè)銀行法)的??商業(yè)銀行法?進展了修正目前全篇共九章九十五條以保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權益商業(yè)銀行的行為進步信貸資產(chǎn)質(zhì)量加強監(jiān)視理保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行維護金融秩序促進經(jīng)濟的開展為立法宗旨。一、商業(yè)銀行法律地位與經(jīng)營原那么商業(yè)銀行是指按照?商業(yè)銀行法?和?公?設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。根據(jù)?商業(yè)銀行法?商業(yè)銀行可以經(jīng)營以下部或者全部業(yè)務：(1)吸收公眾存款；(2)發(fā)放短、中和長貸款；(3)國內(nèi)外結(jié)算；(4)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；(5)發(fā)行金融債券；(6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷債券；(7)買賣債券、金融債券；(8)從事同業(yè)拆借；(9)買賣、代理買賣外匯；(10)從事銀行卡業(yè)務；(11)提供信譽證效勞及擔保；(12)代理收付款項及代理業(yè)務；(13)提供保箱效勞；(14)經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。不同于普通企業(yè)法人經(jīng)營范圍由章程規(guī)定即可商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務范圍依法須報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)批準方可生效經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務還須中國人民銀行批準。?商業(yè)銀行法?對商業(yè)銀行性質(zhì)和業(yè)務的規(guī)定包含了兩層含義：首先商業(yè)銀行是按照?公?設立的企業(yè)法人具備性、盈利性、經(jīng)營性等制企業(yè)法人特征；其次商業(yè)銀行是按照?商業(yè)銀行法?設立的從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、結(jié)算等特殊公眾性、效勞性、金融性業(yè)務的特殊企業(yè)。?商業(yè)銀行法?規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自〞經(jīng)營原那么即商業(yè)銀行以平安性、流動性、效益性為經(jīng)營原那么實行自主經(jīng)營自擔風險自負盈虧自我約束。商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性〞原那么嚴關聯(lián)互相依存但商業(yè)銀行作為吸收存款的金融機構(gòu)因其負債經(jīng)營的性質(zhì)所以商業(yè)銀行“三性〞中效益性劣后于平安性、流動性而平安性又優(yōu)先于流動性。第一商業(yè)銀行自主經(jīng)營。商業(yè)銀行是的企業(yè)法人主體實行自主經(jīng)營不受任何和個人的干預。但商業(yè)銀行開展業(yè)務應當遵守法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定不得損害利益、社會公共利益。商業(yè)銀行應依法承受銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的監(jiān)視理。第二商業(yè)銀行自擔風險。商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)承擔民事責任自擔風險。商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務應當嚴格審查借款人的資信實行擔保保障按收回貸款。商業(yè)銀行依法向借款人收回到貸款的本金和利息受法律保護。第三商業(yè)銀行須全部承受其自主經(jīng)營的后果即自負盈虧。第四商業(yè)銀行自我約束。商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務往來應當遵循平等、自愿、公平和老實信譽的原那么開展業(yè)務應當遵守公平競爭的原那么不得從事不正當競爭。商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何和個人的進犯。二、商業(yè)銀行組織機構(gòu)(一)全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行根據(jù)?商業(yè)銀行法?按照商業(yè)銀行的業(yè)務活動范圍不同我國境內(nèi)商業(yè)銀行分為全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行兩類。全國性商業(yè)銀行包括國有控股大型商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行(以下分別簡稱國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行)、股份制商業(yè)銀行等。區(qū)域性商業(yè)銀行如城商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信譽社等。設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。(二)國有獨資商業(yè)銀行國有獨資商業(yè)銀行設立。的產(chǎn)生由規(guī)定。對國有獨資商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負債比例、國有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級理人員違背法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進展監(jiān)視。(三)總行和分支機構(gòu)商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在境內(nèi)外設立分支機構(gòu)。設立分支機構(gòu)必須經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)審查批準。在境內(nèi)的分支機構(gòu)不按行政區(qū)劃設立。商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格在總行受權范圍內(nèi)依法開展業(yè)務其民事責任由總行承擔。經(jīng)批準設立的商業(yè)銀行分支機構(gòu)由銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營容許證并憑該容許證向工商行政理部門登記領取營業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算統(tǒng)一調(diào)度資金分級理的財務制度。商業(yè)銀行在境內(nèi)設立分支機構(gòu)應當按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付各分支機構(gòu)營運資金額的總和不得超過總行資本金總額的百分之六十。經(jīng)批準設立的商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)由銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)予以。商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)自獲得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過六個月未開業(yè)的或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的由銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)撤消其經(jīng)營容許證并予以。三、商業(yè)銀行業(yè)務規(guī)那么(一)存款業(yè)務規(guī)那么1．存款及其原那么。存款在法律上的含義可以從兩方面來理解。一方面從存款人來看存款是和個人在存款機構(gòu)開立賬戶存入貨幣資金的行為；另一方面從存款機構(gòu)看存款是金融機構(gòu)承受存款人的貨幣資金承擔對存款人定或不定支付本息義務的行為。?商業(yè)銀行法?規(guī)定商業(yè)銀行個人儲蓄存款業(yè)務應當遵循存款自愿、取款、存款有息、為存款人的原那么。2．存款業(yè)務根本法律規(guī)那么。?商業(yè)銀行法?規(guī)定的存款業(yè)務根本法律規(guī)那么如下：(1)經(jīng)營存款業(yè)務特許制。?商業(yè)銀行法?規(guī)定未經(jīng)銀監(jiān)會批準任何和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務任何不得在名稱中使用“銀行〞字樣。未經(jīng)批準在名稱中使用“銀行〞字樣的由銀監(jiān)會責改正有所得的沒收所得所得五萬元以上的并處所得一倍以上五倍以下罰款；沒有所得或者所得缺乏五萬元的處五萬元以上五十萬元以下罰款。(2)以合法正當方式吸收存款。?商業(yè)銀行法?規(guī)定商業(yè)銀行不得違背規(guī)定進步或者降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款。存在上述吸收存款行為的商業(yè)銀行由銀監(jiān)會責改正有所得的沒收所得所得五十萬元以上的并處所得一倍以上五倍以下罰款；沒有所得或者所得缺乏五十萬元的處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾不改正的可以責停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營容許證；構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。(3)依法保護存款人合法權益。?商業(yè)銀行法?規(guī)定商業(yè)銀行應當保證存款本金和利息的支付不得拖延、回絕支付存款本金和利息。商業(yè)銀行保障不是個人儲蓄或是存款免于遭受查詢、凍結(jié)、扣劃要求的權利。商業(yè)銀行有無故拖延、回絕支付存款本金和利息違背票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務規(guī)定或其他違背本法規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的行為之一對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的應當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任。并由銀監(jiān)會責改正有所得的沒收所得所得五萬元以上的并處所得一倍以上五倍以下罰款；沒有所得或者所得缺乏五萬元的處五萬元以上五十萬元以下罰款。3．對和個人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序。?商業(yè)銀行法?規(guī)定對個人儲蓄存款除法律另有規(guī)定外商業(yè)銀行有權回絕任何或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃。對存款除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外商業(yè)銀行有權回絕任何或者個人查詢；除法律另有規(guī)定外有權回絕任何或者個人凍結(jié)、扣劃。也就是說個人存款的查詢、凍結(jié)、扣劃只能由法律予以規(guī)定存款查詢可由法律、行政法規(guī)規(guī)定而凍結(jié)、扣劃只能由法律予以規(guī)定。商業(yè)銀行查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者存款對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的應當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任。并由銀監(jiān)會責改正有所得的沒收所得所得五萬元以上的并處所得一倍以上五倍以下罰款；沒有所得或者所得缺乏五萬元的處五萬元以上五十萬元以下罰款。4．存款利率和存款準備金理規(guī)那么。商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限確定存款利率并予以；商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行的規(guī)定向中國人民銀行交存存款準備金留足備付金。(二)貸款業(yè)務規(guī)那么貸款業(yè)務是指銀監(jiān)會批準的銀行業(yè)金融機構(gòu)所從事的以還本付息為條件出借貨幣資金使用權的營業(yè)活動。貸款人是指經(jīng)銀監(jiān)會批準在境內(nèi)依法設立并具有經(jīng)營貸款業(yè)務資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)。借款人是指與貸款人建立貸款法律關系的法人、其他組織或自然人。商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會開展的需要在產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務。1．貸款業(yè)務指標。根據(jù)?商業(yè)銀行法?商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定貸款利率。商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務應當遵守以下資產(chǎn)負債比例理的規(guī)定：(1)資本充足率不得低于百分之八；(2)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；(3)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；(4)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；(5)銀監(jiān)會對資產(chǎn)負債比例理的其他規(guī)定。2．貸款業(yè)務風控規(guī)那么。?商業(yè)銀行法?針對我國貸款業(yè)務常見問題對借款人審查、借款擔保、借款合同、關系人貸款、同業(yè)拆借等作出了詳細規(guī)定：(1)商業(yè)銀行貸款應當對借款人的借款用處、歸還才能、還款方式等情況進展嚴格審查。商業(yè)銀行貸款應當實行審貸別離、分級審批的制度。(2)商業(yè)銀行貸款借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的歸還才能抵押物、質(zhì)物的權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質(zhì)權的可行性進展嚴格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估確認借款人資信良好確能歸還貸款的可以不提供擔保。(3)商業(yè)銀行貸款應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用處、金額、利率、還款限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。(4)商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信譽貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。其中關系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬及其或者擔任高級理職務的、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織；優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件是指在發(fā)放貸款額度、擔保額度條件等方面違背公平原那么給予關系人較一般借款人優(yōu)越的條件。(5)同業(yè)拆借應當遵守中國人民銀行的規(guī)定。制止利用拆人資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于。拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的缺乏和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。(6)商業(yè)銀行票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務應當按照規(guī)定的限兌現(xiàn)收付人賬不得壓單、壓票或者違背規(guī)定退票。有關兌現(xiàn)、收付入賬限的規(guī)定應當公布。(7)商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托和經(jīng)營業(yè)務不得向非自用不動產(chǎn)或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)但另有規(guī)定的除外。3．貸款業(yè)務保障規(guī)那么。此外?商業(yè)銀行法?還就商業(yè)銀行開展貸款或擔保業(yè)務的自主性、對違約借款人的權利等制定了貸款業(yè)務保障規(guī)那么：(1)任何和個人不得強商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。商業(yè)銀行有權回絕任何和個人強要求其發(fā)放貸款或者提供擔保。(2)借款人應當按歸還貸款的本金和利息。借款人到不歸還擔保貸款的商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋嗬Ｉ虡I(yè)銀行因行使抵押權、質(zhì)權而獲得的不動產(chǎn)或者股權應當自獲得之日起二年內(nèi)予以處分。借款人到不歸還信譽貸款的應當按照合同約定承擔責任。(三)銀行業(yè)務理規(guī)定1．營業(yè)時間和效勞收費。商業(yè)銀行的營業(yè)時問應當方便客戶并予以。商業(yè)銀行應當在的營業(yè)時間內(nèi)營業(yè)不得擅自停頓營業(yè)或者縮短營業(yè)時間。商業(yè)銀行業(yè)務提供效勞按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費工程和由銀行業(yè)監(jiān)視理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工分別會同價格主部門制定。2．財務理制度。商業(yè)銀行應當按照法律和統(tǒng)一的會計制度以及銀監(jiān)會的有關規(guī)定建立、健全本行的財務、會計制度。商業(yè)銀行不得在法定的會計賬冊外另立會計賬冊。商業(yè)銀行應當按照有關規(guī)定提取呆賬準備金沖銷呆賬。商業(yè)銀行的會計年度自公歷l月1日起至l2月31日止。商業(yè)銀行應當于每一會計年度終了三個月內(nèi)按照銀監(jiān)會的規(guī)定公布其上一年度的經(jīng)營業(yè)績和審計。商業(yè)銀行應當按照有關規(guī)定記錄并全面反映其業(yè)務活動和財務狀況編制年度財務會計及時向銀監(jiān)會、中國人民銀行和門報送。商業(yè)銀行應當按照有關規(guī)定保存財務會計報表、業(yè)務合同以及其他資料。3．理監(jiān)視制度。商業(yè)銀行應當按照有關規(guī)定制定本行的業(yè)務規(guī)那么建立、健全本行的風險理和控制制度。商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構(gòu)應當進展經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)視。商業(yè)銀行應當依法承受銀監(jiān)會、中國人民銀行的檢查監(jiān)視和審計的審計監(jiān)視；按照規(guī)定向銀監(jiān)會、中國人民銀行報送資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。四、商業(yè)銀行的接收和終止(一)商業(yè)銀行的接收1．接收目的。接收是商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信譽嚴重影響存款人的利益時銀監(jiān)會對該銀行采取的監(jiān)措施。接收的目的是對被接收的商業(yè)銀行采取必要措施以保護存款人的利益恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營才能。2．接收程序。接收由銀監(jiān)會并組織施行。銀監(jiān)會的接收應當載明以下內(nèi)容：(1)被接收的商業(yè)銀行名稱；(2)接收理由；(3)接收組織；(4)接收限。接收由銀監(jiān)會予以。接收自接收施行之日起開場。接收限屆滿銀監(jiān)會可以延但接收限最長不得超過二年。3．接收法律效力。自接收開場之日起由接收組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理權利但被接收的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接收而變化。4．接收終止。按照?商業(yè)銀行法?有以下情形之一的接收終止：(1)接收規(guī)定的限屆滿或者銀監(jiān)會的接收延屆滿；(2)接收限屆滿前該商業(yè)銀行已恢復正常經(jīng)營才能；(3)接收限屆滿前該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。(二)商業(yè)銀行的終止?商業(yè)銀行法?規(guī)定商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。1．因解散而終止。商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)章程規(guī)定的解散事由需要解散的應當向銀監(jiān)會提出申請并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務清償方案。經(jīng)銀監(jiān)會批準后解散。商業(yè)銀行解散的應當依法成立清算組進展清算按照清償方案及時歸還存款本金和利息等債務。銀監(jiān)會監(jiān)視清算過程。2．因被撤銷而終止。商業(yè)銀行因撤消經(jīng)營容許證被撤銷的銀監(jiān)會應當依法及時組織成立清算組進展清算按照清償方案及時歸還存款本金和利息等債務。3．因被宣告破產(chǎn)而終止。商業(yè)銀行不能支付到債務經(jīng)銀監(jiān)會同意由人民依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的由人民組織銀監(jiān)會等有關部門和有關人員成立清算組進展清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時在支付清算費用、所欠職工工資和勞動費用后應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。因此無是因解散、被撤銷還是被宣告破產(chǎn)而終止商業(yè)銀行在注銷之前都必須經(jīng)過清算。在商業(yè)銀行主動性比較強的解散中銀監(jiān)會主要監(jiān)視清算過程；因銀監(jiān)會撤銷商業(yè)銀行產(chǎn)生的清算中銀監(jiān)會應當依法及時組織成立清算組進展清算并按照清償方案及時歸還存款本金和利息等債務；在人民主導的破產(chǎn)清算中銀監(jiān)會等有關部門和有關人員在人民的組織下參與清算。資本進入現(xiàn)代銀行業(yè)2021年中國銀監(jiān)會?鼓勵和引導資本進入銀行業(yè)的施行?明確支持資本以多種方式進入銀行業(yè)包括支持民營企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴股參與農(nóng)村信譽社股份制改革鼓勵和引導資本參與城商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)的重組改造支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或者增資擴股并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20％降低至15％。截至2021年底農(nóng)村中小金融機構(gòu)股本中資本占比超過90％其中村鎮(zhèn)銀行股本中資本占比為73．3％。當年在浙江農(nóng)村中小金融機構(gòu)資本占比到達94．55％有家農(nóng)村中小金融機構(gòu)為資本100％持股。2021年銀行業(yè)治理體系改革進展順利資本進入銀行業(yè)獲得歷史性打破。中國銀監(jiān)會推進銀行業(yè)自身治理才能現(xiàn)代化完善治理、業(yè)務治理、風險治理和行業(yè)治理四大體系建立。催促商業(yè)銀行建立同業(yè)業(yè)務專營部門和理財業(yè)務事業(yè)部設立信托業(yè)保障。開展民營銀行試點工作首批5家民營銀行(深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行)完成批籌2021年6月已全部獲批開業(yè)。此外已有100余家中小商業(yè)銀行的資本占比超過50％其中部為100％資本；已開業(yè)民營控股非銀行業(yè)金融機構(gòu)43家。第四節(jié)?反洗錢法?一、洗錢的概念、過程及方式(一)洗錢的概念及洗錢過程洗錢是指為了掩飾犯罪收益的來源和存在通過各種手段使犯罪收益外表合法化的行為。犯罪收益通常被稱為“贓錢〞、“黑錢〞對犯罪收益進展清洗并使之披上合法外衣的行為被人們形象地稱為“洗錢〞。洗錢的過程通常被分為三個階段即處置階段、培植階段、交融階段每個階段都各有其目的及形態(tài)洗錢犯罪交織運用不同的以到達洗錢的目的。1．處置階段指將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過程是最終以被偵查到的階段。2．培植階段即通過復雜的多種、多層的金融交易將犯罪收益與其來源分開并進展限度的分散以掩飾線索和隱藏身份。3．交融階段被形象地描繪為“甩干〞即使變?yōu)楹戏榉缸锏脕淼呢敻惶峁┩獗淼暮戏ㄑ谏w在犯罪收益披上了合法外衣后犯罪收益人就可以地享用這些骯臟的犯罪收益將清洗后的錢集中起來使用。(二)洗錢的常見方式1．借用金融機構(gòu)。洗錢者借用金融機構(gòu)洗錢的包括：匿名存儲、利用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機構(gòu)。2．藏身于。被稱為的和地區(qū)一般具有以下特征：一是有嚴格的銀行法。除了例外的情況披露客戶的賬戶構(gòu)成刑事犯罪。二是有寬松的金融規(guī)那么建立金融機構(gòu)幾乎沒有限制。三是有的公和嚴格的公。這些地方允許建立空殼信箱等不具名并且因為受到銀行法和公的庇護理解這些的面目極其困難。較為典型的和地區(qū)有瑞士、開曼、巴拿馬、巴哈馬還有加勒比海和南太平洋的一些島國。3．使用空殼。空殼空司也稱為被提名人一般是指為匿名的所有權人提供的一種構(gòu)造這種是被提名董事和持票人所享有的所有權結(jié)合的產(chǎn)物。被提名人往往是為收取一定理費而根據(jù)外國律師的指登記成立的當?shù)厝?。被提名人對的所有人一無所知?？諝さ纳鲜鎏攸c特別有利于掩飾犯罪收益和犯罪人的需要?？諝ぴ谝恍╅_展得很快。4．利用現(xiàn)金集行業(yè)。由于銀行現(xiàn)金交易制度的限制大量現(xiàn)金存入銀行容易引起疑心越來越多的洗錢者開場利用現(xiàn)金集行業(yè)進展洗錢他們以場、場所、酒吧、金銀首飾店做掩護通過虛假的交易將犯罪收益宣布為經(jīng)營的合法收入。5．偽造商業(yè)票據(jù)。洗錢者首先將犯罪收益存人甲國銀行并用其購置信譽證該信譽證用于某項虛構(gòu)的從乙國到甲國的商品進口交易然后用偽造的提貨單在乙國銀行兌現(xiàn)。有時犯罪者也利用一些的商業(yè)交易來隱瞞或掩飾犯罪收益但在數(shù)量和價格上做文章。6．。洗錢者將現(xiàn)金通過種種方式偷運到其他由其他洗錢者對偷運的現(xiàn)金進展處理。除了現(xiàn)金外洗錢者還通過貴金屬或藝術品的來清洗犯罪收益。7．利用犯罪所得直接購置不動產(chǎn)和動產(chǎn)。如直接購置別墅、飛機、金融債券等然后再在轉(zhuǎn)賣中套取貨幣現(xiàn)金存人銀行逐漸演變成合法的貨幣資金。8．通過和業(yè)洗錢。在世界經(jīng)濟全球化和現(xiàn)代化計算機網(wǎng)絡等高薪技術支持的條件下巨額金融交易瞬間就可以在全球范圍內(nèi)完成一些洗錢者看中股價變化較大且交易難以被調(diào)查的特點利用國際進展洗錢。還有一些洗錢者在購置高額然后再以這種方式低價贖回中間的差價那么是通過“凈化〞的錢。二、反洗錢的監(jiān)機構(gòu)及職責為了預防洗錢活動維護金融秩序遏制洗錢犯罪及相關犯罪2006年10月31日第十屆全國人民常務會第二十四次會議通過了?反洗錢法?(以下簡稱?反洗錢法?)自2007年1月1日起施行。該法共七章三十七條其中規(guī)定反洗錢行政主部門負責全國的反洗錢監(jiān)視理工作并明確了反洗錢行政主部門和有關部門、機構(gòu)的反洗錢監(jiān)視理職責分工。(一)中國人民銀行的反洗錢職責1．指導、部署金融業(yè)反洗錢工作負責反洗錢的資金監(jiān)測；2．制定或者會同有關金融監(jiān)視理機構(gòu)制定金融機構(gòu)反洗錢規(guī)章；3．監(jiān)視、檢查金融機構(gòu)履行反洗錢義務的情況；4．在職責范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動；5．承受和個人對洗錢活動的舉報；6．向偵查洗錢犯罪的交易活動；7．向有關部門、機構(gòu)定反洗錢工作情況；8．根據(jù)受權代表中國與外國和有關國際組織開展反洗錢合作；9．法律和規(guī)定的有關反洗錢的其他職責。(二)銀監(jiān)會的反洗錢職責銀監(jiān)會的反洗錢監(jiān)職責主要有：1．參與制定銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢規(guī)章；2．對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出按照規(guī)定建立健全反洗錢控制制度的要求；3．發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪的交易活動及時向；4．審查新設銀行業(yè)金融機構(gòu)或者銀行業(yè)金融機構(gòu)增設分支機構(gòu)的反洗錢控制制度方案對于不符合?反洗錢法?規(guī)定的設立申請不予5．法律和規(guī)定的有關反洗錢的其他職責。三、商業(yè)銀行的反洗錢義務在我國境內(nèi)設立的金融機構(gòu)和按照規(guī)定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構(gòu)應當依法采取預防、監(jiān)控措施建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度大額交易和可疑交易制度履行反洗錢義務。根據(jù)?反洗錢法?的規(guī)定金融機構(gòu)在反洗錢方面的義務主要有：1．健全反洗錢內(nèi)控制度。金融機構(gòu)應當按照本法規(guī)定建立健全反洗錢控制制度金融機構(gòu)的負責人應當對反洗錢控制制度的有效施行負責。金融機構(gòu)應當設立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設機構(gòu)負責反洗錢工作。2．建立客戶身份識別制度。金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融效勞時應當要求客戶出示有效的件或者其他明進展核對并登記?？蛻粲蓜e人代理業(yè)務的金融機構(gòu)應當同時對代理人和被代理人的件或者其他明進展核對并登記。與客戶建立人身、信托等業(yè)務關系合同的受益人不是客戶本人的金融機構(gòu)還應當對受益人的件或者其他明進展核對并登記。金融機構(gòu)不得為身份不明的客戶提供效勞或者與其進展交易不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。金融機構(gòu)對先前獲得的客戶身份資料的性、有效性或者完好性有疑問的應當重新識別客戶身份。任何和個人在與金融機構(gòu)建立業(yè)務關系或者要求金融機構(gòu)為其提供一次性金融效勞時都應當提供有效的件或者其他明。金融機構(gòu)通過第三方識別客戶身份的應當確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的由該金融機構(gòu)承擔未履行客戶身份識別義務的責任。3．按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。在業(yè)務關系存續(xù)間客戶身份資料發(fā)生變更的應當及時更新客戶身份資料?？蛻羯矸葙Y料在業(yè)務關系完畢后、客戶交易信息在交易完畢后應當至少保存五年。4．按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易制度。金融機構(gòu)的單筆交易或者在規(guī)定限內(nèi)的累計交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)可疑交易的應當及時向反洗錢信息中心。5．按照反洗錢預防、監(jiān)控制度的要求開展反洗錢培訓和宣傳工作。第二章民事法律制度第一節(jié)民法一民法概述〔一〕民法的概念民法是調(diào)整平等的民事主體之間人身關系和財產(chǎn)關系法律的總稱?民法通那么?〔以下簡稱?民法通那么?〕第二條規(guī)定：民法調(diào)整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人之間的財產(chǎn)關系和人身關系。1986年我國制定公布了?民法通那么?確立了我國民法的根本原那么和根本制度我國還制定公布了一系列民事部門法?合同法?擔保法?婚姻法?繼承法?著作權法?專利法?商標法?侵權責任法?物權法?等共同構(gòu)成了我國的民法體系?！捕趁穹ǖ恼{(diào)整對象民法的調(diào)整對象包括兩大類一是平等主體之間的人身關系二是平等主體之問的財產(chǎn)關系。1．平等主體之間的人身關系。人身關系是指與人身不可別離而無直接財產(chǎn)內(nèi)容的社會關系包括人格關系和身份關系。2．平等主體之問的財產(chǎn)關系。財產(chǎn)關系是指以財產(chǎn)所有和財產(chǎn)流轉(zhuǎn)為主要內(nèi)容的社會關系。上述社會關系作為民法的調(diào)整對象必須發(fā)生在平等的主體之間。所謂平等的主體就是指主體之間互不隸屬具有平等的法律地位在互相之間的關系上能保持自己的意志和。〔三〕民法的根本原那么我國的民事立法確立了以下幾項根本原那么：1．平等原那么。平等原那么是指民事主體在法律地位上一律平等也稱法律地位平等原那么?民法通那么第三條規(guī)定當事人在民事活動中的地位平等按照這一原那么在民事法律關系中任何民事主體都是平等的沒有上下貴賤之分也沒有上下級之分即使是作為民事主體參與民事活動也與其他民事主體的法律地位平等。2．自愿原那么。自愿原那么是指民事主體在參與民事活動時有充分的表達自己意志的可以根據(jù)自己的意愿設立變更和終止某種民事法律關系也稱意思自治原那么。?民法通那么?第四條規(guī)定民事活動應當遵循自愿原那么。3．公平原那么。公平原那么是指民事主體應根據(jù)社會公認的公平觀念從事民事活動以維持當事人之間的利益平衡?民法通那么第四條規(guī)定民事活動應當遵循公平原那么。4老實信譽原那么老實信譽原那么是指民事主體進展民事活動必須意圖老實好心、行使權利不損害別人與社會的利益履行義務信守承諾和法律規(guī)定最終到達所有獲取民事利益的活動不僅應使當事人之間的利益得到平衡而且也必須使當事人與社會之問的利益得到平衡的根本原那么?民法通那么第四條規(guī)定民事活動應當遵循老實信譽原那么。5．守法原那么。守法原那么是指民事主體在進展民事活動時必須遵守法律。在法律沒有規(guī)定時民事活動應當遵守政策?民法通那么第六條規(guī)定民事活動必須遵守法律和政策。6．公序良俗原那么。公序良俗是公共秩序和藹良風俗的合稱。公序良俗原那么是指一切民事活動應當遵守公共秩序及仁慈風俗?民法通那么第七條規(guī)定民事活動應當尊重社會公德不得損害社會公共利益破壞經(jīng)濟方案擾亂社會經(jīng)濟秩序。7．制止權利濫用原那么。制止權利濫用原那么是指民事主體在進展民事活動時必須正確行使民事權利在行使民事權利時不得損害別人利益和社會公共利益?第五十一條規(guī)定公民在行使和權利的時候不得損害的、社會的、集體的利益和其他公民的合法的和權利。二、民事主體〔一〕民事主體概述民事主體是指按照民事法律具有參與民事法律關系的資格并以自己的名義享有民事權利和承擔民事義務的人。根據(jù)?民法通那么?和有關法律的規(guī)定我國的民事主體一般包括自然人、法人和其他組織。在特殊情況下也可以作為民事主體?！捕匙匀蝗俗匀蝗耸侨祟愖匀灰?guī)律而出生和存在的個人。自然人與公民不是同一概念。公民是從國籍的角度來說的如凡具有國籍的人都是中國公民。自然人是民法上的概念自然人并非一定是公民因為自然人中還包括在本國的外國人和無國籍人。1．自然人的民事權利才能。民事權利才能是指民事主體依法享有民事權利承擔民事義務的資格?民法通那么第九條規(guī)定公民從出生時起到亡時止具有民事權利才能依法享有民事權利承擔民事義務?民法通那么第十條規(guī)定公民的權利才能一律平等。因此自然人民事權利始于出生終于亡。所有自然人無年齡、性別、民族、職業(yè)等差異其民事權利才能一律平等。2．自然人的民事行為才能。民事行為才能是指民事主體能以自己的行為獲得民事權利、承擔民事義務的才能。?民法通那么根據(jù)行為人的年齡智力與精狀況將自然人的行為才能分為三類：〔1〕完全民事行為才能。完全民事行為才能是指行為人可以完全地施行民事行為獲得民事權利和承擔民事義務的資格?民法通那么第十一條規(guī)定十八活動是完全民事行為才能人十六周歲以上不滿十八周歲的公民以自己的勞動收入為主要生活來源的視為完全民事行為才能人。〔2〕限制行為才能限制行為才能是指行為人只能施行與其年齡智力或精狀況相適應的民事行為的資格?民法通那么第十二條第一款規(guī)定十周歲以上的未成年人是限制民事行為才能人可以進展與他的年齡智力相適應的民事活動?民法通那么第十三條第二款規(guī)定不能完全識別自己行為的精病活動因此限制行為才能人包括兩類lO周歲以上的未成年人和不能完全識別自己行為后果的精病人。限制行為才能人要從事其他民事活動應由其法定代理人代理或者征得其法定代理人的同意?！?〕無民事行為才能無民事行為才能是指行為人不具備施行任何民事行為的資格?民法通那么第十二條第二款規(guī)定不滿十周歲的未成年人是無民事行為才能人?民法通那么第十三條第一款規(guī)定不能識別自己行為的精病人是無民事行為才能人因此無民事行為才能人包括兩類不滿十周歲的未成年人和不能識別自己行為的精病人。無民事行為才能人要從事民事活動應由其法定代理人代理?！踩撤ㄈ?法人的概念和分類法人是具有民事權利才能和民事行為才能依法享有民事權利和承擔民事義務的組織。根據(jù)我?民法通那么的規(guī)定以法人活動的性質(zhì)為法人分為企業(yè)法人、法人、事業(yè)法人和社會團體法人?！?〕企業(yè)法人企業(yè)法人是指以營利為目的從事商品消費和經(jīng)營活動的法人在我國是最重要的企業(yè)法人形式根據(jù)我?公的規(guī)定分為有限責任和股份?！?〕法人法人是指依法享有賦予的權利以作為活動經(jīng)如立法、行政、等?！?〕事業(yè)法人事業(yè)法人是指以社會公益為目的由舉辦或者其他組織利用國有資產(chǎn)舉辦的依法獲得法人資格的從事教育科技文化、衛(wèi)生等活動的法人。事業(yè)法人不以營利為目的一般不參與商品消費和經(jīng)營活動雖然有時也能獲得一定收益但該收益只能用于目的事業(yè)且屬于輔助性質(zhì)?！?〕社會團體法人。社會團體法人是指由成員自愿組成為實現(xiàn)共同意愿按照其章程開展活動的非營利性社會組織。2．法人的成立及才能。〔1〕法人的成立。法人的成立必須具備以下條件：①依法成立。依法成立包括實體合法和程序合法兩方面。實體合法是指符合法律規(guī)定的實體要件包括成立的目的、組織機構(gòu)、設立方式、經(jīng)營范圍等均須符合法律規(guī)定。程序合法是指須按照法律規(guī)定的程序設立。②有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費。必要的財產(chǎn)和經(jīng)費是法人享有民事權利和承擔民事義務的物質(zhì)根底是法人承擔民事責任的財產(chǎn)保障。③有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所。法人的名稱是其區(qū)別于其他法人的標志法人組織機構(gòu)是法人得以實現(xiàn)意志的組織保障法人的場所是法人從事經(jīng)營活動的固定地點。④可以承擔民事責任法人必須可以以其財產(chǎn)對外承擔民事責任〔2〕法人的才能。法人的才能包括法人的民事權利才能和法人的民事行為才能。①法人的民事權利才能。法人的民事權利才能是法律賦予法人參加民事法律關系獲得民事權利、承擔民事義務的資格。法人的民事權利才能與自然人的民事權利才能有以下不同：一是起止時間不同。自然人的民事權利才能始于出生終于亡；法人的民事權利才能那么始于成立終于法人終止。二是差異程度不同。不同自然人的權利才能一律平等；而不同法人的民事權利才能那么因法律、法人章程的規(guī)定的不同而各不一樣。三是范圍不同。自然人和法人各有一些特有的權利才能如自然人有繼承權法人不可能享有；而屬于某些法人的民事權利才能的內(nèi)容如商業(yè)銀行的貸款業(yè)務經(jīng)營權自然人那么不能享有。②法人的民事行為才能。法人的民事行為才能是法人以自己的行為獲得民事權利、承擔民事義務的才能。法人的行為才能不僅包括法人為一定民事行為的才能也包括法人承擔民事責任的才能。法人的民事行為才能與自然人的民事行為才能有以下不同：一是起止時間不同法人的民事行為才能與其民事權利才能一起產(chǎn)生同時消滅兩者起止時間完全一致而自然人那么隨著到達法律規(guī)定的一定年齡獲得限制或完全行為才能自然人不僅因亡而使其行為才能消滅還可因其患精病而喪失部或完全行為才能。二是范圍不同法人的民事行為才能屬于完全民事行為才能其范圍始終與民事權利才能的范圍相一致而自然人中的為才能人兩者的范圍是不一致的。三是實現(xiàn)方式不同自然人的民事行為才能現(xiàn)即自然人可以以自己的活動參加民事法律關而法人是一種組織體其自身在客觀上不可能像自然人一樣施行民事行為所以法人的民事行為才能是通過法人的法定代表人的活動來實現(xiàn)的。3．法人及分支機構(gòu)?！?〕法人。法人是指根據(jù)法律或法人章程的規(guī)定對內(nèi)理法人事務、對外代表法人從事活動的個人或集體。法人通?？梢苑譃橐馑紙?zhí)行代表和意思也稱權利決策是形成法人意思的如有限責任的股東大會和股份的股東大會執(zhí)行是施行意思意志的如代表是代表法人對外從事民事活動的如法定代表人是對法人的活動進展監(jiān)視的如股份的。〔2〕法人分支機構(gòu)法人分支機構(gòu)是以法人財產(chǎn)設立的相對活動的法人組成部法人分支機構(gòu)仍屬于法人的組成部其進展民事活動所產(chǎn)生的法律后果最終由法人承擔不具有責任才能與有責任才能的母之子不同法人的分支機構(gòu)還可以在法人的受權范圍內(nèi)以自己的名義從事民事活動。4法人的變更與終止法人的變更是指法人在存續(xù)間內(nèi)其性質(zhì)組織機構(gòu)、經(jīng)營范圍、財產(chǎn)狀況以及名稱、住所等重要事項上發(fā)生的變動。法人的終止是指從法律上消滅法人作為民事主體的資格法人終止主要有以下原因：依法被撤銷依法被解散破產(chǎn)其他原因。法人終止前必須進展清算由依法成立的清算組織根據(jù)其職權清理并消滅法人的全部財產(chǎn)關系清算是法人終止的必經(jīng)程序沒有經(jīng)過清算即使法人被撤銷、被撤消營業(yè)執(zhí)照或自動歇業(yè)、法人資格也沒有終止?！菜摹称渌袷轮黧w除了自然人和法人之外根?民法通那么的規(guī)定個體工商戶農(nóng)村承包經(jīng)營戶、個人合伙、聯(lián)營企業(yè)等也是合法的民事主體。三、民事法律行為與代理〔一〕民事法律行為1民事法律行為的概念要件和特征民事法律行為是公民或者法人設立變更、終止民事權利和民事義務的合法行為。民事法律行為概念并非一切民事行為都是民事法律行為民事行為既包括合法的民事法律行為也包括不合法的無效民事行為只有具備法律規(guī)定的有效條件的民事行為才是民事法律行為。民事法律行為應具備以下條件：〔1〕行為人具有相應的民事行為才能就自然人而言完全民事行為才能人可以施行民事法律行為獲得民事權利履行民事義務限制民事行為才能人只能施行與其年齡智力發(fā)育程度精狀況相適應的民事法律行為其他民事法律行為由其法定代理人代理或者征得法定代理人同意無民事行為才能人不能施行民事法律行為必須由其法定代理人代理需要注意的是限制民事行為才能人無民事行為才能人從“純獲法律上利益的行為是民事法律行為如承受獎勵、贈與等?！?〕意思表示意思表示包括兩方面的含義一是行為人是自愿作出意思表示；二是行為人外在的意思表示與內(nèi)在的意志一致?！?〕不違背法律或者社會公共利益。民事法律行為具有如下特征：〔1〕民事法律行為的主體之間是平等的；〔2〕民事法律行為以意思表示為構(gòu)成要素；〔3〕民事主體施行民事法律行為是以設定變更或終止一定民事法律行為關系為目的；〔4〕民事法律行為依意思表示的內(nèi)容而發(fā)生效力；〔5〕民事法律行為是經(jīng)法律確認和認可的一種重要的民事法律它能引起民事法律關系的設立、變更與終止。2．民事法律行為的形式。民事法律行為的形式是指民事法律行為的表現(xiàn)方式。在我國民事法律行為有以下形式：〔1〕口頭形式?？陬^形式是以談話的方式進展的意思表示?？陬^形式的優(yōu)點是方便快捷缺點是發(fā)生糾紛時舉證困難?！?〕書面形式。書面形式是以用書面文字進展的意思表示。書面形式可以把當事人的權利義務明確記載下來方便保存和舉證有利于防止爭議和糾紛處理。需要注意的是根據(jù)?電子簽名法?第四條的規(guī)定符合條件的數(shù)據(jù)電文也屬于書面形式的一種。〔3〕其他形式。其他形式主要是推定形式和沉默形式。推定形式是指行為人雖然沒有口頭或書面的意思表示但別人可以通過其積極行為推定其意思表示。例如房屋租賃滿以后出租人仍然承受承租人繼續(xù)交納的租金視為雙方同意延長租賃限。沉默形式是指行為人不用行為表示而是以消極的不作為進展意思表示的形式。沉默一般不作為意思表示的方式但法律有規(guī)定時也可作為意思表示的一種形式。例如根據(jù)?合同法?第四十七條的規(guī)定限制民事行為才能人訂立的合同經(jīng)法定代理人追認后該合同有效。相對人可以催告法定代理人在一個月內(nèi)予以追認法定代理人未作表示的視為回絕追認此處的“未作表示〞就是沉默形式。3．無效民事行為。無效民事行為是指因欠缺民事法律行為的有效條件不發(fā)生當事人預法律后果的民事行為。根據(jù)?民法通那么?第五十八條和?合同法?第五十二條的規(guī)定無效民事行為包括以下幾類：〔1〕無民事行為才能人施行的民事行為；〔2〕限制民事行為才能人依法不能施行的民事行為；〔3〕受欺詐而為的民事行為；〔4〕受脅迫而為的民事行為；〔5〕乘人之危所為的民事行為；〔6〕惡意串通損害別人利益的民事行為；〔7〕違背法律的強迫性規(guī)定或者社會公共利益的民事行為；〔8〕以合法形式掩蓋目的的民事行為。無效的民事行為從行為開場起就沒有法律約束力。4可變更可撤銷的民事行為可變更可撤銷的民事行為又稱“相對無效的民事行為裁予以變更或者撤銷的民事行為對于這種民事行為受損害方有權懇求人民或者仲裁機構(gòu)變更也有權懇求撤銷。根?民法通那么第五十九條的規(guī)定以下民事行為一方有權懇求人民或者仲裁予以變更或者撤銷：〔1〕行為人對行為內(nèi)容有重大誤解的；〔2〕顯失公平的。需要注意的是?合同法擴展了可變更可撤銷民事行為的范圍?合同法第五十四條除了將因重大誤解訂立的合同和顯失公平的合同列為可變更可撤銷的合同外該條第二款還規(guī)定除了一方以欺詐脅迫的手段或者乘人之危使對方在違犯意思的情況下訂立的合同受損害方有權懇求人民或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷因此根?合同法的規(guī)定受欺詐受脅迫而訂立的合同以及乘人之危訂立的合同受損害方均有權懇求人民或者仲裁機構(gòu)予以變更或撤銷。?合同法第五十五條對撤銷權的消滅進展了明確規(guī)定有以下情形之一的撤銷權消滅〔1〕具有撤銷權的當事人自知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權〔2〕具有撤銷權的當事人知道撤銷事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷權。5民事行為被確認無效或被撤銷的法律后果根?民法通那么第六十一條的規(guī)定民事行為被確認無效或被撤銷后產(chǎn)生如下法律效果：〔1〕返還財產(chǎn)民事行為被確認為無效或者被撤銷后當事人因該行為獲得的財產(chǎn)應當返還給受損失的一方?！?〕賠償損失民事行為被確認為無效或者被撤銷后有過錯的一方應當賠償對方因此所受的損失雙方都有過錯的應當各自承擔相應的責任?！?〕追繳財產(chǎn)雙方惡意串通損害的集體的或者第三人利益的民事行為被確認無效或者被撤銷后應當追繳雙方獲得的財產(chǎn)收歸集體所有或者返還第三人。6附條件與附限的民事法律行為附條件的民事法律行為是指附有該行為效力發(fā)生約定假設3個月后甲有空閑的建筑施工設備那么租給乙兩臺租4個月。上述“假設3個月后甲有空閑的建筑施工設備〞即為合同履行所附的條件。附限的民事法律行為是指當事人設定一定的限并將限的到來作為效力發(fā)生或消滅根據(jù)的民事法律行為。如甲乙雙方在買賣合同中約定10天后甲將自行車賣給乙。上述“l(fā)0天后〞即為合同履行所附的限?！捕炒?．代理的概念。代理是指代理人以被代理人〔又稱本人〕的名義在代理權限內(nèi)與第三人〔又稱相對人〕所為的法律行為而其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度其中代為別人施行民事法律行為的人稱為代理人由別人以自己的名義代為民事法律行為并承受法律后果的人稱為被代理人例如甲承受乙的委托以乙的名義與銀行簽訂合同而在乙和銀行之間形成債權債務關系。由上面的例子可見代理活動涉及三方主體其整體是代理法律關系又包含著三部內(nèi)容：一是被代理人與代理人之問產(chǎn)生代理的根底法律關系如委托合同；二是代理人與第三人所為的民事法律行為稱為代理行為；三是被代理人與第三人之間承受代理行為產(chǎn)生的法律后果即代理行為而產(chǎn)生、變更或消滅的某種法律關系。2．代理的法律特征?！?〕代理行為是指可以引起民事法律后果的民事法律行為。就是說通過代理人所為的代理行為可以在被代理人與第三人之間產(chǎn)生、變更或消滅某種民事法律關系。〔2〕代理人一般應以被代理人的名義從事代理活動?！?〕代理人在代理權限范圍內(nèi)意思表示?！?〕代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。3．代理的種類。根據(jù)?民法通那么?第六十四條的規(guī)定代理包括法定代理、委托代理和指定代理?！?〕法定代理。法定代理是根據(jù)法律的規(guī)定而直接產(chǎn)生的代理關系。法定代理主要是為保護無民事行為才能人和限制民事行為才能人的合法權益而設定的?民法通那么第十六條和第十四條那么明文規(guī)定未成年人的父母是